华夏银行信用卡市场营销策略研究.docx

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1、分类号： F832 研究生学号： 201221E132 单位代码： 10183 密 级：公开 吉林大学 硕 士 学 位 论 文 (专业学位） 华夏银行信用卡市场营销策略研究 Research on Marketing Strategy of Huaxia Bank Credit Card 作者姓名：王玲 类 别：工程硕士 领域（方向 ）： 工业工程 指导教师：李政教授 令 作 导 师 ： 张 青 辉 髙级工程师 培 养 单 位 ： 经 济 学 院 2015年 5月 华夏银行信用卡市场拓展策略研究 Research on Market Expansion of Huaxia Bank Credi

2、t Card 作 者 姓 名 ： 王 玲 领域（方向 ）：工业工程 指 导 教 师 ： 李 政 教 授 匀作等； ;干：张大仁高级工程师 类别：工程硕士 答 辩 日 期 ： 年 月知日 未经本论文作者的书面授权，依法收存和保管本论文书 面版本、电子版本的任何单位和个人，均不得对本论文的全 部或部分内容进行任何形式的复制、修改、发行、出租、改 编等有碍作者著作权的商业性使用（但纯学术性使用不在此 限 ） 。否则，应承担侵权的法律责任。 吉林大学硕上学位论文原创性声明 本人郑茧声明：所呈交学位论文，是木人在指导教师的指异卜， 独立进行研究工作所取得的成果。除文屮己经注明引 ffl的内容外，木 论文

3、小包含仟何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果 -对本 文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。 本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名： 曰 期 ： 训 （ 年 夕 月 q 口 摘要 华夏银行信用卡市场拓展策略研究 这几年来，国内信用卡市场发展非常迅速，从而使银行卡的发卡数量和交 易需求极具增加。随着银行卡业务受环境影响，商业银行的创新力度也在不断 増强。在银行业务中，银行卡的功能变的多样化，产品功能也更加齐全，从传 统的 POS机逐步发展成为 ATM机自动化业务处理，也在一定程度上发展了网 络、手机等新的支付业物，运用方位更加广阔。其中包括：餐

4、饮酒店、零售批 发商以及医院、学校、等公共设施方面。银行卡已然是国内主要的非现金支付 方式。随着业务的扩大，技术也得到了不断的促进，网络服务质量也有所加强 , 对于业务处理的正确率也在不断提升。中国银联在一定程度上促进了银行卡的 使用与发展，这也为跨行信息共享提供了高水平的专业服务，不仅能够让各大 银行之间能够共享资源，而且还能使市场、设备资源使用最大化，无形中减轻 了成本的压力。为了加强银行卡 的可持续发展，国务院出台了一系列的规定来 对市场和银行卡地安全进行维护。 与此同时，随着银行卡的迅速发展，出现了同行业的恶性竞争。第一，各 商业银行为了占据更多的市场份额，它们盲目的发行信用卡，进入了

5、恶性的 跑 马圈地 ，导致大部分信用卡都是废弃的，没有给银行带来任何效益却霸占着银 行相当大的资源，因此我国银行信用卡项目管理的成效在很大程度上受到了影 响。第二，由于未建立严格的审批制度，因此申请表审批过程中十分混乱，存 在着大量的风险，许多不法份子便有了可乘之机，信用卡套现、欺诈现象屡见 报端。因此怎么将银 行卡项目管理业务高效的发展下去，增强银行业务竞争实 力，使其在当前零售业务中占据着重要的地位，是当前急需讨论与实践的一个 重要课题。 随着竞争对手的实力越来越强，范围越来越大，面对来自世界各地的雄厚 资本家，中国的金融市场得到了空前的开放，在政府的大力支持下，利用不同 的方法进行业务和

6、技术的交流，为后期在国际大舞台占据有利地位提供重要的 条件。文章中以项目管理为理论依据，根据作者长时间从信用业务中得到的丰 富经验和知识面，非常细致的分析了现有信用卡业务为后期发展中 所涉及的阻 碍，以实际情况为基准，以行业第一为标准，对信用卡项目管理方面进行了不 同层面的阐述。主要体现以下两点 :一、通过文献查询和案例分析；二、经过本 文的论据得出，分别分析了目前国内外各大银行的信用卡和对其发展所产生的 局限因素等；三、在我国消费市场当中，各大商业银行一直上演着龙争虎斗的 场景。本文论文的创新之一在于借助了华夏银行的调查问卷所得到的数据对所 研究的问题进行了深入的分析，得到的研究结论在某种程

