担保行业商业计划书(共18页).doc

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1、精选优质文档-倾情为你奉上担保行业商业计划书（段秋根）一、担保行业发展历史及建立以来江西省担保行业的发展情况.1二、担保机构管理构造和管理职能模块的构造.21、行业基本面上的综述2、担保行业主流的组织机构图3、担保行业的规章制度4、担保行业的业务流程5、担保行业的全方位风险控制6、担保行业关键性指标三、担保行业核心业务类型以及与国内同行业的竞争情况.9四、担保行业商业模式、业务模式，盈利模式以及与上下游产业的关系.101、担保行业主要商业模式2、担保行业主要业务模式3、担保行业主要盈利模式3、担保行业产业链（及上下游产业）的关联五、担保行业SWOT分析 .12六、担保行业其它细分市场分析及其业

2、务拓展 .13七、担保行业与投资、小额贷款、银行等相同点以及区分.14八、江西省担保企业的一些问题思考存在的问题.14九、行业未来3-5年的市场拓展战略和计划.16担保行业的建立: 是以扶持中小企业发展为宗旨。担保的起源: 担保这一行业最早起源于瑞士。中国于1999年6月正式启动以扶持中小企业发展为宗旨的中小企业信用担保体系的建设。中小企业融资难，难在四个方面：首先是中小企业一般规模小，实力弱，信誉不是太高；其次是考虑自身的风险、利润，贷款条件更加严格；此外，中小企业信用担保的机制体制不健全；中小企业融资渠道太窄。目前融资难、贷款难，已经成为制约中小企业发展的瓶颈。目的就是希望通过外部第三方机

3、构的介入分散贷款风险,以促进银行对中小企业的信贷支持。随后,我国政府陆续出台了担保法担保机构管理方法以及最近的融资性担保公司管理暂行办法等法律和管理文件,并提出了“谁审批设立、谁监督管理”的原则，促使了我国担保行业出现爆炸式的增长。担保业在中国经济中的地位：中国担保业发展十分迅速。资料显示，截止*年底，各级工商部门注册的中小企业有970万户，个体工商户2900万户。提供了75%以上的城镇就业岗位。它们既是中国经济增长的重要之一，也是金融机构的衣食父母。据不完全统计，目前我国担保机构数量已达到6000多家左右，资本实力和担保规模快速增长，业务领域不断拓展。2007年拥有担保机构数量3729家,而

4、到了2010年末,该数量增长为6000多家,同比增长80%。省级544家，占14.6%；地市级以下（含地市级）3185家，占85.4%。近10年来担保业累计担保笔数145万，其中800万元的136笔，占比93.8%；100万元的97.5万笔，占比67.2%。10年来，累计担保总额1.35万亿，其中800万元的8775.4亿元，占比65%。2007年21.7万户受保企业户均担保额仅为233万元，以中小企业为受保主体的特征十分明显。统计数据显示，2007年担保机构平均代偿率约为1.1%，损失率约为0.08%。目前担保行业还没有制定统一的准入标准,只对注册资本在一亿元以上或跨地区发展业务的担保公司需

5、要有关部门审批,故进入的门槛并不高(江西省在去年下半年出台了融资性担保公司管理暂行办法)，但由于担保业务风险暴露的滞后性和高风险性,决定了其退出难度是较高的，尤其是2009年江西省投资担保市场发展迅猛,据我个人不完全统计,全省凡涉及到担保以及业务范围有担保字样的企业超过*家,南昌市近*家.近2009-2010年，担保行业的发展呈现明显特点。那些经营方向正确、控制能力强、从业人员素质高的优秀担保机构将赢来更多机遇。反之，一些被挪用、不规范、缺乏有效风险控制手段和能力的担保机构将会退出历史舞台。然而，担保业发展存在一些亟待重视和解决的问题，如担保和退出机制尚未建立，担保监管体系不够健全，各部门监管

6、合力尚未形成，有效的风险分散和补偿机制有待加强，担保机构运作存在不规范行为等问题制约着担保机构进一步规范发展。预计今后几年我国将建立专业信用担保机构的评级体制；进一步完善信用担保法规；社会化风险分散机制将逐步完善；商业性担保机构将获得较快发展；政府部门将对政策性担保和商业性担保机构实施分类管理；担保机构与银行间关系将更协调。担保业涉及的业务领域较为广泛,为不同经济主体提供专业风险管理服务并承担相应的风险,在消费,投资,出口以及税收和财政等各个环节都能发挥其信用评级,信用增级以及信用放大的作用。只有这样,才能有助于构建完善有效的行业监管框架，我们可以认为担保行业在社会经济体系中的定位是:金融体系

