（高职）任务3.4 认识银行卡ppt课件.pptx

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1、（高职）任务3.4 认识银行卡ppt课件项目3 认识支付结算法律制度项目3 认识支付结算法律制度任务3.4 认识银行卡本任务知识要点一银行卡的概念和分类二银行卡的账户和交易三银行卡计息与收费四银行卡清算市场五银行卡收单任务布置详情请参见教材银行卡的概念和分类一(一) 银行卡的概念银行卡，是指经批准由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡的概念和分类一(二) 银行卡的分类银行卡的分类具体见下表：分类透支功能（1）信用卡（可透支），按是否交存备用金分为：贷记卡和准贷记卡；（2）借记卡（不可透支），按功能不同分为：转账卡、专用卡、储值卡币种（1）人

2、民币卡；（2）外币卡（目前商户可受理的维萨、万事达等外卡）发行对象（1）单位卡（商务卡）；（2）个人卡信息载体（1）磁条卡；（2）芯片（IC）卡（一）银行卡申请、注销和丧失银行卡账户和交易二21申领单位或个人申领信用卡，应按规定填制申请表，发卡银行可根据申请人的资信成都，要求其提供担保。担保的方式可采用保证、抵押或质押。销户和丧失销户时，单位人民币卡账户的资金应当转入其基本存款账户，单位外币卡账户的资金应当转回相应的外汇账户，不得提取现金。对应持卡人因死亡等原因需办理的注销和清户，应按照我国 的继承法和公证法等法规办理。银行卡账户和交易二(二) 银行卡交易的基本规定信用卡在自动柜员机（ATM机

3、）取款每卡每日累计取现不得超过1万元人民币。借记卡持卡人在自动柜员机（ATM机）取款每卡每日累计提款不得超过2万元人民币。储值卡的面值或卡内币值不得超过1000元人民币；02贷记卡持卡人非现金交易可享受免息还款期和最低还款额待遇，银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期；03发卡银行通过下列途径追偿透支款和诈骗款项：扣减持卡人保证金，依法处理抵押物和质物；向保证人追索透支款项；通过司法机关的诉讼程序进行追偿。04单位人民币可办理商品交易和劳务供应款项的结算，但不得透支。单位卡不得支取现金；01银行卡计息与收费三收费计息l 发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。

4、l 发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换券等服务费用不得计收利息。对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。银行卡清算市场四自2015年6月1日起，我国放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在中国片境内设立银行卡清算机构。申请成为银行卡清算机构的，注册资本不低于10亿元人民币。目前，中国银联股份有限公司是唯一经国务院同意，由中国人民银行批准设立的银行卡清算机构。随着银行卡清算市场的放开，我国银行卡组织将迎来国际卡组织、本土

5、第三方支付机构，甚至国内商业银行的多个参与方。银行卡收单五银行卡收单机构(一) 银行卡收单业务的概念 银行卡收单业务，是指持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行将持卡人刷卡消费的资金在规定周期内结算给商户，并从中扣取一定比例的手续费。01银行卡收单业务的概念02n 从事银行卡收单业务的银行业金融机构。n 获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。n 获得网络支付业务许可，为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。银行卡收单五(一) 银行卡收单业务的概念 特约商户，是指与收单机构签订银行卡受理协议、按约定受理银行卡并委托收单机构为其完成交易

6、资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织，以及按照国家工商行政管理机关有关规定，开展网络商品交易等经营活动的自然人。03特约商户 实体特约商户，是指通过实体经营场所提供或服务的特约商户。 网络特约商户，是指基于公共网络信息系统提供商品或服务的特约商户。银行卡收单五(二) 银行卡收单业务管理规定01特约商户管理 收单机构拓展特约商户，应遵循“了解你的客户”原则，对特约商户实行实名制管理。n 特约商户为自然人的，收单机构应当审核其有效身份证件。n 收单机构应当对实体特约商户收单业务进行本地化经营和管理。n 不得跨越省（自治区、直辖市）域开展收单业务。注 意 银行卡收单五(二) 银行卡收单业务管理

7、规定02业务与风险管理收单机构应当根据交易发生时的原交易信息发起银行卡交易差错处理、退货交易，将资金退至持卡人原银行卡账户。建立对实体特约商户、网络特约商户分别进行风险评级制度。收单机构发现特约商户发生疑似银行卡套现、洗钱、欺诈、移机、留存或泄露持卡人账户信息等风险事件的，应当对特约商户采取延迟资金结算、暂停银行卡交易或收回受理终端等措施，并承担因未采取措施导致的风险损失责任。收单机构应按协议约定及时将交易资金结算到特约商户的收单银行结算账户，资金结算时限最迟不得超过持卡人确认可直接向特约商户付款的支付指令生效日30个自然日。涉嫌违法犯罪活动的，应当及时向公安机关报案。银行卡收单五(三) 银行

8、卡POS收单业务交易及结算流程 POS是安装在特约商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用电子支付设备，也是能够保证银行交易处理信息安全的实体支付终端。n 目前国内银行POS交易的转接和资金清算由中国银联负责。n 境外银行卡POS交易的转接和转接清算由国际发卡组织负责。注 意 银行卡收单五(四) 结算收费1收单机构收取的收单服务费由现行政府指导价改为实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。2费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不超过0.45%3发卡机构收取的发卡行服务费改为不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。4对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构刷卡交易，实行发卡行服务费、网络服务费全额减免。银行卡收单五(四) 结算收费序号收费项目收费方式费率及封底标准1收单服务费收单机构向商户收取实行市场调节价2发卡行服务费发卡机构向收单机构收取借记卡：不高于0.35%（每笔收费金额不超过13元）贷记卡：不高于0.45%3网络服务费银行卡清算机构向发卡机构收取不高于0.0325%（单笔收费金额不超过3.25元）银行卡清算机构向收单机构收取不高于0.0325%（单笔收费金额不超过3.25元）任务实施详情请参见教材T H A N K Y O U