（高职）保险学概论 04.ppt

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1、（高职）保险学概论 04保险学概论保险学概论第四章 保险市场第一节第一节 保险市场概述保险市场概述一、保险市场的定义、特征和种类一、保险市场的定义、特征和种类（一）保险市场的定义（一）保险市场的定义1、狭义的保险市场是保险商品交换的场所、狭义的保险市场是保险商品交换的场所;2、广义的保险市场则是指保险商品交换关系的总和、广义的保险市场则是指保险商品交换关系的总和,即既是各种保险即既是各种保险商品交换的场所商品交换的场所,又是与保险商品交换有关的需求与供给关系和活动的又是与保险商品交换有关的需求与供给关系和活动的场所。场所。保险市场的交易对象是保险人为消费者所面临的风险提供的各种保险保险市场的交

2、易对象是保险人为消费者所面临的风险提供的各种保险保障及其他保险服务，即各类保险商品。保障及其他保险服务，即各类保险商品。第一节第一节 保险市场概述保险市场概述一、保险市场的定义、特征和种类一、保险市场的定义、特征和种类（二）保险市场的特征（二）保险市场的特征1、保险市场是直接交换风险的市场、保险市场是直接交换风险的市场保险企业经营的商品就是风险保险企业经营的商品就是风险,其向市场提供的是建立在各类可保风险其向市场提供的是建立在各类可保风险基础上的风险损失经济保障。保险商品的交易过程基础上的风险损失经济保障。保险商品的交易过程,本质上就是各类可本质上就是各类可保风险的聚集与分散过程。风险的客观存

3、在是保险市场形成和发展的保风险的聚集与分散过程。风险的客观存在是保险市场形成和发展的基础和前提基础和前提,保险市场及保险商品的交易既是投保人或被保险人分散或保险市场及保险商品的交易既是投保人或被保险人分散或转移风险的途径转移风险的途径,又是其得到风险损失补偿的途径。又是其得到风险损失补偿的途径。“无风险无风险,无保无保险险”,保险企业是经营风险的企业保险企业是经营风险的企业;无风险无风险,保险企业也就失去了其存在保险企业也就失去了其存在和发展的基础。和发展的基础。第一节第一节 保险市场概述保险市场概述一、保险市场的定义、特征和种类一、保险市场的定义、特征和种类（二）保险市场的特征（二）保险市场

4、的特征2、保险市场是一个集保障和投资于一体的市场、保险市场是一个集保障和投资于一体的市场传统的保险市场是给投保人提供保障的市场传统的保险市场是给投保人提供保障的市场,投保人通过缴纳保险费来投保人通过缴纳保险费来将自身的风险进行转移。但现今的保险市场将自身的风险进行转移。但现今的保险市场,除了具有保障功能之外除了具有保障功能之外,还有投资的功能还有投资的功能,资金盈余者可以将闲置的资金通过购买保险产品来进资金盈余者可以将闲置的资金通过购买保险产品来进行间接投资行间接投资,保险人以收取保费的形式融集资金保险人以收取保费的形式融集资金,然后投资到其他的货然后投资到其他的货币市场或资本市场币市场或资本

5、市场,进而使资金保值增值进而使资金保值增值,最后将投资所得以红利的形最后将投资所得以红利的形式向投保人支付报酬。所以式向投保人支付报酬。所以,现代的保险市场已是集保障和投资于一体现代的保险市场已是集保障和投资于一体的市场。的市场。第一节第一节 保险市场概述保险市场概述一、保险市场的定义、特征和种类一、保险市场的定义、特征和种类（二）保险市场的特征（二）保险市场的特征3、保险市场是一个特殊的、保险市场是一个特殊的“期权期权”交易市场交易市场保险市场所成交的任何一笔交易都依赖于未来事故的不确定性保险市场所成交的任何一笔交易都依赖于未来事故的不确定性,被保险被保险人是否能获得经济补偿或给付也取决于未

6、来约定时间内的保险事故是人是否能获得经济补偿或给付也取决于未来约定时间内的保险事故是否发生。从投保人或被保险人的角度来看否发生。从投保人或被保险人的角度来看,保险产品实际上已经成为了保险产品实际上已经成为了未来投保标的的一种未来投保标的的一种“期权期权”,期权的标的物是投保人的标的物的价值期权的标的物是投保人的标的物的价值,而期权费就是保险费。所以而期权费就是保险费。所以,保险市场也是一种特殊的保险市场也是一种特殊的“期权期权”交易市交易市场。场。第一节第一节 保险市场概述保险市场概述一、保险市场的定义、特征和种类一、保险市场的定义、特征和种类（二）保险市场的特征（二）保险市场的特征4、保险市

