(本科）第五章 金融机构教学ppt课件.ppt

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1、(本科）第五章 金融机构教学ppt课件第五章第五章 金融机构金融机构第五章第五章 金融机构金融机构 本章以银行为例阐述了金融机构的产生、功能及本章以银行为例阐述了金融机构的产生、功能及其存在的原因，讲授了现代金融机构体系的有机构其存在的原因，讲授了现代金融机构体系的有机构成，阐述了目前我国金融体系的构成及其合理分工，成，阐述了目前我国金融体系的构成及其合理分工，进而对金融机构的分业经营和混业经营问题进行了进而对金融机构的分业经营和混业经营问题进行了阐述。要求重点掌握银行的功能及其存在的原因、阐述。要求重点掌握银行的功能及其存在的原因、现代金融机构体系的有机构成。现代金融机构体系的有机构成。 第

2、五章第五章 金融机构金融机构 5.1 金融中介机构产生的经济分析金融中介机构产生的经济分析 5.2 金融中介机构的构成和基本内容金融中介机构的构成和基本内容 5.3 我国金融中介机构我国金融中介机构 5.4 金融机构的分业经营与混业经营金融机构的分业经营与混业经营5.1 金融中介机构产生的经济分析金融中介机构产生的经济分析 5.1.1 金融中介机构产生的经济分析金融中介机构产生的经济分析 5.1.2 金融机构存在的原因金融机构存在的原因 商业银行商业银行(Bank)产生所涉及的三个因素产生所涉及的三个因素 1.全额准备制度演变为部分准备制度，贷款产生。全额准备制度演变为部分准备制度，贷款产生。

3、 2.保管凭条演变为银行券保管凭条演变为银行券(Bank bond)。 3.保管业务演变为存款业务。保管业务演变为存款业务。 最早的银行最早的银行威尼斯银行，成立于威尼斯银行，成立于1171年。年。 1694年，第一家现代意义的银行年，第一家现代意义的银行英格兰银行英格兰银行成立。成立。 一点结论：世界上最早产生的金融机构是商业银一点结论：世界上最早产生的金融机构是商业银行。行。国家工商行政管理局国家工商行政管理局5.1.1 金融中介机构产生的经济分析金融中介机构产生的经济分析 1.融通资金的信用中介，有效地转移社会资源融通资金的信用中介，有效地转移社会资源 2.创造信用货币，扩张信用创造信用

4、货币，扩张信用 3.提供广泛的金融服务提供广泛的金融服务 创造代替金融货币的信用流通工具创造代替金融货币的信用流通工具 支付中介支付中介5.1.2 金融机构存在的原因金融机构存在的原因 1.处理信息问题的竞争优势处理信息问题的竞争优势 生产借款人的有关信息生产借款人的有关信息 信息不对称：逆向选择和道德风险信息不对称：逆向选择和道德风险 信息揭示优势、信息监督优势、信用风险的控制信息揭示优势、信息监督优势、信用风险的控制和管理优势（契约限制、担保、参与企业经营）和管理优势（契约限制、担保、参与企业经营） 2.业务分销和支付优势业务分销和支付优势 3.风险转移优势风险转移优势 流动性风险转移、信

5、用风险转移（信贷组合、专流动性风险转移、信用风险转移（信贷组合、专业化管理、稀释风险、准备金）业化管理、稀释风险、准备金） 复习思考题：复习思考题： 比尔比尔. .盖茨曾说过：盖茨曾说过：“银行是银行是2121世纪的恐龙世纪的恐龙”。如何理解这一论断？如何理解这一论断？5.2 金融中介机构的构成和基本内容金融中介机构的构成和基本内容 5.2.1 存款性金融机构存款性金融机构 5.2.2 非存款性金融机构非存款性金融机构 5.2.3 官办和半官半的专业信用机构官办和半官半的专业信用机构5.2.1 存款性金融机构存款性金融机构 1.商业银行商业银行 商业性贷款理论商业性贷款理论 2.储蓄机构储蓄机

6、构 3.信用协会信用协会 信用协会是一种由某些具有共同利益的人们组织信用协会是一种由某些具有共同利益的人们组织起来的具有互助性质的会员组织。起来的具有互助性质的会员组织。 4.共同基金共同基金 共同基金是人们在自愿的基础上，以一定的方式共同基金是人们在自愿的基础上，以一定的方式组织基金，并在金融市场上进行投资，以获取高收组织基金，并在金融市场上进行投资，以获取高收益的金融组织。股票市场与货币市场共同基金益的金融组织。股票市场与货币市场共同基金5.2.2 非存款性金融机构非存款性金融机构 1.人寿保险公司人寿保险公司 人寿保险公司是为人们因意外事故或死亡而造成人寿保险公司是为人们因意外事故或死亡

