汽车保险与理赔1.ppt

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1、汽车保险与理赔LOGO项目一汽车保险概述任务一汽车保险的含义、职能与作用任务二汽车保险的产生与发展任务三汽车保险的种类任务四汽车保险的费率模式任务五汽车保险的业务流程LOGO 一、汽车保险的含义汽车保险是以汽车本身及其相关利益为保险标的的一种不定值财产保险，也称为机动车辆保险。这里的机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、专用机械车、特种车。任务一汽车保险的含义、职能与作用LOGO任务一汽车保险的含义、职能与作用二、汽车保险的职能与作用(一)汽车保险的职能 保险的基本职能是组织经济补偿和实现保险金的给付， 这也是机动车辆保险的基本职能。 在机动车辆的使用过程中，其各种风险及风险损失难以

2、通过对风险的避免、预防、分散、抑制以及风险自留来解决，必须或最好通过保险转嫁的方式，将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的种种风险及其损失后果在全社会范围内进行分散和转移，进而最大限度地抵御风险。汽车用户以缴纳保险费为条件，将自己可能遭受的风险成本全部或部分转嫁给保险人，而作为被保险人之间的中介，保险人会对被保险人实行经济补偿。 因此，汽车保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转嫁中最重要、最有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度。LOGO任务一汽车保险的含义、职能与作用 (二二)汽车保险的作用汽车保险的作用我国自1980年国内财产保险业务恢复以来，汽车保险业已经取得了长足的进步。

3、伴随着汽车进入百姓的日常生活，汽车保险正逐渐成为与人们生活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也日益凸显。 1.促进了汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求促进了汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求从目前经济的发展情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展的重要动力之一。 汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，要实现社会效益和经济效益，成为中国经济发展的原动力，便离不开汽车保险及其配套服务。汽车保险业务自身的发展对汽车工业的发展起到了有力的推动作用，汽车保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担忧，一定程度上激发了消费者购买汽车的欲望，扩大了对汽车的需求。 2.稳定了社

4、会公共秩序稳定了社会公共秩序随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车作为重要的生产运输和代步工具，成为社会经济及人民生活中不可缺少的一部分。汽车作为一种保险标的，虽然单位保险金不是很高，但数量多而分散，车主为了转嫁使用汽车所带来的风险，愿意支付一定的保险费，在汽车出险后，从保险公司获得经济补偿。由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。LOGO任务一汽车保险的含义、职能与作用 3.提高了汽车的安全性能提高了汽车的安全性能在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关，因为在汽车保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，而

5、且车辆的维修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，这在一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业，开展汽车事故原因的统计分析，研究汽车安全设计新技术，并为此投入大量的人力和财力，从而提高了汽车的安全性能。4.汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位目前，大多数发达国家的汽车保险业务，在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入占财产保险总保费的15%左右，占

6、全部保费的20%左右。在亚洲地区日本的汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例高达58% 从我国情况来看，随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越多，汽车保有量逐年递增。在过去的20年，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。汽车保险业务的盈亏，直接关系到整个财产保险行业的经济效益，可以说，汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”。LOGO任务二汽车保险的产生与发展 汽车保险最早起源于英国，随后在美国、日本、中国得到快速

7、发展。目前，美国是世界上汽车保险费收入最多、汽车保险市场发育最完善的国家日本的汽车行业在国际市场占有领先地位，车辆保有量仅次于美国，汽车保险保费收入居世界第二。虽然我国汽车保险起步晚，但随着我国经济实力的不断攀升，机动车辆数量激增，机动车辆保险已成为国内保险发展最快的险种之一。LOGO任务二汽车保险的产生与发展一、英国的汽车保险一、英国的汽车保险 1895年，签发了保险。这是世界上最早签发的汽车保险单 1972年颁布的道路交通法二、美国的汽车保险二、美国的汽车保险1902年，美国第一张汽车损失保险单问世1927年，美国的马萨诸塞州公布实施了汽车强制保法，成为世界上第一个将汽车的第三者责任规定为

8、强制责任保险的地区。三、日本的汽车保险三、日本的汽车保险日本的汽车保险始于1911年1955年7月立法通过了汽车损害赔偿责任保障法，并于1956年2月正式实施四、中国的汽车保险四、中国的汽车保险 1985年，中国首次制定了机动车辆保险条款 1995年6月30日，第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过了中华人民共和国保险法，确立了保险的法律地位LOGO任务三汽车保险的种类按性质划分强制保险国家规定强制购买的保险商业险非强制购买的保险保障的责任范围基本险附加险LOGO任务三汽车保险的种类一、中国人民保险公司机动车保险一、中国人民保险公司机动车保险交强险按照国家规定强制投保，商业险机动车保