7、场是非即时清结市场、保险市场是非即时清结市场即时清结市场是指市场交易时就已知交易结果的市场。一般商品交易即时清结市场是指市场交易时就已知交易结果的市场。一般商品交易的市场大多都是即时清结市场。保险市场交易的商品是风险的市场大多都是即时清结市场。保险市场交易的商品是风险,而风险的而风险的不确定性、射幸性使得交易双方都不可能确切地知道交易的结果不确定性、射幸性使得交易双方都不可能确切地知道交易的结果,因此因此,不能立刻清结。保险单的签发不能立刻清结。保险单的签发,看似保险交易的完成看似保险交易的完成,实则是保险保障实则是保险保障的开始的开始,最终的交易结果还需由约定的风险事故是否发生并造成损失以最

8、终的交易结果还需由约定的风险事故是否发生并造成损失以及双方履行合同条款的情况而定。及双方履行合同条款的情况而定。第一节第一节 保险市场概述保险市场概述一、保险市场的定义、特征和种类一、保险市场的定义、特征和种类（三）保险市场的种类（三）保险市场的种类保险市场是一种无形的市场保险市场是一种无形的市场,这种市场通常又以各种形态来存在这种市场通常又以各种形态来存在,根据根据分类标准的不同分类标准的不同,可以将保险市场分为以下几种类型可以将保险市场分为以下几种类型:1、根据保险业务是否再次转移可以分为原保险市场和再保险市场。、根据保险业务是否再次转移可以分为原保险市场和再保险市场。原保险市场亦称直接业

9、务市场原保险市场亦称直接业务市场,是保险人与投保人之间通过订立保险合是保险人与投保人之间通过订立保险合同而直接建立保险关系的市场同而直接建立保险关系的市场;再保险市场亦称分保市场再保险市场亦称分保市场,是原保险人是原保险人将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给再保险人而形成保险关将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给再保险人而形成保险关系的市场。系的市场。第一节第一节 保险市场概述保险市场概述一、保险市场的定义、特征和种类一、保险市场的定义、特征和种类（三）保险市场的种类（三）保险市场的种类2、根据承保标的的不同可以分为人身保险市场和财产保险市场。人、根据承保标的的不同可以分为人身保险市场

10、和财产保险市场。人身保险市场是专门为社会公民提供各种人身保险商品的市场身保险市场是专门为社会公民提供各种人身保险商品的市场,其承保标其承保标的是人的寿命和身体的是人的寿命和身体;财产保险市场是从事各种财产保险商品交易的市财产保险市场是从事各种财产保险商品交易的市场场,广义上的财产保险市场的承保标的可以包括各类财产、责任、信用广义上的财产保险市场的承保标的可以包括各类财产、责任、信用等。等。第一节第一节 保险市场概述保险市场概述一、保险市场的定义、特征和种类一、保险市场的定义、特征和种类（三）保险市场的种类（三）保险市场的种类3、根据业务开展范围的不同可以分为国内业务市场和国际保险市场。、根据业

11、务开展范围的不同可以分为国内业务市场和国际保险市场。国内业务市场是专门为本国境内提供各种保险商品的市场国内业务市场是专门为本国境内提供各种保险商品的市场,按经营区域按经营区域范围又可分为全国性保险市场和区域性保险市场范围又可分为全国性保险市场和区域性保险市场,目前我国多数保险公目前我国多数保险公司基本在国内开展业务司基本在国内开展业务;国际保险市场是国内保险人经营国外保险业务国际保险市场是国内保险人经营国外保险业务的保险市场的保险市场,在西方发达国家许多保险公司都开展跨国业务。在西方发达国家许多保险公司都开展跨国业务。第一节第一节 保险市场概述保险市场概述一、保险市场的定义、特征和种类一、保险

12、市场的定义、特征和种类（三）保险市场的种类（三）保险市场的种类3、按市场本身的竞争程度可以分为垄断型保险市场、自由竞争型保、按市场本身的竞争程度可以分为垄断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞争型保险市场。险市场、垄断竞争型保险市场。自由竞争型保险市场是保险市场上存在数量众多的保险人自由竞争型保险市场是保险市场上存在数量众多的保险人,保险商品保险商品交易完全自由交易完全自由,价值规律和市场供求规律充分发挥作用的保险市场价值规律和市场供求规律充分发挥作用的保险市场,西西方发达国家早期的保险市场大多属于这种类型方发达国家早期的保险市场大多属于这种类型;第一节第一节 保险市场概述保险市场概述一、保

