(本科）第十章电子支付的风险防范及其法律问题教学ppt课件.ppt

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1、(本科）第十章电子支付的风险防范及其法律问题教学ppt课件 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范电子支付风险类型电子支付风险类型电子支付风险特征电子支付风险特征风险的概念风险的概念电子支付的风险电子支付的风险防范电子支付的法律问题电子支付的法制建设资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法

2、律问题电子支票法律问题 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范电子支付风险类型电子支付风险类型电子支付风险特征电子支付风险特征风险的概念风险的概念资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题风险的概 念 风险是事件未来可能结果发生的不确定性 风险是损失发生的不确定性 风险

3、是指可能发生损失的损害程度的大小 风险是指损失的大小和发生的可能性 风险是由风险构成要素相互作用的结果 利用对波动的标准统计测方法定义风险 利用不确定性的随机性特征来定义风险 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范电子支付风险类型电子支付风险类型电子支付风险特征电子支付风险特征风险的概念风险的概念资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法

4、律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题电 子 支 付 风 险 的 特 征复杂性复杂性 国际性国际性 风险风险 放大性放大性 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范电子支付风险类型电子支付风险类型电子支付风险特征电子支付风险特征风险的概念风险的概念资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问

5、题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题电子支付风险类 型 电 子 支 付 系 统 的 风 险 交 易 风 险 操 作 风 险 法 律 风 险 市 场 风 险 信 用 风 险 流 动 性 风 险 和 声 誉 风 险 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨

6、法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题1.网上银行的支付风险管理网上银行的支付风险管理 巴塞尔委员会提出把网上银行电子支付风险管理分为三个步骤:风险评估、风险管理和控制以及风险监控。 评估风险实际包含了风险识别过程评估风险实际包含了风险识别过程,不过不过,识别风险识别风险只是最基本的步骤只是最基本的步骤,识别之后识别之后,还需要将风险尽可能还需要将风险尽可能地量化地量化;在此基础上在此基础上,银行的管理层要作出决定银行的管理层要作出决定,确定确定本银行究竟能够忍受多大程度的风险。本银行究竟能够忍受多大程度的风险。

7、 管理和控制风险的过程比较复杂管理和控制风险的过程比较复杂,简单地说就是各种简单地说就是各种各样相应的控制措施、制度的采用。各样相应的控制措施、制度的采用。 风险的监控是建立在前两个步骤基础上的风险的监控是建立在前两个步骤基础上的,在系统投在系统投入运行、各种措施相继采用之后入运行、各种措施相继采用之后,通过机器设备的监通过机器设备的监控控,通过人员的内部或者外部稽核通过人员的内部或者外部稽核,来检测、监控上述来检测、监控上述措施是否有效措施是否有效,并及时发现潜在的问题并及时发现潜在的问题,加以解决。加以解决。 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支

8、付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题2.美国国民银行风险管理美国国民银行风险管理 许多国家都接受巴塞尔委员会电子支付风险管理的步骤,并加以本土化,针对本国银行的特点,制定出本国电子支付风险管理的基本程序。比如美国通货监管局

9、负责监管美国的国民银行,将与技术有关的风险管理也分成三个步骤:计划、实施、检测和监控。计划阶段在一定程度上包括风险的识别、量化等,但主要是针对某一个具体项目的采用而言。检测和监控阶段则同巴塞尔委员会的风险监控大同小异。 因此,简单地说,风险的管理过程是技术措施同管理控制措施相结合而形成的一系列制度、措施的总和。整个过程与传统银行业务的风险管理差别并不是很大,但电子支付采用的风险管理措施需要同银行原有的内控制度相配合,同传统业务的风险管理措施相融合。 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建

10、设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题1.电子支付风险防范技术保障电子支付风险防范技术保障防火墙技术 防火墙是一系列硬件和软件的总称。理论上的防火墙概念是指提供对网络的存取控制功能,保护信息资源,避免不正当存取。物理上的防火墙是互联网络和内部网络之间设置的一种过滤器、限制器。防火墙在电子支

11、付系统中的位置有以下几种。 业务Web服务器设置在防火墙内 将业务Web服务器装在防火墙内的好处是它可以得到安全防护,不容易被外界攻击。 业务Web服务器设置在防火墙之外 这种配置方式主要为了保护内部网络的安全,可以通过系统软件和操作系统自身的病毒检测和安全控制功能来对Web服务器进行防护。 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建

