融资性担保公司风险管理办法.pdf

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1、融资性担保公司风险管理办法融资性担保公司风险管理办法风险控制部管理办法总则总则为建立和健全昆明长青融资担保有限公司信用风险管理体系，提高信用风为建立和健全昆明长青融资担保有限公司信用风险管理体系，提高信用风险管理水平，有效管理信用风险并降低信用风险损失，根据中华人民共和国险管理水平，有效管理信用风险并降低信用风险损失，根据中华人民共和国银行业监督管理法、银行业监督管理法、 中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国商业银行法、 贷款通则以及商贷款通则以及商业银行信用风险内部评级体系监管指引等有关法律法规，制定风险管理办法。业银行信用风险内部评级体系监管指引等有关法律法规，制定风险管理办法。一、一

2、、 风险管理概况所谓风险管理，就是人们对潜在的意外损失进行辨识、评估，并根据具体所谓风险管理，就是人们对潜在的意外损失进行辨识、评估，并根据具体情况采取相应的措施进行处理，即在主观上尽可能有备无患或在无法避免时亦情况采取相应的措施进行处理，即在主观上尽可能有备无患或在无法避免时亦能寻求切实可行的补偿措施，从而减少意外损失或进而使风险降低。能寻求切实可行的补偿措施，从而减少意外损失或进而使风险降低。风险管理是关系企业的存亡。风险管理是关系企业的存亡。 不少企业家特别是投资商因忽视了风险管理或不少企业家特别是投资商因忽视了风险管理或因对风险估计不足或判断错误，从而在经营或在投资活动中遭受巨额亏损，

3、甚因对风险估计不足或判断错误，从而在经营或在投资活动中遭受巨额亏损，甚至导致企业破产倒闭。至导致企业破产倒闭。风险管理直接影响企业的经济效益。做好风险管理工作，可避免许多不必要风险管理直接影响企业的经济效益。做好风险管理工作，可避免许多不必要的损失，从而降低成本，增加企业利润。通过转移风险，可将潜在的重大损失的损失，从而降低成本，增加企业利润。通过转移风险，可将潜在的重大损失转移给他人，否则，就只能束手束脚，错过赢利的大好时机。做好风险管理有转移给他人，否则，就只能束手束脚，错过赢利的大好时机。做好风险管理有助于提高重大决策的质量，做好风险管理，有助于确立企业的良好信誉，从而助于提高重大决策的

4、质量，做好风险管理，有助于确立企业的良好信誉，从而为企业的广泛开拓业务打下良好的基础。为企业的广泛开拓业务打下良好的基础。风险管理还有助于加强企业的社会地位，有助于其履行社会责任，自然也有助风险管理还有助于加强企业的社会地位，有助于其履行社会责任，自然也有助于企业发展与其他合作者的友好协作关系。于企业发展与其他合作者的友好协作关系。随着社会的不断发展，行业间相互依赖日趋紧密，但彼此间的商业关系却因竞随着社会的不断发展，行业间相互依赖日趋紧密，但彼此间的商业关系却因竞争激烈而变化无常。永恒的信任不复存在，新的损失风险也不断增加。因此风争激烈而变化无常。永恒的信任不复存在，新的损失风险也不断增加。

5、因此风险研究与管理已成为企业的重要工作。险研究与管理已成为企业的重要工作。一、 信用风险的管理信用风险管理是指通过制定信息政策，指导和协调各机构业务活动，对从客信用风险管理是指通过制定信息政策，指导和协调各机构业务活动，对从客户资信调查、付款方式的选择、信用限额的确定到款项回收等环节实行的全面户资信调查、付款方式的选择、信用限额的确定到款项回收等环节实行的全面监督和控制，以保障应收款项的安全及时回收。监督和控制，以保障应收款项的安全及时回收。信用风险管理的目标是将信用风险控制在可以接受的范围内而获得最高的经风信用风险管理的目标是将信用风险控制在可以接受的范围内而获得最高的经风险调整收益：提高资

