（高职）项目一 任务3　了解网上支付与结算现状及面临的问题ppt课件.pptx

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1、（高职）项目一 任务3了解网上支付与结算现状及面临的问题ppt课件教育部高职高专教育专业教学改革试点建设项目21世纪高职高专精品教材电子商务专业网上支付与结算网上支付与结算（第五版）（第五版）主主 编编 蔡元萍蔡元萍 认 识 网 上 支 付 与 结 算 的 基 本 方 式认 识 网 上 支 付 与 结 算 的 基 本 方 式 了 解 传 统了 解 传 统 支 付 方 式 与 支 付 系 统 的 演 变支 付 方 式 与 支 付 系 统 的 演 变 了 解 网 上 支 付 与 结 算 现 状 及 面 临 的 问 题了 解 网 上 支 付 与 结 算 现 状 及 面 临 的 问 题下一页下一页上一

2、页上一页目目 录录01 任务解析【学习目标】【学习目标】知识目标知识目标了解网上支付与结算的概念了解网上支付与结算的概念, ,支付方式与支付系支付方式与支付系统的演变过程统的演变过程, ,了解网上支付系统构成及支付流了解网上支付系统构成及支付流程程, ,以及网上支付与结算的现状及面临的问题。以及网上支付与结算的现状及面临的问题。能力目标能力目标掌握网上支付系统基本运作技能。掌握网上支付系统基本运作技能。具备能够运用互联网实现网上支付的能力。具备能够运用互联网实现网上支付的能力。技能目标技能目标 01 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 知识准备

3、网上支付的发展疏通了电子商务交易过程的资金流，打通了电子商务发网上支付的发展疏通了电子商务交易过程的资金流，打通了电子商务发展的支付瓶颈。从整个支付体系看，网上支付逐步成为我国支付市场和支付展的支付瓶颈。从整个支付体系看，网上支付逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。中国金融认证中心（体系的重要组成部分。中国金融认证中心（CFCACFCA）发布了）发布了20192019中国电子银中国电子银行调查报告，电子银行呈现出显著的移动化趋势，首选手机银行的用户占行调查报告，电子银行呈现出显著的移动化趋势，首选手机银行的用户占比达到了比达到了52%52%，同时，微信银行成为使用频率最高的电子渠道。

4、，同时，微信银行成为使用频率最高的电子渠道。 01 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 知识准备 报告认为，用户的使用习惯已经固化，相较于网银，首选手机银行报告认为，用户的使用习惯已经固化，相较于网银，首选手机银行的用户比例是首选网银的近的用户比例是首选网银的近5 5倍，占比倍，占比52%52%；而基本不用手机银行，首选网银；而基本不用手机银行，首选网银的用户占比是的用户占比是11%11%。在近。在近8080家银行中，个人手机银行近家银行中，个人手机银行近3 3年界面进行过较大的年界面进行过较大的改版设计的银行比例为改版设计的银行比例为75%75

5、%，16%16%的银行更为进取，连续两年都进行过较大的的银行更为进取，连续两年都进行过较大的改版。手机银行用户比例自改版。手机银行用户比例自20182018年首次超越网银后继续保持较高增长态势，年首次超越网银后继续保持较高增长态势，20192019年增幅达年增幅达6%6%，增速达，增速达11%11%，渠道用户比例达到，渠道用户比例达到63%63%。而网银呈现低速增长。而网银呈现低速增长，较，较20182018年仅增长年仅增长3 3个百分点，占比个百分点，占比56%56%。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备一、目前中国网上支付发展

6、现状一、目前中国网上支付发展现状 网上支付已经成为支撑线上零售、预订、教育医疗等的综合服务平台。第三方支付企网上支付已经成为支撑线上零售、预订、教育医疗等的综合服务平台。第三方支付企业特别是线上第三方支付企业将先进的信息技术与支付服务充分结合，弥补了传统商业银业特别是线上第三方支付企业将先进的信息技术与支付服务充分结合，弥补了传统商业银行在线上资金处理效率、信息流整合以及个性化服务等方面的不足，成为网络经济时代金行在线上资金处理效率、信息流整合以及个性化服务等方面的不足，成为网络经济时代金融服务体系日益重要的组成部分。第三方支付又称非金融机构支付服务，主要包括网上支融服务体系日益重要的组成部分

