“一带一路”战略下.docx

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1、“一带一路一带一路”战略下战略下微企投融资现状调查微企投融资现状调查及创新创业环境分析报告及创新创业环境分析报告重庆工商大学重庆工商大学2016 年 8 月摘要摘要重庆市连接了“一带一路”和长江经济带这样两个战略地带，发展前景十分有利。以习近平同志为总书记的党中央提出的“一带一路”重大战略构想，为我国加快形成陆海统筹、东西互济的全方位对外开放和全面发展新格局指明了方向。面对海上丝绸之路，自重庆市为起点，经泰国、马来西亚等东南沿海国家，对促进区域繁荣、推动全球经济发展具有重要意义。本次实践活动旨在了解小微企业微观层面的信息以及沿线小微企业在走出去战略中的投融资难问题，并另从投融资机构的角度展开相

2、关调研，以共同建立一个反映“一带一路”沿线小微企业投融资现状的高质量数据库、探究小微企业的投资融资方式可取性；在此基础上，给予当下小微企业以及未来潜在大学生创业者可借鉴的投融资经验与模式。关键词关键词：一带一路 小微企业 投融资机构 投融资 大学生创业就业 目 录一、调研方法介绍.5二、调研过程概述.5三、调研分析与结论启示 .63.1 小微企业部分：经营现状分析.63.1.1 小微企业行业与产业分布情况统计分析.63.1.2 企业生产经营情况分析.73.1.3 企业技术及研发情况统计.73.1.4 企业外部经营环境的影响情况统计分析.83.1.5 企业对外贸易交往（贸易、投资）情况统计分析.

3、83.1.6 企业贷款来源、融资渠道数据分析.93.1.6.1 内源融资.93.1.6.2 外源融资.103.2 小微企业部分：访谈分析.103.2.1 企业发展主要存在的问题与未来规划.113.2.2 企业接受的政策支持、未来对政策的需求.113.2.3 企业对外贸易现状描述.123.2.4 企业对于融资时贷款风险转移的看法.123.2.5 企业主要问题整合与建议.123.3 投融资机构部分：现状及分析.133.3.1 投资机构性质分布统计.133.3.2 机构关于小微企业资金需求情况的总体判断.133.3.3 机构放贷、投资的行业偏好.133.3.4 投融资机构对贷款融资企业的关注点.13

4、3.3.5 投融资机构放贷业务中普遍存在的问题.143.4 一带一路战略下投融资问题解决建议（融资难，融资贵，融资慢）.143.4.1 关于贷款风险转移机制：政府层面.143.4.1.1 法律法规与制度完善和宣传力度加强.143.4.1.2 治理政策型担保机构、有效构建担保体系.153.4.1.3 P2P 行业监管、网络平台规范化.153.4.2 关于贷款风险转移机制：投融资机构层面.153.4.2.1 贷款抵质押标准、各种贷款方式清退.163.4.2.2 行业生态圈建立.163.4.2.3 P2P 机构、互联网金融平台规范化.173.4.3 关于贷款风险转移机制：企业层面.173.4.3.1

5、 企业信息提供.173.4.3.2 小微企业自身改善与提高.173.4.4 融资风险识别机制：政府层面.173.4.4.1 企业信息整合及商业化.173.4.4.2 介入小微企业融资流程.183.4.4.3 完善基于中小企业的增信制度.183.4.5 融资风险识别机制：投融资机构层面.183.4.5.1 中小企业信贷数据库与企业信用评估体系.183.4.5.1 大数据建立与使用.183.4.6 流动性补充机制：银行层面.193.4.6.1 改变现贷模式、释放资本金与贷款证券化.193.5 大学生创新创业微企投融资环境分析及建议.193.5.1 进驻行业准备与市场调查.193.5.2 创业实例及