6、产健全性，以特定的借款人、企业集团、行业、地区、产险调整收益：提高资产健全性，以特定的借款人、企业集团、行业、地区、产品等类似的风险特征对信用风险进行分类并管理，防止信用风险向某一方面偏品等类似的风险特征对信用风险进行分类并管理，防止信用风险向某一方面偏重，把信用风险可能导致的非预期损失控制在适当的水平内。在可承受的范围重，把信用风险可能导致的非预期损失控制在适当的水平内。在可承受的范围内管理因交易对手不履行债务而导致的一定时间内可能发生的预期损失及非预内管理因交易对手不履行债务而导致的一定时间内可能发生的预期损失及非预期损失。期损失。三、 流动性风险的管理（1 1）调整好资产结构，保证资产的

7、流动性，控制支付风险向信用风险的转化。）调整好资产结构，保证资产的流动性，控制支付风险向信用风险的转化。（2 2）加强金融监管，规范金融竞争秩序，杜绝不正当竞争；）加强金融监管，规范金融竞争秩序，杜绝不正当竞争；（3 3）建立健全业务操作规章制度，严格按章办事；）建立健全业务操作规章制度，严格按章办事；（4 4）加强员工队伍建设，培养高素质的人才；）加强员工队伍建设，培养高素质的人才；四、市场风险管理市场风险管理根据行业的风险分为市场风险管理根据行业的风险分为 A A、B B、C C，各类型的定义如下：，各类型的定义如下：区分区分A A定义定义具有较高的成长性，但行业发生波动的可能性较高，在经

8、济具有较高的成长性，但行业发生波动的可能性较高，在经济萧条时信用损失较高的行业。萧条时信用损失较高的行业。历史损失率高、行业内破产的相关性高、在行业景气时也需历史损失率高、行业内破产的相关性高、在行业景气时也需要持续加强管理的行业。要持续加强管理的行业。重点管理重点管理行业行业B BC C现实损失率高，激烈的竞争使得行业环境急速恶化，需要进现实损失率高，激烈的竞争使得行业环境急速恶化，需要进行严格的信用风险管理的行业。行严格的信用风险管理的行业。五、操作风险管理及其他风险管理担保公司能否持续经营的根本保证在于风险控制。担保公司能否持续经营的根本保证在于风险控制。 担保公司的运营规划将担保公司的

9、运营规划将风险控制贯穿到市场、管理、财务和投资等涉及到经营活动的每一个环节。风险控制贯穿到市场、管理、财务和投资等涉及到经营活动的每一个环节。本办法针对可能出现经营风险的主要层面都提示了应对措施。确保有效的执本办法针对可能出现经营风险的主要层面都提示了应对措施。确保有效的执行风险控制和风险管理。行风险控制和风险管理。（一）分分析经济环境及市场环境等重要外部环境的变化对信贷资产析经济环境及市场环境等重要外部环境的变化对信贷资产组合产生的影响，并根据分析结果采取适当的应对方案；组合产生的影响，并根据分析结果采取适当的应对方案；（二）定定期监测不良贷款率、不良资产率、逾期率、信用损失率、违期监测不良

10、贷款率、不良资产率、逾期率、信用损失率、违约率等可利用的内部信用风险管理指标，并对其进行综合分析；约率等可利用的内部信用风险管理指标，并对其进行综合分析；（三）风风险管理部定期对各业务部门的信用风险管理工作进行检查险管理部定期对各业务部门的信用风险管理工作进行检查和监督，健全内部的制约机制。和监督，健全内部的制约机制。风险管理部门组织架构、职责：风风 险险 管管风险管理风险管理风险管理风险管理风险管理风险管理风险管理风险管理主管昆明主管昆明主城区主城区主管昆明主管昆明风险控制部业务流程调查人员在企业调查之前与风险控制部基本对接，风险控制部搜集了解企业及所属行业基本调查人员在企业调查之前与风险控

