家庭理财规划4.pdf

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1、家庭理财规划家庭理财规划 4 4西南财经大学天府学院西南财经大学天府学院20132013 级级家庭理财规划（作业）家庭理财规划（作业）题题目：目：理财规划理财规划班班级：级： 2013 2013 级本科财务级本科财务 01 01 班班姓名学号：姓名学号： 41306108 41306108 袁袁林林 41306121 41306121 邹浩淼邹浩淼 41306275 41306275 胡胡麟麟 41305901 41305901 陈恬莹陈恬莹 41305902 41305902 任旻怡任旻怡20162016 年年 5 5 月月摘摘要要家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活家庭理

2、财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。动。 理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。 通俗的来说，通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。本文将从家庭理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。本文将从家庭基本状况、家庭财务分析、家庭理财目标、家庭理财规划、家庭理财基本状况、家庭财务分析、家庭理财目标、家庭理财规划、家庭理财工具等几个方面对家庭进行理财规划。工具等几个方面对家庭进行理财规划。关键词：理财关键词：理财 规划规划 分析分析工具工具目标目标一、理财目标规划一、理财目标规划一、家庭基本情况一、家庭

3、基本情况（一）成员介绍（一）成员介绍家庭成员家庭成员爸爸爸爸妈妈妈妈女儿女儿爷爷爷爷奶奶奶奶表表 1-11-1 成员介绍成员介绍姓名姓名年龄年龄胡麟胡麟邹浩淼邹浩淼任旻怡任旻怡袁林袁林陈恬莹陈恬莹353530304 460605858职业职业理财规划师理财规划师会计师会计师无无退休退休退休退休月收入月收入8000800050005000无无4000400030003000（二）家庭资产负债表（二）家庭资产负债表表表 1-21-2 家庭资产负债表家庭资产负债表资产资产银行活期存款银行活期存款银行定期存款银行定期存款房产一套房产一套 100100 平平米米合计合计金额金额5000500050000

4、50000500000500000555000555000负债负债房屋按揭贷款房屋按揭贷款合计合计金额金额350000350000350000350000注：公积金贷款，等额本息还款，贷款期限：注：公积金贷款，等额本息还款，贷款期限：2020 年，贷款年，贷款利率：利率：3.25%3.25%（三）家庭收支表（三）家庭收支表表表 1-31-3 家庭收支表家庭收支表收入收入家庭年收入家庭年收入年终奖年终奖养老退休金年养老退休金年收入收入合计合计金额金额15600015600050000500008400084000290000290000支出支出基本生活开销基本生活开销父母赡养费父母赡养费子女教育

5、费子女教育费保险费支出保险费支出旅游费用旅游费用非定期休闲大额非定期休闲大额支出支出房贷还款支出房贷还款支出金额金额78000780000 05000050000100001000012000120000 03500035000185000185000（四）家庭各成员未来（四）家庭各成员未来 2020 年理财方式年理财方式爸爸：基金定投股指，预计每年预计爸爸：基金定投股指，预计每年预计 10%10%收益。收益。P2PP2P 产品，预计年收产品，预计年收益益 6%6%。余额宝或者货币基金，预计年收益。余额宝或者货币基金，预计年收益 4%4%。妈妈：妈妈： 在股票市场投入在股票市场投入 10W10

6、W 左右。左右。 赚的钱用来稳定一年旅游至少一趟。赚的钱用来稳定一年旅游至少一趟。女儿：女儿： 在假期做兼职赚取零花钱，在假期做兼职赚取零花钱， 读大学时成绩优异领取校园奖学金读大学时成绩优异领取校园奖学金爷爷：爷爷： 预期投入预期投入 5000050000 元进股市，元进股市， 其他钱存入银行获得银行存款收益。其他钱存入银行获得银行存款收益。奶奶：银行定期存款奶奶：银行定期存款 4000 4000（农行五年定期年利息（农行五年定期年利息 2.75%2.75%）银行活期）银行活期存款（全部用于余额宝）存款（全部用于余额宝）（五）家庭未来（五）家庭未来 2020 年实现总目标年实现总目标1 1、