7、。第三方支付又称非金融机构支付服务，主要包括网上支付、预付卡支付、银行卡收单等。其中，网上支付被定义为包括货币汇兑、互联网支付、付、预付卡支付、银行卡收单等。其中，网上支付被定义为包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等多种形式在内的，借助网络为付款人提供移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等多种形式在内的，借助网络为付款人提供支付服务的行为。通过互联网、移动通信等平台，第三方支付企业逐渐以多样化、个性化支付服务的行为。通过互联网、移动通信等平台，第三方支付企业逐渐以多样化、个性化的产品，满足了诸多客户群体的支付需求，而这些领域可能是银行难以覆盖或者并不重视的产

8、品，满足了诸多客户群体的支付需求，而这些领域可能是银行难以覆盖或者并不重视的领域。的领域。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备目前，网上支付行业主动求变，持续创新，释放发展新动能。目前，网上支付行业主动求变，持续创新，释放发展新动能。一方面，网上支付机构主动进行业务调整。一方面，网上支付机构主动进行业务调整。20192019年年1 1月，备付金账户销户迎来最终期限，第三方机构上缴备付金更为月，备付金账户销户迎来最终期限，第三方机构上缴备付金更为彻底。受此影响，支付企业不断收紧自身优惠政策，主动向以支付体系为彻底。受此影响，支付企业

9、不断收紧自身优惠政策，主动向以支付体系为核心的金融科技服务方向转型。例如，大型支付机构通过整合支付与金融核心的金融科技服务方向转型。例如，大型支付机构通过整合支付与金融业务线，优化自身支付解决方案，成为理财、小额贷款等金融服务的有效业务线，优化自身支付解决方案，成为理财、小额贷款等金融服务的有效分发渠道；中小型支付机构通过不断尝试对接跨境电商平台，深化企业端分发渠道；中小型支付机构通过不断尝试对接跨境电商平台，深化企业端支付服务、拓展境外用户来源等方式，以实现转型发展。支付服务、拓展境外用户来源等方式，以实现转型发展。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目

10、录录02 02 知识准备另一方面，网上支付创新动力十足，应用场景得以延展。另一方面，网上支付创新动力十足，应用场景得以延展。继扫码支付普及之后，生物识别、继扫码支付普及之后，生物识别、ETCETC（electronic toll collection ,electronic toll collection ,电子不停车收电子不停车收费）等技术与网上支付业务深度融合，催生出许多不再依赖手机的新型支付方案，并逐步费）等技术与网上支付业务深度融合，催生出许多不再依赖手机的新型支付方案，并逐步进入商用推广阶段。其中，基于人脸识别技术的刷脸支付发展较为迅速，和扫码支付相比进入商用推广阶段。其中，基于人脸

11、识别技术的刷脸支付发展较为迅速，和扫码支付相比，其便捷性、精准性和支付效率均有所提升。例如，支付宝推出集软硬件为一体的刷脸支，其便捷性、精准性和支付效率均有所提升。例如，支付宝推出集软硬件为一体的刷脸支付产品付产品“蜻蜓蜻蜓”，微信支付也推出可接入，微信支付也推出可接入POSPOS（point of sale,point of sale,销售终端）机的刷脸支付产销售终端）机的刷脸支付产品品“青蛙青蛙”，推广落地均较为迅速。此外，交通运输部明确提出推动高速公路，推广落地均较为迅速。此外，交通运输部明确提出推动高速公路ETCETC发展应用发展应用，各大银行推出不同力度的优惠活动，各大银行推出不同力

12、度的优惠活动, ,服务网点由线下延伸至手机银行、微信小程序等线上服务网点由线下延伸至手机银行、微信小程序等线上领域；支付宝和微信支付利用自身在线上支付的优势，同步开通领域；支付宝和微信支付利用自身在线上支付的优势，同步开通ETCETC在线办理业务，以期完在线办理业务，以期完善自身在线下支付场景的布局。善自身在线下支付场景的布局。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备 1.1.支付行业支付行业“强监管强监管”成为常态成为常态 我国非银支付机构由人民银行负责监管，并于我国非银支付机构由人民银行负责监管，并于20112011年年5 5月开

13、始颁发支付业月开始颁发支付业务许可证。截至务许可证。截至20192019年年初，共有年年初，共有238238家支付机构拥有牌照，业务范围涉家支付机构拥有牌照，业务范围涉及互联网支付、移动支付、银行卡收单、预付卡发行与受理等。近年，及互联网支付、移动支付、银行卡收单、预付卡发行与受理等。近年，人民银行从市场准入和违规处罚两个维度，不断强化支付领域的监管力人民银行从市场准入和违规处罚两个维度，不断强化支付领域的监管力度，高压监管渐成常态。度，高压监管渐成常态。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备 2.“2.“交备付交备付”重塑话语权重

