第三章 保险的基本原则ppt课件（完整版）.pptx

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1、第三章 保险的基本原则ppt课件（完整版）第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则本章结构本章结构第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节近因原则第四节损失补偿原则第一节最大诚信原则第一节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义二、规定最大诚信原则的原因三、最大诚信原则的基本内容四、违反最大诚信原则的法律后果一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义是指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实,不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。重要事实一般是指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实,它影响保险人决定是否接受投保人的投保和确定收取保险费的数额。因此,

2、最大诚信原则可表述为:保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内,应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实;同时绝对信守合同订立的约定与承诺。二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信原则的原因保险经营的是一种特殊的劳务活动。保险的经营以危险的存在为前提,对保险人而言,危险的性质和大小直接决定着保险人是否承保及保险费率的高低;保险标的具有广泛性和复杂性的特点,投保人对保险标的的危险情况最为了解,因此,保险人只能根据投保人的介绍和叙述来确定是否承保并确定保险费率;最大诚信原则最早起源于海上保险,在保险双方签订保险合同时,保险人对保险标的一般很难作实地勘察。因此,特别要

3、求投保人诚信可靠,要求投保人基于最大诚信原则履行告知与保证的义务。保险合同属于附和合同或格式合同,合同中的内容一般是由保险人单方面制定的,投保人只能同意或不同意,或以附加条款的方式接受。保险合同条款对于一般的投保人或被保险人不易理解和掌握,如保险费率是否合理,承保条件及赔偿方式是否苛刻等,在一定程度上是由保险人决定的。所以,保险合同的附和性要求保险人基于最大诚信原则来履行其应尽的义务与责任。 保险人所承保的保险标的,其危险事故的发生是不确定的,而对有些险种来说,投保人购买保险仅仅支付了较少的保费,当保险标的发生危险事故时,被保险人或受益人所能获得的赔偿或给付金额将是保费的数十倍甚至是数百倍。如

4、果投保人不能按照诚实信用原则来进行保险活动,保险人可能将无法长久地进行保险经营,最终也给其他的被保险人或受益人的保险赔偿或给付造成困难,造成损失无法弥补、合同无法履行的局面。三、最大诚信原则的基本内容三、最大诚信原则的基本内容最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项基本原则,坚持最大诚信原则是为了确保保险合同的公平,维护保险合同双方当事人的利益。最大诚信原则的具体内容主要包括告知、保证、弃权与禁止反言。告知在保险中又称为如实告知。狭义的告知是指合同当事人在订立合同前或订立合同时,双方互相据实申报或陈述。广义的告知,即在保险合同订立前、订立时及合同有效期内,投保人对已知或应知的危险和与标

5、的有关的实质性重要事实向保险人作口头或书面的申报;保险人也应将对投保人有利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。在保险的最大诚信中的告知是指广义的告知告知强调的是最大诚信中的诚实,告知的目的在于使保险人能够正确估计其承担的危险损失是否可保,对投保人来说是能够确知未来危险损失是否能得到保障。1.投保人的告知。作为投保人,应告知的内容有五个方面:第一,在保险合同订立时根据保险人的询问,对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实进行如实回答。第二,保险合同订立后,在保险合同的有效期内,保险标的的危险程度增加时,应及时告知保险人。第三,保险标的发生转移或保险合同有关事项有变动时,投保人或被保险人应

6、及时通知保险人,经保险人确认后可变更合同并保证合同的效力。第四,保险事故发生后投保人应及时通知保险人。第五,有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人。投保人告知的形式有客观告知和主观告知两种。客观告知又称为无限告知,即法律上或保险人对告知的内容无论有没有明确的规定,只要是事实上与保险标的的危险状况有关的任何事实,投保人都有义务告知保险人主观告知又称为询问回答告知。它是指投保人对保险人询问的问题必须如实告知,而对询问以外的问题投保人无须回答。2.保险人的告知的主要内容有:第一,保险合同订立时,保险人应主动地向投保人提供保险条款说明保险合同条款的内容,特别是免除保险人责任的条款的内容须明确说明。第

7、二,在保险事故发生时或保险合同约定的条件满足后,保险人应按合同约定如实履行赔偿或给付义务;若拒赔条件存在,应发送拒赔通知书并说明理由。保险人的告知形式有两种:明确列示和明确说明。明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中,即视为已告知投保人。在国际保险市场上,一般只要求保险人如此告知。明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中,还必须对投保人进行正确的解释。我国要求保险人告知形式采用明确说明方式,要求保险人要对保险合同的主要条款尤其是责任免除部分进行说明。保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为,某种事态的存在或不存在作出的许诺。

