小额信贷市场调研报告.doc

《小额信贷市场调研报告.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《小额信贷市场调研报告.doc（9页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、小额信贷市场调研报告小额信贷市场调研报告小额信贷市场调查报告在中国，在全面建设小康社会的进程中，城市贫困问题应引起关注。90年代以前，中国的贫困现象主要发生在农村地区。但随着改革的深入和经济结构调整步伐的加快，中国的城市贫困问题日益突出，已成为影响社会稳定和社会经济发展的重要因素和严重问题。而且需要引起关注的是，中国城镇贫困人口的增长幅度是比较大的。对于城镇居民中的贫困人口数量的估计，基本上可以通过城镇居民最低生活保障制度所覆盖的人数统计出来。城镇居民最低生活保障制度是从1997年开始建立的，当时进入此范围的人数不超过200万人；到1999年底增至281万人；2021年底增至402万人；202

2、1年底增至1170万人。2021年，由于政府采取了力度较大的“应保尽保”政策，使得低保人数迅速增加，在这样的背景下，城市中的贫困弱势群体不容忽视，因此，民建中央的一份推广城市小额信贷金融制度和管理改革提案指出，目前城市贫困问题已非常突出，开展城市小额信贷，是解决创业融资的一种有效手段。小额信贷是专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。这一概念是随着亚洲、非洲和拉丁美洲的发展中国家以贫困群体和低收入阶层为服务对象的几种微型金融方法逐步取得成效并不断扩展而提出的。小额信贷的产生和发展，有其深厚的经济基础和重要的社会意义。低收入阶层是社会经济发展中的客观存在。这类群体维持生存、发展生产需要最基

3、本的资金支持，但又没有获得商业贷款的抵押担保条件和能力。同时，又不可能完全依靠政府和社会的无偿救助满足。最初，小额信贷是专为解决乡村贫困问题开发的一种金融产品。随着乡村小额信贷的不断发展和完善以及城市贫困问题的不断恶化，已尝试把成功的乡村小额信贷经验用来解决城市贫困问题。目前，这一业务在国际和国内都刚起步。深圳市场概况：目前从事小额贷款的专业公司主要有信安易贷及中安信业两家。1.市场需求大：现代人谁没有急需经济周转的时候，比如购房、买车付首期，家居装修，个人进修等等。当你急需用钱的时候怎么办？记者进行随机调查，超过80的人表示首先会考虑向家人和亲友借钱。但在深圳这个移民城市，很多打工族都是单打

4、独斗，没有建立起广泛的社会关系，无处寻找资金援助，很难向不够熟的人开口，更不好意思和内地的亲友求助。在深圳可以合法地开展小额贷款业务的机构有银行、典当行，以及个别小额贷款公司。但因为小额贷款的单笔贷款规模很小，一般在100050000元之间，相对于商业银行等这样大型的金融机构来说运作成本很高，因此银行有意无意“忽视”了小额贷款业务。同时，一般的中低收入人群及小企业主通常不能提供抵押或担保，也怯于进入到商业银行、典当行等的经营场所内。2.小额贷款VS银行：专业人士认为，银行有一定的门槛，个人在申请信用贷款时，需要提供房产证、收入证明等相关资料，考察个人的年龄、收入高低、婚否、有无孩子、住房等诸多

5、因素，需要一定的审批时间，所借的金额一般也比较大。而小额贷款公司的贷款额度较低，1000元至10万元，甚至1000元以内的贷款，都可以向这些机构申请。放款速度也较快，最快当天申请可以当天放款。而对于做小生意的小老板，3天内可以放款。由于此类公司专职做小额贷款，专人服务，更加方便快捷。3.小额消费信贷VS典当行：典当行需要房产、车辆或贵重物品进行抵押担保，才能获得贷款。而小额贷款公司无抵押、免担保，更加方便。相比较而言，此类公司的门槛更低，适用人群更广，尤其为中低收入人群提供了贷款的新渠道。(博士教育网欢迎您投稿)4.随手可拿到应急现金：人们可能接着会关注：小额贷款如何办理，有哪些业务手续呢？小

