中小企业信贷中国银行业的下一个蓝海现代工商2010年9月刊.doc

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1、【精品文档】如有侵权，请联系网站删除，仅供学习与交流中小企业信贷中国银行业的下一个蓝海现代工商2010年9月刊.精品文档.中小企业信贷，中国银行业的下一个蓝海融道网创新模式助推破解融资难融道网中国融资渠道 创始人兼总经理 周汉那些异军突起的银行“第三梯队”北京：几年前，包商银行的业务还不出包头市，今天，这个城市商业银行在内蒙古境内开设了赤峰、呼伦贝尔、呼和浩特等家异地分支行，在宁波、深圳、成都设立了分行，在内蒙古、四川、贵州、宁夏、北京发起成立了家村镇银行和家贷款公司。上海：今年信贷紧缩的当口，一个浙江台州的名不见经传的银行浙江泰隆商业银行，凭借“信义担保”的信贷文化理念，获银监会批准，突然杀

2、入上海这个金融大舞台攻城略地，大展风采。实际上很多人不知道，这个出身信用社的银行分支机构已达27个，服务范围涵盖台州、丽水、杭州、宁波、金华和上海等六大区域。这些异军突起的商业银行，凭借自身的产品特色、服务小企业、微小企业的定位、符合市场现状的信贷模式在信贷市场上赢得了自己的一片天地。统计显示，截至2009年底，全国已有数十家城商行实现了跨区域经营，跨区域分支机构达到110多家。那些持续创新的银行信贷产品民生银行商贷通：面向中小企业、个体工商户等企业提供的金融服务产品。将传统的企业贷款和个人贷款进行相应的整合，适用于中小企业和个体商户的贷款品种深圳发展银行货代保理：针对货代企业轻资产、重流转的

3、特点而推出，货运代理人（借款人）以应收方的海运运费申请保理融资，用于经营周转。这些新型的信贷产品在体现银行产品差异化的同时，也深得相应客户群的青睐。中小企业信贷，中国银行业的下一个蓝海十几年前，各大银行围着“国企”、“央企”、“地方国企”，你争我夺，那是银行们只愿意做大客户、做国企信贷业务的时代。十年前，个人业务开始萌芽，招商银行马蔚华行长先知先觉，大力开拓个人业务，随后各家银行纷纷跟进。在个人信贷领域，银行通过一手房开发商和二手房中介，批量获得房贷业务；通过汽车经销商批量获得车贷业务，那是个个贷业务开始走向繁荣的时代，特别是伴随着房产市场的十年大牛市，个贷业务持续繁荣了十年。众所周知，中国的

4、银行业，存贷利差是利润的主要来源，存贷利差就要靠信贷业务，从信贷业务的客户构成上来看，无非三类客户：大企业客户、个贷客户、中小企业客户。今天，央企、地方国有大企业等随着信贷业务量的饱和以及大企业的“脱媒”（优先选择上市、发企业债、中期票据等低成本融资方式，而逐步减少对银行融资的需求），这片市场已成为一片惨烈的红海；伴随着国家房产调控政策出台，房贷持续萎缩，个人信贷业务也大幅萎缩。而中小企业客户的信贷需求却是多年持续旺盛，开展中小企业信贷业务至少对银行有以下吸引力： 1、 议价能力强：中小企业不比国企，因为自很弱小，根据风险定价原则，贷款利率可以作较大的上浮；而大企业、个人客户因为是诸多银行竞争

5、的热点，所以基本上没有太大的议价空间，有的甚至利率下浮。2、 衍生业务多：对于单位信贷投放来说，银行可以对中小企业提出更高的存款、结算、银票贴现等业务要求，从而为银行带来更多的派生收益。3、 客户群庞大。全国中小企业达4200万家，中小企业承担了中国75%以上的就业、60%的GDP，50%的税收，他们是把生产力要素使用的最充分的群体，是先进生产力的代表，也是最值得银行争取和培养的客户。因此，综上所述，就像十年前个人业务开始成为银行业的蓝海一样，融道网预言，从现在开始，中小企业信贷业务不可避免地将成为中国银行业的新蓝海。 从近期光大银行上市的路演中也可以获知，连传统的基本只做大客户信贷业务的光大

