保险基础知识通用版2.doc

《保险基础知识通用版2.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险基础知识通用版2.doc（24页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、【精品文档】如有侵权，请联系网站删除，仅供学习与交流保险基础知识通用版2.精品文档.第五章 保险公司的经营环节幻灯片55第一节 保险销售一、保险销售的含义保险营销：指以保险产品为载体，以消费者为导向，以满足消费者的需 求为中心，运用整体手段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动。 保险销售：保险销售是将保险产品卖出的一种行为，是保 险营销过程中的一个环节。 保险销售的意义：保险销售是保险经营中至关重要的一 个环节。 幻灯片56第一节 保险销售二、保险销售的主要环节调查并确认客户的保险需求设计并介绍保险方案疑问解答并促成签约准保客户开拓幻灯片57第一节 保险销售三、保险

2、销售渠道1、直接销售渠道：直销人员销售、直接邮寄销售、电话销售（拨入电话、拨出电话）；网络销售2、间接销售渠道：保险代理人销售、保险经纪人销售幻灯片58第二节 保险承保一、保险承保的含意 保险承保是指对愿意购买保险的单位和个人（即投保人）所提出的申请进行审核，作出是否同意接受或如何接受的决定过程。二、保险承保的主要环节与程序（一）核保 指保险公司在对投保的标的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保，以什么条件承保的过程。（二）做出承保决策 1、正常承保 2、优惠承保 3、有条件承保 4、拒保（三）善制单证（四）复核签章（五）收取保费幻灯片59第二节 保险承保三、

3、财产险核保（一）财产保险的核保要素：1.保险标的物所处的环境2.保险财产的占用性质3.投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况4.有无处于危险状态中的财产5.检查各种安全管理制度的制定和实施情况6.查验被保险人以往的事故记录7.调查被保险人的道德情况幻灯片60第二节 保险承保 （二）划分风险单位 风险单位是指一次风险事故可能造成保险 标的损失的范围。 划分有三种形式： 1按地段划分风险单位 2按标的划分风险单位 3按投保单位划分风险单位 幻灯片61第二节 保险承保四、人寿保险核保(一)人寿保险的核保要素：1.年龄和性别2.体格及身体情况3.个人病史和家庭病史4.职业、习惯、嗜好、及

4、生存环境（二）风险类别划分1、标准风险 3、弱体风险2、优质风险 4、不可保风险幻灯片62第三节 保险理赔一、保险理赔的含义： 保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。 二、保险公司的理赔原则 （一）重合同、守信用 （二）主动、迅速、准确、合理 （三）实事求是幻灯片63第四节 保险客户服务一、客户服务的定义 保险客户是指那些现实和潜在的本公司保险产品的消费者，例如，潜在客户、保单持有人、被保险人和受益人等。幻灯片64第四节 保险客户服务二、保险客户服务的主要内容 保险客户服务包括保险产品的售前、售中和售后三个环节的服务，在每一个环节上又都包含

5、着具体详细的内容。 (一)提供咨询服务 (二)风险规划与管理服务 (三)接报案、查勘与定损服务 (四)核赔服务 (五)客户投诉处理服务幻灯片65第四节 保险客户服务三、财产保险客户服务的特别内容 (一) 制定方案 (二) 重点落实 (三) 特殊服务 四、人寿保险客户服务的特别内容 (一)寿险契约保全服务 合同内容变更、行使合同权益、续期收费、保险关系转移、生存给付 (二)“孤儿”保单服务 “孤儿”保单保全服务、“孤儿”保单收展服务、全面收展服务幻灯片66第六章 财产保险幻灯片67第一节 财产保险概述一、财产保险的定义广义：财产及其有关经济利益或损害赔偿责任狭义：物质财产，即财产损失保险二、财产

6、保险的特征（一）财产风险的特殊性 既包括自认灾害，又包括意外事故；既有直接损失，又有间接损失，（二）保险标的的特殊性 多样性（三）保险利益的特殊性 保险利益的产生、量的限定、时效性幻灯片68第六章 财产保险幻灯片69第一节 财产保险概述（四）保险金额的特殊性 一般参照保险标的的实际价值（五）保险期限的特殊性 一般较短，1年或1年以内（六）保险合同的特殊性 损失补偿性合同幻灯片70第一节 财产保险概述三、财产保险的种类1、企业财产保险2、利润损失保险3、家庭财产保险4、运输工具保险5、货物运输保险6、工程保险7、特殊风险保险8、农业保险（一）财产损失保险幻灯片71第一节 财产保险概述1、公众责任

