第九章 政策保险ppt课件（完整版）.pptx

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1、第九章 政策保险ppt课件（完整版）第九章第九章 政策保险政策保险 本章结构本章结构第一节政策保险概述第二节农业保险第三节出口信用保险第四节海外投资保险 第一节政策保险概述第一节政策保险概述 一、政策保险的概念二、政策保险的基本特征三、政策保险的业务体系一、政策保险的一、政策保险的概念概念政策保险,其实是为实现特定的政策目标并在政府的干预下开展的一种保险业务。它是在一定时期、一定范围内,国家为促进有关产业的发展,运用政策支持或财政补贴等手段对该领域的危险保险给予保护或扶持的一类特殊形态的保险业务。政策保险经营的内容是一种非人身保险业务,在政策保险的具体经营实践中,它通常与商业性的财产和责任保险

2、构成不同层次的交叉关系。 二、政策保险的基本特二、政策保险的基本特征征(一)政策保险介于商业保险与社会保险之间,其性质突出地体现在它的政策性上(二)政策保险的目的不是营利,而是为特定的产业政策服务。(三)政策保险的业务经营有特色l1.政策保险业务经营主体有特色。l2.政策保险实施方式有特色。l3.政策保险承保金额的确定有特色。l4.政策保险在保险危险与保险费率方面有特色。三、政策保险的业务体系三、政策保险的业务体系 农业保险在许多国家被列为政策保险,它在国家政策的直接支持下,对种植业、养殖业在生产、哺育、成长过程中遭受的由自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济补偿。出口信用保险是一国政府为

3、了鼓励和扩大出口而举办的一种政策保险。海外投资是一项风险投资事业,一般的商业保险公司又不具备分散这种危险的能力,这就需要由国家出面,以政策保险的形式对海外投资活动提供危险保障服务。第二节农业保险第二节农业保险 一、农业危险二、农业保险及其特征三、农业保险的分类四、农业保险的基本内容五、部分国家的农业保险一、农业危险一、农业危险 农业危险是指农业生产经营过程中所遭受的能导致损失的不确定事件。从总体上讲,农业所面临的危险具有如下基本特征:1.在农业生产所面临的各类危险中,自然灾害的危害最大。2.在各个农业生产子系统中,危险具有组合性。3.在农业危险发生的时间上,越是临近收获期,其危害就越大。4.在

4、农业危险发生的空间上,有不可避免性和可防御性。5.在危险结构方面,农业危险可以分为自然危险和社会危险两大类,其中,自然危险包括气象灾害、生物灾害及其他各种自然灾害,而水灾、干旱、冰雹、病虫害等构成了自然灾害的主要危险;社会危险包括火灾、污染、偷盗、伪劣种子和农药等。二、农业保险及其特征二、农业保险及其特征 (一)农业保险涉及的范围大(二)农业保险受多重危险制约(三)保险经营投入大、赔付率高(四)农业保险展业难度大正是基于农业保险的上述特点,一般商业保险机构对农业保险业务经营很自然地存在着畏惧心态,以至于国家不得不通过相关政策法规的扶持直接推动农业保险的发展。根据生产对象来划分,农业保险又可以概

5、括为种植业保险和养殖业保险两大类。种植业保险是指以种类植物生产为保险标的,以生产过程中可能遭遇的某些危险为承保责任的一类保险业务的统称。它又分为农作物保险和林木保险 1.农作物保险。农作物保险是种植业保险的主要组成部分,也是各国农业政策保险的主体内容。按照保险标的的差异,农作物保险又通常被划分为粮食作物保险、经济作物保险、其他作物保险三类保险业务按照生产周期的不同,农作物保险可以分为生长期农作物保险和收获期农作物保险。2.林木保险。林木保险包括森林保险、果树保险及园林苗圃保险等。 养殖业保险是指以各种处于养殖过程中的动物为保险标的、以养殖过程中可能遭遇的某些危险为承保责任的保险,它一般分为牲畜

6、保险、家禽保险、水产养殖保险等。1.在牲畜保险中,大牲畜保险又较为普遍,它以各种役用、种用、乳用、肉用的大牲畜如耕牛、奶牛、肉牛、马、驴、骡、骆驼以及种畜等为保险标的。小牲畜保险则主要有养猪保险、养羊保险及养兔保险等。2.家禽保险与牲畜保险一样,也是一种死亡损失保险。其保险责任包括因自然灾害、意外事故或疾病等原因造成的损失,但对零星死亡的现象一般规定免赔率或免赔只数。3.水产养殖保险,是指以淡水、海水人工养殖的鱼类、虾类、蟹类、藻类、贝类等各种水产品为保险对象的保险。四、四、农业农业保险的基本内容保险的基本内容 农业保险通常采取成数承保方式,即保险机构在承保时,对投保人的投保不予足额承保,而是