14、塑话语权20182018年年1111月底，中国人民银行支付结算司下发关于支付机构撤销人民币客月底，中国人民银行支付结算司下发关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知，要求支付机构于户备付金账户有关工作的通知，要求支付机构于20192019年年1 1月月1414日之前，对日之前，对开立在商业银行的开立在商业银行的“备付金交存专户备付金交存专户”（跨境人民币备付金账户、基金销售（跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户除外）完成销户，将客结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户除外）完成销户，将客户备付金户备付金100%100%交至央行。交至央行

15、。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备 3.“3.“断直连断直连”变革交易模式变革交易模式 为更好地防控风险，打破大型支付机构多头直连银行、承担清算职能为更好地防控风险，打破大型支付机构多头直连银行、承担清算职能的模式，央行牵头组建了网联清算有限公司（以下简称网联），并要求的模式，央行牵头组建了网联清算有限公司（以下简称网联），并要求支付机构在支付机构在20182018年年7 7月前切断网上支付业务与银行的直连，通过网联或月前切断网上支付业务与银行的直连，通过网联或银联实现集中统一的跨行转接清算。到银联实现集中统一的跨行转接清算。

16、到20192019年年初，持网上支付牌照的年年初，持网上支付牌照的115115家支付机构以及家支付机构以及424424家银行已接入网联平台，家银行已接入网联平台，99%99%的市场存量跨机构的市场存量跨机构业务完成了向网联平台的业务迁移，多家银行公告称已全面完成与合作业务完成了向网联平台的业务迁移，多家银行公告称已全面完成与合作支付机构网上支付业务的支付机构网上支付业务的“断直连断直连”。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备 4.4.移动互联网的快速发展，移动支付市场形成竞争格局移动互联网的快速发展，移动支付市场形成竞争格局 20

17、192019上半年中国移动支付行业研究报告显示，上半年中国移动支付行业研究报告显示，20192019年上半年中国移年上半年中国移动支付交易规模达到动支付交易规模达到166.1166.1万亿元，较万亿元，较20182018年上半年上升年上半年上升24.2%24.2%，增长势头重，增长势头重回正轨。移动支付产品在全民范围内的普及，推动交易规模不断上升。回正轨。移动支付产品在全民范围内的普及，推动交易规模不断上升。 2018 2018年，移动支付总指数前年，移动支付总指数前1010强城市包括上海、杭州、北京、武汉、强城市包括上海、杭州、北京、武汉、重庆、天津、深圳、广州、温州、南京。重庆、天津、深圳

18、、广州、温州、南京。从分类项看，北京在移动支付信息从分类项看，北京在移动支付信息化基础指数排名第一，上海在移动支付商业消费指数排名第一，杭州在移动化基础指数排名第一，上海在移动支付商业消费指数排名第一，杭州在移动支付政务民生指数排名第一。支付政务民生指数排名第一。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备 4.4.移动互联网的快速发展，移动支付市场形成竞争格局移动互联网的快速发展，移动支付市场形成竞争格局 随着移动支付平台将应用场景拓展到人们生活圈的更多环节，未来移随着移动支付平台将应用场景拓展到人们生活圈的更多环节，未来移动支付的使用

19、将更趋频繁。支付宝和财付通（微信支付、动支付的使用将更趋频繁。支付宝和财付通（微信支付、QQQQ钱包）进入市钱包）进入市场早，注重用户体验和线上线下应用场景的丰富，占据了移动支付场早，注重用户体验和线上线下应用场景的丰富，占据了移动支付90%90%以上以上的市场份额，处于移动支付市场竞争的第一梯队。处于第二梯队的有苏宁的市场份额，处于移动支付市场竞争的第一梯队。处于第二梯队的有苏宁支付、银联云闪付、壹钱包等。第二梯队移动支付产品虽然在用户体量和支付、银联云闪付、壹钱包等。第二梯队移动支付产品虽然在用户体量和市场份额上不如第一梯队产品，但具有忠实用户群体，且产品各具特点，市场份额上不如第一梯队产

