【互联网管理论文】互联网金融下小微企业融资形式.docx

《【互联网管理论文】互联网金融下小微企业融资形式.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《【互联网管理论文】互联网金融下小微企业融资形式.docx（9页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、【互联网管理论文】互联网金融下小微企业融资形式摘要：分析了小微企业融资的现状，指出小微企业融资经过中碰到的问题，分析了传统形式下小微企业融资面临的窘境，针对现状，提出了互联网金融背景下小微企业融资的新型形式以及需要注意的问题，最终为小微企业将来的融资和发展总结出了将来发展的方向和建议。关键词：互联网金融；小微企业；融资形式中国银行业发展论坛上，中国建设银行副行长章更生在演讲中指出：“小微企业奉献了的税收，的，的创新，的就业，的企业数量。小微企业是我国经济发展的主要气力，他们在扩大就业率、促进经济增长、市场繁荣以及知足人民群众的需求等各个方面，均做出了宏大的奉献。但是，融资难、融资贵一直是困扰小

2、微企业持续发展的一大难题。为切实降低小微企业的融资成本，年月，央行、银保监会、证监会、发改委、财政部等五部委联合印发了（关于进一步深化小微企业金融服务的意见）银发号，提出我们要灵敏运用当代金融科技等手段，提高金融服务可得性。进一步强化对互联网、云计算和大数据等当代信息技术的应用，改造了现有的信贷流程和信誉评估模型，降低了小微企业运营和管理的成本，提高了他们的贷款发放效率，提供了愈加便捷的服务，从根本上缓解小微企业融资难题。以银行为主的传统金融服务业已难以适用当前小微企业的融资特点，而由互联网和金融服务有机融合的互联网金融，由于他平台宽、数据多、成本低的特点而迅速增长，提供了合适我国新时期小微企

3、业融资的新形式。小微企业融资现状目前，我国小微企业具有规模小、资产少、经营风险高的典型特征，因而导致融资经过中存在融资难和融资贵两个方面的问题。融资难小微企业融资难的最大障碍在于其发展经过中的风险性。信贷业务的重中之重是要控制风险，而控制风险的基础是把握真实可靠的信息。小微企业资产少，规模小、灵敏性强，同时还存在企业专职财务人员流动性强的现状，导致财务制度不健全、财务信息不完善。银行由于存在着本身管理机制和约束机制，所以很难根据小微企业提供的不完善信息对其进行全面客观的等级评估，进而很难为其发放贷款。在我国，小微企业主要通过银行贷款和内部资金积累进行融资，相关数据显示只要的小微企业能够通过银行

4、等正规金融机构获得资金，其根本原因在于绝大多数的小微企业融资渠道单一，他们普遍没有上市，无法进行股权融资等其他方式获取资金。另外，小微企业的经营特点是资产少，相对于大中型企业来讲其资产数额普遍较少，要想具有银行认可的抵押物的可能性更是微乎其微，因而，大中型企业常用的贷款方式例如借助担保、资产抵押方法也很难实现。融资贵小微企业没有专业的财务团队，对于经营经过中资金的管理缺乏准确的判定，没有专业的预算部门，无法合理的判定本人需要多少资金，因而每当碰到资金缺乏问题，经常是急需资金的情况，又加上他们没有稳定的筹资渠道，会造成筹资成本的加大。银行等正规金融机构在审核小微企业贷款时候，最关注的是信誉风险问

5、题，由于小微企业具有经营不稳定的特点，会让银行增加他们的贷款利率或者增加贷款附加条件，小微企业无法从商业银行获得足量贷款后会倾向于寻找民间借贷机构，甚至采用高利贷的情况，进一步增加融资成本。传统融资形式存在的问题高度集权与垄断是我国当代金融体制的最大特点，因而传统银行金融服务体系的构造并不是针对小微企业进行设计的，大多数银行在对小微企业提供资金服务时通常会存在下面问题。征信成本过高对于银行而言，假如放出同样金额的贷款所获得的收益是同样多的，然而小微企业贷款数额相对于大中型企业而言往往较少，这样在获得一样利益的情况下无形中增加了银行的信贷工作量。另外，小微企业存在经营不稳定的风险程度更高，可能会

6、增加银行的不良贷款率，又加上能得知的小微企业财务信息量少且缺乏标准性和准确性，贷款方与借款方信息不对称，确定风险等级时也增加了银行的难度。最终商业银行对于小微企业的贷款积极性缺乏，会采取相应的措施减少小微企业贷款。申贷手续繁琐小微企业由于其资产和规模普遍较小，能进行抵押的有效资产又非常少，根据传统的贷款程序申请资金时，很难找到愿意给他们进行担保的企业和个人，他们申请贷款的手续与大中型企业相比也愈加复杂，相应的手续费用也愈加昂贵；同时，小微企业贷款经常出现资金需求少且急的情况，他们会因商业银行的冗杂手续而耽搁最佳商机，影响后续发展，所以小微企业不得不选择其他方法进行融资。专业技术落后目前，我国商