13、险市场的定义、特征和种类一、保险市场的定义、特征和种类（三）保险市场的种类（三）保险市场的种类3、按市场本身的竞争程度可以分为垄断型保险市场、自由竞争型保、按市场本身的竞争程度可以分为垄断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞争型保险市场。险市场、垄断竞争型保险市场。垄断型保险市场是由一家或几家保险人占有全部市场份额的保险市垄断型保险市场是由一家或几家保险人占有全部市场份额的保险市场场,包括完全垄断和寡头垄断保险市场包括完全垄断和寡头垄断保险市场,完全垄断保险市场目前在世界完全垄断保险市场目前在世界上几乎不存在上几乎不存在,但寡头垄断保险市场的存在较为普遍但寡头垄断保险市场的存在较为普遍,如日

14、本、韩国的如日本、韩国的保险市场保险市场;第一节第一节 保险市场概述保险市场概述一、保险市场的定义、特征和种类一、保险市场的定义、特征和种类（三）保险市场的种类（三）保险市场的种类3、按市场本身的竞争程度可以分为垄断型保险市场、自由竞争型保、按市场本身的竞争程度可以分为垄断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞争型保险市场。险市场、垄断竞争型保险市场。垄断竞争型保险市场是大小保险公司在自由竞争中并存垄断竞争型保险市场是大小保险公司在自由竞争中并存,少数大公司少数大公司在保险市场中分别具有某种业务的局部垄断地位的保险市场在保险市场中分别具有某种业务的局部垄断地位的保险市场,多数西方多数西方发达国

15、家的保险市场属于该类型发达国家的保险市场属于该类型,如美国、英国、德国的保险市场。如美国、英国、德国的保险市场。第一节第一节 保险市场概述保险市场概述二、保险市场的构成要素二、保险市场的构成要素通常保险市场由保险市场的主体、客体和价格三个要素构成通常保险市场由保险市场的主体、客体和价格三个要素构成,其中最为其中最为主要的构成要素是保险市场的主体和保险市场的客体。主要的构成要素是保险市场的主体和保险市场的客体。（一）保险市场的主体（一）保险市场的主体1、保险市场的供给方。它是指保险商品的卖者、保险市场的供给方。它是指保险商品的卖者,在保险市场上提供各在保险市场上提供各种保险产品、分散和转移他人风

16、险的各类保险人种保险产品、分散和转移他人风险的各类保险人,即保险业务的经营者即保险业务的经营者,也是保险市场中最主要的部分。它们以各类保险组织形式出现在保险也是保险市场中最主要的部分。它们以各类保险组织形式出现在保险市场上，如国有保险人、私营保险人、合营保险人和合作保险人等。市场上，如国有保险人、私营保险人、合营保险人和合作保险人等。它们提供和销售保险产品的同时它们提供和销售保险产品的同时,还对维护社会的稳定有一定的帮助还对维护社会的稳定有一定的帮助,所以各国都对保险人的存在形式和定位给予极大关注。所以各国都对保险人的存在形式和定位给予极大关注。第一节第一节 保险市场概述保险市场概述二、保险市

17、场的构成要素二、保险市场的构成要素（一）保险市场的主体（一）保险市场的主体2、保险市场的需求方、保险市场的需求方,即保险商品的买者即保险商品的买者,是指保险市场上所有现实的是指保险市场上所有现实的和潜在的保险产品的购买方和潜在的保险产品的购买方,也就是投保人。它由有保险需求的消费者、也就是投保人。它由有保险需求的消费者、为满足保险需求的缴费能力和投保意愿三个主要因素构成。根据保险为满足保险需求的缴费能力和投保意愿三个主要因素构成。根据保险需求方投保时的数量可以将其划分为个人投保人和团体投保人需求方投保时的数量可以将其划分为个人投保人和团体投保人,也可以也可以根据保险需求的层次将其分为当前投保人

18、和未来投保人。具体而言根据保险需求的层次将其分为当前投保人和未来投保人。具体而言,保保险市场的需求方可以是个人、企业、事业单位或其他团体、组织。险市场的需求方可以是个人、企业、事业单位或其他团体、组织。第一节第一节 保险市场概述保险市场概述二、保险市场的构成要素二、保险市场的构成要素（一）保险市场的主体（一）保险市场的主体3、保险市场的中介方。既包括活动于保险人与投保人之间，充当保、保险市场的中介方。既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人，比如保险代理和保险经纪人；也包括

