如何让信用卡“生钱”使用信用卡三大秘诀.doc

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1、【精品文档】如有侵权，请联系网站删除，仅供学习与交流如何让信用卡“生钱”使用信用卡三大秘诀.精品文档.如何让信用卡“生钱” 使用信用卡三大秘诀在多数人眼中，信用卡是提前消费的工具，只能在刷卡机上用。殊不知，如果使用方法得当，信用卡还有帮您“免息偿还贷款”，免费“生”出现钱等功能。下面，本报就请几位用卡高手讲述一下他们使用信用卡的秘诀。招数一：多卡“接力”，享受“免息”贷款作为贷款买房的城市“负翁”，不用交利息，却可以享受银行长时间的小额免息贷款，您一定觉得不可思议吧？芝罘区的王先生夫妇却轻松做到了。以前，他们每月要还4000元贷款，再加上日常开支，总是要省吃俭用，自从办了四张信用卡循环使用后，

2、不花一点利息，就可天天享受银行长达50天的小额免息贷款。王先生告诉记者，秘诀就在利用信用卡的不同帐单日。通常情况下，银行的信用卡都有最短25天，最长55天的免息还款期。以某银行为例，每月的20日为账单日，15日为记账日。如果持卡人在每月19日消费的，免息期到次月15日，只有27天。但如果是21日消费，则免息期可一直到第三个月的15日，最长可达55天。因此，如果在账单日的第二天开始消费，就能享受最长的免息期。王先生夫妇两人共有四张信用卡，一张卡账单日是每月的5日，两张卡账单日在每月11日，最后一张卡的则是每月月底。在每月6日到12日期间，他们先刷账单日是5日的卡，得到最长的免息期，在12日到30

3、日期间，则刷账单日是11日的卡，每月1日到5日，就刷最后一张卡，这样每张卡都可以充分享受最长的免息期。这样一来，王先生就成功地将几笔大额消费，分解到将近三个月时间里，使当月的还款压力降低到最低。在此需要提醒的是，持卡较多的人，一定不要记错每张卡的帐单日，最好制定一张明细表，以免忘记了还款被罚息。招数二：给别人刷卡，为自己免费取现这一招适合喜欢玩乐消费的人。开发区王小姐是位外企白领，喜欢参加朋友聚会，别看每次百八十块钱不算多，一年积累下来，也是笔不小的支出。然而王小姐却一点压力都没有，原来她有一张会“生钱”的信用卡。今天，记者就带您看看她的秘诀。朋友聚会结束了，结账时王小姐主动要求埋单，当然并不

4、是由她请客，她用信用卡结帐后，朋友们便会把各自的“份子钱”交给她。她之所以这样做，是为了增加信用卡的积分。 “别小看这些积分哦，我会得到不少银行赠送的小礼品呢。”当然，小礼品只是附带价值，王小姐的目标是“取现”。如果有朋友需要大额购物，王小姐都会主动陪着去。同样用自己的信用卡为朋友付款，再从他们那里收取现金。“信用卡取现可是要手续费的，而我这种方法却是一分不用，照样从银行借到了钱。”使用这种方法的持卡者要注意，餐饮、家电购买等一般生活消费，都能按金额算上积分。但是诸如买房、买车这样的大笔消费，就不能享受积分了。招数三：巧设时间差，借“基”生蛋莱山区小姚是位公务员，她不喜欢存钱，而是倾向于购买货

5、币市场基金。她申请了一张信用卡后，用基金和信用卡，为自己赚了个小差价。她的秘密就是把货币市场基金的赎回日定在信用卡还款日的前一天。原来，小姚每月发薪时，除了留出三分之一现金，其余的都用来购买货币市场基金。平时她尽量刷卡消费。由于基金赎回日比信用卡还款日早一天，小姚完全可以利用赎回的基金金额，偿还信用卡的钱。目前货币市场基金七日年化收益率在2%左右，比起银行存款高一点，这样一来小姚就赚到了两者之间的差价。“我这样做，不仅保证了按时还款，还养成了投资理财的习惯。”小姚不无得意地说。现在，市场上有不少投资类产品可以购买。不过需要注意的是，投资基金有风险，购买时一定要确认自己是否有偿还的能力。此外，注

6、意信用卡的透支额度，以免被收取“超现费”。哪些卡的积分最实惠盘点信用卡积分正当时一张建设银行“E路通积分换礼”通知单，唤醒了Maggie盘点积分的神经。自从两年前，意外地从银行领到一台“早餐吧”后，Maggie就迷上了消费积分换礼这种一举两得的消费方式，进而总结出不少积分秘诀。眼下年终将至，提前盘点手中的各类积分就是当务之急，Maggie透露了其中的奥妙:根据礼品清单选择心仪礼品，看看积分还差多少，然后在剩下的时间里，想办法冲破积分“大关”否则一定会有积分“烂”在卡里哦！哪些卡的积分最实惠信用卡、商场积分卡、品牌积分卡、甚至手机帐单都可以积分换礼，但并不是所有的“换礼”都值得你去参加。Magg