7、承保一定的比例,以此达到督促被保险人加强危险管理、减少零星索赔的目的,并使道德危险得到适当控制。在农业保险的承保责任方面,一般有三种确定方式,即单一责任保险、混合责任保险和一切险。l1.单一责任保险是指保险人仅对某一种危险所造成的经济损失给予补偿的保险l2.混合责任保险又被称为综合责任保险,它承保的危险责任不是一种而是多种l3.一切险是指对农业生产过程中一切可能发生的危险都提供保障的保险形式农业保险在保险金额方面的一个共同特点就是普遍采取低保额制,以利于承保人控制危险并防止欺诈行为的发生。 成数保额一般为标的实际价值的五成至八成,因此,农业保险需要被保险人承担一定的危险。 在费率方面,农业保险

8、除考虑承保危险发生的可能性及其损害大小外,还要考虑到保险金额和投保人的交费承受能力,一般采取低费率。因此,农业保险通常需要国家的政策扶持甚至直接的财政补贴。 五、部分国家的农业保险五、部分国家的农业保险 从世界范围看,农业保险主要有四种模式:一是苏联模式,该模式的特点是由国家出面设立保险机构,专门经营农业保险,国家为保险机构提供部分基金以及大量的管理费用。这是一种以国家为主导的社会保障型模式。二是西欧模式,该模式的特点是农业保险由互助保险社和商业性保险公司举办,两者可相互竞争,政府不参与农业保险的经营,但给农业保险以政策优惠。三是美国模式,该模式的特点是国家和商业保险机构均经营农业保险,但经营

9、者的侧重点不同,政府公司主要经营政策性农业保险,而商业保险机构则经营商业性农业保险。四是日本模式,该模式的特点是农业保险主要由民间非营利的保险互助团体经营,政府则向农业保险提供补贴与再保险支持。 美国的农业保险由政府农业部风险管理局领导,联邦政府财政出资设立联邦农作物保险公司,专门经营农作物政策保险业务。同时,政府也支持民间私营保险公司和各州的相互保险公司开办农业保险，通过联邦农作物保险公司接受民间私营保险公司的农业再保险业务。如果民间私营保险公司发生亏损,政府会给予财政补贴。美国的农业保险实行的是自愿保险制,即投保人或被保险人(大部分是农场主)可以根据自己的意向选择联邦农作物保险公司或民间私

10、营保险公司投保;在危险转嫁方面,可以根据自己的需要选择单一责任保险、混合或综合责任保险或一切险责任的保险;也可以在农作物收获量价值保险、生产成本保险或农贷信用保险等方面根据需要自主选择投保;在承保金额与赔偿方面,美国实行成数承保和比例赔偿制。 作为一种政策保险业务,法国政府对农业保险的支持主要体现在财政补贴上。在具体经营实践中,农业保险主要由相互保险协会经办,对农户完全采取自愿原则,即农民自愿加入相互保险协会并缴纳保费,农民本身既是保险人,又是被保险人。正因为这样,相互保险协会的成员能够根据互助的原则来实现保险。由于法国的农业生产经营以中小规模的家庭农场为主,尽管政府鼓励农民开展各种形式的互助

11、合作以抵御自然灾害法国的农业再保险会社就应运而生,每一个行政区或地区均有农业互助再保险机构,并可以将业务再分保给中央农业互助基金会。亚洲发展中国家的农业保险在许多地方有相似之处,概括起来,主要体现在以下几个方面:1.组织方式。亚洲发展中国家一般采用两种形式:一是政府直接成立农业保险公司经办农业保险;二是采用农业保险合作社的方式。2.承保标的和责任范围。亚洲各国农业保险承保的对象主要是水稻、小麦等粮食作物,以及以牛、马、猪、蚕为主的牲畜和家禽。3.实施方式。亚洲发展中国家的农业保险实施方式分强制与强制加自愿两种方式。4.政府补贴情况。从亚洲各国的农业保险开办情况来看,政府的支持力度虽然有大有小,

12、但各国农业保险均获得了政府从政策、立法和财政上的支持。第三节出口信用保险第三节出口信用保险 一、出口信用保险概述二、出口信用保险的经营模式一、一、出口信用保险概述出口信用保险概述出口信用保险是以出口贸易中外国买方的商业风险或买方所在国的政治风险为承保责任的一种信用保险。发展l出口信用保险的出现晚于国内信用保险,最早的出口信用保险产生于19世纪后期,当时贩运商品到澳大利亚的英国商人开创了历史上有记载的投保出口信用保险的先河。l20世纪30年代以后,许多西方国家为了重振出口贸易,先后成立了由政府直接经营或由政府支持的官方或半官方性质的出口信用保险机构经办出口信用保险业务,为本国出口商提供收汇危险的