7、短期目标、短期目标购买一辆购买一辆 25W25W 左右的汽车。使得家庭存款达到左右的汽车。使得家庭存款达到 2020 万。万。2 2、中期目标、中期目标子女从幼儿园到高中就读公立学校；子女从幼儿园到高中就读公立学校； 换一个比现在更大、换一个比现在更大、 位置更位置更好的房子，完善现有保障。使得家庭存款达到好的房子，完善现有保障。使得家庭存款达到 5050 万。万。3 3、长期目标、长期目标老了后能够过上闲适的生活，生活有保障。使得家庭存款达到老了后能够过上闲适的生活，生活有保障。使得家庭存款达到8080 万。送女儿出国念大学。还清贷款。购买一辆价值万。送女儿出国念大学。还清贷款。购买一辆价值

8、 3030 万的车万的车（六）理财工具及方法。（六）理财工具及方法。考虑到我家属于小康家庭，因此我们家采用了理财考虑到我家属于小康家庭，因此我们家采用了理财 43214321 法则。法则。1 1、 将收入的将收入的 40%40%用于供房和其他方面的投资。用于供房和其他方面的投资。2 2、 30%30%用于家庭生活开支。用于家庭生活开支。3 3、 20%20%用于银行的存款和应急。用于银行的存款和应急。4 4、 10%10%用于购买保险。用于购买保险。（七）家庭收支情况分析（七）家庭收支情况分析图图 1-11-1 家庭支出比例家庭支出比例家庭年度支出中，家庭年度支出中，日产生活费用占日产生活费用

9、占 42%42%，房贷支出占房贷支出占 19%19%，旅游、旅游、养育小孩支出占养育小孩支出占 34%34%，保险费支出只占，保险费支出只占5%5%低于合理水平的低于合理水平的 10%10%，说明，说明家庭有有可能未获得足够的保障。家庭有有可能未获得足够的保障。二、家庭流动性管理二、家庭流动性管理资产增值的意识：资产增值的意识： 因为我们家庭的资产增值保值方式仅仅是银行因为我们家庭的资产增值保值方式仅仅是银行存款，存款，基于我们家庭风险承受能力，基于我们家庭风险承受能力，我们决定购买风险小、我们决定购买风险小、收益稳定收益稳定的产品。的产品。( (一一) ) 活期存款和现金规划活期存款和现金规

10、划现金及现金等价物的高流动性，以牺牲相应的的收益而获得的，现金及现金等价物的高流动性，以牺牲相应的的收益而获得的，我们思考一定要满足家庭支付日常家庭费用和意外时间开销，我们思考一定要满足家庭支付日常家庭费用和意外时间开销， 又要使又要使流动性较强的资产保持一定收益。流动性较强的资产保持一定收益。1.1. 现金：现金是现金规划以及日常开支中重要的工具，流动现金：现金是现金规划以及日常开支中重要的工具，流动性最强，我们将现金的结余用于储蓄及日常开销，预留性最强，我们将现金的结余用于储蓄及日常开销，预留50005000 元元为家庭开销。为家庭开销。2.2. 储蓄品种：我们了解到目前的经济形势不太景气

11、，活期存储蓄品种：我们了解到目前的经济形势不太景气，活期存款款 0.35%0.35%，定期存款，定期存款 1.5%1.5%。因此用于储蓄的部分会有所减少，。因此用于储蓄的部分会有所减少，未来会考虑相关基金投资。未来会考虑相关基金投资。( (二二) ) 子女教育规划子女教育规划我们家目前一个女儿在读幼儿园，我们家目前一个女儿在读幼儿园， 接下来接下来 5 5 年的教育经费基本的年的教育经费基本的有每年有每年 2500025000 元，考虑到物价的上涨，所以我们需要为孩子准备元，考虑到物价的上涨，所以我们需要为孩子准备150000150000 元的教育资金，但是教育是最高收益率的投资，我们决定在元

12、的教育资金，但是教育是最高收益率的投资，我们决定在中国银行购买一笔定期定存的教育基金，具体金额在下方列出。中国银行购买一笔定期定存的教育基金，具体金额在下方列出。( (三三) ) 家庭保障规划家庭保障规划从成熟家庭的保障情况看，从成熟家庭的保障情况看， 一般建议年度保费支出占投保人年收一般建议年度保费支出占投保人年收入总额的入总额的 10%10%至至 20%20%，从本家庭的情况看，保费支出只占收入的，从本家庭的情况看，保费支出只占收入的 8%8%，家庭可能未能获得足够的保障。父亲母亲都已经购买了重大疾病保家庭可能未能获得足够的保障。父亲母亲都已经购买了重大疾病保险，险，而且单位也分别为其购买