7、ie花了整整一个礼拜研究了各种“换礼”卡，结果找到了几张值得推荐的“积分卡”。首先是建设银行的网上银行“E路通积分换礼”。只要是建行电子银行签约客户，包括网上银行、电话银行和手机银行，每次网上购物、转帐(包括银证转帐)、付公用事业费、汇款、购买基金都可以积分，可以说是积分机会最多的项目。Maggie最为推崇的一点是，E路通的积分项目都是她日常要用到的服务，“不会犯下为积分而乱花钱的毛病哦！”虽然今年E路通积分换礼的起始分是两万分，但由于每张公用事业费帐单都等于1000分，因此要达到这个起始分并不难，再加上银证转帐的积分，Maggie每年攒上8万分不是难事。而今年，8万分的礼品还是很诱人的:“乐

8、扣乐扣便当盒”一套或“菲力浦电吹风”一台或“ELLE运动背包”一个。Maggie看上的就是那个正红色的ELLE包。手机积分最容易让人忘记，但却是比较实惠的一种。比如，去年Maggie就用2000积分换来了50元手机话费。根据今年的礼物册，比较容易拿到的是移动的自有产品、电子电影票和联华积点卡，比如，起始兑换分600分可以兑换8个月的彩信体验包月功能费，或5个月的来电提醒月功能费，或4个月的INEWS手机包月信息费，或3个月的天气预报包月信息费；而2000分就可以兑换到50元或一张电子电影票。对一般用户而言，这个积分水平还是可以“冲刺的”。如果你是手机话费大户，那换到的东东就更好了。信用卡和商场

9、积分卡中性价比高的就比较少了。一般，换礼的门槛总要在2000到3000分，换到的东西却只是一些文具和日常生活用具，如交通银行的“小熊维尼卡通书签”，浦东发展银行的像框和笔筒，广东发展银行送过微波炉两件套、运动水壶和牛奶杯。这些只能用“聊胜于无”来形容。即使你的积分额上了8000，才能拿到的“Disney”、“Snoopy”这些卡通产品，除非你是这些卡通形象的忠实拥趸，否则还得为换来的东东该放在哪里而烦恼。要换到真正实用的东东，至少需要3万积分，电吹风、蒸气熨斗、电炖锅、名牌运动包袋甚至是化妆品，但一年的刷卡积分要达到3万到5万分，对于一个普通家庭来说，可得花出去不小的开支，有点得不偿失。换礼陷

10、阱要当心还有不少商家会借着积分换礼“勾”你上当，这其中的陷阱一定要当心。Michelle曾为了积分而成为一家邮购公司的“粉丝”，结果花了不少冤枉钱。“有一条羊毛连衣裙，价格500多元，我很喜欢，但还是挺犹豫的。看到旁边的注解上说，能有多少多少的积分，我才说服自己买下了。一年下来，我积了3000多分。终于等来了积分换购的那本商品目录，没想到主打推荐商品，就是我下血本买的那条羊毛连衣裙，价格已调整为不到对折，凭500点积分就能换购了。更气人的是，换购目录中的很多东西都是我已经买过的，而且价格还严重缩水。”Helen有一个一岁大的宝宝，得知买某品牌尿布可以积分换礼，她除了不停地买3分一小包、5分一大

11、包的好奇纸尿裤外，甚至用现款买积分。好不容易攒足最低的90分积分，她却发现收到的礼物质量很差，“积分换来的是儿童秋千，由于螺丝原因，组装了一上午也没能组装成功，而且这份礼品没有生产厂家，没标明厂址，更没有认证证书等证件，是三无产品”。还有一件重要的事情，是必须每年看一下积分规则，因为现在积分换礼的门槛一年比一年高，倘若发现换礼需要的积分已成“天价”，那还是赶紧收手吧。比如建设银行的E路通，原来是一年能换两件礼物，但今年开始已经只能选一样了，“烂分”的概率一下子高了不少。此外，买车买房买保险之类的消费可是不被计入积分的，所以千万记得要看清规则！“圈内人”透露，银行一般按照刷卡额0.250.3来制

12、订积分兑换的礼品价值，因此花数万元才能换来上百元小东西的事情处处可见，有些甚至还要消费者再贴部分现金才可以把东西“换”回家，这使得很多积分卡成为鸡肋，甚至让人们在不知不觉中多花了钱。所幸，中国银联正在计划建设“积分管理平台”。通过银联的“积分管理平台”，各张信用卡“分散”的积分可打通使用，累计在一起。银联通过和餐馆、超市、书店、美容美发店、商场、航空公司等商家签署合作关系，将“合作商户”客户信用卡甚至其他贷记卡消费的积分金额都累积到一张卡中，而这些积分可以用于购买书籍、日常生活用品，甚至理发等“小额消费”。此外，也有商业机构推出了“积分通”业务。比如智买道网站和交通卡、联华OK卡、联通共同合作

