（高职）43电子支付法律规范ppt课件.pptx

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1、43 电子支付法律规范ppt课件第四章 电子支付的法律制度第四章 电子支付的法律制度知识目标了解电子支付的概念、分类、支付工具及系统构成掌握电子支付服务提供者、电子支付用户的义务掌握电子商务参与主体的法律责任了解我国和国际电子支付的立法概括能力目标能够判断和识别电子支付法律关系的主体能够辨别电子支付各方的法律责任，规避法律风险能够应用法律制度保障自己的电子支付安全素养目标加强电子支付工具的建设，做大国内支付工具的影响力，努力在国际电子支付中占据重要份额树立电子支付安全的法律意识和必要的维权意识加强电子支付安全防范意识，避免电子支付风险4.3 电子支付法律规范目 录C O N T E N T01

2、我国电子支付立法概况02国际电子支付立法概况01Part one我国电子支付立法概况我国电子支付立法概况电子商务法l 2018年8月31日第十三届全国人民代表大会常务委员会第五次会议通过了电子商务法。于2019年1月1日起施行。电子商务法主要从电子支付指令和安全管理要求方面完善了有关支付安全保障和风险防范的法律规定，并适当规定了用户应尽的义务，以更好地维护其合法权益，同时保障支付安全，促进行业发展。l 电子商务法首次在法律层面对电子支付做了具体规定，将既有法律对用户权益的保障具体落实到电子支付领域，同时针对电子支付特殊的用户权益问题提供了专门的法律解决路径。主要从用户的自主选择权、知情权、公平

3、交易权、安全受保障权，保障用户对支付信息的确认，以及在错误支付和未授权支付的处理上维护了用户作为电子支付服务消费者的合理权益。我国电子支付立法概况电子商务法l 自主选择权。第53条规定：“电子商务当事人可以约定采用电子支付方式支付价款。”l 知情权。第53条规定：“电子支付服务提供者为电子商务提供电子支付服务，应当遵守国家规定，告知用户电子支付服务的功能、使用方法、注意事项、相关风险和收费标准等事项”l 公平交易权。第53条规定：“电子支付服务提供者不得附加不合理交易条件。不合理的交易条件包括但不限于：不正当的区别待遇、不公平阻碍、强迫购买、拒绝交易、不利的执行方式等。”l 免费对账服务。第5

4、3条规定：“电子支付服务提供者应当向用户免费提供对账服务以及最近三年的交易记录。”l 支付安全保障。第54条规定支付安全管理要求的同时，实际上也规定了电子支付服务提供者的支付安全保障义务。l 错误支付和未授权支付的处理。电子商务法第55条采取了举证责任倒置的立场，规定“支付指令发生错误的，电子支付服务提供者应当及时查找原因，并采取相关措施予以纠正。造成用户损失的，电子支付服务提供者应当承担赔偿责任，但能够证明支付错误非自身原因造成的除外”。l 电子支付指令的安全要求。电子商务法第53条也明确规定：“电子支付服务提供者应当确保电子支付指令的完整性、一致性、可跟踪稽核和不可篡改。”我国电子支付立法

5、概况非银行支付机构网络支付业务管理办法为规范非银行支付机构网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益，中国人民银行于2015年12月28日发布了非银行支付机构网络支付业务管理办法（简称办法）。支付机构在迅速发展的过程中，相关问题和风险不断显现，消费者未能得到有效保护。支付账户普遍未落实账户实名制。挪用客户资金事件时有发生。疏于安全管理。消费者维权困难。网络支付安全谁来负责？ 某人捡到一张已过有效期的消费型信用卡，该种类型的信用卡消费时需核对所有人的签名但无需核对密码。但由于银行的工作过失，并没有对该卡进行作废处理。拾到者在刷卡消费时，商场售货员也没有核对客户签名与预留签名是否一致。此后，银