7、保险2、产品责任保险3、雇主责任保险4、职业责任保险（二）责任保险1、信用保险2、保证保险（三）信用保险幻灯片72第二节 企业财产保险一、企业财产保险的标的范围 以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险。 （一）可保财产 （二）特约可保财产 （三）不可保财产二、企业财产保险的责任范围（一）保险责任1. 基本险的保险责任 火灾；爆炸；雷击；飞行物及其他空中运行物坠落2. 综合险的保险责任 基本险保险责任12项自然灾害（暴雨、台风、龙卷风、雪灾、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴风、雹灾、泥石流、突发性滑坡）幻灯片73第二节 企业财产保险（二）责任免除（三）附加责任 又称“特约责任

8、”,是指责任免除中不保的责任，经双方协商同意后可予以承担的保险责任。分为基本险的附加责任和综合险的附加责任。三、企业财产保险的赔偿处理 （一）赔偿金额的计算1、全部损失2、部分损失：赔偿款=（保险金额/保险价值）（实际损失-残值） （二）施救费用的赔偿 不超过保险金额 同财产损失赔偿比例幻灯片74第二节 企业财产保险（三）残值处理 作价折归被保险人（四）代位求偿权的行使 赔偿之后行使（五）对原保单的批改 部分损失赔偿后，保额相应减少，补交保费后，恢复原保额。（六）重复保险的分摊 按保险金额与保险金额总和的比例赔偿幻灯片75第三节 家庭财产保险（一）普通家庭财产保险 固定地址 相对静止状态（二）

9、家庭财产两全保险 经济补偿和到期还本 保险储金的利息作为保险费。 保险期满后，无论是否赔付，退还全部保险储金。（三）投资保障型家庭财产保险（四）个人贷款抵押房屋保险幻灯片76第三节 家庭财产保险二、家庭财产保险的保险标的范围（一）一般可保财产 投资保障型财产：现金、首饰等贵重物品（二）特约可保财产（三）不可保财产 1、金银、珠宝、首饰、古玩、艺术品等等 2、货币、票证、电脑软件资料等等 3、日用消耗品、交通工具、养殖及种植物 4、用于生产、经营财产和出租房屋 5、无线通讯工具等等 6、简易屋棚，房屋周边配套建筑 7、政府征用、非法占用、处于危险状态的房屋 8、其他幻灯片77第三节 家庭财产保险

10、三、家庭财产保险的责任范围（一）保险责任（6项）1、火灾、爆炸2、10种自然灾害3、空中运行物体坠落，外界物体倒塌4、暴风、暴雨使房屋主要结构倒塌5、有明显痕迹的盗窃、抢劫6、防止或减少损失的必要的、合理的费用，不超过保险金额（二）责任免除（10项）幻灯片78第三节 家庭财产保险四、家庭财产保险的赔偿处理索赔时效：2年（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿 比例赔偿方式（二）室内财产的赔偿 第一危险赔偿方式（三）施救费用的赔偿（四）残值处理 协议作价折归被保险人，在赔款中扣除（五）代位追偿权的行使 由第三者引起的损失，先向第三者追偿，如第三者不予赔偿，应提起诉讼。（六）赔偿后对原保单的处理

11、部分赔偿后，保额相应减少。下一年度，保额自动恢复。（七）重复保险的分摊幻灯片79第四节 机动车辆保险一、机动车辆保险的保险标的 机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。 机动车辆损失险的保险标的是各种机动车辆；第三者责任险的保险标的则是保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产直接损失依法应负的赔偿责任。二、机动车辆保险的基本险1、车辆损失险车辆损失险的保险标的，是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。当保险车辆遭受保险责任范围的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失时，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。 幻灯片80第四节 机动车辆保险（1）车辆损失

