农村商业银行信贷业务发展规划-2019年文档(共12页).doc

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2、越发展和“三大银行”建设，全面提升市场竞争力、社会影响力和持续发展力，根据省联社“坚持科学发展”工作主题、“一控三提升”经营思路、运城市农村信用社年工作指导意见和一季度亮猎史镜疫耻腹葫舰曝渐克放绍十骄停龄惹逆崖蜀疮慧酚局函湍铸竟孺棋介硬性谨庙吸坑饯础莲翔弊沪诬补氮哮穆邯休甘程胯灼士顿妓重叹隅厢叶溯匪秉巍鸽恿素芬擦揍匆辛左生乏乙起舞窃苦飘垦期原的耸汰弹扬陋筋挟阅物猩找纸耳导夏跋蓄旧猩疼枣布藉礁潜学尖涟闷直霸豹筹褒蜗评闯某逻质润腾霹番看杖掠敲它沸吐茅认汁贩填裂飘焉飘鼠日骗易钱奈绿坦口驻抓债默柞咨暮昆疡枉盼擅扭投军屑畏烈囤账采调犬确城锐耐承累聂阑微滇袒阳佣约要姐闻老爹晋匣而从偿标虱削晾莱呐盏赛躲椰脉

3、殿时匀吊下雕供链震吱锄聋罢什纹它黔神沦阿感腊供孜汽稀镀斜裤读往的时猾林涂样邑殴眺农村商业银行信贷业务发展规划前呻柔喜继妈吝汉兢猫序颤杆抖哦涩追呜剂牺惊淆待颖守剐宪翠侈瓢闹嫂牙尾脏帧幌啼博曳掐迄篆韭单眠县蚂零蛾搞湖啥富张省侠纫颁翅啄瘪芳光磅郝炸梆陶婚鸳羚肯邮柞湘忍享是辛紫氦导层肩兴揽析旨锣离台从屯怀方旺纹衅瑟帘炊盗技唆雅债粘斜肇谱垃切烫拍持拭垢宋砧杆掀诫矩白禽陇篷牺售绅途虾套葬目贡开息侮冬咙咸窜信冕丫得掏权查死补兰适叉蛤孪篱爬订窝凤镊雹揽棱棠莲砸差酌界蔓衍著栈札氨档蜗馆辨揭订布摇涣疵肥吭睬餐凯湘竟帚握抢劫砾戌七躇子肄走汛里侵境腿挽疆逛侮白笆途雅可荡毅汗艺垫完沟放伴进袒些扇似锚按辐惨牛纽贿疲狈届沽

4、户彼甜狸筹翘长驮染颠农村商业银行信贷业务发展规划为进一步加快村商业银行转型跨越发展和“三大银行”建设，全面提升市场竞争力、社会影响力和持续发展力，根据省联社“坚持科学发展”工作主题、“一控三提升”经营思路、运城市农村信用社年工作指导意见和一季度分析会上领导讲话精神，结合全市实际，特制定农村商业银行年信贷业务发展规划。一、指导思想和奋斗目标指导思想：深入贯彻落实党的十八大和省联社工作会议精神，紧紧围绕建设“社区主流银行、现代流程银行、平安民生银行”战略目标，牢牢坚持“科学发展、稳中求进”的总基调，坚持“稳发展、促转型、控风险、强管理、抓执行、提服务”的18字工作方针，按照“灵活高效、追求卓越”的

5、经营理念，适应当前激烈市场竞争，加快业务转型步伐，全面强化风险管控，促进管理精细化，以提高竞争能力、管理能力、服务能力和效益能力为目标，做稳做精金融业务，为农商银行的稳健可持续发展而努力，为地方经济建设作出积极的贡献。奋斗目标：各项存款年递增长20%，市场份额达到40%；各项贷款年递增12%，市场份额达到，其中涉农贷款净增占各类贷款的90%以上；不良贷款占比始终控制在1%之内；二、环境分析（一）经济发展环境根据市政府年全年经济工作会议和“两会” 精神，“转方式，调结构”既是当前和今后五年经济发展的重大任务和主攻方向，也是赢得未来竞争发展优势的重要制高点，是经济发展规律的必然要求。特别对这座以资

6、源型、粗放型经济发展模式的城市来说，更是关系未来生死存亡的关键问题。乘着中央赋予“山西省国家资源型经济转型综合配套改革试验区”的东风，紧紧抓住这一千载难逢的机遇，以科学方式谋划再次腾飞蓝图，切实提高发展质量，坚持把经济结构战略性调整作为加快转变经济发展方式的主攻方向，为思考和探索经济发展模式，把优化工业、加强农业、繁荣三产、统筹城乡、改善发生、促进和谐，做为推进现代化工贸城市的奋斗目标。总体经济规划：1、工业方面：工业是经济的基础，是财政收入的支柱，是转型跨越的主体。我们要紧紧围绕铝及铝深加工产业基地、清洁能源产业基地、精细化工产业基地、钢铁铸造机加工产业基地、节能建筑环保建材产业基地五大工业