13、，通过积分互换、特约商户消费、网站注册、参加调研，把积分统一到智买道，获得智买道或联华或联通提供的礼物。老江支招:不要陷入积分迷宫积分卡再好，也要谨慎“入市”，千万小心别掉进商家的层层陷阱，被积分卡牢牢“卡”住。笔者有一位朋友就差点陷入积分迷宫走不出来。由于家里装修，这位朋友参加了团购网的积分赠礼活动，积分是按照消费的3.3来计算的。等建材搬回家，她发现离积分赠礼中的咖啡壶只差20多分，于是就老想着再买点东西，以便兑换到这只漂亮的咖啡壶。直到她先生忍不住提醒:按3.3的比例来算，20多分还得买600多元的东西，还不如直接去店里买，挑选余地还大，何必买不必要的东西！因此，笔者要提醒大家的第一件事

14、情就是“为买必需品而考虑积分，不能为积分而买不必要的东西”。再提醒大家几招，让大家看穿积分卡中的重重“玄机”。首先，如果你不是喜欢逛街、擅长购物的人，千万别为了那些小赠品、小玩意儿而专程办一张积分卡，甚至做出为了达到积分卡办理资格，不惜买几百元商品的举动。积分原本是为了喜欢购物的人而设，对一个月难得逛一次街、逛街几小时身上不损失一分钱的人实在没有多少优惠可言，相反套进去的可能性更大。如果真心仪那些小礼品，不如直接上礼品店搞定。第二，对积分卡的有效期需要来个清清楚楚明明白白的了解，是一年内有效，还是可以长期累计下去？如果积分卡只适用于当年年底，最好年初就去办理，还有大把的时间来积累，等到1112

15、月才去办理，恐怕也是“迟到的爱”，到头来空欢喜一场，等到人家都换得大件小件回家，自己的积分卡连最末的等级都还没有达到，枉自哀叹“生不逢时”。最后，一定要问清楚换来的礼品有质量问题，是不是可以退换。如果不予退还，在商场里就要好好挑一挑了，千万别一年的“辛苦”积分却换来一块坏桌布。此外，还要练就火眼金睛，挑件实用的东西回家，不负一年的努力！北京：四张信用卡还贷套现买基金一般来说，各家银行的信用卡都有最短25天，最长55天的免息还款期，如果巧妙加以运用，就相当于每月可以不花一文利息地享受银行的小额免息贷款。鱼儿最近有点烦。自从半年前眼一闭，在购房合同上签上大名，鱼儿一脚回到“解放前”，从此晋身为“负

16、婆”大军中的一员。虽然从此成为北京高尚社区的业主，但鱼儿发现自己的生活水平却开始和这个新身份呈现“负相关”效应。因为买的是期房，除了每月必还的3000元房贷外，还要负担一笔不菲的房租开支，这两项扔在房上的钱，就已占到鱼儿每月收入的五分之四。如果再加上必不可少的日常开支，鱼儿开始感到吃不消了。可就在半年前，鱼儿还过着一名“资深小资”应有的优游生活，闲暇时间和朋友们逛商场、享受美食、做做SPA，在午后安静的后海酒吧里晒着太阳有一搭没一搭地聊天。可是，这种生活在鱼儿签字的那一刻起，转眼随风而逝。购房导致的生活落差，开始激发鱼儿对钱的高度好感，只要一听到“钱”字，立刻就会目光如炬。然而，对于如何在现有

17、收入不变的情况下“脱困”，鱼儿仍不得其门而入。一天，和几个朋友小聚，鱼儿又开始为钱长吁短叹，在银行工作的“死党”菲菲实在看不下去了，悲天悯人地看着鱼儿：笨笨，让我教你几招吧。鱼儿的大眼睛开始放电；“快说说。”“你不是有一堆信用卡吗？”菲菲说，“别看你刷卡刷了几年了，我看你的水平呀还在初级阶段呢。”用免息期还贷菲菲介绍说，一般来说，各家银行的信用卡都有最短25天，最长55天的免息还款期，如果巧妙加以运用，就相当于每月可以不花一文利息地享受银行的小额免息贷款。以某银行为例，每月的20日为账单日，15日为记账日，也就是说，如果持卡人在每月19日消费的，免息期到次月15日，只有27天。但如果是21日消

