业务经营分析报告.doc

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1、业务经营分析报告关于上报2021年上半年业务经营分析的报告省联社_办事处： 今年上半年我县联社在省联社及_办事处正确领导下紧紧围绕市办“一季度工作会”要求以加快业务发展和促进经营创新为中心坚定不移地抓好资金组织和信贷投放工作持续做好电子银行业务和不良清收工作通过全体员工的共同努力扎实工作打开了2021年工作新局面各项工作迈出了新的步伐。 一、基本情况及特点分析 截止二季度末我县联社资产总额237669万元较年初增加8122万元 其中各项贷款余额115268万元较年初净增27108万元负债总额220688 万元较年初增加6671 万元其中各项存款余额为215753万元较年初净增17731万元；存

2、贷比为53.42 %；所有者权益16981 万元较年初增加1451万元。截止二季度末全县存量富秦卡55885张,较年初增加4547张, 完成年任务的56.83%;企业网银户数174户较年初增加32户, 完成全年任务的80%；个人网银户数7331户较年初增加了2021户, 完成全年任务的50.52%；手机银行存量7144户较年初增加2272张, 完成全年任务的56.8%；POS机商户144户较年初增加12台；布设自助设备8台。截止二季度末全县财务总收入6778万元占市办下达财务总收入年计划14200万元的47.73%同比增收891万元财务总支出5204万元占市办下达财务总支出年计划12000万元

3、的43.37%同比多支1146万元。账面利润1574万元占市办下达年任务2200万元的71.55%同比减少255万元。考核利润为1894万元占市办下达年计划2200万元的86.09%同比增加950万元增幅99.37%。综合费用率为26.38%市办下达计划37.31%,同比减少11.37百分点。拨备覆盖率为175.10%同比增加8.82百分点。 二、主要工作措施 （一）巩固市场抓存款组织工作。一是向财政资金要存款。联社对县级38家政府单位进行了包抓分配联社领导、联社部门分别包抓2至3家单位对县级部门的重点项目持续跟进。基层信用社对辖区内的行政单位加强联系确保乡镇财政资金不外流。二是向优质服务要存

4、款。在客户服务上建立优质客户档案明确客户经理服务范围强化服务手段通过生日短信、节日祝福、定期回访、联谊座谈等形式增强与客户的联系加大对客户的感情投资。三是向激励机制要存款。在实行新的薪酬考核制度的基础上制定员工业务营销管理办法充分调动职工的积极性挖掘职工潜力不断推动存款、贷款业务的持续增长。四是向电子银行业务要存款。紧跟电子银行业务发展的节奏加大对电子银行产品的推广和宣传不断推进农村金融市场电子银行业务的渗透率。 （二）多措并举寻求实体贷款投放突破点。一是联社做实做细“建档评级”工作。扎实开展“家济”调查和“扫街营销”活动我县联社分别走访工商局、农业局、税务局等行政部门做实做细农户、个体工商户

5、的建档评级为全年实体贷款投放夯实基础。二是重新修订富秦家乐卡评级标准管理办法大力推广富秦卡家乐卡业务。截止6月底富秦家乐卡存量4441 张卡内贷款余额10940 万元较年初增加597 张3274 万元在富秦家乐卡业务上寻求信贷增长点；三是与政府部门积极对接召开金融支持新型农业经营主体发展大会。与4个县级部门、4个乡镇签订了合作协议书签约意向金额2.4亿元在大项目对接上寻求信贷投放点。四是做好农户小额信用贷款。在做实小额农户贷款建档评级的基础上继续加强小额信用贷款发放。截止 6月底农户小额信用贷款余额为10245 万元较年初增加1662 万元在农户小额信贷上寻求突破点。五是针对“担保难”的问题我

6、县联社与县政府协调在土地流转经营权贷款、林权抵押贷款和扶贫基金担保贷款上探索业务发展新模式 在新模式上寻求突破点。六是激励客户经理投放积极性。修订完善联社贷款发放计提风险奖励基金操作办法为客户经理计提风险奖励基金并按完成任务和贡献大小进行兑现使贷款责任人承担的风险和收入相匹配。制定全员业务营销管理办法发挥全员的主观能动性营造一个人人营销的工作氛围。 （三）明确目标强化措施逐步优化信贷资产质量。 一是优化薪酬考核体系严肃奖惩激励清收。今年联社及时修定了薪酬管理制度提高绩效工资比例进一步加大了不良贷款控制指标在绩效考核中的权重占比对于收回上年不良贷款按收回额的15%给收回人员计发绩效工资当月下迁的

