（高职）第3章（《互联网金融基础》第二版）vo.3ppt课件.pptx

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1、第3章课件（互联网金融基础第二版）vo.3高等教育出版社互联网金融基础第二版PART ONE 案例导学1课堂内容美国P2P网贷巨头：Lending Club一二世界第一家 P2P网贷平台：Zopa我国P2P汽车网贷龙头：微贷网三四我国最大P2P网贷诈骗平台：e 租宝美国中小企业网络贷款平台：OnDeck五六我国生态化网络贷款平台：阿里小额贷款案例一、美国P2P网贷巨头：Lending ClubLending Club 公司于 2006 年 10 月在特拉华州以“SocBank”的名字成立，之后于 2006 年 11 月更名为 Lending Club，2014 年 12 月成 为第一家在纽约交

2、易所挂牌上市的 P2P 公司。截至 2019 年 09月 30 日，Lending Club 占有美国 P2P 市场 75% 的份额，累计贷款金额超 过 537亿美元，服务超过300万的借贷会员，支付给投资人的利息超过 67 亿美元，给出借人回报了平均年化5.38%的回报。成立于 2005 年 3 月英国伦敦的 P2P 平台 Zopa 是世界上第一家P2P网络借贷平台，Zopa全称为英国Zopa网上互助借贷公司，Zopa是“可达成协议的空间(Zone of Possible Agreement)”的缩写，也是英国三大借贷平台之一，占有英国约 25% 的 P2P 市场份额。自成立起共进行过多轮融

3、资后，2018年底，Zopa还获得FCA的银行牌照。Zopa 上 借款的主要用途为：汽车贷款、偿还信用卡贷款、家庭消费贷款和婚礼贷款。案例二、世界第一家 P2P网贷平台：Zopa案例三、我国P2P汽车网贷龙头：微贷网 微贷网是微贷（杭州）金融信息服务有限公司旗下的独立品牌， 开创了中国互联网金融 P2P 车贷平台之先河，于 2011 年 7月 8 日正式 上线运营，总部位于杭州。微贷网融合“互联网 + 金融 + 汽车”，旨在打造一个规范、安全、透明、诚信的互联网金融服务平台，微贷网打造了车贷垂直市场的标准化发展模式，为中小微企业，与个人用户提供一站式金融服务。 截图止2019年12月，微贷网累

4、计借款总额达到2974 亿元，累计借款人数达到266万余人，累计投资人达到113万余人，为投资人回报投资收益达61.5亿，逾期金额全部被平台代偿，线下服务店达到 300 余家， 成为我国 P2P 车贷的绝对龙头。2018年11月15日，微贷网正式登陆美国纽约交易所。案例四、我国最大P2P网贷诈骗平台：e租宝u e 租宝全称“金易融（北京）网络科技有限公司”，是安微钰诚集团的全资子公司，注册资本金1 亿元。u 平台产品是融资租赁债权转让，预期年化收益率在 9.0% 14.2%，期限分为 3 个月、6个月和12个月，赎回方式分为T+2 和 T+10两种。u 自2014年7月上线，e 租宝交易规模快

5、速挤入行业前列。根据零壹研究院数据中心统计，截至2015年11月底，e 租宝累计成交数据为703亿元，排名行业第四。网贷之家的数据也显示，截至2015 年12月8日，e 租宝总成交量 745.68亿元，总投资人数 90.95万人，待收总额 703.97亿元。案例五、美国中小企业网络贷款平台：OnDeckOnDeck 是美国一家向中小企业提供小额贷款的在线平台，见图 3-1，可利用算法快速向中小企业放贷，贷款金额在 5000 250000美元，期限从 6 个月到 18 个月。自 2007 年成立以来，截至2019年12月，OnDeck 已累计向超过10个小企业发放各类创业贷款 130 亿美元，业

6、务遍布美国、加拿大等全球多个国家的 700 多个行业，为美国创造了7.4万个就业岗位。 案例六、我国生态化网络贷款平台：阿里小额贷款 浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司（简称“阿里小贷”）马云、彭蕾等五个股东于2010年3月发起成立。阿里小贷成立之初主要是基于阿里商业生态，以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保，其特征就是债务人无须提供抵押品或 第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人的信用程度作为还款保证。 2015年，网商银行注册成立。由于阿里小贷的放贷资金受到注册资本金的限制，阿里小贷的业务越来越多的由网商银行合作开展。数据显示，截至2019年12月，网商银行以及网商银行