6、行在没有核对该卡已过有效期的情况下，将该款项划拨给了商场，由此给该信用卡持卡人带来不小的经济损失。为此，原持卡人把商场和发卡行告上法庭，要求赔偿相关损失。但发卡行称，商场员工的疏忽造成了持卡人的损失，商场应承担主要责任，银行不能按照持卡人的实际损失赔偿，最多只能按照银行在发行信用卡时规定的最低赔偿额度进行赔偿。 案例思考：客户应如何处理已过有效期的信用卡？典型案例支付机构采用数字证书、电子签名作为验证要素的，数字证书及生成电子签名的过程应符合中华人民共和国电子签名法、金融电子认证规范（JR/T 0118-2015）等有关规定，确保数字证书的唯一性、完整性及交易的不可抵赖性。支付机构采用一次性密

7、码作为验证要素的，应当切实防范一次性密码获取端与支付指令发起端为相同物理设备而带来的风险，并将一次性密码有效期严格限制在最短的必要时间内。支付机构采用客户本人生理特征作为验证要素的，应当符合国家、金融行业标准和相关信息安全管理要求，防止被非法存储、复制或重放。非银行支付机构网络支付业务管理办法第二十三条法条速递我国电子支付立法概况办法结合支付机构目前在客户权益保护方面存在的不足，明确了相关监管要求：l 知情权方面。要求支付机构以显著方式提示客户注意服务协议中与其有重大利害关系的事项，采取有效方式确认客户充分知晓并清晰理解相关权利、义务和责任；并要求支付机构增加信息透明度，定期公开披露风险事件、

8、客户投诉等信息，加强客户和舆论监督。l 信息安全方面。要求支付机构制定客户信息保护措施和风险控制机制，确保自身及特约商户均不存储客户敏感信息，并依法承担因信息泄露造成的损失和责任。l 资金安全方面。要求支付机构及时处理客户提出的差错争议和投诉，并建立健全风险准备金和客户损失赔付机制，对不能有效证明因客户原因导致的资金损失及时先行赔付；要求支付机构对安全性较低的支付账户余额付款交易设置单日累计限额，并对采用不足两类要素进行验证的交易无条件全额承担客户风险损失赔付责任。l 选择权方面。要求支付机构充分尊重客户真实意愿，由客户自主选择提供网络支付服务的机构、资金收付方式等，不得以诱导、强迫等方式侵害

9、客户自主选择权；支付机构变更协议条款、提高服务收费标准或者新设收费项目，应以客户知悉且自愿接受相关调整为前提。非银行支付机构网络支付业务管理办法我国电子支付立法概况非银行支付机构网络支付业务管理办法办法在维护消费者权益方面做出如下主要规定：l 知情权方面，规定支付机构与客户签订的协议应当包括的具体内容，并要求支付机构以显著方式提示客户注意协议中与其有重大利害关系的核心事项，采取有效方式确认客户充分知晓并清晰理解协议内容。l 信息安全方面，要求支付机构完善信息安全管理制度和技术防范措施，以“最小化”原则采集、发送、处理和存储客户信息（第三十条、第三十四条、第三十五条）。l 交易安全方面，强调快捷

10、支付应当由客户直接授权银行，并按约定进行交易验证，明晰各方的法律责任，防止银行和支付机构互相推诿扯皮。采用正向激励机制，引导支付机构努力采用更高安全验证手段来保障客户资金安全。l 选择权方面，规定支付机构应充分尊重客户真实意愿，公平展示客户可选择的各种资金收付方式，不得以任何形式诱导、强迫客户选用某种资金收付方式。l 欺诈损失赔偿方面，要求支付机构建立风险准备金和赔付机制，并对不能有效证明因客户原因导致的资金损失使用风险准备金及时予以先行赔付。l 差错争议和投诉处理方面，要求支付机构建立健全相关服务机制。我国电子支付立法概况消费者权益保护法是维护全体公民消费权益的法律规范的总称，是为了保护消费

