（高职）8.电子支付系统及安全ppt课件.pptx

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1、8.电子支付系统及安全电子支付系统及安全高等教育出版社-电子商务安全实务第二版电子支付概述电子支付概述电子支付是电子商务发展到一定时期的必然产物，它以虚拟的形态、网络化的运行方式适应电子商务发展需要。电子支付就是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、商家和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。（1 1）概念电子支付概述电子支付概述与传统的支付方式相比,电子支付具有以下特征:电子支付是在开放的网络系统中以先进的数字流转技术来完成信息传输,采用数字化的方式进行款项支付电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即互联网)电子支付对软、硬件设施有很高的要求,一般要求有联网

2、的微机、相关的软件及其他一些配套设施电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势,交易方只要拥有一台上网的PC机,便可足不出户,在很短的时间内完成整个支付过程由于电子支付工具、支付过程具有无形化的特征,它将传统支付方式中面对面的信用关系虚拟化（2 2）电子支付特征电子支付的发展 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等. 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等。 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式。 第五阶

3、段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。电子支付概述电子支付概述电子支付的工具大致可以分为三大类电子支付的工具大致可以分为三大类: 电子货币类,如电子现金、电子钱包等。 电子信用卡类,包括智能卡、借记卡、电话卡等。 电子支票类,如电子支票、电子汇款(EFT)、电子划款等我国电子支付市场的主要有几大阵营我国电子支付市场的主要有几大阵营：一是独立的第三方支付企业，如快钱、易宝支付等；二是国内电子商务交易平台价值链延伸的在线支付工具，如支付宝、财付通等；三是银行阵营，如中国银联的ChinaPay以及各银行自己的网上银行；四是以中国移动等电信运营商为代表的移

4、动支付企业。电子支付分类电子支付分类除了将电子支付分为以上三大类外,电子支付还可以依据不同的分类标准进行分类。电子支付分类电子支付分类分类标准类型交易金额的大小宏支付小额支付微支付支付时间预先支付即时支付延后支付用户在银行中是否有账号基于账号支付(包括电子支票和电子信用卡)基于代币支付(电子现金)支付者隐私的保护程度无匿名性的支付系统(电子支票)完全匿名的支付系统条件匿名的支付系统支付方式直接支付间接支付电子支付的五种形式（1）浏览电子商务网站，选择商铺，向卖家提出购买请求（2）商家将经用户核对后的订单进行数字签名，提交到支付系统（3）支付网关调用支付界面，要求用户填写账户信息（4）用户用支付

5、系统的支付网关公开密钥对账户信息进行加密，传递给支付系统的支付网关（5）支付系统的支付网关核对用户提供的账户信息进行数据转换，通过金融专网发给金融机构，要求核对用户账户信息（6）金融机构将核对的结果和用户用于支付的确认信息传递给支付系统（7）支付系统将金融机构传递过来的用户支付确认信息传递给支付确认系统，要求进行支付确认（8）支付确认系统接收到要求确认的信息后,进行支付确认预处理,然后按事先选择好的确认方式通知用户(实时确认、分时确认)进行确认。电子支付流程电子支付流程（9）用户根据选择的确认方式,进行相应的确认资料的填写,填写好后提交给支付确认系统（10）支付确认系统比较金融机构和用户提交的

6、支付确认信息,如果一致则进行下一步的确认,否则返回错误,最后支付确认系统将确认结果返回给支付系统支付网关（11）确认成功,以Email的方式告知用户他的支付请求被认可,资金已经从他的账户上划出,否则以Email的方式告知用户,他的支付请求不被认可（12）确认成功,数字签名金融机构的返回结果发送给商家,并通知商家发货,否则通知商家交易失败（13）确认成功,要求金融机构划款（14）金融机构返回数字签名的划款信息,完成交易电子支付流程电子支付流程电子支付流程电子支付流程电子现金电子现金(E-cash)又称为电子货币(E-money)或数字货币 (Digital Cash),是一种非常重要的电子支付系

