社区银行发展途径研究-精品文档.docx

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1、社区银行发展途径研究一、引言无论是从我国金融体系构造谋求革新的角度看，还是从我国中小企业融资窘境的角度看，抑或是从金融市场不可抗的自发性分化发展的角度来看，社区银行的发展问题都值得我们投入关注。传统金融业应利用实体银行的优势，分化升级金融服务，铺设社区网点，作好准备迎接将来竞争。本文主要创新之处在于，对于社区银行发展经过中潜在的威胁和后期途径选择问题，除传统因素之外，还考虑了互联网金融带来的影响。二、背景介绍社区银行理论背景1.社区银行的定义社区银行(CommunityBanks)概念最早来源美国,指在有限社区范围内根据市场化原则自主设立、独立经营、资产规模小且主要服务于社区内中小企业和居民的

2、中小商业银行。社区能够指城市或乡村居民的聚居区域，可以以指州、县。资产规模的界定如今一般标准为10亿美元。社区银行金融服务一般有储蓄、兑现、简易结算和信托、投资、保险、理财、信贷等非现金业务。成思危2005明晰地界定了社区银行的含义：“社区银行是一种民营银行，就是为社区里的中小企业和个人提供融资服务。12.与大型银行支行横向比拟从资金运作来看，社区银行资金来源和运用都主要集中于当地，大型银行多运用其总体资金跨区调配；金融产品方面，社区银行一般提供个性化金融服务产品，大型银行则提供地较为全面。能够看出，这种金融服务细化的趋势使得社区银行能够填补大型银行支行金融业务的空白之处。两者收入、股权构造、

3、信贷管理和决策等更多详细差异见下表1。三、社区银行在我国开展现状存在的机遇及风险一社区银行在我国开展现状目前我国很多中小银行已经进入社区银行发展的萌芽阶段,其中农村合作金融机构和城市商业银行是最具社区属性的银行。在经济较为发达的浙江地区，一些社区银行有较高的发展水平，大多立足地方经济，定位中小企业、个体工商户、农户等中小经济主体。其中的部分银行已实现民营化的股权构造，如台州市商业银行、浙江民泰商业银行和浙江泰隆商业银行等。还有一些银行虽仍保有地方政府或国企股份，但其地方性中小银行的定位也使得社区化在将来是可见的。其他地区十分是偏僻、经济稍落后的地区，具有类似性质的农村信誉社等类似机构则起着社区

4、银行的部分作用，这些地区的经济发展也对社区银行的存在有必然需求。我国大型银行也有开展支行社区网点的将来规划，如民生银行立足于小微金融服务，东方证券曾在其报告中估算，若民生银行社区银行3年1万家目的实现，同时网均存款到达1亿元，则民生银行的储蓄存款能够翻两番并超过交行和招行。仅假设2个点的利差，社区银行就能提升民生银行利润超过15%。二社区银行面临的竞争风险1.同业竞争1大型企业竞争随着我国利率市场化进程的加快,商业银行从大型企业获得的超额利润将日益减少,而基数宏大的中小企业在银行将来业务构造中将占有不断增长的比例。民生银行、光大银行、长沙银行等股份制商业银行已根据这一趋势进行了战略布局的调整,

5、在保住几大企业客户的同时开场重视中小企业、社区居民等基数大的“散户市场。几个大型银行若铺设社区网点，会对于中小银行发展战略有所冲击。2新兴互联网金融竞争不仅大型银行在向小微贷款方向迈进，互联网金融也在小微市场里准备起步。以阿里巴巴集团为例，阿里已经在电商阶段积累了大量的交易信息，交易者身份信息和商业行为的信息不仅有记录，还能够被分析提炼，因此阿里金融天然具有金融客户或潜在客户数据库优势。除此以外，依靠互联网记录获取信息成本之低、阿里小微信贷贷款审批周期之短，都是传统银行业所不能及的。社区银行在居民客户这一块，很快会面临互联网金融十分是阿里金融的宏大威胁。2.并购风险作为以稳定公众自信心来生存的