12、议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题业务Web服务器放在防火墙内的配置业务Web服务器放在防火墙之外的配置 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制

13、建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题 用户名/密码方式。 一般情况下客户都是选择自己容易记忆的字符作为密码。登录账户时,只要输入正确的密码,银行的服务器就认为该用户是合法用户。这种方式的优点是密码是用户自己设定的,只有用户知道。而且用户只需记住密码就可以,比较方便。但是,这种方式却存在着极大的风险。 IC卡认证。 IC卡是一种内置集成电路的芯片,芯片中存有与用户身份相关的数据,IC卡由专门的厂商通过专门的读卡器读取其中的信息,以验证用户的身份。 动态口令。 动态口令的主要原理是

14、:用户登录前,依据用户私人身份信息并引入不确定因素产生随机变化的口令,使每次登录过程中传送的口令信息都不同,以提高登录过程的安全性。 身份认证技术 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货

15、币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题 生物特征认证。 生物特征认证又称生物特征识别,是利用人体所固有的生理特征如脸像、虹膜、指纹、声音等进行个人身份鉴定,是新生的生物认证技术。 移动数字证书认证。 USB Key 是一种USB接口的硬件存储设备。USB Key 里面存放了单片机或智能卡芯片,USB Key有一定的存储空间,可以存储用户的私钥以及数字证书,利用USB Key内置的公钥算法可以实现对用户身份的认证。 身份认证技术 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷

16、与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题2.电子支付风险防范管理保障电子支付风险防范管理保障1）信用体系的建设）信用体系的建设 电子支付的诚信问题。 信用担保服务。 信用风险防范。 建设个人信用数据库。 个人征信系统存在的问题。 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支

17、付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题2）电子银行的管理）电子银行的管理 加强对电子银行的管理,是电子支付风险防范的管理保障。 对电子银行业务进行管理,同时也要对电子银行的安全进行评估。2006年3月1日,中国银监会颁布了电

18、子银行安全评估指引(简称指引)。指引涉及的有关电子银行安全评估的主要内容包括以下几个方面。 电子银行评估的基本要求,包括电子银行安全评估的定义,评估的时间规定。 对电子银行安全评估机构的要求:包括评估机构的管理制度和操作规程,评估的指导性文件,必备的专业人才等方面。 电子银行安全评估的主要内容。 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设

19、的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题3） 人才的管理与培训人才的管理与培训 通过管理、培训手段来防止金融风险的发生。通过管理、培训手段提高从业人员素质是防范金融风险的重要途径。 为此,要完善各类人员管理和技术培训工作。同时,要培训银行内部员工。 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律

20、问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题3.电子支付风险防范外部环境建设电子支付风险防范外部环境建设 (1)法律的建设法律的建设 电子支付业务的迅速发展,导致了许多新的问题与矛盾,而相应的立法显得相对滞后。另一方面,电子支付涉及的范围相当广泛,也给立法工作带来了一定的难度。在电子支付的发展过程中,为了防范各种可能的风险,不但要提高技术措施,健

21、全管理制度,还要加强立法建设。 (2)监管体制的加强监管体制的加强 目前我国电子支付监管的具体措施包括国内监管的措施和国际金融监管的协调。 国内监管措施。 国际监管的协调。 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律

22、问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题美国早在美国早在1978年就制定了电子资金划拨法年就制定了电子资金划拨法,该该法主要适用于小额划拨法主要适用于小额划拨,而适用于大额划拨的法律而适用于大额划拨的法律是是1989年修订的统一商法典中增设的年修订的统一商法典中增设的“4A编编资金划拨资金划拨”。 英国几乎没有有关电子资金划拨的成文法和判例法。英国几乎没有有关电子资金划拨的成文法和判例法。对于大额资金划拨依据的主要规则是票据交换所对于大额资金划拨依据的主要规则是票据交换所自动收付系统清算规则自动收付系统清算规则(CHAPS清算规则清算规则)。对于。对于小额资金划拨小