8、保证是一项从属于主要合同的承诺,是保险合同成立的基本条件。保证的目的在于控制危险,确保保险标的及其周围环境处于良好的状态之中。保证按其形式可分为明示保证和默示保证。明示保证是以文字或书面的形式在保险合同中载明,成为合同条款的保证。明示保证又可分为认定事项保证和约定事项保证。认定事项保证又叫确认保证,该类保证事项涉及过去与现在,它是投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证。约定事项保证又称为承诺保证,是指投保人对未来某一特定事项的作为或不作为,其保证的事项涉及现在和将来。默示保证是指并未在保单中明确载明,但订约双方在订约时都清楚的保证。弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主

9、张的权利,通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利,日后不得再向另一方主张这种权利,也称为禁止抗辩,在保险实践中主要约束保险人。构成保险人的弃权必须具备两个要件:首先,保险人须有弃权的意思表示,无论是明示的还是默示的;其次,保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有抗辩权或解约权。对于默示的意思表示,可以从保险人的行为中推断,如果保险人知道被保险人有违背约定义务的情形,而作出下列行为的,一般被视为弃权或默示弃权:第一,投保人有违背按期缴纳保险费或其他约定义务的时候,保险人原本应解除合同,但是,如果保险人已知此种情形却仍旧收受补缴的保险费时,则证明

10、保险人有继续维持合同的意思表示,因此,其本应享有的合同解除权、终止权及其他抗辩权均视为弃权。第二,在保险事故发生后,保险人明知有拒绝赔付的抗辩权,但仍要求被保险人或受益人提出损失证明,因而增加被保险人或受益人在时间及金钱上的负担,视为保险人放弃抗辩权。第三,保险人明知被保险人或受益人的损失证明有纰漏和不实之处,但仍无条件予以接受,则可视为是对纰漏和不实之处抗辩权的放弃。第四,保险事故发生后,投保人、被保险人或受益人应于约定或法定时间期限内通知保险人,但如逾期通知,保险人仍表示接受的,则认为是对逾期通知抗辩权的放弃。第五,保险人在得知投保人违背约定义务后仍保持沉默,即视为弃权。弃权与禁止反言在人

11、寿保险中有特殊的时间规定,保险人只能在合同订立之后一定期限内(通常为2年)以投保人告知不实或隐瞒为由解除合同,超过规定期限没有解除合同的视为保险人已经放弃该权利,不得再以此为由解除合同。弃权与禁止反言的限定可以约束保险人的行为,要求保险人为其行为及其代理人的行为负责,同时,也维护了被保险人的权益,有利于保险合同当事人权利义务关系的平衡。四、违反最大诚信原则的法律后果四、违反最大诚信原则的法律后果1.投保人违反告知的法律后果。投保人或被保险人违反告知义务有四种情形:一是漏报,由于疏忽、过失而未告知,或者对重要事实误认为不重要而未告知;二是误告,由于对重要事实认识的局限性,包括不知道、了解不全面或

12、不准确而导致,并非故意欺骗;三是隐瞒,即投保人对会影响保险人决定是否承保,或影响承保条件的已知或应知的事实没有如实告知或仅部分告知;四是欺诈,即投保人怀有不良企图,故意作不实告知,如在未发生保险事故时却谎称发生保险事故。对于投保人违反如实告知的行为,分为故意和重大过失两种情形。保险人有权宣布解除合同或不承担赔偿责任。对于投保人故意不履行如实告知义务的,我国保险法第十六条规定:“投保人故意未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。”“投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还

13、保险费。”对于投保人因重大过失而未如实告知,当足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同;未履行告知义务对保险事故的发生有严重影响的,对在合同解除前发生的保险事故,保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。投保人进行欺诈,伪造事实时,有两种后果:当投保人、被保险人在发生保险事故后,编造虚假证明、资料、事故原因,夸大损失时,保险人对弄虚作假的部分不承担赔付义务;未发生保险事故,却故意制造保险事故者,保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任。2.保险人违反告知义务的法律后果。投保人进行欺诈,伪造事实时,有两种后果:当投保人、被保险人在发生保险事故后,编

