第3章 商业银行法课件.ppt

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1、第第3 3章章 商业银行法商业银行法3.1 3.1 商业银行法概述商业银行法概述3.2 3.2 商业银行的设立、变更商业银行的设立、变更3.3 3.3 商业银行的业务商业银行的业务3.43.4商业银行与客户的关系商业银行与客户的关系3.53.5商业银行的接管、解散、破商业银行的接管、解散、破产、终止产、终止 学习目标学习目标理解商业银行的概念与特征、商业银行的经营规则理解商业银行的概念与特征、商业银行的经营规则掌握商业银行法的适用范围、商业银行的设立条件、掌握商业银行法的适用范围、商业银行的设立条件、业务规则及业务范围业务规则及业务范围了解商业银行的分类、组织体制、组织机构、接管、了解商业银行

2、的分类、组织体制、组织机构、接管、解散、破产、终止解散、破产、终止本本 章章 引引 例例 19931993年年2 2月某商业银行与某房地产开发公司月某商业银行与某房地产开发公司共同开发某经济特区的房地产项目，并成立项目共同开发某经济特区的房地产项目，并成立项目公司，因该行付行长兼任房地产公司付董事长，公司，因该行付行长兼任房地产公司付董事长，商业银行向该项目公司投资商业银行向该项目公司投资1 1亿元人民币。同年亿元人民币。同年6 6月房地产开发公司以该公司的房地产作抵押，向月房地产开发公司以该公司的房地产作抵押，向商业银行提出贷款申请，商业银行经审核后，向商业银行提出贷款申请，商业银行经审核后

3、，向其发放了其发放了2 2亿元抵押贷款。该行当月资本余额为亿元抵押贷款。该行当月资本余额为17.917.9亿元人民币。亿元人民币。19941994年年7 7月房地产开发公司因经月房地产开发公司因经营亏损濒临破产，商业银行的贷款已无法收回。营亏损濒临破产，商业银行的贷款已无法收回。19941994年底该商业银行被人民银行决定接管。年底该商业银行被人民银行决定接管。请请 问：问：（1 1）商业银行能否向项目公司投资？为什么？）商业银行能否向项目公司投资？为什么？（2 2）商业银行能否向房地产开发公司发放抵押贷）商业银行能否向房地产开发公司发放抵押贷款？为什么？款？为什么？（3 3）商业银行向房地产

4、开发公司发放）商业银行向房地产开发公司发放2 2亿元人民亿元人民币贷款是否合法？为什么？币贷款是否合法？为什么？（4 4）人民银行对该商业银行的接管决定是否正确？）人民银行对该商业银行的接管决定是否正确？为什么？为什么？引引 例例 分分 析析（1 1）不能。）不能。商业银行法商业银行法规定，商业银行不得向企规定，商业银行不得向企业投资。业投资。（2 2）能。）能。商业银行法商业银行法禁止向关系人发放信用贷款，禁止向关系人发放信用贷款，并不禁止向关系人发放担保贷款。只是发放担保贷款并不禁止向关系人发放担保贷款。只是发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。的条件不得优于其他借款人同类贷

5、款的条件。（3 3）不合法。因为）不合法。因为商业银行法商业银行法关于资产负债关于资产负债比例管理的规定，对同一借款人的贷款余额与商业比例管理的规定，对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过银行资本余额的比例不得超过10 10。该商业银行向。该商业银行向房地产开发公司发放房地产开发公司发放2 2亿元人民币贷款已超过其资亿元人民币贷款已超过其资本余额的本余额的10 10。（4 4）正确。因为该商业银行巨额贷款无法收回，）正确。因为该商业银行巨额贷款无法收回，可能发生信用危机，在此情况下人民银行可以对该可能发生信用危机，在此情况下人民银行可以对该银行实行接管。银行实行接管。3.1 3

6、.1 商业银行法概述商业银行法概述3.1.1 3.1.1 商业银行的概念与特征商业银行的概念与特征（1 1）商业银行的概念）商业银行的概念（2 2）商业银行的特征）商业银行的特征v商业银行是企业商业银行是企业v商业银行是金融企业商业银行是金融企业商业银行的法律形式是企业法人商业银行的法律形式是企业法人3.1.2 3.1.2 中国的商业银行中国的商业银行（1 1） 中国商业银行的分类中国商业银行的分类v国有独资商业银行国有独资商业银行v股份制商业银行股份制商业银行v城市商业银行城市商业银行v外资银行外资银行（2 2） 商业银行的组织体制商业银行的组织体制（3 3）商业银行的组织形式）商业银行的组

