3.人生规划课件电子教案幻灯片.ppt

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1、浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源项目三人人 生生 规规 划划浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江

2、金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源人 生 规 划生命周期与理财规划生命周期与理财规划 养养 老老 规规 划划财产分配与传承规划财产分配与传承规划教教 育育 规规 划划浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源一、生命周期与理财规划（一）马斯洛需求层次（一）马斯洛需求层次（二）个人家庭生命周期（二）个人家庭生命周

3、期（三）生命周期理论（三）生命周期理论（四）生命周期典型个体理财（四）生命周期典型个体理财浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源 生理需求生理需求 安全需求安全需求 社交社交( (爱与隶属爱与隶属) )需求需求 尊重需求尊重需求 自我实现需求自我实现需求（现金保障优先、风险管理优于追求收益原则、消（现金保障优先、风险管理优于

4、追求收益原则、消费、投资与收入相匹配原则）费、投资与收入相匹配原则）浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源个人（家庭）生命周期退休期退休期单单身期身期家庭事业家庭事业形成期形成期退休前期退休前期家庭事家庭事业业成成长长期期青年、中年和老年期青年、中年和老年期浙江金融职业学院生命周期各阶段特征财务状况家庭形成期家庭形成期家庭成

5、长期家庭成长期家庭成熟期家庭成熟期家庭衰老期家庭衰老期特征特征从结婚到子女出生，家庭成员随子女出生而增加从子女出生到完成学业为止，家庭成员数固定从子女完成学业到夫妻均退休为止，家庭成员数随子女独立而减少从夫妻均退休到夫妻一方过世为止，家庭成员只有夫妻两人（也称为空巢期）收支收支收入以双薪家庭为主，支出随成员增加而上升收入以双薪家庭为主，支出随成员固定而趋于稳定，但子女上大学后学杂费用负担重收入以双薪家庭为主，事业发展和收入达到巅峰。支出随成员数减少而降低以理财收入及移转性收入为主，或变现资产维护生计，医疗费用提高，其他费用降低储蓄储蓄随成员增加而下降，家庭支出负担大收入增加而支出稳定，在子女上

6、大学前储蓄逐步增加收入达到巅峰，支出可望降低，为准备退休金的黄金时期大部分情况下支出大于收入，为耗用退休准备金阶段居住居住和父母同住或自行购房租房和父母同住或自行购房租房与老年父母同住或夫妻两人居住夫妻居住或和子女同住资产资产可积累的资产有限，年轻可承受较高的投资风险可积累的资产逐年增加，要开始控制投资风险可积累的资产达到巅峰，要逐步降低投资风险，准备退休逐步变现资产来应付退体后生活费开始，投资应以固定收益为主负债负债通常要背负高额房贷若已购房，为交付房贷本息，降低负债余额阶段应该在退休前把所有的负债还清应该无新增负债浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业

7、学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源 人的一生经历：人的一生经历：婴儿、童年、少年、青年、婴儿、童年、少年、青年、中年中年一直到一直到老年老年的多个不同时期。婴儿期、童的多个不同时期。婴儿期、童年期、少年期没有财务来源，青年期、中年期年期、少年期没有财务来源，青年期、中年期是收入的主要来源期，老年期的财务来源也十是收入的主要来源期，老年期的财务来源也十分有限，因此青年期、中年期和老年期是个人分有限

8、，因此青年期、中年期和老年期是个人理财的核心环节。理财的核心环节。个人（家庭）生命周期浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源 生生 命命 周周 期期 理理 论论 “消费者将选择一个合理的、稳定的消费率，接近于他预消费者将选择一个合理的、稳定的消费率，接近于他预期一生的平均消费期一生的平均消费”。 各个家庭在每一时点上的消费与

9、储蓄决策都反映了该家各个家庭在每一时点上的消费与储蓄决策都反映了该家庭谋求在其生命周期内达到消费的理想分布的或多或少的企庭谋求在其生命周期内达到消费的理想分布的或多或少的企图，而各个家庭的消费要受制于该家庭在其整个生命期间内图，而各个家庭的消费要受制于该家庭在其整个生命期间内所获得的总收入。因此，消费者现期消费不仅与现期收入有所获得的总收入。因此，消费者现期消费不仅与现期收入有关，而且与消费者以后各期收入的期望值、开始时的资产和关，而且与消费者以后各期收入的期望值、开始时的资产和个人年龄大小有关。个人年龄大小有关。浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院

10、浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源生命周期收入与支出曲线图浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源 蚂蚁族蚂蚁族先牺牲后享受先牺牲

