中国农业银行信贷管理基本制度 .docx

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1、精品名师归纳总结资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -中国农业银行信贷治理基本制度（2007） 第一章总 就第一条为加强信贷治理，规范信贷行为，防范信贷风险，促进信贷业务有效进展，依据国家有关法律法规和监管要求，结合中国农业银行（以下简称农业银行）实际，制定本制度。其次条本制度是农业银行信贷经营和治理必需遵循的基本准就，是制定各类信贷治理制度方法的基本依据。农业银行信贷治理制度体系由信贷治理基本制度、综合治理制度、单项信贷业务品种治理制度组成。信贷治理基本制度、综合治理制度由总行统一制定，单项信贷业务品种治理制度由总、分行制定。第三条信贷经营治理必需坚持安全

2、性、流淌性和效益性相统一的原就，坚持收益有效掩盖风险的原就。第四条本制度所指信贷业务是农业银行对客户供应的本外币贷款、进出口押汇、贴现、透支、保理等表内信贷业务以及票据承兑、信用证、保函、贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务。第五条本制度所指信贷人员是各级行信贷经营治理人员，包括信贷业务受理、调查、审查、审议、审批、报备、信贷业务实施、贷后经营治理、不良信贷资产治理等各个环节的经办人员和治理人员。本制度所指信贷部门包括客户部门、信贷治理部门、资产风险治理部门和其他从事信贷业务的相关部门。第六条农业银行依据本制度的基本机理并结合县域和“三农”信贷业务特点，建立针对县域和“三农”信贷业务的政策贫忍逑担

3、魅肥视 赜蚣啊叭毙糯滴褚蟮淖橹鞒毯凸芾砟谌荨 .其次章信贷治理组织体系第七条农业银行设立信用风险治理委员会，依据风险治理委员会制定的全行风险治理战略和目标，讨论审定并监督执行全行信用风险治理战略目标、风险限额、资产组合、政策制度、基本授权、产品创新等重大信用风险治理事项。第八条农业银行设立市场营销委员会，讨论审定并监督执行全行信贷业务的市场营销战略与策略，审定直接治理客户名单，打算对重要客户的营销方案。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 1 页，共 13 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - -

4、欢迎下载精品名师归纳总结资料word 精心总结归纳 - - - - - - - - - - - -第九条农业银行设立贷款审查委员会（以下简称贷审会），作为各级行信贷业务决策的集体议事机构，评判和审议需经贷审会审议的信贷事项风险，对有权审批人进行智力支持和权力制约。第十条农业银行依据审贷分别原就，设立客户部门、信贷治理部门和资产风险治理部门。客户部门承担信贷产品营销、业务受理、贷前调查（评估）和贷后治理职责，信贷治理部门承担信贷政策制度制定、信贷业务审查审批、信贷风险监控等职责，资产风险治理部门负责不良信贷资产治理。各信贷部门之间应相互协作、相互制约。各级行可按规定依靠信贷治理部门或单独设立信贷

5、业务审查审批中心，集中审查审批信贷业务。信贷治理部门对不同币种、不同客户对象、不同种类的授信风险实行统一治理。逐步建立信用风险垂直治理制度，完善信贷治理部门垂直和横向双线报告制度，逐步推行风险治理人员派驻制。第十一条农业银行其它相关部门依据工作职责糯芾硖峁 趾图喽健苹莆癫棵鸥涸鹁米时九渲霉芾怼糯什婺芾怼缦斩郾曜贾贫 图己斯芾恚蝗耸鹿芾聿棵庞胄糯棵拧苹莆癫棵殴餐糯芾砑际疲换峒撇棵鸥涸鹋浜闲糯棵抛龊眯糯滴袷凳驼嘶 喙芄鳎涸鸲孕糯滴窠谢峒普宋翊恚煌蹲室胁棵庞胂喙夭棵排浜细涸鹦糯什裙鳎豢萍疾棵盼糯芾淼缱踊峁际鹾妥试粗 郑环捎牒瞎娌棵盼糯芾硖峁瞎娣缦展芾怼芍趾拖喙匾滴裰傅迹簧蠹啤嗖觳棵鸥涸鸲孕糯芾斫性偌