7、而造成的经济损失提供保险的金融机构。的经济损失提供保险的金融机构。 分为定期人寿险、终身人寿险和长期人寿险。分为定期人寿险、终身人寿险和长期人寿险。 2.财产和灾害保险公司财产和灾害保险公司 财产和灾害保险公司是对法人单位和家庭提供财财产和灾害保险公司是对法人单位和家庭提供财产以外损失保险的金融机构。产以外损失保险的金融机构。 3.养老基金养老基金 4.投资银行投资银行 投资银行是专门从事发行长期融资证券和企业资投资银行是专门从事发行长期融资证券和企业资产重组的金融机构。产重组的金融机构。 主要业务包括：包销业务、代销业务、自营买卖主要业务包括：包销业务、代销业务、自营买卖和证券零售业务、投资

8、顾问和证券零售业务、投资顾问5.2.3 官办和半官半的专业信用机构官办和半官半的专业信用机构 特点：大都是国有资本，业务上由政府相应部门特点：大都是国有资本，业务上由政府相应部门领导；一般不接受存款，也不从事民间借贷；业务领导；一般不接受存款，也不从事民间借贷；业务性质与产业政策密切配合。性质与产业政策密切配合。 1.重点产业发展和新兴产业开发方面的金融机构重点产业发展和新兴产业开发方面的金融机构 2.农业方面的金融机构农业方面的金融机构 3.进出口和对外投资方面的金融机构进出口和对外投资方面的金融机构5.3 我国金融中介机构我国金融中介机构 5.3.1 我国金融中介机构体系的演变我国金融中介

9、机构体系的演变 5.3.2 我国现行金融机构体系的构成我国现行金融机构体系的构成5.3.1 我国金融中介机构体系的演变我国金融中介机构体系的演变1.高度集中的金融机构中介体系高度集中的金融机构中介体系大一统的金融体制大一统的金融体制2.1979年来我国金融中介机构体制的改革年来我国金融中介机构体制的改革1）恢复和建立专业银行，并向商业银行转制。）恢复和建立专业银行，并向商业银行转制。2）建立中央银行体制）建立中央银行体制; 1983年年9月月3）组建其他商业银行：）组建其他商业银行：4）组建政策性银行：）组建政策性银行：19945.3.2 我国现行金融机构体系的构成我国现行金融机构体系的构成1

10、.货币当局和金融监管机构货币当局和金融监管机构2.商业银行商业银行3.非银行金融机构非银行金融机构4.政策性金融机构政策性金融机构5.外资金融机构外资金融机构1.货币当局和金融监管机构货币当局和金融监管机构 中国人民银行：宏观调控、金融稳定、金融市场，中国人民银行：宏观调控、金融稳定、金融市场，1948年年12月月1日，日， 1983年年9月，月，关于中国人民银关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定行专门行使中央银行职能的决定，1984年年1月月1日日起专门行使中央银行职能，起专门行使中央银行职能， 1995年年3月月18日：日：中中华人民共和国中国人民银行法华人民共和国中国人民银行法 中

11、国证监会：证券市场、证券机构、期货市场，中国证监会：证券市场、证券机构、期货市场， 1992年年10月月25日日 中国保监会：保险市场、保险机构，中国保监会：保险市场、保险机构， 1998年年11月月18日日 中国银监会：商业银行、政策性银行、非银行金中国银监会：商业银行、政策性银行、非银行金融机构，融机构， 2003年年4月月28日日2.商业银行商业银行 国有独资商业银行：中国工商银行、中国农业银国有独资商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行行、中国银行、中国建设银行 股份制商业银行：交通银行、中信实业银行、中股份制商业银行：交通银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银

12、行、中国民生银行、招商银行、国光大银行、华夏银行、中国民生银行、招商银行、深圳发展银行、广东发展银行、上海浦东发展银行、深圳发展银行、广东发展银行、上海浦东发展银行、（福建）兴业银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银（福建）兴业银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行（烟台住房储蓄银行）、蚌埠住房储蓄银行、中行（烟台住房储蓄银行）、蚌埠住房储蓄银行、中国投资银行（被并购）、海南发展银行（国投资银行（被并购）、海南发展银行（1998年年6月被关闭）月被关闭） 城市商业银行：城市商业银行：112家家金融幽默金融幽默哪家银行的缩写最牛哪家银行的缩写最牛中国建设银行中国建设银行CBC存不存存不存中国工商银行中国工