7、度上讲，具有很强信 服力，即六大因素在消费者选择信用卡时有着极大的关联，且具有着不同的影 响程度。 最后结合华行实际情况，提出了华行信用卡项目管理的柔性化 4P市场 拓展组合策略和差异化项目管理拓展策略。 关键词： 华夏银行；信用卡；项目拓展；问卷分析 Abstract Research on Market Expansion of Huaxia Bank Credit Card In recent years, the domestic credit card market is developing very quickly, so that the bank card card numb

8、er and transaction demand very increase. With the development of the bank card business is affected by environment, commercial banks innovation is increasing. In banking, diversification of bank card function, the product function is more complete, from POS traditional gradually developed into a ATM

9、 machine automation business processing, but also the development of a payment network, mobile phone industry new product in a certain extent, wider use range. Including: hotel restaurants, retail wholesalers and hospital, school, and other public facilities. Bank card is already a major domestic no

10、n cash payment. With the business expanding, technology has been continuously promoted, network quality of service has also been strengthened, the correct rate of business processing is also rising. Chinese UnionPay has promoted the use and development of the bank card to a certain extent, it also p

11、rovides a high level of professional services to the cross for the sharing of information, not only can make the sharing of resources between the banks, but also make the market, equipment resources to maximize the use of, virtually relieve cost pressure. In order to enhance the sustainable developm

12、ent of the bank card, the State Council promulgated the regulations on the market and a series of bank card security maintenance. At the same time, with the rapid development of the bank card, the emergence of a vicious competition in the same industry. First, the commercial banks in order to occupy

13、 more market share, they blindly issuing credit cards, entered a vicious Happy Valley enclosure, cause the most credit cards are discarded, not to the bank to bring any benefit but to occupy a considerable resources bank, therefore our country bank credit card business income is affected by the to a

14、 large extent. Second, because did not establish a strict examination and approval system, so the application approval process is very chaotic, there exist a lot of risks, many criminals had an opportunity, cash, credit card fraud frequently appear in newspapers. So how to continue the expansion of

15、credit card project, enhance the banking competitive strength, which occupies the important position in the retail business, is currently an important topic in urgent need of discussion and practice. With the strength of the competition is more and more strong, growing range from around the world, i

16、n the face of strong Chinese capitalists, financial market has been an unprecedented open, in the strong support of the government, business and technology using different methods of communication, and provides an important condition for the latter to occupy a favorable position in the international

17、 arena. Take the market expansion as the theoretical basis of this paper, based on the experience and knowledge the author long time obtained from the credit business, very detailed analysis of the existing credit card business involved for the later development of obstacles, according to the actual

18、 situation to industry benchmark, first as the standard, the credit card project expansion is carried out at different levels of elaborate. Mainly reflected in the following two points: first, through the analysis of literature search and case; Second, through the argument, respectively, analysis of

19、 the current domestic and foreign each big bank credit card and generated on the development of limited factors etc. In order to China bank credit card market further described, analyzed the present market environment in China for using five force model. Thirdly, Chinas consumer market, the major co

20、mmercial banks have been staged with a dragon and a tiger in combat scenes. One of the innovation of this thesis lies in using the questionnaire of Huaxia Bank, the data obtained has carried on the thorough analysis to the study, factor analysis method is introduced which, result in a certain extent

21、, has the very strong convincing, namely six big factors in consumer choice credit card when great relevance, and has a different degree of influence. Finally, combined with the actual situation in China, put forward the market expansion and difference of Huaxia for flexible 4P credit card market pr

22、oject expansion strategy. Key words: Huaxia Bank; credit card; project expansion; questionnaire analysis 目录 第 1 章绪论 . 1 1.1 选题背景与意义 . 1 1.1.1 选题背景 . 1 1丄 2选题意义 . 2 1.2国内外研究现状 . 2 1.2.1国外研究现状 . 2 1.2.2 国内研究现状 . 3 1.3研究思路与方法 . 4 第 2章 相 关 理 论 概述 . 6 2.1信用卡产品的概念及特点 . 6 2.2市场营销理论分析 . 7 2.2.1 营销 4P组合 . 7

