P2P可行性分析报告.doc

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1、P2P可行性分析报告P2P微金融服务平台可行性分析报告 1、项目可行性分析报告的编制依据 合法性 1、性质合法：民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷是民法通则中一种民事法律行为行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实借款合同符合法律、行政法规规定则该借款合同完全受到合同法等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式 2、行为合法：中华人民共和国合同法从法律上肯定了民间借贷行为的合法性并从法律层面保护出借人收回借贷资金和利息的权利。 3、运营

2、合法：合同法第二十三章“居间合同”中明确规定居间人提供贷款合同订立的媒介服务可依法向委托方收取相应的报酬。因此贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。 利息 1、利率规定：合同法第211条：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第6条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的超出部分的利息不予保护”。 2、

3、支付利息的期限的规定：根据合同法的有关规定,借贷双方可以达成补充协议,如果双方最终仍不能确定支付利息的期限的,根据合同法第二百零五条规定：“借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付,借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付”。 借款期限 合同法第六十二条规定：“履行期限不明确的,债务人可以随时履行,债权人也可以随时要求履行,但应当给对方必要的准备时间”。所以,如果公民之间的借贷没有约定还款日期,借款方可以随时还款,贷款方可以随时要求还款。 诉讼时效 民法通则对借款纠纷规定了2年的诉讼时效,但这里所指的2年并不是简单地从借款日起计算,而是从知道

4、或应当知道权利被侵害起计算。民法通则第一百四十一条规定：“诉讼时效因提起诉讼,当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断,从中断时起,诉讼时效期间重新计算。”是否已超过诉讼时效还应视具体情况而定。 相关链接 1、国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见：新36条出台鼓励民间资本进入金融领域发起设立金融中介服务机构。 2、2021年2月末共有34家P2P机构签署了中国个人对个人小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约 2、项目提出的背景 P2P发展的意义 P2P借贷是一种独立于正规金融机构体系之外的个体借贷行为。其作为民间个体借贷行为的阳光化部分满足了经营消费个贷需求和大众理财需求在“被遗忘的金

5、融市场”做了普惠金融意义的事情。而其形成的市场化机制、信用机制、技术机制也对金融改革有着实验和借鉴意义。 监管情况 1、银监会的监管情况：20_年8月银监会曾发布人人贷有关风险提示的通知表示由于行业门槛低且无强有力的外部监管P2P平台贷款公司在中国尚处在监管真空由于相关法律不完备央行和银监会都没有对其监管的法定职责而此次银监会的通知侧重于提醒银行注意风险的跨界“传染”。 银监会认为P2P贷款平台主要存在七大风险和隐患：（1）影响宏观调控效果；（2）容易演变为非法金融机构；（3）业务风险难以控制；（4）不实宣传影响银行体系整体声誉；（5）监管职责不清；（6）贷款质量低于普通银行类金融机构；（7）

6、开展房地产二次抵押业务存风险隐患。 2、中国小额贷款联盟的情况：20_年12月19日由中国小额信贷联盟发起的P2P小额信贷信息咨询服务机构峰会在上海悄然召开。在与会的32家机构的共识下形成了一份P2P行业自律公约。时隔1个月后小额信贷联盟P2P行业自律公约实施细则工作会议于今年1月25日在北京举办。截至2月末共有34家机构签署了行业自律公约。 这份全称为“个人对个人小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约”的规定非常严苛不仅对出资人、借款人、资金管理、退出机制乃至从业人员等方面进行了详细的要求还规定按季度和年度提交业务报告以建立起完善的征信系统。此外公约还将防范变相吸收公众存款或非法集资当作了一项

7、重要内容进行约束。 近期动态 由第一财经日报和第一财经新金融研究中心共同发起举办的“中国互联网金融论坛”于2021年7月10日在北京举行。此次会议发布了中国P2P借贷服务业白皮书这本白皮书的主要目标在于描述中国P2P借贷服务业发展的基本现状、提出中国P2P借贷服务业面临的核心问题、提供海外市场的参照物主要是美、英P2P市场发展和监管情况、为P2P借贷服务业有关的争论、研究和监管提供一些基本事实基础。 中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞10日在“中国互联网金融论坛”上表示互联网金融提升了资源配置效率降低了交易成本但同时也存在个人信息泄露、资金亏损等问题。未来应该完善互联网金融消费权益保护的

