保险基础知识_2.docx

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1、保险基础知识保险基础知识吴定富主编保险中介从业人员资格考试参考用书(2006年版)第一章风险与风险管理第一节风险概述1、风险的定义：风险是指某种事件发生的不确定性。在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性。这种不确定性包括发生与否的不确定、发生时间的不确定和导致结果的不确定。2、风险的构成要素：风险因素、风险事故、损失。3、风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。4、根据风险因素的性质不同，可分为有形风险因素和无形风险因素。5、有形风险因素也称本质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风

2、险事故发生或增加损失时机或加重损失程度的因素。6、无形风险因素也称以为风险因素，与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括道德风险因素和心理风险因素。7、风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。即风险只要通过风险事故的发生，才能导致损失。8、损失：在风险管理中，损失的含义是指非成心的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失，一般以丧失所有权、预期利益、支出费用和承当责任等形式表现，而像精神打击、政治迫害、折旧以及馈赠等行为的结果一般不能视为损失。9、在保险实务中，通常将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故导致的财

3、产本身损失和人身伤害，这类损失又可成为本质损失。间接损失是指由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等，在某些情况，间接损失甚至超过直接损失。10、在风险管理中，通常将损失分为四类：本质损失、额外费用损失、收入损失、责任损失。11、按产生原因，风险可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险。12、按标的，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险、信誉风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面；人身风险损失一般有两种：收入能力损失和额外费用损失；保险人所承保的责任风险仅限于民事损害赔偿责任13、按性质，风险可分为纯粹风险和投机风险。14、按社会环境，风

4、险可分为静态风险和动态风险。15、按行为，风险可分为基本风险与特定风险。16、风险的特征：不确定性、客观性、普遍性、可测定性、发展性。第二节风险管理1、含义：是社会组织或个人用以降低风险的消极结果的决策经过。2、在风险管理演变经过中，最有影响的风险管理形式是企业向保险公司购买保险，即大多数当代风险管理形式就是从购买保险实践中发展而来的。3、风险管理的程序：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、评估风险管理效果五个环节。4、风险识别主要包括感悟风险和分析风险两个方面的内容。5、风险估测是利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。6、风险管理效益的大小，取决于能否能以最小风险

5、成本获得最大安全保障，同时，在实务中还要考虑风险管理与整体管理目的能否一致。7、风险管理的基本目的是以最小成本获得最大安全保障。风险管理详细目的能够分为损失前目的和损失后目的。8、风险管理技术分为控制型和财务型两大类。9、控制型风险管理技术主要包括避免、预防、抑制。10、财务型风险管理技术主要包括自留风险和转移风险。自留风险有主动自留和被动自留，转移风险又有财务型非保险转移和财务型保险转移两种方法。第二章保险概述第一节保险的要素与特征1、定义：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承当赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、

6、疾病或这答道合同约定的年龄、期限时承当给付保险金责任的商业保险行为。2、从风险管理角度看，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制；从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为。3、保险要素：可保风险的存在、大量同质风险的集合与分散、保险费率的厘定、保险准备金的建立、保险合同的订立。4、所谓同质风险是指风险单位在种类、品质、性能和价值等方面大体相近。5、保险费用厘定的基本原则：公平性、合理性、适度性、稳定性、弹性。6、保险准备金分为未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金、寿险责任准备金。7、未到期责任准备金指保险公司为

7、保险期间在1年以内含1年的保险合同项下尚未到期的保险责任而提取的准备金。8、未决赔款准备金是指保险公司为尚未结案的赔案而提取的准备金，包括已发生已报案未决赔款准备金、已发生未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金。9、总准备金是用来知足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备金。10、保险的特征：互助性、法律性、经济性、商品性、科学性。11、保险的商品经济关系直接表现为个别保险人和个别投保人之间的交换关系，间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系。第二节保险的分类1、按施行方式，分为强迫保险和自愿保险。2、按标的，分为财产保险和人身保险。财产保险包括财产损失保险、责任保险、信誉保险