11、者的合法权益，维护社会经济秩序稳定，促进社会主义市场经济健康发展而制定的一部法律。该法首先确立了消费者的知情权、平等交易权、依法求偿权等，自1994年1月1日起施行。消费者权益保护法我国电子支付立法概况消费者权益保护法（1）经营者应当履行保障消费者人身、财产安全的义务。（2）无论消费者是否开通免密支付，经营者都应保障消费者的交易安全。（3）消费者有权选择是否开通免密支付，经营者应当尊重消费者的选择权。（4）经营者没有证据证明支付行为是消费者的自主行为，在消费者没有故意或重大过失行为导致财产的丢失或损失的情况下，相关经营者都应该承担相应的责任。（5）经营者收集消费者的个人信息应当正当、必要，并对

12、收集的消费者个人信息负有保密义务，不得泄露。（6）经营者采取综合措施切实保证交易安全。（7）经营者不得利用格式合同损害消费者权益。（8）消费者账号被盗刷后经营者应承担相应的赔偿责任。02Part two国际电子支付立法概况国际电子支付立法概况美国l 美国高度重视对小额电子资金划拨系统的管制。这种管制分为联邦层面上的管制及州层面上的管制。相关的法规主要有：联邦的电子资金划拨法及联邦储备系统理事会颁布的E条例，各个州关于电子资金划拨的法律，联邦系统理事会发布的Z条例及借贷诚实法等。l 在英国适用最广的是1992年由英国银行家协会、房屋建筑社团协会以及支付清算服务协会等民间团体共同公布，并于1994

13、年修订的银行业惯例守则。这个守则并不是法律，但却由于英国作为发卡人的各主要银行和建筑社团都同意受其约束等原因使得其实际上具有了法律效力。国际电子支付立法概况英国国际电子支付立法概况联合国国际贸易法委员会联合国国际贸易法委员会(简称贸法会)是联合国负责国际贸易法律协调和统一的组织。1986年贸法会授权出版联合国国际贸易法委员会电子资金划拨法律指南( Uncitral Legal Guide on Electronic Funds Transfers)。该法律指南的出台是为了探讨在电子金融化实践进程中产生的从纸面资金划拨转变为电子资金划拨产生的问题，以期通过修改现行的以票据为基础的法律制度能适应电

14、子资金划拨的发展需要。之后联合国国际贸易法委员会于1992年通过了联合国国际贸易法委员会国际贷记划拨示范法( Uncitral Model Law on International Credit Transfers)。示范法是联合国国际贸易法委员会向各国推荐采用的示范性法律文件，本身不具有法律效力。制定国可以以“示范法”为蓝本，根据自身的发展情况，以不同的方式或独立的成文法或几个立法文件，制定该国在相关方面的法律，“示范法”中的规定因此可能成为该国法律的组成部分。阿拉伯银行被迫暂停纽约银行业务 约旦的阿拉伯银行是中东地区最有实力的财团之一，其业务范围辐射整个阿拉伯世界以及欧美主要国家。2005

15、年，这家银行成了美国反恐战争的新目标，因涉嫌洗钱，该银行的纽约分行被勒令停止银行业务。 检查发现纽约分行进行了大量的资金转移操作，其中包括为很多在本行没有账户，但通过阿拉伯银行其他办事处及其附属机构或其他第三方代理银行建立业务关系或开展交易的客户进行资金转移。 检查的主要结果包括分行：没有充分执行可疑资金转移监测程序；没有获得足够的信息判断客户进行资金转移时是否履行了可疑交易报告有关规定的法律义务；没有对可疑资金转移监测程序的实施情况进行适当审计和管理。 案例思考：银行通常都是进行大额交易，交易的安全性就尤为重要，因此银行进行资金转移操作必须具有健全的体制，对交易监测的控制也应遵守与银行业务风险水平相符的法律规定。案例分析谢谢观看