保险基础知识简读本2010版.doc
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1、【精品文档】如有侵权,请联系网站删除,仅供学习与交流保险基础知识简读本2010版.精品文档.保险基础知识一、考试分值:(1)保险原理知识(1-5章) :25分;(2)财产保险知识(6章):10分;(3)人身保险知识(7章):25分;(4)保险代理人、职业道德和执业行为规范(8-9章):10分(5)中华人民共和国保险法:20分;(6)保险代理机构管理规定、民法通则、消费者权益保护法和反不正当竞争法:10分二、考试试题:(1)单项选择题占90题(90分)(2)判断题占10题(10分)第一章 风险管理第一节 风险概述一、 风险的含义:风险指某种事件发生的不确定性,保险中的风险是指损失的不确定性。 二
2、、风险的构成要素:【风险三要素】1、风险因素指促使某一种特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大损失程度的原因或条件。2、风险事故指造成人身伤害或财产损失的偶发事件。3、损失 指丧失所有权、预期利益、支出费用和承担责任的经济价值的减少变化。人身风险的损失有收入损失、额外费用支出增加等。例如:由于下雨路滑,汽车刹车失灵引发了交通事故,导致车毁人亡。(1)风险因素-刹车失灵(2)风险事故-交通事故(3)损失-车毁人亡三、风险的种类:1、按风险产生的原因分类: 风险含义解释1自然风险指地震、火灾、水灾等自然界不规则的变化使社会生产、生活遭受损失的风险。2社会风险指个人或单位导致社会生产、生活损失的
3、风险。3政治风险指对外投资、贸易过程中,因政治原因或双方订约无法履行导致债权人的经济损失的风险。4经济风险指生产、销售等经营活动受到市场供求、贸易环境、经营决策等的影响出现经营亏损的风险。5技术风险指核辐射等科学技术的发展、生产方式的改变导致人们的生产、生活遭受损失的风险。2、按风险标的分类 :风险含义解释1财产风险指导致财产的损毁、贬值和经济上的损失的风险。【直接、间接财产损失】2人身风险指导致人身的死亡、残疾、丧失劳动能力及增加医疗费的风险。 3责任风险指个人或单位的过失行为造成其他人伤亡、财产损失,依法承担民事、法律责任的风险。 【民事损害赔偿责任】4信用风险指经济贸易中的权利人和义务人
4、之间由于一方违约、违法导致对方经济损失的风险。 【出口贸易、出口国违约、违法等行为导致的风险】3、按风险性质分类:风险含义解释1纯粹风险指只有损失机会、无获利可能的风险。2投机风险指既有损失机会、又有获利可能的风险。【三种投机风险(1)没有损失;(2)损失;(3)赢利】4、按风险产生的社会环境分类 :风险含义解释1静态风险指自然风险、人们过失行为导致损失的风险2动态风险指社会经济、政治、技术、以及组织等发生变动导致伤害、损失的风险。【人口增长、资本增加、生产技术改进、消费者爱好改变】5、产生风险的行为分类: 风险含义解释1基本风险指非个人行为引起的风险。2特定风险指个人行为引起的风险。四、风险
5、的特征:1、风险的不确定性 2、风险的客观性 3、风险的普遍性 4、风险的可测性 5、风险的发展性 第二节 风险管理一、风险管理的含义: 风险管理组织或个人抵御和降低风险的决策过程,以最小的成本获得最大的安全保障的管理过程。 1、风险管理对象:风险 2、风险管理的主体:组织、个人 3、风险管理程序:(1)风险识别(2)风险估测(3)风险评价(4)选择风险管理技术(5)评估风险管理效果 4、风险管理目标:最小的成本获得最大的安全保障; 5、风险管理成为一个独立管理系统; 二、风险管理程序:(1)风险识别对客观存在的未发生、潜在的风险进行识别和归类,包括感知风险、分析风险两个方面; (2)风险估测