18、费,则免息期可一直到第三个月的15日，最长可达55天。“所以说，最好是在账单日的第二天开始消费是最合适的，这样就能享受最长的免息期。”菲菲对鱼儿指点迷津。菲菲继续支招：如果手里有2张以上的信用卡,就可以灵活利用各张卡不同的账单日来拉长还款时间。在菲菲的指点下，鱼儿开始整合手中的信用卡。鱼儿手中现在有四张信用卡，A卡账单日是每月的5日，B卡和C卡账单日在每月11日，还有D卡是每月月底。在每月6日到12日期间，鱼儿先刷A卡，得到最长的免息期，在12日到30日期间,则刷B和C卡,而在每月1日到5日,则刷D卡,这样每张卡都可以充分享受最长的免息期。通过信用卡“接力赛”，鱼儿成功地将几笔大额消费，分解到

19、将近三个月时间里，用三个月的薪水还清了所有款项，从而使当月的还款压力降低到最低。“活用这几张卡，这样既能充分利用银行的钱解手头现金之困，你还得到消费积分换取各种小礼品，还可以用手里的钱进行投资。”菲菲开始教鱼儿第二招。巧搭基金“要想钱生钱，必须得进行适当的投资。”菲菲点评。“可我没多余的钱投资呀。”鱼儿手一摊，无奈地说。“当然还得用信用卡呀。”菲菲晃晃手中的信用卡，神秘地说道。菲菲继续讲解开来。目前市场上有很多基金产品，而其中的货币市场基金，由于流动性好、安全性高、风险性低、投资成本低，成为基金市场上的“明星”。对于手中有一些闲置资金的投资者来说，货币市场基金七日年化收益率一直稳定在3%以上，

20、能够按日计息复利，可以随时申购，是一种较灵活的投资品种。“你每月发薪时，除了留出1000元现金外，其余的都可以用来买货币市场基金，这样既能控制不必要的开支，又能投资生财。”菲菲教导道。菲菲指点鱼儿，平时的开销就尽量刷卡，然后把货币市场基金的赎回日定在信用卡还款日的前一天，这样就可以用赎回的货币市场基金款项，还上信用卡的钱。这样的话，每月到了货币市场基金赎回之日的时候，鱼儿还能得到至少 6000元3%21/365=10元的收益。“你看，这不是比存款收益要高吗？而且还能培养你理财的理念。”菲菲一副理财大师的派头。“套现”当然，用薪水买基金毕竟投入有限。菲菲介绍说，还有一种方式是用信用卡“套现”，然

21、后用这笔钱去投资。众所周知，用信用卡取现相当于向银行借小额贷款，是要支付取现手续费和透支息的。而所谓信用卡“套现”，就是找几个近期需要大额购物的朋友一起去购物，用自己的信用卡为其付款，然后从朋友那里收取现金，这样就等于XXXXXX的取现手续费，就“借用”了银行的钱。然后用这笔钱购买货币市场基金，在信用卡还款日前一天，把基金赎回，还上刷卡的钱。这样操作了几次之后，鱼儿获得了不菲的积分，年底时不仅得到一堆银行送的咖啡机、美容券等小礼品，还因投资基金小赚了一点零花钱。虽然钱不多，但鱼儿还是感觉很有成就感。不过，菲菲提醒道，对于持卡较多的人，最好制定一张明细表，把每张卡的账单日、还款日逐项列明，以免一

22、旦忘记耽误了还款，吃到罚息“苦果”。“罚息很高的，一定记得按时还款哦。”菲菲说。据了解，按照银行规定，一旦过了银行规定的免息期，只要没有全额还款，银行都将按每日万分之五计算透支息。虽然也没有练成“万花丛中过，片叶不沾衣”的高超武功，但凭这几张信用卡，小资鱼儿也能把手里的资金调度得宜，开始一点一点走出“负婆”的阴影。信用卡理财：透支5万买基金，4个月净赚1万元昨天，A股市场再现普涨行情，开放基金净值也“水涨船高”，43只基金净值日增幅超过3%，其中，银泰理财分红、工银瑞信核心价值、长盛同智优势成长的净值分别以4.7687%、4.711%、4.4405%的日增幅夺得前三甲。基金投资回报之快、收益之

23、高可谓是立竿见影，这也是近期开放式基金被“疯抢”（去年12月7日嘉实策略基金首发仅一天时间就销售419亿元）的真实原因。而记者昨日更获悉，一投资者用银行信用卡透支5万买基金，4个月净赚1万元的稀奇事。财富效应明显开放式基金被“疯抢”开放基金的热销，得益于股市持续走牛。“赚的钱比存银行10年的利息都要多，”基金投资者周先生兴奋地告诉记者，“去年春节后买了2.5万元富国天益，目前收益已超过100%了。”当然，在基金投资上大赚的远远不止周先生一人。根据Wind资讯公布的数据显示，2006年，股票型基金整体平均市净值增长达到109.83%。透支买基金月收入2500元记者采访时获悉，开放基金的赚钱效应，

