(本科）12——家庭理财教学ppt课件.ppt

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1、(本科）12家庭理财教学ppt课件2财务学财务学主讲人主讲人:Email:东北财经大学会计学院财务系东北财经大学会计学院财务系家庭理财家庭理财家庭理财概述家庭理财规划家庭投资第十三章第十三章家庭理财家庭理财家庭消费学习目标学习目标 理解家庭理财的内涵和目标; 掌握家庭理财的内容; 掌握家庭理财规划的总体思路; 了解不同生命周期、不同家庭模式下的理财规划; 掌握家庭投资的主要内容及其特点; 理解家庭消费的原则; 掌握家庭消费的主要构成。第一节 家庭理财概述家庭理财的含义和内容一家庭理财的目标二家庭理财的步骤三一、家庭理一、家庭理财财的含的含义义和和内内容容（一）家庭理财档案（一）家庭理财档案 家

2、庭理财是指以个人或家庭为单位,通过确定目标,制订财务计划,运用储蓄、消费、证券、外汇、房地产等手段,对个人或家庭的财务状况进行科学配置和有效管理,以保证家庭财产合理使用和消费,实现家庭财产效用最大化,最终实现家庭财产的保值和增值。家庭理财就是如何打理家庭钱财,规避风险,提高家庭的生活质量。一、家庭理财的含义和内容一、家庭理财的含义和内容（一）家庭理财的内容（一）家庭理财的内容 1.家庭理财规划 家庭理财 2.家庭投资 3.家庭消费二、家庭理财的目标二、家庭理财的目标（一）（一）积累财富开源 家庭财富的增加通常可以通过增加收入来实现绝对量的增加,也可以通过减少支出来实现相对量的增加。以薪酬为主要

3、收入来源的家庭,投资成为积累财富的主要手段。根据家庭理财目标、家庭的可投资额以及风险承受能力,来确定家庭有效的投资方案,通过投资理财增加或创造财富,并逐步成为家庭收入的主要来源。 二、家庭理财的目标二、家庭理财的目标（二）（二）减少不必要支出节流家庭中每个人的支出方式和习惯因人而异,家庭理财的目的不同于企业,并非是使个人价值最大化,而是使家庭的财务状况稳健合理。在实际生活中,减少家庭开支有时比寻求较高的投资收益更容易实现家庭理财目标。在家庭理财中,应遵循量入为出的原则,注意节流,以最小的支出,获得最大的效果,最终实现家庭收支结构平衡。二、家庭理财的目标二、家庭理财的目标(三)提高应付意外的能力

4、风险保障风险的基本含义是指未来结果的不确定性或损失。家庭在社会生活中所面临的各种各样的风险日趋增加,如失业、人身意外伤害、重大疾病、子女教育等等,因为风险的不确定性,有时意外是否发生不能完全预知或控制。通过家庭理财,防范风险并提高家庭应付意外的能力,可以实现家庭理财的良性循环。 二、家庭理财的目标二、家庭理财的目标(四)生活期望的满足享受在实际操作上,很多家庭对开源节流很关注,对理财却较淡漠,通常都是以定存的方式积累财富,以活期储蓄准备日常的流动性储备,而不会利用财富的时间效用及市场上的各类理财工具。尽管通过家庭理财赚取更多的钱不是我们的目的,只是一种手段,但是,随着家庭经济状况的逐步改善,家

5、庭理财为提高家庭生活质量,增加家庭生活乐趣,丰富家庭生活内容,以及为家庭成员的物质与精神享受提供了保障。 三、家庭理财的步骤三、家庭理财的步骤 第二节 家庭理财规划盘点家庭资产一不同成名周期、不同家庭模式下的理财规划二一、盘点家庭资产一、盘点家庭资产（一）（一）简历简历家庭理家庭理财档财档案案一、盘点家庭资产一、盘点家庭资产（二）编制家庭理财资产负债表二）编制家庭理财资产负债表一、盘点家庭资产一、盘点家庭资产（三) 编制家庭现金流量表一、一、不同生命周期、不同家庭模式下的理不同生命周期、不同家庭模式下的理财规划财规划(一)聚沙成塔:青年期(35岁以下)理财规划首先,积累资金,理财的第一步就是进

