论保险中介发展现状和将来走向.docx

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1、论保险中介发展现状和将来走向论保险中介发展现状和将来走向1、基本简介保险中介指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。保险中介人的主体形式多样，主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。此外，其他一些专业领域的单位或个人可以以从事某些特定的保险中介服务，如保险精算师事务所、事故调查机构和律师等。2、保险中介的重要性保险中介是保险市场精细分工的结果。其实任何市场的细分都是社会经济发展的必然趋势。类似营销学的细分。保险中介的出现推动了保险业的发展，使保险供需

2、双方愈加合理、迅速地结合，减少了供需双方的辗转劳动，既知足了被保险人的需求，方便了投保人投保，又降低了保险企业的经营成本。保险中介的出现，解决了投保人或被保险人保险专业知识缺乏的问题，最大限度地帮助客户获得最合适本身需要的保险商品。此外，保险中介的出现和发展也使保险经营者从繁重的展业、检验等工作中解脱出来，集中精神致力于市场调研、险种开发、偿付能力管理、保险资金运用以及住处传递迅速、系统运转高效的管理制度建设等方面。保险业与银行业、证券业同属于金融业，固然目前我国实行金融业分业经营政策，但金融业有着不可分割的联络，由于金融机构与社会各行各业接触广泛，同时具有固定的销售渠道，因而，通过金融机构能

3、够有效地开展兼业代理。在我国保险市场上，在一些单一业务量较小、业务面较广的分散性险种上，保险代理人发挥着独特的优势。目前，我国城乡专、兼职保险代理人员已超过100万人，全国每年保费收入的60%以上通过保险代理人获得。3、具体简述保险代理人、经纪人和公估人见书4、根据上述所述解决保险中介的主要特点保险中介在保险市场上作用的发挥，是由其在专业技术服务、保险信息沟通、风险管理咨询等诸方面的功能所决定的。专业技术服务功能可分解为三个层面：一是专业技术。在保险中介公司中都具有各自独特的专家技术人员，能够弥补保险公司存在的人员与技术缺乏的问题。二是保险合同。保险合同是一种专业性较强的经济合同，非一般社会公

4、众所能理解，在保险合同双方发生争议时，由保险中介人出面，不仅能解决专业术语和条款上的疑难问题，而且容易缓解双方之间的紧张关系。三是协商洽商。由于保险合同双方在保险的全经过中存在着利益矛盾，意见分歧在所难免。由于保险中介公司的参与，能够提供具有公正性和权威性的资证，供保险双方或法院裁决时参考，有利于矛盾的化解和消除。保险合同的争议处理保险信息沟通功能，是指在信息不对称的保险市场中，建立保险中介制度，并利用其专业优势，为保险合同双方提供信息服务，是加强保险合同双方的信息沟通，协调保险合同双方的关系，促进保险经济关系良性发展的最佳选择。解决信息不对称的关键信息不对称造成了市场的失效。风险管理咨询功能

5、，是指保险中介公司凭借其专业技术和专家网络优势，为社会公众提供风险评估、防灾防损等风险管理咨询服务，这种特殊性的专业技术优势，使保险中介公司在保险市场中处于不可替代的地位。5、我国保险中介发展大概情况近年来，我国保险中介市场一直保持强劲增长的态势，保险中介机构在服务“三农、奥运会以及诸多国家重点基础设施建设中都发挥了积极作用，保险中介市场体系初步建立，对保险业发展的作用逐步显现，服务经济社会的能力有所加强。据前瞻网（2021-2021年中国保险中介行业市场前瞻与投资战略规划分析报告）数据显示，2020年全国保险公司通过保险专业中介机构实现保费收入909.82亿元。全国保险专业中介机构实现业务收

6、入150.65亿元，比2020年增长26.37%。截至2020年底，全国共有保险专业中介机构2554家，比上年增加4家。此外，全国保险专业中介机构注册资本110.72亿元，比2020年增长21.94%；总资产170.94亿元，比2020年增长25.77%。2021年上半年，全国保险公司通过保险专业中介机构实现保费收入494.22亿元；全国保险专业中介机构实现业务收入84.36亿元，比2020年同期增长21.93%。我国保险中介市场目前仍处于发展的起步阶段，与保险业发展和经济社会需要还有很大差距。保险中介机构在为社会提供更完善的保险保障服务方面潜力宏大，在服务“三农、促进保险业创新发展、提升保险

7、业服务水平方面都能够发挥重要作用，所以将来中国保险中介有非常大的发展空间，不管是哪一个领域，中国保险中介的前途都是无量的。“十二五时期是我国全面深化改革开放、加快转变经济发展方式，全面建设小康社会的攻坚时期，也是保险业实现构造调整的关键时期。作为保险市场不可或缺的一部分，保险中介市场肩负着促进保险业转型、助力保险业跨越式发展的重要责任。目前保险中介机构仍处于多、小、散、乱状态，盈利形式不成熟的发展初级阶段，处于需要选择发展方向的关口，须深层次地根本性地转变行业的发展方式。而通过集团化，能够大大加强中介企业的综合实力，提高企业的合规经营能力，市场竞争能力，进而提高整个保险中介行业的可持续发展能力

