浦东发展银行中小企业授信.doc

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1、【精品文档】如有侵权，请联系网站删除，仅供学习与交流浦东发展银行中小企业授信.精品文档.上海浦东发展银行文件 浦银发2006621号 关于下发上海浦东发展银行 分行中小企业授信流程规定的通知 各分行、直属支行: 为促进我行中小企业授信业务的健康发展,进一步完善我行 中小企业授信机制体制,规范我行中小企业授信管理,明确中小 企业授信各流程要求,根据中国银监会银行开展小企业贷款业 务指导意见(银监发200554号)的有关精神和具体要求, 总行特制订上海浦东发展银行分行中小企业授信流程规定。 现下发给你们,各行应认真学习,并遵照执行。 特此通知。 附件:上海浦东发展银行分行中小企业授信流程规定 二六

2、年十一月二十四日 本行发送:风险管理总部、公司及投资银行总部、运营与科技 总部 校 对:刘春燕 61616322 2006年 11月 28日印发 077122 碳贷通：节能项目贷款，免抵押、零首付、二周内资金全额到账碳险通：节能项目保险，节能能力全责保险、项目收益权保险节能技术方案保险机构、银行机构认可认证电话：0755-82722776 82727533 了解更多，搜索 碳战军团附件: 上海浦东发展银行分行中小企业授信流程规定 根据中国银监会银行开展小企业贷款业务指导意见关于建立和完善小企 业贷款的“六项机制”精神,我行中小企业金融业务将实行有别于传统公司业务 以及个人业务的专营模式开展。各

3、行应在中小企业业务上建立明确的以市场为导 向战略,所有流程、定价、业务准入标准、授信模板、组合限额等都应服从和服 务于这一战略。 制定上海浦东发展银行分行中小企业授信流程规定的目的,在于通过对 中小企业专营模式下授信业务的流程界定,明晰分行中小企业风险管理各岗位的 职能,确定授信业务作业流程下企划、营销、风险和运营团队的作业规范和岗位 尽职要求,规范中小企业授信业务操作。 第一章 授信流程总述 一 、中小企业授信流程制定的基本前提 (一)中小企业授信业务的管理流程应有别于大中型企业。中小企业的共性 特点是:资本实力小、市场竞争力弱、财务制度不规范、公司治理缺失、客户数 量多但在同一细分市场内企

4、业具有较高的同质性、对中小企业提供的金融服务多 为我行现有的标准化产品组合。因此,对中小企业的授信管理应实行有别于大中 型企业的差异化模式。 (二)总行负责流程管控的制度安排和全行统筹,分行负责流程管控的具体 实施。总行对中小企业的授信风险管理,主要侧重于目标市场定位、制定和实施 全行风险政策和资产组合计划以及对分行组合授信进行管控。对于分行中小企业 授信风险管理,总行将通过政策审核、流程监控、风险预警、合规检查来实施。 对于分行中小企业授信业务,总行的主要管理内容为授信资产组合,审核内容为 分行授信准入标准和组合授信策略。当分行中小企业业务出现一定风险后,总行 将通过提高该行授信准入标准、调

5、控分行的组合授信策略以及授信流程来实施管 理,原则上不具体审批个案。 (三)中小业务授信强调流程管控以提高经营效率。针对中小企业业务面广 量大的特点,分行中小企业风险管理的作业流程应突出标准化、专业化、集约化 经营的原则。在保证经营效率的同时,确保全流程、全面的风险管控,确保风险 管理内控制约,确保风险管理不留死角。 二 、分行中小企业授信基本流程图 分行中小企业授信的基本流程如下图1所示: 1 2 ,-,%./ 89B 89 !#$ 3 67 89 :;? A,- ./ ,-./ bc # #% 4 :;= &() *+ /,-./ 01 23 ! 45 5 B CDEF IJKL MNO

6、P Q RK L !Q 6 GH ./S TU VWX Y89A Z D# _8 U 8 9 7T !a 9 图 1 第二章 授信风险控制的政策要求 一 、确定分行授信模式和风险控制政策 每年年初,分行中小企业风险管理部/团队必须会同分行中小客户部,确定 分行辖区内中小企业目标市场,以及当年的拟开发目标客户群,并针对该目标市 场,确定当年的授信模式和风险控制政策,主要内容包括: (一)不同目标客户的主要风险,以及相应的控制措施(包括客户准入、授 信标准、差异化的流程管控要求等)。 (二)各种授信产品相对应的风险控制措施,包括: 1、各种授信产品适用的客户范围,具体作业流程,授信审批标准等; 2