7、统,它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟,电子现金以数字信息形式存在,通过互联网流通它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值。（1）电子现金是什么？（2）电子现金特点 匿名性 安全存储 独立性 不可重复使用 可传递性 可分性 可存储性电子现金（3）电子现金分类 根据交易载体可分为： 基于账户的电子现金系统和基于代金券的电子现金系统基于账户的电子现金系统和基于代金券的电子现金系统 根据电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证分为：联机电子现金系统和脱机电子现金系统联机电子现金系统和脱机电子现金系统 根据一个电子现金是否可以合法的支付多次将电子现金分

8、为：可分电子现金和不可分电子现金可分电子现金和不可分电子现金 根据电子现金的使用功能,可以把电子现金分为： 专门用途型电子现金和通用型电子现金专门用途型电子现金和通用型电子现金 根据电子现金的使用形式,可以把电子现金分为： 基于卡的预付款式电子现金和纯电子形式电子现金基于卡的预付款式电子现金和纯电子形式电子现金电子现金（4）电子现金使用的密码技术 分割选择技术 零知识证明 认证 盲数字签名 离线鉴别技术电子现金（5）电子现金的支付模型电子现金（6）电子现金具体支付过程电子现金消费者从银行提取E-cash电子现金电子现金电子现金e-cashe-cash采用公钥加密和数字签名技术，保证电采用公钥加

9、密和数字签名技术，保证电子现金在传递过程中的安全性和匿名性子现金在传递过程中的安全性和匿名性E-cash支付时处理过程电子现金电子现金电子现金电子现金e-cashe-cash特点：特点：1) 银行和商家之间应有协议和授权关系。2) 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。3) E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。4) 身份验证是由E-Cash本身完成的,E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名,商家在每次交易中,将电子货币传送给E-Cash银行,由E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否有效(伪造或使用过等)。5) 匿名性。6) 具有现金特点,可以存、取、转让,

10、适用于小额交易。电子信用卡信用卡(Credit Card)支付是一种非现金交易付款的方式，具有简单的信贷服务功能。信用卡是由发卡机构签发的,证明持有人信誉良好,能为其提供信用消费的信用凭证。信用卡具有购物消费、信用借款、转账结算、汇兑储蓄等多项功能。信用卡不仅仅是一种支付工具,同时也是一种信用工具。使用范围国际卡可以在全球许多国家和地区通行使用,如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地区内使用,如我国各大商业银行发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属于地方卡载体材料磁卡在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据,使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息I

11、C 卡IC卡是集成电路卡(Intergrated Cireuits Card )的缩写,为法国人Roland moreno于1970年所研制,并由法国BULL公司于1979年推出第一张可工作的IC卡,IC卡的卡片中嵌有芯片,信用卡业务中的有关数据存储在IC卡芯片中,既可以脱机使用也可以联机使用分类类型使用特点结算方式贷记卡发卡行允许持卡人“先消费、后付款”,提供给持卡人短期消费信贷,到期依据有关规定完成清偿借记卡持卡人在开立信用卡信用账户时按规定向发卡行交一定的备用金,持卡人完成消费后,银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项使用权限金卡允许透支限额相对较大(我国为1万元)普通卡透支限额较低 (

12、我国为5000元)持卡对象个人卡持有者是有稳定收入来源的社会各界人士,其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款公司卡又称单位卡,是各企业、事业单位,部门中指定人员使用的卡,其信用卡账户资金属公款信用卡分类电子信用卡(1)在实际商品、相关服务与资金流动发生之前,由客户通过安全方式将智能卡信息传送给商家;(2)商家验证客户身份为智能卡账户所有者; (3)商家把智能卡收费信息和数字签名发送给银行或在线智能卡处理器; (4)银行或处理方把信息送给客户银行进行授权; (5)客户银行为商户返回智能卡数据、收费确认和授权; (6)网上智能卡支付完成。 电子卡使用基本流程电子钱包电子钱包电子钱包(Electron

13、ic Wallet)(Electronic Wallet)是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具,适用于小额购物。电子钱包内可存放电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。电子钱包有两种含义电子钱包有两种含义:一是纯粹的软件,主要用于网上消费、账户管理,这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡,持卡人预先在卡中存入一定的金额,交易时直接从储值账户中扣除交易金额。电子钱包电子钱包特点电子钱包特点 保证匿名 安全性。允许用户锁定一张指定卡上的钱数,以防丢失 具有现金货币所具有的诸多属性。电子钱包电子钱包交易流程电子钱包交易流程1)客户使用浏览器在商家W