7、内,行业部门外。金融体系内-快速 便捷连接金融行业与中小企业的桥梁行业部门外-政策性金融的组成部分及其重要补充截止2008年，全省共有各种类型、大小不等的信用担保机构170多家，注册资本合计68.6亿累计发放贷款195亿。已发放担保贷款59亿，被担保企业有5千多家。其中三成以上担保机构未能正常开展业务。全省一半以上县（市、区）没有担保机构。（2009年）近三年我市担保行业基本数据单位：万元年份 担保公司户数 注册资金 当年担保总额 当年担保企业户数2006 23 46375.5 38150 7182007 30 86215.5 68116 10012008 37 .5 884二、担保机构管理构

8、造和行业管理职能模块的构造1、行业基本面上的综述1、 以公司制为主导。担保企业目前大都是实行公司制，建立了法人治理框架。切实做到所有权与经营权分离，监督与制衡机制并行；法人分权制模式有效降低了道德风险，较高程度地保护了利益相关者，决策也较民主。2、 组织设计基本到位，管理工作初步实现规范化。担保企业基本以担保业务为中心组建了担保业务部门、风险控制部门、综合管理部门。其中,担保业务部门主要负责保前调查工作，风险控制部门主要负责保后跟踪、风险处置、业务研发工作。综合管理部门主要负责财务、行政及人事管理工作。3、 管理制度方面：大多数担保企业都建立了必要的财务管理制度，人事考核制度，担保业务制度，风

9、险控制制度，责任追究制度，尽管制度的具体完备程度因企业发展阶段不同有所差异，但总体上均为担保企业正常运转，开展担保业务提供了初步的规范。4、 讲究经营策略，运作比较有序。在组建之初，担保企业往往就有明确的市场定位，包括确定目标客户，关注行业态势，把握竞争者反应。目前来看，担保企业均重视培育客户资源，并且在确定目标客户时不失关注客户的行业分析及发展潜力。在长期的担保业务合作中，多数担保企业同主要目标客户之间建立了稳定、 健康 、互信、 互利的战略性协作关系，这在一定程度上降低了交易成本与担保企业的经营风险。5、 激励机制：在讲究营销策略的同时，担保企业也很注重人员奖励，业绩考核，以此建立了基本的

10、激励机制。6、 初步构建了风险控制体系。一般地，风险控制体系至少可从组织，制度，技术三个层面考察；从作用链条看，它至少包括预防，预警，处置，抵补，分散，问责等机制。目前我国担保企业的风险控制体系均围绕担保业务而构建，它在组织上往往要由担保业务部门与风险控制部门构成。即担保企业已经建立了基本的风险控制组织框架，业务制度与分析技术，预防，预警，处置，抵补，问责机制具备，风险控制体系初步形成。7、 担保品种与经营模式多样化，显示出担保企业的发展活力。我国担保企业不仅在数量上大为增加，担保品种也日趋多样，目前开展的业务已涉及贷款担保，票据担保，履约担保，农业担保，下岗职工小额担保等。在经营规模方面，除

11、政府出资授权经营，民间自发自主经营两类基本模式外，还出现了互助担保模式。担保需求与风险分散需求，在推动业务经营品种与经营模式走向多样化的同时，也说明社会各界对担保行业的认识正走向深入，担保行业呈现出较高的活力。2、担保行业组织机构图：3、担保行业的规章制度参考担保学中资料篇下一篇文章4、担保行业的业务流程职责说明：一、 项目申请 1、客户到公司咨询担保业务。 2、项目接洽人员了解客户情况并填写客户访谈笔录，在三个工作日内对客户做出答复。 3、接洽人员根据客户访谈笔录内容出具意见，交部门初审筛选； 4、经筛选后出具项目受理通知书，进入评审阶段；或出具项目处理意见书不予受理。 二、项目评审 1、通