23、2.2.2差异化营销理论 . 8 2.2.3我国商业银行信用卡影响因素的研究综述 . 8 第 3章中国华夏银行信用卡营销环境分析 . 10 3.1华夏银行信用卡基本情况 . 10 3.2华夏银行信用卡市场营销环境分析 . 10 3.2.1 外部市场环境分析 . 11 3.2.2内部经营环境分析 .14 第 4章影响消费者信用卡选择因素分析 .19 4.1调查问卷的设计与分析 . 19 4.1.1 问卷的基本框架 .19 4.1.2 问卷的主要内容 .19 4.1.3 问卷的发放与回收 .20 4.1.4样本的描述性统计分析 .21 4.2影响因素分析 . 23 4.2.1客户服务质量是影响消费

24、者选择信用卡的最主要因素 .23 4.2.2产品的创新发挥越来越重要的影响作用 .23 4.2.3价格的影响作用在逐渐减弱 .24 4.2.4品牌对信用卡发卡量有一定的影响 .24 4.2.5产品促销对扩大信用卡发卡量的影响有限 .24 4.2.6渠道对扩大信用卡发卡量的影响 .25 第 5章华夏银行信用卡项目拓展管理策略 .26 5.1华行速通信用卡差异化项目管理 . 26 5.1.1服务差异化管理 .27 5.1.2 品牌差异化管理 .28 5.2华行速通信用卡 4P柔性项目管理 . 29 5.2.1 产品管理 .30 5.2.2 价格管理 . 32 5.2.3 渠道管理 . 33 5.2

25、.4促销管理 . 35 第 6章结论 . 36 参考文献 . 38 g i射 . 42 P# M . 43 第 1 章绪论 1.1选题背景与意义 1.1.1选题背景 中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行是我国的四大传统商业 银行。在信用卡业务当中，中国华夏银行处于弱势一方。这是由于在信用卡业务 方面，它们的起步比较晚，面对着这种天生不足的优势，它们加快了发展速度， 到 2012年末，在信用市场发行了 500万张信用卡、同时在全行的总资产当中， 2.93%为信用卡的贷款，有 0.49个百分点的上升幅度。与其他三行相比较，在信 用贷款、零售消费、发卡量方面，中国华夏银行占据高达百分之三十

26、五的比例， 始终有力维护了它在亚洲的位置，并在全球范围内打开了发卡市场。 2 现今，随着我国经济市场的不断繁荣，我国信用卡产业也获得了高速发展 的机会， 正由萌芽走向了成熟。在这关键的转型阶段，信用卡业务成为了各大 银行竞争的重点对象，但是随着彼此竞争的加剧，它们都只注重规模的增长， 都迈入了跑马圈地式。但随着国外的银行的冲击，国内银行开始了在思想上的 转型，质量与效益已经逐渐成为了它们重视与关注的对象。对于华夏银行而言， 由于受过去信用卡经营思想的剧烈影响，在销售信用卡的模式当中就一直处于 落后的阶段，且不具备先进的销售模式。尽管在发卡量有很大的突破，但是整 体竞争力严重缺乏，在金融市场竞争

27、当中，缺乏一定的活力，没有持续有效的 经营模式以及销售机制，进而在很大程度上影响了华夏银行的品牌号召力，造 成了大量客户的流失，尤其那些高端客户。此外，具有超高数量的废弃卡等问 题一直困扰着华夏银行。面对着如此动荡的市场环境，华夏银行要想有效的占 据信用卡市场，就必须对其他银行信用卡的项目管理方式进行深入的研究，这 样才能知己知彼，在未来的信用卡市场中占据着重要的位置，才能真正享受到 黄海涛 .我国信用卡市场发展战略研究 J.合作经济与科技 .2008(13): 95-96 2011年信用卡大事记 J.中国信用卡 .2012(02) 我国经济发展带给信用卡市场的成果。 本文首先对国外销售信用卡

28、所取得经验进行了深入的研究与探索，在以项 目管理的基本理论作为研究基础，对华夏银行的信用卡项目管理的状况进行了 深入的分析，就华夏银行的当前状况提出了一个有参考的解决方式。 1.1.2选题意义 本文的研究对象是华行银行信用卡业务，通过此方面的研究，深入的剖析 了华行在信用卡业务当中存在着的问题，并将问题的核心所在寻找到了，借助 当前先进的项目管理策略手段，并根据华行信用卡的实际情况，提出了一套销 售信用卡的方案，为华行争抢信用卡市场提供了一个有力的参考依据。本文主 要的研究意义体现在如下几个方面： 一是，作为我国发卡的几大行之一，信用卡业务的发展有助于我国其他银 行信用卡业务的规范，为我国信用