13、了养老保险，而且单位也分别为其购买了养老保险，社会保险等。社会保险等。应该再增加应该再增加购买一份意外伤害保险，购买一份意外伤害保险， 毕竟根据家庭的流动性比率来看，毕竟根据家庭的流动性比率来看， 本家庭无本家庭无法良好的应对突发事件的发生，法良好的应对突发事件的发生， 那么购买一份意外保险，那么购买一份意外保险， 可以很大程可以很大程度上对整个家庭进行一份保障。度上对整个家庭进行一份保障。 另外，另外， 可以为子女分别购买一份医疗可以为子女分别购买一份医疗保险，因为小孩子抵抗力较差，比较容易生病。保险，因为小孩子抵抗力较差，比较容易生病。( (四四) ) 流动储蓄规划流动储蓄规划表表 2-1

14、2-1 中国银行储蓄规划中国银行储蓄规划中国银行中国银行三年期定期存三年期定期存90009000款款0.35%0.35%利率利率3 3 年年2569.52569.5活期存款活期存款利率利率期限期限到期收益到期收益30000300002.75%2.75%表表 2-22-2 中国银行教育储蓄金规划中国银行教育储蓄金规划中国银行教育储蓄金中国银行教育储蓄金储蓄存期储蓄存期1010 年年年利率年利率5%5%月存额月存额500500年存额年存额60006000到期本息合计到期本息合计6300063000（五） 、家庭财务比率分析、家庭财务比率分析1 1、 资产负债比率资产负债比率资产负债比率资产负债比率

15、= =总负债总负债/ /总资产总资产=350000/555000=63%=350000/555000=63%这项数据反映了家庭综合还债能力的高低。这项数据反映了家庭综合还债能力的高低。 经验表明家庭的资产经验表明家庭的资产负债率一般以负债率一般以 50%50%较为适宜。本家庭资产负债率比较高，高于较为适宜。本家庭资产负债率比较高，高于 50%50%，因此债务压力较大，也可能会出现财务危机。因此债务压力较大，也可能会出现财务危机。2 2、 结余比率结余比率结余比率结余比率= =每月结余每月结余/ /月收入月收入=7250/18000=40%=7250/18000=40%这项数据反映了家庭控制开支

16、能力的高低。这项数据反映了家庭控制开支能力的高低。 经验表明家庭的结余经验表明家庭的结余比率一般以比率一般以 40%40%较为适宜。本家庭资产负债率刚好较为适宜。本家庭资产负债率刚好 40%40%，比较合适，比较合适，家庭储蓄能力不错。家庭储蓄能力不错。 注意预算，注意预算， 勤于记账都是进行家庭财务管理的有勤于记账都是进行家庭财务管理的有效手段。效手段。3 3、 债务偿还率债务偿还率债务偿还率债务偿还率= =月还贷额月还贷额/ /月收入月收入=833.33/18000=4.6%=833.33/18000=4.6%经验数值表明，债务偿还率低于经验数值表明，债务偿还率低于50%50%比较安全。本

17、家庭的债务偿比较安全。本家庭的债务偿还率远远低于还率远远低于 50%50%，说明房贷完全没有影响到家庭的正常生活。但是，说明房贷完全没有影响到家庭的正常生活。但是为了增强储蓄能力，可以考虑通过延长债务偿还期限来降低月供水为了增强储蓄能力，可以考虑通过延长债务偿还期限来降低月供水平，维持家庭财务的持续发展。平，维持家庭财务的持续发展。4 4、 流动性比率流动性比率流动性比率流动性比率= =流动性资产流动性资产/ /每月支出每月支出=5000/10750=0.47=5000/10750=0.47流动性比率的理想值在流动性比率的理想值在 3-63-6 之间，之间， 目前家庭的流动性资产比率在目前家庭

18、的流动性资产比率在0.470.47， 说明家庭暂时无法根据流动性资产来维持开销，说明家庭暂时无法根据流动性资产来维持开销， 必须要依靠每必须要依靠每月的收入来维持，月的收入来维持， 家庭也无法应对突发事件的发生。家庭也无法应对突发事件的发生。 但因为流动性资但因为流动性资产的收益一般不高，产的收益一般不高，对于父亲、对于父亲、母亲这样工作比较稳定，母亲这样工作比较稳定，收入也有保收入也有保障的家庭来说，流动性比率相对低一点也可。但还是应该保持在障的家庭来说，流动性比率相对低一点也可。但还是应该保持在3 3左右。左右。（六）家庭收入表家庭收入表该家庭收入表为每年家庭的收入，其中基本工资、退休工资