6、其他 .193.5.3 资金来源.203.5.4 谨慎态度与个人能力培养.203.5.5 “一带一路”战略下微企投融资调查对大学生创新创业的启迪.20四、调研总结四、调研总结.20参考文献参考文献.21附录附录.22致谢致谢.23一、调研方法介绍一、调研方法介绍本次活动的调研方法包括重点调查、问卷调查、实地观察、文献参考等。其重点之一是利用互联网数据库检索，在当今互联网技术已较为完善的情况下，专项团队在粗略确定供参考的企业后，利用“天眼查”数据库信息，大致确定符合“小微企业各行业划分标准”的企业，以缩短前期排查时间，为其他准备工作留出更多空间。其二是问卷调查，除团中央下发的“一带一路小微企业投

7、融资调研表”外，团队根据此次调研性质，另外设立了针对投融资机构的 “投融资机构对小微企业贷款情况调查问卷” ，以求在原有问卷基础上拓展调研角度，使调研获取的信息更具针对性。其三是文献参考，在前期问卷设立、走访准备与后期数据分析时，团队工作涉及到很多行业专业信息，通过参考相关文献，能迅速抓住调研重点，了解行业基本现状，使得团队在开展走访、分析工作时能够快速切入重点，触及相关信息核心。二、调研过程概述二、调研过程概述团队在专家老师的指导下，将社会经济中出现的热难点问题与大学生社会实践活动有效融合，开展了关于“一带一路”战略背景下微企业投融资现状调查及大学生创新创业环境分析的项目研究。为使调研活动不

8、走过场，团队在推进调研活动中做到“三定“：一是定调研团队，在专项调研活动开展前，广泛宣传并召开会议以积极动员全院学生参加，经筛选后选拔出了参与此次专项调研活动的 1 支重点团队与 12 支分队；二是定调研方案，制定好开展“大调研”活动方案，项目组起草后，由指导老师、带队老师、各小分队共同参与讨论细节并确定了分项调研的内容和流程；三是定调研活动方式，主要采取“实地调查，问卷调查、访谈调查”三种方式进行，特别是企业家访谈环节收效明显，使团队成员近距离接触创业者，深入了解小微企业创立、经营过程，投融资抉择主、客观因素，身临其境感受创业者的心路历程，帮助大学生们提前感知纷繁的社会，引发大学生对创新创业

9、的思考。团队本次专项除调研小微企业 40 余家外，延伸调研了投融资机构 9 家。调研企业覆盖了“农林牧渔” “工业” “建筑业” “批发业”等 8 个行业，调研金融机构覆盖了国有银行、股份制商业银行、城市商业银行和民间金融机构等 5 类机构。调研主要区域为重庆主城及周边区县（包括南岸区、渝中区、江北区、渝北区、九龙坡区、綦江区、万盛区等） 、广西、马来西亚，通过对多地区数据进行比较研究，使调研中取得的第一手材料更加丰富和翔实。整个调研中期流程除了问卷基本信息填录外，还设有企业家访谈环节，使团队从第一视角深入了解小微企业创立、经营过程，和其投融资选择背后的主观、客观因素，并以此增强调研活动内容丰

10、富性。中期调研结束后，团队完成问卷扫描与上传，通过云数据分析平台录入问卷并得出即时分析结果，并交叉进行企业、投融资机构问卷与其他相关性分析，准备后期分析材料。三、调研分析与结论启示三、调研分析与结论启示3.13.1 小微企业部分：经营现状分析小微企业部分：经营现状分析3.1.13.1.1 小微企业行业与产业分布情况统计分析小微企业行业与产业分布情况统计分析在调研中期，团队成员在确定了企业性质符合要求后，走访了分布于重庆市渝中区、南岸区、九龙坡区等主城区和綦江区、万盛区等周边区县中的 30 余家小微企业，其中主营行业涉及“批发业”与“零售业”的企业占比达到了 45%。根据綦江区某地方税务部门提供