6、喽健 .第三章信贷对象和基本条件第十二条在农业银行办理信贷业务的客户须是经工商行政治理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他组织或具有完全民事行为才能的自然人。第十三条 企（事）业法人和其他组织申请信贷业务应当具备以下基本条件：（一）从事的经营活动合规合法，符合国家产业、环保政策和社会进展规划要求。（二）企业法人应持有工商行政治理机关颁发的合法有效的法人营业执照。事业法人应持有有权机关颁发的合法有效的事业单位登记证。其他组织应持有有权机关的核准登记文件。按规定持有税务部门核发的税务登记证。特别行业仍须持有有权机关颁发的营业许可证。按规定需取得环保许可证明的，仍应获得有权部门出具的环可

7、编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结学习资料 名师精选 - - - - - - - - - -第 2 页，共 13 页 - - - - - - - - - -可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结保许可证明。（三）持有人民银行核准发放并通过年检的贷款卡（按规定不需要持有贷款卡的企事业法人和其他组织除外），以及技术监督部门颁发的组织机构代码。（四）无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿仍了不良信用或落实了农业银行认可的仍款方案。（五）实行公司制的企业法人申请信用必需符合法律法规和公司章程的规定。（六）有固定的生产经

8、营场所和符合规定比例的自有资金，有稳固的经济收入，具备到期偿仍本息的才能。（七）在农业银行开立账户，自愿接受农业银行信贷监督和结算监督（银团贷款可依据银团贷款协议在代理行统一开户，接受代理行统一信贷监督和结算监督）。（八）申请信用用途合法合规。（九）未经有权行批准可采纳信用方式用信的，应供应符合规定条件的担保。第十四条自然人客户申请信贷业务应当具备以下基本条件：（一）具有完全民事行为才能，且持有合法有效身份证明。（二）具有固定住宅，或稳固的工作单位，或稳固的经营场所。（三）无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿仍了不良信用或落实了农

9、业银行认可的仍款方案。（四）收入来源稳固，具备按期偿仍信用的才能。（五）信贷业务实施前，在农业银行开立活期存款结算账户或银行卡账户。（六）需进行信用评级的，达到规定标准。（七）申请信用用途合法合规。（八）未经有权行批准可采纳信用方式用信的，应供应符合规定条件的担保。申请个人经营类贷款的仍应具备以下条件：（一）从事的经营活动合规合法，符合国家产业、行业、环保政策和社会进展规划可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结要求。（二）具有经过工商行政治理部门或其他有权部门批准、合法有效的营业执照（按规定不需取得的除外），从事特种行业的，具备有权机关颁发的特种行业经营许可证。（三）有合理生产经营方

10、案。第十五条严禁对以下企（事）业法人和其他组织客户供应信用：从事国家明令禁止的产品或项目经营的。其主要产能已纳入国家剔除类产业目录的。未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土的批准文件或其他按国家规定需具备的批准文件的。有逃废银行债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃废银行债务行为的。第十六条严禁对以下自然人供应信用：（一）有逃废银行债务行为的。（二）担任或曾经担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级治理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的。（三）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外。（四）有嗜赌、吸毒等不良行为的。第十七条不得违反国家规定发放贷款用于股本权益性投资或从事股票、期货

11、、金融衍生产品等投资。第十八条不得发放用于财政性支出的贷款。第十九条未经共同上级行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用（低风险业务除外）。未经共同上级行批准，各分支机构不得超越辖区供应异的信用。第四章信贷业务种类其次十条可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结信贷业务按用信对象可以分为法人客户（含其他组织，下同）类信贷业务和自然人客户（个人客户）类信贷业务。法人客户类信贷业务按业务品种可以分为固定资产贷款、流淌资金贷款、国际贸易融资、票据贴现、透支、保理等表内信贷业务以及票据承兑、信用证、保函、贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务。个人客户类信贷业务包括个人住

12、房消费贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、其他个人消费贷款等个人消费类信贷业务。个人商用房贷款、个人商用车贷款、个人生产经营贷款、农户贷款等个人经营类信贷业务。个人综合授信业务。个人质押贷款业务。银行卡透支业务等。其次十一条信贷业务按期限可分为短期信贷业务、中期信贷业务和长期信贷业务。短期信贷业务，是指用信期限在1年以下（含 1年）的信贷业务。中期信贷业务，是指用信期限在1年以上 5年以下（含 5 年）的信贷业务。长期信贷业务，是指用信期限在5年以上（不含 5年）的信贷业务。其次十二条信贷业务按是否供应担保可分为信用方式办理的信贷业务和担保方式办理的信贷业务。严格把握信用方式办理信贷业务