8、；人身保险包括忍耐保险、健康保险、意外伤害保险。3、按承保方式，分为原保险、再保险、共同保险和重复保险。第三节保险的功能1、保障功能是保险业的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。保险保障功能详细表现为财产保险的补偿功能和深深保险的给付功能。2、资金融通功能是指将保险资金中的闲置部分重新投入到社会再生产经过中所发挥的金融中介作用。保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的保值与增值，这也要求保险人对保险资金进行运用。3、保险资金运用的可能性体如今：保费收入与赔付支出之间存在时间滞差和数量滞差，保险资金的融通应以保险的赔偿或给付为前提，同时也要坚持合法性、流动性、安全性和效益性的原则。4

9、、保险的社会管理功能体如今：社会保障管、社会风险管理、社会关系管理、社会信誉管理。5、社会保障被誉为“社会的减震器，是保持社会稳定的重要条件。社会关系管理起到了“社会润滑器的作用，大大提高了社会运行的效率。完善的社会信誉制度是建设当代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。保险保障功能是保险最基本的功能，是保险区别于其他行业最根本的特征。第四节保险的产生与发展1、中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家，镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式。2、（汉漠拉比法典）是一部关于保险的最早法规，基尔特制度即行会制度，是一种原始的合作保险形式。3、共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。

10、船舶抵押借款制度被公以为是海上保险的一种最早形式。4、海上保险起源于意大利，兴盛于英国。5、尼古拉.巴蓬具有“当代保险之父之称。6、埃德蒙.哈雷编制了世界上第一张生命表。7、在西方非寿险保险公司中，责任保险的保费收入一般都占保费总收入的10%以上。8、衡量一个国家或地区保险市场潜力的常用指标有两个，即保险密度和保险深度。保险密度是指根据一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平，保险深度是指保费收入占国内生产总值的比例，它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。2005年，我国保险密度为380原，保险深度为2.7%；而2003年世界

11、平均保险密度已达469.6美元约合3887.1元人民币，平均保险深度已达8.06%。9、1995年，我国第一部保险法（中华人民共和国保险法）公布。10、中国保险业的发展前景：经营主题多元化、运行机制市场化、经营方式集约化、政府监管法制化、行业发展国际化。第三章保险合同1.2.3第一节保险合同的特征与种类1、保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。2、保险合同的特征：有偿合同、保障合同、有条件的双务合同、附合合同、射幸合同、最大诚信合同。3、有偿合同：投保人要获得保险的风险保障，必须支付相应的代价，即保险费；保障合同：保险期间，投保人的经济利益遭到保险人的保障，这种保障包括有形和无形

12、两种；有条件的双务合同：保险人的赔付义务只要在约定的事故发生时才履行；附合合同：一方当事人事先拟定，令一方当事人只能做取与舍的决定；射幸合同：当事人一方并不必然履行给付义务，只要当约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行；最大诚信合同：保险标的在投保前或投保后均在投保方的控制之下。4、保险合同的种类：按性质分为补偿性保险合同和给付性保险合同；按能否确定保险价值分为定值保险合同与不定值保险合同；按承当风险责任的方式分为单一风险合同、综合风险合同、一切险合同；按保险金额与出险时保险价值的比照关系分为足额保险合同、缺乏额保险合同、超额保险合同；按标的分为财产保险合同和人身保险合同；按承保方式分为原

13、保险合同和再保险合同。5、在保险实务中，定值保险合同多适用于某些不易确定价值的财产，如农作物保险、货物运输保险，以及字画、古玩等为标的的财产保险合同。大多数财产保险合同均采用不定值保险合同。第二节保险合同的要素1、保险合同的主体是保险合同的介入者，是在保险合同中享有权利并承当相应义务的人。保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人。2、保险合同的当事人包括保险人和投保人，保险合同的关系人包括被保险人和受益人。3、保险人是指经营保险业务，与投保人订立保险合同，享有收取保险费的权利，并对被保险人承当损失赔偿或给付保险金义务的保险合同的一方当事人。在国际上，保险公司的组织形式主要是股份和互相保险公司

