互联网金融行业P2P管理问题分析.docx

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1、互联网金融行业P2P管理问题分析摘要：近年来，随着我国社会经济的快速发展，以P2P网贷行业为代表的互联网金融呈现出了井喷式的发展，其功能日益强化，带动了我国互联网行业的有效发展。互联网金融P2P信贷形式无担保、无抵押，依靠信誉评级确定贷款额度，真正推动了信誉金融的良好发展。与传统的金融机构相比，P2P具有收益高、流程少、贷款容易等特点，也正是由于其有这种特点，吸引了较多的投资者和企业，竞争优势不断提升。然而，在P2P快速发展的同时也暴露出较多的问题，影响了其整体性的发展质量和速度，基于此，笔者就互联网金融行业P2P管理问题进行了全面化分析，对其发展中存在的问题进行了总结，并提出详细的完善对策，

2、旨在推动我国互联网P2P行业的更好发展。关键词：互联网金融；P2P管理；完善对策；存在问题；竞争优势一、我国P2P金融的含义、发展现状及特点1.P2P金融的含义及发展现状P2P又被称为点对点网络借款，是将小额资金积聚起来贷款给有资金需求人员的一种民间小额借贷形式。其社会价值主要体如今三个方面：第一，能够知足个人的资金需求；第二，能够进行个人信誉体系的发展；第三，有助于促进社会闲散资金利用率的不断提升。就详细的P2P形式来看，其主要是由相关的网络信贷公司作为中介平台，借助于互联网将借贷双方连接起来，进而实现各自借贷需求的互联网金融形式。我国P2P平台是在2011年进入到快速发展时期中的，到201

3、5年10月，我国的P2P平台已经到达了3000多家，当前，随着互联网金融的快速发展，我国P2P金融的发展速度更快，其已经成为一种重要的互联网金融形式。2.我国P2P金融的特点第一，P2P公司在借贷双方之间所处的是中介的地位，其主要通过混合方式或者“线上“线下等方式为投资和融资方建立纽带。由于“线上形式一般存在较为复杂的风险，因而其发展没有“线下和混合形式发展的速度快。第二，P2P公司的融资方通常是规模较小的企业、个人或者农民创业者等，由于这些群体无法到达正规金融机构的贷款条件，因而其无法通过正规金融机构获得资金，而P2P公司正好能够知足这类群体的需求，所以其遭到了这类群体的重视和青睐。P2P信

4、贷对于信誉较为重视，而并不注重抵押，且放款的速度特别快，额度小，通常来看，其单笔贷款额度都在五万元以内，贷款周期都处于7天之内，信誉贷款是主要的形式。第三，P2P与小贷公司具有较为类似的贷款利率，基本上年利率都处于20%-30%之间。二、我国互联网金融行业P2P管理中存在的问题1.P2P金融管理者的认识不统一，存在偏差由于我国互联网金融P2P的发展起步较晚，并且我国当前还没有构建健全的P2P管理法律规范，导致很多管理人员对于P2P的认识较为片面，对于其特点、作用等缺乏全面、科学的研究，部分企业以为P2P管理主要是进行广告投放、业务推送等，没有认识到其信息系统的预测、评估、决策等功能，进而影响了

5、P2P的良好发展。同时，很多时候相关人员在对P2P管理的时候一味求简，这就导致各个部门之间缺乏信息分享、沟通以及传递，很多资源被浪费，导致P2P金融管理系统的工作效率特别低下，企业无法科学化对各类信息进行判定，进而使得其运营管理能力下降。2.征信体系缺失当前固然我国互联网金融的发展速度不断提升，然而其在实际发展中却缺乏一套完善的征信体系，即使是部分互联网金融企业构建了相对应的征信系统，然而其也并没有与人民银行的征信系统对接起来，这就导致我国P2P发展遭到了不利影响。由于我国政府没有从法律上对P2P的地位进行明确，因而导致P2P的发展存在很多不正规的现象，其平台无法与人民银行征信系统有效对接，不