8、法律制度框架尽快明确现有监管部门的监管职责畅通受理渠道并且借助媒体的力量开展互联网金融教育。 发展状况 由第一财经金融研究中心发布的中国P2P借贷服务业白皮书2021显示截至20_年末P2P贷款服务平台超过200家可统计的平台线上业务借款余额100亿元投资人超过5万人。若是加上尚未统计的P2P平台线下业务其借贷余额和投资人会将于此倍增。据测算所有线上和线下模式的p2p业务在去年累计借贷规模在500至600亿元之间。与传统金融行业相比P2P行业基数规模不大但是年增速却在300%。 三、国内外优秀P2P公司的发展模式及现状(详情见附件1) 1. P2P模式简介 P2P英文叫做Peer-to-Pee

9、r lending即点对点信贷或称个人对个人信贷。而P2P企业就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P借贷是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。 目前在世界各地诸如美国加拿_国日本意大利、中国等都出现了一些运营模式略有不同的P2P网络信贷平台。 2.P2P企业的运营模式 国外P2P运营模式 （1）Zopa模式。Zopa起源于英国并在美国日本和意大利推广。它提供的是P2P社区贷款服务。Zopa 提供的是比较小的贷款在1000美元和25000美元之间他们运用信用评分的方式来选择他们的借款人。Zopa在整个交易中代替银行成为了中间人责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成

10、法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。 Zopa希望能用各种保护措施降低出借人的风险比如强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人。Zopa的收入来源于收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。Zopa的模式获得了业界的认可在20_年分别获得了Webby Award的“最佳金融/支付网站”奖和Banker Award的“最佳在线项目”奖。成立至今Zopa已经获得包括天使投资在内的四轮共3390万美元的投资。 Zopa模式的特点在于分散贷款、划分信用等级、强制按月还款网站担负了更多的工作较好地控制了风险

11、。 （2）Prosper模式。20_年网站prosper.在美国成立并运营。prosper帮助人们更方便地相互借贷。借的人要说明自己借钱的理由和还钱的时间；贷款额最低50元。网站就帮助借贷双方找到自己的需要实现自己的愿望而网站靠收取手续费盈利。与普通的机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同Prosper出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。对于借款人可以创建最高2.5万美元的借款条目并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。像拍卖一样出借人开始通过降低利息率进行竞拍拍卖结束后Prosper将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。Prosper负

12、责交易过程中的所有环节包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。 Prosper的收入来自借贷双方从借款人处提取每笔借贷款的1%3%费用从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。从20_年1月发布至20_年1月Prosper已促成了1.17亿美元的贷款交易20_年贷款额比20_年增加了8100万美元增长速度达到了115%;美国国内的总注册会员已达到58万人20_年增加用户40.5万人达到了230%的增长速度。这个网站最终引起了美国证监会的注意他们认为网站实际是在卖投资、卖金融产品这种P2P(个人对个人)的借贷模式不合法20_年初美国证监会勒令网站关闭。不过20_年加州允许该公司重新开业

13、并重新从事P2P信贷业务。这说明P2P信贷模式在美国也是处于动荡的探索期。 Prosper模式是比较单纯的信贷中介模式出售平台服务并收取服务费。 （3）Lending Club模式。20_年5月上线的加州的森尼维尔市贷款的俱乐部 Lending Club看中的却是网民联络平台的高传播特性及朋友之间的互相信任使用应用平台和其他社区网 络及在线社区将出借人和借款人聚合。 是一个类似于MSN的全球网民联络平台拥有千万用户。Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。出借人可以浏览借款人的资料并根据自己能够承受的风险等级或

14、是否是自己的朋友来进行借款交易。Lending Club不采取竞标方式而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。借款人可以在Lending Club 应用中发出借款请求 因为中多为认识多时的朋友或同学所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功的可能性同时也不必将自己的信用历史公布增强了私密性。Lending Club的平均贷款额为5500美元。最低1000美元最高2.5万美元。目前Lending Club已经获得了来自Canaan Venture Partners和Norwest Venture Partners1230万美元投资。 Lending Club模式除了划分信用等级外

15、网站还规定固定利率并且利用网民交际平台为自己服务这一点不得不说是一个创举。 通过以上三种典型P2P企业的分析可以看出国外P2P企业主要是在探索中前进就其运营模式来看Prosper是典型的借贷中介平台在此平台上出借人和借款人完全是自主交易；Zopa做得更多最主要的是强制借款人每月还款降低了出借人的风险；Lending Club则承担了更多责任主要表现在根据借款人信用评级规定不同的固定利率并利用现成的网络交际平台为自己服务。而其盈利模式是一致的利润都是来自中介服务费。 国内P2P运营模式 P2P在线贷款模式在国外发展迅速因其符合了外国人特有的消费习惯。而根据调查中国注册登记为担保、金融咨询等公司从