13、的客户准入条件。信贷业务担保方式分为保证担保、抵押担保、质押担保。可实行两种以上组合担保方式。其次十三条贷款按是否承担贷款风险分为自营贷款和托付贷款。开办托付贷款只收取手续费，不得承担任何形式的贷款风险。其次十四条新开发的信贷业务品种如需突破总行有关制度规定的，应报经总行批准后方可实施。第五章信贷业务基本流程其次十五条信贷业务基本流程应遵循“审贷分别、权限制约、权责对称、清楚高效”的基本原就。全部信贷业务应按流程、按权限运作。其次十六条可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结信贷业务的基本流程是：客户申请与受理信贷业务调查（评估） 信贷业务审查、审议与审批 （报备） 信贷业务实施 信贷

14、业务发生后治理 （不良信贷资产治理） 信用收回。总行认定的低风险信贷业务、个人信贷业务、小企业信贷业务可以适当简化和合并业务流程。逐步推行个人信贷业务集中审查审批制度。其次十七条农业银行实行信贷部门分别和岗位分别相结合的审贷分别方式。不相宜实行审贷部门分别的信贷业务，可以实行岗位分别或其他有效的制约形式。其次十八条对符合规定条件、时间要求紧迫、同业竞争猛烈、正常业务程序无法满意客户需求的优质法人客户信贷业务可通过特事特办等方式适当简化业务流程。其次十九条建立客户分层经营治理制度，依据客户保护和风险治理需要由相应层级的分支机构直接治理。第三十条信贷业务营销、客户申请与受理。各级行依据全行业务进展

15、规划，结合当的实际，确定本行信贷业务进展规划。依据客户及业务准入标准与条件，拟定明确的目标客户和业务范畴，积极向目标客户营销农业银行信贷产品。建立上下级行、同级行、部门之间联合营销方式。各级行客户部门负责受理信贷业务的申请，认定客户是否具备申请信贷业务的基本条件，打算是否受理申请的信贷业务。第三十一条信贷业务调查（含评估，下同）。信贷业务调查应以实的调查为主，间接调查为辅，实行定性分析与定量分析相结合等分析手段猎取真实、全面、客观的客户及担保信息，提出信贷业务实施的可行性看法和建议，为信贷业务审查、审议、审批供应基本依据。客户部门应依据信贷事项的复杂程度和难易程度配备具有相应才能和资质的调查人

16、员或成立调查小组。第三十二条信贷业务审查。信贷业务审查以客户部门移交的基本资料为基础，依据相关法律法规、国家行业、环保政策、农业银行业务经营规划、风险战略以及信贷政策制度等，通过财务分析与非财务分析等手段，对信贷业务的合法合规性、安全性、效益性进行复核和审查，充分揭示信贷业务风险，并提出可行的风险掌握措施，为信贷审议和审批供应依据。第三十三条信贷业务审议。通过贷审会集体评议的方式，全面、客观、精确评判信贷业务风险与收益，为有权审批人审批信贷业务供应智力支持和权力制约。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结第三十四条信贷业务审批。各级行有权审批人在书面授权范畴内审批信贷业务，不得越权或

17、变相越权审批信贷业务。审批应按规定程序进行，不得违反程序、削减程序或逆程序审批信贷业务。建立独立审批人制度，对审批人进行资格认证和分级治理。第三十五条信贷业务报备。信贷业务审批后实施前应按规定向上一级行信贷审查部门履行报备程序。报备拒绝的信贷业务，不得实施。第三十六条信贷业务实施。信贷业务审批后，客户部门应依据审批看法落实限制性条件，签订相关合同、协议，办理抵、质押登记手续，落实必要的保险手续，办理权证类资料入库手续，核对印鉴，发放信用。在未落实全部限制性条款之前，不得向客户供应任何信用。第三十七条信贷业务发生后治理。信贷业务发生后应通过资金账户监管、贷后现场检查、抵质押物定期核保、对客户和信

18、贷业务准时进行风险预警及处置等手段，连续监控和治理信贷风险。第三十八条信贷业务到期处理。信贷业务到期前客户经理应按规定通知客户准时预备资金，按期足额偿仍我行信用。依据合同商定或经农业银行同意，客户可以提前偿仍我行信用。贷款到期时客户生产经营和财务状况没有发生重大不利变化但因客户生产经营周期与贷款期限不匹配等缘由导致不能按期归仍贷款的，可以办理展期。短期贷款展期累计不得超过原贷款期限。中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半。长期贷款展期累计不得超过 3年。贷款逾期后应转入逾期贷款账户。或有资产到期不能履约的款项，转入相应的逾期贷款账户。贷款到期不能归仍仍可以实行贷款重组或其他处理方式，详细方法