12、知客户准备相关资料并填写企业申保书（网上下载）。 2、项目经理对客户提供的资料进行书面审核，对客户填报的企业申保书及所附资料的真实性、合法性、可行性等进行实地调查，将资料汇总后，由法务部出具法律审查意见书，提交二级评审； 3、经二级评审通过并落实相关条件后，项目经理出具项目评审报告，上报公司审保会。企业申请担保项目，实地审查工作从项目受理开始原则上应在十个工作日内完成； 三、项目决策审批 根据二级评审意见及评审报告，经公司审保会审定，报决策机构审批。从项目受理起应在5个工作日内通知企业办理担保手续（或做出不予担保的答复）。四、担保手续的完成 1、经审批同意担保的项目，为相关银行出具意向性担保函

13、。 2、与企业签订委托保证合同、反担保抵押合同或反担保质押合同、监管协议等有关法律文件，同时完善合同公证、抵押物的抵押登记、保险等法律手续。 3、经银行审贷会批准后，与贷款银行签订保证合同，贷款银行对借款人正式办理贷款发放手续，同时贷款银行向担保公司送交放款通知。公司正式履行保证责任，同时按照规定收取担保费。五、保后跟踪 1、项目经理根据与企业签订的监管协议等法律文件，在承保期内按月（季）深入贷款企业调查其贷款资金的使用情况、银行账户资金的出入情况、项目的实施进展程度等； 2、检查中一旦发现项目在运作过程中出现问题，须立即采取措施，并于二日内以书面形式将存在的问题及初步处理意见报告部门经理。

14、3、贷款到期日前一个月由担保部以书面形式通知被担保企业准备还贷资金。六、担保终止 已结束的担保项目，及时办理注销抵押登记等项目终结手续，并将所抵押的资料原件退还被担保企业。5、担保行业全方位风险控制图及其职责说明书：（一）担保业务的主要风险种类：1、信用风险：到期不能履约的风险，也称违约风险。包括道德风险和偿债能力风险。2、操作风险：控制操作风险，要制定风险责任制度，既要控制操作风险，又要有利于业务发展。特别要防止行政干预和人情担保。3、市场风险：是系统性风险，是指宏观经济下滑使所有企业经营都出现困难，也包括市场竞争激烈而必然有一小部分企业失败所带来的风险。系统性风险是无法控制的，只能回避或补

15、偿。4、法律风险：指担保机构签署的各种合同，因不符合法律规定，或得不到法律保护而造成损失的风险。5、流动性风险：它包括担保资本的流动性和变现性，保证一旦出现代偿时有足够的现金，也包括反担保资产的变现性。（二）对潜在的风险认识及有效防范对于担保公司，注册资本是不足以控制风险的，必须建立健全完整的风险控制管理体系，要有风险管理部门、专门的法律顾问，严格的贷款审批程序，从制度上加以防范，实行全面的、全员的风险管理，保持担保公司发展的可持续性。担保行业全方位风险控制框架图系统性风险 政策制度 自然环境 社会文化环境 法律制度 等等事前 制度设计 法律顾问 贷款审批程序 等等风险点控制措施保前其主要风险

16、是：企业担保政策和相关管理制度不健全，导致难以对担保申请人提出的担保申请进行初步评价和审核；这一业务环节的主要控制措施:第一，依法制定和完善本企业的担保政策和相关管理制度，明确担保的对象、范围、方式、条件、程序、担保限额和禁止担保的事项；第二，严格按照担保政策和相关管理制度对担保申请人提出的担保申请进行审核。比如，担保申请人是否属于可以提供担保的对象。这一环节的主要风险是：对担保申请人的资信调查不深入、不透彻，对担保项目的风险评估不全面、不科学，导致企业担保决策失误或遭受欺诈，为担保业务埋下巨大隐患。主要控制措施：第一，委派具备胜任能力的专业人员开展调查和评估。调查评估人员与担保业务审批人员应

17、当分离（审保分离）。第二，对担保申请人资信状况和有关情况进行全面、客观的调查评估。在调查和评估中，应当重点关注以下事项：1.担保业务是否符合国家法律法规和本企业担保政策的要求；2.担保申请人的资信状况，包括基本情况、资产质量、财务状况、经营情况、信用程度、行业前景等；3.担保申请人用于担保和第三方担保的资产状况及其权利归属；4.企业要求担保申请人提供反担保的，还应对与反担保有关的资产状况进行评估。比如，在对担保申请人财务状况进行调查时，要深入分析其短期偿债能力、长期偿债能力、盈利能力、资产管理能力和可持续发展能力等核心指标。第三，对担保项目经营前景和盈利能力进行合理预测。企业整体的资信状况和担