11、后享受 蟋蟀族蟋蟀族先享受后牺牲（月光族）先享受后牺牲（月光族） 蜗牛族蜗牛族背壳不嫌苦（供房族）背壳不嫌苦（供房族） 慈鸟族慈鸟族一切为儿女着想一切为儿女着想 生命周期典型个体理财浙江金融职业学院生命周期理论假设：消费在消费者的一生中保持不变消费在消费者的一生中保持不变消费支出是由终身收入消费支出是由终身收入+ +初始财富来融资的初始财富来融资的每年财富的每年财富的1/(NL-T)1/(NL-T)部分将被消费掉部分将被消费掉当前消费取决于当前财富和终身收入当前消费取决于当前财富和终身收入浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院想一想：你这一生的理财计划 处于生命周期哪个阶段？ 应该做

12、些什么呢？ 从你出生到现在花了多少钱了?浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源二、教 育 规 划（一）客户教育需求分析（一）客户教育需求分析（二）教育规划工具（二）教育规划工具（三）教育规划案例分析及训练（三）教育规划案例分析及训练浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学

13、院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源 教育负担比教育负担比 届时子女教育金费用届时子女教育金费用 教育负担

14、比教育负担比 家庭届时税后收入家庭届时税后收入 若高于若高于3030，应提前作准备，应提前作准备教育费用测算教育费用测算（一）客户教育需求分析（一）客户教育需求分析浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源教育费用测算步骤：教育费用测算步骤：u 教育资金需求测算教育资金需求测算u 已有教育资金供给测算已有教育资金供给测算u 教育

15、资金缺口测算教育资金缺口测算浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源 （二）教育规划工具（二）教育规划工具 短期工具短期工具 政府教育资助、奖学金政府教育资助、奖学金 工读收入工读收入 各类教育贷款（三种助学贷款的区别）各类教育贷款（三种助学贷款的区别） 留学贷款（借款人应具备的条件）留学贷款（借款人应具备的条件） 长期工具长

16、期工具 教育储蓄（教育储蓄（5050元元-2-2万；小学万；小学4 4年级以上办；年级以上办； 非义务教育才能取非义务教育才能取 。）。） 教育保险（最长教育保险（最长1818年）年） 教育信托（案例讲解）教育信托（案例讲解） 证券投资证券投资浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源 留学贷款抵押担保方式留学贷款抵押担保方式

17、房产抵押：房产抵押：贷款最高贷款最高 抵押物价值的抵押物价值的60%60% 质押：质押：贷款最高贷款最高 质押物价值的质押物价值的80%80%（仅限国债、存单、企业债等有价证券质押）（仅限国债、存单、企业债等有价证券质押） 信用担保：信用担保：法法 人（全额）人（全额） 自然人（自然人（2020万）万）浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套

18、资源教材配套资源选择教育规划工具的基本原则选择教育规划工具的基本原则首先考虑安全性首先考虑安全性其次考虑收益性其次考虑收益性注意利率变动风险，进行组合投资注意利率变动风险，进行组合投资浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源（三）教育规划案例分析及训练（三）教育规划案例分析及训练教育费用调查及测算教育费用调查及测算 教育工具选

19、择教育工具选择教育规划设计评价及分析教育规划设计评价及分析教育资金缺口分析教育资金缺口分析任务任务1：教：教育规划设计育规划设计及分析及分析浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源调查子任务调查子任务1 1：城市教育费用调查报告城市教育费用调查报告1、中小学阶段（1）公办学校学杂费、生活费、其他费用（2）私立学校学杂费、生活费

20、、其他费用可选择1、2个当地比较出名的私立学校进行调查2、高中阶段3、大学阶段（1）普通高校可以选择所在地区高校为样本（生活费为一般同学的平均水平）（2）民办高校浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源调查子任务2：国家留学费用调查报告1、学费2、生活费住宿、吃穿、交通、通讯及其他3、奖学金4、其他费用5、优惠措施（勤工俭学、

21、带薪实习等）注意：可以分不同的学校和地区，重点调查几个著名的学校或几个地区作对比浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源 课堂练习：课堂练习： 有关子女教育计划，哪些说法是正确的？有关子女教育计划，哪些说法是正确的？1 1、教育规划具有弹性小的特点，因此，子女、教育规划具有弹性小的特点，因此，子女教育计划应较家庭其他计划优先考