11、制部基本对接，风险控制部搜集了解企业及所属行业基本信息信息风控项目负责人核对资料，风控项目负责人核对资料， 与调查与调查部及时沟通完善企业资料部及时沟通完善企业资料调查部尽职企业调查，调查部尽职企业调查， 完整收集资完整收集资料后与风险控制负责人对接料后与风险控制负责人对接风险控制部搜集企业相关信息风险控制部搜集企业相关信息开始开始贷后回访贷后回访风险控制部办理反风险控制部办理反担保物登记手续担保物登记手续签署合同签署合同制定合同制定合同申请召开贷审会申请召开贷审会制定风险控制部意见书制定风险控制部意见书风控项目负责人整理资料风控项目负责人整理资料召集风险控制部集中开会召集风险控制部集中开会陈

12、陈述述企企业业风风险险提出否定原因提出否定原因未未通通资料归档（填资料归档（填在保回访（评定企业风险等级，对企业进行分在保回访（评定企业风险等级，对企业进行分级管理）级管理）到期回访到期回访风险控制业务流程注解1、基本对接：调查人员在去企业调查之前与风险控制部基本对接，调查人员在去企业调查之前与风险控制部基本对接，包括贷款包括贷款企业名称，贷款金额，贷款期限，担保费率，企业从属行业性质。企业名称，贷款金额，贷款期限，担保费率，企业从属行业性质。2、搜集信息：风险控制部基本了解企业情况之后搜集企业基本信息与从属行风险控制部基本了解企业情况之后搜集企业基本信息与从属行业相关信息。业相关信息。3 3

13、、项目负责人对接：通过调查部尽职调查，风险控制部根据企业所处行业及通过调查部尽职调查，风险控制部根据企业所处行业及经营状况、借款人实际情况的不同，秉承务实高效，抓大放小且实质重于形式经营状况、借款人实际情况的不同，秉承务实高效，抓大放小且实质重于形式的原则，对企业的贷款用途及信用状况，经营管理能力、经营理念、发展趋势的原则，对企业的贷款用途及信用状况，经营管理能力、经营理念、发展趋势及近期财务指标主项核证（应收、应付主要客户往来记录，其他应付项目落实、及近期财务指标主项核证（应收、应付主要客户往来记录，其他应付项目落实、成本分布明细等）进行详细对接。成本分布明细等）进行详细对接。4 4、审核及

14、完善资料：通过对借款人的贷前，贷中审核内容主要通过对借款人的贷前，贷中审核内容主要有：借有：借款方的实际贷款用途；款方的实际贷款用途；借款方的基本信息（包括其基础资料，充分了解借款方的借款方的基本信息（包括其基础资料，充分了解借款方的偿还能力及信誉程度）偿还能力及信誉程度） ；抵押物的基本情况，质押物的基本情况；抵押物的基本情况，质押物的基本情况；第三方保证情况等相关的资料的核证第三方保证情况等相关的资料的核证5 5、风险控制部论证风险：风险控制部贯穿整个贷款业务操作的全过程，秉承齐抓共管，协调风险控制部贯穿整个贷款业务操作的全过程，秉承齐抓共管，协调一致，从企业内部管理上把握贷款担保风险，其

15、主要风险论证包括：一致，从企业内部管理上把握贷款担保风险，其主要风险论证包括：担保申请人的基本资料A A、法人、法人1 1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；2 2、公司简介、验资报告、公司章程；、公司简介、验资报告、公司章程；3 3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；4 4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；5 5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）；、借款用途有关的

16、证明材料（购销合同、合作协议等）；6 6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量、近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；7 7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明；、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明；8 8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；表等；9 9、反担保人、反担保人 物物 企业的有关资料；企

17、业的有关资料；1010、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。B B、自然人、自然人1 1、个人简介；、个人简介；2 2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；3 3、银行征信报告；、银行征信报告；4 4、工作及收入证明；、工作及收入证明；5 5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；、

18、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；6 6、家庭、家庭/ /个人资产清单；个人资产清单；7 7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。C C、其他组织（略）、其他组织（略）实际贷款用途：通过借款方贷款的实际用途，综合分析其真实性、合法性。：通过借款方贷款的实际用途，综合分析其真实性、合法性。经营管理能力（主要包括管理团队组成、股权关系、分工协作性等）（主要包括管理团队组成、股权关系、分工协作性等） 。A.A.贸易背景的真实性和可行性（合同的核实、采购商实力和信用资质、信贸易背景的真实性和可行性（合同的核实、采购商实力和