29、卡业务的发展提供了强大的推动力。 二是，具有着非常大的现实意义，以当前华行信用卡业务状况进行论证分 析，就如何开展华行信用卡业务的工作将引导其他银行的效仿。 三是，具有非常大的借鉴与参考意义。在我国，当前信用卡市场十分混乱 , 有助于更加规范我国的信用卡市场项目管理。 1.2国内外研究现状 1.2.1国外研究现状 在大量查找相关文献以及借助互联网的情况下，有效的收集与整理了信用 卡的相关内容，并进行了深入的分析与研究，获得了较多的体会。如下为相关 文献的研究内容： 美国是最早研究商业银行的营销与管理内容，由于研究出的成果极大的促 进了美国商业银行的发展，因此全世界范围内都关注了银行的相关营销活

30、动。 如英国某位著名的银行家在银行家杂志中对银行营销进行了相关定义，它 就是一种管理活动，只是这种管理活动具有很强的指示性。 依据布泽尔研究发现，在 1980年银行大约要花费 20-25美元才能将一个新 客户开发出来，但是到 1990年，则需要花费 80美元，进入两千年，成本则大 于 100美元。所以，对开发客户成本进行有效的控制，将有助于信用卡的盈利。 而为了更好的实现高额盈利目的，维护好老客户就是一个重要的手段。 美国著名营销学家，莱维特比较了市场营销与推销观念之间的区别，得出 了几个结论：一是卖方需要则是推销观念需要特别关注的对象，买方需要则是 市场营销观念需要特备关注的对象；二是，卖主

31、的需求时推销观念的首要考虑 的问题，他们就是要实现将产品转变为现金，对于市场营销观念而言，通过 产 品生产、销售过程中所牵连的一切事物来达到顾客的需求。从实际的角度上看， 消费者就是市场营销的主导体。 德鲁克过去一直强调：对于当代企业而言，如下两个只能是它们最需要注 意的：一是营销；二是创新。站在管理企业的角度上来讲，在不同的时间段内， 都有着相关行业的关注。 1.2.2国内研究现状 李英 (2009)指出，对客户市场进行细分将有助于市场营销工作的开展，并 将许多细分客户的方式提了出来。 3 李峰峰 (2009)强调信息技术的科学合理的使用将有助于信用卡市场推广。 4 虞月君 (2009)通过

32、 PEST分析方法定量分析了中国信用卡营销，同时为了有 效的促进信用卡营销，他针对性的提出了三个措施：一是细分市场；二是夸大 渠道；三是采用组合式营销。 5 姚怡文 (2010)强调，伴随着我国市场经济的不断完善，加之逐步深入的金融 改革制度，在未来的信用卡市场方面，我国各大发卡银行将面临着巨大的竞争， 对于发卡机构而言，是否能生存下来的关键在于能否有力的获取盈利能力。 6 宋晶燕 (2009)指出，要想对我国信用卡发卡机构有所了解，就必须从现实 李英 .基子 AHP与聚类分析的信用卡客户细分 J.中国管理信息化 .2009 (09) 李峰峰 .基于信息化的商业银行信贷风险 J.华南金融电脑

33、.2009(04) 虞月君 .中国信用卡产业发展模式研究 M.中国金融出 .2009(03) 姚怡文 .试论信用卡业务营销管理的创新 J.中国金融 .2009(06) 的角度出发。首先分析华行信用卡业务当前状况，找出造成当前状况的原因， 并就相应问题针对性的提出解决办法。 7 1.3研究思路与方法 第一，采用规范分析手段。本课题的研究基础来自于我国商业银行信用卡 项目的现状，深入的分析与研究华行信用卡项目的拓展，并针对当前的信用卡 市场进行了深刻的论证，同时也调查研究了我国信用卡消费市场，借助于统计 学的手段实证分析了调查结果，并与华行的具体状况进行了高度的结合，提出 了如何改善华行信用卡市场