6、额信贷公司的产品具有额度低、免抵押、免担保的特性。一般的申请流程是：申请人可通过亲临网点、传真、网上、电话等多种方式提交相关个人资料、填写贷款申请书；若申请人准备好所需的相关资料，借款当天可划到借款人的指定账户。扩展阅读：永州市分行烟农小额贷款市场调研报告附件1：永州市分行烟农小额贷款市场调研报告为全面掌握我市烟草种植情况，摸清我市烟草项目贷款的市场需求和同业金融机构烟农贷款现状，对我行开办烟农小额贷款进行可行性分析，我分行对全市（重点是道县、宁远、蓝山、新田、江永、江华等六个烤烟种植区）烟草市场、政府主管部门，市县两级烟草公司，烟农和同业金融机构（农业银行和信用社）进行了实地走访和深入调研。

7、通过调研，我分行详细了解到了永州市烟草市场情况和政府相关政策、掌握了同业烟农贷款的操作流程和产品要素、并总结了我行开办烟农小额贷款需要解决的主要问题，现分八个部分对调研情况进行汇报：第一部分烟草行业概况及市场前景预测一、烟草种植情况永州地区种植烟草已经有近百年历史，规模种植起始于90年代初期，近十年来发展尤为迅速。永州的烟草种植区主要分布在“南六县”（道县、江华、江永、宁远、新田、蓝山）。2021年，永州市辖区内共有烟农2.34万户，全市共种植烟草20.6万亩，合计22660株，产烟62.48万担，完成香烟销售16.3万箱，实现税收1.02亿元。受国家“双控”政策影响，2021年，烤烟种植面积

8、有所缩减，全市共种植烤烟18.04万亩，种烟农户20287户，其中种植面积在20亩（含）-50亩之间的大户有1038户，种植面积在50亩（含）-100亩之间的大户有278户，种植面积在100亩（含）以上的种植大户有120户。今年我市遭遇了历史罕见的恶劣天气灾害。烟草大幅度减产，预计收购烤烟47.29万担，比去年减少15.19万担。今年烤烟种植预计创造税收7571万元，因为突出的税收贡献，烟草种植业已经成为我市支柱农业产业，对地方经济发展具有重大的促进作用。二、政府相关政策烟草行业发展良好，效益突出，受到国家和地方政府的高度重视，为促进烟草种植的又好又快发展，政府和烟草公司出台和采取了一系列政策

9、和举措：一是大力建设烟基工程为烟草种植和烤烟生产完善基础设施，提升烟草种植基地防洪抗旱能力，减小自然灾害破坏力，同时建立多个烤烟生产示范基地，鼓励烟草种植走集群化发展路线。二是为提高烟农种烟积极性，增加烟农效益，出台了一系列补贴政策，对烟农种植的烟叶给予60-90元/担的财政补贴，对于头年开始种烟并新建标准化烤房的烟农也给予适当补贴。另外，江华县政府对于大户烟农还给予30-40元/担的大户扶持费奖励。上述补贴政策给烟农带来了诸多实惠，大大促进了当地烟草行业的发展。三是为解决烟农种植烤烟所需资金问题，政府积极组织烟草公司和银行参与烟草种植贷款，并负责协调烟农、烟草公司和银行三方关系，保障各方权利

10、。三、烟草行业发展前景众所周知，烟草有害人体健康，但是受历史遗留因素影响，香烟在我国极为盛行，全国有3亿多烟民，烟草的需求量十分巨大，在短时间内无法实现全面禁烟。烟草种植对地方经济的发展具有重大的促进作用，仅2021年，永州市烟草创税就高达1.02亿元，税收贡献不容忽视。另外，烟草种植已经成为当地农民增收致富的有效途径，为农村富余劳动力提供了较多的就业机会。由此可以肯定，烟草行业在近几十年内必然还会受到国家一如既往的保护，发展也会得到政府的大力支持，发展前景较为可观。第二部分开办烟农小额贷款的意义开办烟农小额贷款对我行具有十分重大的意义，下面主要从我行所能获得的财务效益和政治社会效益进行分析：