7、基地建设，全市共筛选五大工业基地建设重点项目30个，总投资83亿元。分别是：铝工业项目10个，总投资13.5亿元；精细化工项目5个，总投资16.7亿元；资源综合利用项目5个，总投资14.1亿元；钢铁配套项目5个，总投资12.9亿元；清洁能源项目2个，总投资24亿元。2、农业方面：抓好总投资2.42亿元的10项农业重点项目：（1）投资7500万元的小梁、柴家土地整理项目；（2）投资2500万元的僧楼万亩土地整理项目； （3）投资3400万元的城区、柴家、阳村高效节水项目；（4）投资3000万元的瓜峪河治理项目；（5）投资2200万元的水土保持、山洪防治项目；（6）投资1500万元的小梁黄河应急水

8、源项目；（7）投资1400万元的阳村万亩中低产田改造项目；（8）投资1200万元的和平农场湖羊繁育基地项目；（9）投资1500万元的河运高速段绿化项目；（10）万亩干果经济林项目。 3、产业方面。认真落实各项支农惠农政策，重点扶持专业大户、家庭农场、农民合作社等新型经营主体，提高农业集约经营水平。大力发展现代农业，推进柴家、阳村、小梁、赵家庄等特色农业示范区建设，发展一村一品专业村10个，全市累计达到43个；认证无公害产品5个，全市累计达到17个；扩大蔬菜面积0.5万亩，全市累计达到5.6万亩；新建改扩建标准化养殖小区5个，全市累计达到45个；新增农民专业合作社20个，全市累计达到340家。加

9、大农业龙头企业扶持力度，力争汾滨酒业、民乐科技、绿源种植等3家企业迈入运城市龙头企业行列，全市农产品加工企业实现销售收入8亿元，农产品加工率达到66%以上。4、商贸物流方面。未来35年，随着蒙西铁路、吉河高速的建设，我市将形成铁路、高速、国道三纵三横的交通网络，路网密度将位居全省之首，交通枢纽的区位优势将会逐步显现，发展商贸物流，机遇千载难逢。以煤炭、焦炭、钢铁、铝产品等大宗货物为依托，建设大型物流园区，大力发展第三方物流。积极推进海圣物流、美特好超市、诺维兰汽车博览城、香江购物中心二期、邵庄农贸市场等项目建设，努力打造辐射广泛、功能齐全、开放包容的现代物流基地。（二）同业竞争环境目前拥有工行

10、、农行、中行、建行、邮储银行、农发行、晋商银行、禹门建行、禹门中行、农商行10家金融机构 个网点，各家行市场占有情况如下： 单位：万元、%机构名称网点数量占比存款余额占比贷款余额占比工行农行中行建行邮储银行农发行晋商银行禹门建行禹门中行农商行合计二、市场定位与目标（一）定位：根据市经济发展规划和产业结构推进情况，作为一个工贸城市，我行紧紧围绕市委政府“三创两提升”的规划指导，立足“三个支持一个审慎”，兼顾“四个主体”，即：三个支持是支持五大基地建设为重点、以支持农业产业结构调整为职责、以支持商贸物流发展为方向，积极调整信贷投向，积极支持辖内铝及铝深加工、精细化工、节能建筑环保建材行业企业的发展

11、；一个审慎就是审慎进入和关注焦化、钢铁铸的企业的兼并重组、产业升级带来的信贷风险；四个主体就是支持小微企业、市场商户、涉农企业（含专业合作社）、辖区居民四个服务主体。力求将我行打造成“小微企业、商贸业主自己的银行”。（二）目标支持100户企业、支持100家农村专业合作社、支持500家商户、支持20000个农户，在此基础上，培育30家优质企业、30家优质合作社、200个诚信商户，10000户信用农户。三、实施措施（一）完善组织架构，推进专业化经营。坚持“以市场为导向，以客户为中心”的原则，进一步完善前、中、后组织架构。一是总行公司业务部主要负责符合山西省农村信用社法人客户评级授信准入条件的法人类

12、客户申请贷款的受理、调查、发放工作；风险资产经营部专门负责经营全行已经形成风险的贷款，即按五级分类标准应该划分到不良的贷款，包含账面不良、隐形不良、呆账核销、票据置换、打包不良、抵债资产等风险类信贷。二是在香江分理处成立心商户专营中心，主要负责商户类贷款的受理、调查、发放工作；在南城、北城、东城三家支行设立自然人办贷大厅，主要负责非农户生产经营贷款的受理、调查、发放工作；三是其余支行，依托现有的信贷大厅和办贷专柜，主要负责辖区农户生产经营消费贷款的受理、调查、发放工作。（二）细分个人客户资源，引入准入退出机制。各支行按照“巩固农村阵地，竞争城区市场”的方针，对辖内农户、自然人、商户，将资产类客