19、信用资质、信用证开立行资质和信用证特殊条款、违约责任等）用证开立行资质和信用证特殊条款、违约责任等）B.B.产品的供应能力（产能“瓶颈”产品的供应能力（产能“瓶颈” 、质量保证、成品质量测试）、质量保证、成品质量测试）经营团队目标战略（了解借款方在行业中的地位、经销区域，以及竞争对手、经营团队目标战略（了解借款方在行业中的地位、经销区域，以及竞争对手、比较优势与劣势）比较优势与劣势）C.C.销售网络中的分销点和物流是否牢固；销售网络中的分销点和物流是否牢固；D.D.成功经验的深度和广度，是否支持继续增长；成功经验的深度和广度，是否支持继续增长；E.E.关联企业的担保风险及其表现形式关联企业的担

20、保风险及其表现形式 （多头授信、多头贷款风险；资产混同风多头授信、多头贷款风险；资产混同风险；财务状况虚假风险；资金挪用风险）险；财务状况虚假风险；资金挪用风险）F.F.生产饱和度（设备的投入使产能大大提高，需分析提高的产能，能否被顺利生产饱和度（设备的投入使产能大大提高，需分析提高的产能，能否被顺利消化）消化）G.G.生产的现场状况生产的现场状况应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和

21、还款来源；源；主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；财务控制：担保业务直接涉及担保财产、费用收取、财务分析、债务承担、会计处理和相关信息披露等， 决定了财务控制在担保业务中有举足轻重的重要作用， 这一环节主要考虑如下表：企企 业业 的的 资资 企企 业业 的的产情况产情况企企 业业 收

22、收 入入及及 利利 润润 状状况分析况分析存存 货货 周周 转转率率实实 际际存存 货货量量收收 益益 情情况况资资 产产负负 债债率率企企 业业 现现 金金 企企业业近近三三流情况流情况长长 期期 偿偿 债债能力能力财财 务务 核核 实实情情 况况 （ 账账簿、凭证、簿、凭证、原原 始始 单单 据据及及 银银 行行 对对账单抽查）账单抽查）纳纳税税申申报报表表原原件审核件审核年年资资产产情情况分析况分析应应收收账账款款周周转转率率银行负债及或有负债情况；非财务因素：A.A.分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；B.B.分析环境对企业的影响，主要包

23、括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；能力等；C.C.分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；足够的现金流来偿还借款；不同意担保：陈述企业风险提出否定原因陈述企业风险提出否定原因反担保措施设立：对获得批准担保的企业对获得批准担保的企业/ /自然人，必须以其合法有效、易于变现

24、的资产作抵自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担保金额，不能重复抵保金额，不能重复抵/ /质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。不允许有纯信用风险敞口；借款主体所有股东、高管及财务主管必措施。不允许有纯信用风险敞口；借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；须做个人连带责任保证；反担保措施的具体要求：A、抵押对抵押物的总体要求是：足值、可变现、且变现能力强，我公司对抵押反担保对抵押物的总体

25、要求是：足值、可变现、且变现能力强，我公司对抵押反担保的具体要求有：的具体要求有：（1 1）持有红本房地产证的商品房抵押的，应到国土局办理抵押登记，签署授权）持有红本房地产证的商品房抵押的，应到国土局办理抵押登记，签署授权委托书并办理公证。反担保金额为评估净值的委托书并办理公证。反担保金额为评估净值的100%100%；（2 2）不能办理抵押登记的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋）不能办理抵押登记的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋所有权证的房地产等）、土地、农村集体土地、宅基地等房地产，收回相关原所有权证的房地产等）、土地、农村集体土地、宅基地等房地产，收回相关原件保