23、额资金划拨,主要是依据银行业惯例守则进行。主要是依据银行业惯例守则进行。 中国银行业监督管理委员会于中国银行业监督管理委员会于2006年年1月颁布了电月颁布了电子银行业务管理办法。子银行业务管理办法。2005年颁布了电子签名年颁布了电子签名法。法。2005年年10月月26日中国颁布了电子支付指引日中国颁布了电子支付指引(第一号第一号)。自。自2010年年9月月1日起施行的非金融机日起施行的非金融机构支付服务管理办法直接对第三方支付服务机构构支付服务管理办法直接对第三方支付服务机构形成约束。形成约束。 2)大额电子资金划拨法律关系大额电子资金划拨法律关系 大额电子资金划拨的法律关系比较复杂大额电

24、子资金划拨的法律关系比较复杂,涉及划拨人、划涉及划拨人、划拨人银行、受拨人、受拨人银行以及中介银行。划拨人、划拨人银行、受拨人、受拨人银行以及中介银行。划拨人、划拨人银行及中介银行都可以是发送方拨人银行及中介银行都可以是发送方,即向接收银行发出指令即向接收银行发出指令的一方的一方;同时同时,划拨人银行、中介银行及受拨人银行都可以是接划拨人银行、中介银行及受拨人银行都可以是接收银行收银行,即划拨人指令发往的银行。这两种当事人的分类称谓即划拨人指令发往的银行。这两种当事人的分类称谓不同不同,但法律关系的实质是一样的。但法律关系的实质是一样的。 1)小额电子资金划拨法律关系小额电子资金划拨法律关系

25、国际上调整小额电子资金划拨的法律主要是美国联邦的国际上调整小额电子资金划拨的法律主要是美国联邦的1978年电子资金划拨法及联邦储备系统颁布的实施条例年电子资金划拨法及联邦储备系统颁布的实施条例,而英国则是采用市场惯例的方式来规范电子资金划拨而英国则是采用市场惯例的方式来规范电子资金划拨,ATM、EFT和和POS主要适用银行惯例守则主要适用银行惯例守则,但该守则事实上已具但该守则事实上已具有法律的效力。小额电子资金划拨的法律关系比较简单有法律的效力。小额电子资金划拨的法律关系比较简单,重在重在保护消费者。保护消费者。 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子

26、支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题 电子资金划拨根据服务对象的不同与支付金额的大小分为电子资金划拨根据服务对象的不同与支付金额的大小分为小额电子资金划拨小额电子资金划拨(又称零售电子资金划拨又称零售电子资金划拨)与大额

27、电子资金划与大额电子资金划拨拨(又称批发电子资金划拨又称批发电子资金划拨)。小额电子资金划拨的服务对象主。小额电子资金划拨的服务对象主要是广大个体消费者要是广大个体消费者,最常见的是销售点终端最常见的是销售点终端(POS)、自动柜员、自动柜员机机(ATM)和个人银行服务。大额电子资金划拨的服务对象包括和个人银行服务。大额电子资金划拨的服务对象包括货币、黄金、外汇、商品市场的经纪商与交易商货币、黄金、外汇、商品市场的经纪商与交易商,在金融市场从在金融市场从事交易活动的商业银行事交易活动的商业银行,以及从事国际贸易的工商企业。以及从事国际贸易的工商企业。 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问

28、题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题 电子货币是一种新型的货币形式电子货币是一种新型的货币形式,它是以电子信息网络为基它是以电子信息网络为基础础,以现代化电子信息处理装置为载体以现代化

29、电子信息处理装置为载体,以电子信息的认证为其货以电子信息的认证为其货币财产的确认方式币财产的确认方式,以电子信息的传输代替货币证券实物流通的以电子信息的传输代替货币证券实物流通的货币。货币。 (1)电子货币的法律性质电子货币的法律性质 关于电子货币是否为货币的一种形态关于电子货币是否为货币的一种形态,在我国银行法中尚无在我国银行法中尚无明确规定。但根据电子商务在现实中的发展来看明确规定。但根据电子商务在现实中的发展来看,我国实际上已我国实际上已经认可其作为货币的一种形态。经认可其作为货币的一种形态。 (2)电子货币的实质电子货币的实质 各种形态的电子货币都是通过相互交换电子信息来完成支各种形态

30、的电子货币都是通过相互交换电子信息来完成支付付,而且都是以既有实体货币的存在为前提而且都是以既有实体货币的存在为前提,以实体货币的价值为以实体货币的价值为其价值其价值,只是实体货币的电子化、数据化。只是实体货币的电子化、数据化。 综上所述综上所述,在电子商务活动未完成经济社会的主流商业模式在电子商务活动未完成经济社会的主流商业模式之前之前,电子货币只能作为一种辅助性的支付手段起作用。电子货币只能作为一种辅助性的支付手段起作用。 1.电子货币的性质电子货币的性质 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制