12、保险的保险责任，包括碰撞责任、倾覆责任与非碰撞责任，其中碰撞是指被保险车辆与外界物体的意外接触，如车辆与车辆、车辆与建筑物、车辆与电线杆或树木、车辆与行人、车辆与动物等碰撞，均属于碰撞责任范围之列；倾覆责任指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。非碰撞责任，则可以分为以下几类： A、保险单上列明的各种自然灾害，如洪水、暴风、雷击、泥石流等。 B、保险单上列明的各种意外事故，如火灾、爆炸、空中运行物体的坠落等。 C、其他意外事故，如倾覆、冰陷、载运被保险车辆的渡船发生意外等。 （2）机动车辆损失险的责任免除A、损失免除B、风险免

13、除幻灯片81第四节 机动车辆保险A、风险免除 1.地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用； 2.竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间； 3.利用保险车辆从事违法活动； 4.驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药品麻醉后使用保险车辆； 5.保险车辆肇事逃逸； 6.驾驶人员无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符； 7.非被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆； 8.保险车辆不具备有效行使证件。 B、损失免除自然磨损、锈蚀、故障；因市场价格变动造成的贬值等。 幻灯片82第四节 机动车辆保险2、机动车辆第三者责任保险 机动车辆第三者责任险，是承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在

14、使用被保险车辆时、因发生意外事故而导致的第三者的损害索赔危险的一种保险。由于第三者责任保险的主要目的在于维护公众的安全与利益，因此，在实践中通常作为法定保险并强制实施。机动车辆第三者责任保险的保险责任：是被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故、而致使第三者人身或财产受到直接损毁时被保险人依法应当支付的赔偿金额。三、机动车辆的附加险机动车辆的附加险是机动车辆保险的重要组成部分。从中国现行的机动车辆保险条款看，主要有附加盗窃险、附加自燃损失险、附加新增加设备损失险、附加不计免赔特约险、附加驾驶员意外伤害险、附加乘客意外责任保险等，保险客户可根据自己的需要选择加保。幻灯片83

15、第四节 机动车辆保险四、机动车辆保险的无赔款优待（一）享受无赔款优待的条件 1、保险期限必须满1年 2、保险期内无赔款 3、按期续保（二）享受无赔款优待的标准 1、上年未享受无赔款优待，续保时优惠10% 上年已享受无赔款优待，续保时再增加10% 保险费优待比例最高不超过30% 2、享受优待车辆发生赔款 续保时保费优待比例= 上一年度优待比例-N10% N为续保时上一年度发生赔款次数幻灯片84第五节 国内货物运输保险一、国内货物运输保险含义 是以在国内运输过程中的货物为保险标的，在标的物遭遇自然灾害或意外事故所造成的损失时给予经济补偿。 按照分输方式可分为：直运货物运输保险、联运货物运输保险、集

16、装箱运输保险。 按照运输工具可分为： 水上货物运输保险、陆上货物运输保险、航空货物运输保险。二、保险期限货物运输保险期限，以一次航程为准，并按“仓至仓”条款规定办理货运险。幻灯片85第五节 国内货物运输保险三、保险责任 水路、公路、铁路运输保险分为基本险和综合险责任两种，其他运输保险责任按特约确定，并受条款约束。四、除外责任 凡属保险货物本身缺陷或自然损耗、包装不善、被保险人的故意行为或过失。五、保险金额确定（1）离岸价（F.O.B）以货物起运地的销售价，即发货人的卖出价作为保险金额，买方为投保人，一旦出险，保险人按投保人在启运地的买入价即离岸价作为保险货物的实际价值负责赔偿。 （2）到岸价（

17、C.I.F）以货物起运地的销售价（发货人的卖出价）加上到达目的地的各种运杂费（如包装费、运费、上下力费等），再加上保险价，一起作为保险金额。由卖方投保。 （3）到岸价加上期得利益，即在到岸价的基础上再加上被保险人的期得利益即货物的目的地销售依法应纳的合法税金和可获得的利润。幻灯片86第六节 责任保险一、定义：责任保险是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。按业务内容，可分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务。二、责任保险的基本特征（一）责任保险产生与发展基础的特征 责任保险产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一

