商业银行业务经营与管理完整版课件.ppt
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1、第一章商业银行概述第一章商业银行概述 内容目录内容目录 第一节第一节 商业银行的性质与功能商业银行的性质与功能 第二节第二节 商业银行的组织与结构商业银行的组织与结构 第三节第三节 商业银行的经营模式及其发展商业银行的经营模式及其发展 第四节第四节 商业银行经营目标与经营原则商业银行经营目标与经营原则 主要内容主要内容 一、商业银行的概念一、商业银行的概念 二、商业银行的性质二、商业银行的性质 三、商业银行的功能三、商业银行的功能 第一节第一节 商业银行的性质及功能商业银行的性质及功能 注意结合货币银行学(金融学)有关银行理论知识,概述银行注意结合货币银行学(金融学)有关银行理论知识,概述银行
2、产生的过程、基础,银行的精髓,银行的发展。产生的过程、基础,银行的精髓,银行的发展。从理论上来认识商业从理论上来认识商业银行,包括后面的商业银行性质与功能。银行,包括后面的商业银行性质与功能。 (一)银行产生与发展的过程(一)银行产生与发展的过程 (二)银行产生的基础(二)银行产生的基础 (三)银行产生的机理银行的精髓(三)银行产生的机理银行的精髓 (四)现代银行体系(四)现代银行体系 (五)商业银行的概念(五)商业银行的概念一、商业银行的概念一、商业银行的概念(一)银行产生与发展的过程(一)银行产生与发展的过程资本主义银行资本主义银行铸币兑换铸币兑换 货币经营业货币经营业早期银行业早期银行业
3、现代银行现代银行铸币兑换铸币兑换 保管、出纳标志标志:信用业务时间:1171年产生途径:产生途径:(1)改造旧银行(2)建立新银行时间:1694年英格兰银行成立种类多、规模大作用强、国际化国有化、竞争激烈(二)银行产生的基础(二)银行产生的基础银行产生的基础经济基础经济基础组织基础组织基础思想基础思想基础商品货币经济的发展,国际贸易的出现大商人(普通商人)铸币兑换商银行家社会信用(企业与企业、企业与国家之间相互信赖)银行是授受信用的经济组织,银行是信用机构;银行是授受信用的经济组织,银行是信用机构;银行是经营货币信用业务,充当债权人与债务人银行是经营货币信用业务,充当债权人与债务人信用中介的经
4、济组织。信用中介的经济组织。(三)银行产生的机理与银行的精髓(三)银行产生的机理与银行的精髓1.1.机理:机理:信息不对称信息不对称 交易费用的节约交易费用的节约 分业经营与混业经营分业经营与混业经营2.2.精髓:精髓:诚信、社会责任、风险诚信、社会责任、风险 (四)现代银行行体系(四)现代银行行体系 1.1.现代银行体系的一般构成现代银行体系的一般构成 (1 1)中央银行)中央银行 (2 2)商业银行)商业银行 (3 3)政策性银行)政策性银行 (4 4)专业银行)专业银行 (5 5)其他银行)其他银行 2.2.当前我国银行体系的构成当前我国银行体系的构成(下页下页) 当前我国银行体系的构成
5、当前我国银行体系的构成大型国有商业银行/全国性股份制商业银行/城市商业银行/农村商业银行/邮储银行/外资银行等商业银行中央银行政策性银行中国人民银行国家开发银行/中国农业发展银行/中国进出口银行发行货币的银行、银行的银行、国家的银行吸收公众存款;发放短、中、长期贷款;办理国内外结算、汇兑;从事银行卡业务;提供保管箱服务;为国家重点建设融资;为扩大机电产品等货物的出口提供融资;为持支农业和农村经济发展筹资商业银行的最初含义商业银行的最初含义商业银行概念的拓展商业银行概念的拓展现代商业银行的现代含义现代商业银行的现代含义 商业银行是以追求最大利润为经营目标,以各种金融资产和负商业银行是以追求最大利