19、独立于保险人与投保人之的人，比如保险代理和保险经纪人；也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人，比如保险公证人（行）、保险律证、鉴定、理算、精算等事项的人，比如保险公证人（行）、保险律师、保险理算师、保险精算师等。师、保险理算师、保险精算师等。第一节第一节 保险市场概述保险市场概述二、保险市场的构成要素二、保险市场的构成要素（一）保险市场的主体（一）保险市场的主体4、保险监管方。从世界各国保险实践来看，保险监管方主要是指依、保险监管方。从世界各国保险实践来看

20、，保险监管方主要是指依法设立的保险监管部门，但又不局限于一个部门。通常，政府对保险法设立的保险监管部门，但又不局限于一个部门。通常，政府对保险的监管是保险监管的基础，保险行业自律是保险监管的补充，保险信的监管是保险监管的基础，保险行业自律是保险监管的补充，保险信用评级是保险监管有效的辅助工具。因此，保险监管方应包括政府监用评级是保险监管有效的辅助工具。因此，保险监管方应包括政府监管部门、保险行业自律组织和保险信用评级机构三个层次。在我国，管部门、保险行业自律组织和保险信用评级机构三个层次。在我国，政府监管部门为中国银行保险监督管理委员会会，保险行业自律组织政府监管部门为中国银行保险监督管理委员

21、会会，保险行业自律组织为中国保险业协会，保险信用评级机构是独立的社会信用评级机构。为中国保险业协会，保险信用评级机构是独立的社会信用评级机构。第一节第一节 保险市场概述保险市场概述二、保险市场的构成要素二、保险市场的构成要素（二）保险市场的客体（二）保险市场的客体保险产品则是保险市场的客体保险产品则是保险市场的客体,也是保险市场交易的对象，它是保险人也是保险市场交易的对象，它是保险人向被保险人提供的在保险事故发生时给予经济保障的承诺。其形式是向被保险人提供的在保险事故发生时给予经济保障的承诺。其形式是保险合同保险合同,保险合同实际是保险商品的载体保险合同实际是保险商品的载体;其内容是保险事故发

22、生时其内容是保险事故发生时提供经济保障的承诺。通常所说的保险市场价格即保险商品的价格提供经济保障的承诺。通常所说的保险市场价格即保险商品的价格,也也就是保险费率就是保险费率,它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付的金额。的金额。第一节第一节 保险市场概述保险市场概述二、保险市场的构成要素二、保险市场的构成要素（二）保险市场的客体（二）保险市场的客体保险市场的客体是一种特殊形态的商品保险市场的客体是一种特殊形态的商品,又是一种无形的抽象的商品。又是一种无形的抽象的商品。由于保险市场是一种特殊的由于保险市场是一种特殊的“期权期权”市场市场,

23、所以保险产品的质量往往很所以保险产品的质量往往很难在销售时就判断出来难在销售时就判断出来,保险产品质量的高低取决于保险人的信誉状况保险产品质量的高低取决于保险人的信誉状况和保险业务人员的专业素质。和保险业务人员的专业素质。第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式一、国际保险市场的组织形式一、国际保险市场的组织形式（一）国有保险公司（一）国有保险公司由国家、政府或公共团体所有并经营。根据其经营目的由国家、政府或公共团体所有并经营。根据其经营目的,可分为两类可分为两类:一是以增加财政收入为营利目的的一是以增加财政收入为营利目的的,即商业性国有保险公司。它可以是即商业性国有保险公司。它可以

24、是非垄断性的非垄断性的,与私营保险公司自由竞争与私营保险公司自由竞争,平等地成为市场主体的一部分平等地成为市场主体的一部分;也可以是垄断性的也可以是垄断性的,具有经营独占权具有经营独占权,从事一些特别险种的经营从事一些特别险种的经营,如美国如美国国有保险公司经营的银行存款保险。国有保险公司经营的银行存款保险。二是为实施宏观政策而无营利动机的二是为实施宏观政策而无营利动机的,即强制性国有保险公司。通常各即强制性国有保险公司。通常各国实施的社会保险或政策保险大都采取这种形式。国实施的社会保险或政策保险大都采取这种形式。第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式一、国际保险市场的组织形式一、