18、定的阶段，而且是由于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善，其中法制的健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的基础。 （二）责任保险补偿对象的特征 尽管责任保险中承保人的赔款是支付给被保险人，但这种赔款实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的补偿，从而是直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的一种双重保障机制。 幻灯片87第六节 责任保险（三）责任保险承保标的的特征 责任保险承保的却是各种民事法律风险，是没有实体的标的。 保险人在承保责任保险时，通常对每一种责任保险业务要规定若干等级的赔偿限额，由被保险人自己选择，被保险人选定的赔偿限额便是保险人承担赔偿责任的最高限额，超过限额的经济赔偿责

19、任只能由被保险人自行承担。 三、责任保险的赔偿1.每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，它又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额两项。 2.保险期内累计的赔偿限额，它也可以分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。 3.在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额，或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额而不规定累计赔偿限额。幻灯片88第六节 责任保险四、责任保险的承保基础期内发生式： 公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险期内索赔式幻灯片89第七节 信用保证保险一、概念 在保险学理论中，当权利人向保险人投保义务人的信用

20、风险时，该保险被称为信用保险；而当义务人应权利人的要求，向保险人投保自己的信用风险时，该保险被称为保证保险。由于信用保险和保证保险承保的风险都是信用风险，因此，保险界通常就将信用保险和保证保险合称为信用保证保险，有时甚至简称为信用保险。二、信用保险的主要种类赊销信用保险贷款信用保险个人贷款信用保险一般商业信用保险短期出口信用保险：不超过180天，使用广泛中长期出口信用保险：超过2年出口信用保险幻灯片90第八节 农业保险一、农业保险及其特征 农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。具有以下特点：（一）地域性（二）季节性

21、（三）连续性（四）政策性幻灯片91第八节 农业保险二、农业保险的种类农作物保险：生长期、收获期林木保险：林木、果树种植业保险牲畜保险家禽保险畜禽养殖保险养殖业保险淡水养殖保险海水养殖保险水产养殖保险幻灯片92第七章 人身保险幻灯片93第一节 人身保险概述一、人身保险的定义人身保险以人的生命或身体为保险标的保险。当以人的生命作为保险标的时，它以生存和死亡两种状态存在。当以人的身体作为保险标的时，它以人的健康、生理机能、劳动能力等状态存在。二、人身保险的特征 （一）人身风险的特殊性 （二）保险标的的特殊性 （三）保险利益的特殊性 （四）保险金额确定的特殊性 （五）保险合同性质的特殊性 （六）保险合

22、同的储蓄性 （七）保险期限的特殊性幻灯片94第一节 人身保险概述三、人身保险的种类7-幻灯片95第二节 人寿保险 一、人寿保险的种类 （一）普通人寿保险（二）年金保险（三）简易人寿保险（四）团体人寿保险（五）新型人寿保险7-8幻灯片96第二节 人寿保险（一）普通人寿保险定期寿险:终身寿险:普通终身死亡死亡保险限期缴费终身趸缴终身保险生存保险1、将定期死亡和生存保险相结合2、储蓄性级强3、纯保费两全保险（生死合险）危险保费：保险期限内死亡储蓄保费：逐年形成责任准备金7-9幻灯片97第二节 人寿保险（二）年金保险年金保险的种类：划分标准年金种类缴费方式趸缴、期缴被保人数个人、联合、联合及生存者、最

23、后生存者给付额是否变动定额、变额开始给付日期即期、延期给付方式终身、最低保证、定期生存7-10幻灯片98第二节 人寿保险（三）简易人寿保险l 低保额、免体检、缴费期限短l 保额有一定限制l 等待期、削减期特点：保费略高原因:l 免验体格造成死亡率偏高l 业务琐碎附加管理费高l 失效比率较大、成本高7-11幻灯片99第二节 人寿保险（四）团体人寿保险 1、定义：用一张总的保单对一个团体成员及其生活依赖者提供人寿保险保 障的团险。2、特征：1.风险选择对象： 团体2.使用团体保险单（即每个被保险人一张保险证）3.成本低4.保险计划灵活5.采用经验费率7-12幻灯片100第二节 人寿保险3、投保团体