8、。因而，国内优秀的保险中介机构愈来愈重视对行业市场的研究，十分是对行业发展环境和客户需求趋势变化的深化研究。2020年上半年，全国保险专业中介机构实现保费收入455.06亿元，同比增长2.23%，占同期全国总保费收入的5.65%。其中，实现财产险保费收入415.22亿元，占同期全国财产险保费收入的17.03%；实现人身险保费收入39.84亿元，占同期全国人身险保费收入的0.71%。2020年上半年，全国保险专业代理机构实现保费收入265.05亿元，同比减少7.18%。其中，实现财产险保费收入236.75亿元；实现人身险保费收入28.30亿元截至2020年底，全国共有保险专业中介机构2554家，

9、同比增加4家。其中，全国性保险专业代理机构32家，区域性保险专业代理机构1791家，保险经纪机构416家，保险公估机构315家。全国保险专业中介机构注册资本110.72亿元,同比增长21.94%；总资产170.94亿元，同比增长25.77%。2020年，全国保险公司通过保险专业中介机构实现保费收入909.82亿元。全国保险专业中介机构实现业务收入150.65亿元，同比增长26.37%。2021年数据截至2021年1季度末，全国共有保险专业中介机构2553家，同比增加6家。其中，全国性保险专业代理机构43家，区域性保险专业代理机构1772家，保险经纪机构421家，保险公估机构317家。全国保险专

10、业中介机构注册资本113.56亿元,同比增长19.86%；总资产173.25亿元，同比增长22.69%。2021年1季度，全国保险公司通过保险专业中介机构实现保费收入238.76亿元。全国保险专业中介机构实现业务收入39.09亿元，同比增长20.17%。截止2021年三季度末，全国共有保险专业中介机构2579家。其中，全国性保险专业代理机构80家，区域性保险专业代理机构1735家，保险经纪机构436家，保险公估机构328家。1保监会6月3日公布今年第一季度保险中介机构经营情况。今年第一季度，保险中介机构数量为2520家，同比减少33家，总注册资本则同比增长49.15%。自2021年下半年以来，

11、保监会公布暂停审批区域性保险中介机构和注册资本金缺乏5000万元的保险中介机构，在这一政策影响下，保险中介机构总数有所减少，新增机构则以全国性的大中介公司和中介集团为主。数据还显示，截至一季度末，全国性保险专业代理机构已由去年同期的43家骤增至108家，区域性保险专业代理机构则由1772家减少至1652家。6、保险中介获得黄金发展的努力方向1中介本身的努力方向根据建立和完善社会-义市场经济制度、推行改革开放政策的客观要求，市场化、规范化、职业化和国际化是将来中国保险中介行业生存的前提，也是发展的方向。3.1(一)市场化保险中介是市场经济和开放经济的产物，从世界范围保险中介的产生和发展的历史与现

12、状看，保险业发达的、保险中介行业成熟活跃的国家，无一不是市场经济发达的国家。小农经济不需要保险中介，计划经济也不需要保险中介。世界知名的保险中介公司，无一不是在开放的市场竞争中发展和壮大起来的。中国党和政府正在坚定不移地推行社会-义市场经济制度和对外开放政策，在参加WTO形势下，中国保险业市场化进程势不可挡。保险中介人从一开场就必须牢牢树立起市场观念，彻底打消靠政策、靠扶持、靠垄断的念头，必须靠本人的敬业精神、专业水准、服务质量和良好信誉在市场竞争中求生存、求发展。保险中介机构要有科学的法人治理构造，根据当代企业制度的要求，健全组织框架。董事会、监事会和管理层切实各负其责，确保公司有效运转；要

13、有完善的规章制度和有效的内控机制，构成一套覆盖公司业务和管理各个环节的规章制度体系，确保公司内部责权分明、平衡制约、规章健全、运作有序。要树立守法观念和自律意识，积极创造条件，尽早建立保险经纪、代理、公估等行业自律组织，构成规范经营，公平竞争的市场秩序。3.3(三)职业化要造就一支高素质的保险中介队伍，构成一种明显的保险中介人的职业特征，有一套严格的执业和操行规范。要用保险中介人的职业特征、职业水准、职业纪律、职业操守和职业形象博得投保人、保险人与社会各界的广泛认知和认可。从业人员要热爱本人的行业、本人的公司和本人的岗位，要格外注重本人的市场声誉和社会形象，十分是在困难的创业时期，要有荣耀感、

