村镇银行简略探析(共9页).doc

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1、精选优质文档-倾情为你奉上村镇银行简略探析第一部分 村镇银行的内涵一、村镇银行定义及职能（一）村镇银行定义1、村镇银行是指经依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的。2、村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。3、村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。4、村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。5、

2、村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。（二）村镇银行职能1、村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销，代理收付款项及代理保险业务以及经机构批准的其他业务。2、按照国家有关规定，村镇银行还可代理、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。二、村镇银行的优劣势（一）村镇银行的优势 1、设立门槛低与其他商业银行相比， 村镇银行可以由境内外金融机构、境内非金融机构企 业法人、境内自然人出资，且发起人或出资人中应至少有 1 家银行业金融机构。2、服务对象及产品本土化。村镇银行服务对象是本社区内

3、的农户和农村中小企业，主要是为其辖区内的农户、农业和涉农中小企业、个体工商户提供全方位、个性化的产品和服务，解决当地中小企业资金的短缺状况。 3、贷款审批效率高、利率低由于村镇银行的主营业务以小额信贷为主，根据用户的信用和担保就能审批。（二）村镇银行的劣势 1、缺乏稳定的存款来源村镇银行成立的时间较短，没有任何的客户基础，缺乏知名度，与农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农户对村镇银行的认可程度大打折扣，吸收存款的难度大。2、规模小、网点少、对多数农村居民缺乏吸引力村镇银行规模小、网点少、资金实力不足、现代化手段缺乏，对绝大多数农村居民缺乏吸引力。且受到农村经济环境和开放程度的制约， 缺乏

4、规模效应，业务范围有限，所提供的金融产品比较单一，无法满足农村多层次的金融需求。3、信贷资金存在严重的风险隐患村镇银行信贷支持的主要对象为农业、农民，农业、农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。此外，农村信用环境差，农民的信用和法律意识薄弱。村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。（三）村镇银行面临的机会1、政策扶持力度大银监会先后出台关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见、村镇银行管理暂行规定、村镇银行组建审批工作指引等文件，支持村镇银行的建立和发展，

5、为村镇银行创造了历史性的发展机遇。 2、新农村建设需要村镇银行农村资金需求大，农民投资理财的需求增加，但是农村金融供应不足，区域内经济发展不平衡，城市商业银行门槛较高，对农村市场辐射较少，农村金融机构网点覆盖率低，三农发展得不到良好的金融支持，农民贷款难，农村中小型企业普遍面临资金短缺的问题，新农村建设对资金需求大。（四）村镇银行潜在的挑战 1、面临多元化的竞争格局，竞争压力较大村镇银行的设立加剧农村金融竞争，随着金融体系不断发展与完善，竞争格局将面临多元化，农业发展银行开始逐步实施农业开发性金融战略目标；农业银行重返农村市场，打造县域特色零售银行；邮政储蓄银行也将争夺农村的市场份额，竞争压力

6、将进一步加大。 传统商业银行先入为主，具有品牌和信誉优势，实力雄厚，配套设施齐全，拥有庞大的金融网点，吸收存款有绝对优势。村镇银行刚刚成立，做农村金融工作缺乏经验，工作成本相对较高，缺乏经验丰富、具备专业技能的农村金融人才，存在很大的操作风险。 2、结算渠道不畅通村镇银行多数只有一家乡镇网点，网点越少，客户存款越少，资金约束越大。贷款越少，银行绩效越低，导致村镇银行的营销成本和业务处理成本高昂。村镇银行金融基础服务体系不到位，支付结算渠道不明确，结算渠道不畅，在与其他金融机构的竞争中处于劣势。村镇银行还没有直接加入人民银行的支付结算系统，村镇银行自身账户无法在人行开立，不能参 加同城票据交换。

