个人理财策划书.doc

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1、 - -个人理财策划书声明：招商银行金葵花理财经理将本着诚信、专业、严谨和保密的原则根据您的风险承受能力、财务状况以及金融市场环境为客户提供投资理财建议，本规划所提供的投资建议仅供您参考，由此引起的投资收益的不确定性招商银行不承担责任。根据市场的变化情况，招商银行也将及时调整投资策略。- -尊敬的刘先生：您好！非常荣幸能有机会和您一起合作，对您的财务目标进行探讨。这份理财计划是采用您向我行提供的数据进行编制的，重点是帮助您实现您的财务目标。人到中年，随着子女诞生、购置房产等一系列支出，家庭可支配所得下降，经济压力逐步增大，在未来的一段时间内您的家庭需要不断增加财富以实现养育子女规划和退休养老规

2、划等人生目标。目前，您对您家庭投资组合的设想已经具备了初步的风险与投资意识，相信通过我们为您提供的家庭财务安排，您将拥有更高质量、更有保障、更具回报的生活。根据您所提供的信息和要求，我们将您的理财目标归结为： 希望在三年内达到资金目标 27 万，还清住房贷款； 4 年后女儿上大学，合理规划，准备孩子上大学的费用 希望能进行有效的金钱管理和为实现目标（包括赡养父母、退休计划等）进 行投资 我们对您的资产结构、现金流状况进行了分析，从保险保障、资产配置、投资组合 等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。因书面素材信息有限，在未与客户进行会谈交流的情况下，为了加强案例的现实性，

3、特对相关信息参照一般情况进行假设设计，予以补充。一一 方案摘要方案摘要1、家庭成员基本资料： 家庭成员家庭成员年年 龄龄工作单位工作单位工作性质工作性质月收入月收入奖金奖金保险保险张先生4444著著名外资公 司高高级管理 人员员1.12000300002.社保 （养老 医疗） 张张太太42政府机关公务员3.200050001010 万重大 疾病病和医 疗保险险 4.女儿16 16重点中学九年级学生 父 父母亲9.没有收入来源10.- -2、家庭每月开支如下： 女儿的家庭教师辅导费用：500 元，每月给父母赡养费 1000 元。其他家庭 每月生活开支 2000 元左右。每月还房贷 1500 元，

4、每月支付汽车维护费用 1000 元。 张太太每年支付保费 940 元，享受 10 万元保额的重大疾病和 30 万元的意 外伤害险。 3、家庭财务状况： 已购买无贷款住房一套，价值 25 万；按揭购买住房一套，首付 15 万；家 用汽车一辆，价值 14 万。 银行存款 50 万，多为定期储蓄；开放式基金 10 万二、客户需求分析二、客户需求分析1、当前财务状况和现金流分析当前财务状况和现金流分析家庭资产负债表：资产 负债 现金及活期存款1 万元房屋贷款余额27 万元定期存款30 万元其他 股票及股票基金10 万元 自用房地产35 万元 自有车产14 万元 资产总计90 万元负债合计27 万元家庭

5、月度收支表：收入 支出 张先生收入12000 元教育费500 元张太太收入2000 元赡养费1000 元房屋贷款支出1500 元日常生活支持2000 元汽车维护费用1000 元收入合计14000 元支出合计6000 元- -家庭年度收支表收入 支出 张先生年终奖30000 元保险费940 元张太太年终奖5000 元 收入合计35000 元支出合计940 元根据以上数据，我们对您的财务状况进行分析： 1. 按照目前的生活标准，您目前的月收入为 14000，月支出 6000，每月可节余 8000 元，年盈余 34060 元，年度合计净收益 8000*12+34060130060 元。每 月支出中房

6、屋贷款支出 1500 元，负债收入比率 1500/140000.11 0.33。在 安全的范围之内。 2. 家庭支出构成中，日常支出和其他支出占月总收入 6000/1400042，家庭控 制开支的能力较强。 3. 家庭储蓄率=（8000*12+34060）/（14000*12+35000）64，储蓄率明显偏 高，属于高收入高储蓄的家庭，理财策划中提高储蓄收益率是关键。 4. 偿付比率63/9070，高于 50的安全水平。即使在经济不景气的时候， 家庭也有能力偿还所有债务。 5. 家庭的现金及活期存款与月支出的比例是 10000/60001.67，低于合理水平。 6. 家庭的投资资产（股票型基金