25、国际保险市场的组织形式（一）国有保险公司（一）国有保险公司当前国有保险公司在组织形式上发生了一些新的变化当前国有保险公司在组织形式上发生了一些新的变化,主要是国有保险主要是国有保险公司并非都由政府出资设立公司并非都由政府出资设立,也并不必须由政府设机构经营。有的政府也并不必须由政府设机构经营。有的政府制定法律制定法律,规定某些公共团体为保险经营主体规定某些公共团体为保险经营主体;有的政府成为私营保险有的政府成为私营保险公司的大股东公司的大股东;有的政府与私营保险公司签订合同有的政府与私营保险公司签订合同,授权其在一定的地授权其在一定的地区经营某种业务区经营某种业务;有的政府给予保险公司补助金或

26、接受再保险等。这些有的政府给予保险公司补助金或接受再保险等。这些形式只要不改变其国家所有的性质形式只要不改变其国家所有的性质,都可以成为国有保险公司的组织形都可以成为国有保险公司的组织形式。式。第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式一、国际保险市场的组织形式一、国际保险市场的组织形式（二）私有保险组织（二）私有保险组织私有保险组织是由私人投资设立的保险经营组织，它多以股份有限公私有保险组织是由私人投资设立的保险经营组织，它多以股份有限公司的形式出现。保险股份有限公司是现代保险企业制度下最典型的一司的形式出现。保险股份有限公司是现代保险企业制度下最典型的一种组织形式。保险股份有限公司

27、是将全部资本分成等额股份种组织形式。保险股份有限公司是将全部资本分成等额股份,股东以其股东以其所持股份为限对公司承担责任所持股份为限对公司承担责任,公司则以其全部资产对公司债务承担责公司则以其全部资产对公司债务承担责任的企业法人。它最早出现于荷兰任的企业法人。它最早出现于荷兰,而后由于其组织较为严密健全而后由于其组织较为严密健全,适适合保险经营而逐渐为各国保险业普遍采用。合保险经营而逐渐为各国保险业普遍采用。第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式一、国际保险市场的组织形式一、国际保险市场的组织形式（三）合作保险组织（三）合作保险组织合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或经济单位

28、，为了获得合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或经济单位，为了获得保险保障，共同集资设立的保险组织形式保险保障，共同集资设立的保险组织形式,不以营利为目的不以营利为目的,是非营利是非营利性的保险公司组织形式。其具体组织形式包括性的保险公司组织形式。其具体组织形式包括:1、相互保险公司、相互保险公司,是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织法人组织,它是保险业特有的公司组织形态它是保险业特有的公司组织形态,是非营利性组织中最重要是非营利性组织中最重要的一种。此种相互保险公司多适用于寿险的经营。的一种。此种相互保险公司多适用于寿险的经营。

29、第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式一、国际保险市场的组织形式一、国际保险市场的组织形式（三）合作保险组织（三）合作保险组织2、相互保险社、相互保险社,这是最早创立于美国的一种介于相互保险组织与个人这是最早创立于美国的一种介于相互保险组织与个人保险组织之间的混合体。它由被保险人即社员互相约定交换保险，并保险组织之间的混合体。它由被保险人即社员互相约定交换保险，并约定其保险责任限额约定其保险责任限额,在限额内可将保险责任比例分摊于各社员之间在限额内可将保险责任比例分摊于各社员之间,同时接受各社员的保险责任。此种保险组织形式多适用于火灾保险与同时接受各社员的保险责任。此种保险组织形式

30、多适用于火灾保险与汽车保险的经营。汽车保险的经营。第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式一、国际保险市场的组织形式一、国际保险市场的组织形式（三）合作保险组织（三）合作保险组织3、保险合作社、保险合作社,它是原始的相互组织形式它是原始的相互组织形式,由一些对某种危险有同一保由一些对某种危险有同一保障要求的人组成的一个集团障要求的人组成的一个集团,当其中某个成员遭受损失时当其中某个成员遭受损失时,由其余成员由其余成员共同分担。目前相互保险社在欧美仍普遍存在。共同分担。目前相互保险社在欧美仍普遍存在。第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式一、国际保险市场的组织形式一、国际保

31、险市场的组织形式（四）个人保险组织（四）个人保险组织个人保险组织是以自然人为保险人的组织。该组织主要存在于英国个人保险组织是以自然人为保险人的组织。该组织主要存在于英国,英英国的劳合社就是世界上最大的、历史最悠久的个人保险组织。劳合社国的劳合社就是世界上最大的、历史最悠久的个人保险组织。劳合社承保人需要具备一定的条件和审批手续，方可取得执业资格。他们是承保人需要具备一定的条件和审批手续，方可取得执业资格。他们是以自然人的身份进行承保的，承保时还须由劳合社经纪人受投保人委以自然人的身份进行承保的，承保时还须由劳合社经纪人受投保人委托推销保险标的，由承保人认可承保额度。此外，劳合社承保人承保托推销

