谈利率市场化对商业银行的影响.docx
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1、谈利率市场化对商业银行的影响摘要:利率市场化是我国在当今经济形势下进行金融改革的重要内容,是我国经济发展到一定程度的必然结果。随着我国利率市场化改革不断深化,商业银行遭到了极大的冲击,这既对商业银行产生了正面影响,也产生了一定的负面影响。商业银行该怎样捉住机遇,应对挑战?本文将着重分析利率市场化对商业银行的影响,进而研究商业银行该采取何种策略以应对如此严峻的经济形势。关键词:利率市场化;商业银行;影响;策略一、前言利率作为资金的价格,在经济社会中处于至关重要的地位,它既是政府贯彻经济政策的工具,也是影响企业融资成本的重要因素。在利率市场化改革之前,利率主要是由中央银行为了实行货币政策而制定的。
2、利率市场化改革之后,金融机构能够自行做出吸收或者贷出资金的利率水平的决策。著名学者麦金农和肖的关于利率的理论为这一改革奠定了基础,他们以为政府对经济的干涉抑制了一个国家尤其是发展中国家的发展,为了促进经济的发展,必须创造一个自由宽松的环境。在上个世纪70年代,他们的思想影响了一些国家,由此开场了改革的征程。我们国家的改革并没有那么早的开场,即便这样,仍然获得了很好的成绩。上个世纪90年代,我们国家开场出现了利率市场化改革的基础构思,1996年银行同业拆借利率被中国人民银行取消了管制,银行的资金供应关系成为决定利率的重要因素。1997年银行间债券市场回购利率被放开,1998年贴现和转贴现利率被取
3、消了管制,同时小企业通过商业银行进行贷款的利率浮动幅度也有所上升。2000年外币存款利率和贷款利率被放开了。之后央行又不断地增大金融机构存款利率的上限,并屡次降低了贷款利率的下限。利率放开之后经济得到了更好的发展,资源也得到了更好的配置,同时也包含了宏大的风险。二、利率市场化对我国商业银行的影响(一)利率市场化对我国商业银行的正面影响1.有利于商业银行在产品及服务等方面创新发展,推动中间业务转型发展与其他国家作比照,我国银行所有的收入构成中最重要的组成部分是通过吸纳存款和贷出存款获得的报酬,而通过其它的服务所得到的收入占较低的比重。对利率进行改革以后,在短时间里它对银行谋求利益没有太大的帮助。
4、但从长期来看,利率市场化加剧了银行之间的竞争,客户获取资金的渠道加大。商业银行为了招揽客户,必然会在传统的借贷业务之外去开发新型业务、提升服务水平来吸引客户,以增加新的利润增长点,提升本身的竞争力。他们能够通过很多种业务来谋取利润,例如帮助上市公司发行或销售证券、对客户在财务方面提供咨询、与银行卡相关的服务、为客户提供担保或承诺向客户提供资金、向客户推销理财产品等,但就目前银行的现状来看,这种类型的服务有待进一步发展。在将来,中间业务对商业银行的奉献率还会继续升高。2.有利于银行对客户构造进行优化,降低潜在的风险正如前面所述,利率市场化会使商业银行为了追逐短期的利润而铤而走险,将资金贷给那些信
5、誉差、风险大但利率高的企业。但是,从长远来看,银行为了躲避风险,减少不良贷款,必然会通过建立长期客户联络、贷款承诺、信誉配给等方式加强对借款人的监管。另外,他们也会与那些不会给本人带来太大风险并且信誉高的对象来进行交易,并且不会向他们要求太高的利率,以期望与他们长期进行协作,对那些信誉低、风险高的客户提供高利率的贷款,以补偿本人承当的风险,或是提供客户贷款需求量的一部分,以减少本人在将来的可能损失。3.有利于商业银行对金融产品制定更合理的价格在利率市场化改革之前,银行向客户贷款必须在货币当局的规定下进行,不管什么质量的客户付出的成本相差不大。在这种情况下,他们最希望合作的对象也就是那些信誉高的
6、客户由于得到了不公正的待遇而放弃了银行借款,反倒是那些不良客户却享受了低成本的待遇,银行却无法以高利率要求这类客户来补偿本人承当的风险。如若进行了改革,他们就能够愈加自由地并根据本人的实际情况对金融产品制定更合理的价格,若客户在将来存在可能威胁本人的利益的可能,银行就能够让他们融资的成本高一些,若是那种信守承诺并且发展前景好的对象,就能够降低他们的成本,这一类的客户也就会愿意与银行进行经济往来。(二)利率市场化对我国商业银行的负面影响1.冲击了商业银行传统的盈利形式第一,利率市场化改革对银行谋求高额利润造成了很大的阻碍。银行盈利来源可划分为与利息相关的收入和与利息无关的收入。通过总结我国一些具
7、有代表性的机构的经营现状能够发现,在所有的的利润来源中,在利息方面的收入过高,而与利息无关的收入过低。如表1所示,以工、农、建、中、招、交、浦这几家有代表性的银行为例,列出了2016年度他们的各类收入。与利息有关的收入对农行来讲至关重要,其在总的收入中占有最重要的位置,接近百分之八十;相比之下,工行和建行的与利息无关的收入稍高一些,占最重要地位的还是与利息相关的收入,大约在百分之七十左右;尽管中行在收入总量方面不及前三家银行,但是它的与利息无关的收入的地位比拟高。在选取的另外那三家银行中,与利息有关的收入比其它的种类的收入要重要得多。通过上面的分析能够发现,它们的盈利构造不够平衡,和利息无关的
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