16、事民间借贷中介业务的有上万家其中可以比较规范和成功从事P2P业务的却仍是凤毛麟角。比较得到公认的有拍拍贷、宜信、人人贷、红岭创投、阿里巴巴、平_金所、团贷网等P2P金融中介公司。而出现的时间却与外国公司相去不远。下面针对这些P2P企业做典型性分析。 （1）拍拍贷模式：无抵押无担保模式。 拍拍贷成立于20_年的上海是国内较为典型的P2P在线信贷平台可以作为国内一些P2P网站的典型样本。拍拍贷借鉴的主要是Prosper的模式采用竞标方式来实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。企业利润来自服务费。 操作流程：借款人发布借款信息把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并

17、给出最高利率出借人参与竞标利率低者中标。一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人以分散风险。网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。如果资金筹措期内投标资金总额达到借款人的需求则他此次的借款宣告成功网站会自动生成电子借条借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金该项借款计划则流标。 风险控制：第一规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额是很小的还款压力也小。而出借人可以按月收到还款风险也小。第二是信用审核引入社会化因素。即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分但这些资料并不需要提供原件其真实性难以得到有效保证。 拍拍贷对借款人只有信用要求

18、而无抵押对出借人也不承担担保责任。出借人和借款人完全是自行交易拍拍贷只是作为一个见证人和交易平台存在。所以事实上这种形式对出借人来说风险是比较大的。但是拍拍贷的中标利率往往在15%以上对于出借人来说还是有很大的诱惑。所以拍拍贷属于单纯中介型P2P。而与拍拍贷相类似的是著名的红岭模式虽然多了VIP会 员保障金制度但其高风险和拍拍贷是类似的。 （2）宜信模式：无抵押有担保模式 宜信P2P公司成立于20_年的北京。不同于拍拍贷宜信采取的不是竞标方式。而是宜信全程掌控。当出借人决定借款宜信就为他在借款申请人中挑选借款人借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润来自服务费。 操作流程：宜信将出借人的

19、款项打散做一份多人借款的合同给出借人等到款项到第三方账户合同正式生效。宜信虽然没有出借人和借款人双方共立的合同但是宜信第三方账户人担任了出借和借款的债务转移人。对于P2P信贷服务平台的每个借款人出借人有权利决定是否借给宜信组合的借款人；借款人每月还款出借人每月可以动态地了解每一笔债权的偿还、收益等信息出借人可以在第二个月得到所还本金和利息。当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个借款人。三年来宜信快速崛起目前已经在北京以及15个城市设立了网点吸纳了几千名投资人的上亿资金成为全国性P2P借贷连锁中介机构。 宜信模式主要有两个特点：第一宜信的保障金制度。从宜信的运作模式看宜信对借款人的掌控

20、力度更强出借人一般不参与审核并且与借款人没有合同而只有与宜信第三方的债权转让合同。这样出借人就会有极大的风险。所以为保护出借人的借款安全宜信在与出借人的合同中承诺一旦出现借款不还的情况宜信从公司提取的保险金里出钱包赔出借人全部本金和利息。这是对出借人的最大化担保。第二风险控制的两个绝招作为还款的有力保障宜信采取的分散贷款和每月还款制度比较大限度地保障了有效还款。除此之外值得一提的是宜信对借款人审核时都要求面见。所以宜信在15个城市设点其目的之一就是方便面见。面见由本人亲自出示各种证原件并当面询问使用用途等情况较好地保证了借款人的真实性。据称宜信的坏账一直控制在2%以下。 从我国的P2P典型企业

21、的运营模式和运营现状来看中国借鉴外国模式是比较成功的。拍拍贷是单纯中介型类似Prosper；宜信属于复合中介型类似Zopa；人人贷就属于现成的交际平台的P2P企业类似于Lending Club。中国P2P企业的风险控制比较成功整个行业也正在迅速兴起和壮大中。 四、润锦投资管理公司P2P贷款的基本原理 1. 线上出借人竞标方式 放款 借款人 出借人 公司平台 发布借款消息 寻找借款信息并投标还款 （本金+利息） 2. 线上产品（固定利率）方式 放款 产品列表 出借人 购买产品借款人 售出产品配对还款 (本金+利息) 3.线下交易方式 约见洽谈放款 借款人 出借人 平台配对 发布借款消息 寻找借款