7、）与净资产的比例是 15.8，低于 50的合理 水平。 7. 保险状况 按照目前家庭的生活状况，您家庭的保障计划比较缺乏，您只有单位缴纳的社 会保险和医疗保险，太太额外有一份 10 万元的重大疾病险和 30 万的重大意外险。 家庭保障额度明显不足，应该在理财策划中新增加您本人的寿险和意外险额度，刘 母养老保险以及女儿的保险。2、目标需求计算目标需求计算1、计划在 3 年内还清住房贷款。当前加息预示着中国已经进入了升息周期，利率市场化改革迈出实质性一步。国家对货币宏观调控的主要手段包括诸如公开市场操作、提高存款准备金等等，而提高利率已属于“猛药”的策略，张先生您的担忧不无道理，确实对于普通家庭而

8、言，增加储蓄的比例、减少借贷，肯定是“小心没大错”的选择，但是每个人的财务状况都有所不同。就您的情况来讲，由于您和您太太家庭的偿付比率 75，远高于安全水平，在合理范围之内，在负利率时代，精明的人会将手中的货币投入到收益较高的项目中去。因此建议您不必急着还清贷款，如果确实想减少利息支出，- -最好还是选择缩短还款期限的方法，这样你节约下来的利息更多。道理很简单，你贷款年限越长，支付的利息就越多。2、子女教育规划您的女儿明年开始上高中，上一所国内知名大学，每年的学费支出 10000 元左右，加上生活费 1500 元，月支出方面变为 7000 元，年支出变为 10940 元。3、退休养老规划 老有

9、所养，安排退休后的各类保障，这是步入中年后客户理财规划应重点考虑的理 财目标之一。按照目前的社会医疗保障体制，单单依靠社会医疗保障远远不够，还 必须通过商业医疗保险来增加保障。此外，养老费用的准备是客户最主要的理财目 标。按目前的社会保障制度，夫妇俩退休后拿到的社会退休金一共大约是 1800 元。 要使退休后的生活水平和退休前保持基本一致，考虑到中国正处于经济发展时期， 人均收入水平将不断上涨， （生活水平的高低是一个相对的结果）假定 16 年后张生 60 岁时退休，太太 13 年后 55 岁退休，人均收入水平上涨了 10，同时假定未来 几年通胀率为 4，现在客户每月支出为 6000 元，退休

10、后的生活维持在原有水平， 则客户退休后每月的日常总开支是 6000（1+4）14（1+10）11429 元， 每月的资金缺口是 9629 元，年度缺口为 115548 元。假设目前的人均寿命 80 岁， 则需要准备 115548*20 年2310960 元的费用。三、具体方案建议三、具体方案建议（一（一 ）家庭金融资产）家庭金融资产1. 家庭应急资金家庭应急资金，建议您预留相当于 36 倍的月日常生活开支的家庭应急基金即 36000 元活期存款，或购买货币式基金，即保证了资金的流动性又可获取较高的收益性。2. 由于父母均年事已高，且本身没有任何养老保险，建议将原有定期存款中的 5万元转换为 6

11、 个月自动转存的定期存款，以备不时之需。3. 基金基金是一种长期的投资方式，建议张先生将现有的 10 万元股票型基金持有观望，并将定期存款中的 15 万元，通过购买开放式基金的方式间接的参与股票、债券市场投资。利用现在股市即将走入大牛市的有利时机，投资开放式平衡型或偏股型基金。从长期看，开放式平衡型基金的收益率一般在 20左右，到刘先生 60 岁退休时可得 250000（120）（60-44）320 万，完全可以满足退休后的养老要求。为保障收益，建议您在选择基金时关注基金公司的背景，侧重在历史较久、经验丰富、业绩优秀、管理资产较多的公司，同时为规避风险还可采用定期定额的投- -资方式。经过前面

12、的规划，定期存款还剩余 9.2 万，可以考虑存 5 万元 1 年期自动转存的定期存款，4.2 万元可以投资 3 年期国债，合理避税并获得较高收益。通过对客户财务分析，刘先生每月的工资收入盈余足以应付一些突发事件，建议将剩余资金投入到货币式基金中，在达到一定数额后，根据需要再进行分配。家庭金融资产调整后分布图家庭金融资产调整后分布图资产 现金及或活期存款1.8 万元4.3定期存款10 万元24.3开放式基金25 万元60.9国债4.2 万元10资产总计41 万元通过以上的组合建议在存款安排上长中短相结合，有效的提升了资产收益率，在日常生活中又有充足的资金设置，特别为老人开立了 6 个月的定期存款