6、能实现信息分享，在这种背景下，很多P2P网贷平台不得不构建本身的征信系统，由于能力有限或者遭到种种原因的影响，其本身所引进的征信系统往往存在不健全、不完善的问题，这就导致其发展遭到了限制。3.信息安全问题显著互联网金融离不开计算机、互联网，近年来，我国P2P平台频繁遭遇黑客攻击，使得网站遭到特别大的影响，甚至部分网站陷入到了瘫痪的状态中，多数客户的账户被盗取、隐私被泄露，严重影响了投资者的信任，这对于平台的长远发展带来了特别不利的影响。互联网金融关系着投资者的资金安全，假如不做好安全管理问题，势必会导致投资者产生恐慌，进而不利于投资者更好地进行投资，也会为平台的有序发展带来阻碍。4.监管缺失互

7、联网金融P2P的良好发展离不开科学化的监管体系，然而就当前的情况来看，我国政府并没有构建规范的P2P监管体系，导致实际的P2P运行缺乏有效监管，这就使得其运行中各种问题频发，影响了运行的效果。同时，由于P2P监管缺失，导致部分平台利用投资者和借款人员的账户开展非法集资活动，严重影响了国家秩序的稳定。三、完善互联网金融行业P2P管理问题的对策1.构建健全的法律规范要想推动互联网金融行业P2P平台愈加良好地发展，促进其管理愈加全面，我国政府必需要构建健全的法律规范，对P2P的每一个运行环节都进行具体化规定，使得其能够有规范的法律做参考。只要如此才能够使得互联网金融P2P做到有法可依、有法必依。同时

8、，应当对当前我国现有的与P2P相关的法律规范进行完善，充分分析我国P2P的发展现状，对其进行补充或者修改，使得法律规范能够顺应时展的趋势，发挥更大的管理作用。详细来看，所构建的法律规范，应当涵盖P2P网贷平台市场准入、市场信誉、网络金融机构规范发展、合同执行以及各项日常管理等方面的内容。另外，应当加强技术创新，为网络数字签名赋予法律效力，构建一个能够得到法律规范全面保护的虚拟金融服务市场，为互联网金融产品创新做好基础与保障。2.构建健全的征信系统要合理对互联网技术以及大数据技术等运用，推动P2P平台的征信系统与人民银行征信系统有效对接起来，促进双方信息有效实现分享。2013年6月，中国人民银行

9、征信中心旗下上海资信公司构建了国内第一个网络金融征信系统，届时我国多家P2P平台都与其签订了协议，这在很大程度上解决了多数P2P平台“征信难的问题。然而当前我国互联网金融P2P平台的数量在不断提升，紧靠一个NFCS系统是根本不够的，其中还有很多信息需要进一步完善，因而我国能够对国外该方面的经历进行参考，根据本身的情况构建与本身情况相适应的多层次、多系统的指标体系，推动P2P平台信誉认证机制得到愈加全面地发展。如此不仅能够降低P2P网贷的交易成本，而且还能够使得借方违约的成本被加大。3.做好安全管理互联网金融P2P之所以存在较大的风险，根本原因在于借贷双方存在信息不对称的现象。通过对信息不对称理

10、论进行分析能够发现，把握信息程度不同的经济活动人员往往在市场交易中所处的地位不平等，这就容易导致道德风险和逆向思维的产生，使得整个市场的交易效率下降。P2P网贷双方的信息较为复杂，其中用户身份信息是最为关键的信息，也是所有监管制度有效发挥作用的前提。因而，为了促进P2P平台的更好发展，必需要对这方面的问题进行解决，这就应当构建相关的规章制度对用户身份进行明确，比方能够实现主体实名制，引入生物识别技术、指纹认证等。同时，还应当加强技术开发，尽量在P2P平台中引入较高的技术，对系统或者平台进行科学化管理，避免其被黑客或者不法分子所攻击，避免信息泄露，维护P2P平台的运行秩序。4.构建多层次的监管体系由于P2P网络具有本身的特性，并且所面临的网络环境较为复杂，介入主体较为多元化，因而为了对其进行更好地管理，必需要构建全方位、多层次的监管体系。由于当前我国互联网金融的发展速度不断提升，发展趋势还在进一步扩大，在将来可能会成为金融交易的主要市场，所以其监管具有较高的复杂性和难度，为了更好地进行监管，能够根据详细情况构建一家专门化负责交易认证和监督协调的专门机构，对交易双方的履约程度、签约经过等进行监管。该机构还能够有效运用大数据技术，对网络金融交易的整个经过进行实时监管，并及时将相关的监管信息传递给监管主体，使得监管主体能够对详细的互联网金融P2P运行情况进行了解，并有效进行解决。