13、商银行ICBC爱存不存爱存不存中国农业银行中国农业银行ABC俺不存俺不存中国银行中国银行BC不存不存3.非银行金融机构非银行金融机构保险公司保险公司证券公司：经纪业务、证券承销业务证券公司：经纪业务、证券承销业务投资基金：封闭式基金、开放式基金投资基金：封闭式基金、开放式基金信托投资公司：受人之托，代人理财信托投资公司：受人之托，代人理财财务公司财务公司信用合作组织信用合作组织中国邮政储汇局中国邮政储汇局金融租赁公司金融租赁公司4.政策性金融机构政策性金融机构 政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行、政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行（库贷挂钩贷款）中国农业发展银行（

14、库贷挂钩贷款） 政策性金融资产管理公司：政策性金融资产管理公司：1999年，中国信达、年，中国信达、华融、长城、东方资产管理公司华融、长城、东方资产管理公司 华融资产管理公司（华融资产管理公司（1999年年10月月19日）日） 信达资产管理公司（信达资产管理公司（1999年年4月月20日）日） 东方资产管理公司（东方资产管理公司（1999年年10月月15日）日） 长城资产管理公司（长城资产管理公司（1999年年10月月18日）日） 共剥离共剥离1.4万亿不良贷款万亿不良贷款 例题：以例题：以1994年我国三家政策性银行年我国三家政策性银行(Policy Bank)的成立为例分析专业银行存在的必

15、要性的成立为例分析专业银行存在的必要性 兼营经营性业务与政策性业务的弊端：无法准确兼营经营性业务与政策性业务的弊端：无法准确评估其经营业绩，为逃避和推卸责任提供借口；政评估其经营业绩，为逃避和推卸责任提供借口；政策性业务资金无法保证，有可能形成倒逼机制，导策性业务资金无法保证，有可能形成倒逼机制，导致基础货币失控；包袱，无法自主经营，无法走向致基础货币失控；包袱，无法自主经营，无法走向真正的企业，真正实现商业化经营。真正的企业，真正实现商业化经营。 成立的目的：成立的目的： 1）保证政策性业务的资金供给）保证政策性业务的资金供给 2）促进专业银行的商业化）促进专业银行的商业化 金融资产管理公司

16、成立的背景与政策意图金融资产管理公司成立的背景与政策意图 1.政策依据：十五届四中全会政策依据：十五届四中全会决定决定指出，指出，结合国有银行集中处理不良资产的改革，通过结合国有银行集中处理不良资产的改革，通过金融资产管理公司等方式，对一部分有市场、金融资产管理公司等方式，对一部分有市场、发展有前景，由于负债过重而陷入困境的重点发展有前景，由于负债过重而陷入困境的重点国有企业实行债转股，解决企业负债率过高的国有企业实行债转股，解决企业负债率过高的问题。问题。 2.双赢的政策：化解金融风险，搞活国有企双赢的政策：化解金融风险，搞活国有企业业 3.背景：国有企业严重亏损，资产负债率太背景：国有企业

17、严重亏损，资产负债率太高；商业银行巨额不良资产，风险积聚高；商业银行巨额不良资产，风险积聚 值得检讨的问题：值得检讨的问题： 1.企业的选择：既不让自由恋爱，又要保证婚姻质企业的选择：既不让自由恋爱，又要保证婚姻质量量 2.成立的方式：商业银行管理不好的资产，资产管成立的方式：商业银行管理不好的资产，资产管理公司又有何良策来管理好理公司又有何良策来管理好 3.债转股的方式：资产置换债转股的方式：资产置换 并未带来新的资金流并未带来新的资金流入入 4.损失的承担：国家财政损失的承担：国家财政 5.经营的风险：道德危机与逆向选择经营的风险：道德危机与逆向选择 6.暂时性的制度安排还是永久性的制度安

18、排：暂时性的制度安排还是永久性的制度安排： 7.经营效率：一个人以消灭自己为已任，经营效率：一个人以消灭自己为已任， 8.不良资产的时间阶段性：不良资产的时间阶段性：1995年之前年之前 内部风险、内部风险、外部风险外部风险 外部风险：国家经济体制、行政干预、银行体制外部风险：国家经济体制、行政干预、银行体制 内部风险：经营原则、贷款决策、经营管理内部风险：经营原则、贷款决策、经营管理 9.解决问题还是拖延问题：目前银行存量不良资解决问题还是拖延问题：目前银行存量不良资产和国有企业的债务问题实质就是国有企业的低效产和国有企业的债务问题实质就是国有企业的低效率问题。率问题。 10. 帐面调整与国