6、润为经营目标,以各种金融资产和负债为经营对象,为客户提供多种功能、综合性服务的金融中介机构。债为经营对象,为客户提供多种功能、综合性服务的金融中介机构。 (五)商业银行的概念(五)商业银行的概念 (一)理论分析:(一)理论分析:商业银行是一种特殊金融企业商业银行是一种特殊金融企业 1. 1.商业银行是企业,具有企业的共性。商业银行是企业,具有企业的共性。 2. 2.商业银行是一种金融企业,具有金融企业的共性。商业银行是一种金融企业,具有金融企业的共性。 (1 1)经营对象是特殊商品)经营对象是特殊商品货币和货币资本货币和货币资本 (2 2)活动领域是货币信用领域,具有高风险性)活动领域是货币信
7、用领域,具有高风险性 (3 3)外部经济性极强,社会责任重大)外部经济性极强,社会责任重大 3. 3.商业银行是一种特殊金融企业,商业银行是一种特殊金融企业, 具有与一般金融企业不同的特殊性(具有与一般金融企业不同的特殊性(下页下页)二、商业银行的性质二、商业银行的性质 商业银行是一种特殊的金融企业商业银行是一种特殊的金融企业 1. 1.商业银行是惟一能够经营活期存款的金融机构,具有创造存款货商业银行是惟一能够经营活期存款的金融机构,具有创造存款货币的能力。币的能力。 2.2.商业银行经营的业务范围极其广泛,可为客户提供所需的一切商业银行经营的业务范围极其广泛,可为客户提供所需的一切金融服务,
8、具有综合性多功能经营的特点。金融服务,具有综合性多功能经营的特点。 3 3、商业银行机构数量最多、分布最广,与国民经济各部门联系、商业银行机构数量最多、分布最广,与国民经济各部门联系最为密切。最为密切。 4.4.商业银行多采取股份制形式,在组织形式上多为分支行制,有商业银行多采取股份制形式,在组织形式上多为分支行制,有着众多的分支机构。着众多的分支机构。 (经营角度:负债率高,风险大经营角度:负债率高,风险大)二、商业银行的性质二、商业银行的性质 (二)法律规定:(二)法律规定:商业银行是企业法人商业银行是企业法人 中国人民共和国商业银行法中规定:中国人民共和国商业银行法中规定: 商业银行是指
9、依照本法和中华人民共和国公司法商业银行是指依照本法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办法结算等业务的企业设立的吸收公众存款、发放贷款、办法结算等业务的企业法人。法人。三、商业银行的功能三、商业银行的功能 (一)马克思的银行职能论(一)马克思的银行职能论 (二)一般教科书关于银行职能的表述(二)一般教科书关于银行职能的表述 (三)现代商业银行的功能及其拓展(三)现代商业银行的功能及其拓展(一)马克思的银行职能论(一)马克思的银行职能论马克思所说的银行职能就是指商业银行的职能马克思所说的银行职能就是指商业银行的职能马克思所说的银行职能包括四个:马克思所说的银行职能包括四个: (1
10、 1)信用中介)信用中介 (2 2)变收入和储蓄为资本)变收入和储蓄为资本 (3 3)创造信用流通工具)创造信用流通工具 (4 4)支付中介)支付中介马克思认为:马克思认为:信用中介是银行的最基本职能信用中介是银行的最基本职能(二)一般教科书关于银行职能的表述(二)一般教科书关于银行职能的表述随着银行的发展,银行职能不断扩展,银行职能理论不断随着银行的发展,银行职能不断扩展,银行职能理论不断 丰富,现在教科书对银行职能的表述也发生了变化。丰富,现在教科书对银行职能的表述也发生了变化。现在国内现在国内一般教科书关于银行职能的表述为:一般教科书关于银行职能的表述为: (1 1)信用中介)信用中介