6、行原始积累。“开源节流”永远是理财的第一要素。其次,未雨绸缪,尽早开始考虑长远目标。当投资在沉淀了五年、十年以上时,投资收益会如同醇厚佳肴。根据未来收入预期，可以合理安排自我培训、子女教育、住房汽车消费，把未来的现金流提前，采取积极超前的理财规划。一、一、不同生命周期、不同家庭模式下的理不同生命周期、不同家庭模式下的理财规划财规划(二)稳中求胜:壮年期(35岁至55岁)理财规划多储备资产,恰当运用投资工具让财富获得稳定增长,同时为子女准备教育费用、为父母准备养老费用,以及为自己和配偶退休准备养老费用,并且清偿各种中长期债务。一、一、不同生命周期、不同家庭模式下的理不同生命周期、不同家庭模式下的

7、理财规划财规划(三)老有所养:老年期(55岁以上)理财规划目前许多银行推出了人民币理财、记账式国债等业务，这些投资工具可以作为老年期理财规划的主要内容;同时适量购买医疗住院补贴保险,可以增强对晚年生活的保障能力;还可以适当加大外出旅游、购买健身器械、接受健康培训和保健以及文化娱乐方面的投入,以保持良好的身体和精神状态。一、一、不同生命周期、不同家庭模式下的理不同生命周期、不同家庭模式下的理财规划财规划第三节 家庭投资家庭投资的原则一家庭投资的主要内容二一、一、家庭投家庭投资资的原的原则则 控制风险控制风险 民主科学民主科学 保持资产流保持资产流动性动性因家而异因家而异 二、二、家庭投家庭投资资

8、的主要的主要内内容容（一）（一）储蓄投资安全稳健1 1、储蓄的内涵和特点广义上的储蓄是指一个国家或地区在一定时期内国民收入中未被消费的部分,相当于国民收入的积累额。狭义的储蓄是指居民个人在银行或者其他金融机构的存款。本章指的是狭义的储蓄。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（一）（一）储蓄投资安全稳健1 1、储蓄的内涵和特点安全性高变现性强操作简单收益较低二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（一）（一）储蓄投资安全稳健2 2、储蓄方式的选择大额可转让定期存单活期储蓄存款定期储蓄存款教育储蓄活期支票储蓄定活两便储蓄存款个人通知储蓄存款二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（

9、一）（一）储蓄投资安全稳健3 3、储蓄投资的技巧目标储蓄法滚动储蓄缓买储蓄法储蓄投资阶梯储蓄法金字塔法通知储蓄法二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（二）（二）债券投资控制风险1 1、债劵的内涵和基本要素债券是发行人按照法定程序发行,并约定在一定期限还本付息的有价证券。债券购买者与发行者之间是一种债权债务关系,债券发行人即债务人,投资者(或债券持有人)即债权人。 二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（二）（二）债券投资控制风险1 1、债劵的内涵和基本要素债券面值债券面值债券价格债券价格偿还期限偿还期限票面利率票面利率二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（二）（二）债券投

10、资控制风险2 2、债劵的分类（1）根据发行主体划分:政府债券、金融债券、企业债券和国际债券等其中，根据发行主体分类是债券分类最主要的方式。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（二）（二）债券投资控制风险2 2、债劵的分类政府债券的发行主体是政府,是指政府财政部门或其他代理机构为筹集资金、弥补财政收支不平衡,以政府名义发行的债券。政府债券又可以进一步划分为中央政府债券、地方政府债券和政府机构债券。中央政府债券,在我国又被称为国债,其债务人为国家。国债是投资者接触最多的一种债券,其收益率最低,违约风险也很低。我国目前法律规定地方政府不能发行债券。大多数国家规定,购买政府债券获得的收益可以享