22、信息按合同还款 （本金+利息） 五、操作流程 线下P2P 平台只发布融资方和出资方的个人意愿有合作意向者网上配对。平台工作人员安排配对双方线下见面谈判合作事宜。如合作成立双方签订法律合同。平台从中收取中间费并监督借款方资金动向督促其按时还款。 线上P2P 1、竞标模式 资金融入方向平台提出借款需求平台对其需求进行审核审核结果符合申请条件后发布借款人信息。融出方根据平台寻找借款信息并投标。投标成功后双方交割合作建立。借入方需按时偿还本金和利息。平台从中收取2%4%的中介费。 例如：甲需要借入资金10000元借入期限6个月最高年利率15%还款方式为每月还款。平台收到甲融资需求后进行审核审核通过后发

23、布甲借款信息。乙、丙、丁三人看到借款信息后进行投标。 乙：4000元 13% 丙：8000元 15% 丁：5000元 14% 最低和较低利率投标金额会组成一个甲为期6个月的借款。 中标：乙 4000元 13%丁 5000元 14%丙 1000元 15% 2、固定利率模式平台自身设计理财产品有特定的金额和期限。为资金盈余方规定固定收益率；根据资金需求者不同的信用评级给出不同的借款利率。平台从中赚取中介费。 六、盈利模式（详见附件2、附件3） 设立分阶会员制在平台注册了的用户可以选择是否升级为会员升级会员需要缴纳100元的年费（红岭创投是120元豫商贷网贷为150元）借款人在注册升级为会员时收取出

24、款人（投资人）在成功完成第一笔投资后收取会员在我平台的借贷交易中会累积信誉当信誉和会员期达到一定标准后上升为VIP会员会员和VIP会员的好处会在下面加以阐述。 盈利方法：借贷双方由平_排线下见面洽谈的时候如果借款方未达到信用标准需找担保公司出具交易担保（信用达到一定级别且是普通会员平台为其进行借款额的40%进行担保为VIP会员进行借款额的80%进行担保）；倘若出款方（非会员）害怕出现还贷风险则可以向平台 购买风险保障金（平台可为普通会员提供本金60%的保障免费为VIP会员进行本金保障）利率待定借款人逾期未能还款时平台可以为出款人先行垫付。成功达成交易则我方平台就按照借贷额的2%-4%收取中介费

25、。借款方在每月偿还本息到平台时平台会对利息收取一定的管理费用一般为利率的0.8%左右（而平台会员则免收管理费）。 平台收入主要来源：会员年费、交易成功中介费、利息管理费、风险保障金收入 七、主要风险及风险控制办法 八、客户群体分析及营销思路 客户群体：创业期间的大学生、工薪阶层（白领、工人）、微小企业主、买房一族 营销思路： 线上推广方式 网络已经成为现代人生活中不可缺少的一部分与我们的生活息息相关。单纯依靠电视广告、报纸媒体等传统的营销模式已经不适应经济发展的需要如果失去网络这块“宝地”就可能于某种程度上失去市场竞争优势。因此网络是P2P网贷营销必须借助的力量也是进行营销推广的重要途径。 （

26、一）、百度搜索引擎付费推广： 1、开户费用：百度搜索推广采取预付费制首次开户仅需缴纳5600元其中包含预存推广费用5000元服务费600元(服务费和预存推广费根据地区情况可能有所变动具体费用由客户和服务提供方另行约定). 2计费方式：按点击付费每次点击费用取决于为关键词设定的出价、关键词的质量度和排名情况最高不会超过为关键词所设定的出价无点击不计费可获得海量的免费展现机会 3、付款方式：可以通过汇款、转账、现金支付、网上支付等多种方式付款。 （二）、网络营销软件： 1邮件群发：邮件跟踪统计是信鸽软件最新推出的一项收费增值服务信鸽邮件群发专家用户可以使用该功能对邮件发送的成功率、阅读率、点击率、

27、转化率、热 门链接等数据进行精准的跟踪、统计和分析从而清晰、准确的把握邮件营销的效果持续优化营销方法。可以精准统计收件人所在地区、邮件打开时间、邮件 阅读和点击次数及具体时间等数据其跟踪统计效果和性能在业界处于领先地位。 2论坛群发：海量论坛数据大中小论坛通吃支持自主搜索添加；论坛数据细化分类、持续更新精准锁定目标客户；自动换IP、多线程等辅助功能模块确保发布效率；增加搜索引擎收录提高网站搜索引擎排名; 论坛口碑营销渗透性更强转化率更高; 成本低廉、性价比高、效果持久 3SNS网站软件：SNS（Social work Service）社交网络服务以认识朋友的朋友为基础扩展自己的人脉。在无限扩张