19、、年终该家庭收入表为每年家庭的收入，其中基本工资、退休工资、年终奖为固定收入。投资收益及额外收入为不固定收入。投资收益奖为固定收入。投资收益及额外收入为不固定收入。投资收益包括家庭成员银行存款定期利息收入，余额宝利息收入，小额包括家庭成员银行存款定期利息收入，余额宝利息收入，小额股票收入。额外收入主要是女儿在大学期间获得股票收入。额外收入主要是女儿在大学期间获得20002000 元奖学金元奖学金（共四学期）和在大学期间兼职三个月所赚的兼职工资。（共四学期）和在大学期间兼职三个月所赚的兼职工资。表表 2-32-3 家庭收入表家庭收入表人物人物基本工资基本工资爸爸爸爸妈妈妈妈女儿女儿爷爷爷爷奶奶奶

20、奶合计合计156000156000退休工资退休工资0 0480004800036000360008400084000年终奖年终奖500005000030000300000 00 00 08000080000投资收益投资收益13201320100010000 09609601060106043404340额外收入额外收入0 00 014732014732091000910002000+65002000+6500850085000 048960489600 03706037060850085003328403328403.32%1.70%基本工资31.27%60.98%2.74%退休工资年终奖投资

21、收益额外收入图图 2-12-1 家庭收入情况家庭收入情况（七）家庭支出表（七）家庭支出表必要必要支支出出水电水电气气网费网费物管物管费费明细明细表表 2-42-4 家庭支出表家庭支出表金金 额额其其 他他 支支明细明细（年）（年） 出出240024001200120021602160娱乐娱乐金额金额50005000270002700080208020应应 酬酬 礼礼金金护肤品护肤品生生 食食开开 用用衣衣物物 620620品品物物出国旅游出国旅游夕阳红老年夕阳红老年游游2960029600活活 （4200042000）0000旅游旅游国内旅游国内旅游销销 (5000)(5000)（150001

22、5000）房房 3449/3449/月月413413 医疗医疗保保 健健 品品 / / 体体 57605760贷贷教教 学费学费园园补补8888检检/ /药务药务58005800育育 （ 幼幼 儿儿 198198 保保 险险： 0000支出支出课课1000010000）（50005000）兴兴 趣趣 班班（48004800）交交672672爸爸固定总收入爸爸固定总收入妈妈固定总收入妈妈固定总收入爷爷固定总收入爷爷固定总收入奶奶固定总收入奶奶固定总收入146000146000900009000048000480003600036000基本生活开销基本生活开销女儿教育支出女儿教育支出房贷及物管费房

23、贷及物管费15350015350019800198004354843548通通出出行行合合计计0 01351356686688118081180家庭支出主要用于日常的开销支出、家庭支出主要用于日常的开销支出、 孩子教育费用、孩子教育费用、 相关娱乐休相关娱乐休闲以及医疗保险等支出闲以及医疗保险等支出（八）现金结余情况表（八）现金结余情况表现金的结余我们将列为备用金，现金的结余我们将列为备用金， 按照上述现金分配的计划实行，按照上述现金分配的计划实行， 部分部分用于开销部分用于储蓄以及进行基金投资，以实现少量收入增长。用于开销部分用于储蓄以及进行基金投资，以实现少量收入增长。表表 2-52-5

24、现金结余情况现金结余情况总计总计320000320000结余：结余： 103152 103152216848216848图图 2-22-2 家庭资金情况家庭资金情况（九）备用金（九）备用金家庭每年可结余家庭每年可结余 103152103152 元的资金，那么我们将这一部分资金用元的资金，那么我们将这一部分资金用于备用于备用。表表 2-62-6备用金用途（年）备用金用途（年）银行存款银行存款存存 4000040000大额支出大额支出留留 5000050000应急资金应急资金备备 1000010000闲散支出闲散支出31523152总计总计103152103152三、大额购买筹资规划三、大额购买筹

25、资规划在一个家庭中，在一个家庭中，我认为一个融资计划，我认为一个融资计划，有利有弊，有利有弊，正确的投资会正确的投资会让家庭产生额外的收入，让家庭产生额外的收入，提升生活质量。提升生活质量。相反，相反，错误的投资也极有可错误的投资也极有可能让多年的储蓄缩水，能让多年的储蓄缩水， 影响家庭生活的质量甚至可能因此产生家庭生影响家庭生活的质量甚至可能因此产生家庭生活中的矛盾。因此一个好的融资计划就必不可少。活中的矛盾。因此一个好的融资计划就必不可少。（一）目前家庭情况：（一）目前家庭情况：项目项目家庭目前资金家庭目前资金现居住房屋房贷现居住房屋房贷家庭资金余额家庭资金余额项目项目家庭收入家庭收入房屋