7、织形式股份有限公司股份有限公司有限责任公司有限责任公司（4 4）商业银行的治理结构）商业银行的治理结构股东大会股东大会董事会董事会监事会监事会3.1.3 3.1.3 商业银行法的概念与适用范围商业银行法的概念与适用范围（1 1）商业银行法的概念）商业银行法的概念商业银行行法是规定商业银行设立、变更、终商业银行行法是规定商业银行设立、变更、终止、组织机构、业务范围及其基本业务规定的止、组织机构、业务范围及其基本业务规定的法律规范的总称。法律规范的总称。（2 2）商业银行法适用范围）商业银行法适用范围v商业银行（国有独资商业银行、其他商业银商业银行（国有独资商业银行、其他商业银行）的一切经营活动和

8、管理，都适用于商业银行）的一切经营活动和管理，都适用于商业银行法。行法。v外资商业银行、中外合资商业银行、外国商外资商业银行、中外合资商业银行、外国商业银行的分行，但法律、行政法规另有规定的，业银行的分行，但法律、行政法规另有规定的，适用其规定。适用其规定。v城市信用合作社、农村信用合作社办理存款、城市信用合作社、农村信用合作社办理存款、贷款和结算等业务。贷款和结算等业务。邮政企业办理邮政储蓄、汇款业务。邮政企业办理邮政储蓄、汇款业务。参考案例参考案例3-13-1 某股份制商业银行，资本金总额为某股份制商业银行，资本金总额为2020亿元，总资亿元，总资产已经达到产已经达到100100多亿元。因

9、开展业务需要，现欲在江苏多亿元。因开展业务需要，现欲在江苏无锡、苏州、广东惠州等五个城市同时设立分支机构。无锡、苏州、广东惠州等五个城市同时设立分支机构。拨付资本金拨付资本金13 13亿元，向中国人民银行申请批准时，拨亿元，向中国人民银行申请批准时，拨付资本金违反法律规定，被中国人民银行纠正后，取付资本金违反法律规定，被中国人民银行纠正后，取得经营许可证，并领取了营业执照。得经营许可证，并领取了营业执照。 19991999年，该行设年，该行设在无锡的分支机构在办理结算业务中，甲公司委托无在无锡的分支机构在办理结算业务中，甲公司委托无锡分支机构将一笔款项划转到乙公司，但该分支机构锡分支机构将一笔

10、款项划转到乙公司，但该分支机构错误地划到丙公司账户。错误地划到丙公司账户。 由于乙公司没有及时收到预付款，甲乙之间由于乙公司没有及时收到预付款，甲乙之间的买卖合同解除，为此，甲公司的损失达的买卖合同解除，为此，甲公司的损失达2020万元。万元。甲公司将无锡分支机构告上法院，要求赔偿损失。甲公司将无锡分支机构告上法院，要求赔偿损失。请问：（请问：（1 1）某股份制商业银行设立分支机构时）某股份制商业银行设立分支机构时那些方面违反了那些方面违反了商业银行法商业银行法的规定的规定? ? （2 2）无）无锡分支机构能否独立承担责任？为什么？锡分支机构能否独立承担责任？为什么？ 参考案例参考案例3-1

11、3-1 分析：分析：（1 1）按照）按照商业银行法商业银行法第第19 19条的规定，商业银行在条的规定，商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金。拨付各分支机构付与其经营规模相适应的营运资金。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的6060。上述案例中的行为不符合本条的规定。上述案例中的行为不符合本条的规定。（2 2）无锡分支机构不能承担独立承担责任。按照）无锡分支机构不能承担独立承担责任。按照商业银行法商业银行法的规定，商业银行分支机构不具有法

12、的规定，商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。但分支机构具有诉讼主体资格。任由总行承担。但分支机构具有诉讼主体资格。3.2 3.2 商业银行的设立、变更商业银行的设立、变更3.2.1 3.2.1 商业银行的设立商业银行的设立（1 1）商业银行的设立条件）商业银行的设立条件v有符合有符合商业银行法商业银行法和和公司法公司法规定的章程。规定的章程。v有符合有符合商业银行法商业银行法规定的最低限额以上的注册规定的最低限额以上的注册资本。资本。v有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级有具备任职专业知识和业