14、。4、投保人是指与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的另一方当事人。就特殊条件而言，投保人应对保险标的具有保险利益。根据（中华人民共和国民法通则）的有关规定，不同投保人的民事行为能力有不同的详细规定。就自然人而言，必须年满18岁或16岁但以本人劳动收入为主要生活;，并且无精神性疾病。5、被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。在财产保险合同中，被保险人的资格没有严格的限制，自然人和法人都能够作为被保险人。在人身保险合同中，法人不能作为被保险人。在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人，但父母为子女投保除外，只是最高保险金额有

15、限定。被保险人与投保人的关系通常有两种情况：一是同属一人，二是分属两人。被保险人的数量能够是1人，可以以是数人，无论多少，都应该载明于保险合同中。6、受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人指定受益人时必须经被保险人同意。受益人获得受益权的唯一方式是被保险人或投保人通过保险合同指定。在保险实务中，受益人在保险合同中有已确定和未确定两种情况。7、保险利益是保险合同的客体。投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险标的是保险利益的载体。8、保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务及相关事项。主要内容

16、有：保险条款及其分类、保险合同的基本事项保险合同当事人和关系人的名称和住所、保险标的、保险责任和责任免除、保险期间和保险责任开场时间、保险价值、保险金额、保险费及支付办法、保险金赔偿或给付办法、违约责任和争议处理、订立合同的年月日。9、保险责任通常包括基本责任和特约责任。投保人支付保险费的多少是由保险金额的大小和保险费率的高低以及保险期限等因素决定的。争议处理条款是指用以解决保险合同纠纷适用的条款。争议处理的方式一般有协商、仲裁、诉讼等。第三节保险合同的订立与效力1、保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。2、由于保险合同通常采用格

17、式合同，所以，保险合同的订立通常是由投保人提出要约，即投保人填写投保单，向保险人提出保险要求。与订立其他合同一样，保险合同的订立也要经过要约和承诺两个步骤。要约一经承诺，合同即告成立。3、保险合同的书面形式：保险单、暂保单、保险凭证、其他书面形式。4、保险单是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证。是保险双方当事人享有权利与承当义务的最重要的凭证和根据。保险单应该包含如下重要事项：声明事项、保险事项、除外事项、条件事项。5、暂保单的法律效力与正式保险单完全一样，只是有效期较短，一般为30天。6、保险凭证又称“小保单，是简化的保险单，与保险单具有同样的法律效力。我国的货物运输保险、团体人寿

18、保险、机动车辆第三者责任险中大量使用保险凭证。7、在保险合同其他书面形式中，保险协议书是最重要的书面形式。8、批单的法律效力优于原保险单的同类条款。9、在实务操作中，当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立。保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。我国保险时间中普遍推行的“零时起保制，就是指保险合同的生效时间是在合同成立的次日零时或约定的将来某一日的零时。10、保险合同的有效条件：合同主题必须具有保险合同的主体资格、主体合意、客体合法、合同内容合法。11、导致保险合同无效的主要原因有：保险合同主题资格不符合法律规定、保险合同

19、的内容不合法、保险合同当事人意思表示不真实、保险合同违背国家利益和社会公共利益。12、保险合同无效能够分为全部无效和部分无效。保险合同的全部无效是指其约定的全部权利和义务自始不产生法律效力。保险合同部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效。13、保险合同的无效不同于保险合同的失效。保险合同被确认无效后，即自始无效，是绝对无效。而保险合同失效则是由于某种事由的发生，使保险合同的效力暂时中止，而非绝对无效，待条件具备时合同效力仍可恢复。第三章保险合同4.5.6第一节保险合同的履行1、投保人义务的履行：如实告知义务、缴纳保险费义务、防灾防损义务、危险增加通知义务、保险事故发生