14、造虚假证明、资料、事故原因,夸大损失时,保险人对弄虚作假部分不承担赔付义务;未发生保险事故,却故意制造保险事故者,保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任。保险公司及其工作人员阻碍投保人履行如实告知义务,或者诱导其不履行如实告知义务,或者承诺向投保人、被保险人或者受益人给予非法的保险费回扣或者其他利益,构成犯罪的,依法追究刑事责任;尚不构成犯罪的,对保险公司和有违法行为的工作人员处以罚款,限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务。任何不遵守保证条款或保证约定、不信守合同约定的承诺或担保的行为,均属于破坏保证。凡是投保人或被保险人违反保证,无论其是否有过失,也无论是否对保险人造成损害,保险人

15、均有权解除合同,不予以承担责任。而且,对于违反保证,除人寿保险外,一般不退还保险费。但在下列情况下,保险人不得以被保险人破坏保证为由使保险合同无效或解除保险合同:一是因环境变化使被保险人无法履行保证事项;二是因国家法律法规变更使被保险人不能履行保证事项;三是被保险人破坏保证是由保险人事先弃权所致,或保险人发现被保险人破坏保证仍保持沉默,也视为弃权。第二节保险利益原则第二节保险利益原则 一、保险利益的含义二、各类保险的保险利益三、保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则的意义一、保险利益的含义一、保险利益的含义 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险利益是建立在保

16、险标的之上的,而不是保险标的本身。保险标的是保险利益产生的前提,保险利益是投保人或被保险人与保险标的的经济利益关系。保险利益具有以下性质:1.保险利益是保险合同的客体。2.保险利益通常是保险合同生效的依据。3.保险利益并非保险合同的利益。人身保险合同的成立或者财产保险合同的索赔必须以保险利益的存在为前提,因此, 确定保险利益十分重要投保人或被保险人对保险标的的利益关系并非都可作为保险利益,某一利益是否成为保险利益应符合以下条件:1.保险利益必须是合法的利益。2.保险利益必须是客观存在、确定的利益。3.保险利益必须是经济利益。经济利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益必须是可以通过货币计量的利

17、益(此条件仅针对财产保险)。保险利益原则是保险的基本原则,它的本质内容因人身保险与财产保险的区分而有所不同。在订立人身保险合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效;保险人在承保时,应认定投保人对被保险人所具有的保险利益;但在人身保险合同生效以后,投保人对被保险人丧失保险利益的,合同并不因此无效。在财产保险合同中,依据我国保险法第四十八条规定,保险事故发生时,被保险人对保险标的不具有保险利益的,不得向保险人请求赔偿保险金。至于财产保险利益对合同自身效力的影响,可由当事人约定。保险合同成立后,即为被保险人的利益而存在。 二、各类保险的保险利益二、各类保险的保险利益财产保险的保险标的是财产

18、及其有关利益,因此,被保险人(或投保人)对其受到法律承认和保护的,拥有所有权、占有权、债权等权利的财产及其有关利益具有保险利益。此处仅说明狭义的财产保险即财产损失保险的保险利益，该保险利益是由于投保人或被保险人对保险标的具有的某种经济上或法律上的利益关系而产生的,包括现有利益和预期利益。1现有利益。现有利益是投保人或被保险人对财产已享有且可继续享有的利益。现有利益随物权的存在而产生。2.预期利益。预期利益是因财产的现有利益而存在确实可得的、依法律或合同产生的未来一定时期的利益。人身保险的保险利益在于投保人与被保险人之间的利益关系。首先,投保人对自己的生命或身体具有保险利益。其次,法律规定投保人

19、与有亲属血缘关系的人具有保险利益。第三,投保人对承担赡养、收养等法定义务的人也具有保险利益,不论是否存在血缘关系,如收养人与被收养人之间具有保险利益。此外,投保人与其有经济利益关系的人具有保险利益。当投保人以他人的生命或身体投保时,各国对保险利益的确定有不同的规定。英美法系国家基本上采取“利益主义”原则大陆法系的国家通常采用“同意主义”原则还有一些国家采取“利益和同意相结合”原则责任保险属于广义财产保险的范畴,是以被保险人对第三人依法承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的一种保险。投保人与其所应负的损害赔偿责任之间的法律关系构成了责任保险的保险利益。根据责任保险险种的不同,责任保险的保险利益也不