13、务工作经验的董事、高级管理人员。管理人员。v有健全的组织机构和管理制度。有健全的组织机构和管理制度。v有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。关的其他设施。v应当符合其他审慎性条件。应当符合其他审慎性条件。（2 2）商业银行的设立程序）商业银行的设立程序筹建筹建申请申请审批审批开业开业登记登记公告公告参考案例参考案例3-23-2 1999 1999年年3 3月，中国人民银行甲市分行接到群月，中国人民银行甲市分行接到群众举报，在某酒楼挂有众举报，在某酒楼挂有“中华富民银行中原分中华富民银行中原分行筹备处行筹备处”的招牌，经查举报属实。

14、中国人民的招牌，经查举报属实。中国人民银行甲市分行与当地公安部门迅速采取行动，银行甲市分行与当地公安部门迅速采取行动，当场查获大量的伪造文件，其中包括伪造的国当场查获大量的伪造文件，其中包括伪造的国务院批文，随后公安局拘捕了主要犯罪嫌疑人。务院批文，随后公安局拘捕了主要犯罪嫌疑人。案件主要事实如下：案件主要事实如下： 19981998年初，贾某谎称贾氏年初，贾某谎称贾氏家族在美国花旗银行有家族在美国花旗银行有3.33.3亿美元存款，预谋非亿美元存款，预谋非法筹备组建法筹备组建“中华富民银行中华富民银行”。 贾某伙同汪某起草了贾某伙同汪某起草了“中华富民银行中华富民银行”的文件的文件及一份虚假的

15、及一份虚假的5 55 5亿美元的资金承诺书，并委托他亿美元的资金承诺书，并委托他人伪造了国务院的批文，非法印制了人伪造了国务院的批文，非法印制了“中华富民银中华富民银行行”字头的公文纸和非法刻制的印章。贾某将所有字头的公文纸和非法刻制的印章。贾某将所有文件、印章交给魏某，出具文件、印章交给魏某，出具“授权委托书授权委托书”，委托，委托魏某实际运作。年底，魏某几次来到甲市，结识了魏某实际运作。年底，魏某几次来到甲市，结识了甲市某实业公司总经理马某，授意马某筹建甲市某实业公司总经理马某，授意马某筹建“中华中华富民银行中原分行富民银行中原分行”，并以拨给开办费，并以拨给开办费10001000万美元万

16、美元为诱饵，以收取办理注册手续费和金融许可证费用为诱饵，以收取办理注册手续费和金融许可证费用的名义，骗取马某的名义，骗取马某5050万元，在魏某的授意下，甲市万元，在魏某的授意下，甲市某实业公司制作了某实业公司制作了“中华富民银行中原分行中华富民银行中原分行”的印的印章和招牌。章和招牌。请问：请问：（1 1）个人是否可以设立银行机构）个人是否可以设立银行机构? ?说明法律依据。说明法律依据。（2 2）贾某等人擅自设立金融机构的行为构成何）贾某等人擅自设立金融机构的行为构成何种犯罪种犯罪? ?（3 3）此案中，中国人民银行甲市分行取缔）此案中，中国人民银行甲市分行取缔“中中华富民银行中原分行筹备

17、处华富民银行中原分行筹备处”的行为是否有法律的行为是否有法律依据依据? ? 参考案例参考案例3-23-2分析：分析：（1 1）不能。商业银行是指依照）不能。商业银行是指依照商业银行法商业银行法和和公司法公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。这一性质表明，办理结算等业务的企业法人。这一性质表明，我国法律不允许存在个人独资或合伙性质的商我国法律不允许存在个人独资或合伙性质的商业银行。业银行。（2 2）贾某等人擅自设立金融机构的行为已构成）贾某等人擅自设立金融机构的行为已构成了了“擅自设立金融机构罪擅自设立金融机构罪”和和“诈骗罪诈骗罪”。（3

18、3）有。）有。商业银行法商业银行法规定，未经中国人民规定，未经中国人民银行批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收银行批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收公众存款，变相吸收公众存款的，依法追究刑公众存款，变相吸收公众存款的，依法追究刑事责任，并由中国人民银行予以取缔。事责任，并由中国人民银行予以取缔。3.2.2 3.2.2 商业银行的变更商业银行的变更商业银行法商业银行法规定，商业银行相应事项变更的，规定，商业银行相应事项变更的，应当经国务院银行业监督管理机构批准。应当经国务院银行业监督管理机构批准。3.3 3.3 商业银行的业务商业银行的业务3.3.1 3.3.1 商业银行的经营规则商业银行的经