22、虑教育计划应较家庭其他计划优先考虑2 2、由于利息税降低，教育储蓄优势变小、由于利息税降低，教育储蓄优势变小3 3、不同家庭类型在制定子女教育规划方案时、不同家庭类型在制定子女教育规划方案时差异不大差异不大4 4、若经济能力不许可，子女教育规划应首先、若经济能力不许可，子女教育规划应首先满足子女的基本教育需求，然后再考虑追求更满足子女的基本教育需求，然后再考虑追求更高学位的需求。高学位的需求。浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业

23、学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源 课堂练习：课堂练习： 在为客户进行子女教育规划时，理财规划在为客户进行子女教育规划时，理财规划师要根据哪个内容来评估未来教育费用并决定师要根据哪个内容来评估未来教育费用并决定客户每月必须投资的金额？客户每月必须投资的金额？ 1 1、子女目前的教育情况和学习能力、子女目前的教育情况和学习能力 2 2、目前大学收费信息和未来通货膨胀趋势、目前大学收费信息和未来通货膨胀趋势 3 3、家庭目前收入情况和未来支出预算、家庭目前收入情况和未来支出预算 4 4、子女届时打工收入和子女学习意愿、子女届

24、时打工收入和子女学习意愿浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源 课堂练习：课堂练习： 詹先生打算为儿子准备大学教育基金，现詹先生打算为儿子准备大学教育基金，现在离詹先生儿子上大学还有在离詹先生儿子上大学还有1212年，目前上大学年，目前上大学包括出国留学的总花费（学费加食宿费等）约包括出国留学的总花费（学费加食宿费等）约为为

25、100100万元，且每年涨幅为万元，且每年涨幅为5%5%。则每年至少需。则每年至少需要投入（要投入（ ）资金于年报酬率为）资金于年报酬率为10%10%的股票的股票型基金，才可在型基金，才可在1212年后足额准备出这笔资金。年后足额准备出这笔资金。（A A）6.36.3万元（万元（B B）7.47.4万元万元（C C）8.98.9万元（万元（D D）8.48.4万元万元浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金

26、融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源 课堂练习：课堂练习： 刘云预计其子刘云预计其子1010年后上大学，届时需学费年后上大学，届时需学费5050万元，刘云每年投资万元，刘云每年投资4 4万元于年投资报酬率万元于年投资报酬率6%6%的平衡型基金，则的平衡型基金，则1010年后刘云筹备的学费年后刘云筹备的学费（ ）（A A）够，还多约）够，还多约2.722.72万元万元（B B）够，还多约）够，还多约0.70.7万元万元（C C）不够，还少约）不够，还少约2.722.72万元万元（D D）不够，还少约）不够，还少约7 7万元万元浙江金融职业学院浙江金融

27、职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源 课堂练习：课堂练习： 面对目前越来越热的面对目前越来越热的“出国潮出国潮”，许太太，许太太也有些动心，但又不能准确判断孩子出国留学也有些动心，但又不能准确判断孩子出国留学是否值得。对此，许太太应考虑（是否值得。对此，许太太应考虑（ ）因素）因素对出国留学的影响。对出国留学的影响。I I 每年留学费用开销每年留

28、学费用开销II II 读书的机会成本读书的机会成本IIIIII深造回国后的薪资差异深造回国后的薪资差异IV IV 预计深造时间预计深造时间（A A）I I、IV IV （B B）I I、IIII、IVIV（C C）I I、IIIIII、IVIV（D D）I I、IIII、IIIIII、IVIV浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配

29、套资源【实训示范实训示范】李先生目前李先生目前4040岁，李太太岁，李太太3838岁，家庭月收入为岁，家庭月收入为2000020000元，有一个元，有一个1212岁的儿子，打算让他在国内读完大学本科岁的儿子，打算让他在国内读完大学本科后送去澳洲读两年研究生。李先生目前已经有后送去澳洲读两年研究生。李先生目前已经有5 5万元教育启动万元教育启动金，为实现李先生家庭的教育目标，请做一个教育投资规划。金，为实现李先生家庭的教育目标，请做一个教育投资规划。李先生预期的教育投资组合产品的收益率为李先生预期的教育投资组合产品的收益率为7%7%。1.1.子女教育目标？子女教育目标？2.2.教育费用估算？教育

30、费用估算？3.3.教育规划安排？教育规划安排？浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源2. 2. 计算费用计算费用估计：目前普通专业每年国内本科大学的学杂费为估计：目前普通专业每年国内本科大学的学杂费为60006000元，元，住宿和生活费为住宿和生活费为80008000元。澳洲留学每年研究生的学杂费为元。澳洲留学每年研究生的学