7、前身阿里小贷十年服务2000万小微企业和个体经营者，累计发放贷款3.6万亿，全部是信用贷款，不良率始终在1%左右，单笔贷款10万以下客户是主流，占到96%。 PART TWO 内容讲解2课堂内容网络借贷概述一二P2P网络借贷概述P2P网络借贷在我国的发展状况三四P2P网络借贷机构的风控模式我国P2P网络借贷的监管演进五六网络小额贷款一、网络借贷概述1. 网络借贷的发展背景 现代信息与互联网技术的进步，特别是云计算、移动互联网、大数据分析、搜索引擎和社交网络的发展，深刻地改变甚至颠覆了许多传统行业，金融业也不例外。近年来，金融业成为继商业分销、传媒之后受互联网影响最为深远的领域，许多基于互联网的

8、金融服务模式应运而生，网络借贷就是新金融的核心模式之一。一、网络借贷概述2. 网络借贷的定义网络借贷是指借助互联网平台实现借贷双方的信息对接并完成金融活动的借贷模式。132关键要素网络借贷通过互联网渠道及平台为交易载体借贷双方的信息匹配也通过互联网完成交易双方完成投融资活动，明确资金配置的跨期及对价一、网络借贷概述2. 网络借贷的分类2015年7月18日，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、 财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室联合印发了关于促进互联网金融健康发展的指导意见（简称指导意见）。指导意见

9、的第二章第八条指出，网络借贷包括个体网络借贷（P2P）是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司， 利用互联网向客户提供的小额贷款。一、网络借贷概述2. 网络借贷的特点立足小额、服务小微信息透明、降低成本时空无限、快速便捷促进民主，践行普惠二、P2P网络借贷概述1. P2P 网络借贷的定义P2P 网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。概念中的个体包括自然人、法人和组织，在 P2P 网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，P2P 网络借贷平台为资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。二、P2P网络借贷

10、概述2. P2P 网络借贷的起源u P2P借贷的起源可以追溯到 1976 年，孟加拉国经济学家穆罕默德尤努斯在一次乡村调查中把27美元借给了42位贫困的村民，支付他们用以制作竹凳的微薄成本，以免受高利贷的盘剥，从而开创了小额融资的一种现代模式。u P2P 网络借贷的起源则可以追溯到2005年3 月在英国成立的P2P网络借贷平台Zopa。二、P2P网络借贷概述3. P2P 网络借贷风控原理欧美 P2P 网络借贷平台为什么能让投资者的平均收益高于银行的同期存款收益呢？1423原因以完善的征信体系为基础以小额化的投资为主导以分散化的投标为手段以银行级的资金存管为保障欧美的P2P借贷平台都是将借贷双方

11、的资金存在银行业金融机构，确保自身运营资金与平台资金分账管理。二、P2P网络借贷概述4. P2P网络借贷的特点点对点直接高效融资服务投融资边际成本显著降低金融民主普惠特征明显风险控制信息化趋势明显二、P2P网络借贷概述5. P2P网络借贷的主体构成主体网络借贷平台借款人。借款人即融资方，可以是自然人、法人和组织，但是必须达到平台的最低信用要求。出借人即投资方，也可以是自然人、法人和组织0102030405资金存管机构增信合作机构二、P2P网络借贷概述6. P2P网络借贷的业务流程二、P2P网络借贷概述7. P2P网络借贷的分类根据借入方的类型可分为三类：第一类是 P2P；第二类是 P2B或 P

12、2C；第三类是 P2G。根据 P2P 平台标的资产类型可分为三类：第一类是纯信用资产模式；第二类是抵质押资产模式，P2P平台标的资产为有一定流动性的抵质押资产；第三类是类资产证券化模式 。根据 P2P 平台的成立背景可以分为五类：第一类是银行系，第二类是国资系，第三类是上市公司系，第四类是风投系，第五类是草根系。三、P2P网络借贷在我国的发展状况1. P2P网络借贷机构数量发展状况三、P2P网络借贷在我国的发展状况2. P2P网络借贷机构成交量状况3. P2P网络借贷的出借人和借款人状况三、P2P网络借贷在我国的发展状况三、P2P网络借贷在我国的发展状况4. P2P网络借贷的贷款的期限和利率分