11、受免税待遇,我国亦如此。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（二）（二）债券投资控制风险2 2、债劵的分类金融债券是指银行及其分支机构或非银行金融机构依照法定程序发行并约定在一定期限内还本付息的有价证券。金融债券的资信通常高于其他非金融机构债券,违约风险相对较小,具有较高的安全性。金融债券的利率通常低于一般的公司债券,但高于风险更小的国债和银行储蓄存款利率。根据利息的支付方式,金融债券可分为附息金融债券和贴现金融债券;根据发行条件,金融债券可分为普通金融债券和累进利息金融债券。在我国,金融债券的利息收入免征个人所得税。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（二）（二）债券投资控制

12、风险2 2、债劵的分类企业债券通常又称为公司债券,是指企业依照法定程序发行,约定在一定期限内还本付息的债券。企业债券的发行主体是股份公司,但也可以是非股份公司。所以,一般归类时,把企业债券和企业发行的债券合在一起,可直接称为企业债券。企业债券的债务人为发行债券的企业,较之国债而言,其信誉要低一些,风险相对较高,其收益率通常高于政府债券和金融债券。债券持有者企业的债权人无权参与或干涉企业经营管理,但有权按期收回本息。另外,可转换债券也属于企业债券。一般而言,企业债券的利息收入和资本利得要缴纳个人所得税。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（二）（二）债券投资控制风险2 2、债劵的分类国际

13、债券是一国政府、金融机构、工商企业或国家组织为筹措和融通资金,在国外金融市场上发行的,以外国货币为面值的债券。国际债券的重要特征,是发行者和投资者属于不同的国家,筹集的资金来源于国外金融市场。国际债券的发行和交易,既可用来平衡发行国的国际收支,也可用来为发行国政府或企业引入资金从事开发和生产。依发行债券所用货币与发行地点的不同,国际债券又可分为外国债券和欧洲债券。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（二）（二）债券投资控制风险2 2、债劵的分类（2）按照债券的偿还期限划分：短期债券、中期债券和长期债券（3）按照债券的发行方式划分：公募债券、私募债券 (4)按照债券可否提前赎回划分:可提

14、前赎回债券和不可提前赎回债券 (5) 按照债券票面利率是否变动划分:固定利率债券、浮动利率债券和累进利率债券。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（二）（二）债券投资控制风险3 3、债劵投资的风险利率风险信用风险再投资风险通货膨胀风险流动性风险二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（三）（三）投资基金分散风险1 1、投资基金的内涵和类型投资基金是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式,即通过发行基金单位,集中投资者的资金,由基金托管人托管,由基金管理人管理和运用资金,从事股票、债券、外汇、货币等金融工具的投资,以获得投资收益和资本增值,并将投资收益按基金投资者的投资比例进行分配

15、的一种间接投资方式。基金可分为不同的类型，参见本书第六章证券投资分析的第五节证券投资基金。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（三）（三）投资基金分散风险2 2、基金的申购与赎回、基金的申购与赎回由于封闭式基金交易程序简单,在此着重研究开放式基金的交易过程。开放式基金可以在证券市场每个交易日收盘之后,根据投资者的需要发行新的基金单位,对于投资者来说,这种行为叫做申购;也可以根据投资者的请求,把自己管理的资金交还给投资者,对于投资者来说,这种行为叫做赎回。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（三）（三）投资基金分散风险3.基金投资需“八戒”一戒喜低厌高四戒组合不当七戒分红即走二戒

16、喜新厌旧五戒束之高阁八戒不问费率三戒炒股思路六戒跟风赎回二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容 例例12-112-1多买偏债基金平衡风险案例： 广州市民廖先生35岁，在一家金融企业当经理，年薪25万元。太太是小学老师，31岁，年薪9万元上下。家住天河区一套价值260万元的较大面积住宅中，房子已经完全供清。宝宝4岁，在上幼儿园。 春节前两周，廖先生再次进入股市追高，不料年后再次被套。家庭现有股票市值31万元（原资金35万元），混合型基金15万元（基本持平），现金26万元。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容理财分析：廖先生家总资产为332万元，家庭年收入34万元，职业比较稳定。夫妻