24、让一些人的头脑开始发热，竟用信用卡透支购买基金。一知情人士透露，我市一大型国企职员王某，从去年9月份开始，先后用自己和家人在招行、工行、光大、华夏等多个银行办理的信用卡，以透支方式陆续提现5万元，全部用于购买开放基金，截至目前，扣除利息后净赚了1万多元。大盘处高位购买基金要三思“真有这种事情？”工行重庆分行人士对此颇感吃惊。据记者了解，以工商银行牡丹卡为例，透支时间在60天内将收取每天万分之五的利息，超过时间会有罚息，要规避罚息就只能快进快出。不同基金的申购、赎回费虽有所不同，但大致分别为1.5%、0.5%左右。如有人透支1万元，购买一只净值1元的基金1万份，一个月后该基金净值增至1.1元，1

25、万份基金净值增加1000元，扣除申购费150元（100001.5%）、赎回费60元（120000.5%）、银行利息150元（100000.05%30）（合计360元）后，可赚1640元。也就是说该基金1个月净值增幅如果小于3.6%，透支买基金的人就会出现亏损。透支买基金是否会给银行造成风险？该工行人士表示，各银行对信用卡发放审查很严，且持卡人透资金额不大，风险很有限。不过，基金分析师则提醒，目前股市在相对高位出现剧烈震荡，一旦股市出现大幅调整，则基金净值的下跌也不可避免。因此，对于透支买基金，还应三思而后行。支招：如何避免信用卡透支罚息编辑同志：去年底，我办了一张信用卡。由于刚刚开始使用信用卡

26、，自己比较谨慎。有时第一天有透支时，第二天立马就把现金存进信用卡，以免发生欠费。但在使用时，我还是有些问题不太清楚，想借助贵报读者热线来帮我解答有关疑惑。一，为了避免过度透支，我往往会在卡内存上点钱，这部分存款有活期利息吗？二，如果我拿到信用卡后，始终不开卡，那一年后，银行是否要收我年费呢？三，如果我消费了1920元，但是还款日时只还了1900元，那银行是按照1920元的全额来收取我的罚息，还是按照20元的未还款额来收取罚息？上海读者 金晓航答复一，信用卡内存入的现金是不计利息的。信用卡拥有透支功能，消费前无需先存款。为方便还款，市民可选择绑定一张借记卡（卡内资金计息），开通自动还款功能。银行

27、会在账单到期日自动从借记卡内扣除金额进行还款，而市民要做的就是确保借记卡在扣款时卡内金额足够就可以了。二，拿到信用卡后，只要不激活，这张卡对于银行来说就是一张睡眠卡，对于办卡者来说，不会产生年费。三，信用卡到期还款时，客户并未全部还款，客户将支付未还款部分利息。值得注意的是，利息计息是从消费日开始计算。对于金晓航读者就是支付20元所产生的利息。目前，多数银行对市民信用卡逾期还款额收取每天万分之五的利息，同时还要对此次消费全额（1920元）收取千分之五的滞纳金。对于无法一次还清账单的情况，持卡者可以选择每月最低还款方式，这样，银行只收取未还款部分的利息，但不会收取滞纳金。少还13元零头罚息49元

28、 银行卡雷区大盘点时报记者 乔倩倩打折消费、兑换礼品、免息期进入刷卡时代后，“卡族们”尽情享受着痛快刷卡带来的便利。但是，银行信用卡漫天飞的同时，也不可避免地滋生了一系列的问题。值此315之际，本报收到不少信用卡持卡人的投诉，记者调查中也发现，信用卡消费领域的投诉重点主要集中在盗刷、费用、服务等方面。在跑马圈地时代，一些信用卡消费陷阱持卡人不得不防。雷区1：盗刷损失持卡人承担市民王小姐反映，自己持有的某银行信用卡在丢失后，由于电话系统繁忙，工作人员没能及时受理挂失，被人盗刷了8000元。办卡时信用卡专员曾承诺挂失前24小时的失卡保障由银行来承担，但银行工作人员却告诉她，挂失后的损失银行才会买单

29、，王小姐对此非常不满。点评：对于使用签名的信用卡，盗刷后的损失可由持卡人本人、商家和银行来承担。一般来说，承诺提供失卡前保障的银行，在挂失前24小时或48小时的损失由银行埋单，目前可提供这种功能的有招行、广发、平安银行等银行的信用卡；消费过程中，商户承担核对签名的责任，持卡人妥善保管信用卡的责任。提醒：招商银行信用卡中心有关人士提醒，持卡人应保管好自己的个人信息和信用卡；并要经常留意自己的账务情况，一旦发现盗用情况应尽快向银行反映。深发展信用卡中心有关负责人则透露，“使用签名信用卡只要报案及时，商场一般会在3天内将刷卡录像调出来，根据线索就有可能找到盗刷人。”但是，信用卡交易一旦以密码确认，将