20、品，但具有忠实用户群体，且产品各具特点，能满足不同群体消费者。能满足不同群体消费者。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备2019年第三季度中国第三方移动支付市场交易份额如图1-10所示。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备二、二、“多元化多元化”成为第三方支付企业的重要战略成为第三方支付企业的重要战略 1.1.支付业务多元化。支付业务多元化。 随着市场竞争的加剧随着市场竞争的加剧, ,主流第三方支付企业在支付业务上逐渐从主流第三方支付企业在支付业务上逐渐从线上走向线下

21、线上走向线下, ,支付业务多元化趋势明显支付业务多元化趋势明显, ,支付业务涉及互联网支付业务涉及互联网支付、移动支付、电话支付、银行卡收单等支付、移动支付、电话支付、银行卡收单等, ,为企业客户提供综为企业客户提供综合支付解决方案合支付解决方案, ,力求一站式满足企业客户的各种支付需求。力求一站式满足企业客户的各种支付需求。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备 2.2.增值服务成为拓展用户和提升收益的有效措施。增值服务成为拓展用户和提升收益的有效措施。增值服务探索主要表现为增值服务探索主要表现为3 3个方面个方面: :支付支付+

22、 +金融金融围绕核心企业的资金现结、围绕核心企业的资金现结、赊销和预付等常见支付形式赊销和预付等常见支付形式, ,开发供应链金融服务开发供应链金融服务, ,代表企代表企业业快钱快钱支付支付+ +营销营销依托企业集团资源和用户资依托企业集团资源和用户资源源, ,在支付的基础上为客户在支付的基础上为客户提供营销增值服务提供营销增值服务, ,成为支成为支付企业的又一创新付企业的又一创新, ,代表企代表企业业财付通财付通支付支付+ +财务管理财务管理支付公司通过与财务管理软件企业合支付公司通过与财务管理软件企业合作作, ,把支付服务嵌入到财务管理软件把支付服务嵌入到财务管理软件服务中服务中, ,提升财

23、务管理水平和效率提升财务管理水平和效率, ,并并通过这种方式提升了企业黏性通过这种方式提升了企业黏性, ,代表代表企业企业快钱、支付宝。快钱、支付宝。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备 3.3.跨境支付增长潜力巨大跨境支付增长潜力巨大 近几年随着海淘用户的增加近几年随着海淘用户的增加, ,用户对于跨境支付的需求越来越旺盛用户对于跨境支付的需求越来越旺盛, ,所以跨境所以跨境支付的市场应用环境越来越成熟支付的市场应用环境越来越成熟, ,跨境支付有望成为在线支付领域又一个快跨境支付有望成为在线支付领域又一个快速发展的细分市场速发展的

24、细分市场, ,代表企业代表企业支付宝、财付通。支付宝、财付通。 4.4.移动支付成为各家支付企业布局的重点移动支付成为各家支付企业布局的重点 随着移动互联网和智能终端的快速发展随着移动互联网和智能终端的快速发展, ,移动支付将成为改写未来支付市场格移动支付将成为改写未来支付市场格局的重要业务局的重要业务, ,所以依托企业各自的资源优势所以依托企业各自的资源优势, ,各家主流支付企业纷纷加快在各家主流支付企业纷纷加快在移动支付市场的布局移动支付市场的布局, ,手机钱包、手机刷卡器、客户端和应用内支付等支付手机钱包、手机刷卡器、客户端和应用内支付等支付产品都开始推广尝试。产品都开始推广尝试。 01

25、 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备三、网上支付所面临的问题三、网上支付所面临的问题 1.50.8%1.50.8%网民多账户同密码，个人账户网民多账户同密码，个人账户“不锁门不锁门” 互联网普及的今天，大量的网站需要我们注册账号，并为访问设置密码，然而多数人互联网普及的今天，大量的网站需要我们注册账号，并为访问设置密码，然而多数人的记忆力难以记住大量和复杂的密码。密码作为保护我们在线账户的重要方式，一旦泄的记忆力难以记住大量和复杂的密码。密码作为保护我们在线账户的重要方式，一旦泄露不仅会使个人信息泄露还有可能引起财产损失。露不仅会使个人