6、银行业，规模的大小对其竞争优势具有决定性的影响。为了抢占市场份额,大型银行及发展势头良好的中小银行都可能通过兼并收购来降低边际成本,提高综合盈利能力,实力较弱的社区银行很容易被兼并,有美国半个世纪以来多家社区银行被兼并的例子在前,社区银行将来的发展面临着不小的挑战。三社区银行存在的机遇1.制度机遇我国银行和金融机构体系和体制正处于大范围的多元化变革之中,长期以来对国内私有资本封闭的银行业和金融机构的进入渐渐开放。一方面我国正处于银行业改制为股份制的阶段,包括国有商业银行、中小商业银行在内的诸多银行机构正实现产权明晰多元化；另一方面,金融机构的组织体系创新有了新的进展,不仅包括存量进展,即农村合

7、作金融机构、邮政储蓄将建成社区银行,也包括增量进展,即新型农村金融机构村镇银行和小额贷款机构开场建立,包括私有和个体所有的民间资本藉此进入了农村银行和金融机构领域。2.市场机遇长期以来农村、中小企业以及社区居民等，是金融市场的荒地，然而此为社区银行的发展提供了业务空间。早在1989年,世界银行就指出中国农村正规金融制度安排无法知足农村经济发展的要求，农民的存贷款需求得不到知足。这为社区银行开展农村金融业务提供了广阔的市场空间。而中小企业信息的不对称性和资金需求的“短、频、快决定了中小企业的融资窘境长期存在。尤其在当前经济危机下,社区银行进入中小企业信贷市场空间愈加广阔,企业融资困难正讲明金融体

8、制需要进行改革,更多的中小银行会应运而生。四、我国社区银行将来途径社区银行作为一种经营形式，对促进中小企业发展和农村地区金融繁荣、完善金融市场构造、服务社区居民、促进金融创新、服从金融专业化分工要求等都有较大的意义。立足于我国特殊国情及发展现状，找到社区银行将来可供的选择途径尤为迫切。一将现有中小银行机构改造为社区银行现有的地方性中小银行机构分为城市商业银行、城市信誉社、农村信誉社等。王修华2007以为对于城市商业银行来讲，由于资产规模、经营状况差异通常很大，现有机构的改造必须以现实情况为出发点，区别对待，逐步进行。改造之前要加快产权制度的改变，城市商业银行要改造成社区银行面临的首要困难就是上

9、文所述的产权制度缺陷。地方政府应逐步退出城市商业银行股份，同时引入良好的第三方资本。城市信誉社的改造更要引入第三方资本十分是民营资本，并加强其管理上的监管，促进其健康发展。农村地区的金融发展，也需要大量信誉社向社区银行转变。二将民营中小银行资本用于新建社区银行一般相关文献都以为，新建的民营银行由民间资本控股，产权边界明细，没有历史包袱，能够实现真正的市场化商业经营，将其定位于社区银行有利于为当地的中小企业提供金融服务。但要防备民营资本由于趋利动机而导致过度扩张造成的金融风险。三将互联网金融思维引入社区银行业务面对互联网金融在中小客户市场上的抢夺，传统银行业更应大力发展社区银行，一定程度上应对互

10、联网的冲击。互联网金融的思维在于，利用其在手机、电脑终端上操作的极大便利性，捉住操作数额小但人群基数庞大的中小客户群，进而割裂银行和终端客户的直接联络，获得一定时间的聚集资金，进而在线下通过投资获利。社区银行在传统金融业应对互联网冲击的反响中，是借鉴其思维方式甚至突破其局限的重要手段。社区银行增长营业时间、增加便民设施、覆盖各大社区、简化业务程序、应用与终端无缝对接技术、甚至加强与互联网金融的合作等，在与互联网金融的竞争里一定程度上能占据有利地位。五、结语作为发挥着与大银行不完全一样功能的金融中介，社区银行不仅解决了中小企业融资的窘境问题，还弥补了大型银行在经济稍落后地区的发展空白，促进了区域经济发展，完善了我国金融体系构造，更促进了居民信贷理财消费等行为。随着我国市场经济各方面的蓬勃发展，不但传统金融业需要做出大的变革以适应日新月异的市场，以中小企业和广大居民为基础的宏大金融发展潜力也需要得到释放，有发达国家发展势头良好的例子在前，社区银行在我国应得到更多支持鼓励。