26、出租收入房屋出租收入表表 3-13-1 家庭资金情况家庭资金情况金额金额1,237,8241,237,824350,000350,000887,824887,824表表 3-23-2 家庭收入情况家庭收入情况金额金额1031521031523000030000（一）购买新房计划（一）购买新房计划房屋总价房屋总价 7070 万。向银行借款万。向银行借款4040 万，首付万，首付3030 万，万，2020 年还清，年还清，每月还款额每月还款额 2245.52245.5 元，每年还款元，每年还款 2695626956 元元年数年数还款额还款额年数年数还款额还款额年数年数还款额还款额年数年数还款额还款

27、额1 126956269566 6269562695611112695626956161626956269562 226956269567 726956269561212269562695617172695626956表表 3-33-3 购房计划购房计划3 326956269568 8269562695613132695626956181826956269564 426956269569 9269562695614142695626956191926956269565 52695626956101026956269561515269562695620202695626956我们家庭打算换个房，

28、我们家庭打算换个房， 全额付款肯定不能实现，全额付款肯定不能实现， 需要的金额的太需要的金额的太大，一次性也拿不出那么多钱，所以考虑贷款买房。大，一次性也拿不出那么多钱，所以考虑贷款买房。1 1、商业贷款、商业贷款（1 1）如果我们选择商业贷款的等额本息，如表所示：）如果我们选择商业贷款的等额本息，如表所示：表表 3-43-4 商业贷款等额本息表商业贷款等额本息表单位：元单位：元房价房价700000700000首付（首付（50%50%）300000300000贷款贷款300000300000期限期限2020 年年每月还款额每月还款额2245.52245.5累计还款总额累计还款总额362819.

29、63362819.63（2 2）如果我们选择商业贷款的等额本金，如表所示：）如果我们选择商业贷款的等额本金，如表所示：表表 3-53-5 商业贷款等额本金表商业贷款等额本金表单位：元单位：元房价房价首付（首付（60%60%）贷款贷款期限期限首月还款额首月还款额累计还款总额累计还款总额7000007000004200004200002800002800001010 年年35913591356088.83356088.832 2、公积金贷款、公积金贷款（1 1）自由还款方式，如表所示：）自由还款方式，如表所示：表表 3-63-6 公积金贷款自由还款表公积金贷款自由还款表单位：元单位：元最最房价房价

30、 首付首付 贷款贷款期期限限低低还还款款额额70007000 42004200 280028000000（2 2）等额本息方式，如表所示：）等额本息方式，如表所示：表表 3-73-7 公积金贷款等额本息表公积金贷款等额本息表单位：元单位：元最后最后期本期本金金最后最后期利期利息息总偿总偿还利还利息息1010年年1641641938519385 741.741. 11022110224 40.620.6248488.18.100000000房价房价首付首付贷款贷款期限期限每月还每月还本息合计本息合计款额款额700000700000 420000420000 280000280000 1010 年

31、年 2914.042914.04 349684.8349684.8（3 3） 、等额本金方式，如表所示：、等额本金方式，如表所示：表表 3-83-8 公积金贷款等额本金表公积金贷款等额本金表单位：元单位：元房价房价首付首付贷款贷款期期首月还首月还本息合计本息合计限限款额款额700000700000 420000420000 280000280000 1010 3404.333404.33 344795.5344795.5年年综上所述，综上所述， 在商业贷款和公积金贷款对比下，在商业贷款和公积金贷款对比下， 我们很显然选择公我们很显然选择公积金贷款更划算，积金贷款更划算， 在公积金贷款的三种方式

32、对比下，在公积金贷款的三种方式对比下， 我们家庭选择自我们家庭选择自由还款的方式。由还款的方式。 因为对于我们家庭这种购买二套房的借款人来说，因为对于我们家庭这种购买二套房的借款人来说，选选择公积金贷款为首选。择公积金贷款为首选。一方面，一方面，在保留名下房产的前提下，在保留名下房产的前提下，无论使用无论使用商业贷款或是公积金贷款购买二套房，首付都是商业贷款或是公积金贷款购买二套房，首付都是60%60%。但是从还款利。但是从还款利率上来比较的话，商业贷款基准利率率上来比较的话，商业贷款基准利率6.55%6.55%，二套房基准利率上，二套房基准利率上浮浮10%10%，而公积金贷款利率，而公积金贷