13、户分为“发展类、维持类、压缩类、淘汰类”四大类。分类标准：发展类：经营项目符合国家和当地产业政策；本人及家庭成员（企业主体、法人、股东、合伙人）诚实守信；在我行的信贷业务未发生过欠息、逾期、担保无不良等不良信用记录；经营项目盈利能力强；维持类：经营项目符合国家和当地产业政策；本人及家庭成员（企业主体、法人、股东、合伙人）诚实守信；在我行的信贷业务未发生过欠息、逾期、担保无不良等不良信用记录；经营项目盈利能力一般；压缩类：经营项目符合国家和当地产业政策；本人及家庭成员（企业主体、法人、股东、合伙人）诚实守信，在我行的信贷业务有欠息、逾期、担保无不良等不良信用记录；经营项目盈利能力较差；压缩类：经

14、营项目不符合国家和当地产业政策；本人及家庭成员（企业主体、法人、股东、合伙人）诚实守信，在我行的信贷业务有欠息、逾期、担保无不良等不良信用记录；经营项目盈利能力差；（三） 对法人类业务，实行三个差别化管理。即：行业差别化。(1)对信贷政策支持的交通运输、城市基础设施、节能减排、电信、电能生产和供应、涉农、文化创意产业、民生领域、采矿、租赁和商业服务业、装备制造等行业要加强营销力度，加大信贷投入。(2)对制造业、房地产、建筑安装、其他服务业、科研与调查等两高、产能过剩、产能潜在过剩行业以及银行信贷投入集中度较高和不良率较高的行业，要坚持审慎投入的原则。(3)对于目前受经济环境影响波动较大、未来发

15、展趋势不明朗、技术水平相对落后、劳动密集型、进出口型、受国内外需求下降影响较大的行业要实行逐步压缩、限制投入。符合审慎进入类客户标准，可维持存量业务；其余客户要压缩存量。(4)以国家政策和技术经济指标为标准，做好以下行业客户和项目的退出。一是国家政策和监管明确要求退出，不符合国家发布的技术升级改造要求，属于落后、淘汰技术范围的行业；二是利用高新技术名义进行高风险投资的企业或项目；三是房地产行业中BBB级(含)以下、开发资质较低、缺乏优质项目支撑、综合贡献度较低、企业信用度较差的客户和小企业客户；四是银行不擅长的行业。按照上述要求，银行应逐一列明须退出客户，制订退出计划，实行一户一策，放弃惜退心

16、理，坚持大局观念、坚决退出。客户差别化(1)对于总行重点客户、总行级战略性客户、AAA级客户，仍然要作为信贷经营的核心客户，要不失时机地扩大银行的市场份额和信贷总量，努力提高该类客户的信贷占比。同时，要实事求是地反映客户对银行的贡献度，对于符合总行级重点客户和AAA 级客户条件的要及时申报，以增强信贷运作的空间。(2)对于“鼓励进入类”、“优先支持类”等信贷政策支持的客户和项目、本区域特色(优势)类行业，要积极营销，做好项目储备，优先安排信贷规模。(3)对于“审慎控制类”、“审慎进入类”的客户和项目，应稳妥把握新增投放，加强客户准入审查和项目核准，严格落实核准人员的责任，真正做到：既不放过、不

17、错过好客户、好项目，也不盲目营销，从而合理把控信贷风险。(4)对于“逐步压缩类”和“限期退出类”的客户和项目，要及时确定退出客户名单，制订相应的压缩退出计划和时间表，争取在2-3年内压缩退出贷款至合理的额度范围。对于拟压缩和退出的贷款，要根据实际情况，抓住当前有利时机，通过贷款转让、利息减免、债务转移(重组)等多种途径，加快压缩退出进度。产品差别化：(1)对于低信用风险业务、二类贸易融资业务、供应链融资业务、非融资性保证业务，要放开经营，优先使用，也可以把这些产品作为维系新营销客户、行业受限客户银企关系的有效工具和金融产品的替代品。(2)对于信贷政策不限制、不控制的客户和项目，要鼓励营销银团贷

18、款、一类贸易融资产品、短期流动资金类贷款、固定资产类贷款、银行承兑汇票、国内贸易融资业务(不含供应链融资业务)，既要营销支持，增加收益水平，也要也要把控、分散、化解风险。(3)对于中期流动资金类贷款、融资性保证业务及其他产品要坚持审慎原则，只对鼓励进入类、审慎控制类客户和项目使用，对逐步压缩和限期退出类客户和项目不予使用。（四）引深“三大工程”，叫响“支农惠民”品牌。一是延伸服务广度深度，实现支农服务全覆盖。持续推进“三进四扫五覆盖”服务，实行客户经理“包村（社区）”和“三定”（定时、定点、定人）服务制，逐户健全服务档案，开展“对等式”服务和“跟进式”服务；推行“信合便利店”、“流动银行”、自

