银行业保险业监管融合讨论.docx

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1、银行业保险业监管融合讨论摘要：整合组建银保监会，统一监督管理银行业和保险业，对于防备和化解金融风险，维护金融稳定等具有重要意义。银保监整合具有极强的现实必要性和操作可行性，有利于银行业保险业监管融合，进而更好施行行业监管。关键词：银行；保险；监管；整合年月，三中全会审议通过了（深化党和国家机构改革方案），在新的历史起点上深化党和国家机构改革，强调国家治理体系和治理能力当代化，优化职能配置，提高效率效能。根据方案，组建中国银行保险监督管理委员会，不再保留银监会、保监会。在经济、社会、金融环境新的格局下，整合组建银保监会，统一监督管理银行业和保险业，对于保护金融消费者合法权益，维护银行业和保险业合

2、法、稳健运行，防备和化解金融风险，维护金融稳定等具有重要意义。准确领会银保监整合现实必要性和操作可行性，有利于银行业保险业监管融合，进而更好施行行业监管。银行业保险业监督管理的现实必要性混业经营格局已成世纪以来，我国金融业总体规模迅速扩张，金融创新层见叠出，混业经营形式逐步成形，其中银行业、保险业在多个层面、领域呈现出融合发展格局。在业务品种上，年国务院公布（关于保险业改革发展的若干意见）以来，保险业资金运用方向方式不断拓展，与银行产品穿插、同化趋势明显。人身保险公司推出的储蓄型保险与普通银行存款功能类似；投资属性的保险产品分红险、万能寿险、投资联合险等投向为债券、大额银行协议存款、证券投资基

3、金、非标资产等，与银行理财功能相近。在银保合作方面，除了银行渠道代销保险产品、代支保险金的传统形式外，保单质押贷款、信誉保险、履约保证保险等成为应用广泛的银保合作产品。在穿插持股方面，以金融控股集团形式为代表的金融综合经营实体为银行、保险搭建了机构融合的平台，详细体现为银行控股保险公司、保险公司控股银行、金融集团分别控股银行保险、产业资本分别控股银行保险等类型，银保牌照的纵横整合迅速发展。银行业、保险业的融合发展，衍生出金融风险的跨界传播，成为系统性金融风险不可忽视的策源领域。分业监管弊端尽显分业监管形式根据机构类型划分监管对象，在银行业、保险业融合发展的背景下，分业管理已经难以适应混业经营业

4、态。第一，影子银行不断扩张，同业业务无序膨胀，表外业务野蛮发展，产品层层嵌套，底层资产不透明等乱象不断出现。第二，跨机构的捆绑销售、内幕信息、关联交易等不规范金融行为层出不穷。第三，银行、保险同类或类似业务因机构主体不同而面临不同的监管标准，造成机构与监管之间的博弈，降低了监管有效性。第四，分业监管难以对金控集团内部的风险传染构成有效监控和防备，相关监管手段和法律法规也不成熟。银行业、保险业的重复监管、监管套利、监管空白等问题，究其原因还在于分业监管“铁路警察各管一段的弊端。金融管理体制滞后需要指出的是，整合银行保险监管职能，组建银保监会是金融管理体制改革的一个方面，要放到金融宏观管理体制整体

5、改革的大格局下观察。在经济“三期叠加和金融风险点多面广的大背景下，金融业发展和宏观管理需求的能力对金融管理体制提出了新要求。一方面，着眼于整体金融体系的稳健，宏观审慎功能需要强化，并与货币政策保持严密配合。另一方面，微观审慎要将功能监管融入机构监管，在混业经营形势下，更好维护机构个体稳定，同时保护好消费者权益。金融委的建立、央行强化宏观审慎、合并银保监微观监管职能则是对这一要求的“一揽子回应，银保监管改革是金融管理体制改革的重要一环，银保合并水到渠成。监管资源配置失衡保监会、银监会自成立以来，在全国各省区以及部分城市分别设立了派出机构，在省级单位和重要城市均分别设立了个局机构设置数据来源于原银

6、监会、原保监会官网，但在省级下面则呈现出监管资源的显著差异。合并以前，银监会在地市及下面设立了个银监分局和个监督办事处，与此相比，保监会则仅有个保监分局，在区县更是零机构，监管难以覆盖广大地市下面区域的机构和业务。保险基层监管气力的薄弱造成了监管盲区，成为保险基层市场混乱无序的重要原因，拖累保险市场朝健康有序和当代化方向发展。另外，无论是银监会还是保监会，监管气力、监管权威、监管资源都呈现出从中央到基层逐层递减的格局，导致越到基层监管越乏力。银行业保险业监督管理融合的可行性行业属性的一致银行保险的经营理念、融资方式、风险种类、风险特征非常相近。在经营理念上，银行业吸收存款、发放贷款，通过期限匹