20、后及时通知义务、损失施救义务、提供单证义务、协助追偿义务。2、保险人义务的履行：承当赔偿或给付保险金义务、讲明合同内容、及时签单义务、为投保人或被保险人保密义务。3、赔偿或给付保险金是保险人最基本的义务。财产保险中的赔偿包括两个方面的内容：一方面，赔偿被保险人因保险事故造成的经济损失，另一方面，赔偿被保险人因保险事故发生而引起的各种费用。4、订立保险合同时，保险人应向投保人讲明保险合同的条款内容，十分是对责任免除条款必须明确讲明；否则，责任免除条款不产生效力。第二节保险合同的变更、中止或终止1、保险合同的变更是指保险没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，根据法律规定的条件和程序，对保

21、险合同的某些条款或事项进行修改或补充。保险合同的变更，主要包括保险合同主体的变更和内容的变更。2、保险合同主体的变更指保险人及投保人、被保险人、受益人的变更。保险合同内容的变更是指保险合同主体享受的权利和承当的义务所发生的变更，表现为保险合同条款及事项的变更。3、在财产保险中，有两种不同的做法：一是允许保险单随保险标的所有权的转让而自动转让，因此投保人、被保险人可以随保险标的的转让而自动变更，无须征得保险人的同意，保险合同继续有效；二是保险单的转让要征得保险人的同意方为有效，否则，保险合同将终止，保险人不再承当保险责任。4、在人身保险中，由于被保险人本人的寿命或身体是保险标的，所以被保险人的变

22、更可能导致保险合同终止，因而，人寿保险中，一般不允许变更被保险人。5、保险合同内容的变更主要是由投保方原因引起的。详细包括：保险标的数量、价值增减而引起的保险金额的增减；风险程度的变化导致保险费率的调整；保险期限的变更；人寿保险合同中被保险人职业、寓居地点的变化等。6、保险合同的变更，一种情况是投保人根据本人的实际需要提出变更合同内容，另一种情况是投保人必须进行的变更，如风险程度增加的变更。否则，投保人会因违犯合同义务而承当法律后果。7、保险合同变更的程序与形式：保险合同变更必须经过一定的程序才可完成，保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。8、保险合同中止是指在保险合同存续期间，由于

23、某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承当赔偿或给付保险金的责任。9、假如投保人在约定的保险费交付时间内没有按时交纳，且在宽限期间一般为60天仍未缴纳，则保险合同中止。被中止的保险合同能够在合同中止后的2年内申请复效。10、保险合同的终止有五种：自然终止、因保险人完全履行赔偿或给付任务而终止、因合同主体行使合同终止权而终止、因保险标的全部灭失而终止、因解除而终止。11、自然终止：因保险合同期限届满而终止，这是保险合同终止的最普遍、最基本的原因。12、因保险标的饿全部灭失而终止：指由非保险事故发生，造成保险标的灭失，保险标的实际已不存在，保险合同自然终止

24、。13、因解除而终止：指保险合同有效期尚未届满之前，合同一方当事人按照法律或约定解除原有的法律关系，提早终止保险儿胡同效力的法律行为。保险合同的解除可分为约定解除、协商解除、法定解除和裁决解除。14、对于投保人来讲，除（中华人民共和国保险法）另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人有权随时解除保险合同。但保险人不得解除保险合同，除非发现投保方有违法或违约行为。但是对于货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开场后，合同当事人都不得解除保险合同。第三节保险合同的解释与争议处理1、保险合同条款的解释原则：文义解释原则、意图解释原则、有利于被保险人和受益人的原则、批注优于正文、

25、后批优于先批的解释原则、补充解释原则。2、保险合同条款的解释效力：有权解释、无权解释。3、有权解释指具有法律约束力的解释，其解释能够作为处理保险合同条款争议的根据。对保险条款有权解释的机关主要包括全国人大及其工作机关、人民法院、仲裁机构和保险监督管理部门。有权解释能够分为立法解释、司法解释、行政解释和仲裁解释。4、立法解释指全国人大常委会对保险法的解释，其他解释不能与此相冲突，否则无效。5、司法解释指国家最高司法机关在适用法律的经过中，对于详细应用法律问题所做的解释。国家最高司法机关是最高人民法院。6、行政解释是指中国保险监督管理委员会的解释，这些解释固然对法院的判决具有重要的影响，但不具有必