17、双方年富力强，属于一线城市中等收入的白领年轻家庭，理财成长性偏强。在家庭总资产中，廖先生的固定资产占比为78%，流动资产占比为22%；不过，流动资产中，进取型资产的比例高达69%，比例过高，对于三口之家来说，风格过于进取；且现金数额过大，没有充分提高资金的运用效率。 二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容理财建议：增加购买5万元的偏股型基金，分散个股投资风险。31万元的被套股票暂时观望，如有反弹，可减仓至78成，减少满仓操作的风险。通过以上理财建议，家庭保守、稳健与进取理财产品的比例大概为1：4：5。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（四）股票投资上上下下1.股票的内涵和分类股

18、票是指股份有限公司发行的,表示股东按其持有的股份享有权益和承担义务的可转让凭证。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（四）股票投资上上下下以股东享有权利和承担义务的大小为标准分类：普通股票和优先股票以股票票面上有无记名为标准：记名股票与无记名股票以股票票面上有无金额为标准分类：面值股票和无面值股票以发行时间的先后为标准分类：始发股和增发股以发行对象和上市地区为标准分类：A股、B股、H股和N股二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（四）股票投资上上下下2.股票分析的信息来源股票分析信息按照来源不同,主要包括企业内部信息和外部信息。进行股票投资分析的信息主要来自以下几个渠道:政府部门

19、;证券交易所;上市公司;中介机构;媒体;其他。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（四）股票投资上上下下3.股票投资分析方法(1)基本分析法基本分析法通过对决定股票内在价值和影响股票价格的宏观经济形势、行业状况、公司经营状况等进行分析,评估股票的投资价值和合理价值,与股票市场价进行比较,相应形成买卖的建议。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（四）股票投资上上下下3.股票投资分析方法(2)技术分析法技术分析法是指仅从股票的市场行为来分析股票价格未来变化趋势的方法。例如,从股票的成交量、价格、达到这些价格和成交量所用的时间、价格波动的空间等几个方面分析股票走势并预测未来。目前常用

20、的有K线理论、切线理论、形态理论、循环周期理论和技术指标分析等。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（四）股票投资上上下下4.股票投资的技巧(1)在非常理性的状态下对股票进行合理配置。这种配置应该是战略性的,一旦确定即不要随意变动。(2)在战略性配置的基础上,对不同的股票进行具体的投资组合,以求进一步分散和降低风险。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容【相关链接】巴菲特理财法:“三要三不要”以下是堪称巴菲特投资理念精华的“三要三不要”理财法:要投资那些始终把股东利益放在首位的企业。巴菲特总是青睐那些经营稳健、讲究诚信、分红回报高的企业,以最大限度地避免股价波动,确保投资的保值和

21、增值。而对于总想利用配股、增发等途径榨取投资者血汗的企业一概拒之门外。要投资资源垄断型行业。从巴菲特的投资构成来看,道路、桥梁、煤炭、电力等资源垄断型企业占了相当份额,这类企业一般是外资入市购并的首选,同时独特的行业优势也能确保效益的平稳。要投资易了解、前景看好的企业。巴菲特认为凡是投资的股票必须是自己了如指掌,并且是具有较好行业前景的企业。不熟悉、前途莫测的企业即使被说得天花乱坠也毫不动心。不要贪婪。1969年,整个华尔街进入了投机的疯狂阶段,面对连创新高的股市,巴菲特却在手中股票涨到20%的时候就非常冷静地悉数全抛。不要跟风。2000年,全世界股市出现了所谓的网络概念股,巴菲特却称自己不懂

22、高科技,没法投资。一年后全球出现了高科技网络股股灾。不要投机。巴菲特的一句口头禅是:拥有一只股票,期待它下个早晨就上涨是十分愚蠢的*。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（五）外汇投资变幻莫测外汇是以外币表示的用来清偿国际间债权债务关系的支付手段和工具,具有动态和静态双重含义。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容外汇具有以下三个特点:可兑换性普遍性外币性二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（五）外汇投资变幻莫测2.外汇投资的基本策略闲置资金投资勿盲目投资勿过量交易当机立断,学会风险控制正视市场,适当暂停买卖二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（五）外汇投资变幻莫

