当代商业银行发展的战略重点.docx

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1、当代商业银行发展的战略重点摘要：零售银行是近年来新型的银行业务形式，它们的服务对象为群众市民、中小型企业及个体户，交易形式为自动柜员机及网上银行等。零售银行的出现，使我国金融业发展呈现多元化、综合化趋势，也使银行的建设进入规模化、集中化时代。本文通过介绍零售银行在我国的使用现状，探析商业银行将来发展趋势。关键词：商业银行；零售银行；金融随着银行业务的不断拓展，各项金融产品相继被推出，而零售银行业务因其高利润与低风险的特征，被商业银行广泛的推广，并成为重要开发领域。近年来，零售银行业务固然在国内获得了重大的发展，但由于市场营销滞后及风险管理缺失等因素，导致其发展遭到了严重的限制。一、零售银行业务

2、发展的条件及重要性一条件零售银行主要是指通过高科技手段，向个人、家庭单位或企业单位提供综合性、一体化服务的一项银行业务，其业务含盖了取款、存款、结算、投资理财等多个项目，能够帮助银行用户完成常规性的柜台项目，节省办理时间，同时也大大提升了银行对于资金的保障。随着经济建设的日益进步，人类对于便捷生活的要求越来越高，零售银行的出现，不仅为人类提供了便捷的资金流转途径，还知足了我国对于当代化建设的高标准高要求。此外，由于零售银行是建立在高科技的基础上的，因而零售业务的发展离不开科学技术与信息化的帮助。总之零售银行的发展是建立在当代生活及技术条件的基础上的，而零售银行的发展同时也为商业银行提供了成本控

3、制1。二重要性我国提倡可持续发展原则，因而在经济的建设上，也应遵循循环使用的理念，基于此论点，零售银行便可看作是商业银行可持续发展的内在要求。通过对资金运转系统的完善，进而到达银行业务长远发展的战略目的。零售银行，顾名思义就是零存零取，与银行动辄成千上万的资金流转不同，零售银行的业务办理通常局限于小金额，风险小，适用范围广，因而愈加迎合群众的口味，且从服务质量、效益及规模三者的协调发展来看，零售业务更具有稳定性。由于零售业务的单笔金额较小，因而用户在办理业务时，无需担忧丢失等问题，进而提升了消费者对于商业银行的依靠性。此外，零售银行的稳定性在一定程度上为小型企业提供了保障，降低了不良贷款的比例

4、，同时也提高了贷款质量，进而进一步净化了我国金融市场，实现商业银行的持续稳健发展。二、我国零售银行业务的发展现状及存在问题一发展现状自1997起，我国的个人消费信贷以平均每年14倍的速度上涨，个人信贷业务取代大额信贷业务，成为银行贷款业务的主力军。其中常见的个人贷款业务包括：个人医疗贷款、家庭装修贷款、个人旅游贷款、个人助学贷款等等。随着贷款业务的繁荣发展，各类贷款项目应运而生，信誉卡、借记卡等层出不穷，而相应的信誉卡业务也呈现出了“喷井式的增长，卡量在三年内增长了近3000万张，同比增长接近900%。2004年后，我国银行业务转战至互联网，并通过近年来的发展获得了迅速的进步，目前，我国的零售

5、银行业务发展已构成多元化的发展局面。二存在问题近年来，商业银行的发展势头正劲，金融行业竞争剧烈，金融产品更是层出不穷，管理者将大部分精神放在产品的营销上，而忽略了产品的质量以及用户的实际需求，致使金融市场出现膨胀，供大于求的现象，无法知足当代建设的高质量要求。与国外的节约型、分层型发展理念相比，我国这种大包大揽的发展局势极有可能导致商业银行的持续低迷。笔者通过调查研究发现，很多银行在管理与营销策略上，仍然采取传统的观念与形式，致使银行的发展无法知足经济市场需求，长此以往，银行业务将无法跟紧时代的建设步伐，进而影响到我国经济的总体增长。风险管理是银行管理的重要手段之一，因而要想提升银行的综合实力