26、须执行的强迫力。7、仲裁解释是指保险合同争议的双方当事人达成协议把争议提交仲裁机构仲裁后，仲裁机构对保险合同条款的解释。仲裁构造对保险合同条款的解释同样具有约束力。当一方当事人不执行时，另一方当事人可申请人民法院强迫执行。8、无权解释指不具有法律约束力的解释，9、保险合同争议的处理方式：协商、仲裁、诉讼。10、申请仲裁必须在双方自愿基础上达成的仲裁协议为前提，仲裁委员会不实行级别管辖和地域管辖。仲裁委员会由争议双方协议选定，仲裁裁决具有法律效力，当事人必须执行。仲裁实行“一裁终局的制度，即裁决书作出之日即发生法律效力，一方不履行仲裁裁决的，另一方当事人能够根据民事诉讼的有关规定向法院申请执行仲

27、裁裁决。11、诉讼是指保险合同当事人的任何一方按法律程序，通过法院对另一方当事人提出权益主张，由人民法院依法定程序解决争议、进行裁决的一种方式，这是解决争议最剧烈的方式。法院实行级别管辖、地域管辖、专属管辖和选择管辖相结合的方式。我国现行保险合同纠纷诉讼案件与其他诉讼案件一样实行的是两审终审制。当事人对二审讯决还不服的，只能通过申述和抗诉程序。第四章保险基本原则第一节最大诚信原则1、最大诚信原则的含义：保险合同当事人订立合同即在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部本质性重要事实，同时新手合同订立的约定与承诺。否则，遭到损害的一方，按民事立法规定能够此为由公布合同无

28、效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因而而遭到的损害还可要求对方予以赔偿。2、规定最大诚信原则的内容：保险经营中信息的不对称性、保险合同的附合性与射幸性。3、最大诚信原则的内容：告知、保证、弃权与禁止反言。4、告知形式：投保人的告知形式有无限告知和询问回答告知两种，在我国，保险立法要求投保人采取询问回答的形式履行其告知义务。保险人的告知形式有明确列明和明确讲明两种，在国际保险市场上，一般只要求保险人做到明确列明保险合同的主要内容，我国则对保险人的告知形式采用明确列明与明确讲明相结合的形式，要求保险人对保险合同的主要条款尤其是责任免责条款不仅要明确列明，还要明确讲明。5、保证指保

29、险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。课件，保险合同保证义务的履行主题是投保人或被保险人。6、保证通常分为明示保证和默示保证。明示保证是在保险单中订明的保证。明示保证通常用文字来表示，以文字的规定为根据。明示保证又可分为确认保证和承诺保证。默示保证则是指一些重要保证并未在保单中订明，但却为订约双方在订约时都清楚的保证。默示保证不通过文字来讲明，而是根据有关的法律、惯例及行业习惯来决定。默示保证和明示保证具有同等的法律效力，对被保险人具有同等的约束力。例如，在海上保险合同中通常有三项默示保证：船舶的适航保证、不改变航道的保证、航

30、行合法的保证。7、弃权是保险合同一方当事人放弃他在合同中能够主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。构成弃权必须具备两个要件，首先，保险人必须有弃权的意思表示，其次，保险人必须知道有权利存在。8、禁止反言指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。在保险实践中，主要用于约束保险人。9、违背最大诚信原则的表现形式：投保人或被保险人违背告知义务情况有告知不实即误告、不予告知即漏报、有意不报即隐瞒、虚假告知即欺骗。保险人未尽告知义务的情况主要有未对责任免除条款予以明确讲明，隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗托报人，或者拒不履行保险赔付义务，阻碍投保人履行

31、如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务等。10、投保人违背告知的法律后果包括下面几种情况：1成心不履行告知义务：保险人有权解除保险合同。在解约之前发生的保险事故，保险人可不承当赔偿或给付责任，同时也不退还保险费。2过失不履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同。合同解除之前发生保险事故，保险人不承当赔偿或给付责任，但能够退还保险费。3未就保险标的危险程度增加的情况通知保险人。对因而而发生的保险事故，保险人不承当赔偿责任。11、保险人未尽告知义务的法律后果：1未尽责任免除条款明确讲明义务的法律后果：则该责任免除条款无效。2隐瞒与保险合同有关的重要请款搞得法律后果：构成犯罪的，依法醉酒刑事责任