26、信息泄露还有可能引起财产损失。20182018年企鹅智酷通过企鹅调研平台年企鹅智酷通过企鹅调研平台对全国规范网民进行了调查，发布的首个对全国规范网民进行了调查，发布的首个中国网民个人隐私状况调查报告中国网民个人隐私状况调查报告显示：以显示：以“几个密码通用于大多数账号几个密码通用于大多数账号”的中国网民占比达到的中国网民占比达到50.8%50.8%。在信息泄露时，接近六成。在信息泄露时，接近六成人选择仅修改泄露平台的密码。而对所有账号都采用同一套密码的占了人选择仅修改泄露平台的密码。而对所有账号都采用同一套密码的占了14.9%14.9%。可见大。可见大多数人不同账号使用的都是同一套密码，而在如

27、今这个互联网时代，不得不说这样做的多数人不同账号使用的都是同一套密码，而在如今这个互联网时代，不得不说这样做的风险确实太大。是否保存密码方面，不保存密码者占风险确实太大。是否保存密码方面，不保存密码者占52.6%52.6%。保存密码的风险性比起敏。保存密码的风险性比起敏感信息、隐私泄露等有所降低。感信息、隐私泄露等有所降低。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备【小知识【小知识1-21-2】 中华人民共和国密码法（以下简称密码法）经十三届全国人大常委会中华人民共和国密码法（以下简称密码法）经十三届全国人大常委会第十四次会议表决通过，

28、自第十四次会议表决通过，自20202020年年1 1月月1 1日起正式施行，标志着我国在密码的应用和日起正式施行，标志着我国在密码的应用和管理等方面有了专门性的法律保障。密码法围绕管理等方面有了专门性的法律保障。密码法围绕“怎么用密码、谁来管密码、怎么用密码、谁来管密码、怎么管密码怎么管密码”，重点规范了，重点规范了5 5方面方面4444条内容。条内容。 密码法将密码分为核心密码、普通密码和商用密码密码法将密码分为核心密码、普通密码和商用密码3 3类，实行分类管理。其类，实行分类管理。其中，核心密码、普通密码用于保护国家秘密信息，属于国家秘密；商用密码用于保中，核心密码、普通密码用于保护国家秘

29、密信息，属于国家秘密；商用密码用于保护不属于国家秘密的信息，公民、法人和其他组织可以依法使用商用密码保护网络护不属于国家秘密的信息，公民、法人和其他组织可以依法使用商用密码保护网络与信息安全。与信息安全。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备（2 2）假交易链接）假交易链接“钓鱼钓鱼”买家在淘宝等网购平台上拍下商品后，伪装成卖家的不法分子会借口修改价格，通过聊买家在淘宝等网购平台上拍下商品后，伪装成卖家的不法分子会借口修改价格，通过聊天窗口发给买家一个看似与真实支付页面几乎一样的链接，让买家直接付款。实际上该天窗口发给买家一个看似与

30、真实支付页面几乎一样的链接，让买家直接付款。实际上该链接是模仿真实网页制作的钓鱼网站。不法分子可通过买家在钓鱼网站页面上操作记录链接是模仿真实网页制作的钓鱼网站。不法分子可通过买家在钓鱼网站页面上操作记录下的账号、密码登陆买家的帐户，转走钱款或购买它物。安全联盟提醒用户，在进行付下的账号、密码登陆买家的帐户，转走钱款或购买它物。安全联盟提醒用户，在进行付款操作时，一定要看清链接。如支付宝官网，其款操作时，一定要看清链接。如支付宝官网，其URLURL就为加密链接，开头为就为加密链接，开头为HTTPSHTTPS，而非，而非httphttp，在地址栏还会显示一个小锁标志。，在地址栏还会显示一个小锁标

31、志。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备（3 3）病毒程序伪装成红包群）病毒程序伪装成红包群不法分子用不法分子用“二维码生成器二维码生成器”将病毒程序生成二维码，再通过微信进行散将病毒程序生成二维码，再通过微信进行散播，称扫描该二维码即可加入红包微信群，进行抢红包。但当用户扫描二播，称扫描该二维码即可加入红包微信群，进行抢红包。但当用户扫描二维码后，会弹出一个是否允许进行授权的提示。一旦点击允许，该病毒程维码后，会弹出一个是否允许进行授权的提示。一旦点击允许，该病毒程序将读取手机内的个人信息、银行卡号、密码等，导致信息被窃、资金被

32、序将读取手机内的个人信息、银行卡号、密码等，导致信息被窃、资金被转移。转移。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备盗版客户端从外观上和实际体验上都与正版应用无异，使用户难以辨别。不盗版客户端从外观上和实际体验上都与正版应用无异，使用户难以辨别。不法分子通过篡改原始客户端程序的执行流程，能够截获用户的账号名、密码法分子通过篡改原始客户端程序的执行流程，能够截获用户的账号名、密码等隐私数据。等隐私数据。安全联盟提醒用户，下载银行客户端时，一定要在银行安全联盟提醒用户，下载银行客户端时，一定要在银行官网或在正规的第三方市场中进行下载，擦亮