11、一、财务效益分析今年，全市金融机构烟农贷款总额达4000多万元，按照40%烟农贷款在我行办理的标准计算，取小额贷款现行年利率14.40%作为参考利率，取8个月作为贷款期限，烟农贷款年收入为：4000万*40%*14.40%*8/12=153.6万元；1600万元的资金运营成本为1600万*2.61%*8/12=27.84万元。烟农贷款净收益为153.6万-27.84万=125.76万元。二、政治社会效益分析从长远发展来看，我行开办烟农小额贷款所能获得的财务效益是次要的，更重要的是能带来巨大的政治和社会效益：1、促进地方经济发展，提升社会地位，为其他业务发展奠定坚实的基础。我行自开办信贷业务以来

12、，为城镇广大商户和农业生产者提供了一定的金融融资服务，但是相对其他商业银行和农村信用社来说，对地方经济的贡献率还远远不够，对地方积极提倡的金融活动参与率也不高。烟草行业属于我市农业经济的支柱产业，对农民增收致富、当地税收创造和其他产业带动均具有巨大的促进作用，因此政府十分重视烟草行业的健康发展。如我行能积极参与烟农贷款发放，为地方经济发展做出一份应有贡献，势必能提升我行的社会地位，巩固政企关系，为其他业务、特别是公司业务的良好发展奠定基础。2、更好树立我行服务“三农”的金融服务形象。虽然我行针对“三农”领域推出了农户小额贷款，为地方农村经济和农业生产发展提供了一定资金支持，但是还未针对特定农业

13、行业进行贷款产品设计和资金投放，此次开办烟农小额贷款，一来可以突出我行农户小额贷款特色品牌优势，二来更好树立了我行服务“三农”的金融服务形象。3、拓展我行信贷市场，扩张邮储银行信贷的社会影响力。种植烟草的大户烟农大多数有其他投资经营项目，通过烟农小额贷款的发放，可将我行其他贷款产品进行推广，积累更多贷款客户资源。另外，烟农小额贷款有政府和烟草公司的介入，能形成较好的政府和媒体宣传效应，从而扩张我行信贷产品的社会影响力。第三部分烟农的经营情况一、烟草种植和烤制流程为准确描述烟农种植烟草和烤制整个流程，特制定下表：月份（阳历，下同）生产项目123456789101112播种育苗翻地培土肥田移栽撒农

14、药施肥摘烟烤烟销售烟叶根据上表：整个烟草种植和烤制过程共分七个阶段进行：第一阶段：播种育苗每年的12月开始第二阶段：烟田起垄耕地1月和2月第三阶段：烟苗移栽3月中旬第四阶段：喷洒农药田间施肥3月至5月贯穿整个种植过程第五阶段：收割烟叶5月底6月初开始进行第六阶段：烤烟烘烤6月和7月可以完成第七阶段：销售烟叶8月开秤，最迟9月停秤二、烟农种植烟草的盈利模式烟农经营烟草种植业的主要盈利来源有两个：1、烟叶销售收入每年种植烤烟之前，烟农凭借租田合同，按照计划种植面积与烟草公司签订烟叶购销合同，待烟叶烤制完成后，将烟叶销售给烟草公司实现营业收入。此收入在烟草收购完毕后即可马上获得兑现。去年全市烟草平均

15、收购单价为720元/担，今年因受灾害天气影响，烟草减产严重，烟草公司为保护烟农利益，收购单价有所提高，预计平均收购价格为750元/担。2、国家和烟草公司的种植补贴为鼓励烟农大力发展烟草种植业，当地政府和烟草公司联合出台了烟草种植补贴政策，按照产量或种植面积给予补贴，对于上中等烟平均补助90元/担，对于下低等烟平均补助60元/担。另外，少数县区对于大户烟农还有30-40元/担的扶持费用。三、经营规模按照种植面积的不同，将烟农分为大户和小户，种植面积在20亩以下的为小户，种植面积在20亩（含）以上的为大户。根据烟草公司统计，我市小户烟农依然占主导地位，种植面积占全市烟草种植面积的60%。为实现规模化和效益化，有效利用资源，政府鼓励烟草种植走大户承包路线（以种植面积在20亩-50亩为宜），因此，今后我市烟草种植将逐渐转变为适度规模经营占主导地位的经营模式。第四部分还款来源分析为直观反映烟农种植烤烟获得的收入和需要支付的各项成本费用，以下通过烟农烟草种植损益表来说明烟农贷款还款第 9 页 共 9 页