理财规划师方案书(共5页).doc

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1、精选优质文档-倾情为你奉上理财规划师方案书资料：王晓晓，46岁，是位单亲爸爸，太太在两年前过世。一起生活的有17岁的长子王礼仪与15岁的次子王礼表，目前均在校学习。王晓晓就职于广告公司，担任经理的职务已5年，每月税前收入12,500元，通常公司每年会加发两个月的年终红利。王先生家庭每月生活开销与学费合计为5,500元，房贷月供额4000元。资产方面，自住房屋目前市值750,000元，房贷余额400,000元。此外，现有存款25,000元，股票型基金30,000元，上市股票250,000元，养老金账户余额80,000元。另有新购汽车一部，现值120,000元。保险方面，有社会保险与公司提供的15

2、0,000元团体意外伤害保险等福利。于12年前曾以自己为投保人与被保险人，购买一张三十年缴费，年保费2,100元的定期寿险，保险金额是200,000元，并附加每日200元的津贴型医疗保险。王先生因投资股市于日前向52岁未婚的姐姐借贷100,000元，年息8，言明一年后本利一起偿还。 二、理财目标 1.王先生希望扶养两个孩子大学毕业，大学学杂费现值一年20,000元。 2.自己希望可提早退休，退休后期望每月生活费现值3,500元。 3.自现在开始每隔七年换购一部相当于现值120,000元的自用汽车。理财规划师方案书一、封面王先生家庭理财规划建议书 公司 年月日二、前言前言 尊敬的王先生： 您好！

3、非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。对您给予我们的信任和支持表示十分感谢！本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，根据目前市场经济形势与金融环境及您和您家庭的实际经济情况而作的合理估计与假设，综合考虑了您未来目标和计划，以及财务状况、资产负债状况、理财目标、现金收支状况后制定的，以上内容随着时间的推移都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，便于我们及时帮助您调整计划，适应您的需求。 财务规划是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。 三、目录 目录 第一部分 摘要 第二部分 理财假设第三部分 客户相关信息第四部分

4、客户财务状况分析1、家庭资产负债表 2、家庭现金流量表 3、财务比率表4、比率分析5、客户财务状况预测6、客户财务状况总体评价第五部分 理财目标第六部分 理财规划建议 第七部分 理财规划总结第八部分 理财方案的执行与调整 第九部分 持续服务第十部分 附件及相关资料第一部分 摘要摘要本理财方案是根据您家庭基本情况及目前财务状况制定的，是在遵循稳定为先、财务安全的原则的前提下，在分析您家庭的风险、收益均衡的基础上，设计投资组合，合理分配家庭财产及收入，控制风险的前提下追求收益最大化。经过对您家庭财务状况的综合分析，结合您所提出的理财目标，我们综合考虑您家庭的财务状况、生活品质的需要，及理财目标的轻

5、重缓急，确定了理财目标的顺序。第二部分 理财假设理财假设1、 收入成长率5%2、 通货膨胀率4%3、 学费成长率5%4、 车价零增长；5、 换车时残值率为10%6、 房屋折旧率2%7、 养老金月提拔工资上限为8000元，报酬率6%第三部分 客户家庭基本情况分析家庭基本情况分析王晓晓，46岁，是位单亲爸爸，太太在两年前过世。一起生活的有17岁的长子王礼仪与15岁的次子王礼表，目前均在校学习。王晓晓就职于广告公司，担任经理的职务已5年，每月税前收入12,500元，通常公司每年会加发两个月的年终红利。王先生家庭每月生活开销与学费合计为5,500元，房贷月供额4000元。资产方面，自住房屋目前市值75

6、0,000元，房贷余额400,000元。此外，现有存款25,000元，股票型基金30,000元，上市股票250,000元，养老金账户余额80,000元。另有新购汽车一部，现值120,000元。保险方面，有社会保险与公司提供的150,000元团体意外伤害保险等福利。于12年前曾以自己为投保人与被保险人，购买一张三十年缴费，年保费2,100元的定期寿险，保险金额是200,000元，并附加每日200元的津贴型医疗保险。王先生因投资股市于日前向52岁未婚的姐姐借贷100,000元，年息8，言明一年后本利一起偿还。 王先生税后收入：工资：应纳税所得额：12500-3500=9000元，税：9000*20