33、款利率 4.9%4.9%相对较低，尽管同样上浮相对较低，尽管同样上浮 10%10%，但，但相对还款压力较小。相对还款压力较小。 另一方面，另一方面， 公积金贷款恰好能满足我们的贷款额公积金贷款恰好能满足我们的贷款额度。度。所以，所以，综合两方面因素来看，综合两方面因素来看，公积金贷款购买二套房更加适合我公积金贷款购买二套房更加适合我们的需求。们的需求。（二）买车计划（二）买车计划预期计划，预期计划，购买大众途观购买大众途观 23 23 万，万，首付首付 9.29.2 万，万，向银行借款向银行借款 13.813.8万，五年期，年利率万，五年期，年利率 6%6%，年还款额，年还款额 1510015

34、100 元元1 1年数年数还款额还款额15100151002 21510015100表表 3-113-11 大众汽车还款大众汽车还款3 34 4151001510015100151005 51510015100车辆保险维修油费每年共计：车辆保险维修油费每年共计：2600026000 元元收入收入支出支出表表 3-123-12 收入支出比例收入支出比例1331521331526705667056图图 3-13-1 大额购买后家庭收支比大额购买后家庭收支比经过分析研究经过分析研究1 1、全额购买、全额购买我们家庭需要购买一辆我们家庭需要购买一辆 2323 万的汽车，但是如果采用全额付款的万的汽车，

35、但是如果采用全额付款的话，对家庭的流动资金有很大的影响，导致家庭生活比较紧张。话，对家庭的流动资金有很大的影响，导致家庭生活比较紧张。2 2、贷款买车、贷款买车采用贷款买车的话，采用贷款买车的话， 虽然有额外的利息支出，虽然有额外的利息支出， 但是可以把剩下的但是可以把剩下的资金灵活运用，资金灵活运用，因为除去首付款以外，因为除去首付款以外，还能留大笔资金，还能留大笔资金，如果此时恰如果此时恰好有好的投资机会，所获取的收益有可能大大弥将将付出利息的损好有好的投资机会，所获取的收益有可能大大弥将将付出利息的损失。失。而一次性付款因为钱已付出，而一次性付款因为钱已付出，故而当有好的投资机会时，故而

36、当有好的投资机会时，便有可便有可能失去良机，错过极佳能失去良机，错过极佳的赚钱可能。的赚钱可能。（1 1）信用卡分期购车）信用卡分期购车信用卡贷款买车好处就是快、信用卡贷款买车好处就是快、简单、简单、门槛低，门槛低，信用卡办理贷款手信用卡办理贷款手续比较简单，续比较简单，需要指定合作品牌和车型，需要指定合作品牌和车型，对申请人有一定限制，对申请人有一定限制，分期分期最长为最长为 3636 期期(3(3 年年) )，实际操作控制在，实际操作控制在 12-2412-24 期，不少信用卡产品都期，不少信用卡产品都有其免息期，有其免息期， 如果将当月账单金额按时全额还款，如果将当月账单金额按时全额还款

37、， 就不用支付利息了，就不用支付利息了，但是会收取一定的手续费，但是会收取一定的手续费， 手续费在首月一次性支付。手续费在首月一次性支付。 我们选择的是我们选择的是在建设银行办信用卡分期购车，如图所示：在建设银行办信用卡分期购车，如图所示：表表 3-93-9 信用卡分期购车信用卡分期购车新车市新车市首付首付手续手续贷款贷款期限期限价价（40%40%）费率费率23000023000092000920001380001380002424期期3.5%3.5%手续手续费费48304830首期还首期还款额款额95309530单位：元单位：元各期还各期还累计还累计还款额款额款总额款总额5800580014

38、2765142765（2 2）银行车贷）银行车贷银行车贷车型众多，还贷时间灵活，审批麻烦，放款周期长，大银行车贷车型众多，还贷时间灵活，审批麻烦，放款周期长，大部分需要不动产质押，部分需要不动产质押， 不采用直客模式，不采用直客模式， 担保公司介入增加了车主费担保公司介入增加了车主费用。如果采用等额本息还款方式贷款，如表所示：用。如果采用等额本息还款方式贷款，如表所示：表表 3-103-10 银行车贷购车银行车贷购车新车市新车市价价230000230000首付首付（40%40%）9200092000贷款贷款138000138000期限期限2 2 年年利率利率6.15%6.15%单位：元单位：元

