理财产品质押贷款.doc

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1、理财产品质押贷款-省分行产品研发部 刘洪山邯郸分行复兴支行 王亚平一、产品简介所谓理财产品质押贷款，就是客户通过我行办理的开放式基金、记账式国债以及我行开办的“本利丰”等理财产品为质押物来办理的自助可循环使用的质押贷款。二、产品设计背景随着理财产品日趋丰富，同业竞争也进入了白热化，各行相继推出功能丰富的各种理财产品抢占市场。目前我行也推出了多种理财产品，如：开放式基金、记账式国债、本利丰等，从整体上看我行理财产品功能比较单一，仅能满足客户基本需求。在日常工作中，经常遇到客户购买理财产品后急需资金，但受股市行情等因素影响，而不得已赎回理财产品，加上需支付的各种手续费，直接影响了客户的投资收益。假

2、设，客户在今年8月初购买了开放式基金，当时上证指数在3300点左右，到9月初的时候，由于购房等原因，急需用资金，但股市短时间暴跌，而我国经济正在逐步摆脱金融危机影响，长期来看，股市会逐步好转，如果当时赎回基金，则会造成损失20%以上，是客户无法接受的现实。如果采用基金作为质押进行贷款的话，可以避免直接赎回造成的损失，等股市行情反弹后赎回基金，归还贷款。理财产品质押贷款，正是为满足客户急需现金这种需求而设计的，是理财产品功能上的延伸，可以弥补理财产品的不足，提高我行理财产品市场竞争力。三、产品设计流程(一) 客户在使用借记卡办理理财产品时，可以以理财产品为质押物，申请理财产品质押贷款，申请后系统

3、根据客户资信情况和办理理财产品金额，按照一定比例自动计算出该客户的授信额度，在授信额度内，客户可以通过借记卡进行贷款。例如：客户购买了股票型开放式基金10万元，货币基金2万元，记账式国债8万元。假设，根据有关部门提供各种理财产品风险度，股票型开放式基金按照购买时金额的60%计算，货币基金、国债按照购买时金额的90%计算，由系统自动计算出该客户授信额度为15万元。(二) 客户申请完毕后，可以通过柜台、网上银行以及其他自助机具查询自己授信额度。当客户需要资金时，在授信额度内，可以随时通过柜台、网上银行以及其他自助机具申请贷款，由系统自动将所申请的贷款转入借记卡账户，由客户自由支配。贷款按照一般贷款

4、管理，计息采用利随本清，贷款期限一般不超过1年。(三) 当客户归还贷款时，用借记卡通过柜台、网上银行以及其他自助机具归还贷款。(四) 客户授信额度随客户购买理财产品金额随时变化。当客户再次购买理财产品后，系统自动增加授信额度，当客户赎回理财产品后，系统将减少客户授信额度，并自动归还超过授信额度部分的贷款。(五) 贷款到期后，客户未按期归还的，贷款转逾期管理。同时，系统按照理财产品风险度最低、造成客户损失最少的原则，自动赎回相应金额的理财产品，归还贷款本息。四、产品风险分析理财产品存在一定市场风险，在作为质押物时，要考虑市场变动等因素，合理确定理财产品风险比例，并随市场变动定期进行调整，来规避市

5、场风险。在操作上，借记卡与理财产品、贷款是互相关联的，当客户赎回理财产品时，由系统自动扣收未归还的贷款，所以操作风险较低。为了控制风险，当客户申请贷款后，客户新购买的理财产品不再增加授信额度，待客户归还贷款后再增加授信额度。这样可以有效地防止客户恶意贷款，重复投资。五、产品实用性分析随着基金业务的普及以及客户对理财产品的依赖度不断增加，使得各行不断加快完善理财产品功能，将理财产品打造为多功能产品。该产品适用客户群体广泛，能满足客户临时急需资金的需求，具有较强的实用性和操作性，是完善我行理财产品的必要补充。在业务办理上贷款手续简单、操作便捷、资金到账迅速等特点，通过柜台、网上银行以及其他自助机具

6、都可办理，极大的方便客户，如果及时推出该产品，必将吸引更多客户来我行办理理财产品。六、产品创意的转换和应用推广分析该产品是在现有ABIS系统基础上，只是将客户购买理财产品信息与借记卡、贷款进行整合，对于程序开发来说相对简单，易于将产品创意及时转化为我行产品。在产品推广上，无需耗费精力、财力进行大规模的推广，主要针对理财客户，在办理理财业务时，由柜员或大堂经理进行介绍，采用折页等宣传方式即可进行推广，推广成本较低，适合我行实际情况。七、产品收益分析该产品可以为我行带来直接收益和间接收益。直接收益来自于贷款利息收入。间接收益是该产品的主要收益，通过完善我行理财产品，提升我行理财产品在同业的市场竞争

7、力，吸引更多客户来我行办理理财、结算等业务，能为我行带来不可估量的综合效益。八、产品市场前景分析产品是银行核心竞争力，随着基金等理财产品迅猛发展，理财产品势必将成为同业竞争焦点，产品决定客户、决定市场，能否为客户提供适合客户需求的产品，将是竞争的主要手段。该产品，作为理财产品的延伸，下一步还可以将客户定期存款作为质押，增加其授信额度，还可以将授信额度与贷记卡透支额度进行捆绑，进行产品整合，增加贷记卡透支额度，方便客户大宗消费，透支到期后可以转化为一般贷款，势必吸引更多客户，选择我行的理财产品和贷记卡业务。我行如果及时将此产品推向市场，将极大的推动我行理财产品和贷记卡业务快速发展，为我行带来可观的综合效益。4