7、村镇银行目前尚未发行银联卡，银联对村镇银行缺乏差别性支持政策，业务开展有局限。存款保险制度未建立的情况下，村镇银行缺少信誉支持和保障，严重制约了业务发展。第二部分、我国村镇银行发展现状及前景一、我国村镇银行发展现状我国村镇银行从2007年3月1号开始试点，全国首家村镇银行惠民村镇银行成立，截至2012年9月末，全国已组建村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构858家，其中村镇银行799家。已开业的村镇银行发展平稳健康。截至2012年6月末，全国已开业村镇银行资产总额为3190亿元，资本充足率达28.6%；贷款余额1782亿元，农户和小企业贷款余额分别为600亿元和841亿元；

8、不良贷款率02%，拨备覆盖率860%。2012年5月，银监会出台关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见，支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低为15%，并明确在村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有关原则调整各自的持股比例。越来越多的民间资本和上市公司参股村镇银行，村镇银行成为新的投资热点。2013年，已有4000余家企业股东和7000余名自然人股东投资村镇银行，民间资本直接和间接持股占比达70%，村镇银行已成为民间资本投资银行业重要渠道。二、我国村镇银行发展前景（一）发展步伐加快银监会2009年6月发布了小额贷款公司改制

9、设立村镇银行暂行规定，小额贷款公司可以改制为村镇银行。国务院2010年5月出台了关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见，允许民间资本兴办中小金融机构，在加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险的前提下放宽对金融机构的投资限制。支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股；参与农村信用社、城市信用社的改制工作，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构。2012年5月，银监会出台关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见，支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，越来越多的民间资本和上市公司参股村镇银行。（二）政策支持力度加大1、财政支持力度近年来，我国在已出台支

10、持村镇银行等新型农村金融机构发展政策措施的基础上，加大政策支持力度，进一步健全和完善农村金融体系。财政部于2009年3月发出关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知，又于4月发布中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法。在全国范围内对达到监管要求并实现上年末贷款余额同比增长的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社3类新型农村金融机构（其中村镇银行存贷比还需大于50%），由中央财政按照上年末贷款余额的2%给予补贴，纳入机构当年收入核算，以增强机构经营发展和风险拨备能力。财税部门2010年5月出台关于农村金融有关税收政策的通知，对包括村镇银行在内的农村金融机构实施优惠政策：其发放的5万元

11、以下农产小额贷款利息收入，免征营业税，并按90%计入所得税应纳税额。2、央行政策支持力度中国人民银行为支持村镇银行等新型农村金融机构的试点和发展，促进其在“支农支小”方面发挥更加积极的作用，出台了一系列政策措施。人民银行与银监会于2008年5月联合印发关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知，明确了村镇银行和贷款公司在存款准备金、利率、结算、现金和征信管理等方面的政策。村镇银行可比照当地农村信用社享受优惠的存款准备金率政策。目前，大部分农村信用社的法定存款准备金率为10-11%，比大型商业银行低6-7个百分点。村镇银行可申请支农再贷款。人民银行2009年将支农再贷款对

12、象由农村信用社扩大到农村合作银行、农村商业银行以及村镇银行。村镇银行的利率政策。村镇银行利率政策与全国性商业银行、城市商业银行以及农村商业银行基本相同，而农村信用社贷款利率则不得高于中央银行公布的同期同档基准利率的2.3倍。第三部分、村镇银行发展存在的风险一、自我约束机制欠缺村镇银行的自我约束机制还没有真正建立起来，缺乏对董事会、经理层有效、公开的监督、评估机制。尚未建立强有力的利益制衡机制，内部稽核体制也没有建立起来，对于各级管理人员，特别是掌握一定决策权的管理人员存在着控制盲点，容易产生一人说了算的现象。细化的切合实际的内部管理规章制度更是严重缺乏，因此，容易发生重大案件。 二、网点少，吸

13、储困难，负债业务拓展缓慢从目前情况看，大多数村镇银行只有一家营业网点，没有建立起相应的分支机构，与其他金融机构相比，服务网点少，缺乏有效竞争力，既不利于自身的发 展壮大，也不利于客户业务办理，对其吸收存款带来较大程度的影响，在存款规模小，没有资金来源情况下，信贷业务也无法实现规模扩张。因此，实现营业网点的扩张，是村镇银行发展过程中需要迫切解决的问题。 三、面临多种风险且抗风险能力不强村镇银行发展过程中面临多种风险，且抗风险能力不强，而村镇银行缺乏支持其发展的财政扶持、税费减免、农贷贴息、支农再贷款等优惠政策，不利于其持续、健康地开展各项支农业务，激励和引导作用不够。另外，农业政策性保险开办不足