26、管；件保管；（3 3） 红本房产证房产或变现性强的抵红本房产证房产或变现性强的抵/ /质押物的评估净值必须占借款金额的质押物的评估净值必须占借款金额的60%60%以上，敞口部分可以采用个人信用、企业信用等保证方式进行补充，不允许有以上，敞口部分可以采用个人信用、企业信用等保证方式进行补充，不允许有纯信用敞口，特殊情况须经评审会同意。纯信用敞口，特殊情况须经评审会同意。（4 4）对于与银行合作的抵押加担保类的融资项目，担保金额可放大到评估净值）对于与银行合作的抵押加担保类的融资项目，担保金额可放大到评估净值的的100%100%。但原则上不论是抵押给我司作为反担保，还是直接抵押给银行，抵押。但原则

27、上不论是抵押给我司作为反担保，还是直接抵押给银行，抵押物必须办理完善相应的法律和抵押登记手续；物必须办理完善相应的法律和抵押登记手续；（5 5）以机器设备抵押，必须是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备，购置）以机器设备抵押，必须是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备，购置发票齐全，设备成新率在发票齐全，设备成新率在70%70%以上，反担保金额为评估净值的以上，反担保金额为评估净值的30%30%50%50%，风险，风险控制部项目经理应按有关规定在工商局办理抵押登记手续；控制部项目经理应按有关规定在工商局办理抵押登记手续；（6 6）以车辆抵押，要求产权明晰，设备成新率在）以车辆抵押，要求产权明晰

28、，设备成新率在70%70%以上，营运用途的使用期以上，营运用途的使用期在三年以内，反担保金额为评估净值的在三年以内，反担保金额为评估净值的30%30%50%50%，风险控制部项目经理按有，风险控制部项目经理按有关规定在车管所办理抵押登记手续；关规定在车管所办理抵押登记手续；（7 7）以船舶抵押，必须权属清晰，购置手续完备，成新率在）以船舶抵押，必须权属清晰，购置手续完备，成新率在70%70%以上，反担保以上，反担保金额为评估净值的金额为评估净值的30%30%50%50%，风险控制部项目经理按规定到海事部门办理抵，风险控制部项目经理按规定到海事部门办理抵押登记手续；押登记手续；（8 8）对于符合

29、抵押反担保条件的机器设备、交通工具等，除了办理相应的法律）对于符合抵押反担保条件的机器设备、交通工具等，除了办理相应的法律手续外，还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保险，期手续外，还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保险，期限为担保期限加上六个月延长期之和；限为担保期限加上六个月延长期之和；B、质押（1 1）对易保管、易变现且价格相对稳定的存货可作质押，但必须采用委托专业）对易保管、易变现且价格相对稳定的存货可作质押，但必须采用委托专业监管公司监管的形式，反担保额不超过质物评估净值的监管公司监管的形式，反担保额不超过质物评估净值的60%60%，其价值可由公司聘

30、，其价值可由公司聘请第三方专业人士评估确定；请第三方专业人士评估确定；（2 2）应收账款质押：付款方经考察核实必须是诚信企业，信用记录良好。必须）应收账款质押：付款方经考察核实必须是诚信企业，信用记录良好。必须由借款人、担保人、付款方签署正式的三方协议（或签署债权转让形式的三方由借款人、担保人、付款方签署正式的三方协议（或签署债权转让形式的三方协议），付款方必须书面承诺按时将应付款打入担保方认可的账户，担保方应协议），付款方必须书面承诺按时将应付款打入担保方认可的账户，担保方应对该账户进行实质性的监管，以保障借款及时归还；对该账户进行实质性的监管，以保障借款及时归还；（3 3）股权质押：股权质

31、押企业必须经过出质方或质权方的批准认可，在款项未）股权质押：股权质押企业必须经过出质方或质权方的批准认可，在款项未能按时归还的情况下，质权方能够通过参股的方式实现其质押权益；能按时归还的情况下，质权方能够通过参股的方式实现其质押权益；（4 4）上市公司股票质押，应到股票托管机构办理股权质押登记，同时由第三方）上市公司股票质押，应到股票托管机构办理股权质押登记，同时由第三方证券公司进行托管，签署三方协议，规定卖出止损点，保障质押人权益；证券公司进行托管，签署三方协议，规定卖出止损点，保障质押人权益；（5 5）特殊情况须经评审会同意；）特殊情况须经评审会同意；(6)(6)出现以下情况之一的不得采取