13、，做到了防患于未然，使得刘先生的家庭经济坚如磐石。（二）风险保障（二）风险保障首先，我们回顾一下您的家庭情况：张先生已经购买了基本的社会保险和医疗保险，张太太则购买了年交 940 元保障 10 万元的重大疾病和 30 万元的重大意外险，孩子尚未成年，家庭收入虽高，但您本人的收入占家庭总收入的 85.7，一旦意外发生，整个家庭的理财规划将会被彻底打乱，需要从现在起增加保障支出。由于张先生对家庭的特殊贡献，我们将着重加强对您的保障。寿险保额应该是工资的 510 倍，意外险保额应等同保险人的生命价值，您现在的保额显然不够。对于家庭最大的潜在损失就是张先生发生意外，因此，建议应以您作为被保险人购买保额

14、为 144 万元的意外险和保额 122 万元的寿险。您的女儿可以买教育险，我行现在就有不少“少儿险”可供选择。如果可能应该为刘母购买养老险。- -风险保障的支出一般占家庭收入的 1015%，保险费支出应该增至 16800元左右。（三）女儿教育储备（三）女儿教育储备 您的女儿明年开始上高中，3 年之后进入大学，根据您自身的家庭实力，建议您在 孩子大学毕业之后，送到国外读取研究生学历。这样，三年之后您的家庭每月支出 增加 1000 元，每年支出增加 10000 元，月盈余 7000 元，由于前面我们增加了年度 保险费用的支出，年度净收入为 7000*12+726091260。家庭每年节余的 912

15、60 元资金可以用来投资，满足今后女儿的国外留学之需。 90000* （1+12）8222836 万。根据子女教育规划时间弹性和费用弹性小的特点，投资 以稳健为主，可以考虑开放式基金。根据张先生家庭的特点，我们为您设计了以上的理财方案。从理财的角度看，张先 生一家处于已婚、有子的生命周期，理财重点在金钱管理，如何合理规划家庭现有 资产以及未来收入，为实现子女教育、父母赡养及自身退休规划做准备。我们的理 财方案使其在资产规划方面做到了目标明确，安排有序，有效的提升资产收益率的 同时，侧重加强了家庭的风险保障。四、生活理财策略四、生活理财策略1、全面理财服务、全面理财服务张先生可申请成为招商银行的

16、金葵花客户，充分利用银行的资源享受全面的理财服务，包括各种优先服务、理财资讯服务、异地漫游以及国际汇出汇款优惠等。2、自助理财、自助理财我们建议张先生使用招商银行的财富账户专业版系统为自己打理财务。强大的理财工具、实时市场资讯、全面的家庭财务管理等功能可以帮助张先生充分了解家庭财务状况，及时调整财务收支，合理调度资金，科学、方便地进行家庭财富管理，充分享受自助理财的轻松和便捷。3、招商银行信用卡、招商银行信用卡一卡双币，畅游天下一卡双币，畅游天下在日常生活及外出中，我们建议张先生使用一种时尚、方便的理财产品招商银行信用卡。持卡可以先消费后还款，透支购物享有最长 50 天的免息待遇，到异地还可以

17、享受酒店预定和消费折扣，全国连锁机构享受免息分期还款优惠。此外，- -此卡的失卡万全保障功能让您放心用卡，信用额度最高可达人民币 5 万元，即使在遇到资金周转不开时，刘孜女士也可以泰然处之。4、电话银行和网上银行、电话银行和网上银行张先生平时工作繁忙，无暇打理一些琐碎的财务事宜。因此，我们建议使用招商银电话银行和网上银行服务渠道足不出户就可实现与银行零距离接触。通过电话银行和网上银行即可实现自助转账，自动代扣水、电、煤、电话费等日常生活缴费。同时，还可以随时进行国债、外汇买卖、债券基金买卖，95555 出行易，方便您的出行，节约时间，享受生活。免责声明免责声明本理财策划方案仅用于指定的客户，并且仅用于指定的用途。我们对于任何第三方因为使用本策划方案的部分或全部内容引起的损失不承担任何责任；由于各种局限，我们无法保证我们得出的结果及建议完全符合您的真实情况。一些合理的家庭财务指标也仅是采用了广为接受的经验数值。因此，本报告并不构成任何投资建议，仅提供给您参考。最后，我们建议张先生经常与我们保持联系，根据环境的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行。一个合理的理财规划能客观地展示客户的财务状况，减缓财务忧虑，助于认清和实现目标，成为指导您实现财务自由之路的好帮手.