20、同。1.公众责任险。2.产品责任险。3.职业责任险。4.雇主责任险。信用与保证保险也属于广义上的财产保险的范畴,其保险标的是一种信用行为。权利人与义务人之间必须建立合同关系,双方存在经济上的利益关系。当义务人因种种原因不能履行应尽义务,使权利人遭受损失时,权利人对义务人的信用存在保险利益;而当权利人担心义务人履约与否、守信与否时,义务人因权利人对其信誉怀疑而存在保险利益。三、保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则的意义三、保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则的意义保险利益的变动是指保险利益的转移、消灭。保险利益转移是指在保险合同有效期间,投保人将保险利益转移给受让人,而保险合同依然有

21、效。保险利益的消灭是指投保人或被保险人对保险标的的保险利益由于保险标的的灭失而消灭。在财产保险中,保险利益存在因继承、让与、破产等而发生转移,因保险标的的灭失而消灭的情况。在人身保险中,被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡,如自杀等均为保险利益的消灭。人身保险的保险利益的转移通常体现在因债权债务关系而订立的合同的继承和让与上。当被保险人死亡,则不存在保险利益的转移问题。 在财产保险和人身保险中,保险利益的适用时限却有不同。在财产保险中,并不要求在保险合同订立时存在保险利益,而是强调在保险事故发生时被保险人对保险标的必须具有保险利益。人身保险的保险利益强调在保险合同订立时必须具有,而当保

22、险事故发生进行索赔时是否具有保险利益则不要求。1.为了防止赌博行为的发生。2.为了防止道德危险的发生。3.保险利益原则规定了保险保障的最高限度,并限制了赔付的最高额度。第三节近因原则第三节近因原则 一、近因原则的含义二、近因原则的应用一、近因原则的含义一、近因原则的含义近因原则是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系,从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。在保险经营实务中是处理赔案所必须遵循的重要原则之一。在保险实践中,对保险标的的损害是否进行赔偿是由损害事故发生的原因是否属于保险责任来判断的。保险标的的损害并不总是由单一原因造成,其表现形式是多种多样的。近因原则就是要求从中找出哪些属于保险责

23、任,哪些不属于保险责任,并据此确定是否进行赔偿。近因是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素,它直接导致保险标的的损失,是促使损失结果发生的最有效的或是起决定作用的原因。但在时间上和空间上,它不一定是最接近损失结果的原因。近因原则的基本含义是:若引起保险事故发生,造成保险标的损失的近因属于保险责任,则保险人承担损失赔偿责任;若近因属于除外责任,则保险人不负赔偿责任。只有当承保危险是损失发生的近因时,保险人才负赔偿责任。 二、近因原则的应用二、近因原则的应用 认定近因的关键是确定危险因素与损失之间的因果关系。对此,有两种基本方法:第一种方法是从原因推断结果,即从最初的事件出发,按

24、逻辑推理直至最终损失的发生,最初事件就是最后事件的近因。第二种方法是从结果推断原因,即从损失开始,从后往前推,追溯到最初事件,没有中断,则最初事件就是近因。1.单一原因情况下的近因认定。如果事故发生所导致损失的原因只有一个,则该原因为损失近因。如果该近因属于承保危险,保险人应对损失负赔偿责任;如果该近因是除外责任,保险人则不予赔偿。 2.多种原因存在时的近因认定。如果损失的产生源于多种原因,在不同的情形下应区别对待。(1)如果多种原因同时并存，应首先看多种原因中是否存在除外原因,造成的结果是否可以分解。(2)如果多种原因连续发生导致损失,并且前因和后因之间存在未中断的因果关系,则最先发生并造成

25、了一连串事故的原因就是近因。(3)当发生并导致损失的原因有多个,并且在一连串发生的原因中有间断情形,即有新的独立的原因介入,使原有的因果关系断裂,并导致损失,则新介入的独立原因是近因。第四节损失补偿原则第四节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义二、损失补偿原则的派生原则一、损失补偿原则的含义一、损失补偿原则的含义 经济补偿是保险的基本职能,也是保险产生和发展的最初目的和最终目标。保险的损失补偿原则是保险的重要原则。 损失补偿原则对于补偿性合同来说是理赔的首要原则,而对于给付性的保险合同并不适用。 1.损失补偿原则的含义。损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时,被保险人有权按照合同的

