(高职)6-3小微企业贷款流程操作课件.ppt
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1、项目六项目六 小微企业贷款实务小微企业贷款实务模块三模块三 小微企业贷款流程操作小微企业贷款流程操作小额信贷实务凌海波案例:广州农商银行创新中案例:广州农商银行创新中小企业金融服务模式小企业金融服务模式讨论题:基于材料,谈谈广州农讨论题:基于材料,谈谈广州农商银行创新解决中小企业商银行创新解决中小企业“融资融资难、融资贵难、融资贵”问题的经验?问题的经验?一、贷款申请与受理p“四只眼睛四只眼睛”原则:每原则:每2位客户经理共管一位客户经理共管一批客户。批客户。(银行开展小企业授信工作指导意见(银监发200753号)p客户以客户以企业法人企业法人为借款人填写贷款申请书为借款人填写贷款申请书信息。
2、信息。p客户经理客户经理查询查询企业征信、工商登记信息、税务登企业征信、工商登记信息、税务登记信息等,结合企业经营情况、资产负债情况等记信息等,结合企业经营情况、资产负债情况等对企业能否申请贷款做出对企业能否申请贷款做出初步判断初步判断,对于同意受,对于同意受理的贷款,开展贷前调查。理的贷款,开展贷前调查。小微企业借款申请书借款人需提供的清单资料p 1.营业执照、组织机构代码证书(副本)、税务登记证、章程、银行开户信息、特殊行业生产经营许可证或资质等企业基本信息资料;p 2.企业法定代表人、实际控制人、主要股东、财务负责人等的有效身份证件;p 3.近3年和当期资产负债表、损益表、现金流量表的基
3、本信息或已编制好的财务报表;p 4.近1年的主要银行结算账户对账单;p 5.董事会成员和主要经营管理负责人、财务负责人、技术负责人名单和签字样本等;p 6.董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明;p 7.授信业务由授权委托人办理的,需提供客户法定代表人授权委托书(原件);p 8.经营场所证明或租赁合同协议书;p 9.其他必要的资料。二、贷款调查与信用评级p贷款调查人员的核心技能贷款调查人员的核心技能:客户经理应根据小微企业贷款业务种类收集和核实客户的财务信息和非财务信息,有效识别信息的“真伪”,并能够基于财务分析和非财务分析,对能否贷款和如何贷款提出建议。财务
4、分析:财务分析:客户经理根据调查和所收集信息情况,编制资产负债表、损益表和现金流量表,作为分析小微企业财务状况和偿还能力的主要依据。非财务分析:非财务分析:基于非财务信息的分析对小微企业的还款意愿和可持续发展能力做出评价。小微企业的非财务信息主要包括p 1.客户关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员的个人职业经历、受教育背景、品行、健康状况等;p 2.客户业主或主要股东个人及其家庭其他投资、资产负债及或有负债情况; p 3.客户业主或主要股东家庭成员情况、家庭居住情况,婚姻状况,家庭大致日常收入、生活开支情况;p 4.客户业主或主要股东个人资信情况,信贷登记咨询系统和个人征信系统信息,
5、在工商、税务、海关等部门的信用记录情况;p 5.客户近1年的水电费或其他公用事业收费清单;p 6.客户近1年的设备运转和开工率;主要生产设备的技术水平;p 7.客户成品仓库的入库、出库情况;p 8.客户的纳税清单;p 9.客户的资产、职工人数、收入情况;p 10.客户近1年的现金流情况;p 11.客户主要供应商和销售商情况。贷款调查要点调查准备p申请资料的确认申请资料的确认 是否具备申请资格 经营实体是否符合规定 担保物是否符合条件 提交资料的完整性p经营与财务状况分析经营与财务状况分析 经营行业特点分析 资产负债分析 盈利能力分析 调查方法分析贷款调查要点主要调查内容p1、客户总体情况、客户
6、总体情况 基本情况;管理水平;经营情况p2、销售真实性分析、销售真实性分析p3、偿债能力分析、偿债能力分析p4、现金流量情况分析、现金流量情况分析p5、贷款担保情况、贷款担保情况p6、融资及信用状况、融资及信用状况p7、客户发展前景、客户发展前景小微企业贷款调查报告一、基本情况一、基本情况资产负债表二、财务情况分析二、财务情况分析损益简表、现金流及还款来源财务比率分析、财务数据交叉检验三、非财务情况分析四、风险因素及调查建议三、审查审批与放贷p贷款审查人员应对小微企业的贷款申请表、清单贷款审查人员应对小微企业的贷款申请表、清单资料、贷款调查报告等贷款材料的资料、贷款调查报告等贷款材料的合规性、
7、有效合规性、有效性和完整性性和完整性进行审查。进行审查。p审查人员应根据审查与分析结果,出具审查人员应根据审查与分析结果,出具书面审查书面审查意见意见。p审查结束后,报给审查结束后,报给有权审批人审批有权审批人审批,必要时经过,必要时经过贷审会审议。贷审会审议。p对于小微企业贷款,可分别授予客户经理、审查对于小微企业贷款,可分别授予客户经理、审查人员人员一定的贷款审批权限一定的贷款审批权限。贷款审查要点(1)p审查小微企业股东及实际控制人诚信情况审查小微企业股东及实际控制人诚信情况p审查分析小微企业所在行业情况审查分析小微企业所在行业情况p审查分析小微企业的发展前景审查分析小微企业的发展前景p
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