14、eb主页上浏览、选择要购买的商品。2)客户填写订单。3)客户确认后,选定用电子钱包付款。将电子钱包装入系统,单击电子钱包的相应项或电子钱包图标,电子钱包立即打开,然后输入自己的保密密码,在确认是自己的电子钱包后,从中取出一张电子信用卡来付款。4)电子商务服务器进行合法性确认后对此信用卡号码采用某种保密算法并加密后,发送到相应的银行去,同时销售商店也收到经过加密的购货账单,销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后,再转送到电子商务服务器上去。电子钱包电子钱包交易流程电子钱包交易流程5)如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权,则说明客户这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是没有钱了,或者已经透支。遭

15、商业银行拒绝后,客户可以再单击电子钱包,打开后取出另一张电子信用卡,重复上述操作。6)如果经商业银行证明电子钱包付款有效并授权后,商店发货并将电子收据发给顾客,与此同时,销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据。7)商店按照客户提供的电子订单将货物发送到顾客或其指定人手中电子支票电子支票是一种借鉴纸质支票转移支付的优点,利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在客户及银行相连的网络上以密码方式传递的,多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。电子支票支付过程（1）生成过程。客户必须在提供电子支票业务的银行注册，开具电子支票。（

16、2）支付过程。当客户使用电子支票的时候，支付系统首先要验证交易双方的身份，然后完成支付过程。 电子支票电子支票系统的安全问题1.密钥管理和恢复（1）密钥的产生。（2）公钥证书的发布2.电子支票簿（1）电子支票簿的生成（2）电子支票簿的存放介质电子支票（1）微支付微支付是指在互联网上进行的一些小额的资金支付。适用于B2C、C2C最活跃的商品交易，特别是数字音乐、游戏等数字产品，如果微支付环节打通，势必将大力推动整个电子商务的发展。微支付目前存在三种模式，即分别以银行、移动运营商和第三方支付商主导的微支付产业链。微支付和移动支付（2）移动支付移动支付也称为手机支付，它是指用户使用手机等移动终端，对

17、所消费的商品或服务进行账务支付的一种支付方式。移动支付使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。移动支付的发展大致分为三个阶段，分别是： 移动互联网远程支付、O2O电子商务支付以及近场支付。典型代表有：二维码支付、声波支付、手机刷卡器支付和基于LBS技术的iBeacon。微支付和移动支付（3）移动支付基本模式在移动支付协议中，主要的参与者包括：消费者、商家、金融机构和支付网关。微支付和移动支付移动支付的一般流程如下：1)消费者先向移动支付提供商进行开户申请，获取移动支付服务权限。2)提交支付申请，消费者通过浏览商家商品后，可以提交自己的购物信息和支付请求到移动交互平台。3)移动交互平台对消

18、费者的支付申请进行分类处理，并将申请以CMPP格式转交到移动支付系统。4)移动支付系统向商家确认支付申请信息。5)经商家确认后，支付系统向金融机构进行转账申请。6)金融机构对转账申请进行验证确认，并行移动支付系统反馈。7)移动支付系统向商家返回支付结果。8)商家进行确认并发货。9)移动支付系统通过交互平台向消费者发送反馈信息。微支付和移动支付（4）移动支付实现方式目前，移动支付主要有5种实现方式。(1)移动钱包(2)移动收银机，商家使用移动设备为消费者提供收银服务。(3)移动支付平台，如支付宝、微信支付等。(4)电信运营商代收费，用户在互联网上购买电子书、游戏等虚拟产品时，通过手机短信等方式进行后台认证，并将账单记录在用户的通信费账单中进行合单收取，如PaymentOne。(5)商户自建支付平台，商户通过自己开发支付软件等方式实现支付过程，如京东商城、唯品会等。微支付和移动支付（5）移动支付的安全问题 系统漏洞，目前移动支付终端设备的操作系统多为 IOS 和 Android，它们都存在严重的系统漏洞。 软件病毒。 虚假wifi。 钓鱼网站微支付和移动支付（6）移动支付安全防范 提高设备的安全性。 连接可信任的网络。 加强安全防范意识。 钓鱼网站微支付和移动支付