13、析三、P2P网络借贷在我国的发展状况5. P2P网络借贷退出运营平台状况四、P2P网络借贷机构的风控模式1数据量化风控模式数据量化风控技术是指采用大数据、云计算和数据挖掘等构建模型对客户海量的线上及线下的多维度数据进行快速风险评估、信用定价、风险提示的信息化风控技术。数量来源包括但不限于身份证等多种身份证明文档、央行征信报告、工作证明及收入证明、银行账户流水、信用卡流水、电商数据、社交数据、行业共享数据、线下数据。四、P2P网络借贷机构的风控模式2风险准备金风控模式风险准备金是P2P网络借贷机构用于投资人无法按时收回投资款时而用于先行赔付的一种风险保证金。风险准备金一般来源于借款人融资成功后，

14、平台先行提取借款人融资总额的1%计提入风险准备金。由风险准备金还衍生出另一个相关概念叫风险准备金率，在我国P2P网络借贷机构将其定义为风险准备金金额与待还款余额之比。但目前风险准备金风控模式已不符合我国P2P的监管要求。四、P2P网络借贷机构的风控模式3第三方担保风控模式三方担保是指P2P网络借贷机构与担保公司合作，担保公司对借款标进行担保，一旦借款标出现逾期或无法还本付息，则担保公司负责将本息偿还给投资人的一种增信及风控模式。四、P2P网络借贷机构的风控模式4资产抵押风控模式资产抵押是指P2P网络借贷机构要求借款人向平台抵押资产进行担保，才能从出借人手中获得资产价值一定折扣比例的借款额度的风

15、险控制方法。资产分类分为实务资产和金融资产。实务资产包括房产、汽车、设备和存货等;金融资产包括股票、存单、债券和票据等。四、P2P网络借贷机构的风控模式5保险合作风控模式保险合作是指P2P网络借贷机构与保险公司合作，通过对借款人的人身保险、财产保险、信用保险等来降低出借人本息回收风险的一种风控手段。灰色线上民间借贷中介阶段是从2007年至2013年6月之前。P2P网络借贷于2007年在中国萌芽，从业者坚称P2P网络借贷是一种民间借贷线上化。五、我国P2P网络借贷的监管演进1. 灰色线上民间借贷中介阶段五、我国P2P网络借贷的监管演进2.具有明确合法主体预期阶段具有明确合法主体预期阶段是从201

16、3年6月至2015年7月之前。2013年11月，第十八届三中全会通过了中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定，决定正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”；2014年3月5日，“互联网金融”首次被写入政府工作报告，报告明确指出“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”。五、我国P2P网络借贷的监管演进3.低门槛信息中介机构阶段低门槛信息中介阶段是从2015年7月至2018年11月。2015年7月，国务院授权十部委联合出台了关于促进互联网金融健康发展的指导意见（下称指导意见），其中明确指出P2P 网络借贷平台属于信息中介性质，不得提供增信服务，不得非法集资，并由银

17、监会监管。2015年12月，银监会等四部门发布了网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿），其中明确指出网络借贷机构设立采用备案登记制。五、我国P2P网络借贷的监管演进4.高门槛持牌信用机构阶段高门槛信用中介机构阶段是从2018年12月至目前（2019年10月）。银保监管会下发关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见，其中明确了网络借贷机构转型小额贷款公司的基本条件，其中转型全国性网络小额贷款公司的网络借贷机构股东实缴货币注册资金不低于个10亿，这是政策层面再次确认P2P网络借贷机构必须成为持牌的金融机构。六、网络小额贷款1. 小额贷款概述小额贷款又称为微型金融或小

18、额信贷，是为低收入者或者微型企业提供资金支持的一种信贷服务方式。其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人 口。小额贷款可由正规金融机构及专门的小额贷款机构或组织提供。 在我国主要的小额贷款服务方有银行业金融机构、小额贷款公司和 民间放款人。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织 投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。六、网络小额贷款2. 网络小额贷款定义网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款主要基于生态体系 并运用大数据、云计算和数据挖掘等新一代信息科学技术对客户海量的网络行为数据进行