7、、对于传统产品,风险控制措施与上年相同的应说明;有调整的应详细汇 报; 3、对于创新产品,应在说明适用的客户定位、可能的业务机会、作业流程、 审批标准等的基础上,重点汇报创新产品的风险点、控制措施、预计的风险暴露 和风险成本以及分行对该创新产品的风险止损点、相应的资产保全预案。 (三)对于经总行同意,可以开办中小企业组合授信的分行,应上报当年的 组合授信模板,包括: 1、模板的基本架构; 2、模板对于不同评级的客户如何应用,具体作业流程和风险控制要求; 3、预计的风险暴露和风险成本、风险止损点以及相应的资产保全预案。 (四)分行中小企业业务“资产组合管理计划”,包括: 1、新增中小企业业务规模

8、; 2、不同信用等级的中小客户比重; 3、行业集中度限额; 3、信贷资产的抵押覆盖率; 4、不良率; 5、当年的风险成本、综合收益率等。 二 、形成分行风险管理计划 上述授信方案确定后,分行应形成_年_分行中小企业风险管理计划 (以下简称中小企业风险管理计划),经分行风险主管行长签发,上报总行 风险管理总部。中小企业风险管理计划的内容主要包括: (一)本经营年度的目标市场和目标客户; (二)本经营年度的资产组合管理计划; (三)分产品、分客户的授信准入标准; (四)分行中小企业授信业务作业和风险管理流程,以及该流程相比较上年 的变化; (五)组合授信模板(批准开办“组合授信”的分行)。 三 、

9、分行风险管理计划的审批和执行 (一)总行对分行上报的中小企业风险管理计划进行审核,并根据总行 的风险控制政策,对分行的年度资产组合计划、授信准入标准以及组合授信方案 进行必要的批复。 (二)分行的中小企业授信业务,应按照总行核准的中小企业风险管理计 划实施。在经营中,如发现各种情况需要调整授信风险政策的,应及时向总行 风险管理总部报告。 (三)总行中小企业风险管理部负责督促分行完成既定的风控目标。如在日 常管理中发现某一分行出现经营问题的,有权随时调整该行的风险控制政策。 第三章 授信客户的筛选和授信调查 一 、分行企划、营销团队进行客户筛选和前期营销 (一)根据分行既定的目标市场和经营战略,

10、企划团队建立客户渠道,通过 渠道获得批量的潜在客户信息。企划团队对于潜在客户进行初步筛选,选择符合 分行目标市场定位的客户,交给营销团队客户开发岗进行客户开发。 (二)客户开发岗通过电话等方式进行前期开发,达到上门拜访条件后,中 小企业客户经理(业务开发岗)上门实地调查,核实客户的各项信息,争取客户 开户。开户后,客户经理继续跟踪和维护客户关系,对客户需求进行深入挖掘, 推进交叉销售。 (三)中小企业在我行开户后,我行应争取成为其主要结算行。通过结算往 来,以了解该客户日常资金的往来规律,了解和掌握其主要上下游客户,以及与 这些客户的付款条件和商业信用,摸清其生产经营的周期性规律。 二 、信贷

11、调查 (一)中小企业在我行开户,达到授信条件后,可着手进行客户信贷调查。 1、客户营销团队的客户经理负责客户的开发、维护。客户经理应开发客户 的全面金融业务需求,发展优质客户的全面金融业务,成为客户的主要结算银行。 2、对于客户的授信需求,应开展双人授信调查。 (1)信贷调查内容包括:现场访谈、财务资料查阅、固定资产盘点、生产 场所和原材料/产成品仓库实地查验。 (2)有关的信贷调查工作底稿应全部登载在我行客户关系管理系统中。 (3)客户经理应对客户提供的资料,以及收集信息的合法性、真实性,进 行核实,并记载核实的过程和结果。核实应以实地调查为主,信息收集与核实可 同时进行。 (二)信贷调查后