31、杂费为1500015000澳元，生活费为澳元，生活费为1000010000澳元，其它费用澳元，其它费用40004000澳元。澳元。假设：通货膨胀率假设：通货膨胀率= =生活支出增长率生活支出增长率=3%=3%，大学学费增长率，大学学费增长率=5%=5%，澳元，澳元/ /人民币汇率人民币汇率=6.5=6.5。学杂费学杂费住宿和生活费住宿和生活费合计合计当前费用当前费用240003200056000增长率增长率5%3%/6 6年后的预期费用年后的预期费用321623821070372表表3-1：大学本科期间教育费用估算表：大学本科期间教育费用估算表学杂费学杂费生活费生活费其它费用其它费用合计合计费

32、用（澳元）费用（澳元）3000020000800058000费用（人民币）费用（人民币）19500013000052000377000增长率增长率5%3%3%/1010年终值年终值31763417470969884562227表表3-2：国外研究生教育费用估算表：国外研究生教育费用估算表浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源

33、5 5万元的教育启动资金增值率为万元的教育启动资金增值率为7%7%时，时，6 6年后将增值为年后将增值为7503775037元，已经足以保证大学元，已经足以保证大学本科期间的教育费用。本科期间的教育费用。因此该家庭的教育规划安排主要是针对国外研究生期间的教育费用。因此该家庭的教育规划安排主要是针对国外研究生期间的教育费用。3 3、教育规划安排、教育规划安排1010年后需要补充准备的教育资金年后需要补充准备的教育资金=562227-=562227-（75037-7037275037-70372）（）（1+7%1+7%）4 4=562227-6115=556112=562227-6115=5561

34、12（元）（元）由于教育费用弹性小，所需费用又高，因此李先生家庭需要从目前开始准备这部分由于教育费用弹性小，所需费用又高，因此李先生家庭需要从目前开始准备这部分资金，每年需储备的金额为资金，每年需储备的金额为4025040250元。元。计算方法是：计算方法是：FV=556112FV=556112，N=10N=10，I/Y=7I/Y=7，PV=0PV=0，计算得出，计算得出PMT=40250PMT=40250（元）（元）动手查一查表？动手查一查表？浙江金融职业学院（一）规划工具选择时应注意的问题 首先要考虑安全性安全性 其次要考虑收益性收益性 再次应该考虑利率变动的风险利率变动的风险（二）选择教

35、育贷款应注意的问题（三）汇率问题教育规划注意事项浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源三、养 老 规 划（一）养老费用测算（一）养老费用测算（二）养老规划产品（二）养老规划产品（三）养老规划案例分析及训练（三）养老规划案例分析及训练浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学

36、院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源 养老资金需求测算养老资金需求测算 养老资金供给测算养老资金供给测算 养老资金缺口测算养老资金缺口测算（一）养老费用测算（一）养老费用测算浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江

37、金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源（二）（二） 养老规划产品养老规划产品 社会养老保险社会养老保险 企业年金企业年金 个人储蓄性养老保障个人储蓄性养老保障 商业养老保险商业养老保险浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源 法定退休年龄法定退休年龄 国家法定的企业职工退休年龄是：男年满60周岁，

38、女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。从事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康工作(以下称特殊工种)的，退休年龄为男年满55周岁、女年满45周岁；因病或非因工致残，由医院证明并经劳动鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的，退休年龄为男年满50周岁、女年满45周岁。浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源 社会养老保

39、险形式社会养老保险形式 收付实现式（当期收入当期支付）收付实现式（当期收入当期支付） 基金式基金式 完全基金式（当期缴费作为储备基金未来支付）完全基金式（当期缴费作为储备基金未来支付） 部分基金式部分基金式 国家统筹（完全国家出资）国家统筹（完全国家出资） 强制储蓄（完全企业和劳动者出资，新加坡）强制储蓄（完全企业和劳动者出资，新加坡） 投保资助投保资助( (国家、企业、劳动者共同出资国家、企业、劳动者共同出资) )（P542）浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融

40、职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源我国养老保险要点我国养老保险要点 新人、老人、中人的区别（1997年参加工作、退休） 企业缴费不超过企业工资总额的20 2006.1.1起个人基本养老金帐户调整为个人缴费工资的8 基本养老金基础养老金个人帐户养老金 （1年1）（个人帐户储存额/计发月数）浙江金融职业学院我国的养老保险体系我国的养老保险体系基本养老保险基本养老保险企业补充养老保险企业补充养老保险（企业年金）（企业年金）个人储备养老保险个人储备养老保险 商业性养老保险商业性养老保险浙江金融