19、营规则（1 1）守法经营的原则）守法经营的原则（2 2）效益性、安全性、流动性原则）效益性、安全性、流动性原则（3 3）依法独立自主经营的原则）依法独立自主经营的原则（4 4）保护存款人利益原则）保护存款人利益原则（5 5）自愿、平等、诚实信用原则）自愿、平等、诚实信用原则（6 6）公平竞争的原则）公平竞争的原则浙江首例储户被抢状告银行案胜诉浙江首例储户被抢状告银行案胜诉 被告补被告补充赔偿充赔偿 二二0000五年五月九日，周先生携带三十万元到五年五月九日，周先生携带三十万元到银行金华双溪分理处营业大厅办理存款业务。该银行金华双溪分理处营业大厅办理存款业务。该行没有在大厅安排引导人员，也没有保

20、安负责保行没有在大厅安排引导人员，也没有保安负责保安事务。在周先生等候大约五分钟后，突然被一安事务。在周先生等候大约五分钟后，突然被一名歹徒抢走三十万元现金。该案不久就被金华市名歹徒抢走三十万元现金。该案不久就被金华市江南公安局侦破，犯罪嫌疑人也被抓获，但被抢江南公安局侦破，犯罪嫌疑人也被抓获，但被抢的三十万元被犯罪嫌疑人大肆挥霍，只剩下现金的三十万元被犯罪嫌疑人大肆挥霍，只剩下现金十一万四千三百五十元，另有价值九千七百六十十一万四千三百五十元，另有价值九千七百六十六元的金项链一条、总价值五千元的手机两部。六元的金项链一条、总价值五千元的手机两部。周先生的经济损失共计十七万零八百八十四元。周先

21、生的经济损失共计十七万零八百八十四元。 虽然案已告破，但周先生仍备感气愤，认为虽然案已告破，但周先生仍备感气愤，认为银行存在严重失职，经协商无果。二银行存在严重失职，经协商无果。二0000五年七月五年七月二十七日，周先生向法院起诉，请求法院判令被二十七日，周先生向法院起诉，请求法院判令被告银行赔偿他经济损失和精神损失费共计十九万告银行赔偿他经济损失和精神损失费共计十九万零八百八十四元。围绕银行倒底该不该为储户被零八百八十四元。围绕银行倒底该不该为储户被抢负责这个问题，双方在法庭上展开激烈的辩驳。抢负责这个问题，双方在法庭上展开激烈的辩驳。但是昨天，婺城区人民法院还是作出一审判决：但是昨天，婺城

22、区人民法院还是作出一审判决：由被告银行补充赔偿原告周先生经济损失人民币由被告银行补充赔偿原告周先生经济损失人民币八万五千一百七十五元。八万五千一百七十五元。 法院认为，消费者在接受服务时，享有人法院认为，消费者在接受服务时，享有人身财产安全不受损害的权利。从事经营活动的身财产安全不受损害的权利。从事经营活动的组织未尽合理限度范围内的安全保障义务，致组织未尽合理限度范围内的安全保障义务，致使他人遭受人身及财产损害，应当由实施侵权使他人遭受人身及财产损害，应当由实施侵权行为的第三人承担赔偿义务。安全保障义务人行为的第三人承担赔偿义务。安全保障义务人有过错的，应当在其能够防止或者制止损害的有过错的，

23、应当在其能够防止或者制止损害的范围内承担相应的补充赔偿责任。安全保障义范围内承担相应的补充赔偿责任。安全保障义务人承担责任后，可以向第三人追偿。务人承担责任后，可以向第三人追偿。 在本案中，被告作为依法成立的金融机构，在本案中，被告作为依法成立的金融机构，根据根据中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法、储蓄管储蓄管理条例理条例、中华人民共和国消费者权益保护法中华人民共和国消费者权益保护法等规定，负有确保客户存取款安全的法定义务。等规定，负有确保客户存取款安全的法定义务。但被告只设置了电视监控系统，没有设置其他必但被告只设置了电视监控系统，没有设置其他必要的安全防范和保护设施，更没有安