32、，尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构对保险公司处以5万元以上30万元下面的罚款；对有违法行为的工作人员，处以2万元以上10万元下面的罚款，情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务。12、投保人和被保险人违背保证的后果一般有两种情况：一是保险人不承当赔偿或给付保险金的责任，二是保险人解除保险合同。保证是对某个特定事项的作为与不作为的保证，不是对整个保险合同的保证，所以，保险人应就违背保证条款事项拒绝赔偿被保险人的损失，但不能就此解除保险合同。被保险人毁坏保证而使合同无效时，保险人无须退还保费。第二节保险利益原则1、保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上成认的利益。它体现了投保人

33、与保险标的之间存在的金钱上的利益关系。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。与人身保险合同不同的是，财产保险合同中的海洋货物运输保险只要求被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益。2、保险利益确实立条件：必须是合法利益、经济利益、确定利益。人身保险的保险利益可以以直接作用货币来计算，如债权人对债务人生命的保险利益。确定利益包括现有利益和等待利益。3、保险利益原则的含义：在签订并履行保险合同的经过中，投保人对保险标的必须具有保险利益。4、保险利益原则对保险经营的意义：从根本上划清保险与赌博的界线、防止道德风险的发生、界定保险人承当赔偿或给付责任的最高限额。5、财产保险合同保障的并

34、非财产本身，而是财产中所包含的保险利益。详细包括：1财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益。2财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益。3财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、适用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益。4经营者对其合法的预期利益具有保险利益。6、财产的保险利益时效：一般情况下，保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全经过中存在。7、财产保险的保险利益变动：保险利益转移往往发生在保险事故发生以前。8、人身保险的保险利益确实立：人身保险标的是人的寿命或身体。详细详细包括：1为本人投保；2为别人投保：亲密的血缘关系、法律上的利害关

35、系、经济上的利益关系。以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。9、人身保险的保险利益时效：人身保险利益必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时能否具有保险利益并不重要。即人身保险的保险利益是订立合同的必要前提条件，而不是给付的前提条件。10、人身保险的保险利益变动：在人身保险中，投保人对被保险人的保险利益分为两种情况，即被保险人的保险利益专属投保人和非专属投保人。11、责任保险的保险标的是被保险人对别人的财产损失或人身伤亡依法或合同应承当的民事损害的经济赔偿责任。各种固定场所如饭店、旅馆影剧院等可投保公众责任险；产品的制造商、销售商、修理商可投保产品责任

36、保险；各类专业技术人员如医生、药剂师、美容师、会计师可投保职业责任保险；雇主可投保雇主责任保险。12、信誉保险的保险标的是各种信誉行为。债权债务关系中，债权人对债务人的信誉具有保险利益，能够投保信誉保险，而债务人对本身的信誉也具有保险利益，假如债权人有要求，能够投保保证保险。第三节损失补偿原则1、损失补偿原则的含义：一是只要保险事故发生造成保险标的的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承当损失补偿的责任。二是被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限。损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。2、影响保险补偿的因素：实际损失、保险金额、保险利益、赔偿方法。3、以被

37、保险人的实际损失为限进行保险补偿，这是一个基本原则。保险金额是保险人承当赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。索赔时，被保险人必须对受损的标的具有保险利益，而且赔付金额也以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。4、限额责任赔偿方法指保险人只承当事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。这种赔偿方法多应用于农业保险中的种植业与养殖业保险。5、免赔额赔偿方法：“指保险人对免赔额以内的损失概不负责，而仅在损失超过免赔额时才承当责任。6、损失补偿原则的派生原则：保险代位原则、损失分摊原则。7、保险代位指的是保险人取代投保人对第三者的求偿权或对标的的所有权。保险代位