14、责任感和责任感。3.4(四)国际化所谓国际化，并没有一个固定的标准，它是动态的，既是目的，也是经过。目前，保险中介在中国是一个全新的行业，但在国际上她已经发展得相当成熟，构成了一套公认的运作规则和形式。在全球经济金融一体化、信息畅通、沟通便利的今天，不应该，也没有必要本人在黑暗中探索，而必须从一开场就想到与国际接轨，在经营规则、理念和方式等众多方面努力向那些在世界上已获成功的保险中介公司学习、接近和看齐。只要这样，才能争取到时间、争取到主动、争取到市场。否则，在能够预见的不远的将来的剧烈的市场竞争中，必将无立足之地。2监管当局的努力方向监管当局的基本指导思想和详细监管行为将对被监管的保险中介机

15、构的生存和发展产生重大影响。监管者首先必须明白本人的工作目的，而且所有的详细监管行为必须是为到达监管目的而选择的手段、途径或形式。假使监管没有明确的目的，或者没有理性的目的，或者固然有堂而皇之的目的，但这个目的并不能左右本人的详细监管行为，甚至行为的后果住往与所谓的目的背道而驰，将是监管者的悲哀，也将是被监管者的不幸。为了顺应保险中介市场化、规范化、职业化和国际化发展的潮流，有必要讨论一下保险中介监管的目的，并以此检验详细监管行为的效果。在健全的市场经济条件下，保险中介监管目的的第一层意思应当是保护被保险人合法权益。这是监管当局的基本职责。也许有人会提出，没有将保护监管对象，即中介公司的合法权

16、益作为监管目的，能否公平?此问看似合理，其实不然。那么，保险中介公司的合法权益由谁来维护呢?回答很简单，应当由它本人依法维护。保险中介公司拥有独立的商业人格，法律法规对其权利义务有明确规定，同时它也须能够独立承当法律责任。任何部门、单位、团体和个人假如其侵犯了保险中介公司的合法权益，保险中介公司应当、也能够堂堂正正地通过法律程序维护本人的权益。作为一个独立法人，保险中介公司拥有本人的专业人才、法律参谋和相当的财务、物力，严格地讲，在法制经济环境中，一个不具备依法保护本身权益的意识和能力的企业，是没有生存和发展空间的。保险中介监管目的的第二层意思应当是维护公平竞争的市场秩序。市场经济要突出强调竞

17、争，没有竞争就没有活力，没有竞争就没有繁荣，没有竞争就没有公平。但竞争必须有规则，像游戏和比赛一样，没有规则的游戏，没有规则的比赛是不可想象的。没有规则、或不按规则进行的竞争是不公平的竞争，是蛮横，蛮横的结果必然是少数人损害多数人的利益。因而，维护公平竞争的市场秩序的目的可以以理解为第一目的的延伸。同时，监管者也要明白，本人的责任是维护公平竞争的秩序，不能为了“秩序井然而人为地限制、压制竞争。没有竞争，秩序是毫无意义的。保险中介监管目的的第三层意思应当是维护保险体系的安全与稳定。这是维护被保险人的合法权益、维护公平竞争的市场秩序的客观要求和自然延伸。假如保险体系的运转是安全和稳定的，那么，维护

18、被保险人的合法权益和维护公平竞争的市场秩序就有了必要的基础和条件。相反，假如整个保险体系的运转是不安全、不稳定的，那么，被保险人的合法权益就难以保障，市场秩序也难以维护。这里有两点需要注意，一是维护整个保险体系的安全稳定是前两个目的的自然延伸，而不是单一的和唯一的目的。因而，维护整个保险体系的安全、稳定，不能以有损被保险人利益、抑制竞争和效率为代价。二是维护保险体系的安全稳定，并不排除某些保险中介机构因经营失败而自动或被强迫退出市场。监管者不应当、也不可能为保险中介机构提供“保险。因经营不善而倒闭破产，或因违法违规而被强迫关闭，都是正常的和必要的。监管者所追求的是整体的安全稳定，而不是个体的“

19、有生天死。综上所述，保险中介监管的目的能够表述为：维护被保险人的合法权益，维护公平竞争的市场秧序，维护保险体系的安全与稳定。这是相辅相成的一个整体，其中维护被保险人的合法权益是核心和前提。监管者应当紧紧围绕监管目的研究制定相应的监管法规和监管规章，认真依法履行监管职责，一是市场准入监管，不允许先天缺乏的机构进入市场，防止潜在风险；二是业务营运监管，催促已获准入的机构依法稳健经营，维护市场秩序，防备经营风险；三是市场退出监管，监督经营不善或严重违规经营的机构依法按程序尽快退出市场，最大限度地减少市场波动，降低损失，维护被保险人利益和整个保险体系的全稳定。需要指出的是，监管者有效地履行监管职责，是