34、的拓展方案。 第二，借助问卷调查方法。对消费者持卡选择行为的多个影响因素进行了 转化，变为了几个具有典型性的行为，从而对这几个典型性的行为进行了解释， 进而得出影响持卡人的选择行为的因素。 如下为本文研究过程采取的研究思路：借助当前先进的项目管理理论，对 华行信用卡项目市场环境 进行了深入分析与论证，找出了影响华行信用卡业务 发展的关键因素，并在此基础上，提出了解决此问题的方法。如下对研究思路 进行了详细的阐述： 第一部分，是本文的绪论环节，就本文的研究背景及意义进行了简单的介 绍，重点的阐述了本文的主要研究内容、方法。 第二部分，介绍了关于信用卡项目管理的基本理论知识，同时就国内外信 用卡的

35、研究情况进行了较为细致的介绍。 第三部分，从宏观、微观环境的两个方面深入的介绍与讨论了华行信用卡 业务所面临的问题，并对问题进行了大量的论证与说明。 第四部分，为全文的重点和核心。主要对影响我 国消费者对商业银行信用 卡。 最后对本文进行了总结 （ 见下图）。 宋晶燕 .华夏银行信用卡业务存在的问题及解决思路 J. 2006(02) 第 2章 相 关 理 论 概 述 通过上文国内外研究现状的剖析，本章节在前人研究理论基础上，对与课 题相关的理论进行综述，包括信用卡产品的概念、特点，市场营销的相关理论。 2.1信用卡产品的概念及特点 作为一种特制的电子支付卡片，信用卡主要针对具有良好的信用状况人

36、士 而制定的，它由银行等机构发行的，作为一种信用凭证。也就是说，可以通过 它进行商业、零售消费，同时也可以进行现金的存取活动，在当前市场当中具 有着充当着一个高科技的金融产品角色。它具有着如下几个特点： 一是广泛的客户群体，存在着广泛的客服群体，只要在在本行有着良好的 存储资源，同时具有着良好的信用状态，那么他们就是银行发行信用卡的首选 对象，这部分群体都是一些高消费人群，且具备着较强的偿还能力。 8 二是销售渠道的多样化，银行信用卡业务跟银行传统业务有着较大的区别， 不仅体现在发行的差异与广泛性，同时客户十分的分散，最重要的一点在于不 同的客户有着不一样的信用卡需求，进而影响着销售信用卡的方

37、式。它们绝对 不是单层不变的直接销售方式，有时可能通过捆绑销售或外包方式，为信用卡 的销售业绩提供了良好手段。 三是具 备较大的风险，发行信用卡时，没有所谓的信贷担保，这样也就意味 着信用卡业务存在着较高的风险。为了有效避免发行信用卡带来的风险，就必 须采取相应的措施来避免风险产生，进而给银行带来高额利润，获取最大化收 N/- ffff. 四是规模效益化，为了有效的保障盈利，实行如下几个办法将实现上述目 标：一是大量发行发卡量；二是提高消费额度。这样将有利于单位成本的降低， 为信用卡的盈利打下坚实的基础。通常长期的实践告诉我们，发卡量规模越大， 魏东兴 .我国商业银行信用卡业务发展研究 J.现

38、代商业 .2012(03): 123-125 那么也就意味着银行盈利也就越大。进而引发了各个商业为了有效的抢占我国 信用市场，推出了各种不同的信用卡发行方式。 2.2市场营销理论分析 在当前的市场营销理论当中，市场营销组合是一个重要的方式，起着关键 性的作用。为了满足市场需求，通常将各种不同的营销要素进行适当的组合， 将有效的完成市场目标。 2.2.1营销 4P组合 在市场营销组合当中，具有大量的可控变量。在此领域当中，麦卡锡提出 的4P组合有着典型的代表作用。从如下四个方面对市场营销要素进行概 括：一 是产品；二是价格；三是渠道；四是促销。由于它们的首个英文字母都为 P, 因此结合起来就称之

39、为 4P组合。在服务产品方卖弄，存在着较大的差异性，如 在考虑价格方面时需要将如下几个因素考虑进去：其一，佣金；其二，付款方 式；其三，信用；其四，价格水品折让。众所周知，价格是对一项服务进行区 别的一个有效指标，通过价格的高低来判断服务质量的好坏。因此价格跟质量 也就存在一定的关联，这就是在服务定价时，经常将价格与质量的关系考虑在 内。在促销活动当中，主要由如下几个方面构成： 一 是采取广告；二是打折； 三是利用关系 ；四是改变销售模式等。从企业的角度上来看，市场营销组合因 素是能够被控制的因素。一般而言，以市场需求为导向，从而决定企业的产品 生产结构，同时指导企业制定产品的相应价格以及将合