28、自己的人脉的过程中需要的时候可较方便获取该人脉的帮助。现在SNS类型的网站非常流行可以去几个有人气的SNS网站有针对性的加几百上千个用户然后写上我们的宣传文字并合理附带上我们的网站链接发表到日志里。再让一些好友分享这样就让很多人都关注到文章关注到网站。 宣传日志内容：A、植入性广告润物细无声。 B、商家直接赞助SNS网站内容或者栏目直接将自己展示出来。 C、通过信件投放提高营销胜算。 （三）、网络广告推广 将自己的产品或服务在某些大型的网站（比如新浪搜狐等）放上广告展现给大众从而推广产品。 （四）、第三方推广 以三打哈为代表的基于互联网依靠大量推手自下而上的网上发帖。三打哈网上发帖的目标地包括

29、论坛、博客、群、邮箱等所有可以上传帖子的地方。三打哈依靠旗下数百万的兼职网络推手可以将广告软文瞬间发布到互联网的各个角落。 （五）、加入相关论坛发帖 1、目前有关于网贷的专业论坛有两个：网贷之家和中国网贷联盟。两种方式一是分别在这两个论坛里各注册至少10个账号然后定期发布帖子。内容包括对目前网贷行业的分析；对经济行业的分析；对本公司的网贷平台进行分析评价等等旨在扩大本平台的影响力。并且在发帖的同时注意附加公司的网页链接方便客户查找。二是付费在论坛打广告此种方式旨在扩大公司在同行业的影响力塑造公司形象挖掘潜在的客户群。 2、其他非专业的论坛如天涯、猫扑、豆瓣等等均可以通过发帖的方式来扩大本平台的

30、影响力。 （六）、借助网络媒体宣传推广 目前在国内比较出名的财经网络媒体有新浪财经、搜狐财经、网易财经、中国经济新闻网等等这些网站具有较高的权威性和专业性是很有利的宣传平台可以提升公司形象挖掘潜在客户。 （七）、借助微博微信等聊天工具推广 在微博、微信、QQ、MSN等工具上注册公共账号每天发布产品信息、公司情况等。 1、QQ群推广法：用几十个QQ每个QQ加入几十个群每天发一遍网站。例如10个QQ每个QQ加入50个群_每个群50个人=25000人观看。如果QQ更多加入的群更多加入的是大群每个群的人数更多则宣传效果更好。即使排除不在线的QQ用户效果也不容低估。 2、微博、微信推广：注册公共账号尽量

31、多地加好友每天至少发布十条相关信息提高关注度。 线下推广方式 1、核心客户 核心客户主要针对润锦投资贡献度较大有一定的业务往来自身经营能力强有一定社会影响力忠诚度高品牌推广培育能力高于一般客户的企业负责人、高薪人士。 方式： （1）酒会一个季度举行一次让大家有集体的感觉并非我一个人参与润锦投资平台我们是一个集体参与润锦投资平台目的让润锦平台核心客户促进交流提升凝聚力。 （2）上门拜访两个月一次友好关系的领导层亲自拜访拉近彼此间的距离让客户觉得自己的存在感的进一步提升并进一步树立了企业在客户心目中的形象可以达到口碑相传的效果另一方面让客户看到企业的成长性。 （3）短信问候以润锦投资的名义每周五发

32、一次节假日必发。 PS:对待核心客户简化交易手续满足客户需求等！ 2、人对人推广 对已有通过平台发生业务往来的客户需要维护好客服关系并通过客户发展新的客户。 方式：让老客户介绍新客户并为新客户的老客户提升信用等级（主要针对信用评级制度一方面老客户因为信用等级的提升更愿意为我们p2p信用平台介绍新客户；另一方面由于是老客户的介绍新客户对企业的信任度也相对会很高。） 通过“好友”功能将P2P平台相关信息分享给自己的朋友分享的内容中会包含个人的推广链接。 当您的朋友进入陆金所网站发生以下行为将为您带来奖励：每1名好友注册并通过P2P平台成功进行投资您将获得投资金额0.1%的现金奖励和信用等级的提升。