7、业银行内部相关技术普遍不够成熟，也还没有专门针对小微企业的信誉担保、控制风险和信誉评级等技术，无法客观有效地对小微企业进行全面的分析和评价。尽管部分商业银行通过与担保公司合作的方式进行了风险分散，与此同时也增加了小微企业的融资成本，降低了商业银行的工作效率。互联网背景下的新型融资形式网贷形式网贷是指借助于公司而搭建的第三方互联网平台，在此平台上进行资金借方和贷方的合作，这是一种“个人对个人的直接信贷方式。网络借贷包括个体网络借贷和网络小额借贷。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台来得以实现的直接借贷形式。利用这个借贷平台，小微企业进行筹资的行为是遭到合同法、民法通则等法律法规、最高人民

8、法院相关司法解释和保护。平台为小微企业和投资者搭建了一个能够进行信息交通、资信评估等服务的平台。众筹融资形式众筹是指小微企业能够通过利用互联网和传播的特征，充分发挥群众积少成多的效用，把公众的资源和能力进行归集，为他们实现创办活动、建设项目等提供资金援助的一种有效融资方式。其中股权众筹融资主要是通过互联网这种形式进行公开的小额股权融资的活动。股权众筹融资主要是通过股权众筹融资中介机构平台进行，比方互联网网站或是其他类似的电子媒介。股权众筹融资方一般为小微企业，通过股权众筹融资中介机构向投资人如实披露小微企业的经营形式、财务信息、资金用处、管理措施等关键信息，给投资者准确的引导。投资者应当充分了

9、解小微企业股权众筹融资活动所勉励的风险，同时具备相应的风险承受能力，然后进行小额投资。互联网金融大数据形式互联网金融大数据是互联网金融业务的基础，通过模拟互联网金融大数据的采集经过、处理流程、数据分析，到达互联网金融大数据业务操作技能训练的目的。金融服务业从一开场就是在数据的的基础上进行工作。他们对于大数据的应用有着独特的优势，他们需要分析历史数据来预测股价，分析客户数据来提高本人的服务水平。传统金融业的数据主要;于银行内部所把握的信贷信息和客户资料等，但这些数据所能提供的资料是缺乏的。而互联网恰好能够提供海量的数据素材，例如通过消费点评类网站就能够获取小微企业的消费者评价、商户口碑、经营条件

10、等信息。这些看似没有关联的大量数据，能够通过大数据挖掘技术找出其内在规律，为小微企业信贷等级评估提供根据。还能够通过分析互联网下的大数据，获得小微企业信息，如投资偏好、交易记录、资产状况、交易习惯等与已有内部相关信息进行融合，进一步获得愈加具体的小微企业背景描绘，以便控制风险。互联网金融大数据应用之一是互联网金融网贷平台，在注册用户的大数据平台上建立起风险控制模型，用来对每一个小微企业的贷款风险进行测算和评级，还能够随着小微企业的实际贷款类型和还款情况，动态监控风控数据并作出评级，对风险因素进行及时预警。互联网金融在解决小微企业融资经过中的注意问题预防信誉风险目前，我国在对小微企业进行信誉审核

11、时，主要是依靠互联网金融公司整合的信息，没有标准的审核流程及审核标准，也没有建立有效的信誉信息分享机制。每当出现小微企业信誉问题甚至是违约时，由于各互联网金融公司之间存在着信息不分享，进而无法实现对小微企业违约的有效预防。要想完善整个社会的互联网信誉体系需要从多方面下手，详细办法主要包括下面几方面：能够找出各互联网金融形式之间的不同之处，建立与当前互联网金融形式相匹配的信誉风险识别、度量以及预警方案；加强互联网金融背景下动态信息的分享，包括信息、统计和实际运行形式等方面；分析互联网金融风险的构成原因，对小微企业风险状况进行实时追踪，量化考核小微企业信誉风险的严重程度，根据不同的风险程度采取不同

12、的管控决策来信誉风险。加强全方位金融监管目前我国的互联网金融融资形式尚且处于其初级阶段，随着业务量的不断增加，带来更多的风险和挑战。为了将来互联网金融的健康持续发展，应完善监管体系，加大监管力度，对小微企业融资施行全方位的监管。要始终坚持“依法监管、适度监管、创新监管等原则，结合互联网金融本身存在的信誉问题、网络安全问题，有针对性的建立投资者权益保护机制，规范互联网金融平台，实现对互联网金融的全面合理监管，进而促进小微企业融资的长久健康发展。知足多层次的金融需求我们使用的互联网金融服务主要是面向具有一定金融知识和网络技术的群体，然而我国目前还存在网络欠发达的地区，对于较落后地区的小微企业，互联

13、网金融服务的扩大应用还存在很大问题，无法做到全面推广。为了知足互联网金融为更多的社会群体提供金融服务，能够针对不同层次的用户，开发多层系的互联网金融应用产品，利用互联网金融实现对更多不同群体的金融应用需求，同时也为互联网金融向愈加综合化与生活化方向发展提供技术支持。真正实现互联网金融所具有的普惠金融性。打铁还需本身硬，小微企业要想获得更多的资金，应该从本身下手，努力提高经营水平，信誉等级。信誉好的小微企业，融资优惠方面将会得到优先支持；而那些被政府相关部门列入黑名单、要求重点关注的小微企业将不再享受国家融资方面的各种优惠。因而，小微企业要争取提高本身信誉水平，健全财务制度，守法诚信经营。另外，要合理运用互联网平台，适应互联网背景下的新型融资形式，在此基础上从根本上解决融资难、融资贵的现状。