38、原则包括代位求偿权和物上代位权。8、代位求偿权是指当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承当赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应获得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。9、行使代位求偿权的前提条件：1保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致；2被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权；3保险人获得代位求偿权是在根据保险合同履行了赔偿责任之后。10、代位求偿权的施行对双方的要求：就保险人而言，首先，其行使代位求偿权的权限只能限制在赔偿金额范围以内，如超过应归还被保险人所有；其次，保险人不得干涉被保险人就未获得保险赔偿的部分向第三者请求

39、赔偿；第三，保险人为知足被保险人的特殊需要或者在法律的费用超过可能获得的赔偿额时，也会放弃代位求偿权。就投保人而言，不能损害保险人的代位求偿权并要协助保险人行使代位求偿权。首先，假如被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了向第三者请求赔偿的权利，那么就意味着他放弃了向保险人索赔的权利；其次，假如被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同意而放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效；第三，假如事故发生后，被保险人已经从第三者获得赔偿或者由于过错致使使保险人不能行使代位求偿权，保险人能够相应扣减保险赔偿金。第四，在保险人向第三者行使代位求偿权时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。11、

40、任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者都能够成为代位求偿权的行使对象。但是在实践中，各国立法都规定保险人不得对被保险人及其一定范围的亲属或雇员行使代位求偿权，除非保险事故是上述人员成心造成的。代位求偿权一般不适用于人身保险。12、物上代位权是指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的的物的所有权，即代位获得受损保险标的物上的一切权利。13、物上代位权的获得一般是通过委付来实现的。委付是被保险人放弃物权的法律行为，是一种经常用于海上保险的赔偿制度。在缺乏额保险中，保险人只能根据保险金额与保险价值的比例获得受损标的的部分权利。14、损失分摊原则是在

41、被保险人重复保险的情况下产生的补偿原则的一个派生原则，即由各保险人采用适当的方法进行分摊，进而使被保险人所得的总赔偿金额不得超过实际损失额。其意义在于：1有利于确保保险补偿原则的顺利实现；2有利于维护社会公开、公正、公平原则。15、损失分摊的方法有比例责任制、限额责任制和顺序责任制三种，我国一般采用比例责任制的方式。16、损失补偿原则的例外情况：定值保险、重置成本保险、人身保险。但医疗费用保险仍然适用损失补偿原则。第四节近因原则1、近因是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。当损失的原因有两个以上，且各个原因之间的因果关系尚未中断的情况下，其最先发生并造成一连串损失的原因即为近因。2

42、、从近因的认定与保险责任确实定来看，主要包括下列几种情况：单一原因、多种原因同时发生并存发生、多种原因连续发生、多种原因间断发生。第五章保险公司业务经营环节第一节保险销售1、保险营销是指以保险产品为载体，以消费者为导向，以知足消费者的需求为中心，运用整体手段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目的的一系列活动。2、保险销售是保险经营中至关重要的一个环节。保险销售的意义：首先，保险公司只要通过销售环节才能到达生产目的；其次，保险产品只要转移到消费者手中，才能产生效用，第三，保险销售是实现保险经营目的的重要条件。3、保险销售的主要环节：准保户开拓、调查并确认准保户的保险需求、设计并介绍

43、保险方案、疑问解答并促成签约。4、准保户开拓就是识别、接触并选择准保户的经过。准保户开拓是保险销售环节中最重要的一个步骤。准保户的鉴定：有保险需求、有交费能力、符合核保标准、容易接近。5、准保户调查与分析的内容主要有：分析准保户所面临的风险、分析准保户的经济状况、确认准保户的保险需求。6、一般讲来，设计保险方案时应遵循的首要原则是“高额损失优先原则。一个完好的保险方案至少应该包括：保险标的的情况、托包风险责任的范围、保险金额的大小、保险费率的高低、保险期限的长短等等。7、疑问解答并促成签约：1有针对性的解答准保户的疑问；2促成签约：保险销售人员在准保户对于投保建议书基本认同的条件下，促成准保户