7、对管理人按5%进行处罚。充分调动了员工清收化解不良贷款的工作积极性和主观能动性。二是运用司法手段攻坚克难诉讼清收。今年前半年共诉讼案件29起诉讼金额373万元至目前有22起已开庭审理其中有5起案件95万元在审理阶段与借款达成和解协议收回贷款55万元剩余贷款按和解协议由被告继续履行。有15起案件金额160万元已进入执行程序有7起案件118万元因对被告无法联系进行公告送达待公告期结束后再开庭审理。在未开放审理的案件中已采取诉前保全的方式保全被告存款16万元。三是破除局限发动全员参与引入社会清收力量竞争清收。按照“谁收回谁收益”的原则打破贷款管辖区域和清收人员限制将全县表内外不良贷款在相应范围内进行

8、公开招标。对收回的不良贷款按相应计酬标准向收回人员计发薪酬。清收公司人员自六月中旬参与以来已收回不良贷款本金17.9万元利息1.5万元信用社员工跨社收回不良贷款8万元。 四是盘活存量置换增量严防不良贷款余额反弹巩固不良贷款清降效果。今年对于各社每月拟下迁的不良贷款由联社统一建立台账督促客户经理在贷款进入不良前全力消化对于确有困难不能消除化解的可以在存量不良贷款中进行等额清降但薪酬另计。这样做既防止了不良贷款余额增加又促进了存量不良贷款的清降进度。五是加大不良贷款分账处置力度确保商行组建指标顺利实现。上半年联社在对不良贷款扎实摸排的基础上对符合核销条件的2188.3万元不良贷款进行了分账管理。同

9、时将信用社历年分账管理的不良贷款纳入考核范围视同表内不良贷款考核在清收上要求平茬齐过一户不漏的采取有效措施进行清收尽量减少信贷资产损失。 （四）强化措施促进电子银行业务快速发展。一是规范和制定电子银行相关工作制度。上半年我部门先后制定了自助银行管理办法、助农E终端管理办法、门头LED显示屏管理办法等一系列的业务操作类的规章制度为电子银行业务合规操作发挥了基础性作用杜绝了一线员工的违规操作现象。二是广泛宣传电子银行业务。通过文化广场LED电子屏、出租车LED屏进行不间断宣传取得了社会公众的关注和好评。三是出台多项激励措施。在全辖开展电子银行竞赛活动将各项指标分解到各基层网点、落实到每名员工制定竞

10、赛奖惩办法做到人人营销、人人有奖。四是加大助农E终端乡镇覆盖面。截止上半年已以南寨、张家塬、柿沟社布设助农E终端3台。我县联社计划在7个乡镇96个行政村中合理选择合作商户于2021年分三批完成行政村全覆盖。五是警银联手实现电子银行业务的新突破。上半年联社于县城繁华路段及旅游风景区门口装警银亭2处。 三、业务发展中存在的问题 （一）资金组织工作压力较大。 为了改变过去在资金组织上“冲季末”、“抢时点”突击完成存款的现象我县联社从今年年初起严格按照存款偏离度考核的标准对存款按照日均增量的变化加大考核。但从实际情况看资金波动频率较大季末摆动幅度较大且存款日均净增不明显。 一方面去年年底没有兑付的项目

11、资金、工程款在今年前几个月集中兑付资金流失现象严重。另一方面是受同业激烈高收益理财产品的影响辖区内其他银行业金融机构采取各种手段争夺重点客户、优质客户导致我社存款市场份额和存款客户不断减少再加上利率市场化的影响部分客户因在我社存款利息收入欠佳欲将资金转走为了留住该部分资金我们要以更多的成本来看展资金组织工作。 （二）实体贷款投放局面未打开。一是受宏观经济下行、规模产业萎缩的影响我县辖内实体经济发展缓慢资金需求量较同期明显减少。虽然我社贷款余额较年初上升了2.7亿元实体贷款却较年初下降了410万元贷款增长部分全靠票据业务拉动金融支持实体经济发展的效果不明显、职能不突出。这是信贷投放停滞不前的客观

