个人理财业务创新及风险防备-精品文档.docx
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1、个人理财业务创新及风险防备随着我国经济的不断发展,一方面人民的收入不断增加,生活水平逐步提高,使大家有更多的充裕资金进行投资理财,增加额外收入。另一方面,从2006年起各项业务较为完善的外资银行不断侵入中国市场占领份额,都促使我国商业银行个人理财业务不断发展壮大。但在发展的同时也面临着竞争压力大,内部制度不完善,市场监管不协调等众多问题。因而,创新势在必行,同时要进行风险防备,稳抓稳打,不断推进我国商业银行个人理财业务的发展壮大。一、我国商业银行个人理财业务创新原因我国商业银行可办理的个人理财业务是商业银行中间业务的一部分,主要是个人资产、负债、个人结算、委托等产品组合及理财咨询分析、投资方案
2、等个人理财参谋服务。个人理财的服务应具备三要素:资金、信息与知识特长。个人理财业务在西方发达国家已经比拟成熟,其比重一般都占银行业务量的30%以上,而我国目前所占比重较小,却是发展前景特别广阔。在业务创新的经过中,各种问题随之而来,这就要求我们从根源上去探寻,去了解个人理财业务创新的必要性。一市场环境与制度形式的制约一是个人理财业务发展的市场环境不够规范严谨,要求我们不断创新。我国金融分业经营的现状使得银行不能为客户提供全方位的金融服务,银行不能直接涉足证券、保险等投资领域,产品的创新范围和创新深度都特别有限。二是征信制度缺失。我国的征信制度是1997年才建立起来的,起步较晚,目前仍处于试点阶
3、段,个人所得税制度尚不健全,信息范围太小,深度不够,没有完全包涵整个客户的诚信内容,并且无法与不同行业部门进行分享。二产品过于单一,品牌开发重视不够在2002年恢复向二级市场投资者配售新股政策之前,在大部分客户看来,商业银行个人理财业务就是股票一级市场联合申购业务。各个理财产品同质化严重,不能知足客户特定需求,仍停留在银行内部产品或服务,差异化较小。千篇一律的理财产品缺乏核心竞争力,毫无特色,但各银行却孜孜不倦的在同质化产品中进行恶性竞争,浪费了人力物力资源,百害而无一利。三专业人才紧缺办理个人理财业务的从业人员需要大量相关知识与经历,甚至包含一些特殊知识与跨领域的多种技能,要求理财人员能对银
4、行、证劵、保险、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的了解和把握。而对于这一在我国刚刚兴起不久的行业来讲,为其提供与之能力匹配的人才便成为问题。二、个人理财业务创新内容及风险一创新内容大体上,个人理财业务的创新阶段能够分为下面几个部分:首先,传统直接投融资阶段。在这一阶段,投资理财发展缓慢,商业银行几乎都选择了原有金融产品整合的方式,将本人内部原有的不同产品打包以呈现给客户。但是商业银行个人理财业务创新只是吸引储户和提高存贷业务的附加产品和手段。其次,理财形式和服务创新阶段。在这一阶段,为个人理财业务的创新开拓了新天地,“服务意识逐步得到深化加强,对客户的了解逐步加深,明确了服务对象之所需,
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