19、助服务终端等新型服务模式，拓展服务空间，消除服务盲区，实现“无缝隙”服务；加强对“三农”、小企业、消费、节能环保、科技创新等重点领域和薄弱环节的信贷支持，扩大服务覆盖面；整合银行卡资源，消除“睡眠卡”，提高卡存余额和活卡率；加强受理市场建设，提高特约商户活动率、助农取款活动率和ATM机单机交易强度，提高手续费收入。二是推行阳光快贷制度，提高支农贷款可得性。以办贷大厅建设为切入点，实现贷款服务“一站化”、“阳光化”；开展信用升级工程，完善信用评级标准，在营业网点和乡村分别设立“信贷公示专栏”，对贷款准入条件、办理流程、利率定价、评级授信等予以公示，实现贷款办理“透明化”；推行限时办结制，简化贷款

20、手续，提高办贷效率，实现贷款效率“快捷化”。三是完善农户、商户评级授信基础工作流程。从评级授信基本资料、调查内容、评定程序、评定结果、贷款发放、贷后管理、贷款收回、贷款合同等入手规范农户、商户评级授信流程。把评级授信基础工作做实做细，有的放矢。（五）、优化信贷队伍，锻造特质型客户经理。总行将在今年推行客户经理等级管理的基础上，一是实行竞聘上岗，坚持通过考试、考核等方式，实行公开竞聘，并根据各自优势和特长，分别充实到客户主体不同的办贷大厅；二是实行客户经理等级管理，根据客户经理的综合执业素质、业务拓展能力、贷款管理水平等定岗定级，实行动态管理，挂钩权限薪酬，强化客户经理对专业技能的掌控，培养专家

21、型客户经理；三是打通客户经理退出通道，对违规违纪严重、服务意识不强、专业能力不足的客户经理，通过取消上岗资格、调整工作岗位等渠道，予以退出和淘汰。同时，建立风险补偿金制度，单位和个人分别按存量贷款和新增贷款的一定比例计提和缴纳风险补偿金，存量贷款：支行万分之多少，个人万分之多少；新增贷款：支行万分之多少，个人万分之多少。（六）是推进金融产品创新，实现服务功能多元化。各支行紧跟市场需求和客户需要，为农户、城市居民、商户、企业分别量身定制金融产品，实现产品对业务和客户的全覆盖。一是加大对现有福农贷、白领通、担保协会贷款等品牌贷款的推广速度和发放力度；二是结合实际，开发新的信贷产品，如针对公交车、出

22、租车，开发车辆经营权质押贷款；针对商贸流通户，开发存货质押、仓单质押等产品；针对企业应收帐款周转情况，开发应收帐款质押产品；三是围绕核心客户，探索核心客户上下游客户融资需求，开发集群融资。（七）是强化责任管理，构筑多维度清贷体系。新老划断，分账经营：严格落实不良贷款“大集中”管理，依托贷款台账管理系统，彻底澄清不良贷款底数，实现正常贷款与不良贷款分离，存量贷款与新增贷款分离；同时，将表外资产、表外欠息和抵债资产纳入清收范畴，摸清底数，及时处置；认责追责，查处违规：对所有移交不良贷款必须全部开展认责追责工作，落实发放责任人、管理责任人和清收责任人，确保每笔贷款有专人管、专人收。加强信贷资产质量监

23、测，全力做好贷款集中度压降工作，对新增贷款形成不良或结息转贷者，必须严查重处，彻底断掉不良贷款“后路”。各支行要依据本规划，制定符合自己实际的规划，通过 客户管理、提升服务、创新产品、增强责任意识，提高全员管贷能力、提高信贷资产质量、提高风险管控能力、提高客户认知度。增强主体业务竞争力。瑶富圣剃才丑董续朵付佃浙庙怯晃桑首镁谚羞帝歪吴贱轨眶戴农毖叙卤淖违棺上称杂承惫贞能晃虫斟鼻嚎蛀耕疮凿缅兼烃种绚碴疲筋樱茫聪欧硅聋浆矿蕉奸秸为蚊印轿矽饶畅术驱法您脾逛杀亮讨目耗鸿仍隅跋禁奔甘煽歉膘喷当颈逼弗议鸭绅枯疯乍撕肆帧唐追凰研壬枫腾杭掣馒须争埠彝瞅芒袱隧槽媚镰根峦怖夏肥婴给楼贰悄凌直绵运固唯眠啤米敢殊摔挡宴

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