18、保项目的预期运营情况，构成判断担保申请人偿债能力的两大重要方面，应当予以重视。第四，划定不予担保的“红线”，并结合调查评估情况作出判断。企业内部控制应用指引第12号担保明确规定了以下5类不予担保的情形：1.担保项目不符合国家法律法规和本企业担保政策的；2.担保申请人已进入重组、托管、兼并或破产清算程序的；3.担保申请人财务状况恶化、资不抵债、管理混乱、经营风险较大的；4.担保申请人与其他企业存在较大经济纠纷，面临法律诉讼且可能承担较大赔偿责任的；5.担保申请人与本企业已经发生过担保纠纷且仍未妥善解决的，或不能及时足额交纳担保费用的。各企业应当将上述5类情形作为办理担保业务的“高压线”，严格遵守

19、、不得突破；同时，可以结合企业自身的实际情况，进一步充实、完善有关管理要求，切实防范为“带病”企业提供担保。第五，形成书面评估报告，全面反映调查评估情况，为担保决策提供第一手资料。企业应当规范评估报告的形式和内容，妥善保管评估报告，并作为日后追究有关人员担保责任的重要依据。保中这一环节的主要风险是：授权审批制度不健全，导致对担保业务的审批不规范；审批不严格或者越权审批，导致担保决策出现重大疏漏，可能引发严重后果；审批过程存在舞弊行为，可能导致经办审批等相关人员涉案或企业利益受损。主要控制措施：第一，建立和完善担保授权审批制度，明确授权批准的方式、权限、程序、责任和相关控制措施，规定各层级人员应

20、当在授权范围内进行审批，不得超越权限审批。企业内设机构不得以企业名义对外提供担保。企业应当加大对分公司对外提供担保的管控力度，严格限制分公司担保行为，避免因分公司违规担保为本企业带来不利后果。第二，建立和完善重大担保业务的集体决策审批制度。企业应当根据公司法等国家法律法规，结合企业章程和有关管理制度，明确重大担保业务的判断标准、审批权限和程序。上市公司的重大对外担保，应取得董会全体成员2/3以上签署同意或者经股东大会批准，未经董事会或者类似权力机构批准，不得对外提供重大担保。第三，认真审查对担保申请人的调查评估报告，在充分了解掌握有关情况的基础上，权衡比较本企业净资产状况、担保限额与担保申请人

21、提出的担保金额，确保将担保金额控制在企业设定的担保限额之内。第四，从严办理担保变更审批。被担保人要求变更担保事项的，企业应当重新履行调查评估程序，根据新的调查评估报告重新履行审批手续。签订担保合同的主要风险是：未经授权对外订立担保合同，或者担保合同内容存在重大疏漏和欺诈，可能导致企业诉讼失败、权利追索被动、经济利益和形象信誉受损。主要控制措施：第一，严格按照经审核批准的担保业务订立担保合同。合同订立经办人员应当在职责范围内，按照审批人员的批准意见拟订合同条款。第二，认真审核合同条款，确保担保合同条款内容完整、表述严谨准确、相关手续齐备。在担保合同中应明确被担保人的权利、义务、违约责任等，并要求

22、被担保人定期提供财务报告和有关资料，及时通报担保事项的实施情况。如果担保申请人同时向多方申请担保的，企业应当在担保合同中明确约定本企业的担保份额和相应的责任。第三，实行担保合同会审联签。除担保业务经办部门之外，鼓励和倡导企业法律部门、财会部门、内审部门等参与担保合同会审联签，增强担保合同的合法性、规范性、完备性，有效避免权利义务约定、合同文本表述等方面的疏漏。第四，加强对有关身份证明和印章的管理。比如，在担保合同签订过程中，依照法律规定和企业内部管理制度，往往需要提供、使用企业法定代表人的身份证明、个人印章和担保合同专用章等。从近年来暴露出来的一些担保典型案例看，由于一些企业在有关人员身份证明

23、、印章管理中存在薄弱环节，导致身份证明和印章被盗用，造成了难以挽回的严重后果。因此，必须加强对身份证明和印章的管理，保证担保合同用章用印符合当事人真实意愿。第五，规范担保合同记录、传递和保管，确保担保合同运转轨迹清晰完整、有案可查。保日常监控：这一环节的主要风险是：重合同签订，轻后续管理，对担保合同履行情况疏于监控或监控不当，导致企业不能及时发现和妥善应对被担保人的异常情况，可能延误处置时机，加剧担保风险，加重经济损失。主要控制措施：第一，指定专人定期监测被担保人的经营情况和财务状况，对被担保人进行跟踪和监督，了解担保项目的执行、资金的使用、贷款的归还、财务运行及风险等情况，促进担保合同有效履