11、的綦江区所辖微企（微型企业为重庆地区定义，实际为小微企业）登记统计表，当地近2520 户小微企业中，主营批发零售业的小微企业达到 920 户，占比 36.5%；主营农林牧渔业的小微企业达到 626 户，占比 24.8%；主营住宿和餐饮业的小微企业达到 483 户，占比19.1%；主营制造业的小微企业达到 217 户，占比 8.6%；其余行业数量均低于 200 户，占比小于 8%。明显可见小微企业的行业分布主要在批发零售、农林牧渔和住宿餐饮业上，而根据其注册信息显示，在当地“微型企业”相关概念提出之前，其经营主体性质主要为个体户，多数小微企业实为个体户转型，故微型企业定义产生后，行业分布比重变化

12、不大。根据小型微型企业的地域分布图看，西部 12 个省市比重仅占 17.23%，但在产业分布上地域性差异明显，东部地区集中了 2/3 的小微工业企业。其次，在城乡之间，小微企业产业集群的地区分布同时呈现出不均匀的现状：以重庆地区为例，截至 2016 年 7 月，十个主城区中，平均每个城区设有 1-2 家小微企业孵化园或孵化基地。而在调研过程中，重庆市南岸区、江北区小微企业孵化基地容纳的小微企业数量可达上百家，其包含的企业类型中信息传输、信息服务业的企业占比在 40%左右。同时，在重庆周边区县，以綦江区为例，共设立 4 家小微企业孵化基地，共入驻 386 家。明显可见重庆地区主城区与周边区县的小

13、微企业产业集群程度与区域经济发展水平呈正相关，其产业集群更易在经济发达地区出现，而在欠发达地区小微企业则比较分散。3.1.23.1.2 企业生产经营情况分析企业生产经营情况分析调查结果数据表明，企业开办时实收资本来源中，个人占比超过 50%的户数共达到了78.8%，而其他投资人占比超过 50%的户数一共只达到 24.3%，绝大多数企业的开办资金来源为被访企业主自身，并且极少涉及其他实收资本来源选项，说明企业创办时资金来源较为单一。根据此次调研中企业资产总额调查数据，资产总额在 100 万以下的企业约占57.6，而在对企业 2015 年销售额的统计中，年销售额未达到 100 万元的企业约占 57

14、.6%。由于小微企业的申报门槛较低，原有部分个体经营户也纳入其中，且有占比 27.3%的企业在 2015 年经营中纯利润为 0 或负。根据访谈内容，经营问题较多的行业存在于工业、建筑业和批发零售业。其一工业生产中，由于行业历史较久，小微企业规模有限，行业竞争十分激烈；同时，由于工业制品需求日趋饱和，该行业企业也存在订单需求不足的问题，考虑到该类企业资产投入较大，资金周转也变成主要问题。从建筑业小微企业处了解到，由于主营业务涉及建筑装修设计，其整个行业现状让人堪忧，大量订单类业务都存在款项拖欠问题，行业信用成为主要问题。对批发零售业而言，经营方式是问题的一方面，另一方面同样在于资金周转上：货款需

15、求大，而借贷途径又有很大局限，故部分主营零售的企业想开拓批发市场但最终选择放弃。3.1.33.1.3 企业技术及研发情况统计企业技术及研发情况统计根据“重庆市对外贸易经济委员会”近三年统计数据，跻身对外贸易前十的企业多为电子制造企业、制药企业、物流运输企业以及工业装配企业，其进出口优势为自身技术研发实力和产品自主研发制造实力，但其企业类型均为大中型企业，具有一定研发实力与规模。根据调查结果，所涉及的包括重庆各区县、广西地区和马来西亚地区的部分小微企业在 2015 年有研发投入的只占 12.1%，且其研发金额在 5 万元以下；不具有自主知识产权的企业占 93.9%，其余企业自主知识产权数量均在

16、3 项以下，同时具有自主涉及产品的企业只占 9.1%。由于小微企业具有劳动密集度高、两极分化明显的特点，多数走低价格、低技术、低附加值的传统发展道路，决定了其技术研发的实力较弱。在调查过程中，多数企业经营方式为代理销售品牌产品，部分主营信息传输和科技研发的小微企业有一定技术研发实力，但处于资金、人才原因，均没有长足突破，本次调研中企业自主品牌出口的情况不容乐观，企业自主研发还有很长一段路要走。3.1.43.1.4 企业外部经营环境的影响情况统计分析企业外部经营环境的影响情况统计分析外部经营环境包括土地、能源、原材料价格以及人民币升值等相关因素。此次调研统计数据与行业类型有一定关联，较为突出对的