7、%-555= 1245元，年税后收入（12500-1245）*12=元，年终奖税率12500*212=2083元，税：25000*10%- 105=2395元，税后年终奖：25000-2395=22605元，则税后可支配收入为：+22605=元，年纳税总额：1245*12+2395=17335元。第四部分 客户财务状况分析1、 资产负债表客户：王先生家庭 日期：2014年12月31日资产金额负债金额活期25000住房贷款股票其他贷款基金30000房产车资产总计负债总计净资产2、现金流量表客户：王先生家庭 日期：2014年1月1日2014年12月31日年收入金额年支出金额工资薪金房屋按揭贷款48

8、000奖金22605日常生活开支66000投资收入商业保险费用2100总收入总支出结余415653、财务比率表比率名称数值结余比率26%流动性比率2.58清偿比率57%负债比率43%即付比率5%负债收入比率30%投资与净资产比率41% 4、比率分析：1流动性比率测算的是客户的流动性资产可以支付未来几个月的支出，参考值为3-6，收入稳定的家庭保持在3左右，流动性比率流动性资产/每月支出，您家庭为 2.58 ，这一指标低于参考值，说明家庭资产流动性不足，应增加流动性资产。2清偿比率是查看客户的资产负债情况是否安全，偿债能力如何，清偿比率净资产/总资产，一般保持50以上，说明资产情况基本安全，您家庭

9、的为 57% ，超过标准，说明您家庭的资产负债情况比较安全。3负债比率是反映客户综合偿债能力的指标，负债比率负债总额/总资产，一般控制在50以下，您家庭为 43% ，这一指标低于参考值，说明您家庭的综合偿债能力较强。4负债收入比率反映客户支出能力的强弱，说明客户短期清偿债务的保障王度，负债收入比率年负债/年税后收入，一般40比较合适。您家庭的为 30% ，低于参考值，说明您家庭短期偿债能力可以得到保证。5即付比率是反映客户随时偿债能力的指标，即付比率流动性资产/负债总额，一般控制在70，您家庭的为 5% ，这一指标低，说明您家庭的随时偿债能力较弱。6投资与净资产比率是了解客户目前的投资王度，投

10、资与净资产比率投资资产/净资产，这个值不宜过高，过低也不合适，一般在50左右比较合适。而您家庭为 41% ，这一指标低于参考值，您应该再适当把资产中的一部分用于投资。7结余比率是为了测算客户的收入在抵销开支后的剩余王度，结余比率年结余/年税后收入，参考值一般为30，而您家庭为 26% ，低于参考值，说明您家庭应考虑增加家庭净资产的能力。5、财务状况预测：1) 税后收入：从您现在处的事业阶段来看，收入在短时间内很难实现较大的突破2) 投资收入：经过理财方案的执行，您家庭的投资比例将加大，投资收入随之增加3) 现在的支出也会增加，随年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加，随着孩子的长大，教育费用也会

11、增长4) 负债方面，从长远来看会越来越少。6、财务状况的总体评价：总体来看，您家庭的综合偿债能力较强，财务状况比较好。但存在的问题有：结余比率稍低，结余王度不足。投资结构不太合理，收益不佳。缺乏补充商业保险，家庭保障不够。第五部分、理财规划目标：理财规划目标：1、现金规划，2、教育规划，3、退休规划4、消费支出规划5、保险规划第六部分、分项理财规划方案： 1、现金规划：保留29000元左右，从存款中拿出25000元，年结余中拿出4000元。三分之一存活期，三分之一存定期，三分之一购买货币市场基金。2、保险规划：按照双十原则，保费为4200元，保额为元左右，按照生命价值法的寿险保额应为：（60-