12、,主办客户经理应对企业进行信用评级,再根据信用级别 由客户营销团队负责人或风险管理部门人员对信用等级进行认定。 (三)客户经理在调查和信用评级的基础上,应形成对单个客户的年度授信 方案或单笔业务方案,并向客户营销团队负责人(支行行长,或分行中小客户部 负责人)提交书面调查报告。 1、调查报告应对客户的借款用途、还款能力、现金流量、业主或主要股东 个人信用情况进行分析,并对授信品种、金额用途、利率、服务收费、期限、偿 还方式、担保条件等提出建议,并形成调查结论。 2、调查报告的内容应当包括: (1)客户的基本信息情况,包括其股东结构、企业性质、经营情况、产品 竞争力、财务报表信息等; (2)企业

13、是否符合我行中小企业战略的基本要求,企业的成长性; (3)企业业主以及其他高管人员的个人信用记录、财产状况等信息; (4)企业的诚信记录,包括银行、税务、水电、上下游的商业往来等,是 否存在欠账、欠息、逃票等记录,查验其是否被列为不诚信企业; (5)企业的授信需求,可能的交叉销售机会,以及其在他行的授信条件和 价格; (6)可以提交的抵/质押品; (7)其主要供货商对它的赊账政策,近期是否有调整; (8)是否涉及工商、环保、土地、关税方面违规或手续不完备等情况; (9)是否存在大额账户资金异动等涉嫌“洗钱”的情况; (10)是否存在雇佣童工,以及其他违反劳动用工制度的情况; 7 (11)对于仅

14、发生单笔业务的,还应调查该笔业务的业务背景和资金用途情 况。 三 、客户营销团队负责人对调查报告的审核 (一)客户经理提交的授信方案,经客户营销团队负责人复核后,提交分行 中小企业风险管理部,进入审查、审批程序。 (二)客户营销团队负责人可作为双人调查岗直接参加对授信客户的授信调 查。由客户营销团队负责人参与双人调查的,授信调查报告可直接提交审查审批。 (三)客户营销团队负责人对客户经理提交的授信方案进行审查,既应包括 对业务方案的审核,也应包括对该业务方案的风险审查。客户营销团队负责人按 照中国银监会商业银行小企业授信工作尽职指引有关规定,承担对该业务风 险审查的尽职责任。 第四章 授信担保

15、方案的管控 一 、抵、质押品管理岗是中小企业授信流程管控的核心环节 考虑到中小企业产品授信一般要求掌握客户的有效担保品,我行在中小企业 授信流程管控中特别设立了抵、质押品管理岗这一审核环节。该岗位的工作范围 包括在分行年初制定的风险控制政策中对具体产品方案的确认、单一客户业务方 案的审核、方案审批后担保手续和操作流程的落实、担保品的动态监控等中小企 业授信工作的各个环节。 二 、抵 、质押品管理岗的审核对象 (一)对作为综合授信基础的抵押品/质物/第三方担保方案是否可接受进行 评判; (二)对抵押品/质物的抵押价值进行认定(可以借助第三方中介的评估报 告,但必须对第三方的评估报告的结论进行认定

16、); (三)对抵/质押品的合法性、有效性进行甄别,对担保公司的担保进行额 度核对,对应收账款担保的操作流程方案进行审核。 三 、担保品审核的处理流程 (一)中小企业营销团队制订的综合授信方案,经客户营销团队负责人签字 后,提交分行中小企业风险管理部。风险管理部的第一个处理流程是由抵、质押 8 品管理岗对授信方案的担保措施进行审核。 (二)出具书面的担保品审查意见,具体包括以下内容: 1、授信方案所提供担保品的法律效力; 2、抵质押品的价值; 3、担保与授信金额是否匹配; 4、担保在操作上需要完善的法律手续。 抵、质押品管理岗应对其出具的意见负责。 (三)凡抵、质押品管理岗认定同意的抵押品/质物

17、方案,抵押品管理岗应 登记预审台帐,并跟踪后续授信审批进程,实施动态管理。 (四)对于抵、质押品管理岗认为无效或不接受的抵押品、质物、担保方案, 或者抵、质押品管理岗核定的残余价值过低不能支持授信的,或者操作流程需要 优化调整的,退回营销团队,调整授信方案。 第五章 授信的审查和审批 第一节 审批流程 中小企业授信业务的审批,根据对该企业给予的是基于标准化流程的产品授 信,还是基于客户信用评价的组合授信,实行差异化审批流程。 一 、产品授信审批流程 一)产品授信的定义 对于未获准开展组合授信业务,或者客户不符合组合授信准入条件的,提供 基于一定抵、质押物、流程管控或者提供其他担保人担保的产品授