19、分析和挖掘，对客户进行快速征信、评级和 放贷的一种网络贷款模式。最能体现出互联网金融相对于传统金融 在风控、定价和成本的优势。网络借贷的大数据加工过程六、网络小额贷款3. 网络小额贷款与大数据技术准备阶段 业务理解 数据理解 数据准备数据原料 个人基本信息 银行账户信息 银行流水数据 风控相关的互联网大数据数据工厂 基于不同风控模型 数据挖掘与处理数据产品 信用评级 信用报告 身份验证 欺诈监测应用阶段 网络借款单风险控制六、网络小额贷款4. 网络小额贷款的监管 网络小额贷款由银监会监管。国务院法制办 2015 年8月12日发布非存款类放贷组织条例（征求意见稿）（简称条例），非存款类放贷组织通

20、过互联网平台经营放贷业务的须遵守上述条例有关规定。虽然条例的出台给网络小额贷款平台开展业务提供了宏观管理框架，但是网络小贷采用属地监管，所以存在中央和地方就存在权责模糊和激励匹配的问题，一些网络小贷平台为攫取高额利益，大肆开展“校园贷”、“套利贷”、“首付贷”等等非法高利放贷活动，给借款人的财产甚至和人身安全造成了严重的损害。监管层也出台了一系列针对网络小贷的监管文件，2017年11月底，银监会的互金整治办下发的关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知明确要求自即日起，各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络（互联网）小贷公司，禁止新增批小贷公司跨省（区、市）开展小额贷款业务，自从网络小贷的批

21、设基本处于停滞状态，并且截至2019年12月，网络小贷审批仍未重新开闸。七、发展历程1.国外互联网金融发展历程第一阶段第二阶段第三阶段准备阶段时间：互联网出现以后到20世纪90年代前期融合阶段时间：20世纪90年代中期到2010年左右加速发展阶段时间：2011年以后PART THREE 延伸阅读3课堂内容宜人贷平台分析一二浙江网商银行一、宜人贷平台分析1.宜人贷概况截至2019年12月30日，宜人贷累计交易总额为1287亿元，累计交易笔数为192万笔，借款余额382亿元，借款总人数164万人，出借总人数170万人，当前借款人数量为81.8万人，出借人数量为21.2万人，人均借款额为4.67万元

22、，人均出借额为18万元，出借人全部如期获得本金和利息，宜人贷累计代偿金额为7.99亿元。宜人贷是宜信公司2012年在中国北京推出P2P网贷借贷平台，致力于提供高效便捷的个人信用 借款与理财咨询服务。一、宜人贷平台分析2.宜人贷风险管理宜人贷具有多种多样的分类数据和信用决策能力，超过100万个欺诈检测点，250 多个决策规则，庞大的贷款数据库。在2017年，宜人贷的风控模式升级后将借款人风险等级从四级A、B、C、D 、E四个等级升级为I、II、III、IV和V五个等级。一、宜人贷平台分析3.营收与净利宜人贷2019年第三季度的营业收入宜人贷2019年第三季度的净利润二、浙江网商银行1.网商银行的

23、概况浙江网商银行是我国首批5家民营银行之一，是阿里巴巴旗下的蚂蚁金服等主发起人建立的股份有限公司，注册资本40亿元，是我国第一家互联网银行，无任何线下分支机构，于 2015年6月25日正式开业。网商银行300余名员工，其中2/3和数据与技术相关的人员。网商银行的口号是“无微不至”，目前银行的主要考核目标是服务了多少小微企业和个体工商户。二、浙江网商银行2.网商银行的定位于目标客户浙江网商银行是我国首批5家民营银行之一，是阿里巴巴旗下的蚂蚁金服等主发起人建立的股份有限公司，注册资本40亿元，是我国第一家互联网银行，无任何线下分支机构，于 2015年6月25日正式开业。网商银行300余名员工，其中