17、是工业、建筑业等行业，受原材料、劳动力成本等因素影响较大。总体而言，原材料涨价给 18.8%的企业带来很大压力，土地审批制度从严给 21.9%的企业带来相当大的困难，而劳动力成本上升给 39.4%的企业带来重度影响，可见小微企业本身劳动密集度高的特点为其自身带来了很多限制。由于小微企业对于成本的敏感性，相关成本价格上升给企业带来很多压力，并且小微企业人员规模有限，通过限制人数的方式控制成本的方法可行性不佳，各行业很容易受到外部环境的影响，直接影响到企业自身经营情况。而对于货币政策、进出口退税办法等与外贸有一定关联的因素，绝多数企业表示没有影响，这从侧面标明在一带一路沿线地区多数企业还没有开展进

18、出口业务，而其企业自身性质上也不尚不具备开展外贸业务的条件。3.1.53.1.5 企业对外贸易交往（贸易、投资）情况统计分析企业对外贸易交往（贸易、投资）情况统计分析对位于一带一路沿线的重庆、广西地区而言，由于地处内陆地区，若小微企业欲开展进出口业务，不仅需要相关通道开放，对其本身更需要有一定的资金与有竞争力的产品服务，以及开展相关对外联系工作。而据此次数据统计，有 77.1%的企业至今未考虑对外贸易问题，部分企业有购买国外品牌、技术的行为，但是真正开展对外合作的企业只占 11.4%，几乎没有企业开展品牌出口活动。在对外投资资金金额上，仅有 6%的企业有对外投资且资金均在 30 万人民币以下。

19、对于重庆、广西地区小微企业对外贸易交往较少的情况，究其原因不仅是小微企业自身资金与品牌技术，更有海外相关消费习惯的因素影响。在有开展对外贸易活动的企业调研中，我们重点对重庆墨志电子商务有限公司和重庆康海医疗器械有限责任公司进行深入调查。在问卷信息分析和访谈过程中我们了解到，小微企业的出口贸易与大中型企业有极大不同，首先出于企业规模因素，小微企业无法订购大批量订单。根据已有销售记录看，多数国外订单以零售的方式进行，由于物流流程繁琐，该种方式对企业对外经营有很大不便，若需开展对外贸易，更多的还需要了解海外用户消费习惯和需求。3.1.63.1.6 企业贷款来源、融资渠道数据分析企业贷款来源、融资渠道

20、数据分析3.1.6.13.1.6.1 内源融资内源融资内源融资是小微企业创业之初的首选模式，由于缺乏抵押和撒谎能够为建立起诚信度，这些小微企业难以从银行等金融机构获取贷款，只能利用自有资金、合伙人或向家人、朋友借款来进行生产经营，并将企业经营的收益部分用以扩大再生产。此次调查中，所涉及的重庆、广西、马来西亚地区的小微企业注册时，65.5%的企业注册的资金来源于个人小生意积累，18.4%的企业的注册资金来源于工资和农业生产积累，剩下的 16.1%的企业则以借贷的方式筹得资金。明显多数企业由自筹融资的方式获取资金，虽此种方式有方便快捷、避免发生纠纷的益处，但筹得的资金额度普遍较小，具有很大的限制和

21、不确定性，对小微企业的发展速度有一定不利影响。3.1.6.23.1.6.2 外源融资外源融资随企业规模的扩大和技术进步，外源融资成为主要融资方式，但根据目前数据结果看，调研地区中进行外源融资时通过直接融资的企业几乎不存在，绝大多数以间接融资的方式，通过各类银行、融资机构获得资金。全国工商联调查显示，2013 年 95%的小微企业没有与金融机构发生任何借贷关系，相比中小企业为社会创造的价值与其获得的金融资源明显不匹配，小微企业很少能直接以抵质押物的形式从银行金融机构获得资金。因此，出于民间借贷有手续简便、放款快捷等优势，多数小微企业在外源融资时选择民间借贷的方式，但民间借贷利率偏高 ，企业选择此