24、的条件限制：合格团体能正常工作的在职人员（已退休人员不应参保）限制投保人数保额的限制（同一确定法和分类确定法）保费双方承担 不低于75%参保保费雇主承担 100%参保7-14幻灯片101第二节 人寿保险（五）新型人寿保险l 分红寿险l 2. 投资连结保险3. 万能寿险7-15幻灯片102第二节 人寿保险一、分红保险、定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品、分红保险产品的主要特征：（）保单持有人享有经营成果（）客户承担一定的投资风险（）定价的精算假设比较保守（）保险给付、退保金中含有红利、分红保险保单的红利（）利源：利差益（损）、死差益（

25、损）、费差益（损）分配原则分配比例分配方式（）红利分配7-16幻灯片103第二节 人寿保险 另外，需要了解：1、分红保险的保单持有人 即享有保险合同利益及红利请求权的人。2、分红保险、非分红保险以及分红保险产品及其附加 的非分红保险产品必须分设账户、独立核算。7-17幻灯片104第二节 人寿保险二、投资连结保险、定义：包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有 一定资产价值的人身保险产品、投资连结保险产品的主要特征：（）投资账户设置：设置单独的投资账户（）保险责任和保险金额：包含一项或多项保险责任死亡保险金额设计的两种方法（）保险费：交费机制具有灵活性（）费用收取：相当透明、我国投资连结保险的特点

26、7-18幻灯片105第二节 人寿保险三、万能保险、定义：万能寿险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。（）万能寿险的缴费灵活（）万能寿险的经营透明度高（）保单的现金价值与净风险保额是分别计算的，具有非约束性、万能保险产品的主要特征：（）死亡给付模式：两种死亡给付方式，投保人可以任意选择（）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费（）结算利率：设立单独账户，提供最低保证利率（）费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用7-19幻灯片106第二节 人寿保险二、人寿保险常用条款l 不可争条款l 年龄误告条款l 宽限期条款l 中止、复效条款l

27、 自杀条款l 不丧失价值任选条款l 保单贷款条款l 自动垫缴保险费条款7-20幻灯片107第二节 人寿保险（一）不可争条款 1、含义：人寿保险合同订立起，超过法定时限（通常规定为2年） 后，保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知 （如误告、漏告、隐瞒某些事实）为理由，而主张保险合同无效 或拒绝给付保险金。2、制定此条款的目的：维护被保险人的利益，限制保险人的权利 （即：约束保险人）。3、适用范围：我国主要适用于年龄误告4、运用范围：合同成立时或合同复效时。7-21幻灯片108第二节 人寿保险（二）年龄误告条款1. 真实年龄不符合投保规定 处理方法：2. 真实年龄符合投保规定处理方法

28、：不解除合同 调整保费/保额 补交保费 年龄不实，少缴保费（即：真实年龄投保年龄） 调整给付保险金 年龄不实，多缴保费（即：真实年龄投保年龄） 退还多收保费处理方法7-22幻灯片109第二节 人寿保险（三）宽限期条款 1、宽限期：自应缴保费之日起计算60日止。 合同效力中止（即：暂时失去法律效力保单失效）2、后果 按合同约定的条件减少保险金额3、适用范围：采用分期缴费方式中的续期缴费寿险合同。7-23幻灯片110第二节 人寿保险（四）中止、复效条款 1、基本内容：寿险合同履行的过程中，在一定的期间内，由于 失去某些能够要求的必要条件，合同失去效力，称为中止； 一旦在法定或约定的时间内所需条件得

29、到满足，合同就恢复 原来的效力，称为合同复效。2、复效期：我国规定为二年。3、未达成协议的处理：合同效力中止（即：合同失效）之日起 二年内，双方未达成协议， 保险人有权解除合同。4、超过复效期的处理方法： （1）未交足二年保费的，扣除手续费后，退还保费。 （2）已交足二年以上保费的，退还保单的现金价值。 7-24幻灯片111第二节 人寿保险（五）自杀条款 1、基本内容：（1）合同生效一定时期（我国规定为二年）内，被保险人自杀死亡属责任免除（2）合同生效一定时期（我国规定为二年）后，被保险人自杀死亡属保险责任。2、处理方法： 2年内自杀死亡，不承担保险责任，退还保险单的现金价值。 2年后自杀死亡