19、由总行另行规定。第三十九条不良信贷资产治理。建立不良信贷资产盘活、清收、处置和贷款核销等治理制度。资产风险治理部门依据规定的程序和权限负责不良信贷资产的盘活、清收、处置和贷款核销等治理工作。第六章 信贷治理基本内容可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结第四十条授权治理。农业银行建立统一的法人授权治理制度，按规定对机构、人员和岗位进行权限治理。授权人应当依据受权人的风险治理才能、资产质量、所处区域经济信用环境等因素，按的区、按行业、按客户、按产品进行信贷业务差别授权，合理确定授权权限。受权人应在授权权限内办理信贷业务，严禁任何形式的越权行为。第四十一条客户评级。农业银行建立统一的客户信

20、用等级治理制度，区分不同类别、不同行业、不同规模的客户，设计包含定量指标和定性指标在内的综合打分卡，对客户进行信用等级评定。法人客户（含其他经济组织）信用等级评定重点评判客户信用履约才能、偿债才能、盈利才能、经营及进展才能等。个人客户信用等级评定重点评判个人信用记录、偿债才能、个人素养以及与银行的信用往来关系等。客户信用等级评定是农业银行信贷治理的基础性工作，评定结果应作为农业银行客户准入退出、信贷决策、风险定价、授权授信治理、制定差异化信贷政策的重要依据。第四十二条授信额度治理。客户授信额度是农业银行依据客户信用等级、净资产、现金流量、拟供应的担保、客户用信需求和其他要素对客户核定的农业银行

21、情愿承担的最高风险限额。各类信用业务应纳入客户授信额度治理，各类信用业务余额之和不得超过客户最高授信额度。农业银行对集团客户核定集团整体授信额度，集团内成员企业的授信一并纳入集团整体授信额度内统一治理，防止对集团客户的多头授信、过度授信。依据治理需要可以对个人客户核定授信额度。第四十三条担保治理。信贷业务担保遵循合法性、充分性和可实现性原就。担保的范畴包括信贷业务的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、以及双方商定的其他费用。综合考虑保证人的进展前景、经营期内可用于代偿债务的现金流量、或有负债的风险状况等因素，合理核定保证人的担保额度。严格掌握关联企

22、（事）业担保和企（事）业间相互担保和循环担保。对抵质押物按规定进行评估，合理确定抵质押物价值。依据抵质押物价值稳固性和变现才能确定合理的抵质押率。严格按规定办理抵质押登记手续。建立定期核保制度，保证人保证才能下降或抵质押物价值削减，不足以保证我行信贷债权的，应要求借款人偿仍信用或补充有效担保。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结第四十四条定价治理。农业银行应依据人民银行利率（费率）治理的有关规定，在补偿资金成本、操作成本、税负成本及风险溢价的基础上，结合同业定价水平和与客户的合作关系，合理确定信贷业务的利率和费率。各级行应在对利率合理预期的基础上，依据利率风险治理需要挑选浮动利率定

23、价方式或固定利率定价方式。贷款展期应重新定价，贷款展期期限加上原期限达到新的利率期限档次后，展期后贷款利率按新的利率期限档次执行，原就上要求贷款展期后利率浮动水平不低于展期前贷款利率浮动水平。逾期贷款和挤占挪用贷款按合同商定计收罚息。借款人提前偿仍贷款应按合同商定计收利息或违约金。第四十五条建立行业信贷政策目录，依据国家产行业政策、行业进展变化准时制定并调整行业准入、退出标准和风险治理政策。第四十六条贷款期限和仍款方式。依据客户生产经营周期、预期现金流、信用状况等因素合理确定贷款期限。对于短期贷款，可以采纳一次性仍本付息，或一次仍本、分期付息，或分期仍本付息等仍款方式。对于中长期贷款，原就上应