24、全保卫人员要的安全防范和保护设施，更没有安全保卫人员巡视。在原告现金被抢后，该银行没有人员协助巡视。在原告现金被抢后，该银行没有人员协助原告追赶犯罪嫌疑人，原告孤身追到犯罪嫌疑人原告追赶犯罪嫌疑人，原告孤身追到犯罪嫌疑人后，因缺少他人协助，被犯罪嫌疑人踹倒在地，后，因缺少他人协助，被犯罪嫌疑人踹倒在地，致使犯罪嫌疑人逃脱，错过了抓获犯罪嫌疑人、致使犯罪嫌疑人逃脱，错过了抓获犯罪嫌疑人、挽回损失的良机。故被告在本案中存在一定的过挽回损失的良机。故被告在本案中存在一定的过错，应当补充赔偿原告适当的经济损失。错，应当补充赔偿原告适当的经济损失。3.3.2 3.3.2 商业银行的一般业务商业银行的一般

25、业务（1 1）负债业务）负债业务v吸收公众存款吸收公众存款发行金融债券发行金融债券（2 2）资产业务）资产业务v发放短期、中期、长期贷款发放短期、中期、长期贷款v办理票据承况与贴现办理票据承况与贴现v买卖政府债券、金融债券买卖政府债券、金融债券v从事同业拆借从事同业拆借买卖、代理买卖外汇买卖、代理买卖外汇（3 3）中间业务）中间业务v办理国内外结算办理国内外结算v代理发行、代理兑付、承销政府债券代理发行、代理兑付、承销政府债券v从事银行卡业务从事银行卡业务v提供信用证服务及担保提供信用证服务及担保v代理收付款项及代理保险业务代理收付款项及代理保险业务v提供保管箱服务提供保管箱服务经中国人民银行

26、批准的结汇、售汇业务经中国人民银行批准的结汇、售汇业务（4 4）经国务院银行业监督管理机构批准）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务的其他业务 以上只是法定的允许商业银行经营的业务种以上只是法定的允许商业银行经营的业务种类，具体到特定的商业银行，其经营范围由章类，具体到特定的商业银行，其经营范围由章程规定，并须报国务院银行业监督管理机构批程规定，并须报国务院银行业监督管理机构批准。准。3.3.3 3.3.3 商业银行不得从事的业务商业银行不得从事的业务（1 1）信托投资业务）信托投资业务（2 2）证券经营业务）证券经营业务（3 3）向非自用不动产投资）向非自用不动产投资（4 4）向非银行金

27、融机构投资）向非银行金融机构投资（5 5）向企业投资）向企业投资3.3.4 3.3.4 商业银行的存款业务规则商业银行的存款业务规则（1 1）商业银行应当保障存款人的合法权益）商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。不受任何单位和个人的侵犯。（2 2）商业银行办理个人储蓄存款业务，）商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。为存款人保密的原则。（3 3）商业银行应当保证存款本金和利息）商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。利

28、息。（4 4）商业银行应当按照中国人民银行规定）商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率上下限，确定存款利率，并予的存款利率上下限，确定存款利率，并予以公告。以公告。（5 5）商业银行应当按照中国人民银行的规）商业银行应当按照中国人民银行的规定，向中国人民银行交存存款准备金，留定，向中国人民银行交存存款准备金，留足备付金。足备付金。（6 6）对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝）对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。法律另有规定的除外。3.3.5 3.3.5 商业银行的贷款业务规则商业银行的贷款业务规则（1 1

29、）贷款的指导思想）贷款的指导思想（2 2）贷款自主权）贷款自主权（3 3）贷款的审查）贷款的审查（4 4）有担保原则）有担保原则（5 5）借款合同管理）借款合同管理（6 6）利率管理）利率管理（7 7）资产负债比例管理）资产负债比例管理（8 8）对关系人贷款的限制）对关系人贷款的限制（9 9）建立贷款主办行制度）建立贷款主办行制度参考案例参考案例3-33-3 A A公司因经营房地产业务急需资金，向其开户公司因经营房地产业务急需资金，向其开户银行银行Y Y申请贷款。申请贷款。Y Y银行由于信贷规模有限，无法银行由于信贷规模有限，无法满足满足A A公司的要求。公司的要求。A A公司经理李某与公司经