6、利用概率论、估计和预测风险发生概率和损失程度; (3)风险评价评估风险发生的可能性及危害程度,并与安全指标做比较,采取相应的安全措施; (4)选择风险管理技术控制型和财务型的风险管理技术; (5)评估风险管理效果对风险技术的适用性、收益性的分析、检查、修正和评估;三、风险管理的目标: 一)损失前目标: (1)减少事故发生的机会 (2)以经济、合理的方法预防潜在损失的发生,力求以最小费用支出获得最大安全保障; 二)损失后目标: (1)减轻损失程度; (2)及时提供经济补偿;四、风险管理的方法: (一)控制型风险管理方法-事故发生前降低事故发生率,事故发生后降低损失程度(1)避免(2)预防(3)抑
7、制(1)避免损失频率高、损失程度高的情况下,一般采用避免的方法来进行风险管理。(2)预防主要指防范未然。(3)抑制指损失发生时或损失发生之后为降低损失程度而采取的各种措施。(二)财务型风险管理方法-提供基金的方式,降低损失发生的成本; 1)自留风险 2)转移风险【(1)非保险转移风险(2)保险转移风险】1、自留风险指风险的自我承担,即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。损失频率低、损失程度低的情况下,一般采用自留风险的方法进行风险管理。2、转移风险指单位或个人为避免承担损失,而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方法。转移风险可分为财务型非保险转移和
8、财务型保险转移。第二章 保险概述第一节 保险的要素与特征一、保险的定义: 保险指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。1、从经济角度看:一种财务安排,即分摊损失;2、从法律角度看:一种合同安排,体现民事法律关系主体之间的权利与义务关系;3、从风险管理角度看:分散风险,消化损失, “精巧的稳定器”;二、保险的要素: 【可、质、费、金、合】 1、可保风险的存在 (1)风险是纯粹的风险;(2)风险是意外发生;(3)大量标的损失可
9、能性;(4)导致重大损失的可能;(5)不能使大多数标的同时损失;(6)风险必须具有现实的可测性2、大量同质风险的集合与分散 3、保险费率的厘定:(1、公平性原则;2、合理性原则;3、适度性原则;4、稳定性原则;5、弹性原则) (1)公平性原则:收取的保险费与承担保险责任要对等、相适应;(2)合理性原则:收取的保险费能补偿保险金支出不应获得过高利润;(3)适度性原则:保险费的收支足以抵补、整体业务;(4)稳定性原则:保险费率短期内一定要相当稳定;(5)弹性原则:保险费率长期内可以变动、调整;4、保险准备金的建立:1、保险准备金指保险公司为了保证如约履行赔偿或者给付保险金责任,从保险费或盈余中提取
10、的与其承担保险责任相对应的基金。2、未到期责任准备金指保险公司为保险期间在1年内未到期的保险责任提取的责任准备金。3、未决赔款责任准备金指为未结案的赔案提取的责任准备金,包括已发生已报案未决赔款责任准备金、已发生未报案未决赔款责任准备金和理赔费用准备金,直接理赔费用准备金专家费、律师费、损失检验费4、寿险责任准备金指保险公司把投保人交纳保险费、利息收入累积起来为将来发生的赔付、退保金提取的责任准备金。5、总准备金指保险公司用于补充风险损失超过损失期望值以上部分从税后利润提取的责任准备金。5、保险合同的订立 :二、保险的特征: 【学、法、助、经、商】 1、经济性:体现保障与经济补偿的关系2、商品
11、性:特殊的劳务商品,等价交换的经济关系3、互助性:“一人为众,众人为一”4、法律性:以合同形式体现双方当事人的权利与义务5、科学性:以概率论和大数法则为数理基础,保险费率的厘定和保险准备金的提存都以科学的数理计算为依据第二节 保险的分类一、保险的分类:分类险种1、按照实施方式分类强制保险 、自愿保险2、按照保险标的分类财产保险 、人身保险3、按照承保方式分类原保险、再保险4、按照风险转移层次分类共同保险、重复保险、)复合保险(1)强制保险指国家通过法律或行政手段强制实施的一种保险。(2)自愿保险指投保人与保险人在平等自愿的基础上通过订立保险合同的一种保险。(3)财产保险指以财产及其有关利益作为