32、质押作为反担保措施：出现以下情况之一的不得采取质押作为反担保措施：质押物不能满足足值、可变现和变现性强的特点；质押物不能满足足值、可变现和变现性强的特点；不能够找到信誉可靠的第三方进行托管、监管或者仓管；不能够找到信誉可靠的第三方进行托管、监管或者仓管；难以在质押期间内完好保存；难以在质押期间内完好保存；质押物及其凭证难以辨认真伪；质押物及其凭证难以辨认真伪；质押物难以准确的以货币衡量其价值；质押物难以准确的以货币衡量其价值；其他信息不对称因素。其他信息不对称因素。C、第三方信用反担保（1 1）信用反担保人和信用反担保企业的反担保资格的审核条件、提交材料应等）信用反担保人和信用反担保企业的反担

33、保资格的审核条件、提交材料应等同于担保申请人和担保申请企业；同于担保申请人和担保申请企业；（2 2）反担保企业的财务状况、偿债能力（如主营业务收入、净利润、净资产、）反担保企业的财务状况、偿债能力（如主营业务收入、净利润、净资产、现金流量净值）等方面的综合实力应优于担保申请人；现金流量净值）等方面的综合实力应优于担保申请人；（3 3）要求担保申请企业的法人代表、财务负责人、主要负责人）要求担保申请企业的法人代表、财务负责人、主要负责人/ /实际控制人作实际控制人作为第三方信用反担保人承担无限连带责任；为第三方信用反担保人承担无限连带责任；（4 4）鼓励同行业或上下游企业等采取互保联保的方式作为

34、信用反担保；）鼓励同行业或上下游企业等采取互保联保的方式作为信用反担保；（5 5）个人信用反担保人担保金额的量化标准：）个人信用反担保人担保金额的量化标准：6 6、同意担保：风险管理部讨论论证后，制定风险控制部意见书风险控制部门业务意见书企业名称：贷款银行：担保金额：担保期限：行业分类：建筑业:生产业:贸易业:汽车 4S 店:农业:房地产业:实际贷款用途：项目简述1.行业风险评价：2.行业的生命周期：行业3.行业的经济周期：风险4.产品供求状况，发展潜力：分析5.行业的盈利结构：6.法律与政策风险：1.原材料市场的分析：经2.产能及生产耗能分析：营风3.市场供应和需求分析：险分析4.价格走势分

35、析：5.建设期的其他投资举措导致的问题：6.销售策略：7.库存管理：8.上游代理产品风险：9.4S 店： 形象补贴金、销售返利：1.经营者或股东的道德、信誉、偿还意愿及法律意识：经营管理者及人员风险分析1.企业的生产量及采购量：企 业2.企业设备的保养程度：2.人事方面的问题：3.经营者或股东的家庭信息：营 运能 力3.企业的销售量：偿 债能力4.目前企业的负债及偿还能力：反1.反担保设置明细：担保方案2.反担保物的估值：风险控制部结论项目负责人意见风控部人员意见7 7、贷审会决议：评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议

36、项目的审批；评审会组成：总经理、副总经理、财务总监、风险管理部经理、公司法律顾评审会组成：总经理、副总经理、财务总监、风险管理部经理、公司法律顾问、项目经理及调查人员；问、项目经理及调查人员；评审会召集程序：评审会召集程序：评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；议人员；业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；评审

37、会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风险部、综合部）请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二险部、综合部）请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；的，则会议改期进行。风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况；项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况；与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑；与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑；与会

38、评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；出具体评审意见；会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在项目评审会会议纪要上明会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在项目评审会会议纪要上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；评审通过；授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；行一票否决权；

39、评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。8、制定合同：公司对合同的签订实行面签制，程序如下：法务部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括委托保证合同、抵押反担保法务部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具，并加盖“合同文本校验章”；准使用后统一由法务部出具，并加盖“合同文本校验章”；需要签订法律文件时，风险经理告知法务部项目融资方案（包括借款主体