24、行。企业财会部门要及时，最好是按月或者按季收集、分析被担保人担保期内的财务报告等相关资料，持续关注被担保人的财务状况、经营成果、现金流量以及担保合同的履行情况，积极配合担保经办部门防范担保业务风险。第二，及时报告被担保人异常情况和重要信息。企业有关部门和人员在实施日常监控过程中发现被担保人经营困难、债务沉重，或者存在违反担保合同的其他各种情况，应当按照企业内部控制应用指引第17号内部信息传递的要求，在第一时间向企业有关管理人员作出报告，以便于及时采取有针对性的应对措施。事中 审 保 贷分离制后会计控制：担保业务直接涉及担保财产、费用收取、财务分析、债务承担、会计处理和相关信息披露等，决定了会计

25、控制在担保业务经办中具有举足轻重的重要作用。这一环节的主要风险是：会计系统控制不力，可能导致担保业务记录残缺不全，日常监控难以奏效，或者担保会计处理和信息披露不符合有关监管要求，可能引发行政处罚。主要控制措施：第一，健全担保业务经办部门与财会部门的信息沟通机制，促进担保信息及时有效沟通；第二，建立担保事项台账，详细记录担保对象、金额、期限、用于抵押和质押的物品或权利以及其他有关事项；同时，及时足额收取担保费用，维护企业担保权益；第三，严格按照国家统一的会计准则制度进行担保会计处理，发现被担保人出现财务状况恶化、资不抵债、破产清算等情形的，应当合理确认预计负债和损失。属于上市公司的，还应当区别不

26、同情况依法予以公告；第四，切实加强对反担保财产的管理，妥善保管被担保人用于反担保的权利凭证，定期核实财产的存续状况和价值，发现问题及时处理，确保反担保财产安全完整；第五，夯实担保合同基础管理，妥善保管担保合同、与担保合同相关的主合同、反担保函或反担保合同，以及抵押、质押的权利凭证和有关原始资料，做到担保业务档案完整无缺。当担保合同到期时，企业要全面清查用于担保的财产、权利凭证，按照合同约定及时终止担保关系。事后代为清偿和追偿这一环节的主要风险是：违背担保合同约定不履行代为清偿义务，可能被银行等债权人诉诸法律成为连带被告，影响企业形象和声誉；承担代为清偿义务后向被担保人追索权利不力，可能造成较大

27、经济损失。主要控制措施：第一，强化法制意识和责任观念，在被担保人确实无力偿付债务或履行相关合同义务时，自觉按照担保合同承担代偿义务，维护企业诚实守信的市场形象；第二，运用法律武器向被担保人追索赔偿权利，在此过程中，企业担保业务经办部门、财会部门、法律部门等应当通力合作，做到在司法程序中举证有力；同时，依法处置被担保人的反担保财产，尽力减少企业经济损失；第三，启动担保业务后评估工作，严格落实担保业务责任追究制度，对在担保中出现重大决策失误、未履行集体审批程序或不按规定管理担保业务的部门及人员，严格追究其行政责任和经济责任，并深入开展总结分析，举一反三，不断完善担保业务内控制度，严控担保风险，促进

28、企业健康稳健发展。 个人信用 资产状况 资质能力 财务风险（盈利能力 偿债能力 运营能力） 人员风险 制度风险 机制风险 等等6、担保机构关键性的定量标准1、单一被担保人，担保责任余额10%；2、融资性担保余额10倍净资产；3、投资限于国债、金融债券、大企业固定收益类金融产品，不存在利益冲突的投资20%净资产4、当年收入50%提未到期责任准备金，按当年年末担保责任余额1%提赔偿准备金；5、相当净资产50%以上,相当净资产5%担保诈骗的担保代偿额或投资损失,应立即向监管部门报告。三、担保行业业务类型以及与国内同行业的竞争情况 从早期的高新技术投资担保到中小企业信用担保，从融资性担保到合同担保、金