31、建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题2.电子货币的发行电子货币的发行（1）发行的主体）发行的主体 目前,电子货币发行主体有银行、非银行金融机构和非金融机构。基于不同的考虑,各国关于电子货币发行主体的规定各不相同。 美国对电子货币的发行持有宽松态度，反对将电子货币的发行权限制在

32、银行手里。 欧盟的观点是:电子货币的发行应该限定在金融机构的业务中,其发行主体应该属于金融监管的对象。 在我国,银行卡的发行主体只限于商业银行,目前尚不允许其他发行主体的存在。 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行

33、法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题（2）发行的管理）发行的管理 为保证电子货币发行人保持必要的流动性和安全性,银行可以采取以下措施实施管理。 向所有的电子货币发行人提出储备要求和充足资本要求。 应该建立电子货币系统统计和信息披露制度、现场和非现场检查制度及信息安全审核制度。 建立安全保障体系。 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范

34、监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题（3）发行人的条件）发行人的条件 发行人应该在资金方面有所要求。欧盟委员会的立法建议规定,发行人应该符合以下条件:事先批准;最低资本要求;健全或适当的管理体系;健全和谨慎的经营机制;措施和持续的所有人控制。 （4）发行人的义务）发行人的义务 电子货币的发行人和开发者在开发、发行电子货币之前,要对技术、安全性、业务前景等进行可行性论证和成本与利益的比较分析。 电子货币的发

35、行人要实施应急措施和业务恢复计划。 电子货币发行人应具备监控和赎回电子货币余额的能力。 电子货币的发行人必须具有良好的预防、侦查和预测功能,保护其系统不受内部和外部的滥用。 电子货币发行人必须向国家中央银行汇报货币政策要求的相关信息。 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问

36、题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题1.网络银行的准入问题网络银行的准入问题 2006年3月1日我国开始实施银行业监督管理办法。办法中对传统银行申请开办电子银行提出以下六个条件: 金融机构的经营活动正常,建立了较为完善的风险管理体系和内部控制制度,在申请开办电子银行业务的前一年内,金融机构的主要信息管理系统和业务处理系统没有发生过重大事故。 制定了电子银行业务的总体发展战略、发展规划和电子银行安全策略,建立了电子银行业务风险管理的组织体系和制度体系。 按照电子银行业务发展规划和安全策略,建立了电子银行

37、业务运营的基础设施和系统,并对相关设施和系统进行了必要的安全检测和业务测试。 对电子银行业务风险管理情况和业务运行设施与系统等,进行了符合监管要求的安全评估。 建立了明确的电子银行业务管理部门,配备了合格的管理人员和技术人员。 中国银监会要求的其他条件。 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设

38、的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题2.开办网上支付服务条件开办网上支付服务条件 如果金融机构开办以互联网为媒介的网上银行业务、手机银行业务等电子银行业务,除了应具备上述条件以外,还应具备以下条件: 电子银行基础设施设备能够保障电子银行的正常运行; 电子银行系统具备必要的业务处理能力,能够满足客户适时业务处理需要; 建立了有效的外部攻击侦测机制; 中资银行业金融机构的电子银行业务运营系统和业务处理 服务器设置在中华人民共和国境内; 外资金融机构的电子银行业务运营系统和业务处理服务器

39、一科设置在中华人民共和国境内或境外。 除此之外,从事电子银行的金融机构,在办理电子银行业务前,应向中国银监会登记并且提交有关的文件和资料。 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问

40、题电子支票法律问题电子支票法律问题3.电子签名的法律问题电子签名的法律问题 (1)电子数据具有的法律效力 中华人民共和国合同法规定,合同的书面形式是指合同书、信件及数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换、电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式。它确认了以电子数据交换和电子邮件达成的电子合同的法律效力,并将其作为合同的书面形式之一。 (2)电子签名法实施 2005年4月1日,我国首部真正意义上的信息化法律电子签名法正式实施,它确立了电子签名的法律效力,规范了电子签名行为;规定了电子签名的安全保障措施。电子签名的意义在于明确银行与客户之间风险责任的承担问题,它也是银行避免信用风险的手段。电