12、46）*=221万元，则缺口为221-28=193万元元左右，按遗嘱需求法保额应为40+7*6.6+16-28+10=84万元左右，缺口为84-28=56元。三口之家因为是单亲家庭，分配比例为6:2:2原则。应为王先生补充寿险，为两个孩子购买意外险即可。3、教育规划：对于王先生的两个孩子的大学教务基金的积累，长子今年17岁，假设18岁上大学还有一年的时间，大学学杂费现值一年为20000元，届时第一年需21000元左右，则王先生1年后需要为王礼仪准备大学四年费用为82822元，三年后次子上大学，第一年的费用为23152元，三年后需要为王礼表准备91313元的大学费用。家庭年结余还有41565-4

13、000-4000=33565元，拿出投资6%的基金与债券组合，由于学费上涨率与王先生的工资上涨率相同，孩子有四年的教育费用总额小于年结余，可以从年结余中直接拿出相应的费用。有两年是两个孩子都在上大学，如果王先生觉得负担较重，也可以申请助学贷款。4、消费支出规划：7年后王先生想换一部现值为12万元的汽车，车价零增长，7年后价值为12万元，换车时残值率为10%，到时可获得12000元左右，缺口为元，可用股票和基金的投资收益来支付，股票7年后的投资收益为元，基金收益为15108元，完全可满足购车需求。5、退休养老规划：（1）姐姐的元不必偿还，她目前52岁，60岁时连续10年每月领取2000元，在60

14、岁第一月领取额pv=2000,I/y=4,N=8,CPT FV=2737元，则60岁时需积累BGN P/Y=12，N=120，PMT=2737，I/Y=0.95，CPT PV=，则王先生需要的投资收益率为：pv=,FV=,N=8,CPT I/Y=15，那么投资回报率为15%。王先生在50岁退休，退休后第一月生活费为：4095元，那么50岁时须有112.2万元，已有社保的退休资金为82.7万元，则缺口为：29.5万元。王先生在55岁退休，退休后第一月需4981元，那么55岁时须有118.8万元，已有社保的退休资金为87.9万元，则缺口为：30.9万元。王先生在60岁退休，退休后第一月需6061元

15、，那么60岁时须有120.9万元，而养老金账户为98.7万元，缺口为20.2万元，所以建议王先生在60岁退休。第七部分、理财方案总结： 通过以上规划，您家庭的几项理财目标都可以得到实现。家庭整体资产的收益率在客户的风险承受范围内比较理想，可以抵御通货膨胀。并且不突破家庭现有的财务资源和以后年份中持续增加的财务资源限制。如果先生再婚，则太太能年结余20000元补贴家用，家庭年税后收入变为，年结余会变成61565元，结余比率变为39%，结余有偏低变成较高，年负债收入比率为27%。则对理财目标的实现有促进作用，孩子的教育费用更容易筹集。第八部分 理财方案的执行与调整本方案是按照您提供的信息制定的，如

16、果其中任何重要信息不确切或发生改变，本方案不适合您。方案中的计算是按照上述假设进行的，我们不能对本方案作出任何保证和承诺。我们在本方案中投资建议的投资组合中没有重大利益，并将对您所提供的资料保密。您家庭未来收支可能发生变化，同时我国的经济运行还存在一些不确定的因素，此外本理财规划书涉及的金融产品均存在不同王度的风险，而且家庭理财目标的实现受通货膨胀、金融产品收益率、公积金房贷利率等影响较大，我们会在后续服务中予以关注。第九部分 持续理财服务1、本规划书的调整周期为一年，我们会和您定期交流，根据变化来修改规划书，并会定期收集理财的相关信息告知陈先生家庭。2、如果您家庭在财务，非财务方面发生重大变化，应及时通知我们，由我们帮助调整理财方案。3、金融市场或者理财相关方面如果出现重大变化，我们将及时通知您，建议并帮助您调整理财方案。第十部分附件及相关资料1、投资风险偏好测试问卷（略）2、理财规划服务合同（略）3、理财规划保密合同（略） 来源：汉王教育专心-专注-专业