32、保险标的，由承保人认可承保额度。此外，劳合社承保人承保的是无限责任和无限赔偿额度。的是无限责任和无限赔偿额度。第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式一、国际保险市场的组织形式一、国际保险市场的组织形式（五）行业自保组织（五）行业自保组织行业自保组织是指某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的行业自保组织是指某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组织形式，一般是由集团母公司设立一个下属公司专门来从事本集团组织形式，一般是由集团母公司设立一个下属公司专门来从事本集团内部的保险业务。行业自保公司具有一般商业保险所具备的优点内部的保险业务。行业自保公司具有一般商业保险所具备的优点

33、,但其但其适用范围有限制适用范围有限制,所以不能像商业保险那样普遍采用。行业自保的优点所以不能像商业保险那样普遍采用。行业自保的优点在于在于:降低被保险人的保险成本降低被保险人的保险成本;增加承保弹性增加承保弹性,即自保公司承保业即自保公司承保业务的伸缩性较大务的伸缩性较大,对于传统保险市场所不愿承保的风险对于传统保险市场所不愿承保的风险,也可予以承保也可予以承保,以解决母公司风险管理上的困难以解决母公司风险管理上的困难;减轻税收负担减轻税收负担,因自保公司设立的因自保公司设立的重要动机重要动机,在于获得税收方面的利益在于获得税收方面的利益;加强损失控制加强损失控制,即通过建立自保即通过建立自

34、保公司公司,可以降低商业企业保险引起的道德风险可以降低商业企业保险引起的道德风险,母公司会更加主动地监母公司会更加主动地监督其风险管理方案。督其风险管理方案。第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式一、国际保险市场的组织形式一、国际保险市场的组织形式（五）行业自保组织（五）行业自保组织行业自保公司的缺点在于行业自保公司的缺点在于:业务能量有限业务能量有限,使大数法则难以发挥功使大数法则难以发挥功能能;风险品质较差风险品质较差,如损失频率颇高如损失频率颇高,损失额度大损失额度大,损失补偿所需的时间损失补偿所需的时间常拖延甚久等常拖延甚久等,增加了业务经营的困难增加了业务经营的困难;组织

35、规模简陋组织规模简陋,无法采用各种无法采用各种损失预防或财产维护的措施损失预防或财产维护的措施,难以创造良好的业绩难以创造良好的业绩,仅能获得税负较轻仅能获得税负较轻的利益的利益;财务基础脆弱财务基础脆弱,即自保公司设立的资本较少即自保公司设立的资本较少,财务基础脆弱财务基础脆弱,同同时外来业务少时外来业务少,不易分散经营的风险。因此当今很多大型企业混合采用不易分散经营的风险。因此当今很多大型企业混合采用自己保险与商业保险两种形式。近年来，由于风险管理技术的发展和自己保险与商业保险两种形式。近年来，由于风险管理技术的发展和传播传播,自保公司在发达国家得到了迅速发展。自保公司在发达国家得到了迅速

36、发展。第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式二、我国保险市场的组织形式二、我国保险市场的组织形式（一）保险公司的组织形式（一）保险公司的组织形式就我国而言就我国而言,根据新根据新保险法保险法的规定的规定,主要有以下几种主要有以下几种:1、国有独资保险公司。它也被称为、国有独资保险公司。它也被称为“国有保险国有保险”,是指以国家拨款投是指以国家拨款投资的形式经营保险业务的机构资的形式经营保险业务的机构,也就是把保险业务的国家管理与经营结也就是把保险业务的国家管理与经营结合起来的一种保险组织形式。合起来的一种保险组织形式。第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式二、我国保险市

37、场的组织形式二、我国保险市场的组织形式（一）保险公司的组织形式（一）保险公司的组织形式2、股份制保险公司。股份保险公司的保险业务属于纯商业保险范围、股份制保险公司。股份保险公司的保险业务属于纯商业保险范围,因此股份保险公司是以营利为目的的企业。其公司的性质、设立、运因此股份保险公司是以营利为目的的企业。其公司的性质、设立、运行、变更、组织机构类似于一般的股份公司。我国多数保险公司已进行、变更、组织机构类似于一般的股份公司。我国多数保险公司已进行股份制改组并成为保险公司组织形式的主导行股份制改组并成为保险公司组织形式的主导,例如，中国人寿股份有例如，中国人寿股份有限公司、中国平安人寿股份有限公司