6、银行也要将“中小企业客户”作为将来的发展重点了。 如何在蓝海中破浪前行产品和渠道实际上，各家银行都知道中小企业信贷业务是一个蓝海，但如何在这个蓝海中乘风破浪、如鱼得水？却让各家银行头疼不已，因此，当前现状是：各家银行都跃跃欲试，但在实际工作中却是犹疑不决或是浅尝辄止。融道网认为，要做中小企业信贷业务，银行首先必须解决两个问题：一、产品问题，必须有能力开发出适合中小企业的信贷产品，而不仅仅是一个“房产抵押贷款”了事，这就要考验银行的产品开发能力了，可喜的是，现在有一些银行已经开发了非常适合中小企业的信贷产品，本文开头也做了简要描述；二、渠道问题，做中小企业和做大企业、个人客户营销渠道完全不一样，

7、大企业一般有自己固定的办公场所，一找一个准；个人信贷客户的大头是房贷和车贷业务，房贷中的一手房抓开发商，二手房抓房产中介，车贷只需要抓车辆经销商，都是可以批量、精准、低成本获得客户的。但是中小企业不一样，中小企业在地域上的分散性、中小企业贷款“短、小、频、急”的特性造成了银行无批量客户源头可抓，并且找不准服务时间点。虽然目前各家做中小企业信贷的银行经营团队，要么找商会、行业协会、要么找经济园区发展客户，有的甚至信贷员人手一本电话黄页打陌拜电话，但这些都无法改变银行单位信贷投放业务费用太高、效率太低、目标不精准、无法批量获得客户的现状，这些因素严重影响了银行做中小企业信贷业务的积极性，并且信贷员

8、普遍具有畏难心理。渠道问题不解决，银行很难在蓝海中遨游，中小企业融资难也将很难得到缓解。很多学者和经济学家认为中小企业融资难难在信息不对称，其实在某种程度上就是因为渠道不畅造成了信息不对称。而融道网生逢其时，它的商业模式是通过给中小企业搭建多快好省的融资信息渠道，水到渠成地成为了银行的精准、批量、低成本获得客户的业务渠道，融道网目前已经做到了以下几点:1、融资机构 多 融道网已入驻3500多名金融机构业务人员，其中有全国上百家银行的1500多名信贷员，其他为非银行融资机构会员，如风投（VC）、天使投资、融资租赁公司、小额贷款公司、典当公司、担保公司等【每天增加中！】，大量的融资机构从业人员入驻

9、融道网是解决信息不对称、解决“看法”问题的前提。2、对接机制 快融道网独创400电话系统，资金需求方拨打400电话转分机就能直达数千名银行信贷员及其他资金方手机，直接沟通，快捷、高效！3、目标最精准 好 通过融道网独创的关键词（如信贷员的信贷擅长行业、信贷擅长产品等）筛选系统找到最适合自己的放贷人，解决信息不对称，解决“看法”问题，找到自己的融资“伯乐”4、成本最节 省上融道网，您只需要一台能上网的电脑、一部能呼叫的电话，便可免费直接对接海量资金渠道，无需中间人介绍、无需转弯抹角，基本是零成本。目前，每天全国有近4000名资金需求者上融道网，与资金方直接沟通。因此，通过为资金需求者提供多快好省的融资信息服务，融道网实时汇集了大量资金需求客户，顺理成章成为银行等金融机构的业务渠道，并且完全符合银行对业务渠道的要求：批量、精准、低成本。目前，很多银行由行长带头成批地成为融道网用户，借助融道网平台将分散各处的中小企业都“一网打尽”。中小企业信贷，中国银行业的下一个蓝海，融道网中国融资渠道，凭借模式创新，将积极配合银行在这个激动人心的蓝海中遨游，为破解中小企业融资难而不遗余力，人人贷款都上融道网的时代必将全面到来！作者：周汉 电话：50816702*8002 电邮：zhouhan 网址：