互联网金融影响下的个人理财论文-精品文档.docx

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1、互联网金融影响下的个人理财论文一、网上借贷业务P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借贷双方的匹配，需要借贷的人群能够通过网站平台寻找到有出借能力和意愿的人群。P2P网贷平台整合了搜索引擎、社交网络、信息处理和云计算的优势，能够有效克制市场信息的不对称性，达成点对点的直接交易，大大降低交易成本，实现资源的高效配置。在该类业务中，借款项目的收益完全由市场决定，由平台运营方或第三方机构负责提供担保，多个资金出借人可共同分担一笔借款项目的额度，以此分散风险、分享收益。截至2013年上半年，以人人贷、拍拍贷为代表的P2P网贷平台，已近400家，网贷平台上成交规模或可到达600亿元。二、互联网金融对

2、银行个人理财业务带来了冲击和替代个人理财业务，又称财富管理业务，是银行利用把握的客户信息与金融产品，分析客户本身财务状况，通过了解和开掘客户需求，制定客户财务管理目的和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目的的一系列服务经过，是商业银行利润的重要来源之一。而如今，互联网金融以其“关注用户体验、“致力界面友好的设计理念、独特的经营形式和迅猛的价值创造方式，对银行个人理财业务传统的经营形式构成直接冲击甚至替代。一银行支付功能日益边缘化随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付已经成为一个庞大的产业。在获得第三方支付牌照的企业中，包括了阿里巴巴、腾讯、浩大、百度和EBay等互联网巨头，在2

3、012年度3.66万亿的互联网支付规模中，支付宝和财付通两家企业就占据了69.2%的份额。目前，互联网金融形式下第三方支付业务也已经能够实现个人客户的收付款、转账汇款、水电煤代缴、保险理财购买、缴纳学费等日常支付结算服务，对商业银行的支付功能构成了明显的替代效应。这种替代主要体现为：在线上，网上支付市场被支付宝、财付通等网络公司所占据，银行开展网上支付业务往往不得不依靠于这些第三方支付平台的渠道；在线下，越来越多的传统个人支付业务纷纷“触网，支持网上支付，继而又被第三方支付公司的线上支付所取代。银行传统的通过网银、USB-Key进行认证支付、转账的功能日趋被冷落。二加快储蓄存款利率市场化进程互

4、联网余额理财形式的出现，将货币基金的投资价值、流动性、支付功能与用户体验立体结合，既知足了个人客户的对流动性和支付便利性的需求，又提供了高于银行储蓄存款利率的收益，给银行储蓄存款，尤其是活期存款带来了不小的竞争压力。如上表可见，固然从产品性质上而言，互联网余额理财产品挂钩于货币基金，与银行储蓄存款类产品没有可比性，但从其产品的变现能力、支付功能和风险等级上看，已与储蓄存款差异不大。个人客户从实用性角度出发，当然偏向选择功能趋同、风险相近但收益率更高的“余额宝“、活期宝产品。由于国家对存款利率的控制和银行本身对存款利差的依靠，商业银行之前并没有动力调整利率或开发类似的个人现金管理账户或产品。但随

5、着互联网金融形式下理财业务的日趋成熟和互联网商业生态的日益完善，在支付习惯和宏大利差的吸引下，会诱使越来越多的个人客户选择将存款从银行搬离，导致银行存款吸引力下降和大量流失现象。这将迫使银行不得不主动寻求开放存款利率控制以及提高存款利率等途径，有利于加快国家利率市场化改革的步伐，也对银行将来的资产管理能力提出了更高的要求。三银行间个人理财产品竞争愈加剧烈互联网金融的发展还带来了银行间理财产品的竞争加剧。互联网金融的竞争基础是网络技术、信息技术和数据处理技术，其强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，以客户体验为根本诉求，而需求响应、期限匹配、管理等业务流程被大大简化。互联网金融形式下，银行理财