14、，农业商业性保险仍没有开展起来。特别是由于农户贷款抗风险能力较弱，农户贷款容易因自然灾害而遭受损失，增加了村镇银行发放农业贷款的风险系数，弱化了村镇银行对三农的信贷支持力度。四、高素质的从业人员严重匮乏村镇银行一般是由银行业金融机构、非金融机构企业法人、境内自然人出资 组建而成的民营股份制银行。 其性质决定了其进人渠道较为复杂，人员入口把关困难，人情关系进入该机构较多，真正的金融专业人才不能够充分引入，这就决定了其人员素质不高，真正懂得银行经营管理的人才奇缺，特别是会计、信贷、科技人员稀少，造成业务办理十分困难，对其日后的进一步发展壮大产生极其不利的影响。 五、支付结算渠道不畅，加入央行征信系

15、统困难目前，村镇银行名义上开办了存款、贷款、结算三大类业务。但由于受村镇银行自身网络系统建设不足、加入各类系统成本高等多种因素的影响，村镇银行基本上没有加入人民银行大小额支付系统、电子对账系统、账户管理系统、全国支票影像交换系统、公民身份信息联网核查系统、银行卡跨行支付系统、同城票据交换系统等，不能充分享受到现代化支付体系带来的便捷服务，办理业务困难重重，有些业务根本无法开展。村镇银行基本上不能办理银联业务，结算业务基本上没有开展起来，结算业务由其他银行代理，中间业务更是无法拓展。目前村镇银行开展的主要还是传统的存贷款业务，新业务如代销基金、债券，代缴 水电费，理财产品销售，代理保险等没有得到

16、开展，创收渠道单一，实现盈利困难重重，经营陷入困境。六、信贷产品和管理方式缺乏创新村镇银行信贷产品和服务、担保和抵押方式创新不足。目前，村镇银行在贷款中主要还是局限于传统抵押方式，如住房、商厅、设备等，而缺乏新型的担保和抵押方式，小额信用贷款和农户联保贷款等业务未开展。村镇银行由于刚刚进入市场，人员素质又不高、人缘和地缘又不足，对信贷风险防范表现出严重的过度心理，使得信贷市场拓展困难重重。七、缺乏社会认可度虽然村镇银行通过多种渠道对自身做了大力的宣传，但村镇银行作为一个新生事物，在农村地区尚未被广泛接受和认可，大部分群众对传统的金融机构比较信任。由于广大民众金融知识的匮乏，对国家金融方针政策的

17、不了解，多数社会大众认为，村镇银行是私人银行，没有保证，对村镇银行一直抱有怀疑和观望的态度，有钱不敢存到村镇银行，认为其门户小，贷款多了就贷不出来，不愿与村镇银行建立客户关系。致使村镇银行存贷款业务发展缓慢。 第四部分 入股村镇银行分析一、村镇银行与地方政府的关系村镇银行是在党和政府的政策下建立起来的惠农金融机构，政府在许多方面起着宏观调控的作用，村镇银行应积极参加政府经济工作会议，获取经济信息，与政府相关部门形成协调机制，力所能及地为政府提出的发展农村经济的相关政策提供支持，满足农村多元化的金融需求。作为地方政府，也要为村镇银行的发展提供良好的金融生态环境，积极支持村镇银行的正常运行，切忌行

18、政干预，同时也要维护好村镇银行的利益，防范金融风险为村镇银行提供适合本地经济实际的发展项目。村镇银行和地方政府的关系应该是互促与协作的关系。 二、地方政府入股村镇银行利弊曾对地方政府敬而远之的村镇银行，开始吸收地方政府入股，并俨然汇成一股潮流。地方政府的资本介入，有利于村镇银行迅速融入当地政商环境。但发起银行需要坚持主导地位，避免地方政府干预村镇银行的日常经营。（一）利的方面银行一开始不想让政府进来，是害怕政府干预村镇银行的经营，后来热烈欢迎，是深感村镇银行的生存环境非常艰难，地方政府的支持显得必不可少。比如，不少村镇银行由于只吸收县域内知名度较高的民营资本入股，而发起银行远道而来，不被县域的