30、理李某与Y Y银行行长王银行行长王某有近亲属关系。李某提议王某向某有近亲属关系。李某提议王某向X X银行办理同业银行办理同业拆借，用同业拆借拆入的钱贷给拆借，用同业拆借拆入的钱贷给A A公司。公司。Y Y银行于银行于是就从是就从X X银行拆入了为期银行拆入了为期3 3个月的资金。个月的资金。Y Y银行又将银行又将拆入的资金贷给拆入的资金贷给A A公司用于房地产开发，且未要求公司用于房地产开发，且未要求A A公司提供担保。公司提供担保。 请问：请问：Y Y银行在给银行在给A A公司的贷款中有哪些行为违公司的贷款中有哪些行为违法了法了商业银行法商业银行法的规定的规定? ? 参考案例参考案例3-33

31、-3分析：分析：Y Y银行的以下行为违反银行的以下行为违反了了商业银行法商业银行法： 首先，首先，商业银行法商业银行法禁止利用拆入资金发禁止利用拆入资金发放房地产贷款或者投资，而放房地产贷款或者投资，而Y Y银行却将拆入的资金银行却将拆入的资金用于发放房地产贷款。用于发放房地产贷款。 其次，其次，商业银行法商业银行法禁止商业银行向关系禁止商业银行向关系人发放信用贷款。由于人发放信用贷款。由于A A公司经理李某和公司经理李某和Y Y银行行银行行长王某是近亲属关系，因此李某以及李某担任经长王某是近亲属关系，因此李某以及李某担任经理的理的A A公司都是公司都是Y Y银行的关系人，而银行的关系人，而Y

32、 Y银行给银行给A A公司公司发放信用贷款显然违反了法律规定。发放信用贷款显然违反了法律规定。3.4 3.4 商业银行与客户的关系商业银行与客户的关系3.4.1 3.4.1 银行与客户关系的法律性质银行与客户关系的法律性质（1 1）银行客户的概念）银行客户的概念（2 2）银行与客户关系的法律性质）银行与客户关系的法律性质3.4.2 3.4.2 商业银行与客户关系的种类商业银行与客户关系的种类（1 1）存款关系）存款关系（2 2）贷款关系）贷款关系（3 3）代理关系）代理关系3.4.3 3.4.3 银行与客户的基本权利与义务银行与客户的基本权利与义务（1 1）商业银行的权利和义务）商业银行的权利

33、和义务商业银行的权利商业银行的权利商业银行的义务商业银行的义务（2 2）客户的权利和义务）客户的权利和义务客户的权利客户的权利客户的义务客户的义务3.5 3.5 商业银行的接管、解散、破产、终止商业银行的接管、解散、破产、终止3.5.1 3.5.1 商业银行接管商业银行接管（1 1）接管的前提和目的）接管的前提和目的（2 2）接管的性质）接管的性质（3 3）接管的程序）接管的程序v接管的决定接管的决定v接管期限：最长不得超过接管期限：最长不得超过 2 2 年年v接管的法律后果接管的法律后果接管终止接管终止3.5.2 3.5.2 商业银行解散商业银行解散（1 1）商业银行解散的条件）商业银行解散

34、的条件（2 2）商业银行解散程序）商业银行解散程序商业银行破产商业银行破产（1 1）商业银行破产的条件）商业银行破产的条件（2 2）商业银行破产清算支付顺序）商业银行破产清算支付顺序3.5.4 3.5.4 商业银行终止商业银行终止 （1 1）商业银行的解散）商业银行的解散（2 2）商业银行的撤销）商业银行的撤销（3 3）商业银行的破产）商业银行的破产巴林银行倒闭事件巴林银行倒闭事件 巴林银行：历史显赫的英国老牌贵族银行，世巴林银行：历史显赫的英国老牌贵族银行，世界上最富有的女人界上最富有的女人伊丽莎白女王也信赖它的理伊丽莎白女王也信赖它的理财水准，并是它的长期客户。财水准，并是它的长期客户。

35、尼克李森：国际金融界尼克李森：国际金融界“天才交易员天才交易员”，曾任，曾任巴林银行驻新加坡巴林期货公司总经理、首席交易巴林银行驻新加坡巴林期货公司总经理、首席交易员。以稳健、大胆著称。在日经员。以稳健、大胆著称。在日经225225期货合约市场上，期货合约市场上，他被誉为他被誉为“不可战胜的李森不可战胜的李森”。 1994 1994年下半年，李森认为，日本经济已开年下半年，李森认为，日本经济已开始走出衰退，股市将会有大涨趋势。于是大量始走出衰退，股市将会有大涨趋势。于是大量买进日经买进日经225225指数期货合约和看涨期权。然而指数期货合约和看涨期权。然而“人算不如天算人算不如天算”, ,事与