22、种方式一旦出现经营问题，将难以偿还高额利息。相对于传统借贷方式，有部分企业依靠近年来逐步发展的互联网金融进行融资，使得借贷可行性和利率两者相对于平衡，但在国家出台详尽的监管政策之前，民间借贷和通过互联网金融融资的风险仍然较大。3.23.2 小微企业部分：访谈分析小微企业部分：访谈分析调研团队在重庆地区的走访过程中加强了访谈部分的内容，特意主持访谈环节，对企业经营与投融资进行更深入的了解。访谈部分更着重在企业问卷的表面数据内容之下了解企业经营者的主观看法，以得到经营者做出决策时的相关缘由。调研访谈过程中，访谈提问主要涉及企业经营情况与问题、对政府扶持政策的反映以及需求、企业融资、外贸情况和对大学

23、生创业的建议。企业回答反映情况如下。3.2.13.2.1 企业发展主要存在的问题与未来规划企业发展主要存在的问题与未来规划根据访谈内容，主营批发零售业的企业主观上认为，在发展中存在的问题有几个方面。一是人员配备的问题，企业在刚进入行业时，团队人员少，但每个人分得的任务较多，且完成质量不稳定，使得企业经营初期状况有较大波动。二是财务状况，小微企业初期资金短缺是常见现象，因而流通资金少，极容易出现资金缺口，并且以企业初期运营状况看，很难融资。三是物资问题，对于批发零售业而言，购置成本较大，而利润空间微薄，资金回转周期长，这在前期也是重要问题之一。主营工业、建筑业和物流业的小微企业则认为，除了资金这

24、一首要问题外，还有人才需求问题，由于行业因素，愿意长期进入行业中小微企业的人才并不多，调研“重庆市昌雄物流运输有限公司”时，经营者表示其 16 人的团队中只有 2 位大学生，但其企业需要更多专业技术人才，对其经营模式进行创新，在当今互联网加速发展的情况下更有必要开拓线上平台，以拓展业务模式。据访谈共同反馈的信息看，小微企业对组建团队有着类似的需求，相对而言，人力资源更是一个不确定的因素，小微企业的初期经营不稳定，想要留住人才具有一定困难。3.2.23.2.2 企业接受的政策支持、未来对政策的需求企业接受的政策支持、未来对政策的需求在重庆主城地区，政府对小微企业的政策支持主要在资金、技术培训、场

25、地提供等方面。接受访谈的部分位于重庆市南岸区的小微企业表示，在企业刚注册后的 2 到 3 周内，政府安排了相关人员进行培训和咨询。通过学习，企业经营者不仅了解相关专业知识，也结识了一些志同道合的朋友，累积了人脉资源。在资金方面，经营者也同时拿到了南岸区2 万余元的创业补贴，在创业初期这对企业也有一定帮助。在政府设立的创业孵化基地与党群服务中心，小微企业遇到贷款难题时，联合党委能够及时掌握、帮助化解小微企业的困难；由于创办初期小微企业对员工保障较薄弱，联合党委对基地内的企业员工实行困难家庭、重大疾病、突发意外、经济纠纷“四必访”制度，为企业党员群众消除创业的后顾之忧；企业在进驻微企创业园时只需要

26、提交相关申请、证明材料，经过核实后方能进驻。除了初期资金支持外，小微企业对于投资、融资平台的建立有较大诉求。其中多数企业希望政府能建立中介平台，为小微企业作担保。3.2.33.2.3 企业对外贸易现状描述企业对外贸易现状描述受访对象中开展对外贸易且经营尚佳的企业， “重庆墨志电子商务有限公司” ，提供了一个以 O2O 模式创业的良好模式。与多数小微企业相类似，该企业创业资金与人员规模并不大，受限于地理位置因素，企业缺乏进行海外贸易的优势，但其建立了与欧洲厂商的联系，直接为其提供海外产品，同时企业在国内发展线下一对一服务，将外贸产品与本地化服务相联系，获得了较好口碑。3.2.43.2.4 企业对