44、达成购买承诺的经过；3指导准保户填写投保单：投保单是投保人向保险人要约的证实。切忌投保人代被保险人签字，保险代理从业人员代投保人签字，否则，将使保险合同无效。8、保险销售渠道可分为直接销售渠道和间接销售渠道。直接销售渠道有直销人员销售、直接邮寄销售、销售、网络销售。间接销售有保险代理人销售、保险经纪人销售。目前国内保险市场上的代理人主要有专业保险代理机构、兼业保险代理机构和保险营销员。第二节保险承保1、保险承保是保险人对愿意购买保险的单位或个人所提出的投保申请进行审核，作出能否同意接受和怎样接受的决定的经过。进入承保环节，就是进入了本质性会谈的阶段。承保是保险经营的一个重要环节，承保质量的好坏

45、直接关系到保险人经营的财务稳定性和经营效益的高低。2、保险承保的主要环节与程序：核保、作出承保决策、缮制单证、复核签章、收取保费。3、核保是保险公司承保环节的核心，其主要目的在于辨别保险标的的危险程度。严格规范核保工作是降低赔付率、增加保险公司盈利的关键，也是衡量保险公司经营管理水平高低的重要标志。4、承保决策有四种：正常承保、优惠承保、有条件的承保、拒保。5、缮制单证是保险承保工作的重要环节，其质量的好坏，直接关系到保险合同当事人的权利能否实现和义务能否顺利履行。6、财产保险的核保要素：保险标的物所处的环境、保险财产的占用性质、投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况认真检查投保

46、财产可能发生风险损失的风险因素、对投保财产的关键部位要重点检查、严格检查投保财产的风险防备情况、有无处于危险状态中的财产、检查各种安全管理制度的制订和施行情况、查验被保险人以往的事故记录、调查被保险人的道德情况。7、风险单位是指一次风险事故可能造成保险标的的损失的范围。一般的讲，风险单位有四个构成条件：一是面临损失的价值、二是引发损失的风险事故、三十财务损失的影响程度、四是遭受损失的法律权益主体。8、风险单位的划分一般有三种形式：按地段、按标的、按投保单位。9、人寿保险的核保要素一般分为影响死亡率的要素和非影响死亡率的要素。在寿险核保中尤其重点考虑影响死亡率的要素：年龄和性别、体格及身体情况、

47、个人病史和家族病史、职业、习惯癖好及生存环境。10、风险类别有标准风险、优质风险、弱体风险、不可保风险。第三节保险理赔1、保险理赔是指在保险标的发生风险事故后，保险人对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。2、保险理赔的基本原则：重合同、守信誉，主动、迅速、准确、合理，实事求是。3、保险理赔的流程：接案、立案、初审、调查、核定、复核、审批、结案、归档。4、接案包括报案和索赔申请两个环节5、立案是指保险公司核赔部门受理客户索赔申请，进行登记和编号，使案件进入正式的处理阶段的经过。6、核赔调查在核赔处理中占有重要的位置，对核赔处理结果有决定性的影响。7、核定是对索赔案件作出给付、拒付、豁免

48、处理和对给付保险金额进行计算的经过。8、复核是核赔业务处理中一个具有把关作用的关键环节。9、非寿险的理赔流程：接受损失通知、审核保险责任、进行损失调查、赔偿保险金、损余处理及代位求偿等步骤。10、审核保险责任的内容有：保险单能否仍有效力、损失能否由所承当的风险所引起、损失的财产能否为保险财产、损失能否发生在保单所载明的地点、损失能否发生在保险单的有效期内、请求赔偿的人能否有权提出索赔、索赔能否有欺诈。第四节保险客户服务1、客户服务是保险公司业务经营最重要的内容之一。以实现客户满意度最大化，维系并培养忠实客户、实现客户价值与保险公司价值的共同增长为目的。2、保险客户服务包括保险产品的售前、售中、售后服务。售后服务主要有免费查询热线、定期拜访、契约保全、保险赔付等。3、保险客户服务的主要内容有：提供咨询服务、风险规划与管理服务、接报案、查勘与定损服务、核赔服务、客户投诉处理服务。4、对承保标的的放在防损是财产保险客户服务的重要内容。其主要内容有