12、原因。二是部分客户经理仍未消除坐等经营的旧思路且受不良问责的影响疲于应付日常事务客户经理主动营销贷款的积极性不强这是信贷投放停滞不前的主观原因。三是业务发展受到产品的品种和功能的制约。部分客户在业务办理中提出用自建房屋和宅基地做抵押由于我县联社信贷系统中没有相对应的信贷产品品种造成客户无法为客户办理贷款业务。以上原因导致我县联社实体贷款投放增长乏力贷款增速缓慢贷款规模急剧萎缩。 （三）不良贷款集中下迁不良清收形势严峻。 上半年通过全员共同努力清收虽然收回部分不良贷款但进度缓慢收回金额无法抵消贷款下迁金额使我县信用社不良贷款防控工作呈现出：不良贷款逾收逾难收效缓慢；全年清降任务欠账越来越大；经济

13、环境不佳部分经营者失败无法归还贷款导致贷款持续逾期下迁压力日益增加。这些特点的呈现暴露出我们在当前工作中存在以下方面问题：一是在贷款管理方面：信贷人员对风险的预判能力不强对借款人从事的行业不分析经营情况不了解简单的认为能清偿贷款利息就是正常贷款而当借款人付息出现困难时才认识到问题的严重性错失了最佳的贷款收回时间只能眼睁睁的看着贷款下迁而束手无策。 二是在贷款催收方面：联社虽然三令五声要求在不良贷款清收上下大力气多策并举但仍有部分信贷人员方法然单一仅仅停留在电话催收上往往是懒的动手不愿动身催收清收力度不强。三是在不良薪酬方面：今年联社逐人建立了不良贷款台账薪酬绩效直接兑现到管户人但由于不良贷款收

14、回金额远远低于贷款下迁金额导致客户经理因贷款集中下迁绩效产生负值使客户经理的清非工作积极性不高。四是在清收措施方面：今年六月份联社引入了专业清收公司参与清收不良贷款同时在全县范围内下发了不良贷款名册凡信用社员工均可参与清收且按清收实绩向收回人员计酬但个别信用社认识不清缺乏大局意识怕清收公司收回贷款影响社里的绩效收入与清收公司配合不力使该社不良贷款清降停止不前效果不佳。五是在诉讼清收方面：部分信用社客户经理思想认识不到位在向借款人催收过程简单打几个电话联系不上或找不见人在未对借款人、担保人的资产状况未进行查询的情况下就要求诉讼造成信用社诉讼的案件最终执行难。更有胜者部分社贷款诉讼后对案件不闻不问

15、听之任之。 （四）电子银行业务还未实现全面覆盖。一是电子银行业务发展缓慢设备使用率不高没有充分发挥电子业务渠道分流业务的目的特别是助农POS机推广以来大部分设备没有真正发挥作用。二是考核机制不完善导致业务人员片面追求网银开户数和POS机布设数量而不注重业务宣传拓展导致大量设备闲置和交易量不高。 四、下一步工作措施 （一）把资金组织工作继续放在首要位置。目前农村金融格局多元化已经形成、存款保险制度已经出台、互联网金融不断冲击传统银行业务发展。资金成本、同业竞争、金融脱媒等因素已经考验着我们在资金组织工作方面的能力和水平。 这就要求我们必须向服务质量要存款、向财政资金要存款、向信合品牌要存款。我县

16、联社将在三季度对全体职工开展礼仪规范培训继续落实资金组织任务不断做精做细管理提升服务质量“盯”住存款不放松、“稳”住存量不下降“扩”充总量不停步“调”优结构不停步通过优质的服务形象、规范的管理形象、扩大农村合作金融机构的客户群围绕资金成本结构、期限结构、来源结构有目的地对存款结构进行调整扩大对公开户数量进一步提高负债业务管控水平夯实综合业务发展基础。 （二）拓宽信贷投放渠道和步伐寻求新的信贷增长点。一是落实银政企座谈会上的签约项目。四月份我县联社成功召开了金融支持新型农业主体座谈会与8家单位签订了业务合作协议书在下半年工作中我们将紧盯项目开展情况对已经动工的项目开展持续服务把协议上合作内容落实

17、在联社业务发展的过程中。二是开展好与政府部门的项目对接工作。我县政府正在实施加力提速“五大工程”建设项目我县联社将紧紧围绕政府提出的加力提速“五大工程”19个建设项目主动与项目单位对接整合项目资金提升信贷规模实现我县联社业务发展与政府建设项目的完全融合。三是完善农户小额信贷工作。我县联社在学习定边联社农户小额信贷管理的基础上结合本地情况制定了小额信贷评定标准、工作流程于6月分开展了为期一个月的农户评级建档工作。下半年我县联社将从优秀农户中挖掘潜在客户大力投放信贷资金为业务持续增长做好基础。四是继续做好富秦家乐卡推广工作。我县联社在二季度修订了家乐卡管理办法扩大了家乐卡的覆盖面。二季度发行家乐卡