39、每月支付本每月支付本累计还款总累计还款总息息额额5875.765875.76145858.88145858.88综上所诉，对比全额购买和贷款买车，我们家庭选择贷款买车，综上所诉，对比全额购买和贷款买车，我们家庭选择贷款买车，再对比贷款买车中的信用卡分期购买和银行车款，再对比贷款买车中的信用卡分期购买和银行车款， 由上面两个表我们由上面两个表我们可以看出选择信用卡分期购车更好，可以看出选择信用卡分期购车更好， 从累计还款总额看来，从累计还款总额看来， 信用卡分信用卡分期购车更划算点，而且压力较小，办理也简单，容易操作。期购车更划算点，而且压力较小，办理也简单，容易操作。四、投资规划四、投资规划（

40、一）投资理财产品（一）投资理财产品风险评级根据家庭的风险以及回报的要求来定，不具有普遍规风险评级根据家庭的风险以及回报的要求来定，不具有普遍规律。律。1 1、高风险、高风险高风险产品，高风险产品，高风险的理财产品比如股票，高风险的理财产品比如股票，股票型基金，股票型基金，混合型混合型基金，股权投资等。基金，股权投资等。2 2、低风险、低风险低风险产品，低风险产品，包括银行，包括银行，国债，国债，保险，保险，货币型基金，货币型基金，债券型基金，债券型基金，网贷网贷 P2PP2P 平台，以及宝宝类产品等。平台，以及宝宝类产品等。（二）家庭投资资金规划（二）家庭投资资金规划闲钱投资理财，每月收入扣除

41、支出。前期因为女儿长大支出闲钱投资理财，每月收入扣除支出。前期因为女儿长大支出增长，并且要偿还房贷，车贷，因此我们打算用保守型的资产组增长，并且要偿还房贷，车贷，因此我们打算用保守型的资产组合方案，即：现金投资合方案，即：现金投资 70%70%、国内资本市场投资、国内资本市场投资 30%30%。（三）市场分析（三）市场分析自自 20152015 年年 6 6 月月 1212 日起，日起， 中国中国 A A 股市场，股市场， 上证指数出现了悬崖式上证指数出现了悬崖式的大跳楼，经过了的大跳楼，经过了 1 1 年多的调整，震荡，年多的调整，震荡，20162016 年年 6 6 月月 8 8 日维持在

42、日维持在2800,29002800,2900 左右，预期未来左右，预期未来A A 股市场，以及全球的金融市场，会继续股市场，以及全球的金融市场，会继续震荡，波动，不景气，因此，家庭选择，投入震荡，波动，不景气，因此，家庭选择，投入30%30%的闲钱，投入混合的闲钱，投入混合型基金，型基金，之后随着家庭闲散资金的增长，之后随着家庭闲散资金的增长，车贷还清，车贷还清，考虑下一步的投考虑下一步的投资规划；投入资规划；投入 70%70%的闲钱于低风险的产品。的闲钱于低风险的产品。具体产品分析：具体产品分析：银行定期存款银行定期存款年利率，年利率，2.75%2.75%银行，国家企业发行的债券，如图银行，

43、国家企业发行的债券，如图表表 4-14-1 国家企业发行的债券国家企业发行的债券证券代证券代证券简称证券简称码码107036107036湖北湖北上市日期上市日期2016-6-82016-6-8发行量发行量( (亿亿) )150150起息日期起息日期2016-6-62016-6-6到期日期到期日期2021-6-62021-6-6票面票面利率利率3.043.0410703710703710703810703816Z316Z3湖北湖北16Z416Z4湖北湖北160916092016-6-82016-6-82016-6-82016-6-815015076.876.82016-6-62016-6-620

44、16-6-62016-6-62023-6-62023-6-62019-6-62019-6-63.33.32.82.8平均回报率（票面利率）为平均回报率（票面利率）为 3%3%网贷网贷(P2P)(P2P)。因为家庭要采用保守型的资产组合方案，所以选择。因为家庭要采用保守型的资产组合方案，所以选择投入资金雄厚，规模大，有机构作担保的投入资金雄厚，规模大，有机构作担保的P2PP2P 平台，如陆金所（年化平台，如陆金所（年化收益收益8%8%） ，拍拍贷（年化收益，拍拍贷（年化收益 8%-12%8%-12%） ，你我贷，你我贷( (年化收益年化收益 8%-12%)8%-12%)，宜人贷（年化收益宜人贷（