40、情需要签订法律文件时，风险经理告知法务部项目融资方案（包括借款主体情况以及反担保措施），项目经理按照法务部的要求提供相应的书面材料做参考，况以及反担保措施），项目经理按照法务部的要求提供相应的书面材料做参考，法务部依据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风险经理需要准备的法务部依据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风险经理需要准备的法律合同文本并拟定相应其他法律文件；法律合同文本并拟定相应其他法律文件；需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/ /企企业等）签字盖章时，须由项目经理和风险部经理必须

41、同时在现场面签；业等）签字盖章时，须由项目经理和风险部经理必须同时在现场面签；若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向副总汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动；立即向副总汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动；所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。行合法性审核，加盖法律审核印章。9、办理后续登记手续：在放款当天填写公司内部合同登记表，5 个工作日内完成相关抵押登记手续

42、；10、 资料归档，填写下表：归档登记表归档登记表企业名称企业名称借款金额借款金额借款银行借款银行风控部项目负责人风控部项目负责人风控意见书风控意见书担保期限担保期限与借款主体签订合同明细与借款主体签订合同明细与其他担保公司签订合同明细与其他担保公司签订合同明细银行合同归档情况银行合同归档情况1 1、借款合同、借款合同 2 2、保证合同、保证合同3 3、保证金质押协议、保证金质押协议4 4、借款拮据、借款拮据5 5、展期协议、展期协议返借款主体合同返借款主体合同明细明细（要求双方经办人签字确认（要求双方经办人签字确认, ,担保内勤核实签字确认）担保内勤核实签字确认）返返( (收收) )其他担保

43、公司资料明细其他担保公司资料明细（要求双方经办人签字确认（要求双方经办人签字确认, ,担保内勤核实签字确认）担保内勤核实签字确认）返银行合同明细返银行合同明细反担保物完善明细反担保物完善明细11、贷后回访：客户签字（盖章） ：回访日期：年担保项目保后回访报告月日企企业业名名称称担担担保情况担保情况保保金金额额担担保保期期限限在保业在保业务回访务回访关注关注 风险预警风险预警是是客户等级客户等级优质优质 良好良好 是否建议是否建议企业到企业到期还款期还款是是再次合作再次合作（简要说（简要说明）明）行业分类：行业分类：检查内容检查内容1 1、客户是否配合检查、客户是否配合检查2 2、客户使用贷款情

44、况、客户使用贷款情况3 3、客户贷款资金使用是否符合申请要求、客户贷款资金使用是否符合申请要求（1 1）客户使用资金是否取得发票等原始凭证）客户使用资金是否取得发票等原始凭证（2 2） 客户使用资金是否是提交借款申请时签订的购客户使用资金是否是提交借款申请时签订的购销合同销合同（3 3）客户履行后，对方是否及时发货）客户履行后，对方是否及时发货（4 4）所购资产何时可以运至客户，完成交易）所购资产何时可以运至客户，完成交易积极配合积极配合全额使用全额使用检查情况检查情况一般一般部分使用部分使用不积极，推脱不积极，推脱未使用未使用完全不符，严完全不符，严重违规重违规保管不利保管不利部分履行（完部

45、分履行（完成率成率 % %）发货时间：发货时间：预计入库时间：预计入库时间：保后监管保后监管员员贷款银行贷款银行资金用途资金用途相相部分相符（其部分相符（其符符他：他：）是是不是不是是是不是不是是是不是不是预计到货时间：预计到货时间：2 2、常规检查、常规检查检查内容检查内容主要管理人员行为是否异常或发生不主要管理人员行为是否异常或发生不利变动利变动内部管理混乱：是否出现重大投资失内部管理混乱：是否出现重大投资失误误是否出现涉及大额不利诉讼或不利消是否出现涉及大额不利诉讼或不利消息被报道息被报道是否增加内部职工集资或对外担保是否增加内部职工集资或对外担保客户基本情况是否出现到期不能归还的债务是