18、405张卡内授信额度增加2500万元。在后半年我县联社将继续向公职人员、个体工商户、优秀农户、专业大户和小微企业主推广家乐卡实现全年新增家乐卡2000张、卡内贷款占卡内授信额度50%的目标。五是加强业务创新制定特色产品。（1）建立农户信用共同体体系积极开展农户联保贷款。 （2）强化与政府职能部门沟通打破融资担保难的瓶颈。与土地流转确权中心对接尝试开展农村土地承包经营权抵押贷款；与林权确权中心对接探索林权抵押贷款；与县政府对接建议完善“扶贫基金担保贷款”管理制度对全县有劳动能力的贫困户和带动贫困户脱贫的农民专业合作社提供资金扶持通过信贷业务的不断完善解决农民担保难、个体工商户贷款难、小微企业融资

19、难的问题。 （三）强化财务管理提升财务水平。一是继续加大存、贷款营销工作、不断创新信贷业务品种做好实体贷款的基础工作加大吸收低成本存款缓释企业经营压力增加财务总收入。二是努力拓展收入渠道增加中间业务收入提高经济效益。寻找新的资金业务伙伴和融资渠道努力增加收益途径。三是认真清理非生息资产占用及时清理应收应付款挂账账务。消化表内外挂账应收利息清理其他应收已付款挂账。四是加强财务成本管理压缩费用开支。严格执行财务计划指标合理控制各项费用支出认真规范会计档案全面提升会计操作水平确保会计达标验收通过。 （四）再添措施再鼓干劲力促不良贷款管控工作再上台阶。在后期贷款风险管控中我们将采取以下措施消除化解存在

20、的和新出现的贷款风险：一是利用今年后六个月时间开展“不良贷款清收竞赛活动”在活动期间对收回不良贷款的收回人员按收回额给予一定奖励调动员工清收积极性；对不良贷款余额较六月末下降且任务完成过半排名靠前的信用社人均进行奖励鼓励信用社消除化解当月新增的不良贷款；提高对清收公司收回贷款计入管户信贷员实绩的比例鼓励客户经理与清收公司密切配合清收不良贷款。二是向政法部门请求协助开展普法宣传营造清收氛围。向司法局普法办联系信用社参与在全县范围内开展依法收贷宣传特别是对信用环境恶化履约程度差的重点村组进行着重宣传必要时请求政府协助由执法人员向村民进行普法宣讲。三是 针对性开展集中诉讼清收对不良贷款集中履约还款差

21、的村组贷款中筛选出赖债行为严重有代表性的借款人进行集中起诉协调法院快审、快结采取司法手段强制收回贷款起到打击一户带动一片扭转当地信用环境恶化的效果。四是督促各信用社密切配合清收公司共同加大不良贷款清收力度。在安排好日常配合清收的基础上定期召开信用社与清收公司人员座谈会解决日常工作中出现的问题和矛盾促进不良贷款清收。五是继续推进打破区域限制清收坚持按照“谁收回谁收益”的原则鼓励信用职工社会力量参与清收。同时成立清收小分队对大额不良贷款攻坚清收。 （五）继续深度挖掘电子银行业务发展潜力。一是着力提高非柜面业务替代率和电子银行业务渗透率加大电子银行业务考核力度定期通报定期评比特别是对于因业务发展不力的网点坚决撤机并按负数计算布放任务努力提高发展质量确保年末非柜面业务替代率达到23%电子银行业务渗透率22%。二是努力提升我县联社网点信息科技管理水平和能力在12月份以前完成旗舰型与核心型网点的硬件设备配备工作统筹优化网点营销渠道管理等方面提升银行的网点竞争力。 2021年下半年是我县联社进入到筹建农商行的冲刺阶段我们将紧紧围绕改革的主线把合规经营、求真务实、稳步发展的总思路贯穿全年工作当中继续发扬齐心协力、众志成诚的工作精神履职尽责抢抓机遇确保2021年各项工作任务的顺利进行。 _县农村信用合作联社2021年7月6日 第 14 页 共 14 页