30、视同本人交易，即使有被盗用损失也完全由持卡人承担。雷区2：未开卡即被收年费李先生去年办了一张银行信用卡，因信用卡从未开过，直到催款公司打电话催款，才知道自己已欠费400多元，并在银行产生了不良记录，房贷也不能放款。点评：银行业人士表示，开卡后，由于银行为此支付了制卡、营销、系统设置、邮递、维护等费用；即使未开卡，银行也付出了营销、工本费，因此，目前多数银行在核发信用卡后会收取年费。另外，持卡人不应将服务费和年费片面等同起来，年费与信用卡是否开卡没有直接关系。据了解，年费已不计入信用卡主要利润来源，信用卡的利润主要来源于刷卡交易手续费、循环计息费用以及交叉销售等产生的费用。提醒：不支付年费将影响

31、到个人信用，包括未开卡所产生的年费。目前多家银行年费收取上都有一定的宽限期，如第一年免收年费。深发展信用卡中心有关负责人提醒持卡人，应每年对所持信用卡进行一次清理，对于使用频率低或不使用的信用卡，应及时打电话到银行销卡，避免产生多余的年费。雷区3：还款不足全额计息某网友称，自己前不久刚办了一张招商银行信用卡，当月刷卡消费4313元，还款4300元，之后收到银行对帐单，却发现多了一笔49元的循环计息。“打电话询问银行信用卡中心，才被告知因为少还了13元的零头，银行不是按照欠款金额收取利息，而是从消费那天开始计算，所有消费金额，每天万分之五罚息，还没有了免息期！”该网友称，自己没有收到任何短信提醒

32、。点评：阅读多家银行信用卡领用合约发现，只要到期未能全额还款，持卡人都不能享受免息待遇且要按全部应还款计息。一般来说，只要还款超过最低还款额，银行将不会再发提示短信。目前有的银行在全额计息上有些变通，如欠款10元以下不按全额计息，采取“视为还清”或“按零头计息”的做法。提醒：持卡人应留意对帐单或通过ATM机及时查询应还金额，对应还款做到心中有数，切忌少还或多还。另外，使用ATM机还款应提前34天，避免因为系统滞后多交冤枉钱。此外，深发展信用卡中心有关负责人提醒，如果因为手头资金紧缺，还差几百元，可打电话申请延迟还款23天。雷区4：“超限费”防不胜防另有网友表示，自己使用的是广发信用卡，信用额度

33、为1万元，曾有过一笔大额消费，但刷卡时额度不够，于是打电话到广发客服95508，要求临时信用额度提升到1.3万元，临时提升时间为1个月。自动还款日是每月的17日，临时信用额度结束是14号。由于设置了自动还款，该网友本以为银行会自动扣款，没想到还是产生了一笔叫超额金的意外费用（欠款合计1万标准透支额）5。点评：在刷大件消费品的时候，持卡人经常遇到信用卡额度不够的情况。目前各家银行信用卡对超额刷卡有不同的规定，广发等银行信用卡可自动实现10的信用额度上浮，对于超限部分银行普遍收取5的超限费；另外，还允许持卡人提前申请的前提下提高信用额度，临时信用额度一般短则10来天，长则一个月。有的银行则不允许在

34、信用额度范围内超额刷卡，但经持卡人申请可临时调高信用额度。提醒：持卡人首先应仔细阅读所持信用卡手册，了解信用卡是否允许超限以及收费情况，刷卡消费时留意消费金额，避免超额消费。对于通过申请临时调高信用额度的情况，应在临时信用额度结束前将超额部分还清，否则也将按照5的标准支付超限费。雷区5：黑中介代办卡违规套现因为急于用钱，一些不符合办卡条件的市民往往“病急乱投医”，而一些中介机构也借办卡之名大赚手续费，甚至不惜制造假文凭、假证明，从银行申请信用卡，并提供违规的高额套现活动。点评：中介公司主要通过收取大量服务费为目的，套现手续费高达1317，而银行提现手续费则为23，甚至有的中介可能盗用持卡人个人

35、申请资料或复制信用卡，进行违法犯罪活动。提醒：在无法识别中介机构信用度的情况下，建议不要通过代办公司办理信用卡。据了解，即使通过中介进行高额套现，这笔资金仍要在规定的时间内还款，无法按时还款将收取每日万分之五的滞纳金，甚至影响到个人信用。信用卡理财巧打时间差由于信用卡有最长50多天的免息期，有些精明的投资者常用这笔“无息”贷款进行投资理财。不过如果没有把握好时机，可能会很被动，甚至“弄巧成拙”。小李最近就经历了一次“失败”的利用信用卡透支海外投资的经历。投资要选好时机 听说某海外外汇经纪商可通过信用卡“消费”形式，将投资者的美元汇入其外汇保证金账户，进行外汇保证金交易，小李决定加入炒汇大军。今