24、2/3和数据与技术相关的人员。网商银行的口号是“无微不至”，目前银行的主要考核目标是服务了多少小微企业和个体工商户。二、浙江网商银行3.网商银行的核心竞争力核心竞争力（1）（2）（3）场景与流量场景与流量有淘宝、天猫、聚划算、阿里巴 巴、速卖通、支付宝、蚂蚁金服、余额宝和阿里巴巴千县万村计划。大数据与风控。大数据与风控通过原始数据、中间层数据、 应用数据集市、基础数据模型、业务数据策略、数据决策引擎六个 层次完成，最终为业务平台服务。技术驱动。技术驱动有三大支柱：四大平台、实时风控和智慧银行。二、浙江网商银行4.网商银行的经营模式网商银行的经营模式是基于云计算的 IT 系统支撑的大数据驱 动的

25、风险管控能力的轻资产、平台化和交易型经营模式，为用户和（泛）金融机构提供交易服务。15432业务框架基础设施开放平台合作伙伴产品用户PART FOUR 实训&练习4课堂内容蚂蚁借呗实践操作一二淘宝贷款操作一、蚂蚁借呗实践操作1. 蚂蚁借呗蚂蚁借呗是蚂蚁微贷提供的纯信用类个人消费贷款产品。芝麻信用分分值达 600 以上的支付宝客户都可以申请。蚂蚁借呗以支付宝为操作平台，但与蚂蚁花呗不同，客户不但可以在阿里电商生态消费，而且还具有提现功能。一、蚂蚁借呗实践操作2. 蚂蚁借呗贷款操作（1）手机打开支付宝钱包。（2）点击右下角“我的”按钮。进入个人界面。（3）下划菜单找到并点击“蚂蚁借呗”，弹出立即体

26、验界面。（4）点击“立即体验”按钮，进入借呗借款额度界面。（5）点击“去借钱”按钮。（6）在“借多少”框中输入需要申请的额度。系统会自动核算 年息总额和每月还款额。（7）点击“确定”按钮。（8）输入短信验证码后，点击“下一步”按钮。输入支付宝支 付密码，点击“确定”按钮，则弹出完成贷款界面。（9）完成贷款后，用户可以在支付宝账单中看到贷款详情。一、蚂蚁借呗实践操作3. 借呗还款操作手机打开支付宝钱包。（1）（5）（2）（4）（3）输入短信验证码后，点击“下一步”按钮。输入支付宝支 付密码，点击“确定”按钮，则弹出完成还款申请界面。进入借呗主界面。点击右上角“还款”，进入“还款”界面。点击“提前

27、还 款”按钮，进行提前还款操作。系统会自动提示还款的总额和利息， 点击“确定”确认还款操作。当还款完成后，出现还款进度表，可以查看大概什么时间还款进度表和大概时间。返回到“蚂蚁借呗”，可以看到，已经成功还款。二、淘宝贷款操作1. 淘宝贷款简介淘宝贷款是蚂蚁微贷和网商银行旗下非农业经营性贷款统一品牌网商贷下的一个网络小微贷产品。淘宝贷款淘宝订单贷淘宝信用贷款天猫订单贷款0102030405天猫信用贷款营销充值宝二、淘宝贷款操作2. 淘宝贷款订单（1）打开浏览器，进入淘宝贷款网站。（2）使用淘宝账号登录。（3）点击“查看额度”进入订单贷款页面。（4）点击“我要贷款”按钮，进入填写订单贷款申请表。（

28、5）输入贷款的金额，根据实际需要是否选择“自动贷款”。（6）填写相应贷款人信息。（7）填写联系人信息。（8）完成手机验证。二、淘宝贷款操作2. 淘宝贷款订单（9）点选“我已阅读并同意”选择框。（10）点击“下一步”按钮。（11）点击“下一步”进入支付宝确认。（12）点选“我已阅读并接受合同”单选按钮。（13）输入“支付宝密码”。（14）点击“确定”按钮。（15）贷款成功后贷款者可以通过支付宝余额变化来查看贷款是否到位。在线练习 在线练习请扫描教材“在线练习”二维码课后思考你认为网络小额贷款与传统的小额贷款的本质区别在哪里？1网络借贷的特点是什么？2请阐述欧美P2P网络借贷风控原理。3P2P网贷风险控制有哪些模式？4你认为中国P2P网贷未来会如何发展？5 谢谢！