23、测3.外汇投资的技巧合理使用资金波段操作忍耐也是一种投资忍耐也是一种投资二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容【例122】家庭主妇理财：向“日本太太军”外汇投资取经据扬子晚报报道，中国家庭整体收入逐步接近中等发达国家，从手中无钱到手中有财需搭理的阶段，如何管理好家中财务成了太太们的重要任务，在理财知识缺乏的现实情况下，找一个学习目标是一个有效提升理财能力的途径。而日本早已步入发达国家行列，日本主妇的投资理财意识确实值得中国的太太们取经。外汇套息投资是日本太太理财投资的一条重要途径。在日本，外汇投资几乎是每一位太太都会参与的投资项目。日本的太太军，占日本外汇交易的市场容量的1/5，被索罗斯

24、这样的投资家所惊叹。在日本，股票指数不会登上财经报纸的头版，只有外汇指数的变动，遍布日本财经报纸的头版常客，可见，日本太太们对外汇投资的执着与热衷。外汇投资为何被如此热衷呢？外汇投资不是风险很大的交易吗？事实上并非如此，在日本，套息交易成了交易主流，因在国际投资市场上，从一个低贷利率的国家贷款到一个高利率的国家放贷，获取利息差，成了一项非常流行的低风险交易。这项交易的风险低，以及借助现在流行的外汇交易市场，便利的实现该项交易，获得了日本太太们的最爱。 采用机构的操作模式，实现了套息收入，实现了日本太太的稳定收入。 从此中国的主妇们可以借鉴，在中国市场上是否也有这样理财的途径呢？二、二、家庭投家

25、庭投资资的主要的主要内内容容答案是有。目前互联网金融的发展，使得中国的人可以拥有一个全球交易的外汇账户，通过外汇交易的杠杆方式，可以实现借贷与放贷的放大，从而实现以低保证金贷高额款项，实现套息的目的。 举例：像澳元与日元的利率差，澳元利率是8%左右，而日元利率是0.50%，可以借贷日元放贷澳元获利，操作方式即是买入澳元，卖出日元。这样每天就会实现利息差7.50%的套利。再通过杠杆放大，收益就很可观。 在中国，只要选择监管与口碑比较好的国际平台，使用网银即可存入保证金，即可参与该类理财交易。而且此类经纪商为了促进交易推广，有很多优惠活动给中国客户，是难得的机会。 在中国的主妇们，应该更多的开拓眼

26、光，以优秀者为师，更多提高自己的理财能力，拓展更丰富的资产组合方式。日本太太的外汇套息选择，确实是主妇理财的典范。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（六）房地产投资积压资金1.房地产的内涵和特征房地产是指房屋及其附属物(包括与房屋相关的建筑物)和承载房屋及其附属物的土地,以及与它们相应的各种财产权利。对于家庭投资者来说,房地产一般是指房产。房地产具有不可移动性、高价值性、耐用性、供给有限性、投资与消费双重性等特性。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（六）房地产投资积压资金2.购房策略知己知彼衡量个人的支付能力出价留有余地出价留有余地充分进行投资可行性研究二、二、家庭投家庭投

27、资资的主要的主要内内容容（六）房地产投资积压资金3.购房签约需注意的事项合同要有详细的细节重视补充协议“五证”、“两书”应齐全二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（七）保险投资居安思危1.保险的内涵和分类保险是一种经济保障制度或经营方式,保险人把面临同样风险的个人和单位组织起来,通过对可能发生的不确定事件的数理预测和收取保费的方法,建立保险基金,并以合同的形式,将风险从被保险人转移到保险人,实现风险损失在所有被保险成员间的分摊,并从中获取盈利，而且具有避税避债的功能。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（七）保险投资居安思危性质不同标的的不同保险人承保的方式不同商业保险社会保险

28、政策保险人身保险财产保险原保险再保险共同保险二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（七）保险投资居安思危2.哪些人必须买保险汽车所有者残疾人房屋所有者二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（七）保险投资居安思危3.保险理财的误区保保险险不如不如储储蓄蓄只只给给孩子孩子买买保保险险过过分相信代理人分相信代理人多多买买多多获赔获赔买买保保险险是是为为了投了投资资二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容（七）保险投资居安思危4.保险投资的技巧二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容【例123】专家：买保险“先孩子后大人”是误区孩子是家庭的未来和希望，很多家长认为，应该先给孩子买足