13、经济保障。l到目前为止,世界上已有数十个国家和地区开办这项业务,美、英、法、德、意、澳、加等发达国家均建立了规模较大、制度规范的出口信用保险机构,并组织了出口信用保险的国际组织国际信用和投资保险人协会。l在发展中国家,印度于1957年成立了国营出口信用担保公司。l我国的出口信用保险产生甚晚,直到20世纪80年代后期才出现,当时国家为了促进出口,在全国唯一的国有保险公司中国人民保险公司内设立出口信用保险部,专门经办出口信用保险业务并实行单独的财务核算;进入90年代以后,随着中国进出口银行的成立,出口信用保险业务改由中国人民保险公司与中国进出口银行联合经办,我国的出口信用保险业开始进入正常发展轨道

14、。2001年中国出口信用保险公司正式运营,它是我国唯一承办出口信用保险业务的政策性保险公司。1.不以营利为经营目的。2.政府参与程度高。l(1)法规规范和行政干预。l(2)资金支持。l(3)政策优惠。3.危险管理要求高。1.根据出口合同标的的不同,出口信用保险可以分为服务保单出口信用保险、银行担保出口信用保险、保函支持出口信用保险、贸易展览会出口信用保险等。2.根据承保方式的不同,出口信用保险可以分为综合保单出口信用保险、特别保单出口信用保险和选择保单出口信用保险。3.根据出口信用的期限长短,出口信用保险可以分为短期出口信用保险和中长期出口信用保险。4.根据保险责任的起讫时间不同,出口信用保险

15、可以分为出运前信用保险和出运后信用保险。5.根据银行融资方式的不同,出口信用保险可以分为买方出口信贷保险和卖方出口信贷保险。二、出口信用保险的经营模式二、出口信用保险的经营模式 根据各国政府介入出口信用保险的方式和程度,出口信用保险的经营模式大体上可以概括为政府直接办理型、政府间接办理型、政府委托私营保险公司代理型和混合经营型四种。(该模式下办理出口信用保险业务的机构本身就是政府的职能部门,其业务收入与赔款支出直接纳入国家预算。最有代表性的是英国的出口信用担保局和1930年成立的日本通商产业省输出入保险课,丹麦、瑞典和瑞士等国的出口信用保险制度亦属于此种类型。 该模式是依照国家法律或政府命令,

16、由国家财政出资组建全资国有公司,专门办理本国的出口信用保险业务,政府负责制定出口信用保险经营政策、方针,同时提供资金上的支持和财务担保,但不介入公司的具体业务经营。该模式是由政府指定一家私营保险公司出面代办出口信用保险业务,政府则负责制定相关政策,并承担危险责任。该模式对出口信用保险业务采取部分由保险公司自己经营、部分代理政府经营的做法。办理出口信用保险业务的机构采用股份公司的组织形式,一般由政府或公共机构占有该公司超过半数以上的股权,政府作为最大股东控制公司的经营;不过,公司除经营出口信用保险外,还可以经营其他保险及相关业务。第四节海外投资保险第四节海外投资保险 一、海外投资保险概述二、被保

17、险人与合格投资三、海外投资保险的基本内容四、部分国家海外投资保险简介一、一、海外投资保险概述海外投资保险概述海外投资保险是承保被保险人因投资引进国政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失的保险,亦称为政治危险保险或海外投资保证保险。海外投资保险作为国际投资保护的重要手段之一,是资本输出国政府为了鼓励本国资本投向海外以获取高额利润所采取的一种危险预防和经济补偿措施,海外投资者只要投保了海外投资保险,一旦因资本输入国发生政治危险而遭受投资损失时,即可以从承保人那里获得相应的赔偿。因此,海外投资保险在性质上有着与出口信用保险相类似的属性,但它局限于资本输出并受到所在国家政府与其他国家签署的海外投资

18、公约的制约。海外投资保险产生于第二次世界大战以后,是随着发达国家的海外投资尤其是对发展中国家的投资不断增长以及投资接受国政治危险的异常化应运而生的一种保险业务。美国是世界上最早实行海外投资保险制度的国家20世纪50年代以后,由于发达国家普遍出现资本过剩现象,资本所有者均希望将其过剩的资本投入到发展中国家,因此,西方发达国家纷纷效仿美国建立自己的海外投资保险制度。1.它是政府提供的具有公共性质的保险。2.它促进了私人海外投资。3.它既是单边投资保险也是双边投资保险。二、被保险人与合格投资二、被保险人与合格投资 海外投资保险中的被保险人在法律上称为合格投资人。对合格投资人的认定,一般参照如下标准:

19、(1)所在国公民;(2)依所在国法律设立的法人及其社团。由此可见,海外投资保险中的被保险人的认定是以所在国国籍为依据的。对被保险人的合格性要求,在订立保险合同和索赔阶段均须具备,即投资者不仅在与保险机构签订保险合同时应具备合格的资格,在危险发生之后的索赔、理赔阶段也同样需要具有合格性;否则,不能成为被保险人。 在海外投资保险中,投保人的海外投资是承保人承保的具体对象,按照各国法律或双边(多边)投资协定的规定,它应当是合格投资,这是海外投资保险关系成立的内在要求。对合格投资的认定,一般包括如下内容:(1)属于经东道国批准进入的投资项目;(2)属于新的投资;(3)投资形式符合规定,包括现金、实物、

20、股权等投资形态在内,哪些为合格的投资形式由各国海外投资保证制度或海外投资保险制度规范。此外,实行双边或多边投资保证协定的国家,海外投资保险的范围还只限于在同所在国订有投资保证协定的国家和地区的投资项目。一是在海外私人投资者确定海外投资计划并开始实现投资前,向海外投资保险机构提出投保申请,如果在投资生效或承担投资义务并受约束之后再申请,海外投资保险机构会以其投资为非新投资为由而拒绝承保;二是海外投资保险机构对投资者的保险申请进行审查批准;三是签订海外投资保险合同,即经审查确认申请合格后予以批准,双方签订保险合同,投保人按章缴纳保险费;四是当发生承保范围内的危险事故后,由被保险人依保险合同向承保人

21、索赔并获得赔偿,赔偿数额一般约定为保险人承担补偿损失的90%,被保险人自负10%的损失,也有的国家要求投资者承担更多的损失;五是对实行双边或多边投资保证协定的国家而言,当海外投资保险机构赔偿被保险人的损失后,可依照双边或多边协定代位取得对东道国的索赔权,但实行单边投资保险制度的国家则只能依国际法中关于外交保护权的一般原则行使代位权。海外投资保险承保的责任仅限于国家危险,包括如下三种:1.战争危险。2.征用危险。3.外汇危险。海外投资保险的除外责任主要有:1.投资项目受损后,被保险人的一切商业损失(如利润等)。2.被保险人及其代表违背或不履行投资合同或故意违法行为导致东道国政府征用或没收造成的损

22、失。3.被保险人没有按照规定期限汇出汇款造成的损失。4.原子弹、氢弹等核武器造成的损失。5.投资合同范围之外的任何其他财产的征用、没收所造成的损失。海外投资保险的保险期限一般分为短期保险与长期保险两类,其中短期保险的保险责任期限为1年,长期保险的保险责任期限则无规定。海外投资保险的保险金额,以被保险人在海外的投资金额为依据确定,一般是投资金额与双方约定比例的乘积,保险金额通常规定为投资金额的90%。海外投资保险的保险费率,一般根据保险期间的长短、投资接受国的政治形势、投资者的能力、投资项目及地区条件等因素确定。保险责任不同,赔偿期限规定亦有区别:l1.凡东道国政府征用、没收引起的投资损失,在征

23、用、没收发生满6个月后赔偿。l2.凡战争、类似战争行为、叛乱、罢工等造成的投资损失,在提出财产损失证明后或被保险人的投资项目终止6个月后赔偿。l3.凡汇兑限制造成的投资损失,自被保险人提出申请汇款3个月后赔偿。海外投资保险理赔中对赔偿金额还有如下规定:1.当被保险人在保险单所列投资合同项下的投资发生保险责任范围内的损失时,保险人根据投资金额与保险金额的比例赔付,最高赔偿额为投资金额的90%。2.由于投资额的承保比例一般为投资额的90%,因而被保险人所受损失若将来追回,也应由被保险人和保险人按照各自承担损失的比例进行分摊。四、部分国家海外投资保险简介四、部分国家海外投资保险简介 美国是当代世界最

24、大的资本输出国,也是世界上最早、最广泛地实施海外投资保险制度的国家。在实施海外投资保险制度时,它将私人投资的民间经济关系提高到两国政府间关系的高度,即以与投资接受国订立双边投资保证协定为其海外投资保险的前提条件。自20世纪50年代起,日本的海外投资保证制度采取的是单边保证制,即根据国内法的有关规定,便可适用保险制度,不要求资本输入国出具投资安全保证。在日本实行海外投资过程中,一般是事先确定保险对象国,在此范围之外不予保险。其德国因为国内资本过剩,对海外投资保险亦采取积极态度,德国的有关法律规定,联邦政府为海外投资保险的法定保险人,其保险责任和承保由财政部批准,而具体保险业务则由德国信托监察公司及黑姆斯信托保险公司执行;法国政府对待海外投资和稳定海外资产持积极态度,但对海外投资保险范围的扩大却较为保守;英国则因为私人海外投资规模过于庞大,影响到国内经济发展和国际收支平衡,对海外投资采取消极态度。由于国际投资环境与投资结构的发展变化,海外投资保险制度也在发生着变化,各国海外投资保险均有扩大范围的趋势。