12、保险标的的一种保险。(4)人身保险指以人的寿命和身体作为保险标的的一种保险。(5)原保险指投保人与保险之间直接签订保险合同的的一种保险。(6)再保险指保险人将承保的风险转移其他保险人的的一种保险。(7)共同保险指几个保险人联合直接同一保险标的、同一风险、同一保险利益的的一种保险。(8)重复保险指投保人以同一保险标的、同一保险事故、同一保险利益的分别与两个以上保险人投保的一种保险。(9)复合保险指投保人以保险利益的全部或者部分,分别向几个保险人投保相同种类保险,签订几个保险合同,其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。第三节 保险的功能一、保险的功能能含义: 保险的功能是由保险的本质和内容决定的
13、。二、保险的功能:功能分类1保障功能财产保险的补偿损失功能人身保险的经济给付功能2资金融通功能【合法性、安全性、效益性原则】3社会管理功能1、社会保障功能(社会减震器)2、社会风险管理(控制风险、减少风险损失)3、社会关系管理(社会润滑器)4、社会信用管理(1)保险保障功能【经济补偿是保险的基本功能】(2)资金融通功能【资金融通功能是保险的金融属性,资本市场的资产管理者】(3)社会管理功能【通过养老金的管理,体现社会保障功能】第四节 保险的产生与发展一、保险的历史沿革: 1、公元前三、四千年,我国将风险分散原理运用在货物运输中,仓储制度是我国古代原始保险的重要标志; 2、镖局是我国古代货物运输
14、保险的形式: 镖码-保险标的 镖力-保险费率 镖单-保险单3、古巴比伦的汉谟拉比法典最早的法规; 4、基尔制度(行会制度)是合作保险形式,产生相互合作保险组织; 5、11世纪的意大利是海上保险的最早起源,共同海损分摊制度【损失分担】是海上保险萌芽; 6、15世纪后期,非洲奴隶作为货物投保海上保险,出现人身保险的萌芽; 7、船舶抵押制度是海上保险的雏形; 8、“黑瑞浦”制度和基尔特制度是火灾保险的起源; (1)1118年冰岛的“黑瑞浦”社对火灾损失互相负责赔偿的制度 (2)1676年德国的“汉堡火灾保险局”是基尔特制度基础建立的公营火灾保险的先期。 9、人身保险是基尔制度、公典制度、年金制度等演
15、变成 (1)基尔制度-死亡、年老、疾病等提供救济金 (2)公典制度-【意大利】存款到一定期限,可以领到数倍存款的资金 (3)年金制度-【英国】将资本、利息与生存死亡结合 二、现代保险的发展: (1)海上保险-11世纪的意大利 【船舶保险单-世界上最古的保单】(2)火灾保险-1667年英国尼古拉、巴篷【现代保险之父】(3)人寿保险-1693年德国埃德蒙、哈雷编制第一张生命表,人类保险史的里程碑; (4)责任保险-1855年英国开办铁路承运人责任保险; (5)信用保险-1702年英国成立主人损失保险公司,1842年英国保证保险公司成立,1893年美国信用保险公司; 三、我国解放前的状况: (1)1
16、884年英国人首先在上海设立了永福和大东方两家寿险公司(2)最早的华资保险公司是福安人寿保险公司(3)1912年设立的华安合群保险公司是国内规模最大的寿险公司(4)1935年国民党政府通过了“简易人身保险法”并命令由邮政局办理(5)日本在伪“满洲国”设立满洲生命保险会社第三章 保险合同第一节 保险合同的特征和种类一、保险合同的含义: 保险合同-投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 保险人-收保费是权利,赔偿保险金是义务,投保人-交保费是义务,获得赔偿保险金是权利二、保险合同的特征: 【保障、双、诚、有、幸、附】1)保障合同-【投保人的人身、经济保障】2)有条件的双务合同-【投保人、保险人