29、保险，然后再考虑大人，即买保险“先孩子后大人”。这种家庭购保顺序是否正确？保险专家指出，父母是孩子最基本、最重要的保障，正确的做法应该是“先大人后孩子”。近日，信诚人寿保险有限公司联合中国关心下一代工作委员会、中国青少年研究会，发布了2012中国少儿财商调研白皮书。结果显示：在接受调研的两万多名适龄儿童及家长中，76%的家长已经购买了商业保险。其中，37%的家长既为自己购买，也为孩子购买；16.9%的家长仅为自己购买；21%的家长仅为孩子购买保险。针对这一数据显示出的家庭保险购买顺序问题，保险专家指出，对于一个家庭来说，买保险最基本的一个原则就是先保“顶梁柱”，也就是先保收入最高的人。道理很简

30、单，风险无处不在，如果家中的“顶梁柱”突然倒下，很可能直接导致家庭在经济上陷入困境，直接影响到孩子的日常生活和学习。二、二、家庭投家庭投资资的主要的主要内内容容而且一般来说，父母为孩子买保险的最终目的，是为孩子增加一份保障。但是，父母才是孩子最基本、最重要的保障。孩子出险，仅从经济角度考虑，即使没有保险，父母也尚可抵御，而一旦父母在没有保险的情况下出险，孩子则基本没有抵御能力。因此，买保险的正确顺序应该是“先大人后孩子”，这才是真正对孩子负责任的一种做法。此外，有些家长认为，少儿险比成人险便宜，孩子也更需要保障，所以给孩子买保险应该多多益善。但事实上，虽然很多险种是买得越多获得的赔付也越多，但

31、这一规律并不完全适用于少儿险。为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为5万元，北京、上海、广州和深圳为10万元。所以说，身故保障只要按地域不同买够5万或者10万就可以了。有些家长想通过在几家保险公司分开买的方式增加身故保险金也行不通。因为这属于重复投保，出险后也将因为超出限额和未履行如实告知义务被拒赔。第四节 家庭消费家庭消费的原则一家庭消费禁忌三家庭消费的主要内容二一、一、家庭消家庭消费费的原的原则则量入为出,适度消费开源节流,富富有余避免盲从,理性消费物质、精神消费并重二、二、家庭消家庭消费费的主要的主要内内容容 (一)住房消费 1.住房支出的构成 根据目的不同,住房支出

32、可分为住房消费和住房投资两类，住房消费和住房投资二者的主要区别在于,前者购买的住房用于自己家庭居住,后者购买的住房并非用于自己家庭居住,而是为了出租以获得租金,或者等待住房价格上涨将其出售,以期从资产价格的上涨中获利。二、二、家庭消家庭消费费的主要的主要内内容容 (一)住房消费 2.住房消费的基本步骤二、二、家庭消家庭消费费的主要的主要内内容容 (一)住房消费 3.住房消费信贷的种类 目前我国个人住房消费信贷主要包括个人住房公积金贷款、个人住房商业性贷款和个人住房组合贷款等。二、二、家庭消家庭消费费的主要的主要内内容容 (一)住房消费 3.住房消费信贷的种类 个人住房公积金贷款也称个人住房委托

33、贷款,是指住房公积金管理部门以住房公积金及其他房改资金为来源，委托商业银行向住房公积金缴存职工发放的，定向用于购买自住普通住房的政策性专项贷款。对于已交纳住房公积金的个人来说,贷款购房时,应首选住房公积金贷款。住房公积金贷款在办理担保保险等相关手续时收费较低。二、二、家庭消家庭消费费的主要的主要内内容容 (一)住房消费 3.住房消费信贷的种类 个人住房商业性贷款也称住房按揭贷款,是银行以信贷资金向购房者发放的贷款。个人住房商业性贷款的单笔贷款额度不应超过所购住房评估价值的80%,同时不超过贷款行规定的最高贷款限额。个人住房商业性贷款的方式有抵押贷款、质押贷款、保证贷款和抵押(质押)加保证贷款。