18、信。产品授信 既包括对客户的综合授信额度,也包括对特定客户的单笔授信业务。 产品授信一般要求我行掌握客户的有效担保品或现金流,总行建议主要开展 以下几类产品授信:标准化房地产抵押、符合要求的担保公司担保、符合要求的 动产质押、符合要求的特大型或优质公司应收账款保理等(以下称这四类为“强 担保措施”)。 二)特定产品的授信基础 1、基于抵押品或担保公司担保的,可以设立一个年度的最高额授信额度。 9 对抵押品或者担保公司担保额度的管控,是这种模式下的流程管控重点。在抵押 和担保手续落实的前提下,用信审核可以从简。 2、基于动产质押、特大型或优质公司应收账款保理的,应设计特定的授信 方案,严密管控现

19、金流和物资流。 三) 产品授信审批流程 产品授信方式下,中小企业的授信审批流程,如图2所示: 图 2 1 、单笔单批的产品授信审批流程 (1)客户经理双人信贷调查,根据客户提供的“强担保措施”和其他业务 需求,制定产品授信方案或单笔业务方案。 (2)客户营销团队负责人对客户经理提交的授信方案或单笔业务方案进行 审核。在这一环节,客户营销团队负责人一方面就拟提交授信方案的材料真实性、 有效性和合规性承担调查责任,同时,对于方案的风险进行评估,提出是否同意 的意见,承担风险审查责任。 (3)分行风险管理部抵押品管理岗,对营销团队提交的授信方案中涉及的 担保品进行甄别,对抵押品的残余价值进行认定,出

20、具审核意见。 (4)授信方案提交风险审查。审查岗的审查内容包括: 10 授信材料的合规性、有效性和完整性; 对影响客户财务状况的主要因素、非财务状况等进行充分的风险分析。必 要时,审查岗可根据调查数据,编制调整的现金流量表; 审查岗根据对借款人财务和非财务因素的评估,结合抵押/担保条件,出 具是否同意授信的审查意见。 审查同意授信的,审贷意见应注明同意的授信方案或单笔业务方案(金额、 期限、价格、担保方式、用信的前提等),并提示授信潜在的风险,提出避险的 措施建议。 (5)风险审批岗对审查岗同意的产品授信方案进行审批 产品授信的审批人为具备审贷资格,经分行授权的独立、专职的风险管理人 员。审批

21、人应当在其审批权限内实施审批,并出具审批意见。审批意见应明确授 信方案或单笔业务的业务品种、金额、用途、利率、服务收费、期限、偿还方式、 担保条件、授信条件等内容。 (6)对于单笔业务的产品授信,审批通过后直接进入放款程序;对于年度 综合授信业务,审批通过后可签订年度综合授信协议,并落实相关担保手续和授 信审批要求。 2 、年度综合授信项下,具体用信时的审批流程 (1)由客户经理查验以下情况: 企业的用信申请是否符合已经审批核准的授信方案; 申请用信时借款人的经营情况是否正常,各项用信条件是否都具备; 抵/质押物的价值是否有减少,担保人的情况是否有不利变动; 借款人在提请用信时是否产生了预警信

22、号,或其他不支持维持授信的情 况。必要时,应对借款人财务因素、非财务因素的变动情况进行分析。 经调查审核,认为可以给予企业用信的,管户的客户经理填写对上述情况的 书面调查确认意见,对于上述情况逐一确认,提交用信审批。客户经理对该调查 确认意见内所含信息的真实性及调查结论负责。 (2)客户营销团队负责人,对客户经理提交的用信确认意见进行审核。审 核同意的,加签意见后提交审批,其审查意见应当明确业务品种、金额、用途、 利率、服务收费、期限、偿还方式、担保方式、授信条件等内容。该负责人应当 11 具备我行审贷资格,并对其出具的审查意见负责。如果该客户营销团队负责人不 具备审贷资格,则由其他具备审贷资

23、格的人员承担。 审查的主要内容包括: 提款是否在所授予的额度范围内; 企业的经营情况是否正常; 企业的提款用途是否合理; 抵押品(担保品)情况是否发生变化; 是否发生了预警信号或其他影响用信的情况。 (3)分行授权的审批人对于提交的额度方案内的用信申请进行审批核准。 审批可以由分行授权人单人审批。审批人应当具备我行的审贷资格。 审批人应当在其审批权限内实施审批,决定是否对授信企业发放该笔用信, 授信金额及期限,授信的前提条件等。授信审批人应当出具审批意见,并对其审 批意见负责。审批意见应当明确授信品种、金额、用途、利率、服务收费、期限、 偿还方式、担保条件、授信条件等内容。 (4)用信发放。有

24、权审批人同意的用信申请提交运营部门发放。用信后, 应及时登录授信额度系统修改有关的信息。 3 、产品授信特殊流程提示 (1)对于单笔单批的微小客户标准化抵押贷款,或者财政担保公司担保的 小额贷款,或者低风险业务,可以在各项内控机制到位的前提下,在信贷三查制 度落实的基础上,简化对借款人的信用评级,突出“落实抵押、担保手续”,“落 实低风险业务管控手段”等风险控制的核心内容和关键环节,强化抵押品管理岗 的尽职要求,可由经授权的分行中小企业风险管理审批人审批。 (2)对于金额较大的业务,或者创新业务,应当集中到分行由较高级别的 审批人审批,如分行中小企业风险管理部总经理/负责人或者分行的风险行长。

25、 二 、 组合授信审批流程 分行经总行审批同意,对于特定的目标市场和客户群,采取组合授信的,审 批流程如图3所示: 12 图3 一) 组合授信年度综合授信审批流程 开展组合授信的客户,应当先进行年度综合授信,其审批流程为: 1、分行组合授信方案(经营策略、目标市场和客户、授信准入标准、组合 限额等)获得总行批准; 2、企划团队筛选目标客户,对于前期已经过企划团队筛选的存量客户,在 第二年授信时无需再次筛选; 3、客户经理双人调查,评估,提交组合授信方案; 4、客户营销团队负责人,对客户经理提交的授信方案进行审核; 5、分行中小风险管理部抵押品管理岗对营销团队提交的授信方案中涉及的 担保品进行甄

26、别,对抵押品的残余价值进行认定,出具审核意见; 6、组合授信,必须提交分行中小企业风险管理部审查岗审查。审查内容包 括: (1)授信材料的合规性、有效性和完整性; (2)对影响客户财务状况的主要因素、非财务状况等进行充分的风险分析, 必要时,审查岗可以根据调查数据,编制调整的现金流量表; (3)根据对借款人财务和非财务因素的评估,结合抵押/担保条件,出具是 否同意授信的审查意见。 审查同意授信的,审贷意见应注明同意的授信方案(金额、期限、价格、担 保方式、用信的前提等),并提示授信潜在的风险,提出避险的措施建议; 7、信贷审批。组合授信的审批采用双人审批制,其中一位审批人必须是分 13 行较高

27、级别的独立风险官。如,分行中小企业风险管理部负责人、分行授信部总 经理、分行的风险行长。对于金额偏大或者授信方案较复杂的,可以提交分行贷 款审查委员会审议。 审批人应当在其审批权限内实施审批,决定是否对授信企业给予年度授信, 授信金额及期限,授信的前提条件等。授信审批人应当出具审批意见,并对其审 批意见负责。审批意见应当明确授信品种、金额、用途、利率、服务收费、期限、 偿还方式、担保条件、授信条件等内容。 二)组合授信额度内用信审批流程 对于经审批同意,设立了年度综合授信的,年度内单笔用信时审批流程为: 1、由客户经理查验以下情况: (1)企业的用信申请是否符合已经审批核准的授信方案; (2)

28、申请用信时借款人的经营情况是否正常,各项用信条件是否都具备; (3)抵/质押物的价值是否有减少,担保人的情况是否有不利变动; (4)借款人在提请用信时是否产生了预警信号,或其他不支持维持授信的 情况;必要时,应对借款人财务因素、非财务因素的变动情况进行分析。 经调查审核,认为可以给予企业用信的,管户的客户经理填写对上述情况的 书面调查确认意见,对于上述情况逐一确认,提交用信审批。客户经理对该调查 确认意见内所含信息的真实性及调查结论负责。 2、客户营销机构负责人,对于客户经理提交的用信确认意见进行复审。复 审同意的,加签意见后提交审批。审查的主要内容包括: (1)提款是否在所授予的额度范围内;

29、 (2)企业的经营情况是否正常; (3)企业的提款用途是否合理; (4)抵押品(担保品)情况是否发生变化; (5)是否发生了预警信号或其他影响用信的情况。 该负责人应当具备我行审贷资格,并对其出具的审查意见负责。 3、分行授权的审批人对于提交的额度方案内的用信申请进行审批核准。审 批可以由被授权人单人审批。对于额度内的用信审批不要求必须为分行高级别的 独立风险官,但审批人应当具备我行审贷资格。 14 审批人在其审批权限内实施审批,决定是否对授信企业发放单笔授信,授信 金额及期限,授信的前提条件等。授信审批人应当出具审批意见,并对其审批意 见负责。审批意见应当明确授信品种、金额、用途、利率、服务

30、收费、期限、偿 还方式、担保条件、授信条件等内容。 第二节 审查和审批的要求 一 、小型企业的审查、审批组合 (一)组合授信 1、年度授信时,采取一审双批模式。其中,审查人必须具备我行审贷资格, 审批人必须为经授权的独立风险官,其中有一人必须为经授权的级别较高的独立 风险官,如分行中小企业风险部总经理/负责人或分行风险行长。 2、额度内用信时,采取一审一批模式。其中,审查人必须具备我行审贷资 格,审批人为经分行授权的审批人,不要求为高级别风险官。 (二)产品授信 1、年度授信或单笔业务时,对于授信额度1000万元以下(含)的授信,采 取一审一批模式。其中,审查人必须具备我行审贷资格,审批人必须

31、为经授权独 立风险官。 2、对于授信额度1000万元以上的授信或单笔业务,采取一审双批模式。其 中,审查人必须具备我行审贷资格,审批人必须为经授权的独立风险官。 3、额度内用信时,采取一审一批模式。其中,审查人必须具备我行审贷资 格,审批人为经分行授权的审批人。 二 、中小型企业的审查、审批组合 (一)组合授信 1、年度授信时,采取一审双批模式。其中,审查人必须具备我行审贷资格, 审批人必须为经授权的独立风险官,其中有一人必须为经授权的级别较高的独立 风险官,如分行中小企业风险部总经理/负责人或分行风险行长。 2、额度内用信时,采取一审一批模式。其中,审查人必须具备我行审贷资 格,审批人为经分

32、行授权的审批人,不要求为高级别风险官。 (二)产品授信 15 1、年度授信或单笔业务时,对于授信额度或单笔业务金额1500万元以下 (含)的授信,采取一审一批模式。其中,审查人必须具备我行审贷资格,审批 人必须为经授权的独立风险官。 2、对于授信额度或单笔业务金额1500万元以上的授信,采取一审双批模式。 其中,审查人必须具备我行审贷资格,审批人必须为经授权的独立风险官。 3、额度内用信时,采取一审一批模式。其中,审查人必须具备我行审贷资 格,审批人为经分行授权的审批人。 第六章 授信的发放 一 、授信发放的运营机构 (一)中小企业的授信发放,由分行信用运营部门具体负责。 (二)分行信用运营部

33、门根据审批意见,审核各项放贷条件的落实情况,待 放贷条件符合审批意见要求后方可发放授信业务;对于有具体抵押品管理要求 的,应当在业务部门落实相关操作程序、取得抵押他项权证后发放。 (三)信用运营部门的工作内容包括: 1、负责审核放款资料表面真实性、合规性、完整性和一致性; 2、按规定管理、使用各类业务印章; 3、按规定对抵、质押品权证、业务合同等授信法律文件进行保管; 4、负责授信业务的帐务处理。 二 、抵 、质押品管理岗在授信发放阶段的监督和跟踪 (一)授予客户的综合授信额度或单笔业务的授信额度,只有在签订授信协 议,办妥抵质押手续,取得有关的权利证书后方正式生效。 (二)分行中小风险管理部

34、抵押品管理岗,负责监督所有获批的授信方案/ 单笔业务方案项下,授信协议的签订和抵质押手续的落实,负责向风险管理信息 系统登载额度生效的信息,登载抵押品价值和效期,并负责对抵押品的残余价值 进行动态跟踪和管理。 三 、授信发放的前提 只有在符合审批条件、签订授信协议,并落实担保手续的前提下,方可发放 授信;对于未签订授信协议,抵质押等担保手续未办妥的,不得办理用信。 16 第七章 授信后管理 授信发放后,主要的贷后管理工作包括风险预警监控、合规风险检查、组合 管理。 第一节 风险预警监控 一 、客户经理的风险自查 (一)客户经理应当每月对每户中小企业客户进行拜访和维护,形成风险报 告,报中小企业

35、风险管理部门预警和组合管理岗; (二)在有条件的情况下,支行行长或者分行中小客户部负责人应当组织客 户经理相互进行交叉检查。 二 、中小企业风险管理部门的预警监控 一)预警监控岗的监控和管理 1、分行中小企业风险管理部门的预警监控主要包括对宏观经济和政策变化 的监控,和对单一客户自身情况变化的监控。其内容包括: (1)企业的逾期、欠息、借新还旧、展期及结算账户变动、抵押品变动等 异常情况; (2)分行中小企业业务是否超出资产组合限额; (3)监管机构的不良预警信息; (4)宏观政策的变动对相关行业产生的不利影响; (5)目标市场是否发生波动。 2、分行应当定期发布预警信号的标准,供营销团队参考

36、。 3、中小企业风险管理部门获得的预警监控信息应当及时向有关部门反馈。 (1)对于宏观经济和政策发生重大变化,可能影响到组合授信政策变化的, 应及时向风险管理部门负责人汇报,必要时向总行汇报并提出分行退出该市场的 整体方案。 (2)对于单一客户情况发生变化的,应当提请管户客户经理高度重视,在 预警信号解除前,应暂停与其发生新业务,五级分类至少分为关注类,预警监控 岗应单独或与客户经理一起,到预警客户现场进行风险检查;必要时,应督促其 17 提前收回授信。 二) 抵押品管理岗在预警中承担抵押品变动的预警工作 1、抵押品管理岗主要监控在授信过程中: (1)抵押品手续在放贷时是否落实; (2)抵押品

37、在授信过程中价值是否波动(包括担保公司担保能力是否下降、 大公司付款能力是否下降); (3)抵押品的时效性是否发生问题。 2、对于担保品在授信过程中出现异动情况的,应及时反馈预警和组合管理 岗,并向中小企业风险管理部门负责人报告。 第二节 合规风险检查 一 、检查方式 (一)中小企业风险管理部门应当对辖内中小企业授信工作的合规性和业务 授信风险进行定期、不定期检查,检查频率保持每半年一次。 (二)对于存在预警信号的中小企业客户,或者存在合规问题的授信客户、 授信人员,可以随时进行检查。 (三)检查方式包括现场和非现场形式。 二 、检查内容 (一)中小企业授信工作合规尽职的检查和评价 1、该项工

38、作主要通过对中小企业授信业务流程的各个环节进行检查,评价 授信工作人员(包括客户经理、市场部负责人、抵押品管理岗、风险审查人员、 风险审批人员等与该授信业务相关的人员)是否尽职,确定授信工作人员是否免 责。 2、该工作可以采取现场或非现场的方式进行。 3、检查后,应当形成对相关合规尽职工作的评价报告,报告内容主要包括: (1)授信工作人员尽职情况的概述; (2)授信工作人员是否存在违规行为,违规行为的性质如何; (3)对违规行为的整改意见。 (二)具体业务授信风险的抽查 18 1、该项工作主要通过对中小企业授信客户的具体情况进行分析,评价中小 企业客户的信用风险、行业风险等情况,确定授信业务的

39、五级分类情况是否合理、 行业发展是否正常,以及组合管理限额的执行情况。 2、该工作可以采取现场抽查的方式或非现场监控的方式进行。 3、检查后应当形成一户一份检查报告,检查报告的内容主要包括: (1)客户经营是否正常; (2)企业主情况是否正常; (3)是否发生违约情况,包括银行、国家机关、商业性以及违约的原因; (4)抵押物是否正常; (5)授信的五级分类情况。 第三节 组合管理 一、总行中小企业风险管理部将每年制定中小企业授信客户的地区限额、行 业限额、担保限额、业务品种限额。分行可在总行限额的基础上制定本区域各类 授信限额,但不得突破总行制定的限额,作为分行中小企业风险管理的方案上报 总行

40、审批后执行。 二、分行组合管理岗对中小企业授信进行组合分析,监测中小企业授信的组 合风险状况,并每季度向总行提交一份组合分析报告。该报告内容主要包括:行 业、担保结构、业务品种、客户结构、资产质量、抵押品价值,收益水平,风险 成本等。 三、组合管理岗应及时评估中小企业授信组合,提示组合预警。在分析过程 中,对可能产生风险的,应进一步排查具体客户名单,并将名单及其评估分析报 告报分行中小企业风险部门负责人和预警监控岗。对于组合限额的使用情况,实 际授信达到限额80%的,应及时报告分行中小企业风险管理部门负责人;实际授 信达到组合授信100%的,应报告总行中小企业风险管理部,同时,应立即停止 新增

41、授信的发放,或调整整体业务结构。 第八章 产品授信方案和组合授信模板的年审 19 一、分行中小企业授信政策运行一定时期后(原则上一年),中小企业风险 部应当与分行中小客户企划团队和营销团队进行讨论,结合他们的意见,对现行 产品授信方案和组合授信模板进行复审和调整,优化授信方案和业务准入标准, 结合业务运行中的实际情况调整业务管控的流程。 二、所有对原有组合授信模板和产品方案进行的修改,必须上报总行风险管 理总部(报批或报备)。 三、总行风险管理总部将每年对全行的产品方案、授信模板和流程进行统一 调整优化,并对各个分行的授信调整方案进行审批。 第九章 授信方案的及时调整 分行风险管理方案运行过程

42、中,如发生宏观政策层面,以及行业性的、体系 性的重大变化,应随时对产品授信方案和组合授信方案进行调整。 一、对经济周期处于衰退期的,授信方案的调整应强调对客户的筛选,提高 客户准入门槛,淘汰等级标准偏低的客户,防范单一授信客户的倒闭风险。但是, 应适度降低优质客户的授信发放条件,扩大优质客户的授信弹性,加大交叉销售 的力度,以防止业务规模的衰退。 二、对经济周期处于上升期的,授信方案的调整应强调适度降低客户准入门 槛,对于成长性好但等级不高的客户提供授信,尽可能开发和拓展新兴客户,享 受经济成长。但是,对于这些成长性好但是等级不高的客户,应强化抵质押等强 担保管控,提高授信发放的条件,以降低具

43、体产品的风险。 三、对出现系统性风险,或由于竞争激烈、盈利空间被过度压缩的细分市场 和特定客户群,仅通过调节授信方案和风控手段,难以保证有效经营和风险加权 后盈利的,总行中小风险管理部可要求有关分行退出该细分市场,不再提供授信。 四、总行、分行的预警和组合管理岗、合规风险检查岗,还应根据日常监控、 事后监督情况,提出需要淘汰、退出的潜在风险客户清单。经核准后,由中小风 险管理部门下达有关营销部门,并协同营销部门,制定积极有效的授信退出方案。 第十章 授信到期的催收督查 由于中小企业抗风险能力差,融资渠道有限,发生风险后的救助手段单一, 20 因此,单个客户授信业务发生逾期欠息等风险情况时,应立

44、即进入催收程序,不 能有任何怠慢和延迟。 一、对于出现逾期或欠息的,由中小客户部或营销团队负责日常催收工作。 中小企业风险管理部催收督查岗在逾期欠息发生的次日通知客户经理催收贷款, 并抄送中小客户部和中小企业风险管理部门的负责人;对于逾期或欠息7天以上 的,催收督查岗应要求客户经理隔日上报日常催收进展、该企业的风险状况以及 风险控制措施(清收计划)。 二、对于风险分类为关注类的,催收督查岗应提请并督导营销部门(支行或 分行中小客户部)制定贷款重组方案,以追加抵押物、提供有偿付能力的担保人 等方式化解或缓释风险。在制定重组方案时,催收督查岗应同时通报分行资产保 全部(资产保全岗)。对于经提示后,

45、无法达成重组方案缓释风险的,应马上通 知资产保全部门介入。 三、对于风险分类为次级类的,管户的客户经理仍应负责催收、重组和保全, 资产保全部参与管理、督导。对于次级类贷款,拟采取诉讼、重组、以资抵债或 核销等保全手段的,营销部门应向资保部申报方案,由资产保全部统筹负责。 四、对于风险分类为可疑类的,应将全部信贷档案移交资产保全部,实行专 业化的保全催收和重组、清收保全工作。 第十一章 附则 一、各行应当根据本规定要求,结合当地市场的实际情况和业务需要, 制定具体的中小企业授信流程,报总行同意后实施。 二、本规定由总行风险管理总部负责解释。 三、本规定自发布之日起生效。 21 上海浦东发展银行中小企业授信业务审