保险公司车险反欺诈预警指标探究.docx

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1、保险公司车险反欺诈预警指标探究摘要：本文首先讲明车险欺诈的现状，类型及其内容；接着指出保险公司在车险反欺诈工作中碰到的问题和阻力有哪些；最后从建立预警指标的意义、建立预警指标的方法两个方面，对保险公司车险反欺诈预警指标进行分析。关键词：保险公司；车险反欺诈；预警指标；分析一、引言车险欺诈不仅加重了保险公司的赔付负担，制约汽车保险行业的进一步发展，还影响到了投保者本身的利益，甚至还会造成社会秩序的混乱。为了保证保险公司汽车保险业务的健康发展，维护投保人的合法利益，就必需要对建立起保险公司车险反欺诈预警指标，提高保险公司车险反欺诈的能力和水平。二、车险欺诈的现状、类型及原因(一)现状车险欺诈的数量

2、不断上升，且欺诈类型日益多样和隐蔽，比方通过伪造事故现场、车辆套牌、更换驾驶员、伪造理赔单等多种方式骗赔，进行车险欺诈。团伙串谋诈取车险的事件也越来越多，由于涉及到的串谋方多，比方维修厂、医疗机构甚至是公安机关，诈取车险的团伙非常“专业，并且还存在着串谋方无意成为骗赔的介入者的现象，这些都进一步加大了保险公司车险反欺诈的难度。(二)类型1.隐瞒事实，虚构情节在车险条款中会列明保险公司的保险事故免责范围，比方驾驶员准驾资质和车型不符、驾驶员酒后驾车、车辆伤及到被保险人家属等，这些都不是保险公司要担责和赔付的范围。一些客户为了减轻事故给本人造成的经济损失，将事故责任推给保险公司，获取保险公司车险赔

3、付，就会隐瞒车辆事故发生经过的事实，虚构故事情节，骗取赔付。比方：驾驶员酒后驾车发惹事故后，就让别人顶包报案；驾驶员倒车失误伤及本人的家属报案时，向保险公司隐瞒本人和伤者之间的家属关系等，这些都属于车险欺诈。2.夸张事故损失，索取超额赔付(1)车辆事故第三方态度过于蛮横，甚至威胁被保险人时，被保险人为了及时脱身，会向第三方妥协，接受对方的一切索赔要求，为了实现这些要求，在报案索赔时，被保险人会向保险公司成心夸张遭受的损失，进而获取更多赔付，将第三方提出的不合理要求全都交给保险公司承当。(2)车辆事故伤及到了第三方，且已经和第三方协商好处理办法，但被保险人想到，在车险条例中出现人员死亡或者重度残

4、疾获得的赔付金额要远高于人员受伤的赔付金额，一些被保险人为了趁机获取更多的赔付金额，会找关系或者通过其他不正当渠道开虚假证实，比方加重事故人员的受伤程度、更改事故伤亡者的年龄、增加事故伤亡者的家庭奉养人员年龄和数量等，甚至还有被保险人会伙同别人一起伪造车辆事故现场，进而获取保险公司超额的车险赔付。(3)一些车辆事故较小，被保险人和车辆遭受的损害不大，被保险人嫌费事也就没有找保险公司报案赔付，但是当由于这些小损伤造成更大型的车辆事故，或者车险要到期时，部分被保险人在报案赔付时，就会将原先的车辆小伤全都纳为车险的损失赔付范围，要求赔付；甚至还会有和车辆维修厂，甚至查勘定损员串谋私自扩大车辆受损失范

5、围的现象，将不属于保险公司担责的维修费用，全都转嫁给保险公司，让保险公司承当所有的事故损失。3.先出险后投保(1)发生车辆事故后，车辆驾驶员不想承当事故责任，就会先隐瞒车辆状况，然后带病投保，过一段时间再向保险公司报案索取赔付。被保险人利用个人关系或者其他非正常渠道，伪造出险日期和事故证实，将出险日期修改为保单生效之后的时间。假如车辆事故发生时还涉及到了人员伤亡，这部分被保险人还会借助不法渠道伪造假的医疗记录文件，将人员伤亡日期变到保单生效的时间段内。保险公司车辆事故查勘人员假如没有经过细致的调查走访，很难发现这类车辆事故赔付案件中存在的问题和疑点，使保险公司承当了不必要的赔付责任。(2)“倒

6、签单。部分被保险人在事故发生后准备索取保险公司的赔付时，发现本人忘记续保，或者事故类型不在所购买的险种赔付的范围内，就会通过不正当手段与保险公司业务员串通，马上根据上一年度保险到期的日期续保，或者增补相应的险种，并把起保日期修改到出险的前几天，进而获取保险公司的车险赔付。三、保险公司车险反欺诈预警指标分析(一)预警指标建立的意义何在建立车险预警指标，是将理赔数据信息储存在数据库中，便于保险公司分析挑选出存在较高欺诈车险风险的客户名单，并建立起相应的预警方案，在审理与该客户相关的车险赔付案件时，要严格车辆事故现场的勘察和事故受损的调查走访。保险公司还能够协助数据库收集整合车险欺诈的案例和车险反欺

7、诈案件的相关信息，为其他保险公司提供经历参考，并与其他保险公司一起分析欺诈案件中存在的共性，提高保险公司车险反欺诈的能力。(二)保险公司车险反欺诈预警指标有哪些1.报案索赔环节话务坐席人员根据车险报案者对车辆事故的描绘，大致了解出险车辆的详细状况，并通过车险理赔系统初步评估该车险赔付案件的风险。该环节应用到的反欺诈预警指标有：投保人和被保险人名称、维修厂名称、出险车辆车牌号、出险地点、报案时间和报案电话、出险时间和保单生效与到期时间等，判定该车险赔付事件出现欺诈的可能性，假如可能性较大，则要做好预警准备。2.案件查勘环节查勘人员通过搜集车辆事故现场照片、报案者现场笔录、车辆驾驶员驾驶证、车辆驾

8、驶证、交警出具的事故责任认定书、维修厂出具的维修单等，查勘人员能够通过录入理赔系统，对该车辆事故中存在的欺诈风险进行评估。该环节应用到的反欺诈预警指标有：驾驶证号、出险地点和维修地点不在同一地区、车辆识别码防备年款和初次登记日期不一致、事故车辆为老旧车辆、车辆有重复的索赔记录、索赔人员提出过于明确的不合理的赔付要求、被保险人的经济状况：能否出现经营不善，失业或者和别人有经济纠纷急需资金、车辆事故现场状况：有无刹车痕迹，碰撞痕迹能否吻合，碰撞碎片之后的遗留碎片能否齐全等。四、结语加强对车险欺诈和保险公司车险反欺诈案件的信息收集工作，逐步修改完善保险公司车险反欺诈预警指标的类型和内容，帮助保险公司提早建立起车险反欺诈预警机制，提高车险反欺诈能力，避免保险公司承当不必要的事故责任和赔付负担。