34、二、二、家庭消家庭消费费的主要的主要内内容容 (一)住房消费 3.住房消费信贷的种类 个人住房组合贷款是指用于支持按时足额缴存住房公积金的个人在中国内地境内城镇购买自住住房时,同时为其发放公积金个人住房贷款和商业性个人住房贷款而形成的特定贷款组合。住房公积金管理中心可以发放的贷款,其最高限额各地有所不同,如果购房款超过这个限额,不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。二、二、家庭消家庭消费费的主要的主要内内容容 (一)住房消费 4.住房贷款的偿还方式（1）等额本息还款法,是指在贷款期限内每月以相等的还款额足额偿还贷款本金和利息,直至期满还清。等额本息还款法每期还款额

35、中的本金都不相同,前期还款本金金额较少,本息合计每月相等。由于本金归还速度相对较慢,占用资金时间较长,还款总利息较相同期限的等额本金还款法高,是个人住房抵押贷款中最常见的一种还款方式。二、二、家庭消家庭消费费的主要的主要内内容容 (一)住房消费 4.住房贷款的偿还方式 等额本金还款法,是指在贷款期限内借款人每月等额偿还本金,贷款利息逐月递减,等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同,偿还的利息逐月减少,本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大,适合收入较高或想提前还款的人群。二、二、家庭消家庭消费费的主要的主要内内容容【相关链接123】天堂对话一个中国老太太和一个美国老太太在

36、天堂相遇。美国老太太说自己年轻时就向银行贷款买了一套房子,以后逐月还贷,终于到她临死前还清了贷款;可中国老太太,当年开始工作时,没敢向银行贷款买房,而是省吃俭用,到她临死前才存够了钱,终于买了一套房子。二、二、家庭消家庭消费费的主要的主要内内容容 (二)教育消费 1.教育消费及其分类 教育消费是指有组织、有计划地向个人传授消费知识和技能,培养科学、文明的消费观念和维权意识,提高消费者素质的社会教育活动。二、二、家庭消家庭消费费的主要的主要内内容容 (二)教育消费 1.教育消费及其分类 教育消费根据对象不同分为个人教育消费和子女教育消费两大类。子女的教育消费支出是家庭教育消费的核心内容。二、二、

37、家庭消家庭消费费的主要的主要内内容容 (二)教育消费 2.子女教育消费估算 根据上海社科院对上海徐汇区所做的调查,上海居民平均抚育子女支出(包括大学毕业以前所有的抚养和教育费用)为49万元。某夫妇因此做了表126中的中长期子女消费规划。二、二、家庭消家庭消费费的主要的主要内内容容 (二)教育消费 3.子女教育消费资金来源基本矩基本矩阵阵政府教育资助奖学金国家助学金助学贷款二、二、家庭消家庭消费费的主要的主要内内容容 (二)教育消费 4.子女教育消费的误区基本矩基本矩阵阵消费越多孩子越有出息学习特长对升学的作用很大教育支出应主要花在大学阶段投入金钱比投入精力更重要二、二、家庭消家庭消费费的主要的

38、主要内内容容 (三)基本生活消费 1.基本生活消费的内容 家庭的基本生活消费是指家庭用于日常的衣、食、住、行等方面的费用支出,主要由以下几个方面组成:一是固定支出,必要支出，机动支出,赡养支出,意外支出,从理财的角度来说,通常美容健身支出不应超过月收入的10%,前四项支出合计最好不超过月收入的80%比较合适。二、二、家庭消家庭消费费的主要的主要内内容容 (三)基本生活消费 2.如何节省家庭基本生活消费限制积压性开支降低浪费性开支避免盲目性开支杜绝有害性开支二、二、家庭消家庭消费费的主要的主要内内容容【相关链接124】恩格尔系数恩格尔系数是根据恩格尔定律得出的比例数,是表示生活水平高低的一个指标