24、采纳分期仍本付息的仍款方式。第四十七条合同治理。按规定使用农业银行统一制式的合同文本。对有特定要求的，也可按规定程序核准后，与客户签定非制式合同文本。合同应明确商定当事各方的权益和义务。签订合同要保证合同文本之间的法律连接，保证合同的合法、有效。第四十八条信贷档案治理。信贷档案是农业银行供应、治理、收回信用全过程的真实记录，包括客户及担保人的原始资料档案和信贷内部运作档案。各级行应建立集中统一的信贷档案库， 指定专人治理信贷档案，实行信贷档案借阅、查阅登记制度。第四十九条构建以风险暴露、违约率、违约缺失率为核心参数的内部评级法体系，并依靠内部评级法进行经济资本治理、信贷结构调整、客户评级与准入

25、、信贷决策、授权授信、风险定价、预备金计提、风险预警和绩效考核。第五十条信贷组合治理。农业银行运用信贷资产组合治理方法和模型，对信贷组合风险进行有效识别、度量和治理。制定不同期限、不同行业、不同区域、不同产品、不同等级客户的信贷资产组合治理目标，准时监测和掌握信贷组合风险。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结第七章 信贷风险分类、监控、报告和责任追究第五十一条信贷资产风险分类。农业银行实行统一的信贷资产风险分类治理。依据信贷资产风险分类的核心定义及标准，精确划分信贷资产形状级次，揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态的反映贷款质量。同时为计提缺失预备金、风险治理、绩效考

26、核等供应依据。农业银行信贷资产按风险程度至少要划分为正常、关注、次级、可疑、缺失五个级次，后三类为不良贷款。依据风险治理需要，在信贷资产五级分类的基础上，实行信贷资产风险形状的多级分类。制定信贷资产风险分类认定的标准和流程，严格依据规定的程序和条件进行信贷资产风险分类认定。严禁掩盖不良信贷资产。第五十二条信贷资产减值预备治理。依据会计准就和外部监管要求，采纳单项和组合信贷资产减值测试模型测算信贷资产的公允价值，逐步依据信贷资产公允价值和账面余额的差额计提信贷资产减值预备金。第五十三条建立信贷在线监掌握度。总行、一级分行和条件成熟的二级分行建立信贷在线监控组织体系，配备专职风险经理，负责对辖内信

27、贷业务风险和违规风险进行实时的跟踪监控，准时识别、报告、反馈、并督促处置风险。第五十四条建立信贷风险分析与报告制度。各级行信贷治理部门应至少每季度对辖区内信贷业务整体进展状况、风险状况以及重点客户的风险情形进行一次全面分析，依据需要准时调整业务进展政策和风险防范措施，并报告上级行信贷治理部门。第五十五条建立资产质量监测报告制度。严密监测资产质量的变化，分析不良资产形成的缘由，准时制定防范和化解风险的计策。第五十六条建立授信尽职评判制度。设立独立的授信工作尽职评判岗位，负责组织对辖内授信工作人员的尽职情形进行独立的评判和报告。第五十七条审计部门对辖内分支机构的信贷调查、审查、审议、审批及贷后治理

28、等信贷行为进行监督检查。第五十八条建立信贷业务各环节主责任人和经办责任人制度。在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批、经营治理各环节的有权打算人为主责任人，详细承办的信贷人员为经可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结办责任人，相应承担各自责任。第五十九条建立责任追究制度。对信贷经营治理各环节违法违规以及未履行信贷工作尽职要求的经办责任人和主责任人视信贷资产缺失情形依据有关规定追究责任。第六十条正常、关注类信贷资产认定为不良信贷资产时，审计部门应同时对不良信贷资产调查、审查、审议、审批、实施、贷后治理各环节经办责任人和主责任人进行责任认定。第六十一条对于信贷业务显现风险或造成缺失的主要

29、缘由犯难以合理猜测的政策、市场、自然灾难等客观因素，信贷人员无主观有意，不存在道德风险，且严格依据信贷业务流程及有关法律法规、规章制度规定操作，并勤奋尽职的履行了职责的，经有权部门批准，可免除信贷人员的责任。第六十二条建立信贷治理绩效考核制度。依据业务数量、资产质量、办理业务过程的规范程度等对机构、人员进行绩效考核。依据不同业务品种、不同区域的信贷风险程度差异和收益水平设定不同的风险掌握标准，对缺失率超出风险掌握标准的机构、人员，相应调低绩效考核结果。对缺失率在风险掌握标准以内且办理业务过程中不存在道德风险和违规行为的信贷人员，不进行责任追究。第八章信贷治理电子化及应用第六十三条信贷治理电子化