19、居民熟知，容易被误解为“私人老板开的银行”，居民不敢前来存款。传统上，老百姓还是觉得政府可靠些，尽管政府只是参股，但是对村镇银行信誉度的提高将起很大作用。同时，如果政府能将一部分财政资金存入村镇银行，更可以极大缓解村镇银行的吸存难问题。政府把钱存在大银行，资金最终可能被抽到其他大城市使用了，而存在村镇银行，都是用在当地，服务当地。从政府的角度看，参股村镇银行除能获得一部分投资回报外，村镇银行为“三农”、县域中小企业服务，可以促进地方经济发展、增加税收和就业。从发起银行的角度看，让政府参股也可以迅速融入当地政商环境，且能够制衡民营股东。（二）弊的方面历史上，农信社长期被动接受政府指令发放贷款，致

20、使大量政绩贷款形成了贷款损失，严重损害了农信社的信贷资产质量。一旦地方政府过度干预村镇银行经营，很可能重蹈农信社覆辙。三、入股村镇银行的应承担的责任与风险村镇银行管理暂行规定（银监发20075号）规定，村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。同时规定，村镇银行的组织机构及其职责应按照中华人民共和国公司法的相关规定执行，并在其章程中明确。（一）有限责任公司类型股东责任有限责任公司的股东以其认缴的出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。（二）股份有限公司类型股东责任股份有限公司的股东以其认购的股份为限对

21、公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担有限责任。（三）其他责任股东滥用股东权利给公司或者其他股东造成损失的，应当依法承担赔偿责任。股东滥用公司法人独立地位和股东有限责任，逃避债务，严重损害公司债权人利益的，应当对公司债务承担连带责任。公司的控股股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员不得利用其关联关系损害公司利益。违反前款规定，给公司造成损失的，应当承担赔偿责任。四、村镇银行相关案例（一）柳江柳银村镇银行创新发展案例广西柳江柳银村镇银行于2009年11月30日挂牌成立，作为一家新型农村中小金融机构，该行旨在服务“三农”和微小企业，支持地方经济的发展。成立三年多来，该行秉承“潜心三农、

22、关注微小、服务地方”的宗旨，始终坚持支农支小方向，不断研发创新信贷产品，提升金融服务水平有效解决了小微企业、个体工商户及农户“贷款难”现状，为地方经济的发展做出了突出贡献，赢得了当地百姓的良好口碑。截至2013年6月末，该行资产总额达9.55亿元，比年初增长13.96%，各项贷款余额5.44亿 元， 比 年 初增 加20.35%，全行户均贷款余额为83.22万元，不良贷款余额及不良贷款率均为零，通过该行个人经营贷款得到融资支持的个体工商户和小微企业已达382 户。2012年，该行被广西银监局选定为广西辖区村镇银行标杆试点行，并力争建设成为全区村镇银行的典范。2013年，经中国新型金融机构论坛组

23、委会评选，广西柳江柳银村镇银行被评为第三届“全国十佳村镇银行”。（二）甘肃庆阳市西峰瑞信村镇银行案例庆阳市西峰瑞信村镇银行股份有限公司是2007年3月创建成立的甘肃省首家村镇银行，是西峰区农村信用合作联社与辖区内5户非金融机构企业法人和76位自然人出资3000万元组建的股份制金融企业。截至2010年4月底，全行资产总额3.1亿元,负债总额2.6亿元，存款余额2.6亿元，贷款余额2.4亿元，实现营业收入4333.9万元，实现利润总额1990.5万元，税后净利润1522.9万元。各项监管指标均达到了良好银行监管标准，服务“三农”的职能作用得到充分发挥，连续两年荣获市企业家协会“优秀企业”称号，被西峰区委、区政府授予“支持地方经济发展突出贡献单位”。专心-专注-专业