【互联网管理论文】互联网金融理财产品使用影响分析.docx

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1、【互联网管理论文】互联网金融理财产品使用影响分析摘要：互联网金融理财产品具有起购门槛低、流动性强等特征，社会、使用者情感、风险、功能等因素均可影响互联网金融理财产品使用情况。文章以互联网金融理财产品为核心，阐述了互联网金融理财产品优势及种类，并从互联网金融理财产品使用视角入手，从社会、情感、风险、功能等方面，对互联网金融理财产品使用影响因素进行了研究。关键词：互联网金融；理财产品；回报率互联网金融理财产品对经济、金融具有较大的影响，随着互联网金融理财产品在群众中被认可度的提升，为迎合市场需求，互联网与金融市场联合推出了各种类型的互联网金融理财产品，越来越多的互联网金融理财产品进入了群众视野，学

2、习怎样利用互联网金融理财产品进行财务管理，也成为群众面临的主要问题之一。基于此，对互联网金融理财产品使用影响因素进行适当研究非常必要。一、互联网金融理财产品优势及种类一互联网金融理财产品优势相较于传统金融理财产品而言，互联网金融理财产品具有回报率高、投资门槛低、方便快速、流动性相对好等优良特点。第一，相较于传统金融理财产品而言，互联网金融理财产品理财期限灵敏度更高，理财产品使用者能够根据本身需求选择恰当投资期限，获得相对较高的回报率。第二，传统理财投资门槛如股票、信托产品等大多为几万元起步甚至几十万元起步，过高的起步门槛将多数理财人士进行了分割。而互联网金融理财产品无门槛，群众人群、小微企业均

3、能够介入理财，投资门槛较低。第三，资金投向高度透明、方便快速易操作是互联网金融理财产品突出特性，理财产品使用者仅需联通网络登录手机阅读器或手机APP，就能够投资理财产品，或查看投资现状，无时间限制，便于及时把控风险，节约时间。第四，相较于传统理财产品如银行定期存款等而言，互联网金融理财产品流动性较好。一次投出后能够按周期回款。二互联网金融理财产品种类根据理财产品品种差异，互联网金融理财产品主要包括互联网贷款、网络证券类、互联网理财类、互联网货币支付类等几种类型。其中互联网贷款基金包括京东白条、蚂蚁借呗、蚂蚁花呗、平安易贷等几种类型；网络证券类特指经营炒股软件提供咨询公司推出的理财产品，如平安证

4、券等；互联网理财类包括余额宝、网易理财、京东金融等几种类型；互联网货币支付类包括财付通、支付宝、京东支付等几种类型。根据理财产品发行公司平台类型差异，互联网金融理财产品能够划分为互联网平台类、基金直销类、银行类、电信运营商、其他类。其中互联网平台类又可划分为门户网站类新浪微财富、网易现金宝等、电商类阿里巴巴余额宝、腾讯理财宝、京东小金库等、搜索网站类百度百赚、百发等；基金直销类主要是基于货币基金本质将互联网金融理财平台推广的基金产品，如华夏现金增利货币基金推行的活期通、汇添富基金全额宝等；银行类主要是由各大银行依托原有理财产品基础与基金公司、互联网进一步合作推出的银行系互联网理财产品如工商银行

5、薪金宝、平安银行平安盈、中国银行活期宝等；电信运营商主要是以激活手机用户预存话费沉淀资金为对象推出的财务余额自动理财类服务，如中国电信翼支付联合民生银行推出的“添益宝等；其他类主要是经互联网平台直接进行资金传递的产物，如煜达投资城、陆金所等，其本质上为P2P产品，大多对应中小型、小微企业。二、互联网金融理财产品使用影响因素一社会因素社会因素特指互联网金融理财产品使用者为强化社会层面效用、提升层次感而产生的使用欲望。比方，同事间均使用一样类型的互联网金融理财产品，则其会有共同的聊天话题，甚至在获得没有使用对应类型互联网金融理财产品人员的称赞、羡慕。进而提升本身优越感、自豪感，展现个体社会价值。根

6、据Kelman关于社会影响的研究可知，社会因素对互联网金融理财产品使用的影响经过能够划分为Compliance顺从、Identification认同、Internalization内化三个环节。在个体期望获得奖励而接受别人或群体的影响时，会发生顺从，但并非一定改变个体态度。在个体产生与别人或群体建立、维持某种关系的意愿而主动接受别人或群体的影响时，会发生认同，尊重别人或群体的价值观。在个体因别人或群体价值观与本身相符合而接受别人或群体的影响时，会发生内化，进而施行对方行为。根据上述理论，信息性社会影响互联网金融理财产品购买情况、规范性社会影响互联网金融理财产品关注度、社会认同互联网金融理财产品

7、适用人群是互联网金融理财产品使用主要社会影响因素。其中信息性社会影响特指个体将别人信息作为判定事物证据的倾向，以为别人信息、知识对本身有利。由于互联网金融理财产品种类繁多、风险评估难度较大，使用者会根据其外部社会化信息进行断定，进而对潜在消费者产生产品质量信号。如互联网理财网站会提供购买对应理财产品人数、理财产品阶段销售情况数据，较大的购买人群、较高的销售额会给潜在投资者一个信号，即多数投资者均看好此产品，进而提升其对产品认知，产生使用对应理财产品意愿；而在规范性社会影响下，多数互联网理财产品会融入在线游戏、SNS、移动购物等领域开展宣传，通过关注、点赞，提高公众认知度，激发投资者使用对应理财