38、、中国平安财产股份有限公司等。限公司、中国平安人寿股份有限公司、中国平安财产股份有限公司等。第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式二、我国保险市场的组织形式二、我国保险市场的组织形式（一）保险公司的组织形式（一）保险公司的组织形式3、相互保险公司。相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的、相互保险公司。相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织保险法人组织,其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产品其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产品,而不是追逐利润。而不是追逐利润。作为现代保险业常见的组织形式作为现代保险业常见的组织形式,相互保险公司与股份保险公司各有

39、优相互保险公司与股份保险公司各有优势。相对来说势。相对来说,相互保险公司对消费者更有吸引力相互保险公司对消费者更有吸引力,其经营所获得的绝其经营所获得的绝大部分利润将返还给保单持有人大部分利润将返还给保单持有人,因此因此,保险消费者能最大限度地降低保险消费者能最大限度地降低成本并获得保障。同时还具有能更好地防范道德风险、经营成本低等成本并获得保障。同时还具有能更好地防范道德风险、经营成本低等优势。优势。第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式二、我国保险市场的组织形式二、我国保险市场的组织形式（一）保险公司的组织形式（一）保险公司的组织形式3、相互保险公司。、相互保险公司。在我国，第

40、一家相互保险公司在我国，第一家相互保险公司阳光农业相互保险公司在黑龙江垦阳光农业相互保险公司在黑龙江垦区区14年农业风险互助基础上于年农业风险互助基础上于2005年年1月月11日正式开业。日正式开业。2015年年1月，月，中国保监会出台中国保监会出台相互保险组织管理暂行办法相互保险组织管理暂行办法，正式对相互保险公，正式对相互保险公司这一组织机构开闸，目前已经有司这一组织机构开闸，目前已经有20多家机构申请营业执照。互助保多家机构申请营业执照。互助保险组织法律空间的预留对中国保险市场可能产生的影响以及相应的对险组织法律空间的预留对中国保险市场可能产生的影响以及相应的对策，值得各保险公司关注。策

41、，值得各保险公司关注。第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式二、我国保险市场的组织形式二、我国保险市场的组织形式（二）保险中介机构的组织形式（二）保险中介机构的组织形式1、保险代理人。我国、保险代理人。我国保险法保险法第一百一十七条规定第一百一十七条规定:“保险代理人是保险代理人是根据保险人的委托根据保险人的委托,向保险人收取佣金向保险人收取佣金,并在保险人授权的范围内代为并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理办理保险业务的机构或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。业务的

42、保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。”同时同时,2013年年4月月27日中国保险监督管理委员会日中国保险监督管理委员会关于修改关于修改保险专业保险专业代理机构监管规定代理机构监管规定的决定的决定对对保险专业代理机构监管规定保险专业代理机构监管规定进行进行了修订，其中第五条明确规定：了修订，其中第五条明确规定：“除中国保监会另有规定外，保险专除中国保监会另有规定外，保险专业代理机构应当采取下列组织形式：有限责任公司，股份有限公司。业代理机构应当采取下列组织形式：有限责任公司，股份有限公司。”第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式二、我国保险市场的组织形式二、我国保险

43、市场的组织形式（二）保险中介机构的组织形式（二）保险中介机构的组织形式1、保险代理人。、保险代理人。不同国家对保险代理人的分类标准不一样，同时称呼也各不一样。在我国，不同国家对保险代理人的分类标准不一样，同时称呼也各不一样。在我国，根据相关法律主要分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人。专业代理人根据相关法律主要分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人。专业代理人是指专门从事保险代理人业务的保险代理公司，其组织形式为有限责任公司。是指专门从事保险代理人业务的保险代理公司，其组织形式为有限责任公司。由于这种公司的专业性较强，因此其设立条件也相对较严格。兼业代理人是由于这种公司的专业性较强，因此其设

44、立条件也相对较严格。兼业代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位，主要有行业兼业代理、企业兼业代理和金融机构兼业代理、群众团的单位，主要有行业兼业代理、企业兼业代理和金融机构兼业代理、群众团体兼业代理等形式。这种保险代理人从业的要求相对于专业代理人要低。个体兼业代理等形式。这种保险代理人从业的要求相对于专业代理人要低。个人代理人是指根据保险人委托，在保险人授权的范围内代办保险业务并向保人代理人是指根据保险人委托，在保险人授权的范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的个人，个人代理人不得