36、年1月3日，小李从信用卡中划出1000美元，转到自己的外汇保证金账户。过了半个月，投资小有斩获。没想到这时银行信用卡对账单寄来了，通知他在1月23日的还款日之前，要归还1000美元。本想利用信用卡50多天免息期进行投资，没想到只有半个多月，银行就要他还款了。幸好这家外汇交易商可用“退货”方式，将资金返打到信用卡中，因此小李赶紧申请把1000美元的本金转回信用卡账户。不过，在这1000美元一来一回的过程中，小李发现了不少学问。 原来，这家银行信用卡的记账日和还款日，分别是每月的5日和23日，也就是说，1月5日之前的消费，1月23日就需要还款，1月5日之后到2月5日之间的消费，可以到2月23日再还

37、。如果小李在1月5日才发生这笔“消费”，就可以等到2月5日才记入账单，2月23日还款就可以了，这才能真正利用50天的免息期。而小李刚好是在记账日前两天“消费”的，所以选择的时机不对。 还款时间尽量晚 虽然选择合适的消费时机很重要，然而，如果是用美元消费，在人民币加速升值的背景下，还款的时机就更重要了。同样以小李为例，如果他是2007年12月5日刷卡消费的1000美元，只需2008年1月23日还款，在这50天里，美元迅速升值，我们来算一笔账。根据中国银行的外汇牌价显示，2007年12月5日，1美元兑人民币的基准价为7.398，到了2008年1月23日，该基准价为7.235。也就是说，如果小李在1

38、月23日才用人民币购汇还款，就可以节省163元(7398元-7235元)人民币。 因此，如果想利用信用卡的免息贷款，算准借款时间和还款时间很重要。 消费退款看准记账日 根据银行规定，信用卡消费退款，如果是记账日之前退回的，到本期还款日可直接用这笔钱还款，如果是记账日之后退回的，这笔退款就只能到下一个还款日用于还款。小李的1000美元退款是记账日(1月5日)之后进来的，因此这笔退款还不能用来归还本期借款，只能用其他资金归还信用卡借款，否则就面临被罚循环利息的窘境。 那退回来的1000美元如果不能用来还当期借款，是否占用小李的信用额度？是否可提出现金？银行人士表示，退款一旦到账，就不会占用信用额度

39、，但提现有点麻烦。如果人民币退款通过信用卡提现，银行将收取1%提现费。而小李的退款是美元，不可能直接提现，可申请将退回来的美元转到有外汇账户的借记卡里，不过信用卡中心要收取3%(最少3美元)费用。 不要让银行卡“饿肚子” 常听萍萍讲故事，这次MAGGIE有机会看萍萍的笑话了。精于打理的萍萍最近也糊涂了一回。信用卡账单到期了竟然忘了还，还好有短信提醒，才避免了一笔不小利息的损失。 萍萍拥有多张信用卡，而各家银行信用卡到期还款日各不相同。为防忘记还款，萍萍选择了自动绑定还款方式。就是每张信用卡都绑定了相应银行的一张借记卡，在到期还款日这天，信用卡消费金额将自动从借记卡中扣除。对朝九晚五的上班族来说

40、，这样的还款方式确实省了很多麻烦。 但这次萍萍差点误了事。最近萍萍家里有事，月消费金额近万元，萍萍没有意识到绑定的借记卡中余额早已不足。结果收到了银行的短信，此次还款余额不足。 萍萍立马致电信用卡客服电话。对方客气地推荐，余额不够可选择最低还款方式。有两种选择，全额还款和每月最低还款。选择全额还款，每月账单到期将自动从借记卡中扣除，若余额不够，此次还款不成功，消费金额从消费日开始计息；选择每月最低还款，每月则付账单金额的10%，剩余金额将被计息，而已还部分则归入可使用额度中。一旦在开通自动绑定业务时确认了还款金额的选择，将一直延续，要变换则需致电或亲临银行。透支逾期还款利息是很高的，为透支金额

41、的万分之五还有不菲的滞纳金。 萍萍当机立断，趁午休时赶到银行，通过柜台还款方式将账单全部还清，柜面工作人员告诉她，由于还得及时，利息还未产生。事毕萍萍总结，看来用卡得记住两件事，哪天是账单日，借记卡里是否有充足余额。 MAGGIE补充说，还别忘了开通“短信通”，要不付了利息也不知怎么回事！不会用信用卡，就不会理财理财是什么？听完李梧桐的故事，记者真正赞同了一句话：理财，更多时候代表了一种生活态度。 家庭资金“中央集权制”管理“他们夫妻二人，外加双方父母，六个人的资金全归李梧桐一个掌控。他就是家里的中央银行，是真正的CFO，全家六人都使用李梧桐名下的信用卡，所有的生活消费都是刷卡，还款也由李梧桐