30、，承担保险责任，按合同给付保险金。3、承担保险责任的时间限制：合同成立之日起或合同复效之日起二年后。7-25幻灯片112第二节 人寿保险（六）不丧失价值任选条款 基本内容：分期缴费的寿险合同，当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费时，保险单项下已经积存的责任准备金，投保人可以任意选择处理方式：1、申请退保。体现为现金返还2、改为交清保险单。 即：原保险单的保险责任、保险期限均不变，保险金额相应的降低，此后不再缴保费。3、改为展期保险单。 即：原保险单改为保险金额不变的死亡保险，而保险期限相应缩短。4、投保人可以在投保时或保费宽限期满前书面声明，在超过宽限期仍未交付续期保费时，将保险单当时的现金

31、价值作为续期保险费进行垫交7-26幻灯片113第二节 人寿保险（七）贷款条款1、基本内容：投保人 可以以具有现金价值的长期性人身保险合同的保险单，作为质押，在现金价值数额内，向保险人申请贷款。2、贷款金额以低于保险单项下积累的责任准备金或退保金为限。3、投保人应按期归还贷款并支付利息。4、如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保险金或退保金中扣还贷款本息。5、当贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。7-27幻灯片114第二节 人寿保险（八）自动垫缴保险费条款1、基本内容：人寿保险合同生效满一定期限（一般为1年或2年）后，如果投保人不按期缴纳保险费，保险人则自

32、动以保险单项下积存的责任准备金垫缴保险费。2、当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止。3、权力的取得：必须经投保人书面委托同意，保险人才能以责任准备金垫缴保险费。7-28幻灯片115第二节 人寿保险三、人寿保险的定价（一）人寿保险定价的基础 人寿保险定价即人寿保险的保险费率厘定，是寿险业务开发的重要组成部分。纯保费： 预定死亡率和预定利率附加保费：经营过程中一切费用开支人寿保险保费7-29幻灯片116第二节 人寿保险经济和社会环境公司的特点市场的特点产品的特点1、影响定价假设的因素死亡率假设利率假设失效率假设费用率假设平均保额2、人寿保险的定价假设7-30幻灯片117第二节

33、人寿保险（二）人寿保险的定价方法 1、营业保费法：最常用的一种方法，由纯保费和附加保费构成2、营业保费等价公式法：（1）基本公式：营业保费精算现值=未来保险给付、费用和利润的精算现值（2）人寿保险费的三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率（3）优点：只进行有限计算 缺点：没有表明每个保险年度利润的变化3、积累公式法：（又称为资产份额定价法）4、根据利润指标进行定价：目前经常使用的方法7-31幻灯片118第二节 人寿保险（三）人寿保险的责任准备金、寿险责任准备金的含义：保险人为将来发生的债务而提存的资金，或是说保险人还未履行保险责任的已收保费。自然保费和均衡保费自然保费均衡保费自然保费的弊端

34、：（）年老时无法缴费，削弱了人寿保险的社会效益（）容易出现逆选择7-32幻灯片119第二节 人寿保险、寿险责任准备金的计算过去法：用过去所交付的纯保费的终值减去过去给付保险金的终值未来法：用将来保险金给付的现值与未来 可收的未缴保费的现值的差额 来计算责任准备金。理论责任准备金：实际责任准备金（也称修正准备金） ：在修正纯保费的基础 上计算而得到。7-33幻灯片120第三节 人身意外伤害保险一、人身意外伤害保险的含义：（一）意外伤害的定义：意外伤害的构成包括：意外和伤害两个必要条件致害物侵害对象侵害事实伤害被保险人事先没有预见到伤害的发生伤害的发生违背被保险人的主观意愿意外7-35幻灯片121

35、第三节 人身意外伤害保险（二）人身意外伤害保险的定义 至少包括三层意思：、事故原因必须是意外的、偶然的、不可预见的；、被保险人必须有因客观事故造成死亡或残疾的 结果；、意外事故发生是被保险人遭受伤害的原因。7-36幻灯片122第三节 人身意外伤害保险二、人身意外伤害保险的特征：（一）人身意外伤害的保险的保险责任基本责任：意外死亡给付和意外伤残给付（二）人身意外伤害的保险的保险费率纯保险费率根据保险金额损失率计算，被保险人的职业、工种是人身意外伤害保险费厘定的重要因素（三）人身意外伤害的保险的承保条件承保条件较宽，高龄者可投保，被保险人不必进行体检7-37幻灯片123第三节 人身意外伤害保险（四