27、于融资时贷款风险转移的看法企业对于融资时贷款风险转移的看法如小微企业遇到的贷款难问题，银行出于资金量与风险程度原因，极少愿意为小微企业贷款，根据 2013 年 CHFS 数据，在全国范围内，小微企业的银行贷款可得性为 46.2%，标明小微企业信贷可能性较低， “融资难”问题广泛存在。在调研的重庆、广西、马来西亚地区其企业贷款困难程度近年更是逐步上升。3.2.53.2.5 企业主要问题整合与建议企业主要问题整合与建议据企业访谈内容整合，其主要问题一是易出现财务资金缺口，二是伴随资金缺口问题出现的融资难现象，三是政策支持有限且，四是人才与技术缺乏，最后为对外贸易适宜性不佳。基于以上问题，企业在做出

28、未来规划时有所保留，首先是稳定经营，保持稳定的资金流；其次是组建良好的团队，在初期或当期团队成员不多的情况下，企业更注重人才的招纳和培养；再者对于部分有资金需求的企业，在未来经营里还将增加融资手段和方式，并有可能涉及互联网金融。在政策支持方面，企业希望政府建立担保平台，或授权第三方机构进行信用担保，将银行贷款风险转移；其次希望政府对完善小微企业资料，通过建立平台或通过授权第三方进行整理、商业化，以减小信息不对称问题的影响程度。基于对外贸易的较多要求，多数企业缺乏相关对外贸易途径，同时地区设立的外贸区域对小微企业的覆盖程度仍然较小；其次多数企业自身性质局限，暂不适宜开展外贸活动，需要在相关技术、

29、产品研发能力加强后再以考虑。而对最重要的，也是最难的融资问题，出于重庆本土的融资环境问题，重庆本地没有集中的、大规模的良好项目的企业，相对而言融资环境不佳，仅从政府角度讲，望能多引导股权交易以及创投公司进行相关融资，而对于整体融资环境的改善建议可参考投融资机构分析内容。3.33.3 投融资机构部分：现状及分析投融资机构部分：现状及分析3.3.13.3.1 投资机构性质分布统计投资机构性质分布统计此次对投融资机构的调研为定性调研，所涉及的 9 家投融资机构中，一半数量的机构为非银行金融机构和国有金融机构，另一半为国有、城市/农村商业银行与股份制银行，基本覆盖投融资方的大部分投融资机构类型。3.3

30、.23.3.2 机构关于小微企业资金需求情况的总体判断机构关于小微企业资金需求情况的总体判断根据2016 年中小企业贷款市场调研与发展前景预测报告在流动性紧张和通货膨胀压力持续高企的形势下，中小企业资金紧张状况普遍加剧，盈利空间有所缩小，中小企业融资难题再次成为焦点。调查显示，31.6%的被调查企业认为“资金紧张”是造成企业生产困难的主要因素之一。银行信贷资金仍是中小企业融资首要渠道。证明以银行信贷资金作为首要融资渠道的中小企业占比达到 21.9%，其次为自有资金，占比为 6.4%。近三年来，融资担保行业实收资本年均增长 36%；在保余额年均增长 37%；与融资性担保机构开展业务合作的银行业金

31、融机构年均增长 22%，融资性担保贷款余额年均增长 28%；中小企业融资性担保贷款余额年均增长 29%，为中小企业提供担保户数年均增长 27%；全行业担保业务收入年均增长 30%。2014 年贷款增速高于各项贷款平均水平，全年贷款增量高于上一年。2014年末，小微企业贷款余额 15.26 万亿元，同比增长 15.5%，增速比 2013 年末高 1.3 个百分点，比同期各项贷款增速高 1.9 个百分点。根据问卷数据，多数投融资机构反映小微企业资金需求从紧，但银行类投融资机构反映的贷款申请数量并无明显增加趋势，并且其机构本身有缩减小微企业贷款额度和企业数量的趋势，或与今年经济形式相关，针对缺乏抵质