41、职业学院税延型养老险 4 4月月1212日，财政部、税务总局、人社部等联合发布日，财政部、税务总局、人社部等联合发布关于关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知（以下简称（以下简称通知通知）显示，自）显示，自5 5月月1 1日起，我国将在上海市、福建省日起，我国将在上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区实施税延型养老险。（含厦门市）和苏州工业园区实施税延型养老险。 所谓税延型养老险，是由保险公司承办的一种商业养老所谓税延型养老险，是由保险公司承办的一种商业养老年金的保险。社会公众投保可以享受一定个人税收延迟缴纳年金的保险。社会公众投保可以享受一定个

42、人税收延迟缴纳的优惠。而政府通过税收延迟缴纳这种激励方式来筹集养老的优惠。而政府通过税收延迟缴纳这种激励方式来筹集养老金，丰富保障体系，这也是国际社会的通行做法。金，丰富保障体系，这也是国际社会的通行做法。浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源企业年金类型企业年金类型 直接承付（基金式、非基金式）直接承付（基金式、非基金式）

43、 对外投保对外投保 养老基金（我国）养老基金（我国）浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源企业年金基金管理模式企业年金基金管理模式 受托人受托人 账户管理人账户管理人 托管人托管人 投资管理人投资管理人掌握掌握资质要求、注册资本、职责资质要求、注册资本、职责浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江

44、金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源商业养老保险商业养老保险 特征 自愿性 自我积累性 补充性（补充社会养老） 意义 完善社会保障体系 实现经济增长方式的转变 优化金融市场结构 产品介绍 见项目五：保障规划浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职

45、业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源（三）养老规划案例分析及训练（三）养老规划案例分析及训练养老需求费用测算养老需求费用测算 养老规划工具选择养老规划工具选择养老规划设计评价及分析养老规划设计评价及分析养老资金缺口分析养老资金缺口分析任务任务2：养：养老规划设计老规划设计及分析及分析浙江金融职业学院退休规划流程退休规划流程 确定退休目确定退休目标标计算退休准计算退休准备资金缺备资金缺口口确定退休的确定退休的储蓄要求储蓄要求估算退休后估算退休后支出支出估算退休后估算退休后收入收入考虑通货膨胀、投资报酬率等影

46、考虑通货膨胀、投资报酬率等影响因素响因素制定退休规制定退休规划划选择退休规选择退休规划工具划工具执行计划执行计划规划反馈与调规划反馈与调整整浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源 上官夫妇就想有这样的生活方式，他俩还有30年退休，估计退休后生活25年。考虑到各种因素，退休后每年年初从预先准备好的退休基金中拿出15万元用于一年

47、的生活支出。另外，假设退休后每年还有5万元的收入（为方便计算，假设收入出现在年初）。目前上官夫妇的房产价值8万元，房产价值的增长率为每年7%，待退休时，上官夫妇准备将房产变卖，租房居住。为积累退休养老的基金，上官夫妇准备采取“定期定投”的方式建立退休养老基金，同时构建一个每年增长7%的投资组合。1、将退休后的支出折现至刚退休的时刻，其价值应该为多少?2、将退休后的收入折现至刚退休的时刻，其价值应该为多少？3、目前的8万元的退休养老资金在退休后会变成?4、考虑到退休后的收入及目前退休基金在30年的增值，夫妇俩还十龙夺嫡准备多少退休资金? 5、为弥补退休基金的缺口，如果采取“定期定投”的方法，夫妇

48、俩每年还需往基金里投资多少资金?用于训练的养老规划案例用于训练的养老规划案例浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源四、财产分配与传承规划（一）财产传承法律基础（一）财产传承法律基础（二）个人财产关系（二）个人财产关系（三）（三） 个人财产界定个人财产界定（四）个人财产分配（四）个人财产分配（五）财产分配与传承案例分析（五）财

49、产分配与传承案例分析浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源 民事权利、义务、责任民事权利、义务、责任 民事行为、民事行为能力人民事行为、民事行为能力人 代理代理 继承继承 遗嘱遗嘱 诉讼时效诉讼时效（一）财产传承法律基础（一）财产传承法律基础浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江

50、金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院浙江金融职业学院个人理财个人理财教材配套资源教材配套资源 民事权利民事权利: :民事主体为实现某种利益而为某种民事主体为实现某种利益而为某种 行为或不为某种行为的可能性。行为或不为某种行为的可能性。民民事事权权利利 人格权：包括生命健康身体权、姓名名称权、肖像权、名誉权、荣誉权人格权：包括生命健康身体权、姓名名称权、肖像权、名誉权、荣誉权 身份权：包括身份权：包括家庭身份权家庭身份权和和知识产权当中的身份权知识产权当中的身份