9、险条款按照细分市场需求、细分客户群体、细分风险特性，量体裁衣，实行个性化产品、差别化费率的方案。它包括个主险条款和配套的31个附加险条款。 主险条款分为车辆损失类、第三者责任类和综合类。 1.主险条款 (1)车辆损失类条款承保车辆损失责任，分别包括中国人民保险公司车辆损失保险条款中国人民保险公司家庭自用汽车损失保险条款中国人民保险公司非营业用汽车损失保险条款和中国人民保险公司机动车全车盗抢险保险条款。 (2)第三者责任类条款只承保第三者赔偿责任，包括中国人民保险公司车辆第三者责任保险条款和中国人民保险公司机动车车上人员责任险保险条款。 (3)综合类条款既承保车辆损失保险，又承保第三者赔偿责任保

10、险，分别包括中国人民保险公司特种车辆保险条款中国人民保险公司摩托车保险条款和中国人民保险公司拖拉机保险条款。LOGO任务三汽车保险的种类2.附加险条款附加险条款共31种，包括:玻璃单独破碎险，火灾、爆炸、自燃损失险，车辆停驶损失险，车身划痕损失险，可选免赔特约条款，新增加设备损失险，发动机特别损失险，代步机动车服务特约条款，更换轮胎服务特约条款，送油、充电服务特约条款，拖车服务特约条款，附加换件特约条款，随车行李物品损失保险，新车特约条款A,新车特约条款B，车上货物责任险，附加交通事故精神损害赔偿责任保险，教练车特约条款，附加油污污染责任保险，附加机动车出境保险，异地出险住宿费特约条款，不计免

11、赔特约条款，起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款，特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款，多次增加免赔率特约条款，约定区域通行费用特约条款，租车人人车失踪险条款，法律费用特约条款，广东、深圳分公司免税机动车关税责任险。中国人民保险公司所使用的机动车商业保险行业基本条款(A款)主险及其一些附加险(见表1一2)。LOGO任务三汽车保险的种类 二、太平洋保险公司的二、太平洋保险公司的“神行车保神行车保”机动车辆保险机动车辆保险 “神行车保”机动车辆综合险保险产品，包括行业车险产品以及品种丰富的特色产品。行业车险产品包括机动车损失险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险、车损免赔额特约险、玻璃单独破碎险、车身

12、油漆单独损伤险和基本险不计免赔特约险8个险种。特色产品包括自燃损失险、新增设备损失险等多个附加险及特约条款。“神行车保”机动车辆保险体系结构及其特点(见表1-3和表1-4)LOGO任务四汽车保险的费率模式 汽车保险具有风险单位差异较小、风险单位具有一定的数量集合的特殊性，目前主要采用精算的方法确定保险费率。首先，确定汽车保险平均金额损失率，按以下公式计算: 汽车保险平均金额损失率汽车保险平均金额损失率=一定时期保险赔款总额一定时期保险赔款总额/一定时期保险金额总一定时期保险金额总X 100% 车辆主要的风险因素包括车辆的状况、地理环境风险、经营管理风险、驾驶员素质及相关的损失记录等。因此，经营

13、机动车辆保险的保险人，在费率厘定上主要考虑车辆和驾驶员的影响，各国机动车辆保险的费率模式基本上可划分为从车费率模式和从人费率模式两种。LOGO任务四汽车保险的费率模式一、从车费率模式一、从车费率模式(一一)从车费率模式的定义及其费率影响因素从车费率模式的定义及其费率影响因素从车费率模式是指在确定保险费率的过程中，以考虑车辆本身的因素为主、考虑人的因素为辅的一种模式。这种车辆保险费率的影响因素，主要包括以下几个方面。1.车辆的使用性质2.车辆的种类3.车辆的产地4.车龄或车辆的实际价格5.家庭或车主拥有的车辆数6.车辆使用的不同地区7.车辆的安全装备(二二)从车费率模式的缺点从车费率模式的缺点1

14、.无法限制安全性能差的车辆的使用2.保险费用的负担不合理，无法调动驾车人的积极性LOGO任务四汽车保险的费率模式二、从人费率模式(一)从人费率模式的定义及其费率影响因素1.驾驶员的事故记录2.驾驶员的年龄3.驾驶员的性别4.驾驶员的驾龄5.驾驶员的吸烟、酗酒等生活习惯6.驾驶员的婚姻状况7.附加驾驶员的数量(二)从人费率模式的特点1.充分考虑了人的因素2.保险费的负担较为合理3.可以限制安全性能差的车辆泛滥LOGO任务五汽车保险的业务流程 各保险公司承保业务的流程大体相近，大致经历保户投保，包括保户填写投保单、交纳保费;保险公司承保、签订保险合同包括核保、出具保单、出具保费的收据;保险标的发生

