理财规划设计方案初稿.doc

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1、【精品文档】如有侵权，请联系网站删除，仅供学习与交流理财规划设计方案初稿.精品文档.2013年海峡两岸大学生职业技能大赛理财规划设计方案题目： 参赛队员姓名：苏佳华、许培森、廖煌彬 参赛院校：福建江夏学院 指导教师：李杰辉联系方式： 作品完成时间：目录一 方案简介二 金融前提假设三 生命周期 第一部分 青年单身期 第二部分 家庭形成期 第三部分 家庭成长期 第四部分 家庭成熟期 第五部分 退休养老期四 理财方案规划评估五 理财方案规划总结一 方案简介本方案针对刚毕业的大学生的需求及状况，通过各方面的综合分析而制定出的一份完整、具体、满足对象需求的综合理财规划建议书。 本方案中的主人公陈小明是一

2、名福州大学金融学本科应届生（现年龄为25岁），就职于福州市区某银行当柜员，税后月收入3000元，无任何保险保障。在大学四年期间，通过兼职等现在银行有一万元的存款，目前，陈小明无任何负债。陈小明的父母均是白领，均47岁，在福州市区有两套房（一套为90平米，一套为100平米），其父母工资稳定，税后年收入共19万，有保险保障，其父母有定期存款60万元。现陈小明月生活开支平均为800元，每年花费在衣服饰品上的约为1000元，每年孝敬父母的支出约为3500元，每年买书费用约200元。理财规划开始时间为2014年，即陈小明26岁。陈小明预期理财目标: 1. 打算三年后结婚，需筹备10万元的婚礼费用； 2

3、、婚后两年会有一个子女，20年内需要为其筹集200万元高等教育费； 3、希望60岁退休时储备700万的养老金。 4 、为家庭建立完备的保障计划。 根据以上条件，本团队将按陈小明的生命周期进行理财方案设计。可将陈小明生命周期分为青年单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休养老期。二 金融前提假设 1 、未来通货膨胀率预测：作为观察通货膨胀水平的重要指标消费物价指数是根据与居民生活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动指标。消费者物价指数（CPI）是金融市场的一个热门的经济指标。消费者物价指数决定着消费者花费多少来购买商品和服务，左右着商业经营的成本。而且，消费者物价指数影响制

4、定政府的财政政策、金融政策。结合当前实际情况，根据新一届政府领导人对于稳定物价水平出台了一系列的措施与及结合近五年的CPI走势（下图），本团队预测CPI会维稳在3%-3.5%之间。 近五年CPI走势图2、收入增长率预测：根据2013年11月29日习近平主席提出的“中国梦”目标，结合我国现阶段工资增长率状况，本团队预测我国收入增长率会维持在9%以上，但考虑到薪酬增长结构中的不均衡性及保守性原则，故在此方案中不考虑工资增长率，而侧重考虑主人公升职后的薪资情况。 3、货币供应量、消费预期价格指数等作为经济周期先行指标，能够较快的反映出现阶段属于哪个经济周期段，结合近五年的货币供应量、消费预期价格指数

5、与及政府出台的相关政策，我国现应处于复苏阶段，故现阶段经济市场应较为有利于投资者。 近五年消费者信心指数走势图 近五年货币供应量增速走势图 注：以上数据来自东方财富网。三 生命周期 第一部分 青年单身期 青年单身期是指从毕业后开始工作到结婚的这段时期，这段时期通常为1-5年左右且收入较低，消费支出较大。所以，陈小明应在这段时期应提升自身能力，培养未来的获得能力。第二年陈小明因为业务能力突出，升职为基层管理人员，月工资为4500元，有五险一金，年终奖为8000元。第四年陈小明因业绩在本行福州地区排行第一，被提升为该分行行长，月工资为12000元，有五险一金，年终奖为4万元。结合陈小明的近期理财目

6、标是在三年内筹集10万元婚礼费用，本团队作出以下的分析及规划。一、 第一次升职前：（一）个人资产负债分析 1.收入情况：陈小明现阶段的收入主要由工资收入构成，现整年的税后收入为：3000*12=36000（元）。 2.支出情况：陈小明的支出主要为消费性支出，一年累计支出约为：800*12+200+3500+1000=14300（元）。 3.结余情况：根据收入、支出情况，计算出每年的收支结余。目前年度支出结构表 项目金额（人民币元）占比（%）基本生活费用9600衣服饰品1000孝敬父母3500书籍200保险费用288合计支出14588100.00 年结余=年收入-年支出=36000-14588=

7、21412 陈小明无负债，即资产负债率=负债总额资产总额=0（二）储蓄能力分析年储蓄比率=年结余年收入=2170036000*100%=59.48%也就是说每年收入的59.48%可以用来进行储蓄或投资。应该说目前该指标还算不错的。（三）理财规划 1.考虑到陈小明无任何保险保障，加上经常在外奔波劳碌发生意外伤害的可能性较大，故考虑其投保人生意外伤害保险和重大疾病保险方面。至于养老保险的话，暂缓考虑。可选择华安“金融精英”高端人身意外伤害保险。这款保险是对特定职业人群设计的综合意外险，保障额度灵活可调，可根据自身实际情况量身定制。保障全面，加强在其工作场所的意外保障额度，搭配各种特色保障，保障工作

8、安全无忧。具体内容如下：被保险人信息保险责任承保年龄 25周岁普通意外伤害保险金（基本保额） 30万元 保险费288元/年性别 男性职业意外身故保险金 90万元购买份数 1份航空乘客意外身故保险金 150万元保障年限 1年特定公共交通工具意外身故保险金 45万元电梯意外身故保险金 45万元地震/海啸/火灾意外身故保险金 45万元法定节假日意外身故保险金 45万元见义勇为身故保险金 150万元意外伤害住院医疗保险金 1万元意外伤害住院补贴保险金 180元/天意外伤害门诊医疗保险金 1万元 2.将其该年工资的四分之一存入银行，作为储蓄金。一年约存入5425元，第一季度存入1365元按三个月定期存款

9、计算，按季度采取复利方式计算，其余三笔于第二、第三、第四、季度分别按此方法存入银行。这样做既可以保持流动性又可以避免因利率上升带来的损失。一年到期后本息为：1356*（1+2.86%/12*3）3+1356*(1+2.86%/12*3)2+1356*(1+2.86%/12*3)1+1356*(1+2.86%/12*3)0=5570(元)。 3.青年单身期的陈小明风险承受能力较强，处于事业的起步阶段，对未来收入预期较好强，且其父母工资收入稳定，生活有保障，故不会对其造成压力。陈小明扣除各项支出后可用于投资的年剩余资金为16276元加上其大学期间的储蓄1万元共计为26276元。因此陈小明可投资与一

10、些高收益的产品，如股票，开放式型基金等，获取较高的收益，当然，也需承受较高的风险。具体比例分配如下： a. 货币型市场基金：具有流动性强，安全性高，收益高于活期存款的特点。推荐品种：华富货币； b. 国债：安全性最高，能够带来稳定的收益； C.开放式配置型基金：具有较高的收益率，风险适中的特点。推荐品种：宝盈核心优势A； d.开放式股票基金：收益高风险也较高。推荐品种：上投新兴动力。 投资比例分配资产配置类型资产份额占比（%）目标年化收益率（%）货币市场工具债券开放式配置型基金开放式股票型基金103035258.012.418.520.12 将其剩余资金和1万元存款按上述比例进行投资，（其中，

11、剩余资金为年度总剩余，下同）则年末可获得总投资收益为26276*（1+10%*8%+30%*12.4%+35%*18.5%+25%*20.12%）=30487（元） 2014年年末个人资产负债情况 单位:人民币元家庭资产家庭负债定期存款5570 . 0投资收益30487资产总计41627净值41627二、 第一次升职后：（一）个人资产负债分析1.收入情况：陈小明现阶段的收入主要由工资收入构成，现整年的税后收入为：4120.8*12=49449.4（元）。根据榕政综200570号文件规定五险一金个人缴纳最高额为工资的8%，故陈小明的五险一金月缴纳额为4500*8%=360（元）。 我国现行的个人

12、所得税起征点为3500元，税率表如下：个人所得税=（工资-五险一金-起征点）*税率）-速算扣除数所以，陈小明的税后月工资为4500-（4500-360-3500）*3%-360=4120.8元。2.支出情况：陈小明的支出主要还是消费性支出，一年累计支出约为：1200*12+200+3500+1000=19100（元）。 陈小明升职后，生活费用会有所增加，月支出大概为1200元，假设其它支出不变。则2015年陈小明的年度支出如下： 2015年年度支出结构表 项目金额（人民币元）占比（%）基本生活费用14400衣服饰品1000孝敬父母3500书籍200保险费用288合计支出19388100.00

13、3.结余情况：根据收入、支出情况，计算出每年的收支结余。 2015年的年结余=年收入-年支出=49449.6-19388=30061.6元。（二）储蓄能力分析年储蓄比率=年结余年收入=30061.649449.6*100%=60.80%也就是说每年收入的60.80%可以用来进行储蓄或投资。相比前一年该值有所上升。（三）理财规划1.保险续投华安“金融精英”高端人身意外伤害保险；2.将其该年工资的四分之一存入银行，作为储蓄金。还是以同样的方式存入，故2015年年末本息为：7597元；将2014年末的储蓄金本息按一年定期存款计算，则2015年末的本息为：5737元。以后，该笔储蓄金按此方法类推。3.

14、金融投资计划按上年度数据进行操作，到2015年末的总投资收益为：61532元。2015年年末个人资产负债情况 单位:人民币元家庭资产家庭负债定期存款13334 . 0投资收益61532年终奖8000资产总计82866净值828662016年年末个人资产负债情况 单位:人民币元家庭资产家庭负债定期存款 21331 . 0投资收益80675年终奖 8000资产总计110006净值 110006 经过三年的努力，陈小明从一名普通的银行职员荣升为了分行行长，经过其细心的理财，也达到了三年前的理财预期目标。陈小明不仅事业上有所成就，同时也收获了爱情，与某大学女教师相恋（同龄），并决定于2017年年初结婚

15、。第二部分 家庭形成期 家庭形成期主要指从结婚到新生儿诞生的阶段，是家庭的主要消费期，合理安排支出是家庭理财最重要的内容，投资要服从于家庭开支的需求。因为这个时候家庭资产并不多，而且未来开支和风险也比较大，因此，该阶段的理财应以安全、稳健为主。 2017年，对陈小明来说是不同寻常的一年，今年，陈小明不仅荣升分行行长，而且喜结连理，组建一个新的家庭。当然，欢喜之时，我们也不忘理财，今年，陈小明的资产将大幅度减少。因陈小明结婚，其父母将其名下的100平米套房赠送给他们当新婚房（我国现阶段，暂无征收直系血亲房屋赠与税），且为婚礼出资20万元。假设陈太太是净身入嫁。陈小明婚后的资产负债情况如下表：结婚

16、后资产负债情况 单位:人民币元家庭资产家庭负债定期存款 0 . 0投资收益10006资产总计10006净值 10006 此时，陈小明月工资为12000元，有五险一金，年终奖为4万元。陈太太月工资5000万元，有五险一金，年终奖为6000元。现家庭支出主要有：基本生活费用3500元/月，孝敬父母每年约为8000元，衣服饰品年支出为3000元，书籍费用为500元，陈夫妇每年用于旅游的费用约为1.5万元。（一）家庭成员情况表 客户家庭主要成员表家庭成员年龄职业陈先生29某分行行长陈太太29某大学教师（二）家庭基本信息情况表 详情项目家庭详细情况工资收入陈先生，12000元/月 妻子，5000元/月

17、（税后年收入两人总计162240元/年）生活月开支3500元/月投资概况现有资金10006元固定资产有一处房产市值约132万有无外债目前家庭无负债有无保障均有五险一金其他活动每年一次旅游家庭资产负债分析 1.收入情况：陈夫妇的收入主要是工资薪金收入，陈夫妇税后年收入：9285*12+4235*12=162240元。 2.支出情况：陈先生的家庭支出大部分为消费型支出,如果按年折算，如下图： 家庭年度支出结构表 项目金额（人民币元）占比（%）基本生活费用42000衣服饰品3000孝敬父母8000书籍500保险费用607.3旅游费用15000合计支出69107.3100.00 3.结余情况：根据收入

18、、支出情况，计算出每年的收支结余。本年的年结余=年收入-年支出=162240-69107.3=93132.7元。（三） 理财规划 1.陈先生继续保险续投华安“金融精英”高端人身意外伤害保险；陈太太投保华安安健一生（30周岁后保费为441.7元/年，40周岁后为521.7元/年），其内容为：被保险人信息保险责任承保年龄 29周岁普通意外伤害保险金（基本保额） 30万元保险费319.3元/年性别 女性重大疾病保险金 10万元购买份数 1份意外住院医疗 1万元保障年限 1年夫妻双方同时意外身故保险金 30万元电梯意外身故保险金 30万元地震意外身故保险金 30万元火灾意外身故保险金 30万元意外伤害

19、住院补贴保险金 100元/天 2.将陈夫妇的该年工资四分之一作为储蓄金，还是以同样的方式存入，故2017年年末本息为：23535元。 3.在金融投资方面，因为累积了几年的投资经验，故可以适当增加点风险性，假设目标年化收益率有所增加，投资比例如下： 投资比例分配资产配置类型资产份额占比（%）目标年化收益率（%）货币市场工具债券开放式配置型基金开放式股票型基金52540308.513.219.322.52 将陈先生的年剩余资金69849（93132-23283）与婚后剩余净资产10006元用于以上投资方案，故2017年末可获得总投资收益为94388元。2017年年末家庭资产负债情况 单位:人民币元

20、家庭资产家庭负债定期存款 23535 . 0投资收益94388年终奖 46000资产总计163923净值 163923 2018年年末家庭资产负债情况 单位:人民币元家庭资产家庭负债定期存款 47776 . 0投资收益165940年终奖 46000资产总计259716净值 259716第三部分 家庭成长期 家庭成长期一般是指从新生儿出生到孩子学成参加工作为止这段时期一般为25年左右。视子女受教育的情况，又可分为三个阶段：学前阶段，义务教育阶段，非义务教育阶段。该阶段非义务教育阶段的支出较大。 2019年年初，假设陈小明将有一个儿子，此时，将增加子女的抚养费大概每月支出1500元。 （一）家庭资

21、产负债情况分析 子女出生后年度支出结构 单位：人民币元支出项目金额基本生活费用子女养育费衣服饰品孝敬父母书籍保险费用旅游费用420001800010008000500929.715000合计85429.7 年结余=162240-85429.7=76810.3元（二）理财规划 1.陈先生继续保险续投华安“金融精英”高端人身意外伤害保险；陈太太投保华安安健一生，为其儿子投保（假设为200元/年） 2.将陈夫妇的工资四分之一作为储蓄金，还是以同样的方式存入，故2019年年末本息为23535元。 3.为其儿子投保一份教育金（年交16290元。交期为8年，到时可获得总共17万元）（该项支出不纳入子女出生

22、后年度支出结构表中，单独核算，下同） 4.其子女出生后，可用于金融投资的年剩余资金为24241元加上其上一年的投资收益结余165940和年终奖46000元总共为236181元，将其按2017年投资比例进行投资。 2019年年末家庭资产负债情况 单位:人民币元家庭资产家庭负债定期存款 69249 . 0投资收益 279168年终奖 46000资产总计394417净值 384419 2020年年末家庭资产负债情况 单位:人民币元家庭资产家庭负债定期存款 91365 . 0投资收益 384352年终奖 46000资产总计 521717净值 521717 时间很快，转眼间2020年都过了。假设我国全面

23、建成小康社会的目标基本实现，人民生活普遍提高。假设，此时，经济正从复苏期转入繁荣期，且我国银行业走向网络化发展道路，网络金融覆盖面广，银行业因此成为网络金融中重要的组成部分。银行业仍是最赚钱的行业。陈夫妇的工资随着社会总资产的增加也得到了相应的分红，陈小明以后的月工资为21000元，年终奖为7万元，有五险一金。陈太太的月工资为9000元，年终奖12000元，有五险一金。因此，需对陈小明的家庭资产负债情况进行一次分析。家庭资产负债分析 1.收入情况：陈夫妇的收入主要是工资薪金收入，陈夫妇税后年收入15495*12+7179*12=272088元： 2.支出情况：陈先生的家庭支出大部分为消费型支出

24、,如果按年折算，如下图： 家庭年度支出结构表 项目金额（人民币元）占比（%）基本生活费用42000子女抚养费18000衣服饰品3000孝敬父母8000书籍500保险费用929.7旅游费用15000合计支出85429.7100.003.年结余=272088-85429.7=186658.3元。4.理财计划仍按上一个年度方法。 2021年年末家庭资产负债情况 单位:人民币元家庭资产家庭负债定期存款 138578 . 0投资收益438180年终奖 82000资产总计 576568净值 576568 到2026年底时，陈小明的父母均要退休了，陈小明的父母在退休前已做好了养老金准备，此时，小明孝敬父母的

25、支出将有所增加，假设每年孝敬父母的支出为15000元。陈小明给自己儿子所交的教育金到期了，明年不用继续缴费了。 2026年年末家庭资产负债情况 单位:人民币元家庭资产家庭负债定期存款 297553+44472 . 0投资收益 1707190年终奖 82000资产总计 2131215净值 2131215 2027年家庭资产负债分析 1.收入情况：陈夫妇的收入主要是工资薪金收入，陈夫妇税后年收入15495*12+7179*12=272088元： 2.支出情况：陈先生的家庭支出大部分为消费型支出,如果按年折算，如下图： 家庭年度支出结构表 项目金额（人民币元）占比（%）基本生活费用42000子女抚养

26、费18000衣服饰品3000孝敬父母15000书籍500保险费用929.7旅游费用15000合计支出94429.7100.003.年结余=272088-94429.7=177658.3元4.理财规划：a 保险仍按以前计划执行； b 储蓄金仍按其原方法存入； c 今年不用交教育金，用于金融投资的资产总计可为1923033元。2027年年末家庭资产负债情况 单位:人民币元家庭资产家庭负债定期存款 297553+44472+46376+10261 . 0投资收益2273044年终奖 82000资产总计2753706净值 2753706 2039年，陈小明的儿子已经21岁了，是上大学的时候了，该阶段教育费用支出较大。考虑到十多年前为其买的教育金，到现在可获得12万元，教育金还有5万元是其儿子的创业婚嫁金。现在，陈小明的家庭资产负债情况如下表：2039年年初家庭资产负债情况 单位:人民币元家庭资产家庭负债定期存款 . 1120709 0投资收益17151467年终奖 82000资产总计 净值 假设2040年时，陈小明父母驾鹤西去。 2045年时。陈小明的儿子国外留学回来，其儿子26岁，自己找工作，独立生活。那是，陈夫妇均已56岁。 2049年 陈夫妇退休了。 2050年。考虑到那是已是建国100周年了。