42、一个人管理。全家集中起来搞投资的钱，每个月他还给双方老人和老婆发月度财务报告，这个男人，真的很精细！”最初听到李梧桐的故事，是在朋友聚会上。李是朋友所在一家金融机构的财务总监，让人啧啧称奇的是，他在家中对各方面资金也完全实行流程化管理，力求实现家庭财务的全面均衡和增值。“我当初是这样思量的，理财理财，一定要尽可能多地筹集资金。如果资金量太少，投资收益的效果会比较差。由于前几年主要精力和财力都放在买房子上了，每月房贷还款支出比较多，没什么余钱可以用于搞其他投资理财，所以如果仅凭我们夫妻俩的工资去投资积累，很难见成效。而且如果能集中力量凑到一定额度的资产规模，就可以一下子跨过很多门槛，包括投资上享

43、受规模效应带来的好处，包括充分享受到银行的各种贵宾服务。”初见李梧桐，他首先提出了这个概念。“2006年六七月间，我觉得投资的大好机会已经来临。可是，怎么才能最便捷地筹集到资金？我们自己手里的钱并不多，于是想到了老人。因为老人的理财意识比较差，也不太懂投资理财。而我本身对于财会、财经方面的知识和了解，毕竟是有一定基础的。老人和我，一个是有钱没出处，一个是有能力没钱，正好互补。所以，有次在饭桌上，我就对父母说，让他们把积蓄拿一部分出来由我给他们来理财，当然我是极力保证自己会注意风险的。”李梧桐1999年毕业于一所知名的财经院校，1995年已经是“股民”队伍中的一分子。2006年7月，李梧桐获得了

44、来自父母的第一笔“融资款”5万元，全部买入上投摩根中国优势股票型基金。两个月后，李梧桐又说服了妻子，获得了来自岳父岳母的“融资款”5万元，同样买入一些股票型基金。2006年底，他又获得了父母给的3万元“委托理财款”，买入一只债券型基金。“虽然那时候我觉得股票的机会很大，但毕竟是老人的辛苦钱，股票上升态势又过快，所以老人给的钱，我全部放在基金里。只有自己的一点余钱才去买股票。”李梧桐告诉记者，他的性格，是从不打无准备之仗。比如在买基金这个问题上，他会实现比较个家基金公司的历史业绩、公司规模和基金经理人的素质，先把准备投钱的基金公司圈定。而基金公司一旦选定后，由于各基金公司通常都会有股票型基金、平

45、衡型基金、债券型基金等不同层级的基金产品线，因此只要根据个人实际的需求，选择某一个具体的基金品种就可以了。让银行为自己打工活用信用卡，让银行为自己打工 “我觉得理财的资金一定不能只利用自有的资金运作，还要充分利用银行等他人资金，要让银行的钱为自己打工。同时，如果想要理好财，一定要注意资金的时间价值，要把资金使用的时间成本降到最低，从而可以相对提升资金的收益水平。”正是基于这两点考量，李梧桐选择了信用卡，这个看起来再普通不过的金融工具，来为自己“赚钱”。“信用卡是理财的必由之路，不会用信用卡，理财肯定失败。”这是李梧桐个人的经验总结。他认为，理财包含了两个含义，一个是自己的钱，一个是别人(银行)

46、的钱，不懂得用银行的钱，就不懂得理财。信用卡理财的优点非常突出，它可以让你的资金使用情况更加明晰，更加有计划性，还可以帮助你节约时间，利用“免息期”来打个资金使用的“时间差”，并可以充分调动各方面的资金，日常因为不用现金消费而留存下来的资金可以用作钱生钱，以及买一些货币市场基金，赚取收益。李梧桐使用的第一张信用卡，是广发银行的“南航明珠卡”。“刚开始觉得自己经常要出差，所以就尝试了这张信用卡。”李梧桐回忆到。但是他后来发现，这张卡需要每消费15元人民币才能累积一个航空里程(广发南航明珠卡现在每消费14元可兑换1公里里程)，而且至少要积累到2万个航空里程后，才能首次享受积分兑换机票或升仓服务。而

47、南航的2万个航空里程积累下来后，只能换取一张B区(飞行里程在10002000公里范围内)的经济舱单程机票，或是A区(飞行里程在01000公里范围内)的经济舱来回程机票。也就是，大约需要消费30万元，才能换回一张上海飞北京的单程机票。这样的“苛刻”条件，让他觉得没有太大的吸引力，并最终注销了这张卡。有了第一次的“失败经验”之后，李梧桐开始比较市场上各张信用卡之间的优劣之处。经过2个多月的比较后，这一次，他选择了民生银行的信用卡(目前这张卡专供李梧桐父母用)。“我特意选择了民生银行的普通信用卡，而没有选择联名卡，因为我发现，民生普通卡的积分比联名卡的积分更实用。”李梧桐这次之所以选择民生银行信用卡，最打动他的并不是民生银行信用卡本身，而是民生银行的借记卡。那时候(2005年)，民生借记卡推出了“钱生钱”计划，也就是活期储蓄账户上余额达到约定金额以后，它可以自动将限额以上部分的余钱转为3个月、6个月或1年的定期存款，存款期限和比例可以由客户自行选择。“对于我这个比较注重