11、(2 2)支付中介)支付中介 (3 3)创造信用货币)创造信用货币 (4 4)金融服务)金融服务信用中介信用中介信用中介是指银行在贷款活动中充当中间媒介,这是银行的基本功能信用中介是指银行在贷款活动中充当中间媒介,这是银行的基本功能马克思曾这样描述这一功能:货币的借入和贷出成了它们的特殊业务,马克思曾这样描述这一功能:货币的借入和贷出成了它们的特殊业务,它们以货币资本的实际贷出者和借入者之间的中介人的身份出现。它们以货币资本的实际贷出者和借入者之间的中介人的身份出现。银行一方面代表货币资本贷出者的集中,另一方面代表货币资本借入者银行一方面代表货币资本贷出者的集中,另一方面代表货币资本借入者的集
12、中。并不改变货币资本的所有权,改变的只是货币资本的使用权的集中。并不改变货币资本的所有权,改变的只是货币资本的使用权。支付中介支付中介 银行在货币经营过程中,通过存款在账户上的转移以代理银行在货币经营过程中,通过存款在账户上的转移以代理客户支付及在存款的基础上为客户兑付现款等,成为工商企客户支付及在存款的基础上为客户兑付现款等,成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。银行业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。银行充当支付中介,为收付双方提供资金转账服务,大大减少了充当支付中介,为收付双方提供资金转账服务,大大减少了现金的使用,节约了社会流通费用,加速了结算过程和货币
13、现金的使用,节约了社会流通费用,加速了结算过程和货币资金的周转,促进了经济的发展。资金的周转,促进了经济的发展。创造信用货币创造信用货币 在信用中介和支付中介的基础上产生了银行信用的创造功在信用中介和支付中介的基础上产生了银行信用的创造功能。从整个银行体系来看,表现为两个方面:一是创造现金能。从整个银行体系来看,表现为两个方面:一是创造现金货币,主要是由中央银行发行的纸币和铸币,最初是由银行货币,主要是由中央银行发行的纸币和铸币,最初是由银行发行的代替金属货币流通的银行券;二是创造存款货币即商发行的代替金属货币流通的银行券;二是创造存款货币即商业银行的派生存款。商业银行创造货币、派生存款、扩张
14、信业银行的派生存款。商业银行创造货币、派生存款、扩张信用功能是商业银行区别于其他金融机构的重要特征。用功能是商业银行区别于其他金融机构的重要特征。金融服务金融服务 随着经济的高度发展和社会生活的现代化,使得工业、商业、服务业随着经济的高度发展和社会生活的现代化,使得工业、商业、服务业甚至家庭生活都对金融业提出了更多更高的服务要求,如代转工资、代甚至家庭生活都对金融业提出了更多更高的服务要求,如代转工资、代理支付、消费信用和消费转账结算、信息服务、咨询服务、电脑处理等理支付、消费信用和消费转账结算、信息服务、咨询服务、电脑处理等等。银行也通过开展广泛的金融服务来扩展自己的资产负债业务。目前等。银
15、行也通过开展广泛的金融服务来扩展自己的资产负债业务。目前,特别是商业银行在经营传统的业务之外,还广泛开办讲求效益的服务,特别是商业银行在经营传统的业务之外,还广泛开办讲求效益的服务性业务,以满足社会各界对金融服务的多样化要求。性业务,以满足社会各界对金融服务的多样化要求。(三)现代商业银行的功能及其拓展(三)现代商业银行的功能及其拓展分析现代商业银行功能要与科技进步、金融创新结合起来分析现代商业银行功能要与科技进步、金融创新结合起来西方国家对商业银行功能拓展表述为西方国家对商业银行功能拓展表述为“金融百货公司金融百货公司”, 罗斯的商业银行管理做了较为全面的论述罗斯的商业银行管理做了较为全面的