36、愿违，事与愿违，19951995年年1 1月月16 16日，日，日本关西大地震，股市暴跌，李森所持多头头日本关西大地震，股市暴跌，李森所持多头头寸遭受重创，损失高达寸遭受重创，损失高达2.12.1亿英镑。亿英镑。 这时的情况虽然糟糕，但还不至于能撼动巴这时的情况虽然糟糕，但还不至于能撼动巴林银行。只是对李森先生来说已经严重影响其光林银行。只是对李森先生来说已经严重影响其光荣的地位。李森凭其天才的经验，为了反败为胜，荣的地位。李森凭其天才的经验，为了反败为胜，再次大量补仓日经再次大量补仓日经225225期货合约和利率期货合约，期货合约和利率期货合约，头寸总量已达十多万手。头寸总量已达十多万手。

37、要知道这是以要知道这是以“杠杆效应杠杆效应”放大了几十倍的放大了几十倍的期货合约。当日经期货合约。当日经225225指数跌至指数跌至1850018500点以下时，每点以下时，每跌一点，李森先生的头寸就要损失两百多万美元。跌一点，李森先生的头寸就要损失两百多万美元。“事情往往朝着最糟糕的方向发展事情往往朝着最糟糕的方向发展”，这是强，这是强势理论的总结。势理论的总结。 2 2月月2424日，当日经指数再次加速暴跌后，日，当日经指数再次加速暴跌后，李森所在的巴林期货公司的头寸损失，已接近李森所在的巴林期货公司的头寸损失，已接近其整个巴林银行集团资本和储备之和。融资已其整个巴林银行集团资本和储备之和

38、。融资已无渠道，亏损已无法挽回，李森畏罪潜逃。无渠道，亏损已无法挽回，李森畏罪潜逃。 巴林银行面临覆灭之灾，银行董事长不得不求巴林银行面临覆灭之灾，银行董事长不得不求助于英格兰银行，希望挽救局面。然而这时的损失助于英格兰银行，希望挽救局面。然而这时的损失已达已达14 14亿美元，并且随着日经亿美元，并且随着日经225225指数的继续下挫，指数的继续下挫，损失还将进一步扩大。因此，各方金融机构竟无人损失还将进一步扩大。因此，各方金融机构竟无人敢伸手救助巴林这位昔日的贵宾，巴林银行从此倒敢伸手救助巴林这位昔日的贵宾，巴林银行从此倒闭。闭。 一个职员竟能短期内毁灭一家老牌银行，究其一个职员竟能短期内

39、毁灭一家老牌银行，究其各种复杂原因，其中，不恰当的利用期货各种复杂原因，其中，不恰当的利用期货“杠杆效杠杆效应应”，并知错不改，以赌博的方式对待期货，是造，并知错不改，以赌博的方式对待期货，是造成这一成这一“奇迹奇迹”的关键。的关键。 虽然最后很快抓住了逃跑的李森，但如果不能虽然最后很快抓住了逃跑的李森，但如果不能抓住期货风险控制的要害，更多的抓住期货风险控制的要害，更多的“巴林事件巴林事件”还还会发生，包括我们个人投资者中间的小会发生，包括我们个人投资者中间的小“巴林事巴林事件件”。思思 考考 题题1. 1.商业银行与其他类型的金融机构有何区别？商业银行与其他类型的金融机构有何区别？2. 2

40、.在我国，设立商业银行应当具备什么条件？在我国，设立商业银行应当具备什么条件？3.3.论述商业银行经营的论述商业银行经营的“安全性、流动性、效益性安全性、流动性、效益性”原则。原则。课堂讨论题课堂讨论题 20062006年年9 9月月21 21日，保监会出台了日，保监会出台了关于保险关于保险机构投资商业银行股权的通知机构投资商业银行股权的通知，允许保险机，允许保险机构投资境内国有商业银行、股份制商业银行和构投资境内国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行等未上市银行的股权。城市商业银行等未上市银行的股权。20082008年年1 1月，月，国务院批准了银监会和保监会联合上报的关于国务院批准了银监会和保监会联合上报的关于商业银行投资保险公司股权问题的请示文件。商业银行投资保险公司股权问题的请示文件。结合此，谈一谈银保合作的意义。结合此，谈一谈银保合作的意义。