7、配来实现借贷资本的融通，保险业则通过运营保费来实现资金保值增值和资本提供。在融资方式上，都属于间接融资，发挥信誉中介功能。在风险种类上，都主要包括信誉风险、流动性风险、市场风险、操作风险。在风险特征上，两者都是高杠杆运行，杠杆率远高于一般工商业，且都对储户、投保人存在到期兑付或按约偿付义务，风险外部成本很大，关联性、传染性强，一旦出现风险不仅对消费者带来损失，还会对金融体系造成宏大冲击。行业属性的一致性是监管融合的最根本根据。监管理念的共通由于行业属性的一致，银行业保险业在监管理念上存在众多共通之处，强调“有多大本钱，做多大买卖，资本充足性位于银行保险监管的核心，通过资本数量、质量的要求，实现

8、风险有效覆盖。巴塞尔协议采用风险资本理念，设立了最低资本要求、外部监管和市场约束的三大支柱。保险监管很大程度上借鉴了巴塞尔协议理念，以偿付能力为核心，强化资本数量质量、保险机构本身风险管理、信息披露，“偿二代就被称作保险业的“巴塞尔协议三。此外，均对系统重要性机构实行额外监管要求。监管手段的相像在监管对象上，银行保险都以管机构为主，维护机构的稳健合法经营，防备化解金融风险，保护公众利益和自信心，保障金融体系稳定。围绕资本和偿付能力的核心要求，设立一系列指标要求和规则，在详细手段上，以非现场监管、现场检查、市场准入、行政处罚为主要工具。此外，在监管机构设置上，除保监会派出链条较短外，银监会、保监

9、会在派驻条线设置上基本平行，监管气力的梳理整合成本相对较低。银行业保险业监管融合的重点方向做实功能监管，优化机构监管年全国金融工作会议提出“功能监管概念，与之相对的是“机构监管。机构监管是针对机构抓准入、抓经营、抓风险、抓退出，通过全程审慎监管和风险控制，保障单体机构稳健，并延伸至风险机构的处置，进而维护金融体系整体稳定。但随着混业经营的发展，金融业务出现跨行业、跨市场的穿插，机构监管难以适应风险的穿插传染，因而功能监管应运而生。功能监管关注业务本身，对各类金融机构所开展的同类型业务采取一致的监管标准，有利于减少监管套利、监管空白和重复监管。银保合并后，探索强化银行保险的功能监管，针对类似业务

10、设置相对统一的法规和操作办法，理顺监管资源，将是重要任务。需要指出的是，机构监管和功能监管并非非此即彼，而是纵横交织、并重并行、互相补充，通过机构监管和功能监管的合力，既确保单体机构稳健，又能应对跨业、跨界的业务风险，进而更好防备银行业保险业风险。统筹监管资源，加强基层监管中央政治局第次集体学习时强调，要统筹金融管理资源，加强基层金融监管气力。银保合并后，亟需整合监管资源，充实基层监管气力，打牢监管基础。一方面，在各个行政层级充分整合资源、人员，完善人才资源跨层级、跨行业、跨区域统筹流动机制，同时，重点配备市县两级保险监管气力，夯实保险监管地基。另一方面，开展系统性培训，根据急用先行、问题导向

11、原则，在全系统开展银行、保险监管业务培训，通过理论教学、案例讲解、边干边学、新老搭班等方法，提高干部队伍两行业监管技能。此外，针对微观风险、区域性风险频发的问题，明确权责、突出衔接，加强与地方政府、地方金融管理部门的协调，构成监管合力。详细来讲，省市两级新设的普惠金融处室，要与地方金融监管部门加密切对接，使普惠金融监管着实下沉至地方。统一监管规制，力促合规发展金融业监督管理是高度法治化的行政行为，银保监管融合后，要求原银行业保险业的监管制度体系进一步统一标准、梳理整合，基于银行保险行业属性和监管理念的共通，建立一整套愈加严密的规制体系。对于根本性、广泛性的制度、流程、方法、技能等，进行梳理整合，尽快构成统一的监管标准。在此基础上，推动行业间统一的规范发展建设，促进监管对象打造更符合当代金融企业要求的合规文化、合规制度和问责机制，进而提升行业持续健康发展的内生动力。