30、，是指运用现代信息技术，把信贷客户治理、信贷业务处理、信贷决策流程、贷后经营治理（包括信贷风险预警）、信贷数据统计分析等行为全部纳入运算机治理，形成掩盖信贷治理全过程的科学体系，是信贷治理的重要手段。第六十四条信贷治理系统（ CMS）是农业银行实现信贷治理电子化的主要载体，是农业银行实施信贷业务处理及信贷风险治理的基础操作平台和数据共享平台。第六十五条信贷治理系统的运行治理。信贷治理部门为信贷治理系统牵头治理部门，负责组织、和谐信贷治理系统的应用治理。客户部门及其他涉及信贷业务的部门负责归口治理业务的数据录入组织与实施工作,保证数据录入真实、完整、精确、准时，负责主管业务子系统或功能模块的培训

31、、推广工作。会计部门依据行内数据交换的分工要求，负责做好信贷业务在综合业务处理系统的核算处理，保证信贷业务会计核算精确。科技部门负责系统安全、稳固运行的技术保证，负责做好日终、月终、年终处理工作，负责做好数据的备份、上报与交换工作。第六十六条信贷治理系统的信息治理。信贷治理系统记载的全部信息是信贷决策、检查和考核可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结的基本依据。各级行信贷人员在信贷经营治理过程中应充分利用系统信息帮助决策。在客户信用等级评定、资产风险分类、信贷审批决策、贷后治理等信贷业务运作过程中使用信贷治理系统进行处理所产生的农业银行内部信贷运作信息，与纸质资料具有同等效力。第六十

32、七条信贷治理系统的人员治理。信贷治理系统必需按规定设定系统保护员和系统综合管理员。系统保护员由科技人员担任，负责版本升级、系统及设备保护等。系统综合治理员由信贷治理人员担任，负责系统机构人员治理、权限治理等工作。信贷治理系统用户需按规定进行注册与治理。第六十八条信贷治理系统的安全治理。信贷部门和科技部门要按规定操作，严守隐秘，不得将数据结构、操作密码告知无关人员或泄漏客户的商业隐秘。第六十九条信贷治理系统应与行内其他相关科技系统以及人民银行征信系统和其他相关业务统计系统实现对接。第九章信贷人力资源治理第七十条对信贷部门按规定配备包括客户经理、产品经理和风险经理在内的信贷经营和治理人员，信贷人员

33、占全行员工比例原就上不得低于25。第七十一条建立定期培训制度。各级行要加强对信贷人员的培训，通过集中培训、在岗培训、案例培训等多种方式提高信贷人员业务技能和道德素养。信贷人员原就上每年至少参与一次集中培训。第七十二条实行信贷人员持证上岗制度。全部信贷从业人员要通过考试，猎取上岗资格。考试不合格的，不得从事信贷工作。第七十三条实行信贷人员等级治理制度。对已取得上岗资格的信贷人员，依据工作才能和业绩进行考核评定，实行等级治理，不同等级授予不同的事权，享受不同的待遇或不同的工资系数。第七十四条实行客户部门和信贷治理部门负责人业务资格认定制度。对拟聘用的客户部门和信贷治理部门负责人在正式聘用前要报请上

34、一级行信贷部门进行业务资格认定。第七十五条建立信贷重要岗位轮岗沟通制度。在保证客户部门、信贷治理部门、资产风险治理可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结部门人员整体稳固、不影响客户营销和风险掌握的前提下，信贷重要岗位的人员每隔3-5年要在部门内部、跨部门、跨分支机构进行轮岗沟通。第七十六条建立信贷回避制度。信贷人员对中华人民共和国商业银行法规定的关系人申请的信贷业务，应主动申请回避。不得向关系人发放信用贷款，或优于其他同类借款人的条件向关系人发放担保贷款。关系人是指银行董事、监事、治理人员、信贷人员及其近亲属。以及上述人员投资或担任高级治理职务的公司、企业和其他经济组织。第十章附 就第七十七条本制度适用于农业银行境内信贷业务，海外分行应结合实际和当的金融业监管部门要求，制定实施细就并报总行批准后执行。第七十八条本制度由总行制定、说明和修订。第七十九条本制度自 20XX 年1月1日起实行，原中国农业银行信贷治理基本制度（农银发 200216号）同时废止。可编辑资料 - - - 欢迎下载