33、双眼。官网或在正规的第三方市场中进行下载，擦亮双眼。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备20182018年网民网络安全感满意度调查报告显示，公众网民认为网络购物时向卖家发年网民网络安全感满意度调查报告显示，公众网民认为网络购物时向卖家发送个人银行账号、密码等信息和随意打开来源不明的电子邮件或网站链接，是最容易送个人银行账号、密码等信息和随意打开来源不明的电子邮件或网站链接，是最容易导致网络安全危险的行为。其次是随意扫描二维码、下载安装软件、注册网络账号时导致网络安全危险的行为。其次是随意扫描二维码、下载安装软件、注册网络账号时使用

34、手机号和个人身份证号码，使用盗版软件等行为。公众网民在过去一年里发生的使用手机号和个人身份证号码，使用盗版软件等行为。公众网民在过去一年里发生的高频繁的网络高危行为，依次是公共场所登录高频繁的网络高危行为，依次是公共场所登录Wi-FiWi-Fi，使用手机号码、个人身份证号，使用手机号码、个人身份证号码等敏感信息设置网络账户，长期不做文件备份，多个账户使用同一个密码。其中，码等敏感信息设置网络账户，长期不做文件备份，多个账户使用同一个密码。其中，公共场所登录公共场所登录Wi-FiWi-Fi行为占比超四成。行为占比超四成。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目

35、录录02 02 知识准备（6 6）假支付权限升级植入木马）假支付权限升级植入木马不法分子先冒充客户，将事先做好的虚假不法分子先冒充客户，将事先做好的虚假“未支付成功的订单号未支付成功的订单号”发送给发送给淘宝商家；再冒充淘宝客服，以升级支付权限为由，将新型木马病毒发给淘宝商家；再冒充淘宝客服，以升级支付权限为由，将新型木马病毒发给淘宝商家安装；商家一旦听信安装，病毒就会植入支付链接页面，造成支淘宝商家安装；商家一旦听信安装，病毒就会植入支付链接页面，造成支付成功的假象，骗子继而蒙骗淘宝商家并套现。付成功的假象，骗子继而蒙骗淘宝商家并套现。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一

36、页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备四、完善我国网上支付市场的建议四、完善我国网上支付市场的建议 （1 1）用户支付安全意识及技能亟须加强）用户支付安全意识及技能亟须加强随着互联网、大数据、人工智能等技术的迅猛发展，电信网络欺诈也频频随着互联网、大数据、人工智能等技术的迅猛发展，电信网络欺诈也频频翻新作案手法，呈现出精准化、多样化、团伙化、跨境化等特征，严重损翻新作案手法，呈现出精准化、多样化、团伙化、跨境化等特征，严重损害社会诚信和社会秩序，成为影响群众财产安全和社会和谐稳定的一大公害社会诚信和社会秩序，成为影响群众财产安全和社会和谐稳定的一大公害。央行害。央行20192019年年3

37、 3月发布了关于进一步加强支付结算管理月发布了关于进一步加强支付结算管理 防范电信网防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知，提出络新型违法犯罪有关事项的通知，提出2121项措施，进一步筑牢金融业支项措施，进一步筑牢金融业支付结算安全的防线。广大网民要提高支付安全意识，付结算安全的防线。广大网民要提高支付安全意识， 防范电信网络新型欺防范电信网络新型欺诈。诈。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备 （2 2）移动化、社交化支付安全风险增大）移动化、社交化支付安全风险增大正是因为对移动支付的依赖性越来越强，不法分子也瞄准了网络欺诈的正是

38、因为对移动支付的依赖性越来越强，不法分子也瞄准了网络欺诈的“新领地新领地”。移动支付渗透到人们衣食住行的各个场景，其中公共交通、医疗服务、金融理财等场移动支付渗透到人们衣食住行的各个场景，其中公共交通、医疗服务、金融理财等场景移动支付使用频率较高。手机的移动支付功能愈发强大，大型商场、超市，甚至路景移动支付使用频率较高。手机的移动支付功能愈发强大，大型商场、超市，甚至路边的早餐店、水果铺等都纷纷开通了手机支付功能，使人们的日常生活得到越来越多边的早餐店、水果铺等都纷纷开通了手机支付功能，使人们的日常生活得到越来越多的便利。但与此同时，作为一种全新的支付方式，手机的移动支付也正在被居心不良的便利