19、有企业扭亏为盈：帐面调整与国有企业扭亏为盈： 11.资金筹措：发行金融债券资金筹措：发行金融债券 12.社会信用的终结？社会信用的终结？ 经济有出现或导向赖帐经济经济有出现或导向赖帐经济的危险的危险 13.对好企业的道德打击：摧毁借债还钱的道德信对好企业的道德打击：摧毁借债还钱的道德信念念 14. 其他银行如何解决：其他银行如何解决： 15. 冰棍效应冰棍效应 16. 好银行的初衷无法实现，现实也是未能实现好银行的初衷无法实现，现实也是未能实现5.外资金融机构外资金融机构 金融业对外开放的产物金融业对外开放的产物 跨国公司与跨国银行的伴随效应跨国公司与跨国银行的伴随效应 外资银行的竞争：目前集

20、中在国际结算、外汇存外资银行的竞争：目前集中在国际结算、外汇存贷款等业务方面，未来的竞争将集中在信用卡和个贷款等业务方面，未来的竞争将集中在信用卡和个人理财方面。人理财方面。 扬长避短扬长避短 目前，大连的外资银行还尚未对中资银行构成严目前，大连的外资银行还尚未对中资银行构成严重冲击，而是更多地体现为一种业务合作关系。重冲击，而是更多地体现为一种业务合作关系。 狼来了，披着狼皮的羊还是披着羊皮的狼狼来了，披着狼皮的羊还是披着羊皮的狼大连市外资银行概况大连市外资银行概况东京三菱银行大连分行西岗区中山路东京三菱银行大连分行西岗区中山路147号森茂大厦号森茂大厦11楼楼瑞穗实业银行大连分行瑞穗实业银

21、行大连分行 西岗区中山路西岗区中山路147号森茂大厦号森茂大厦6楼楼日联银行大连分行西岗区中山路日联银行大连分行西岗区中山路147号森茂大厦号森茂大厦13楼楼山口银行大连分行西岗区中山路山口银行大连分行西岗区中山路147号森茂大厦号森茂大厦11楼楼东亚银行大连分行中山区人民路东亚银行大连分行中山区人民路7号东亚银行大厦号东亚银行大厦南洋商业银行大连分行中山区明泽街南洋商业银行大连分行中山区明泽街16-18号丽苑大厦号丽苑大厦1楼楼汇丰银行大连分行人民路宏誉商业大厦汇丰银行大连分行人民路宏誉商业大厦1楼楼韩国外换银行大连分行大连市世界贸易中心韩国外换银行大连分行大连市世界贸易中心25楼楼三井住友

22、银行大连代表处西岗区中山路三井住友银行大连代表处西岗区中山路147号森茂大厦号森茂大厦9楼楼渣打银行大连代表处五惠路渣打银行大连代表处五惠路21号瑞士酒店号瑞士酒店1309室室福冈银行大连代表处人民路福冈银行大连代表处人民路60号富丽华大酒店号富丽华大酒店8楼楼山阴合同银行大连代表处西岗区中山路山阴合同银行大连代表处西岗区中山路147号森茂大厦号森茂大厦22楼楼5.4 金融机构的分业经营与混业经营金融机构的分业经营与混业经营 5.4.1 国际金融业经营制度的变迁国际金融业经营制度的变迁 5.4.2 金融分业、混业体制的利弊分析金融分业、混业体制的利弊分析 5.4.3 金融分业、混业经营的成本效

23、应分析金融分业、混业经营的成本效应分析5.4.1 国际金融业经营制度的变迁国际金融业经营制度的变迁1.银行业务的自然发展历程银行业务的自然发展历程从分业走向融合从分业走向融合2.金融业务的严格管制阶段金融业务的严格管制阶段分业经营体制的建立分业经营体制的建立3.金融自由化金融自由化从规避金融管制到金融改革从规避金融管制到金融改革5.4.2 金融分业、混业体制的利弊分析金融分业、混业体制的利弊分析 1.分业经营的理论基础分业经营的理论基础 2.分业经营的利弊分析分业经营的利弊分析5.4.3 金融分业、混业经营的成本效应分析金融分业、混业经营的成本效应分析1.从分业到混业发展过程中的各类成本变化趋势从分业到混业发展过程中的各类成本变化趋势2.不同经营阶段下的成本效应分析不同经营阶段下的成本效应分析