33、的好友多次投资奖励金额将累计计算。这种方法针对的是潜在客户群最大限度地挖掘潜在客户。 3、润锦房地产业主 这一推广方式主要是利用润锦房地产的优势因为润锦投资和房地产同属于润锦集团客户会对咋们投资平台更加的信任企业形象比较好对于润锦房地产的业主可以享有优先自主权等。 方式：（1）小区内设立咨询营业部 在小区显眼地方（如：大门、电梯口）投放广告并针对P2P平台开展一定的活动（比如：小区运动会的奖品提供赞助） （2）提交交房合同、物业费缴纳等手续单时顺带夹入润锦的宣传手册。 优势：首先对于资金盈余的业主可以作为资金的出让方参与P2P平台；然后对于因为买房花掉大部分资金的业主可以作为借款者；最后如果借

34、贷方属于同一小区贷款方对于借款方信任度比较高借还款也比较方便。 4、公司内部员工推广 鼓励公司内部员工参与 充分利用公司内部员工的庞大资源领导层带头参与P2P平台通过会议/培训的方式让员工了解P2P提出该平台的盈利优势并倡导参与P2P微贷款平台。鼓励员工参与P2P借贷积极参与并资金数额较大且为p2p平台发展做出显著性贡献的员工公司内部给予奖励表扬。 优势：内部员工信用等级更好评估。 公司自有企业员工的信任度也会很大。 员工相信了公司忠诚度高会带来更大的潜在客户。 5、传单推广 在人流量大的地铁出口超市入口公交车站聘请大量的营销人员发放传单。短信和宣传单推广。这个属于线下的推广了短信和宣传单都属

35、于比较低廉的推广方式一万的分量也才几百块钱。 建议：短信要尽量精准的选择用户群选择合适的服务商缺点就是很难统计究竟给你发没有究竟发了多少。宣传单相比于短信来说虽然分量比较大耗时比较长但它有可控性的优点找一些人分发具体这个宣传单怎么制作和怎么发这里就不讨论了。 6、赞助活动推广 (1)对于有价值的公共事业要积极地参与这样既达到了预期的宣传效果塑造了公司的形象又在客观上做了好事一举两得一石二鸟既有利益又有意义。 (2)赞助大学里的迎新晚会、毕业晚会等活动。大学生日益发展成为一个新兴的消费群体相对于其他群体来说大学生具有观念前卫易于接受新事物等特点。而且大学生大多数是未来的白领如果能抓住大学生这个群

36、体就等于抓住一个稳定的客户群。等到大学生踏入职场时对这种网贷平台已经形成依赖就会把工作后的闲置资金投资到平台上。 针对大学生群体宣传可以采用以下几个方式： 聘请校园推广大使最好是在校学生。印制带有公司logo的小礼品走访寝室向同学们讲解我们的产品还可以定期发海报进行宣传。 赞助学生活动。比如迎新晚会、毕业晚会等这些活动一般投资不多但是可以在学生中产生广泛的影响 以公司的名义组织活动。比如“_杯投资理财大赛”、“_创业大赛”。通过这些活动 可以树立我们公司在学生心中良好的形象品牌效应也较强。 三、关于维护客户稳定性 采用会员分级制：15级会员、VIP会员（不同等级会员享受不同优惠如管理费优惠、风

37、险减少优惠） 分级标准:信用评级 交易活跃度 会费缴纳 采用会员等级制有利于稳定客户长期在我公司平台进行交易活动还能一定程度上拓展客户群。 九、结论及未来发展思路 结论 本文通过对P2P网络借贷平台各方面的调查分析： 政策法律方面得到了各监管机构及相关协会的支持其认为该行业为传统金融借贷的补充能推动中小企业资金的快速流通并有效利用社会闲散资金。 行业环境方面正处于新兴阶段具有较强的挑战性和竞争性同时也具备相当的发展潜力和空间。比较于其他金融机构其投资成本较少相对风险较低盈利模式较灵活。 宏观经济方面我国继十八大以后推行以国务院总理李克强为首的新一届政府为中国制定的经济增长计划其核心内容包括：不出台刺激措施、去杠杆化和结构性改革以短痛换取长期的益处。这一定程度上收缩了银行的资金杠杆利用有利于其他直接借贷行业的健康发展。 风险管控方面拟出了有效的风险防范措施和风险管控借贷方式。 业务流程方面借鉴了国内外优秀企业的操作方法在此基础上进行创新。 总体说来本方案是可行的应抓紧机会学习P2P网络借贷相关知识并尽早投入到实施过程中搭建平台开始运营。 未来发展思路 网络借贷平台要保持盈利需做好三点： 1、做大交易额 2、加强风险控制降低坏账率 3、开发优质借款人、投资者 第 24 页 共 24 页