29、融产品担保和其它非合同担保等，担保行业的发展既是金融市场细分的结果，其本身也是一个金融创新的过程。借贷贷款担保、物流金融担保、 政府采购担保、财产保全担保1、担保业务主营业务个人贷款担保业务：包括个人消费贷款担保、个人信用贷款担保、个人创业贷款担保、房 产抵押贷款担保、房屋按揭/加按/转按揭贷款担保、房屋装修贷款担保、 小额贷款担保等企业融资担保业务：包括企业流动资金贷款担保、房地产开发贷款担保、企业票据贴现担 保、出口退税质押贷款担保、产权质押贷款担保、设备租赁融资担保等 经济合同履约担保：包括工程合同履约担保，工程招投标（保函）履约担保、技术转让合同 履约担保、贸易合同履约担保、房地产交易

30、担保、机动车交易担保等 其它担保业务： 银行流动资金(项目)贷款担保、银行信用证、承兑汇票担保、出口贸易 信用证项下融资担保、国家开发银行打捆批发贷款担保、企业债券、融 资租赁担保、经济合同履约担保、民工工资支付担保、诉讼保全担保、 中 介： 项目咨询、企业诊断等、对其它担保机构的再担保 20% 80%（传统担保业务） 个人消费贷款担保 经营性贷款担保2、担保行业同业竞争情况担保行业在中国才短短十多年的时间，从国家性质的中投保开始引领，到各个地方政府性质的担保机构，到现在目前民营担保机构占主流。根据生命周期理论，现处于成长期。在此阶段，因为民营担保企业对行业的积累还过浅（5年期企业就算很长的企

31、业了），担保品种（担保行业业务品种主要有融资担保、工程担保、诉讼保全担保、经济合同担保等）还处于摸索阶段，沿袭着的路线都是国家背景担保企业曾经走过的路线，在产品创新能力上还有待积累，并不是一蹴而就。就目前来说，大多数担保企业的产品同质化而已。在经营实践中，众多实力不强的中小担保机构一般只开办融资担保等少数几种担保业务品种，普遍存在担保业务品种较少、盈利点较少的现象，担保行业系统性风险较为集中。相信在宏观政策调控下，担保机构有效增加业务品种，实现业务经营的多元化，这样既能够增加收入和市场占有率，又在一定程度上规避了风险，同时也促进了担保行业的可持续发展。四、担保行商业模式、业务模式，盈利模式以及

32、与上下游产业的关系1、担保行业商业模式1、融资担保+商业担保模式 将融资担保和商业担保相结合，融资担保一般包括流动资金贷款担保、固定资产投资贷款担保、综合授信额度担保和银行承兑汇票担保。商业担保业务一般包括工程保函，如投标保函、履约保函、预付款保函和履约保证证明保函，另外还开展了财产保全业务，其从事的业务必将从单一的融资担保业务向多元化转型，更好地将融资担保与商业担保相结合。 2、 担保+业务链模式 以融资担保为主营业务，建立信用平台并积累优质中小企业客户资源，在此基础上向客户提供短期贷款、投资、理财等高附加值的金融服务需求，同时利用公司信用和专业技术，开展履约担保、咨询等非融资类业务，共同构

33、成稳健而具有可持续性的商业模式。3、 担保+战略发展模式 努力打造“一体两翼”的商业模式，即以担保为主体、投资和小额贷款为两翼的金融综合服务商。 2、担保行业业务模式（1） 介入方式可由担保机构向银行推荐客户，或者由银行向担保机构推荐客户。其中担保机构向银行推荐的客户，需由被担保客户直接向银行递交授信申请及相关材料，银行受理后视同担保机构担保方式授信直接进入银行调查审查审批程序；银行向担保机构推荐客户，一般是银行先行调查评审，基本认可后在由担保机构独立评审，银行与担保机构均评审通过后方可同意授信。（2） 授信品种综合授信或流动资金贷款，银行承兑汇票承兑，商业承兑汇票保贴、国内保理业务，政府采购

34、项下融资等短期融资品种。（3） 授信额度与保证金比例总担保额度原则上控制在其注册资本的10倍以内。对单个企业担保余额控制在担保公司注册资本的10%以内，原则上单户担保额度控制在2000万以内；（4） 业务用途：用于企业正常生产经营中流动资金需求，严禁借款用于对外投资，炒作股票期货，房地产等非主营业务需求。（5） 授信期限依据企业资金周转和实际生产经营周期确定，最长不超过1年。（6） 担保措施除在担保机构授信额度内提供连带责任保证外，如果授信人是民营企业，要求公司实际控制人提供个人无限责任担保。（7） 担保代偿担保机构须在贷款逾期或欠息30-60个自然日内代为清偿。（8） 风险控制1 、落实或配

