人脸识别技术在银行业的应用及挑战-精品文档 (2).docx
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1、人脸识别技术在银行业的应用及挑战摘要:在互联网技术迅速发展的大背景下,人脸识别在社会经济各方面十分是银行业方面发挥着越来越重要的作用。本文从人脸识别技术应用的背景出发,分析了人脸识别技术及原理,重点阐述了其在银行业的应用场景,并以超级柜台为例,结合人脸识别在农业银行的应用情况进行讲明,最后对其应用前景及问题进行分析。关键词:金融科技;银行业;人脸识别;超级柜台一、背景随着我国经济社会的持续发展和各行各业对身份自动认证的强烈需求,特征识别这一技术在近年来得到突飞猛进的发展。与此同时,面对我国互联网金融蓬勃发展,互联网银行如微众、网商等银行的兴起,传统商业银行怎样在保持本身优势如客户群体广泛、业务
2、种类齐全等的同时,利用当代技术提升产品的安全性、便捷性,以及各商业银行怎样最大化地将当代技术与银行服务结合以获得竞争优势,成为竞争各方发力的重点。生物特征作为人类必备的属性,具有稳定性强和个体差异大的特点,能够作为天然的自动身份验证根据。生物特征识别涵盖范围较广,既有指纹、视网膜、虹膜识别,也有步态、静脉和人脸识别等。相较其他生物特征,人脸识别具有下面优势。一是使用方便,易于推广。其采集设备条件要求低,一般的图像采集设备都可完成头像采集,比方使用便捷性设备摄像机、手机等就可完成采集,且不会对被采集人造成不便与困扰,易于被用户接受。二是与人的视觉特性相吻合,直观性突出。其采集的是人的面部信息,符
3、合人类“以貌取人的认知规律。三是随着技术的持续进步,人脸识别准确率得到极大提高,识别速度加快。四是人脸具有唯一性和难以复制的良好特性,因而不易被仿冒,难以伪造。五是随着国内外人脸识别技术的持续运用,建设适用于不同客户规模的人脸识别系统成本不断下降,可降低客户的投入成本,易于在各行各业快速推广应用。正是由于人脸识别存在以上优势,国内银行业早已布局,早期将其应用于开立弱实名的电子账户、ATM取款及在远程柜员机开户时辅助进行身份审核等。微众、招商、江苏银行等已正式将人脸识别应用于银行业务环节;甚至有些银行专门成立研究团队进行人脸识别应用的研究,如南京银行、华夏银行等。二、人脸识别内容及运作形式概括人
4、脸识别作为生物识别技术的一种,顾名思义,是根据人的面部特征来协助进行身份识别。其用图像采集设备采集视频流或图像,在采集的视频流或图像中检测出人脸,并对其进行校正、提取、比照等一系列操作,因而人脸识别也称作面部识别、人像识别等。其概念可简单概括为:根据给定的任意场景的静态或动态图,根据数据库中存储的信息,找出与给定图相匹配的一个或多个人。作为人脸识别的辅助手段,数据库中还可存储个人信息如性别、年龄、种族等作为参考信息进行识别。人脸识别技术先进与否取决于算法,还要保证具有相当程度的识别率以及可接受的识别速度。现有的识别主要有几何特征的人脸识别方法、基于特征脸的人脸识别算法、神经网络的人脸识别方法、
5、支持向量机SVM的人脸识别方法、弹性图匹配的人脸识别方法及线段Hausdorff距离LHD的人脸识别方法等。初期的脸部识别技术是在可见光图像基础上的脸部识别,这是人们考虑的最简单的方法,具有几十年的研究历史。但这种技术存在明显缺陷,十分是在环境光线发生宏大变化时,识别成功率会急剧降低,很难到达实际系统的要求。该问题的解决方案有人脸识别热成像和人脸识别三维图像。但这两种技术还在发展中,识别效果较差。近年来,快速发展起来的应对方案是在主动近红外图像基础上的多光源识别技术。它能够大大减轻光线不同对识别算法的干扰,并且在整体系统性能如准确性、稳定性和速度方面都比三维图像人脸识别具有出色的识别性能。该技