15、损失，保护向保险公司提出索赔;保险公司查勘;属于保险责任的，保险公司支付赔偿，不属于保险责任的，保险公司拒绝赔偿;续保等。一、保险的投保一、保险的投保(一一)投保过程中应注意的问题投保过程中应注意的问题1.合理选择保险公司2.合理选择代理人3.了解汽车保险的内容4.根据需要购买5.其他注意事项LOGO任务五汽车保险的业务流程(二二)保险公司或代理人应提供合理的保险方案保险公司或代理人应提供合理的保险方案1.制订保险方案的基本原则制订保险方案的基本原则 (1)充分保障的原则:是指保险方案的制订应建立在对投保人的风险进行充分和专业评估的基础上，根据对风险的了解和认识，制订相应的保险保障方案，目的是

16、通过保险的途径最大限度地分散投保人的风险。 (2)公平合理的原则:是指保险人或代理人在制订保险方案的过程中，应贯彻公平合理的精神。所谓合理，就是要确保提供的保障是适用和必要的，防止提供不必要的保障。所谓公平，主要应体现在价格方面，包括与价格有关的赔偿标准和免赔额的确定，既要合法，又要符合价值规律。 (3)充分披露的原则:是指保险人在制订保险方案的过程中，对投保人产生不利影响的规定，应向投保人进行详细的解释。以往的汽车保险业务出现纠纷的重要原因之一，就是保险公司或代理人出于各种目的的考虑，在订立合同时，没有对投保人进行充分的告知。LOGO任务五汽车保险的业务流程 2.制订保险方案前的调查工作制订

17、保险方案前的调查工作在制订保险方案之前，应对投保人或潜在被保险人的情况进行充分的调查，根据调查结果进行分析是制订保险方案的必要前提。调查的主要内容如下。 (1)了解投保人的基本情况，包括投保人的性质、规模、经营范围和经营情况。 (2)了解投保人拥有车辆的数量、车型和用途，了解车况、驾驶人的素质、运输对象、车辆管理部门等。 (3)了解投保人车辆管理的情况，包括安全管理的目标、对于安全管理的投入、安全管理的实际情况、以往发生事故的情况以及分类等。 (4)了解投保人以往的投保情况，包括承保公司、投保险种、投保金额、保险期限和赔付率等情况。 (5)了解投保人投保的动机，防止逆向投保和道德风险。LOGO

18、任务五汽车保险的业务流程 3.保险方案的主要内容保险方案的主要内容保险方案是在对投保人进行风险评估的基础上提出的保险建议书。第一，应当包括从专业角度对投保人可能面临的风险进行识别和评估;第二，在风险评估的基础上提出保险的总体建议;第三，应当对条款的适用性进行说明，介绍有关的险种并对条款进行必要的解释;第四，对保险人及其提供的服务进行介绍。其具体内容有: (1)保险人的情况; (2)投保标的风险评估; (3)保险方案的总体建议; (4)保险条款和解释; (5)保险金额和赔偿限额的确定; (6)免赔额和适用情况; (7)赔偿处理程序及其要求; (8)服务体系和承诺; (9)相关附件。LOGO任务五

19、汽车保险的业务流程 (二二)核保核保核保是保险公司在业务经营过程中的一个重要环节。核保是指保险公司的专业技术人员对投保人的申请进行风险评估，决定是否接受这一风险，并在决定接受风险的情况下，决定承保的条件，包括使用的条款和附加条款、确定费率和免赔额等。1.核保的意义(1)防止逆选择，排除经营中的道德风险。(2)确保业务质量，实现经营稳定。2.核保的主要内容 (1)投保人资格 (2)投保人或被保险人的基本情况 (3)投保人或被保险人的信誉 (4)保险标的 (5)保险金额 (6)保险费 (7)附加条款LOGO任务五汽车保险的业务流程(三)接受业务(四)缮制单证三、保险的理赔 保险理赔是指保险人在保险

20、标的发生风险事故导致损失后，对被保险人提出的索赔要求进行处理的过程。保险理赔应遵循“重合同、守信用、实事求是、主动、迅速、准确、合理”的原则，以保证保险合同双方行使权利与履行义务。保险理赔的程序如下。1 .接受损失通知保险事故发生后，被保险人应将事故发生的时间、地点、原因及其有关情况，在规定的时间内通知保险人，并提出索赔要求。发出损失通知书是被保险人必须履行的义务。被保险人发出损失通知的方式可以是日头方式，也可以是函电等其他方式，但随后应及时补发正式的书面通知，并提供必备的索赔凭证，如保险单、出险证明书、损失鉴定书、损失清单、检验报告等。 2.审核保险责任保险人收到损失通知书后，应当立即审核该索赔案件是否属于保险责任范围，其审核的主要内容:损失是否发生在保险单的有效期内、损失是否由所承保的风险所引起、损失的车辆是否是保险标的、请求赔偿人是否有权提出索赔等。LOGO任务五汽车保险的业务流程3.进行损失检查保险人审核保险责任后，应派人到出险现场进行查勘，了解事故情况，分析事故损害原因，确定损害程度，认定索赔权利。4.赔偿给付保险金保险事故发生后，经过核查属实并估算赔偿金额后，保险人应当立即履行赔偿给付的责任。LOGO