41、子签名法的实施,为我国网络银行的发展提供了有利环境。 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题4.网络银行的监管法律问题网络银行的监管法律问题 (

42、1)美国的宽松政策 (2)欧盟的监管原则 (3)我国的网络银行监管 从我国的实际情况来看,对网络银行监管有以下几个难点。对银行竞争力的抑制；对银行创新的抑制；社会监管成本与监管效率问题。 (4)我国网络银行发展对策 针对我国网络银行发展中存在的问题及其监管难点,我们应在考虑我国网络银行发展的状况、速度等客观条件的基础上,适当地对网络银行进行监管,这需要国家、监管机关以及网络银行三方共同努力。 国家层面。 监管机关。 网络银行自身。 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷

43、与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题1.电子支票及其发展电子支票及其发展 (1)电子支票特征 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点,利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。 (2)电子支票发展过程 从传统的以纸质支票为手段的支付体系演变到完全的电子支票支付体系,一共经历了三个阶段。

44、 传统的纸质支票。 混合阶段。 完全的电子支票阶段。 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题2.我国的票据法对推行电子支票的影响我国的票据法对推

45、行电子支票的影响 (1)电子支票的法律地位 我国现在电子支票的应用还很少,甚至可以说是一片空白,这是因为中国金融电子化程度较低,市场需求不旺,更主要的原因是受到1996年实行的票据法的制约,电子支票的法律地位难以得到确认,使银行望而却步。在我国,最为有效和可行的方法是制定专门的电子票据法,对电子票据,尤其是电子支票的相关问题进行规范和调整。 (2)我国的票据法对电子支票应用的影响 由于我国票据法在立法原则上实行坚定的严格性立场,其严格的程度远远强于英、美、法系的票据法,所以没有法律的明文规定,一般不允许当事人通过协议排除或任意创设票据行为。这种法律上的缺位使支票截留后的电子提示在中国的发展受到

46、了束缚,从而限制了支付体系现代化的进程。 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题3.电子支票运作的法律问题电子支票运作的法律问题 (1)书面形式

47、及原件问题 关于书面形式方面,许多国家法律都要求某些交易必须有书面文件,法律对书面形式的要求主要有两个目的,即作为合同有效性的要件或者证据。我国合同法规定:“书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式。”可见,我国合同法扩大了“书面”的定义,使之涵盖了电子数据交换和电子邮件这种方法就是所谓的“同等功能法”。 (2)签名问题 签字并不一定要求签署者亲笔手书,采用电子签名,或称数字签名,就能在以电子方式传递资金划拨指示时达到签字的目的。我国于2004年8月28日第十届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议通过电子签名法,2005

48、年4月1日正式实施。从立法上承认了电子签名的法律效力,这对电子支票的发展有着重要的意义。 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题1.我国的电子认

49、证服务管理办法我国的电子认证服务管理办法（1）对电子认证服务提供者）对电子认证服务提供者的要求的要求 2005年1月28日,我国信息产业部颁布了电子认证服务管理办法,并于2005年4月1日正式实施,其中所指的“电子认证服务提供者”就是为电子签名人和电子签名依赖方提供电子认证服务的第三方机构即认证机构(CA)。 具有独立的企业法人资格。 从事电子认证服务的专业技术人员、运营管理人员、安全管理人员和客户服务人员不少于30名。 注册资金不低于人民币3 000万元。 具有固定的经营场所和满足电子认证服务要求的物理环境。 具有符合国家有关安全标准的技术和设备。 具有国家密码管理机构同意使用密码的证明文件

50、。 法律、行政法规规定的其他条件。 第十章第十章 电子支付的风险防范及其法律问题电子支付的风险防范及其法律问题电子支付风险电子支付风险电子支付法律问题电子支付法律问题法制建设的法制建设的缺陷与建议缺陷与建议认证机构法律问题认证机构法律问题风险防范措施风险防范措施风险管理过程风险管理过程风险防范风险防范监管与标准制定监管与标准制定法制建设的建议法制建设的建议法制建设的缺陷法制建设的缺陷资金划拨法律问题资金划拨法律问题立法概况立法概况网络银行法律问题网络银行法律问题电子货币法律问题电子货币法律问题电子支票法律问题电子支票法律问题（2）认证机构的服）认证机构的服务内容务内容 管理办法第3章第17条对