6、术经过近几年的快速发展,使得面部识别技术逐步实用化。人脸识别所采用的算法各异,但识别经过大同小异,总结下来主要有下面4步:一人脸图像采集通过采集设备自动将拍摄范围内不同角度、不同位置、不同表情的人脸进行采集,包括动态图像和静态图像。二人脸的规范化识别出人脸图像后,再校正人脸在不同尺度、光照及旋转等各方面的变化,挑选出其中有用的信息,处理方式涵盖对人脸补偿光线、几何校正、灰度变换、归一化、直方图平衡化、锐化及滤波等。三提取人脸特征校正完成后,从人脸图像中抽取出人脸数值特征,用其代表人脸图像,这是针对人脸特征进行建模的阶段。四匹配人脸特征将抽取出的人脸特征与人脸库中的人脸特征集进行逐一比拟,当两者
7、类似度超过预先设定的一个阈值则将比照情况作为结果输出,进而得到该人脸图像的信息。在现实应用中,人脸识别技术还可增加其他辅助手段,如与活体检测技术结合,进而判定所识别出的人脸是图像还是真人。三、人脸识别技术在银行业的主要应用场景人脸识别技术主要应用于企业、住宅管理、电子护照及身份证核对、公安司法和刑侦破案等领域,而银行业作为人脸识别技术大潮的积极介入者,主要将其应用在安全防控类、业务办理、客户营销等方面。一安全防控类应用场景1金库、押运、ATM配钞间等人员的身份识别。银行作为金融行业,运营中要求极高的安全性,所以对身份验证的要求也更严格。在ATM配钞间、押钞车、金库、银行营业网点二道门等特殊环境
8、下,通常验证身份的方法有钥匙、门禁卡、验证密码及指纹认证等。其中密码容易被犯罪分子盗用,且无法确定使用者;指纹识别易被复制且存在由于角度拒绝率高的缺点;钥匙和门禁卡则易遗失,乃至于被窃取或伪造。若采用人脸识别结合活体检测技术可有效避免上述问题,在更大程度上加强银行运营环境的安全性。2营业场所智能视频监控系统。在面对各类人群的营业场所中,银行使用人脸识别技术来识别伪装者,能够加强银行经营场所的安全性。针对营业场所的人群进行识别,若发现可疑人员如戴口罩、墨镜等或反复出现的人员,人脸识别系统可实时与警方人脸库进行比照,一旦识别出犯罪分子,可联网报警。此外,还可将识别出的嫌疑人图像提交给公安机关,为公
9、安机关对嫌疑人抓捕或案件的侦破提供信息。如部分银行利用视频监控系统对往来人群进行人脸识别抓拍,分析判定出近几日频繁出现的可疑人员,并主动将其参加黑名单进行告警防御。3智能识别报警系统。在自助设备例如ATM等应用场景下,人脸识别技术同样能够大展身手。如能够通过ATM机配备的摄像头捕获取款人面部信息,与卡主留存在银行的身份信息进行比照,以预防盗刷;识别出涉嫌伪装面部的业务办理人身份,与公安机关数据库进行比照,一旦发现可疑人员,可根据预先制定的应急规则进行告警或报警处理,以到达保护客户资金及人身安全的目的。二业务办理场景1远程开户。2015年末,央行公布了(中国人民银行关于改良个人银行账户服务加强账
10、户管理的通知),通知中提出“提供个人银行账户开立服务时,有条件的银行可探索将生物特征识别技术和其他安全有效的技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段。以往,面签作为客户开户时的必经流程,极大浪费了客户的时间和精神,同时也占用银行大量人力物力。通过使用人脸识别系统来辨识客户、确认客户身份,能够缩短客户办理时间及降低银行成本,在线上即可完成从客户资料收集到开户再到取卡、激活流程,极大提升客户开户体验。在躲避面签时人员、经历等因素影响风险的同时,还可充分利用全网资源对客户的背景及信誉情况进行核查,有效躲避冒开风险。2远程登录。客户使用网上银行、手机银行进行远程登录时,能够刷脸登录,取代密码输入操
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