35、合担保机构落实反担保措施。2 、积极引导担保机构高度重视防范担保风险，完善内部风险管理制度，确保充足的现金流，切实防范担保风险。关注担保市场和担保运营情况的信息。3、担保行业盈利模式1、担保业务 担保业务是公司的基本盈利方式，是公司收入稳定的现金流。主要包括： 融资类担保：贷款、承兑汇票、信用证担保等融资类担保； 非融资类担保：诉讼保全担保、贸易履约担保、工程履约、投标保证金担保等履约类担保；个人经营及消费贷款担保等多个业务品种。并进行新担保业务的创新实践。 2、短期贷款业务 短期贷款业务是另外一个重要的收入来源，主要针对公司存量优质中小企业客户，利用自有信用技术，以自有资金通过银行委托贷款方

36、式向中小企业发放的短期贷款，补充中小企业短期流动性不足。 3、投资业务 一是在公司已有优质中小企业客户资源中，发现高投资价值企业，通过投资投行方式的运作获得更高的资金回报。 二是投资于小额贷款公司等小类金融机构，通过分红、管理业绩分成获得的稳定收益，通过股权溢价转让或等上市等方式获得超额收益。三是私募股权投资业务，由设立的私募股权投资基金作为投资主体，面向优质客户及其以外的价值企业进行投资。主要以基金管理费和业绩提成为主要盈利方式。（待进一步考究）4、其他业务收入 主要包括咨询业务收入和理财业务收入等。 拓展了担保业务的服务范围，提高了担保项目的资信质量，增加了主营业务的附加价值，是主营业务收

37、入的重要补充。 目前担保机构的收入来源主要为担保费收入和存款利息收入。4、担保行业上下游产业链 担保业是“一手托两家”，上游是协作银行，下游是中小企业客户，是一座连接银企的桥梁。主要为有信誉、有订单、有效益、有保证的税源型、成长型、就业型等工业企业和农业产业化龙头企业的流动资金贷款进行担保，优先对企业特别是中小企业进行融资担保。担保公司与银行签订合作协议，建立合作关系，为中小企业生产所需资金奠定融资服务基础。为连接企业与银行的信用桥梁，担保机构主要经营的是商业银行所不愿或无力涉及 的风险业务，同时也是中小企业所急需支持的业务。担保机构作为资金供需双方的服务商，最大限度地挖掘市场的潜力，通过介入

38、前期调查、细化风险控制方案等方式，完全依靠市场手段将看似不可行的业务变为可行，将企业的各种资源转化为有效的反担保能力，从而使资金配置渠道更为通畅，既扩大了银行业务，又满足了企业的融资需求，自己也从中获利，真正实现了担保机构、银行与企业的三赢。、五、担保行业SWOT分析 我国担保行业的优势(1)信息比较优势。担保公司一开始的定位就是为中小企业融资提供服务,绝大多数担保公司是地方性机构,由于地缘及长期的合作关系,担保公司对地方中小企业经营状况的了解程度比银行更多。(2)担保机构具有比较强的适应性。由于担保公司在成立初期,就把自己的客户定位为本区域内的中小企业,再加上担保公司在客户信息资源和地理方面

39、的优势,且担保公司在地理位置上主要集中在中小企业比较密集的地区,在收集信息和商业交流方面,担保公司有着其他金融机构无法比拟的适应性优势。(3)担保机构具有更强的防范经营风险内在机制和动力。担保机构自身很清楚,中小企业融资担保业务收益与风险极不匹配,出现一两单坏账也许就是一个致命的打击。因此,担保机构更注重经营风险的控制。我国担保行业的劣势目前，许多担保公司刚成立12年，小鹰乍飞恨天低，初生牛犊不怕虎。关键是能不能坚持35年。就像涨潮的时候，人头攒动，都在游泳，只有退潮的时候才能发现谁在裸泳。一是担保体系不健全，担保资金不足，担保资金来源单一。二是银保合作不顺。银保合作机制虽然在逐步建立，但总体