45、签发保险单、不得办理企业财险人收取代理手续费的个人，个人代理人不得签发保险单、不得办理企业财产保险业务和团体人身保险业务，任何个人不得兼职从事个人保险代理业务。产保险业务和团体人身保险业务，任何个人不得兼职从事个人保险代理业务。第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式二、我国保险市场的组织形式二、我国保险市场的组织形式（二）保险中介机构的组织形式（二）保险中介机构的组织形式2、保险经纪人。在保险市场中、保险经纪人。在保险市场中,除了保险代理人之外除了保险代理人之外,另一个占据重要另一个占据重要地位的保险中介人是保险经纪人。地位的保险中介人是保险经纪人。2015年年4月月24日修订的日

46、修订的保险法保险法第一百一十八条规定第一百一十八条规定:“保险经纪人是基于投保人的利益保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的机构。并依法收取佣金的机构。”同时同时,同同时，时，2015年年10月月19日中国保险监督管理委员会日中国保险监督管理委员会关于修改关于修改保险公司保险公司设立境外保险类机构管理办法设立境外保险类机构管理办法等八部规章的决定等八部规章的决定对对保险经纪机保险经纪机构监管规定构监管规定进行了修订，其中第六条明确规定：进行了修订，其中第六条明确规定：“除中国保监会另除中国保监会另有规定外

47、，保险经纪机构应当采取下列组织形式：有限责任公司，股有规定外，保险经纪机构应当采取下列组织形式：有限责任公司，股份有限公司。份有限公司。”第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式二、我国保险市场的组织形式二、我国保险市场的组织形式（二）保险中介机构的组织形式（二）保险中介机构的组织形式3、保险公估人。保险公估人是指为保险当事人办理保险标的的查勘、保险公估人。保险公估人是指为保险当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损等并给予证明鉴定、估损等并给予证明,向委托人收取劳务费的公司。保险公估人对向委托人收取劳务费的公司。保险公估人对保险合同双方没有利害关系保险合同双方没有利害关系,处于中间地位

48、处于中间地位,他们凭借专业特长可以公他们凭借专业特长可以公正地对保险标的进行查勘、定责、检验、估损与赔款的核算等工作正地对保险标的进行查勘、定责、检验、估损与赔款的核算等工作,并并出具相关证明。保险公估人的具体名称有保险公证行、公估行、理算出具相关证明。保险公估人的具体名称有保险公证行、公估行、理算人等。人等。第二节第二节 保险市场的组织形式保险市场的组织形式二、我国保险市场的组织形式二、我国保险市场的组织形式（二）保险中介机构的组织形式（二）保险中介机构的组织形式3、保险公估人。、保险公估人。我国保险监督管理委员会我国保险监督管理委员会2015年年10月月19日修订的日修订的保险公估机构监管

49、保险公估机构监管规定规定第七条规定：保险公估机构应当采取下列组织形式：有限责任第七条规定：保险公估机构应当采取下列组织形式：有限责任公司、股份有限公司、合伙企业。按资本金性质不同，保险公估机构公司、股份有限公司、合伙企业。按资本金性质不同，保险公估机构可分为中资保险公估公司、外资保险公估公司、中外合资保险公估公可分为中资保险公估公司、外资保险公估公司、中外合资保险公估公司。保险公估人的从业资格管理与保险代理人和保险经纪人相比，也司。保险公估人的从业资格管理与保险代理人和保险经纪人相比，也更为严格和专业。更为严格和专业。第三节第三节 保险市场的需求与供给保险市场的需求与供给一、保险市场的需求一、

50、保险市场的需求（一）保险市场需求的概念（一）保险市场需求的概念保险市场需求是全社会在一定时期内、在一定价格水平下愿意并能够保险市场需求是全社会在一定时期内、在一定价格水平下愿意并能够购买保险商品的货币支付能力。保险市场需求是以购买能力和购买意购买保险商品的货币支付能力。保险市场需求是以购买能力和购买意愿为前提的愿为前提的,只有两者同时具备时只有两者同时具备时,这种需求才能成为现实的需求。这种需求才能成为现实的需求。第三节第三节 保险市场的需求与供给保险市场的需求与供给一、保险市场的需求一、保险市场的需求（二）影响保险市场需求的主要因素（二）影响保险市场需求的主要因素1、风险因素。保险保的就是风