40、适的销售渠道选择好。 如何使用销售渠道与手段，企业具有很高的自主权利，然而，对于这种自主权 利而言，它们是相对的，也就说明它们必须在一定的规章范围内实行，这是由 于，在产品销售的整个环节当中，除了企业本身的制约，还存在着各种宏观与 微观的制约与影响，而通常这些因素是不能控制的，我们将这些因素称之为不 可控因素。所以，对于市场营销的管理 人员而言，对市场营销组合进行合理、 适当的安排，进而将那些不可控因素跟环境相适应，为企业的成功市场营销打 2.2.2差异化营销理论 通常又将差异性市场营销称之为差异化营销，在此种营销方式当中，它的 关键思想就是首先针对目标市场，进行细分，进而达到针对不同的目标消

41、费群 体，将产品品牌意识导入到他们脑海当中，从而有效的树立公司形象。对于产 异化营销而言，如何将市场空白点寻找出来，怎么将目标市场选择出来、如何 将消费者的潜在的个性需求挖掘出来、如何开发新产品以及怎么讲产品的价值 赋予到消费者心中等问题都是它需要考虑与解决的问题。为什么要实行差异化 营销，主要在于市场是多元化的，不同的消费者有着各种各样的爱好、不同的 消费背景、不同的消费观念以及不同的收入水平等，这些不同的特点决定着他 们有着不同的产品品牌认识，只有针对性的进行营销，企业才能成功的把握好 市场，并逐渐壮大发展起来。 2.2.3我国商业银行信用卡影响因素的研究综述 王宇庚 （ 2011)以大学

42、生实际需求作为依据，对校园信用卡进行了深入的 分析，得出了影响 校园信用卡的六个因素：一是发卡银行的品牌号召力；二是 , 信用卡额度；三是免息期的最长时间；四是使用卡所带来的优惠与产生的积分 ; 五是安全保障；六是刷卡次数与年费之间的关系。 潘泽 （ 2011)就如何提高信用卡竞争力的问题进行了深入的分析，得出了 服务质量起着决定性因素，针对此问题并通过大量的实践经验，提出了一套行 之有效的方案 。 w 依据在 2011年调查研究信用卡持卡人的使用情况，他们在使用信用卡时， 如下几个方面是持卡人进场考虑的问题：其一，刷卡免年费；其二，积分换购 ; 其三，个性化需求；其四，还款的便捷性； 其五，

43、使用安全性能。 王大海 （ 2011)对计划行为理论开展了一系列的研究，研究表明，如下两 个方面决定着信用卡使用意向： 一 是信用卡用卡态度；二是知觉行为。依据他 9 9杨静 .论商业银行信用卡业务创新策略 J.海南金融 .2012(07): 105-106 1(1潘泽 .我国信用卡服务质量测评量表开发 J.中文科技 .2011 (02) 取得研究成果，他提出了，为了有效的提高信用卡使用次数，可以适当的改善 信用卡的使用环境、加强信用卡使用知识的宣传活动、同时对信用卡的使用安 全进一步完善等措施执行。 11 王大海 .基于计划行为理论的信用 I： “ 使用意向分析及营销策略研究 J.管理学报

44、.2011 08) 第 3章中国华夏银行信用卡营销环境分析 根据现有理论，本章节将对华夏银行信用卡营销环境进行分析，主要包括 华行信用卡目前市场营销现状，宏观环境、微观环境等内容。 3.1华夏银行信用卡基本情况 中国华夏银行是华行信用卡的发行者，人民币是它结算的最终单位，信用 卡具有着如下几个功能：一是存取现金，；二是透支消费； 3是转账结算。往往 依据不同的发行对象，对信用卡进行区分：第一种是商务卡；第二种是个人卡， 这种卡又有主副卡两种类型，有时依据信用等级，将信用卡分为普通卡与金卡 两种类型；依据透支功能，将卡分为如下两种类型：其一是准贷记卡；其二为 速通信用贷记卡。此外，华行也可以在境外使用 12。 3.2华夏银行信用卡市场营销环境分析 我国经济所处环境来看，我国国民经济在 2012年持续以稳定的增长速度向 上提升，极大的改善了我国国民经济水平，同时提升了居民生活水平，反过来 促进了我国金融业的发展，尤其在信用卡市场，更是显示出了强大的生命力。 然而，从我国经济总量上来看，它还是处于较小的地位，尤其各省的经济发展 水平各不相同，存在着较大的差异。再加