39、。1857年,世界著名的德国统计学家恩思特恩格尔阐明了一个定律:随着家庭和个人收入增加,收入中用于食品方面的支出比例将逐渐减小,这一定律被称为恩格尔定律,反映这一定律的系数被称为恩格尔系数。其公式表示为:恩格尔系数(%)=食品支出总额家庭或个人消费支出总额100%恩格尔定律主要表述的是食品支出占总消费支出的比例随收入变化而变化的一定趋势。揭示了居民收入和食品支出之间的相关关系,用食品支出占消费总支出的比例来说明经济发展、收入增加对生活消费的影响程度。众所周知,吃是人类生存的第一需要,在收入水平较低时,其在消费支出中必然占有重要地位。随着收入的增加,在食物需求基本满足的情况下,消费的重心才会开始

40、向穿、用等其他方面转移。因此,一个国家或家庭生活越贫困,恩格尔系数就越大;反之,生活越富裕,恩格尔系数就越小。二、二、家庭消家庭消费费的主要的主要内内容容国际上常常用恩格尔系数来衡量一个国家和地区人民生活水平的状况。根据联合国粮农组织提出的标准,恩格尔系数在59%以上为贫困,50%59%为温饱,40%50%为小康,30%40%为富裕,低于30%为最富裕。在我国运用这一标准进行国际和城乡对比时,要考虑到那些不可比因素,如消费品价格比价不同、居民生活习惯的差异以及由社会经济制度不同所产生的特殊因素。对于这些横截面比较中的不可比问题,在分析和比较时应做相应的剔除。另外,在观察历史情况的变化时要注意,

41、恩格尔系数反映的是一种长期的趋势,而不是逐年下降的绝对倾向。它是在熨平短期的波动中求得长期的趋势。二、二、家庭消家庭消费费的主要的主要内内容容（四）高档生活消费1.购车消费2.旅游消费三、三、家庭消家庭消费费禁忌禁忌忌有害性消费忌盲目性消费忌攀比性消费忌购买费时费力的消费品忌闲置性消费忌突击性消费忌大意性消费二、二、家庭消家庭消费费禁忌禁忌【例124】典当行可为家庭消费节约成本由于典当借款放款迅速、还款灵活的特点，现在不仅仅有很多中小企业选择典当行作为融资渠道，越来越多的普通居民也开始在日常家庭消费中借助典当来达到节约成本、应对急需的目的。黄女士一家是北京一个普通的家庭，想送儿子到澳洲攻读硕士

42、学位，但出国申请大学所必须的30万元保证金却成了一家人最头疼的问题。在了解了各种途径后，黄女士来到了典当行，决定用自己家的房产典当借款30万元，三个月的保证期过后赎回。“因为只是担保用款，并没有消费，所以还款没问题，虽然付出了将近30000元的息费，但是为了孩子，付出这些也值得。”黄女士表示。 当然，不止是这样动辄几十万的用款，日常消费中经常发生的小至几千元的手头不便，也可以利用典当轻松搞定。例如对于经常使用信用卡的“卡族”来说，到了还款日却一时无法凑出足够现金可能是司空见惯的情况，如果不能及时还款就不得不面临银行的全额罚息。王先生上个月刷卡消费10000元，到了还款日却没有足够的现金，就差不

43、到2000元，如果不还款的话，单是罚息一项的费用就是150元/月。于是他用一枚翡翠挂件典当了2000元，一个月后赎回息费支出为94元（4.7%/月），远少于罚息的费用。本章小结思考题什么是家庭理财?如何正确理解这一概念?家庭理财的目标是什么?如何实现这些目标?家庭理财包括哪些基本步骤?如何制定家庭理财规划?何为家庭资产负债表?如何编制家庭资产负债表?何为家庭现金流量表?如何编制家庭现金流量表?家庭投资应遵循哪些原则?储蓄有哪些特点和技巧?如何选择储蓄方式?投资债券与投资债券基金有何区别?保险理财存在哪些误区?哪些人必须买保险?住房贷款的偿还方式有哪些?如何选择住房消费信贷? 家庭消费应注意哪些禁忌? THANK YOU锐普PPT论坛chinakui转载：