32、押担保的小微企业，银行类机构贷款风险太大。而在非银行金融机构方，小微企业贷款需求增多，其贷款发放量呈上升趋势。3.3.33.3.3 机构放贷、投资的行业偏好机构放贷、投资的行业偏好银行类金融机构更偏向于发展较成熟、规模较大的建筑业、工业等行业中的小微企业开展房贷业务，其出发点基本基于抵质押物的齐全与征信信息的良好；而部分非银行金融机构同样基于抵质押物的齐全，而对行业类型无明显偏好。但有部分如 P2P 金融机构基于行业大数据对行业内企业经营状况进行分析，并提供小额贷款，以大规模贷款利润抵消其高风险，对行业偏好亦不明显。3.3.43.3.4 投融资机构对贷款融资企业的关注点投融资机构对贷款融资企业

33、的关注点填写数据标明，银行类投融资机构更看重风险化解能力，首要关注企业征信与抵质押物信息，通过对企业资产负债情况进行审查以确定是否准入。在非银行金融机构，除了同样对征信信息的依托、对抵质押物的审核，机构通过其他途径关注该企业的行业发展现状与其自身经营情况，对行业市场与企业资金流向有一定关注。相比而言非银行金融机构更侧重对企业行业的考量与预测，但基本都以资产信息为主要关注点。3.3.53.3.5 投融资机构放贷业务中普遍存在的问题投融资机构放贷业务中普遍存在的问题随今年经济形势的紧张，调查数据中重庆地区银行类金融机构针对小微企业的放贷数量反而有所减少，其理由是降低放贷风险。究其根本仍是企业失信后

34、对其追责力度不够，征信相关信息对其连带影响不够大，以至于为降低风险不得已减少数量，同时提高已有贷款企业的抵质押物要求，这使得小微企业在银行类金融机构的融资门槛提高。而在非银行金融机构，该种谨慎态度依然很普遍，信用情况的严峻使得该类机构在放贷过程中同样几乎只考虑资产情况（抵质押物） ；而在新兴的 P2P 和其他互联网金融机构，放贷门槛相对较低，但较高的利率与风险同时存在，并且在相关监管政策还未完全出台的情况下，其机构有一定的自身运作资金的危险，对小微企业造成一定的资金安全隐患。3.43.4 一带一路战略下投融资问题解决建议（融资难，融资贵，融资慢）一带一路战略下投融资问题解决建议（融资难，融资贵

35、，融资慢）3.4.13.4.1 关于贷款风险转移机制：政府层面关于贷款风险转移机制：政府层面 3.4.1.13.4.1.1 法律法规与制度完善和宣传力度加强法律法规与制度完善和宣传力度加强我国在小微企业法律法规的制定方面并不完善，除中小企业促进法外，我国还没有一部完整的有利于小微企业融资的法律，这使得小微企业融资过程中无法得到法律保障。不仅需要完善中小企业促进法 ，还需细化各领域租金小微企业间接融资发展的法规政策。对于银行类金融机构提出公平的准入、信贷、融资等竞争政策，有效规制垄断政策。对于网络金融平台和 P2P 行业应加强相关制度建立与监管，防止其自身进行资金运作。虽银监会出台了一系列部门规

36、章，如中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知等，地方政府也出台了相应的地方性法规、政策、意见，但总体上讲，其制度原则性太强，难以和相关措施配合，企业在进行相关申请时难以通过。此外，具体制度落实时有效率低、执行力度弱的特点，部分地方政府除资金资助外难以拿出其他方案，对小微企业贷款风险转移的作用并不大。其次在银行准入小微企业后期，对于部分企业失信、出现资金问题后没有加以更多关注，导致银行类金融机构独自承担小微企业贷款风险。我国各地区都成立有中小企业的服务部门，其性质多为地方性组织机构，不具有相关政策的制定权。而在许多发达国家，如美国，其中小企业署除管理中小企业的日常事务外，