8、产品积极性；在社会认同影响下，消费者倾向于选择、接收与群体价值观趋同的产品。如中产人群大多使用起投点更高、年化收益较高的产品；而学生等人群倾向于风险较低、赎回期短、年化收益低的产品。二情感因素情感因素对互联网金融理财产品使用的影响机制具有独特性，主要因互联网金融市场中投资平台是投资者、借款方交易平台，投资方不具备募集资金最终用处、收益决定权，这种情况下，投资者情绪就在间接层面对互联网金融理财产品使用造成了影响。十分是年轻群体，在使用互联网金融理财产品时不仅关注其功能价值，而且对其时髦感、新奇感、优越感均具有一定需求。只要保证互联网金融理财产品与消费者情感需求相适应，才能够激发其使用欲望，获得更

9、多消费者青睐。目前来看，取巧心理、从众心理、品牌心理、慎重心理均对投资者使用互联网金融理财产品意愿具有影响。其中取巧心理、从众心理、品牌心理对投资者使用互联网金融理财产品意愿存在正向影响，从众心理影响程度处于一个较高的水平，收入、年龄在从众心理、投资者使用互联网金融理财产品意愿间无显著调节作用；而慎重心理对投资者使用互联网金融理财产品意愿具有负向影响。三风险因素由“e租宝金易融北京网络科技有限公司被立案侦查可知，群众在使用互联网金融理财产品时不仅需要考虑互联网金融理财产品所在行业存在的风险，而且需要考虑互联网金融理财产品法律监管机制以及网络技术、人员等方面存在的风险。一方面，互联网金融理财产品

10、所在行业存在的风险主要涉及了经营形式风险、信息披露不完好、非法风险。其中行业经营形式风险主要指互联网金融理财产品使用受信誉风险控制，互联网仅为资金流量入口，包含“e租宝在内的众多网络借贷平台均采取类似于传统金融机构的线下审核形式，缺乏完善的制度性保障；而根据百度搜索引擎中显示的“e租宝信息可看出，其披露内容多为所属公司、注册资金、产品类型、借款企业大致业务，缺乏担保、保理等具体核心信息；非法风险主要指因缺乏统一行业标准规范导致互联网金融理财产品提供平台资质、规模存在较大差异，极易出现非法发放贷款、非法金融租赁、非法资金拆借等其他（关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知）中规定的

11、吸收公众存款行为。另一方面，法律、监管机制存在的风险是互联网金融理财产品使用期间常见风险。前者主要指我国当前缺乏关于互联网金融理财产品的法律法规保障，以P2P为代表的网络借贷平台合法性始终存在争议，导致部分不法商家“钻空子，出现违法行为，如“e租宝在融360联合中国人民大学推出的网络贷款评级报告中就将其评为C级，并指出无资金托管、自融、虚假标的等违法行为；后者主要是因互联网金融理财产品从属于互联网、金融穿插行业，其本质存在特殊性，无专门特定监管细则。而监管空白尴尬境地的存在，也导致整个互联网金融理财产品使用面临着众多风险。此外，安全技术滞后、风险管理人员缺乏等，也是互联网金融理财产品使用者考虑

12、的主要风险因素之一。如小型互联网平台被黑客攻击后极易发生对借贷方贷款截取、敲诈讹诈情况，造成大量资金损失。四功能因素不管是传统金融理财，还是互联网金融理财产品使用，消费者均较为注重理财产品的功能价值，操作愈加简单、投资收益率更高、实用价值更高、品牌信誉更好、稳定性更好的互联网金融理财产品，往往会获得更大的使用人群基数。十分是在投资效益率方面，由于以余额宝为代表的互联网金融理财产品较之普通理财产品、银行定期存款具有更高的效益，且节省了用户排队等候、转账时间，无手续费，获得了越来越多人的关注并使用。如我国居民选择余额宝类理财产品的本质因素是由于余额宝的购买形式不仅局限于线下购买、投资，还能够通过移

13、动智能终端在不同时段进行互联网网络投资。同时相较于银行定期存款、国债而言，余额宝能够随时随地的提现、存入，帮助人们愈加灵敏地把握本身消费、投资额度的科学化配比。同时作为一家基金公司，余额宝具有更高的投资回报率，能够为用户提供更高额的收益、更稳定的投资回报率。除此之外，作为当代互联网金融中重要代表产品，余额宝依托支付宝平台搭建了用户消费、投资一体化理财形式，通过经营平台与住宿、饮食、交通等商业公司合作，兼具小额贷款、商业银行利率业务、商业银行代管业务、类产品购买、金融机构彩票产品等功能，能够在代替现金等价物开展交易的同时，促使用户在短时间内登陆账户实现多种类型生活必需品投资、购置，获得更大的用户群体凝聚力。三、结语综上所述，互联网时代，互联网形式不断渗入到金融行业，互联网金融理财产品如雨后春笋般出现。但是这一新兴理财产品仍然存在众多潜在不可控影响因素。因而，在明确互联网金融理财产品优势、种类的基础上，互联网金融理财产品使用者应主动从社会层面、情感层面、风险层面、功能层面，对互联网金融理财产品使用影响因素进行系统分析。并根据将来一段时间内互联网金融发展方向预估结果，制定并施行针对性风险调控方案，保证互联网金融理财产品使用效益，为互联网金融发展提供保障。