16、论述(下页)(下页)当前对商业银行功能的认识,一定要结合信息化、数据化、互联网当前对商业银行功能的认识,一定要结合信息化、数据化、互联网 大数据、云计算等新技术发展情况,分析商业银行功能的拓展。大数据、云计算等新技术发展情况,分析商业银行功能的拓展。 (可讨论可讨论)全能银行的服务功能全能银行的服务功能 信用功能 支付职能 储蓄职能保险(风险管理) 功能 经纪职能经纪职能 投资/金融 现代商业银行 策划功能 投资银行业务投资银行业务 商业银行业务商业银行业务 现金管理功能现金管理功能 房地产及地房地产及地 或承销功能或承销功能 (证券投资)职能(证券投资)职能 区开发功能区开发功能 思考与讨论
17、思考与讨论 1.从银行产生与发展的角度,分析商业银行的性质特征从银行产生与发展的角度,分析商业银行的性质特征 2.如何认识现代商业银行功能功能的拓展与变化?如何认识现代商业银行功能功能的拓展与变化? 3. 3.为什么说当前对商业银行功能的全面认识,一定要结为什么说当前对商业银行功能的全面认识,一定要结合信息化、数据化、互联网合信息化、数据化、互联网 、大数据、云计算等新技术、大数据、云计算等新技术发展情况?发展情况?主要内容主要内容 一、商业银行的外部组织形式一、商业银行的外部组织形式 二、商业银行的内部组织结构二、商业银行的内部组织结构 三、商业银行的市场规模结构三、商业银行的市场规模结构第
18、二节第二节 商业银行的组织与结构商业银行的组织与结构一、商业银行的外部组织形式一、商业银行的外部组织形式商业银行的组织结构是商业银行的存在形式,包括内、外部组织商业银行的组织结构是商业银行的存在形式,包括内、外部组织形式。形式。本节是从管理角度来认识商业银行本节是从管理角度来认识商业银行。商业银行的外部组织形式是商业银行在社会经济生活中的具体存商业银行的外部组织形式是商业银行在社会经济生活中的具体存在形式,表现为空间上的分布和管理层次。在形式,表现为空间上的分布和管理层次。 商业银行外部组织形式主要有四种:商业银行外部组织形式主要有四种: (1 1)分支行制)分支行制 (2 2)单一银行制)单
19、一银行制 (3 3)银行控股公司制)银行控股公司制 (4 4)连锁银行制)连锁银行制 定义:定义: 分支行制又称总分行制,分支行制又称总分行制,是指法律允许商业银行除总行之外,在本地区及跨地区普遍设立分支机构的银行组织制度。总行一般设在大城市或中心城市,所有分支机构归总行领导。 这种组织制度起源于英国的股份银行。这种组织制度起源于英国的股份银行。目前世界上大多数国家都采取这种组织形式。 我国绝大多数商业银行也采取分支行制我国绝大多数商业银行也采取分支行制。(一)分支行制(一)分支行制总行除了领导和管理分支行处以外,本身也对外营业。总行只负责管理和控制分支行除,本身不对外营业,在总行所在地另设分
20、支行或营业部开展业务活动。总行制总管理处制分支行制又称总分行制分支行制的分类分支行制的分类优点优点(1)风险易于分散,提高银行经营的安全性。(2)规模经济效益,相对降低单位业务的成本。(3)高度的分工,提高工作效率(4)现代化设备,提供方便的金融服务。(5)便于金融当局的宏观管理。缺点缺点(1)容易造成金融垄断,有碍市场的公平竞争。(2)由于分支机构多,总行统一管理难度较大。(3)总行的政策易倾向于城市里规模大的企业,不利于地方经济的发展。分支行制的优缺点分支行制的优缺点(二)单一银行制(二)单一银行制 定义:定义:单一银行制又称独家银行制或单元制单一银行制又称独家银行制或单元制,是指银行业务