36、）人身意外伤害的保险的保险期限保险期限较短，有关于责任期限的规定（五）人身意外伤害的给付属于定额给付保险（六）人身意外伤害责任准备金的计算采用非寿险责任准备金的计提原理，按当年保费收入的一定百分比计算。7-38幻灯片124第三节 人身意外伤害保险三、人身意外伤害保险的可保风险分析犯罪寻衅殴斗酒醉、吸毒自杀不可保意外伤害特约保意外伤害 一般可保意外伤害按是否可保分战争剧烈体育活动核辐射医疗事故7-39幻灯片125第三节 人身意外伤害保险四、人身意外伤害保险的主要内容（一）人身意外伤害保险的保险责任被保险人因意外伤害所致死亡和残疾意外伤害必须是客观事实遭受意外伤害在保险期限内（如90天、180天、

37、1年等）被保险人遭受了意外伤害人身意外伤害保险责任被保险人死亡或残疾被保险人的死亡或残疾在责任期限内被保险人死亡或残疾意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因7-40幻灯片126第三节 人身意外伤害保险（二）人身意外伤害保险的给付方式：人身意外伤害保险属于定额给付性死亡保险金按保险合同规定残疾保险金保险金额残疾程度百分比被保险人的死亡保险金和残疾保险金累计以不超过被保险人的保险金额为限-41幻灯片127第三节 人身意外伤害保险五、人身意外伤害保险的主要种类：自愿意外伤害强制意外伤害按投保动因分普通意外伤害特定意外伤害按保险风险分年期意外伤害极短期意外伤害多年期意外伤害按保险期限分单纯意外伤害附加意

38、外伤害按险种结构分7-42幻灯片128第四节 健康保险一、健康保险及其特征：1、定义：以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险2、健康保险的特征：（一）健康保险经营风险的特殊性逆选择和道德风险严重，因而核保严格（二）健康保险的精算技术保险费率的计算以保险金额损失率为基础，年末责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存7-44幻灯片129第四节 健康保险（三）健康保险的保险期限除重大疾病等保险外，通常为年期的短期合同（四）健康保险的保险金给付补偿型和定额给付型（五）健康保险的成本分摊（六）健康保险合同条款的特殊性（七）健康保险的除外责

39、任7-45幻灯片130第四节 健康保险另外，需要了解：1、健康保险的保险责任是伤病风险。2、因为健康保险的特殊性，一些国家把健康保险和意外伤害保险和意外伤害保险列为第三领域。3、健康保险为被被保险人提供医疗费用和疾病收入补偿，无须制定受益人。7-46幻灯片131第四节 健康保险二、健康险种类（一）医疗保险（二）疾病保险 （三）收入保障保险（四）长期护理保险7-47幻灯片132第四节 健康保险一、医疗保险1、定义：提供医疗费用保障的保险健康险主要内容之一普通医疗保险住院保险手术保险综合医疗保险特种疾病保险类型免赔额条款比例给付条款给付限额条款常用条款7-48幻灯片133第四节 健康保险二、疾病保

40、险（）个人可任意选择投保疾病保险（）规定观察期（180天）（）提供切实的疾病保障，保障程度较高（）保险期限较长、基本特点、重大疾病保险定期重大疾病终身重大疾病保险期间分提前给付型重大疾病附加给付型重大疾病独立主险型重大疾病按比例给付型重大疾病回购式选择型重大疾病保险金的给付形态分7-49幻灯片134第四节 健康保险三、收入保障保险、定义：因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。、收入保障保险的特点：给付方式：按月、周进行补偿给付期限：可以是短期也可以是长期、收入保障保险中关于残疾的界定完全残疾：原收入的部分残废7-50幻灯片135第四节 健康保险四、长期护理保险、定义：为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用的健康保险。、特点：（）长期护理保险保险金的给付期限（）长期护理保险的保费（）长期护理保险的保单（）长期护理保险的特殊条款7-51幻灯片136From: