中国消费信贷余额.docx

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1、中国消费信贷余额信誉消费已经越来越普遍地存在于我们目前所处的时代,消费信贷已经在我国有了长足的发展。但是,我国迄今尚未建立起保护和调整社会信誉机制运作的系统、科学的法制体系。接下来请欣赏学习啦我给大家网络采集整理的中国消费信贷余额。中国消费信贷余额社会融资规模社会融资规模是全面反映金融与经济关系，以及金融对实体经济资金支持的总量指标。社会融资规模是指一定时期内(每月、每季或每年)实体经济从金融体系获得的全部资金总额，是增量概念。这里的金融体系为整体金融的概念银行信贷基金银行信贷基金亦称财政增拨信贷基金是指财政预算中安排拨给银行作为发放贷款的资金。它是国家根据国民经济的需要和财政收支的实际情况，

2、定期从财政预算增拨给银行一定数量的款项，以充实银行自有资金，保证银行信贷活动的正常进行。该项资金一般由银行长期使用，主要用于基本建设贷款，农业贷款等。财政增拨信贷资金必须在国家资金的供给总量同需求总量相适应，银行信贷资金相对缺乏，财政资金相当充足的情况下才能实现。一般情况下，主要靠银行本身积聚资金。中国消费信贷主要作用首先，发展消费信贷有利于提高消费倾向，扩大内需。开拓国内市场，扩大国内需求是中国经济发展的基本立足点和长期战略选择，所以有效刺激消费是中国经济保持长期稳定增长的重要保证。尤其重要的是，中国经济运行呈现供应相对过剩和通货紧缩的特征，消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转化;而另一

3、方面，居民储蓄率日趋高升，边际消费倾向递减，在此情况下，国家先后出台了一系列扩张投资需求的财政政策与货币政策，但从消费领域看，消费市场仍然偏淡，扩张投资需求刺激消费作用有限，进一步扩大内需、刺激消费还有赖于发展消费信贷进而扩张有效需求。投资和消费是经济增长的两个轮子，要使投资拉动经济增长的态势得以持续，消费需求必须及时跟上，发展信誉消费正是扩大消费需求的一种重要途径。从全社会看，由于消费与生产不可能完全同步，消费总是滞后于生产，两者之间存在着一定的滞差，消费信贷的施行有助于增加即期消费，保持生产与消费的良性循环。在经济形势下，消费信贷尤其具有下面特殊重要的现实意义。消费信贷是调节宏观经济的有效

4、措施。消费需求缺乏能够讲是中国经济增长中的一个突出问题，积极开展消费信贷，通过消费信誉支持需求扩张，能够到达启动消费品市场带动经济增长的目的。政府通过消费信誉引导消费者的支出投向，有意识地加速或延缓某类消费的社会实现，还能够有效促进产业构造调整和升级，实现经济构造的优化，使经济增长步入良性循环。其次，发展消费信贷有利于为经济增长提供推动力。消费的增长始终是经济活动的出发点与归宿点，以消费为导向也正是市场经济发展伪真理。居民消费的增长与消费需求构造的升级正是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本推动力。据测算，居民消费对国民经济增长的奉献率。中国消费信贷的制约因素缺乏理想的社会经济环境消费者承受

5、能力较弱，限制了消费信贷的规模。根据国外消费信贷发展的经历，居民家庭的经济承受能力，即承贷能力的大小，是决定其能否负债消费的根本性因素。居民家庭承贷能力越大，消费信贷所能发挥的作用就越明显。固然改革开放20多年来，中国城乡居民收入水平有了很大提高，但相对于住房、汽车等高值商品而言，其现有收入水平还是难以接受。社会保障制度体制不健全，使消费者对消费信贷仍有疑虑，中国社会保障制度还相当脆弱，尤其是接轨时期变革的社会住房制度、医疗制度、教育制度等改革措施的不断出台，安身之处、子女上学、医疗保健、退休养老等将越来越多地有个人承当，使消费者对消费信贷有疑虑。社会法律环境不规范。完善的法律对于保护消费信贷

6、各方，十分是信誉消费者的正当权益至关重要。世界上消费信贷业务开展得较好的国家都有一套专门的完善的法律体系，如美国公布有（统一消费信贷法典）、（真实贷款法）、（公正信誉法）、（信誉时机公平法）等法律来规范消费信贷双方的行为。由于历史的原因，中国至今仍未制定消费信贷方面的专门法律、法规，因无法可依，在业务操作上存在不少问题，严重制约了消费信贷的发展。运行机制不健全及业务操作不规范个人信誉机制。个人信誉机制是国家监督、管理和保障个人信誉活动正常开展的一套规章制度和运作形式。中国完好的个人信誉机制尚未健全，银行获取信息的渠道不畅通，获取的信息不准确、不全面，且成本高，这都无形加大了消费信贷的风险程度。

7、消费贷款担保机制实行消费信贷往往要求消费者提供担保，担保是还款的第二;，担保能否真实有效，直接关系到消费贷款风险的大小。但中国现行的（担保法）只要生产性信贷规范，没有针对消费信贷的相关规定，致使很多消费者在申请消费信贷时难以提供借款人要求的担保而无法获取贷款。消费信贷风险防备和转移机制不成熟。消费信贷的一个突出现象是，除住房贷款外，其他各种消费信贷的贷期均较短，首期付款比例较大。这是由于贷款的银行承当的风险较高。在效益性、安全性和流动性的经营原则下，不可能不做出严格的要求。构成这种状况的原因在于缺乏消费信贷风险的防备机制。同时，中国的贷款安全保障制度，如办中低收入阶层提供的政府担保，保险公司提供的信誉保险担保尚未健全，致使银行的贷款风险不能有效地转移和分担。在这种情况下，银行不得不提高贷款的门槛，以到达防备风险的目的，这就使得很多消费贷款的条款设置与消费者的愿望大相径庭，限制了消费者信贷的使用。传统消费观念的制约长期以来，受短缺经济的影响，中国绝大部分消费者仍然抱有传统的消费观念。先入为主、无债一身轻等观念仍然是统治消费领域和消费信贷领域的主导思想，当代消费理论和消费观念还没有深化到广大消费者心中，更谈不上成为广大消费者的自觉行为。消费观念不更新，传统消费观念不破除，消费信贷市场将很难有所发展。