21、由各自独立的商业银行经营,不设立或不许设立分支机构的银行组织制度。银行通过一个网点提供所有的金融服务。 单一银行制在美国最为典型单一银行制在美国最为典型。 近年来我国新发展的村镇银行和小额贷款公司就是采取单一银行制的组织形式。单一银行制的优缺点单一银行制的优缺点优点优点(1)限制行业垄断,利于银行市场竞争。(2)在当地设立机构,有利于与地方政府联系,促进地方经济的发展。(3)独立性和自主性大,经营较灵活。(4)规模小,组织比较严密,管理层次少,易于管理。缺点缺点(1)不设分支机构,与经济的外向发展和商品交换范围的扩大存在矛盾;业务发展和金融创新受到限制。(2)业务主要集中于某地或某行业,易受经
22、济发展状况波动影响,风险集中。(3)规模较小,经营成本高,不能取得规模经济和范围经济效益。分支行制与单一银行制的比较分支行制与单一银行制的比较1.概念2.优缺点3.谁好谁不好?(能分得清吗?)4.决定因素有哪些?(视角)(三)银行控股公司制(三)银行控股公司制 定义:定义:银行控股公司制是指由一个企业集团成立银行控股公司制是指由一个企业集团成立控股公司,再由该公司控制或者收购若干银行的组控股公司,再由该公司控制或者收购若干银行的组织制度。织制度。在法律上,被控股的银行仍然保持各自独立的地位,但其发展战略和业务经营政策却由同一控股公司所控制。 这种组织形式是商业银行突破金融管制的一种组这种组织形
23、式是商业银行突破金融管制的一种组织创新。织创新。非银行控股公司和银行控股公司非银行控股公司和银行控股公司非银行控股公司非银行控股公司 非银行控股公司是由主营业务不在银行方面的大公司控制某一银行的主要股份组织起来的。银行控股公司银行控股公司 银行控股公司由一家大银行直接组织成大公司,控制若干小银行。 当州严格限制或禁止分行制银行时,银行持股公司经常成为最有吸引力的替代组织形式。 银行持股公司的发展十分迅速,尤其是在70年代和80年代,早在1971年,这些控制银行的组织持有美国银行存款的一半以上。到1990年,他们控制了8700家银行,占该行业总资产的94。美国美国银行控股公司发展情况银行控股公司
24、发展情况 银行控股公司快速发展的主要原因1.他们可以更容易地进入资本市场筹集资金;2.可以使用比其他非附属银行公司更高的杠杆率(债务资本对股权资本比率较高);3.可以通过把一家企业的利润与同一公司的另一家企业的亏损相抵消获得税收好处;4.可以通过非银行的企业进行跨州业务,而银行本身并不在一些州享有此种特权。(四)连锁银行制(四)连锁银行制 定义:定义:连锁银行制又称联合制连锁银行制又称联合制,是指由某个人或某一集团通过购买若干家独立银行的多数股票,或以其他法律允许的方式取得对这些银行的控制权力的一种组织制度。在连锁制下,被控银行在法律上是独立的,但其所有权和业务经营要掌握在控制这些银行的个人或
25、集团手中。 连锁制与控股公司制性质相近,但连锁制不是以连锁制与控股公司制性质相近,但连锁制不是以控股公司的形式存在。控股公司的形式存在。二、商业银行的内部组织结构二、商业银行的内部组织结构商业银行的内部组织结构是商业银行内部机构的设置情况,与商商业银行的内部组织结构是商业银行内部机构的设置情况,与商业银行的内部控制、法人治理结构密切相关。业银行的内部控制、法人治理结构密切相关。它是从商业银行个体它是从商业银行个体角度来认识商业银行角度来认识商业银行。分析分析商业银行的内部组织结构是以股份制商业银行为代表。商业银行的内部组织结构是以股份制商业银行为代表。 商业银行内部组织结构主要有四个部分:商业
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