39、。但与此同时，作为一种全新的支付方式，手机的移动支付也正在被居心不良的犯罪分子所利用，由此滋生出一系列不容忽视的安全隐患。的犯罪分子所利用，由此滋生出一系列不容忽视的安全隐患。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备图1-11 移动支付用户遭遇的安全问题比例 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备 （3 3）逐步建立健全网上支付的法律法规）逐步建立健全网上支付的法律法规网上支付涉及网络安全技术、数字签名技术、民事责任分担机制、第三方交易平台等相网上支付涉及网络安全技术、数字签

40、名技术、民事责任分担机制、第三方交易平台等相关问题，因此网上支付的安全性离不开众多配套法律的完善。我国陆续出台电子签名关问题，因此网上支付的安全性离不开众多配套法律的完善。我国陆续出台电子签名法电子支付指引（第一号）等，分别从法律上确定了电子签名的合法地位，并对法电子支付指引（第一号）等，分别从法律上确定了电子签名的合法地位，并对网上交易的安全性提出了指导性要求，为网上支付安全提供了基础保障。近年来，主管网上交易的安全性提出了指导性要求，为网上支付安全提供了基础保障。近年来，主管部门加强了对网上支付的管理，出台非金融机构支付服务管理办法及实施细则、部门加强了对网上支付的管理，出台非金融机构支付

41、服务管理办法及实施细则、支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法、支付机构预付卡业务管理办法、非银支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法、支付机构预付卡业务管理办法、非银行支付机构网络支付业务管理办法等，对支付机构开展支付业务实施了相应的金融管行支付机构网络支付业务管理办法等，对支付机构开展支付业务实施了相应的金融管制要求。在规范经营方面，要求支付机构应按核准范围从事支付业务、报备与披露业务制要求。在规范经营方面，要求支付机构应按核准范围从事支付业务、报备与披露业务收费情况、制定并披露服务协议、核对客户身份信息、保守客户商业秘密等。网上支付收费情况、制定并披露服务协议、核对客户身份信息、保守客户商业秘密

42、等。网上支付安全保障的法律环境在不断优化。安全保障的法律环境在不断优化。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备 （4 4）加快立法进程，制定电子支付法）加快立法进程，制定电子支付法我国电子商务立法在不断完善中，没有专门的有关电子支付的法规，仅有一些行业规我国电子商务立法在不断完善中，没有专门的有关电子支付的法规，仅有一些行业规范，效力等级不高，传统支付法律体系中关于现金与票据清算的规则并不能完全适用范，效力等级不高，传统支付法律体系中关于现金与票据清算的规则并不能完全适用于网上支付；在电子资金划拨方面，中华人民共和国票据法确立的是以

43、纸质票据于网上支付；在电子资金划拨方面，中华人民共和国票据法确立的是以纸质票据为基础的支付与结算制度，没有针对电子资金划拨进行立法，这严重阻碍了电子商务为基础的支付与结算制度，没有针对电子资金划拨进行立法，这严重阻碍了电子商务的发展。的发展。20052005年年6 6月公布的电子支付指引（第一号）被看作继电子签名法之月公布的电子支付指引（第一号）被看作继电子签名法之后，政府为推动电子商务发展而实施的又一重大措施。后，政府为推动电子商务发展而实施的又一重大措施。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备20192019年年1 1月月1 1

44、日，中华人民共和国电子商务法（以下简称日，中华人民共和国电子商务法（以下简称电子商务法）正式实施。该法在诸多方面对社会关切的问题电子商务法）正式实施。该法在诸多方面对社会关切的问题进行了细致的规定，为未来电商发展奠定了基础。在经历了进行了细致的规定，为未来电商发展奠定了基础。在经历了2020多年的增长之后，电商迎来了有法可依、全面法治的时代，告多年的增长之后，电商迎来了有法可依、全面法治的时代，告别野蛮生长，逐渐走向成熟。别野蛮生长，逐渐走向成熟。20192019年年1 1月月1 1日起，除了银行账户日起，除了银行账户收支情况、网络银行收支记录外，央行针对非银行支付机构的收支情况、网络银行收支