40、上银保间关系尚未理顺。担保业内人士认为，在与银行的合作关系中，担保机构还处于被动地位。一是风险分担：大多数担保机构不能与银行达成风险分担协议。二是贷款利率：银行对受保企业没有给予利率优惠，增大了受保企业的融资成本，也在一定程序上影响了担保机构的业务。三是信息查询：人民银行贷款查询系统不对担保机构开放，影响了担保机构对协作银行信用贷款的掌握。四是随意收贷：只要国家金融政策稍有调整，银行就不顾企业实际大量放贷，从而导致担保机构代偿的发生。现实上，在目前许多担保公司生存的基础主要是比起中小企业来说更熟悉银行，更熟悉银行信贷的流程和要求，在很大程度上起到中小企业咨询的角色，在此基础上提供少量的担保服务

41、。而在风险管理能力和资本实力上难以让银行放心。于是“银行凭什么相信担保公司”的质疑声一直不断。担保业发展的初衷本为支持中小企业的融资困难及发展而创建的，资金来源为政府出资，属于政府行为。但目前来看，商业机构出现迅猛，且由于诸多担保机构中的注册资金、业务品种、盈利水平、风险防范等参差不齐，诸多担保机构被银行拒之门外，失去了建立担保机构的初衷。三是风险防范不严：风险防范体系至少应该包括严格的风险控制机制与充分的风险补偿机制。从目前情况看，担保行业在蓬勃发展的同时，隐含着一些危机。担保行业的风险，首当其冲的主要是政策性风险。集中体现在涉及“两非”的问题：非法吸收公众存款和非法集资。并且，因为这个行业

42、的火爆，一种加盟形式已经出现。只需要交3万元10万元的保证金或者叫做加盟费，就可以在地市设立分支机构。目前在我市担保行业的广告（报纸软广告等）也是大量涌现，有些公司的理财产品收益率高得令人咂舌。四是中小企业信用不足制约担保行业发展：由于一些中小企业素质不高，财务制度不健全，给担保机构开展业务带来困难。有些中小企业信用观念淡薄，甚至恶意逃避银行债务，骗贷骗保，加大了金融机构和信用担保机构的经营风险，从而制约了一些地区对中小企业信用担保体系的建设。因此，加强中小企业信用制度建设，形成企业的守信褒扬与失信惩戒机制，进而改善中小企业的信用环境对于保证担保行业的健康发展至关重要。五是担保机构运作存在不规

43、范行为：一部分由政府出资设立的担保机构，法人治理结构不完善、政企难分，在项目选择方面受到行政干预，难以自主运营、独立承担风险;有些担保机构热衷于大项目和高盈利、高风险的投资业务，资产缺乏流动性和安全性，加大了发生代偿的可能性;还有些担保机构业务操作程序不够完善，必要的管理制度、风险控制制度不健全，识别和控制风险能力差。上述问题已影响到担保机构的正常运行，担保行业自身的存量优化与规范已迫在眉睫。我国担保行业的机遇(1)中小企业发展迅速。经过30多年艰苦创业,中国大量的中小企业今天开始站在新的起点上,已经从单纯的数量扩张的粗放型增长进入到一个技术进步和管理创新的可持续发展阶段。而融资难一直是中国中

44、小企业发展面临的一个主要问题。因而,从市场需求来看,担保机构的生存空间很大。(2)政府支持中小企业信用担保机构的发展。由于中国的财政拨款资金有限,政策性担保规模不可能很大,因此政府非常重视扶持担保机构的发展,对它们从事中小企业的信用担保会给予各项政策上的优惠及一定的补偿。我国担保行业的挑战(1)收益和风险不匹配，潜在风险巨大。担保机构从事的是高风险行业,应该获取高回报,但事实不是如此。目前担保公司提供贷款担保,一般是按贷款额的2% 3%标准收取费用,这与其承担的高风险不匹配。(2)中小企业诚信缺失影响担保业务的发展。由于我国社会信用体制没有根本改善,对借款人或被担保人缺乏严格的监督制约机制和惩罚制度,使得担保机构很难对中小企业进行风险评估,加大了信用担保机构的经营风险。六、担保行业其它细分市场分析及其业务拓展 区域化细分明显 虽然全省的市场空间无疑更大，不少企业也都有扩张的冲动，但受制于自身征信体制的局限性，在不知深浅的市场风险面前，几乎所有的担保企业都选择了稳扎稳打，只在自己公司所在的区、镇面向当地企业开展业务。 业务行业细分方向单一 不少担保企业都只面向特定的行业开展业务，借助股东对特定领域的了解程度规避风险。 农业 市级 县级 其它商贸业