17、双方权利义务】3)最大诚信合同-【投保人、保险人双方诚实、信用】4)有偿合同-【投保人付费得保障、保险人承担责任得保费】5)射幸合同-【投保人交费不一定得到保险理赔】6)附合合同-【保险合同是格式合同、投保人同意条款签订合同】三、保险合同的种类:分类险种1按照性质分类补偿性保险合同给付性保险合同2按照是否规定价值分类定值保险合同不定值保险合同3按照保险责任分类单一风险保险合同综合风险保险合同一切风险保险合同4按照实际价值分类足额保险合同不足额保险合同超额保险合同5按照承保险方式分类原保险合同再保险合同6按照保险标的分类人寿保险合同财产保险合同第二节 保险合同的要素一、保险合同的主体: 1、保险
18、合同当事人: (1)保险人股份有限公司、相互保险公司 (2)投保人法人、自然人 2、保险合同关系人: (1)被保险人【财产保险合同中法人、自然人】(2)受益人投保人变更受益人必须经过被保险人同意(1)保险人与投保人订立保险合同,并承担赔偿或给付保险金责任的人(2)被保险人指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人,投保人可以为被保险人(3)受益人指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 (1)受益人须经被保险人或投保人指定(2)受益人必须是具有保险金请求权的人(3)投保人变更受益人必须经过被保险人同意二、保险合同的客体: 保险合同客体主体履行权利、义务的标的;
19、1、保险利益是保险合同的客体 保险利益-投保人或被保险人对保险标的具有法律承认的利益; 2、保险标的是保险利益的载体 保险标的投保人申请投保的财产及其相关利益,或者人的寿命和身体,以确定保险合同关系的依据; 三、保险合同的内容: 保险合同当事人之间法律上承认的双方权利义务及相关事项,通过【保险条款】的形式来放映。1、保险条款及分类 1)按照性质【基本条款、附加条款】 2)按照对当事人的约束程度【法定条款、任意条款】2、保险合同的基本事项: (1)当事人、关系人的名称和住所 ;(2)保险标的 ; (3)保险责任和责任免除 ;(4)保险期间、责任开始时间,订立合同的时间(年月日 ); (5)保险价
20、值、保险金额 ;(6)保费及支付、保险金赔偿方法 ;(7)违约责任、争议处理1、保险责任指在保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时,保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任。 2、责任免除指保险人不负赔偿和给付责任的范围。(1)不承保的风险;(2)不承保赔偿责任的损失;(3)不承保的标的;(4)投保人或被保险人未履行合同义务的责任免除。 3、保险期间指保险合同的有效期间。 4、保险责任开始时间指保险人开始承担保险责任的起点时间。 5、保险价值指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值。投保人对保险标的所享有的保险利益用货币估计的价值额。 6、保险金额指保
21、险人承担承担赔偿或者给付保险责任的最高限额。 7、保险费指投保人支付的作为保险人承担保险责任的费用。 (1)纯费率保险费率的基本部分,在财产保险中依据保险金额损失率来确定,在人身保险依据人的预定死亡(生存)率和利率等因素来确定。 (2)附加费率指在一定时期内保险人业务经营费用与预定利润的总和同保险金额的比率。 第三节 保险合同的订立与效力一、保险合同的订立: 保险合同的订立保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款进过协商达成协议的法律行为.(1)要约投保人针对保险条款建议提出明确的意思表示【投保人填写投保单,向保险提出保险要求】。(2)承诺指保险人表示愿意接受投保人提出订立保险合同
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