46、否出现到期不能归还的债务是否被司法以及有关行政执法机关处是否被司法以及有关行政执法机关处罚罚是否出现重大质量、设备安全事故是否出现重大质量、设备安全事故是否及时报送公司索要的财务报表和是否及时报送公司索要的财务报表和其他资料其他资料是否存在还款意愿降低、是否存在还款意愿降低、 回避同银行、回避同银行、担保公司接触担保公司接触是是是是是是是是否否否否否否否否检查结果检查结果是是简要说明简要说明 （如是，（如是， 必须填写）必须填写）否否是是否否是是是是否否否否是是否否平稳过渡平稳过渡逐步减小逐步减小中中低低企业用款后的发展规模企业用款后的发展规模 （较前期变化）（较前期变化） 逐步加大逐步加大企

47、业用款后产品市场定位的变化企业用款后产品市场定位的变化企业用款后库存变化情况企业用款后库存变化情况产品采购（销售）出入库凭证原件产品采购（销售）出入库凭证原件高高大幅增加大幅增加函证核实函证核实正常运转，正常运转，产能增加产能增加成长成长大幅增长大幅增长销售进展缓销售进展缓慢慢相印证相印证保持平稳保持平稳逐步减少逐步减少核实不能核实不能正常运正常运转，产能未转，产能未增增成熟成熟未正常运未正常运转转衰退衰退企业生产（销售）情况企业生产（销售）情况经营管理情况企业用款后在行业所处阶段企业用款后在行业所处阶段企业用款后同类产品在主要销售终端企业用款后同类产品在主要销售终端所占份额所占份额库存变化的

48、原因库存变化的原因产品出入库凭证与库存变化产品出入库凭证与库存变化停滞不前停滞不前逐月递增逐月递增销售大幅销售大幅提高提高不能印证不能印证主导产品主导产品采购增加采购增加产品在市场中受众群体的评价产品在市场中受众群体的评价企业管理层有无变动企业管理层有无变动企业控制者有无变动企业控制者有无变动主要技术人员有无流动主要技术人员有无流动主要销售人员有无变动主要销售人员有无变动检查内容检查内容企业报送资料的真实性企业报送资料的真实性其他合同（债务）的履行情况其他合同（债务）的履行情况贷款偿还情况贷款偿还情况关联交易情况关联交易情况企业信用状况股权变更情况股权变更情况企业经济纠纷或涉诉风险企业经济纠纷

49、或涉诉风险上缴国税、地税上缴国税、地税上缴办公场地租赁、仓库租赁及水电上缴办公场地租赁、仓库租赁及水电费费支付给职工工资（应付工资）情况支付给职工工资（应付工资）情况企业职工保险缴纳企业职工保险缴纳情况情况已交已交很高很高无无无无无无无无一般一般有有有有有有有有很低很低备注备注检查结果（不正常须说明）检查结果（不正常须说明）是是良好良好良好良好未发现未发现无无较小较小正常正常正常正常正常正常迟交迟交是是无无否否否否违约较违约较多多有逾期有逾期较为明较为明显显有有较大较大不正常不正常不正常不正常不正常不正常不交不交否否实际控制人是否健康实际控制人是否健康实际控制人有无不良嗜好实际控制人有无不良嗜

50、好不良嗜好是否足以导致资产减值不良嗜好是否足以导致资产减值有有是是是是是是是否有犯罪、违法、违纪等不良情况是否有犯罪、违法、违纪等不良情况否否企业实际控制人情是否受到法律、法规制裁或行政处罚是否受到法律、法规制裁或行政处罚况否否情况情况实际控制人住所、电话、婚姻状况是实际控制人住所、电话、婚姻状况是否发生变更否发生变更实际控制人个人财产是否变更实际控制人个人财产是否变更否否否否是是是是使用是否发生分立、合并、财产及法使用是否发生分立、合并、财产及法定代表人变更定代表人变更抵质押物的控制能力抵质押物的控制能力否否可控可控是是不可控不可控减少减少 50%50% 以以上上抵质押物的价值变化情况（较前