26、约定,获得保险赔偿,用于弥补被保险人的损失,但被保险人不能因损失而获得额外的利益。其中,有两重含义:第一,损失补偿以保险责任范围内的损失发生为前提,即有损失发生则有损失补偿,无损失无补偿。第二,损失补偿以被保险人的实际损失为限,而不能使其获得额外的利益,即通过保险赔偿使被保险人的经济状态恢复到事故发生前的状态。2.坚持损失补偿原则的意义。第一,坚持损失补偿原则能维护保险双方的正当权益,真正发挥保险的经济补偿职能。第二,坚持损失补偿原则能防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益。第三,坚持损失补偿原则能防止道德危险的发生。损失补偿原则要求,被保险人获得的保险赔偿金的数量受到实际损失、合同保险金额和

27、保险利益的限制。1.损失补偿以被保险人的实际损失为限。2.损失补偿以投保人投保的保险金额为限。3.损失补偿以被保险人所具有的保险利益为限。在具体的实务操作中,上述三个限额同时起作用,因此,其中金额最少的限额为保险赔偿的最高额。二、损失补偿原则的派生原则二、损失补偿原则的派生原则 重复保险的损失分摊原则指在重复保险的情况下,当保险事故发生时,通过采取适当的分摊方法,在各保险人之间分配赔偿责任,使被保险人既能得到充分补偿,又不会超过其实际的损失而获得额外的利益。重复保险的损失分摊主要有比例责任分摊、限额责任分摊和顺序责任分摊等方式。 (1) 比例责任分摊方式是由各保险人按其所承保的保险金额与所有保

28、险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任的方式。其计算公式为:(2)限额责任分摊方式。限额责任分摊方式是以假设没有重复保险的情况下,各保险人按其承保的保险金额独自应负的赔偿限额与所有保险人应负的该赔偿限额的总和的比例承担损失补偿责任。其计算公式为:(3)顺序责任分摊方式。顺序责任分摊方式规定,由先出单的保险人首先承担损失赔偿责任,后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保险金额时,才顺次承担超出部分的损失赔偿。 1.代位与代位原则的含义。代位原则也是损失补偿原则的派生原则,是为了防止被保险人获得额外利益而规定的。代位在保险中是指保险人取代被保险人获得追偿权或对保险标的的所

29、有权。代位原则包括两个部分:代位追偿和物上代位。代位追偿是指在保险标的遭受保险责任事故造成损失,依法应当由第三者承担赔偿责任时,保险人自支付保险赔偿金后,在赔偿金额的限度内,相应取得对第三者请求赔偿的权利。物上代位是指保险标的遭受保险责任事故,发生全损或推定全损,保险人在全额给付保险赔偿金之后,即拥有对保险标的物的所有权,即代位取得对受损保险标的的权利。2.代位原则的意义。首先在于防止被保险人因同一损失而获得超额赔偿,即避免被保险人获得双重利益。维护社会公共利益,保障公民、法人的合法权益不受侵害。有利于被保险人及时获得经济补偿。3.代位追偿原则(1)代位追偿原则的含义代位追偿是一种权利代位,即

30、追偿权的代位。(2)代位追偿实施的条件。保险人实施代位追偿权,需要具备几个前提条件:第一,被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权。第二,被保险人要求第三者赔偿。保险人的追偿还要求是在被保险人要求第三者赔偿时,才能行使。第三,保险人履行了赔偿责任。(3)代位追偿的金额限定。保险人的代位追偿的金额以其对被保险人赔付的金额为限。(4)代位追偿原则的适用范围。代位追偿原则主要适用于财产保险合同,在人身保险中仅对补偿型医疗费用保险适用。1.委付的含义委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时,将保险标的的一切权利与义务转移给保险人,而请求保险人按保险金额全数予以赔付的行为。2.委付成

31、立的条件第一,委付必须以保险标的推定全损为条件。第二,委付必须由被保险人向保险人提出。第三,委付须就整体的保险标的提出要求。第四,委付须经保险人同意。第五,委付不得附有附加条件。3.委付成立后的效力一方面,被保险人在委付成立时,有权要求保险人按照保险合同约定的保险金额全额赔偿;另一方面,保险人将被保险人对该保险标的的所有权利和义务一并转移接收。4.委付与代位追偿的区别第一,代位追偿只是一种纯粹的追偿权,取得这种权利的保险人无须承担其他义务;而保险人在接受委付时,则是将权利和义务全部接收,既获得了保险标的的所有权,又须承担该标的产生的义务。第二,在代位追偿中,保险人只能获得保险赔偿金额内的追偿权;而在委付中,保险人则可享有该项标的的一切权利,包括被保险人放弃的保险标的所有权和对保险标的的处分权。