6、产品销售将不再遵照原有的自主推介销售的形式，而是逐步转向第三方销售平台的自助性销售形式，对于一些同质化程度较高的中低端理财产品，个人客户能够不再通过银行进行了解、选择、购买，而是在第三方网站上对所有银行发售的所有同类产品直接搜索、比价比拟收益率，并完成购买。这种销售形式上的改变将使得银行对个人客户的影响力减弱，银行之间的竞争增加，销售成本提升。四银行个人客户跨行业分流加速客户是银行各项业务的基础，个人理财业务就是基于银行对客户信息和财务状况的分析，为客户提供符合其收益需求和风险偏好的金融产品。随着互联网金融形式的不断成熟完善，银行将不再是个人客户办理理财业务的首要选择，也将不再是提供理财产品的

7、主要机构。目前，一些平台化的大型互联网企业已经能够依托自有客户信息数据和行为数据来分析判定客户的消费习惯和理财需求，如再能整合现有互联网理财业务和产品、P2P网贷业务，建立金融产品数据库，则完全能够为个人客户建立独有的理财数据模型，提供个性化的理财方案。这将使银行失去对客户的话语权和影响力，并颠覆现有银行理财管理体系。三、银行个人理财业务的应对措施一加强业务创新研究，提升传统业务生命力活期存款由于其变现快、无风险，被视为个人日常备用支付资金，用于零星小额的支付或周期性缴费之用如还信誉卡、交水电费等。客户选择“余额宝类理财产品，就是由于其不仅拥有以上功能特点，还较活期存款有更高的收益。因而，银行

8、在产品设计上应该围绕客户对日常支付、提现、风险和收益的需求，借鉴国外账户管理经历，利用利率市场化的契机，创新储蓄存款业务形式。例如，可采用对同一客户的不同用处账户给予差异化利息收益的办法，针对其用于刷卡消费、网上购物、代扣缴费、贷款还款等的支付结算账户，可提供比活期储蓄账户高的利率；而针对定期购买理财产品、基金、保险、贵金属等的理财类账户，则可提供比支付结算账户更高一级的利率。二加强数据技术支持，提升理财产品竞争力在互联网金融背景下，商业银行的产品设计、数据处理、业务操作以及管理决策等各个环节都离不开信息技术的有力支撑，科技系统的研发能力和信息技术的应用能力将是决定商业银行竞争能力和经营成败的

9、关键因素。对于理财业务而言，一是要充分整合银行的客户信息、产品信息，构成完善的信息数据库，通过大数据技术手段进行系统化的数据收集、挑选、分析和应用，建立理财产品的精准营销体系。二是充分利用银行专业能力，大力开发不同特点、不同功能的理财、基金、保险产品，尤其是加大对中高端理财产品、理财业务的开发和拓展力度，在理财产品的质量上做文章，用差异化的产品来知足客户个性化的需求。三加强银行服务意识，提升个人客户忠实度与互联网金融这类后起之秀相比，银行拥有明显的优势，资金雄厚、信誉保证、网点诸多、客户资源丰富，在个人理财领域也是深耕多年，体系完善、经历丰富、专业能力强。其缺乏之处恰恰在于对客户体验的把握上不

10、如互联网企业深入、到位。因而，银行一是要在进行业务设计和产品开发时，应花更多时间关注客户的操作体验，理解客户的真实意图，挖掘客户的潜在需求。二是要充分利用网点资源，经常与客户进行面对面的沟通，让客户亲身感遭到专业理财服务。三是要在财富参谋、专业信贷、风险控制、私人银行等方面为客户提供高端理财服务和增值性服务，并构成标准化的服务体系。总体来看，互联网金融业务和产品的发展速度虽快，但交易量相对较小，短期不会动摇银行理财业务的经营形式和盈利方式。但银行也应尽早转变观念，密切关注互联网发展动向，通过整合互联网技术与银行核心业务，提升业务能力和服务水平，适应互联网金融给传统业务格局带来的冲击，谋求新的发展机遇。