45、记录外，央行针对非银行支付机构的交易开始进行强行监控管理。对于用户涉及大额交易的案例，交易开始进行强行监控管理。对于用户涉及大额交易的案例，必须上报央行。新规的目的是反洗钱和反恐怖主义融资，并非必须上报央行。新规的目的是反洗钱和反恐怖主义融资，并非限制个人和企业的正常交易。限制个人和企业的正常交易。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备 （5 5）用证书技术解决网上支付安全问题）用证书技术解决网上支付安全问题网上支付一直存在安全问题，包括技术上的安全、风险的控制机制、纠纷的解决机制、网上支付一直存在安全问题，包括技术上的安全、风险的

46、控制机制、纠纷的解决机制、安全的支付流程、用户的安全意识等。技术上的安全是保障数据的监控和安全。风险的安全的支付流程、用户的安全意识等。技术上的安全是保障数据的监控和安全。风险的控制机制主要是规范风险的类型，分清风险责任方，防范风险发生。纠纷的解决机制是控制机制主要是规范风险的类型，分清风险责任方，防范风险发生。纠纷的解决机制是明确谁来处理纠纷、如何申述、如何取证、如何判罚等问题。安全的支付流程是保证支明确谁来处理纠纷、如何申述、如何取证、如何判罚等问题。安全的支付流程是保证支付过程的流畅，防范交易抵赖等。用户的安全意识是引导用户正确使用网上支付工具，付过程的流畅，防范交易抵赖等。用户的安全意

47、识是引导用户正确使用网上支付工具，增强自我保护意识。在中国，网上支付安全问题并没有外界传说的那么可怕，只是目前增强自我保护意识。在中国，网上支付安全问题并没有外界传说的那么可怕，只是目前很多消费者还不了解网上支付有诸多的保护措施，也缺乏必要的安全交易常识，这些是很多消费者还不了解网上支付有诸多的保护措施，也缺乏必要的安全交易常识，这些是导致网上支付所谓不安全的最直接原因。导致网上支付所谓不安全的最直接原因。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备 （6 6）突破电子商务瓶颈）突破电子商务瓶颈, ,加强诚信体系建设加强诚信体系建设法律为

48、保障网上支付必须推动社会信用制度的建立。发达的商业社会对社会包括个人法律为保障网上支付必须推动社会信用制度的建立。发达的商业社会对社会包括个人的信用有着很高的要求，并会通过一系列公开透明的制度来维护和保障信用制度体系的信用有着很高的要求，并会通过一系列公开透明的制度来维护和保障信用制度体系。我国目前在对信用概念内涵的理解、信用信息公开的方式和程度、信用服务企业的。我国目前在对信用概念内涵的理解、信用信息公开的方式和程度、信用服务企业的市场发展程度，以及对失信者的惩戒制度方面都还十分落后，甚至存在空白，应当承市场发展程度，以及对失信者的惩戒制度方面都还十分落后，甚至存在空白，应当承认我国信用制度

49、还很不健全。我们应当着手网上支付信用机制的建设，建立个人社会认我国信用制度还很不健全。我们应当着手网上支付信用机制的建设，建立个人社会信用体系，网络交易应采用实名制，普及信用体系，网络交易应采用实名制，普及CACA认证，及时收集和反馈用户信息并做出相认证，及时收集和反馈用户信息并做出相应的解决方案，促进用户建立网络信用。应的解决方案，促进用户建立网络信用。 01 案例导入 03任务描述04 任务实施任下一页下一页上一页上一页目目 录录02 02 知识准备【小知识【小知识1-1-3 3 】支付账户与银行账户有何不同？】支付账户与银行账户有何不同？ 支付账户最初是支付机构为方便客户网上支付和解决电

50、子商务交易中买卖双方信任度支付账户最初是支付机构为方便客户网上支付和解决电子商务交易中买卖双方信任度不高而为其开立的，与银行账户有明显不同。不高而为其开立的，与银行账户有明显不同。 一是提供账户服务的主体不同，支付账户由支付机构为客户开立，主要用于电子商务一是提供账户服务的主体不同，支付账户由支付机构为客户开立，主要用于电子商务交易的收付款结算。银行账户由银行业金融机构为客户开立，账户资金除了用于支付结算交易的收付款结算。银行账户由银行业金融机构为客户开立，账户资金除了用于支付结算外，还具有保值、增值等目的。外，还具有保值、增值等目的。 二是账户资金余额的性质和保障机制不同。支付账户余额类似于