6、，就必须加强风险管理。我国商业银行的起步较晚，在发展经过中，由于缺乏基本的认识、对于风险管理技术把握较为薄弱等多种原因，导致我国商业银行的风险管理制度不完善，即使在近年来，我国设立了征信制度，一定程度上对管理制度进行了改善，但由于客户资料与信息缺失等原因，致使银行无法进行贷款额度及风险评级，进而导致用户的信誉缺失等。长此以往，银行与消费者间的信誉不对等，用户将对商业银行的业务办理能力产生质疑，进而愈加局限了商业银行的稳定发展。三、商业银行零售银行业务发展的对策一坚持以人为本的战略思想无论是商业银行还是零售业务，其发展的最终目的还是造福于人类，因而，银行在推广与建设零售业务时，应坚持以人为本的思

7、想，始终将客户的利益放在首位。在进行业务推销前，应进行具体的市场考察，针对不同人群、不同消费主体、不同消费观念，制定相应的业务计划与内容，只要充分的了解客户的实际需求，才能确保产品的推销行为被认可，才能真正的打开产品市场。此外，对于产品的设计必须建立在顾客需求的基础上，设计主题应贴近生活，设计内容应为现代社会备受关注的内容，以此来知足顾客的物质及精神需求。加强理念创新，广泛的吸纳用户的售后建议，对于不合理的地方及时加以改良，要坚信，唯有高品质的服务，才能获得更大的市场。银行并不是凌驾于群众之上的机构，而应是一项服务系统，银行通过与客户进行沟通沟通来建立起信任，进而建立起互惠互信、互帮互助的发展

8、局面。二健全法律制度加强风险控制抛开客户及市场等软性条件，法律法规及制度政策等才是制约着银行发展的硬性指标，因而，在业务推广经过中，愈加需要重视内部制度的完善，通过强化本身性能来提升业绩，才是最为稳健的发展决策。银行在原有的国家法律规定基础上，应结合系统内部实际情况，制定针对性的规章制度，例如基层员工的作息制度、高级管理人员的审核制度等等，进而实现银行内部系统的净化。加大惩戒力度，针对员工构成的信任危机严加惩治；制定周密的考核制度，定期对员工的工作情况及专业素养进行考核，进而提高银业务办理效率；采取鼓励机制，实行灵敏的绩效考核制度，提升银行职员的工作积极性，进一步提升银行的业务办理效率。此外，

9、强化零售业的风险控制，加强对银行业务的管理与监督，制定强迫性的业务指标，使银行的业务推广愈加的科学化、合理化，进而减少银行运作风险，为我国金融事业的发展创造了稳定的条件。三坚持“大零售发展观所谓的“大零售发展观，就是指打破产品界线，提升客户价值，整合组织资源。它是一项综合的治理观念，通过对系统内部的各项机能进行调整，进而实现对银行内部构造的优化，进而建立起新的零售业务体系。想要做好“大零售业务，需要重点考虑下面三个方面：摆脱传统的“存、货、汇业务思维的限制，重视商品的实际效益，在细分市场的基础上推出不同的负债、资产等产品，也包括非金融类产品等。拓展产品销售体系，以往的零售银行所提供的产品固然多

10、种对样，但在推销经过中需要整合，如此便无法凸显出各项产品的性能价值，因而采用业务线分割的方法，针对不同产品配备不同的利益单元，进而使产品的销售更能够知足客户的要求。加大对网络银行的使用力度，利用网络的便捷性对零售银行进行业务拓展，结合传统的银行物理网点构成新的立体服务体系，知足客户对于虚拟转账、第三方转账等网上操作的要求。进而使商业银行突破传统的利益格局，以实现对各项资源最大限度的利用2。四、结语综上所述，我国的零售银行业务在实际发展经过中仍然存在很多问题，还需要不断的发展与完善，对此，商业银行应当加强对零售业务的管理，加快完善法律法规，制定健全的管理监督制度，并结合先进的科学技术及丰富的业务经历制定更为合理、愈加科学的项目计划，进而促进商业银行的可持续发展。