45、年化收益 8%-12%8%-12%） ，有利网（年化收益，有利网（年化收益 8%-12%8%-12%） ，PPmoneyPPmoney（年化收益（年化收益 8%-12%8%-12%） ；宝宝类产品，平均年回报率，约为宝宝类产品，平均年回报率，约为 4%-5%4%-5%；基金方面基金方面混合型基金，债券型基金，保本型基金。混合型基金，债券型基金，保本型基金。基金类别基金类别债券型基金债券型基金混合型基金混合型基金股票型基金股票型基金总计总计表表 4-24-2 基金组合方案基金组合方案预期收益率预期收益率投资比例投资比例4%4%20%20%9%9%60%60%15%15%20%20%100%100

46、%表表 4-24-2 基金组合投资基金组合投资年限年限收益率收益率3 3 年年9.2%9.2%折算预期收益率折算预期收益率0.8%0.8%5.4%5.4%3%3%9.2%9.2%投资金额投资金额5 5 万元万元预计到期后金额预计到期后金额6 65151 万元万元我们家庭采用组合投资方式，我们家庭采用组合投资方式， 对基金投资组合做了年收益率的大对基金投资组合做了年收益率的大致预测：致预测：债券型基金预期收益率债券型基金预期收益率 4%4%，投资比例投资比例 20%20%；混合型基金预期混合型基金预期收益率收益率 9%9%， 投资比例投资比例 60%60%； 股票型基金预期收益率股票型基金预期收

47、益率 15%15%， 投资比例投资比例 20%20%，该组合综合预期回报率为该组合综合预期回报率为 9.2%9.2% 。投入本金。投入本金 5 5 万元运用万元运用 PVPV 来得到到来得到到期后的金额期后的金额 6.516.51 万元。投资有风险，入市需谨慎。万元。投资有风险，入市需谨慎。假定不考虑其他因素，投资基金组合年收益率约为假定不考虑其他因素，投资基金组合年收益率约为 9%9%，假设父，假设父亲亲 6060 岁退休，岁退休，2525 年后退休，拿年后退休，拿1010 万元投资基金组合投资万元投资基金组合投资 2525 年，因年，因此此 2525 年后我们将可以拥有年后我们将可以拥有

48、8686 万元，母亲万元，母亲 5555 岁退休，拿岁退休，拿 8 8 万元投资万元投资2525 年，年， 2525 年后我们可以获得年后我们可以获得 6969 万元，万元， 就有了充足满足生活的养老金就有了充足满足生活的养老金生活。生活。（四）投资规划（四）投资规划闲钱投资理财，闲钱投资理财， 其中高风险投资产品中，其中高风险投资产品中， 混合型基金混合型基金 （分散投资，（分散投资，降低风险）采用基金投资组合的方式来运作，其中低风险投资产品，降低风险）采用基金投资组合的方式来运作，其中低风险投资产品，选投银行股票（风险低，市值高，股价低，波动小）选投银行股票（风险低，市值高，股价低，波动小

49、） ，各种宝宝类产，各种宝宝类产品（京东，苏宁，腾讯，支付宝等，年收益率约为品（京东，苏宁，腾讯，支付宝等，年收益率约为 4%-5%4%-5%） ，债券型，债券型基金（收益波动不大）基金（收益波动不大） ，P2PP2P 网贷（陆金所，拍拍贷，你我贷，宜人网贷（陆金所，拍拍贷，你我贷，宜人贷，有利网，贷，有利网，PPmoneyPPmoney，年化收益约为，年化收益约为 8%-12%8%-12%） 。五、总结五、总结通过通过 2020 年的理财规划，对家庭的总体理财规划进行回顾，如果年的理财规划，对家庭的总体理财规划进行回顾，如果家庭能够按照我们的规划思路坚持下去的话，家庭能够按照我们的规划思路坚

50、持下去的话， 我们的目标是能够实现我们的目标是能够实现的，的，不管是对孩子的教育经费的筹备，不管是对孩子的教育经费的筹备，购买房子和汽车的计划，购买房子和汽车的计划，以及以及存款的储备，存款的储备，都可以取得良好的结果。都可以取得良好的结果。通过合理规划，通过合理规划，家庭的资产不家庭的资产不仅实现了保值增值，仅实现了保值增值， 而且真正意义上做到了财务自由。而且真正意义上做到了财务自由。 通过财务规划，通过财务规划，既做到了家庭生活水平是质量，既做到了家庭生活水平是质量， 又实现了财务的稳定增长。又实现了财务的稳定增长。 同时对各同时对各项投资品种的选择均充分考虑了资产的安全性、项投资品种的