20、实现监管目的的必要条件，但要将这些目的变成现实，单凭监管者的努力是远远不够的，还需要有保险人、保险中介人和被保险人的配合与支持，需要有经济、金融、法律环境以及市场介入者的竞争意识、风险意识、法律意识、责任意识、道德意识、信誉意识和自我保护意识的配套与支撑。参考：5美国制度5.11.美国保险中介制度美国对保险中介的约束主要是通过各州的保险法律或法律中的十分规定、自律性规则和保险中介合同等来体现的。由于各州都有本人独立的立法权，因而，对保险中介人的立法管理，无论是在范围上还是在详细内容上均存在很大差异。保险中介人需要遵守的自律性守则包括：全国人寿保险协会职业道德守则、美国特许人寿保险经销商和特许金

21、融参谋协会的职业道德守则，以及百万美元圆桌会议的职业道德守则等。美国采取政府管理与行业自律相结合的保险中介制度双重管理机制。联邦政府成立有全国保险专员协会全国保险监督官协会来对全国保险业务方面予以协调，协会下设保险规定信息系统，该系统在必要时为各州设计一些示范性法律及指导性建议来监管保险中介人，供各州采纳。州政府设有专门的监管机构，由保险监督官来对保险中介人进行直接的管理和监督。他们负责认定中介人必须具备的执业资格和条件，管理其销售行为，并对其违规行为进行处罚。5.22.美国的保险代理制保险代理人是美国保险中介市场的中心角色，100多万保险代理人代理的业务遍及各行各业，是寿险及非寿险公司获取业

22、务的重要来源。5.4保险代理人的行为规则绝大多数州规定，保险代理人必须获得执照才可正式从业。按代表保险公司数量的多寡，美国有专业代理人与独立代理人之分。独立代理人具有独立的地位，可同时为几家保险公司代理业务。专业代理人只能为一家保险公司或某一保险集团代理业务。在人寿保险中，美国保险公司主要依靠于专业代理人，由于它合适于寿险业险种类繁多、业务量庞大的特点，有助于代理人更快熟悉公司的保单和承保程序并与承保人建立密切的关系。在非寿险领域.美国保险公司更多地借助独立代理人，他们代表几家公司，可签发保单、收取保费，接受的业务可在他所选择的保险公司之间进行分配，有招揽续保的独占权利，并就其招揽的业务按保险

23、种类及初保续保等分别从保险公司获取佣金。5.5保险代理人的罚则对违背法律和其他准则的保险代理人所给予的处罚一般包括经济处罚和吊销执照。美国的保险经纪人可分为销售财产意外险的经纪人和销售人寿保险的经纪人。美国一些州在法律上并不存在人寿保险经纪人，而在另一些州允许保险经纪人同时作为保险代理人，只要少数州保险经纪人是纯粹的经纪人。在美国寿险业中，“为一家以上公司推销保险的代理人称为经纪人。财产意外中，当独立代理人领有15家以上公司代理的执照时，会被称为经纪人。其客户一般都是大工商企业。大多数州的法律要求保险经纪人要通过规定的资格考试，但资格考试的难度存在明显差异。一些州为了保证经纪人把握保险业务知识

24、，规定申请者在资格考试之前必须完成一个正规的学习计划或修完一门课程。另一些州的考试较为容易，以致无需经过专门学习就能通过。美国各州对经纪人都有领取执照的规定。执照申请者必须符合职业素质和最低年龄的规定。保险经纪人违背保险法或其他法律时，各州法律对其均有处以经济处罚和吊销执照的规定。5.74.美国保险中介制度通过上文的介绍可知，美国采取了保险代理人与保险经纪人共存的独特的保险中介制度形式，并确立了以保险代理人为主体的中介制度体系。这与美国的中介制度环境是相适应的。美国高度发达的市场经济，完善健全的保险市场，数量诸多的保险公司以及它们提供的数量庞大、种类冗杂的保险商品，完备的法律体系和管理体制以及

25、国民对规范化的代理服务的宏大偏好，为代理制在美国保险业的推行提供了肥沃的土壤。美国的代理制度是多层次、多种类的代理制，这为保险公司提供了多种销售方式选择。在美国，人寿保险主要依靠于专业代理制，而非寿险主要借助独立代理制，它们分别契合了这两种性质保险业务的特点，为保险公司拓展市场做出了宏大奉献。为保证代理制的有效运转及维护投保人的利益，美国强调保险公司对保险代理人行为的责任，重视加强保险公司对代理人的控制和管理，这样，又构成了保险公司管理代理人的总代理制、分公司制和直接报告制，供不同规模的保险公司选择使用，各种管理制下均存在有内容全面的代理合同，实行代理人权利与责任挂钩，以确保代理人行为的规范化。